Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką

2024-04-01 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką w jakim banku? Poza samą konsolidacją zobowiązań, kredyt konsolidacyjny umożliwia również uzyskania ekstra dodatkowych środków, którymi możesz dysponować dowolnie. I przeznaczysz je w zasadzie, na co tylko chcesz.
kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Szukasz sposobu na zdobycie dodatkowej gotówki, ale martwisz się, że spłacając już inne zobowiązania masz ograniczoną zdolność kredytową? W takim przypadku rozważ skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, który pozwoli ci połączyć spłatę kilku różnych kredytów i pożyczek w jedną ratę w jednym banku.

Dzięki temu będziesz mógł uregulować tylko jedno zobowiązanie miesięcznie, którego rata może być niższa niż suma dotychczasowych spłat. Dodatkowo, masz możliwość ubiegania się o dodatkową gotówkę. Aby ułatwić sobie podjęcie decyzji w tej sprawie, zapoznaj się z kilkoma istotnymi wskazówkami, które przedstawione zostały poniżej.

Jesteś zainteresowany kredytem konsolidacyjnym z dodatkową gotówką? Oto kilka banków, w których możesz złożyć zapytanie:

Kredyt konsolidacyjny w banku

Wybierając kredyt konsolidacyjny należy wziąć pod uwagę, że jest to:

  • nowy kredyt, z nowymi warunkami spłaty,
  • kredyt celowy na spłatę innych zobowiązań.

Spłacane (konsolidowane) zobowiązania nie muszą pochodzić z tego samego banku. Mogą one być spłacane w różnych instytucjach, np. w bankach komercyjnych i spółdzielczych. Niezwykle rzadko banki pozwalają skonsolidować pożyczki niebankowe, chyba że, spłacimy je z pożyczki konsolidacyjnej lub z dodatkowej gotówki.

Czy kredyt konsolidacyjny jest jednakowy w każdym banku? Nie. Każdy z banków ma przygotowaną swoją ofertę. Może to być zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i pożyczka konsolidacyjna. Oprocentowanie kredytu może być również stałe lub zmienne, z prowizją lub bez prowizji, z ubezpieczeniem, karencją w spłacie, itd.

W praktyce konsolidacja polega na tym, że bank przeprowadzający „łączenie” kredytów:

  1. Nie przekazuje środków finansowych kredytobiorcy.
  2. Spłaca wierzycieli, a więc przekazuje środki w odpowiednich wysokościach do banków, których zobowiązania do spłaty zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym.
  3. Jeżeli zawnioskowaliśmy również o dodatkowe środki w ramach kredytu konsolidacyjnego, to wówczas zostaną one przelane na konto.

Uwaga! Jeżeli bank przekaże całą kwotę finansowania, to ma to najczęściej miejsce w przypadku pożyczki konsolidacyjnej. W takiej sytuacji pożyczkobiorca w wyznaczonym czasie musi pospłacać kredyty i pożyczki oraz przedstawić pożyczkodawcy zaświadczenia o zamknięciu zobowiązań.

kredyt konsolidacyjny w banku
Kredyt konsolidacyjny w banku. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką

Kredyt konsolidacyjny jest prostym i popularnym rozwiązaniem w bankowości, pozwalającym spłacić istniejące zobowiązania i dodatkowo otrzymać gotówkę. Oto kilka cech, które wyróżniają go spośród innych produktów kredytowych:

  1. Łączenie zobowiązań: -kredyt konsolidacyjny to forma zaciągnięcia kredytu na spłatę innych długów, co pozwala na scalenie rat w jedną korzystną ofertę.
  2. Obniżenie raty – po skonsolidowaniu kredytobiorca otrzymuje niższą ratę dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
  3. Dostęp do gotówki – możliwość dodatkowego wypłacenia gotówki na dowolny cel, przy zachowaniu odpowiedniej zdolności kredytowej.
  4. Długi okres spłaty – kredyt konsolidacyjny może być spłacany nawet przez 10 lat, bez konieczności zabezpieczenia hipotecznego.
  5. Korzystne oprocentowanie – nominalne oprocentowanie często jest atrakcyjniejsze niż w przypadku kredytów gotówkowych, co jest istotne szczególnie przy dobieraniu gotówki.
  6. Prosta procedura – uzyskanie kredytu konsolidacyjnego jest proste, wnioskowanie jest podobne do ubiegania się o kredyt gotówkowy. Wniosek można złożyć również online.
  7. Elastyczne raty – możliwość wyboru równych lub malejących rat, dostosowanych do indywidualnych potrzeb i zdolności kredytowej.
  8. Wsparcie doradcy – bankowy doradca towarzyszy klientowi na każdym etapie, pomagając w ocenie zdolności kredytowej i symulacji rat.
Kredyt konsolidacyjny jest dedykowany osobom zadłużonym, które spełniają wymagania dotyczące wiarygodności kredytowej. Niezawodność w BIK oraz brak zapisów w bazach dłużników są kluczowe dla uzyskania tego typu finansowania.
dlaczego możliwa jest dodatkowa gotówka z kredytem konsolidacyjnym
Dlaczego możliwa jest dodatkowa gotówka z kredytem konsolidacyjnym. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Kredyt konsolidacyjny – czy warto?

