Brzmi trochę enigmatycznie i mało zrozumiale? To nie ma co tracić czasu, bo czas to pieniądz!
1. Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który może być zaciągnięty wyłącznie na spłatę innych kredytów i pożyczek bankowych.
2. Z kredytem konsolidacyjnym wiąże się zatem słowo konsolidacja, a potocznie mówi się o „połączeniu” wybranych zobowiązań w jeden, nowy kredyt.
Jakie kredyty można spłacić z kredytem na 180 tysięcy?
Zakres konsolidacji może być bardzo szeroki i obejmować wiele różnych zobowiązań zaciągniętych w bankach (oczywiście, że mogą to być różne banki). Każdy bank prowadząc własną politykę kredytową, ustala jakie produkty mogą być spłacone.
Najczęściej są to pożyczki i kredyty gotówkowe, ale również mogą to być kredyty i pożyczki:
- samochodowe,
- ratalne,
- hipoteczne oraz
- limity w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.
Czy z kredytu konsolidacyjnego można spłacić pożyczki niebankowe?
Niebankowe pożyczki to najczęściej chwilówki i pożyczki ratalne. Są dwie możliwości, które pozwalają pozbyć się takiego drogiego zadłużenia:
- pożyczka konsolidacyjna – bank wyznacza termin, w jakim należy spłacić wybrane zobowiązania (bankowe i niebankowe – pamiętaj, że kredyt bankowy i pożyczka pozabankowa to nie jest to samo!),
- kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką – bank może udzielić nam pożyczkę gotówkową na dowolny cel (w ramach konsolidacji) i z tych środków można spłacić zobowiązania w firmach pożyczkowych.
W przypadku „czystego” kredytu konsolidacyjnego, to bank spłaca nasze zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Nam pozostanie już spłacać nowy kredyt, zgodnie z warunkami umowy.
Kredyt konsolidacyjny 180 tysięcy złotych w bankach
Najlepsza konsolidacja kredytów, to konsolidacja, która obejmie wszystkie zobowiązania, które chcemy połączyć, a jednocześnie kredyt (lub pożyczka) jest atrakcyjna cenowo.
O kredyt konsolidacyjny gotówkowy na 180 tysięcy złotych zapytasz w poniższych bankach:
Dwa zasadnicze cele konsolidacji:
- poprawa płynności finansowej lub/i
- zwiększenie zdolności kredytowej.
Niektórzy dodaliby jeszcze oszczędności na kredycie, czyli zastąpienie starych kredytów z wysokim oprocentowaniem, nowym kredytem z dużo niższym. Na przykład stare kredyty zostały zaciągnięte ze stałą stopą oprocentowania w czasach wysokich stóp procentowych. Ale żeby „wyjść na plus„, musiałaby zaistnieć dwie przesłanki:
- nowy kredyt powinien być znacznie niżej oprocentowany od konsolidowanych zobowiązań – również bez żadnych kosztów dodatkowych,
- odpowiednio dopasowany okres kredytowania.
Jaka rata kredytu konsolidacyjnego na 180000 zł?
Oszacować ją na wstępnym etapie można, korzystając z kalkulatorów kredytowych lub dokonując samodzielnych wyliczeń.
Dokładne obliczenia uzyskasz tylko w banku. Jest to spowodowane tym, że bank przedstawiając ofertę bierze pod uwagą ocenę kredytową. To oznacza, że może się ona w pewnym stopniu różnić od ogólnej propozycji.
Przyjmijmy, że jest to kredyt konsolidacyjny na 180 000 zł, a oprocentowanie nominalne wynosi 10,99% rocznie. Nie ma innych opłat i kosztów, jedynie odsetki. Wyliczenia dla rat równych oraz całkowity koszt odsetkowy.
- 7 lat: 3 081,09 zł – 78 811,75 zł.
- 8 lat: 2 826,55 zł – 91 348,40 zł.
- 9 lat: 2 631,66 zł – 104 219,28 zł.
- 10 lat: 2 478,48 zł – 117 417,77 zł.
Decydując się na konsolidację należy dokładnie przeanalizować strukturę zadłużenia i zadecydować jakie zobowiązania będziemy „łączyć”, a które spłacać na dotychczasowych warunkach.
Przypomnijmy! W większości przypadków zadłużenie będzie większe po konsolidacji, ponieważ jest to nowy kredyt, a mniejszą ratę można uzyskać tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty.
Jakie zarobki netto – kredyt konsolidacyjny 180 tysięcy?
Kolejną kwestią jest pytanie: ile musimy zarabiać netto, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny na 180 tysięcy złotych? Nie jest możliwe, aby jednoznacznie określić wysokość zarobków, ponieważ ogólna ocena zdolności kredytowej jest uzależniona od wielu czynników. Nie tylko od uzyskiwanych dochodów.
To również: miesięczne wydatki w gospodarstwie domowym, liczba osób na utrzymaniu, wiek kredytobiorcy oraz historia kredytowa w BIK. I nie są to wszystkie elementy, które o tym decydują.
