2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Jak banki egzekwują warunki umowy? Na początku, zgodnie z zapisami w umowie, bank najczęściej wysyła SMS-y i monity, telefonuje lub windykatorzy odwiedzają niesolidnego kredytobiorcę. Takie wezwania przez bank są oczywiście dodatkowym kosztem dla klienta banku. Co jeżeli kredytobiorca nie reaguje? Kolejnym krokiem jest bankowa windykacja, a w ostateczności sprawa jest kierowana do sądu.
Trudności w regulowaniu zadłużenia mogą się pojawić w każdym momencie i nieoczekiwanie. Jakie kroki należy podjąć? Przede wszystkim należy działać szybko i zdecydowanie. Szybko – kiedy takie problemy już wystąpią. Zdecydowanie – kiedy spodziewamy się, że kłopoty mogą wystąpić w niedalekiej przyszłości.
Przyczyny, kiedy nie możemy spłacać kredytów i pożyczek mogą być różne, od nagłej utraty pracy, aż po nadmierne zadłużenie.
Przede wszystkim musimy niezwłocznie skontaktować się z bankiem. Negocjacje z pewnością pozwolą znaleźć odpowiednie rozwiązanie. Być może będzie możliwe tymczasowe zawieszenie spłaty kredytu lub wydłużenie okresu kredytowania.
Przeczytaj również: Co to jest restrukturyzacja kredytu, czy warto jest skorzystać z wakacji kredytowych.
Banki coraz częściej w ofertach kredytowych, umożliwiają skorzystanie z „wakacji kredytowych„. Polega to na zawieszeniu spłaty kredytu na określony czas. Takie wakacje kredytowe mogą wynosić od jednego miesiąca do nawet pół roku, w zależności od kredytu.
Innym rozwiązaniem może być konsolidacja kredytów z kredytem konsolidacyjnym.
Konsolidacja kredytów i pożyczek
Kredyt konsolidacyjny (bardzo często nazywany również kredytem oddłużeniowym i nie jest to właściwe określenie) jest rodzajem kredytu przeznaczonym na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Najczęściej są to bankowe pożyczki i kredyty. Niektóre z banków skonsolidują również pożyczki pozabankowe (ewentualnie można zapytać o kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, którą można przeznaczyć na ich spłatę).
Przeczytaj również: Jak założyć konto bankowe przez internet i gdzie można uzyskać bonus pieniężny w wysokości 100-200 zł.
Jeżeli konsument posiada kilka kredytów np. kredyty gotówkowe i kredyt mieszkaniowy, może dokonać konsolidacji, tzn. zamienić te wszystkie kredyty na jeden. Często jest to kredyt z niższym oprocentowaniem, na lepszych warunkach niż podobny kredyt gotówkowy.
Korzystając zatem z kredytu konsolidacyjnego, spłacamy nim wszystkie inne zobowiązania w tym samym lub w innym bankach. Decydując się na taki kredyt, spłacamy tylko jedną ratę, a nie jak było dotychczas, kilka rat w różnych bankach.
Najważniejsze: jeden kredyt – mniejsza rata
Najważniejsze jest jednak to, że dzięki wydłużeniu czasu spłaty, można mocno zmniejszyć ratę kredytową, a to jednocześnie pozwala znacznie poprawić zachwianą płynność finansową.
Im lepsza jest nasza zdolność i wiarygodność kredytową tym lepszą ocenę scoringową uzyskamy, a tym samym na lepsze warunki kredytowania możemy liczyć. Pamiętaj jednak, że zbyt duża liczba zapytań o różne kredyty (np. kredyty i pożyczki gotówkowe, limity kredytowe, karty kredytowe) w krótkim okresie czasu wpływa na ocenę wiarygodności kredytowej (raport BIK). Pytanie o jeden typ kredytu w kilku bankach w ciągu 14 dni, BIK traktuje jako jedno zapytanie.
Kredyty konsolidacyjne – pytania i odpowiedzi
P: Posiadam dwie karty kredytowe, kredyty gotówkowe oraz limit w ROR na łączną kwotę 160 tys zł. Z tego 100 tys zł to jeden kredyt z ratą w wysokości ok. 1800 zł. Wszystkie raty są regulowane na bieżąco, bez żadnych opóźnień. Średnie dochody netto z ostatnich trzech miesięcy to prawie 4500 zł. Pracuję w jednej firmie już blisko 10 lat a bank odmówił konsolidacji, twierdząc, że nie mam zdolności kredytowej. Czy szukać kredytu w innych bankach?
O: Jeżeli bank odmówił udzielenia kredytu, warto byłoby zapytać z jakiego konkretnie powodu wniosek został odrzucony (zgodnie z obowiązującymi przepisami jest do tego zobowiązany). Jeżeli zależy nam na konsolidacji, to oczywiście warto zapytać w innych bankach.
P: Posiadam kredyty w 4 bankach. Łączna kwota 140000 tys zł. Średni dochód za miesiąc wynosi 6500 zł. Raty płacę terminowo i nie mam żadnych opóźnień. Wysokość rat to prawie 5000 zł. Małżonka od bieżącego miesiąca pracuje na umowę zlecenie i zarabia najniższą krajową. Czy mam szanse na konsolidację i uzyskanie kredytu konsolidacyjnego?
O: Jeżeli zobowiązania są spłacane terminowo, to oczywiście są szanse na konsolidację. Ważne jest czy masz odpowiednią zdolność kredytową.
P: Mam dwa kredyty w banku, ale suma rat jest zbyt duża i trudno jest mi je regulować. Pomyślałam więc o konsolidacji, tylko nie wiem, gdzie najlepiej to zrobić. Jeden kredyt to do spłaty zostało prawie 12000 zł (rata 450 zł – jeszcze 25 rat do spłaty ), drugi kredyt to prawie 9000 zł, a rata wynosi 550 zł (jeszcze 15 rat). Łączna suma rat 1000 zł. Chciałabym obniżyć ratę do ok. 600-700 zł miesięcznie.
Umowa o pracę, na czas nieokreślony. Mój dochód miesięczny na rękę to ok. 2200 złotych. Do tego dochodzi jeszcze dodatek funkcyjny 500 złotych. Pracuję tylko ja (mąż aktualnie bez pracy). Dzieci nie mamy, raty są regulowane na bieżąco ( zdarzyły się lekkie opóźnienia w spłatach, ale nie dłuższe niż jeden, dwa dni). Poza tymi dwoma kredytami nie mamy innych zobowiązań (bankowych i niebankowych).
O: Jeżeli posiadacie tylko jedno źródło dochodu, to warto wziąć kredyt z dłuższym okresem spłaty, a jeżeli będzie w przyszłości możliwość, to można zrobić nadpłatę lub szybciej spłacić kredyt. Na przykład kredyt konsolidacyjny (z dobrym BIK) na 8 lat, to rata ok. 300-350 zł co miesiąc.