To jest to właśnie to pytanie – kredyt konsolidacyjny – czy warto na niego się zdecydować i przeprowadzić konsolidację? – które zadają sobie osoby zastanawiające się nad konsolidacją. Nie ma jednej wspólnej odpowiedzi dla wszystkich zainteresowanych osób.

Kredyt konsolidacyjny może być atrakcyjną opcją dla osób poszukujących sposobu na zmniejszenie liczby posiadanych kredytów i zmniejszenie raty. Jednakże dla innych kredytobiorców, dodatkowa gotówka lub możliwość faktycznych oszczędności na spłacie kredytu są głównymi motywacjami do konsolidacji.

Kredyt konsolidacyjny online może być najbardziej preferowaną opcją dla osób, które cenią wygodę i nie chcą wychodzić z domu.

Czy kredyt bądź pożyczka konsolidacyjna ma generować niższą ratę, niż suma konsolidowanych kredytów? A być może w obecnej sytuacji finansowej można sobie pozwolić na ratę większą (z lub bez dodatkowej gotówki), zyskać na kredycie i spłacić go szybciej? A może niezbędne jest zwiększenie zdolności kredytowej, ponieważ ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy?

Aby pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych była wyborem racjonalnym i przemyślanym, to należy przeanalizować nie tylko produkty kredytowe, które skonsolidujemy, ale i to, co chcemy osiągnąć łącząc zobowiązania.

Czym jest kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką to przede wszystkim:

1. Kredyt celowy udzielany na skonsolidowanie (połączenie) produktów kredytowych, które są spłacane w bankach.
2. Część kredytu jest przeznaczana do swobodnej dyspozycji kredytobiorcy.

Przykład. Obecnie spłacasz 4 kredyty z łączną miesięczną ratą w wysokości 1000 zł. Decydując się na pożyczkę konsolidacyjną i wydłużając czas spłaty, rata została obniżona o 400 zł do 600 zł.

Zasadniczo konsolidację kredytów przeprowadza się z kilku powodów, o których wspomniano powyżej, ale które warto jeszcze raz przypomnieć.

  • Zredukowanie liczby zobowiązań. Jeżeli wszystkie umowy kredytowe zostaną zamknięte, to wówczas będzie tylko jeden termin płatności raty.
  • Obniżenie nowej raty kredytowej, to mniejsze domowe wydatki na obsługę zadłużenia w porównaniu do stanu przed konsolidacją.
  • Zwiększenie zdolności kredytowej osiągane poprzez mniejszą ratę. Następuje zmniejszenie wydatków związane z obsługą zadłużenia.
  • Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki lub większej pożyczki w przyszłości. Efekt zwiększenia zdolności kredytowej.
dodatkowa gotówka wynika ze zmniejszenia raty i zwiększenia zdolności kredytowej
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką: mniejsza rata i większa zdolność kredytowa. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Można również zaoszczędzić na kredycie wybierając tańszy kredyt i spłacając stare, drogie zobowiązania. Na przykład limity i karty kredytowe – Czy opłaca się łączyć kredyty.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki?

O kredyt konsolidacyjny z ekstra gotówką można zapytać w kilku bankach. Środki finansowe przyznane w ramach konsolidacji można wówczas przeznaczyć dowolnie, np. na wyremontowanie mieszkania, urlop cz zakup mebli, sprzętu RTV, itp.

Wysokość pożyczki gotówkowej, która możliwa jest do uzyskania, zależy od propozycji banku, jak i oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Na przykład w Banku Pekao można uzyskać nawet 25% dodatkowych pieniędzy w stosunku do wysokości przeprowadzanej konsolidacji. Możliwość uzyskana takich środków jest również możliwe w PKO BP.

Dodatkową gotówkę na uwadze mamy

Dodatkowa gotówka, którą bank może przekazać w momencie konsolidacji, jest proponowana wyłącznie klientom, których zdolność kredytowa jest na tyle wysoka, że poradzą sobie ze spłatą większego zobowiązania.