Oczywiście można zarobki netto oszacować i zostanie to przeprowadzone poniżej dla: singla oraz rodziny 2 plus 1. Załóżmy dodatkowo, że konsolidacji podlegają wszystkie kredyty, pożyczki i wszelkiego rodzaju limity bankowe.
Zarobki netto dla singla – kredyt konsolidacyjny na 180 tysięcy złotych:
- spłata kredytu przez 7 lat: 5700 zł.
- 8 lat: 5200 zł.
- 9 lat: 4800 zł.
- 10 lat: 4700 zł.
Zarobki netto dla rodziny 2 plus 1 – kredyt konsolidacyjny na 180 tysięcy złotych:
- spłata kredytu przez 7 lat: 7100 zł.
- 8 lat: 6600 zł.
- 9 lat: 6400 zł.
- 10 lat: 6200 zł.
Wyliczenia są oszacowane, a właściwe można otrzymać tylko w banku, z którym skontaktujemy się w sprawie kredytu na konsolidację.
Co po konsolidacji kredytów?
Powyżej zostały wymienione dwa czynniki, które często decydują, aby konsolidację przeprowadzić: poprawa płynności finansowej i zwiększenie zdolności kredytowej.
Poprawa płynności finansowej następuje poprzez wydłużenie spłaty nowego kredytu, a dzięki temu następuje zmniejszenie raty kredytowej. W zależności od wybranego okresu kredytowego, nowa rata może być nawet o 30% mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów.
Konsekwencją zmniejszenia raty kredytowej jest zwiększenie zdolności kredytowej – zmniejsza się wysokość miesięcznych wydatków, a tym samym do dyspozycji pozostaje większy rozporządzalny budżet.
Kredyt konsolidacyjny jest skierowany do osób, które mają problemy ze spłatą wszystkich swoich zobowiązań, ale spłacają je na bieżąco. Opóźnienia (odnotowane w BIK) lub zaprzestanie spłaty jakiegokolwiek kredytu spowoduje, że szanse na skonsolidowanie zobowiązań spadają do zera.
Kredyt konsolidacyjny? Jakie oszczędności?!
Wysokość nowej raty będzie niższa, niż suma wszystkich spłacanych dotąd zobowiązań, ale… Wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania. A przecież nowy kredyt nie jest udzielany za darmo. Z kosztów, które wystąpią na pewno, to będą odsetki, których wysokość jest pochodną:
- ustalonego oprocentowania nominalnego,
- długości kredytowania,
- wysokości kredytu,
- systemu rat (najczęściej są to raty stałe.
Dodatkowo mogą być naliczone inne koszty, np. prowizja czy konieczne będzie wykupienie polisy ubezpieczeniowej.
Należy być świadomym tego, że im dłuższy jest czas spłaty, to tym więcej zapłacimy za kredyt – właśnie ze względu na koszt odsetkowy.
Czy konsolidacja ma sens?
Zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu konsumenckiego nie jest opłacalne – zawsze należy bowiem oddać więcej niż pożyczyliśmy. Tym samym wzrasta nasze całkowite zadłużenie.
Nie inaczej jest z kredytem konsolidacyjnym – zadłużenie również wzrośnie (chyba, że pożyczymy z RRSO 0%, co nie jest jednak możliwe). Ale dla wielu osób jest to jedyne rozwiązanie, aby poprawić płynność finansową lub zdolność kredytową bez konieczności zwiększenia dochodów lub ograniczania innych wydatków.
Obecnie, kiedy „wszystko drożeje”, a wynagrodzenia nie rosną już tak dynamicznie jak kiedyś, wydatki z tytułu spłaty kredytu pochłaniają znaczną część domowego budżetu, a konsekwencją jest to, że coraz mniej wolnych środków pozostaje do naszej dyspozycji. Z obawy przed utratą płynności finansowej, można wziąć pod uwagę najlepszą konsolidację kredytów.
Dodatkowa gotówka z konsolidacją kredytów
Jeżeli nie musisz, nie korzystaj z możliwości uzyskania dodatkowej gotówki. W przypadku kredytu konsolidacyjnego pieniędzy nie otrzymujesz do własnej dyspozycji, ponieważ bank spłaca Twoich wierzycieli, ale może zaproponować Tobie dodatkową gotówkę do własnej dyspozycji. Jest to praktyka bardzo często stosowana przez banki. Z takiego rozwiązania można skorzystać w sytuacji kiedy:
- chcesz spłacić inne zobowiązania niebankowe lub
- masz zaplanowane inne wydatki, ale nie chcesz brać kolejnego kredytu i zwiększać liczby posiadanych zobowiązań.
Taka dodatkowa gotówka, to oczywiście pożyczka gotówkowa, które jest automatycznie konsolidowana i jest kolejnym kosztem, który wpływa na długość spłaty kredytu lub wysokość rat.
Konsolidacja kredytów na 180 tysięcy złotych, ale i na mniejszą i większą kwotę, jest dobrym rozwiązaniem w konkretnych przypadkach, ale podobnie jak każdy inny kredyt, wymaga od Ciebie przeprowadzenia analizy kosztów (można to oczywiście przeprowadzić wspólnie z doradcą bankowym) i powinien być dopasowany do Twoich potrzeb i możliwości finansowych.