Konsolidując na przykład kredyty na 70 tysięcy złotych i korzystając z dodatkowej gotówki w wysokości 30 tysięcy, otrzymamy kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł. Przyjmując, że okres kredytowania to 10 lat, a oprocentowanie wynosi 11,99% to w pierwszym przypadku rata równa wyniosłaby:

  • 1 003,89 zł – koszt odsetkowy 50 467,04 zł.

W drugim przypadku odpowiednio:

  • 1 434,13 zł – 72 095,78 zł.

Ponieważ konsolidacja kredytów pozwala na zmniejszenie wysokości raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań, to i jednocześnie strona wydatkowa w domowym budżecie się zmniejsza. Tym samym stan bilansu poprawia się i dysponujemy większym budżetem rozporządzalnym.

Uzyskane w ten sposób środki (które nie są niczym innym, jak pożyczką gotówkową) pozostają do swobodnej dyspozycji i przelewane na konto kredytobiorcy.

Należy pamiętać, że środków z kredytu konsolidacyjnego (najczęściej) nie otrzymujemy na konto. Spłaty wierzycieli dokonuje bank, który udzielił kredytu konsolidacyjnego. Jedynie dodatkowe pieniądze są przelewane na konto kredytobiorcy.

Ustal wysokość kredytu konsolidacyjnego

Zanim jednak wybierzesz bank, z którym podpisze umowę o kredyt konsolidacyjny, ustal, jaką kwotę kredytu potrzebujesz oraz przez jaki okres chcesz go spłacać.

Zazwyczaj kwota kredytu konsolidacyjnego jest równa sumie rat kredytów pozostających do spłaty, a które mają zostać skonsolidowane. Jednak w przypadku, kiedy zadeklarujesz chęć uzyskania dodatkowej gotówki, to na pewno kwota kredytu wzrośnie.

Przed podjęciem decyzji w sprawie kredytu z opcję dodatkową, zastanów się, czy ekstra gotówkowa jest Tobie rzeczywiście potrzebna. Należy wnioskować o kwotę kredytu, która jest niezbędna, aby uniknąć problemów ze spłatą.

dodatkowa gotówka i wzrost raty oraz kosztów odsetkowych
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką: wzrost raty oraz kosztów odsetkowych. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Jaki czas spłaty kredytu wybrać?

Długość okresu kredytowania to kolejna ważna kwestia. Chcesz zmniejszyć wysokość miesięcznych zobowiązań z tytułu płaconej raty? Nie ma innej możliwości, jak wydłużenie czasu spłaty.

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe będą raty. Jednak pamiętaj, że wydłużenie czasu spłaty wiąże się ze zwiększeniem całkowitych kosztów kredytu.

Jeżeli będzie to kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka, to być może konieczne będzie jeszcze większe wydłużenie czasu spłaty, aby osiągnąć efekt obniżonej raty.

konsolidacja 50 tys. zł z/bez dodatkowa gotówka
Konsolidacja 50 tys. zł z/bez dodatkowa gotówka. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Mniejszy kredyt konsolidacyjny, bez takich ekstra pieniędzy, pozwoliłby:

1. Uzyskać taką samą ratę, co przy kredycie konsolidacyjnym z dodatkową gotówką, ale przy krótszym okresie kredytowania. Wówczas osiągniemy mniejszy koszt całkowity kredytu.

konsolidacja 50 tys. zł z/bez dodatkowa gotówka wysokość raty
Konsolidacja 50 tys. zł z/bez dodatkowa gotówka. Przy podobnej racie. Źródło: kredytyporownywarka.pl

2. Uzyskać mniejszą ratę niż przy kredycie konsolidacyjnym z dodatkową gotówkową przy takim samym czasie spłaty.

konsolidacja 50 tys. zł z/bez dodatkowa gotówka wysokość raty przy 5 latach
Konsolidacja 50 tys. zł z/bez dodatkowa gotówka. Wysokość raty przy spłacie 60 miesięcy. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Jakie zobowiązania bankowe można łączyć?

Skonsolidować (w zależności od wybranego banku i wybranej propozycji) można:

  • kredyty, pożyczki gotówkowe – najczęściej konsolidowane produkty bankowe,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty samochodowe,
  • kredyty hipoteczne (mieszkaniowe), pożyczki hipoteczne,
  • zadłużenie na kartach kredytowych,
  • debet w kontach bankowych.
Szczególną uwagę należy zwrócić na te limity w kontach ROR, które są niespłacane od wielu miesięcy. Przy obecnie wysokim oprocentowaniu nominalnym (a dotyczy to głównie tych produktów), generują wysoki koszt odsetkowy, zwłaszcza, jeżeli są to limity na duże kwoty. Zadłużenie na kartach i kontach ROR można skonsolidować z pożyczką konsolidacyjną (bankową).

Przy dobrej sytuacji finansowej, z dodatkowej gotówki można skorzystać. Ale jeżeli wybieramy kredyt konsolidacyjny, aby poprawić stan naszych finansów, to absolutnie nie należy jeszcze bardziej się zadłużać.

Jeżeli poza kredytami bankowymi mamy jeszcze pożyczki pozabankowe, to w takim przypadku dodatkowa gotówkowa może się przydać i dzięki niej mamy możliwość spłacenia pozabankowych zobowiązań.

Czy banki umożliwiają konsolidację chwilówek?

Bardzo rzadko banki pozwalają konsolidować pożyczki chwilówki i inne spłacane w firmach pożyczkowych.

Jeśli już na to pozwolą, to taka konsolidacja chwilówek w banku możliwa będzie tylko wówczas, kiedy chwilówki czy pożyczki ratalne, są (były) spłacane terminowo i bez opóźnień.

Jeżeli terminy nie były dotrzymane, to można się spodziewać, że bank niekoniecznie odrzuci wniosek, ale będzie wymagać usunięcia z konsolidacji pożyczek niebankowych.

Nie konsoliduj w żadnym przypadku pożyczek pozabankowych z pożyczki z innej firmy pożyczkowej, ponieważ jest to krok do powstania spirali zadłużenia i jednocześnie bardzo wysokie koszty spłaty. Mając jedną lub dwie chwilówki w tej samej firmie pożyczkowej można poprosić o połączenie ich w jedną pożyczkę i rozłożenie spłaty na raty.

Jakie są kredyty konsolidacyjne?

Podziała kredytów konsolidacyjnych zależy głównie od tego, jakie zobowiązania są spłacane i jakie jest zabezpieczenie kredytu. Wyróżnić można w zasadzie trzy rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt hipoteczny konsolidacyjny,
  • kredyt konsolidacyjny bez hipoteki z zabezpieczeniem.

Każdy z powyższych kredytów wyróżnia się od pozostałych:

  1. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – zdecydowanie najpopularniejszy rodzaj kredytu konsolidacyjnego. Nie tylko, że można go szybko otrzymać i przeprowadzić konsolidację, to również oferowany jest przez internet. Nie wymaga posiadania dodatkowego zabezpieczenia. Maksymalna kwota takiego kredytu to ok. 250 tysięcy złotych do 10 lat.
  2. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – konsolidacja może obejmować również kredyty i pożyczki hipoteczne. Zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość. Jej właścicielem nie musi być kredytobiorca – może to być również osoba trzecia, która wyrazi na to zgodę. Kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym pozwala przeprowadzić konsolidację na wysoką kwotę, a spłata może zostać rozłożona nawet na 20-30 lat. Formalności jest znacząco więcej niż przy konsolidacji gotówkowej, a cały proces wnioskowania trwa nawet kilka tygodni.
  3. Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki z zabezpieczeniem – najczęściej wiąże się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia, przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia lub poręczenia osób trzecich. Dotyczy głównie kredytobiorców z gorszą zdolnością kredytową lub przy wysokiej konsolidacji z długim czasem spłaty.

Nie ma natomiast takiego kredytu, jak kredyt konsolidacyjny bez BIK, ponieważ banki zawsze pobiorą raport wiarygodności z Biura Informacji Kredytowej.

Podział kredytów konsolidacyjnych może również przeprowadzić ze względu na kanał dystrybucji i wyróżniamy wówczas:

  • kredyty konsolidacyjne tradycyjne – wniosek jest składany w placówce banku,
  • kredyty konsolidacyjne online – wniosek wypełniany i wysyłany jest przez internet, a procesowanie odbywa się online i w rozmowie telefonicznej z konsultantem z banku.

Kredyty konsolidacyjne z dodatkową gotówką online

Skorzystanie z konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką online, przez internet bez wychodzenia z domu jest jak najbardziej możliwe.

To jest bardzo duży plus, że nie musisz wychodzić z domu, aby złożyć wniosek i połączyć zobowiązania w jedno większe.

Do wyboru jest kredyt konsolidacyjny online bądź pożyczka konsolidacyjna online. Różnica? Najczęściej taka, że w przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank sam spłaca wyszczególnione zobowiązania – nie przelewa środków z kredytu, a w przypadku pożyczki pieniądze przekazuje pożyczkobiorcy, który zamyka kredyty i pożyczki.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej mowa jest o pożyczce bankowej, a nie z oferty firmy pożyczkowej.

Kredyty konsolidacyjne online w ofercie banków są od kilku lat i pojawiły się znacznie wcześniej niż wówczas, kiedy wybuchła epidemia Covid-19. Zaczęły się pojawiać stopniowo po pierwszych kredytach i pożyczkach gotówkowych online.

Obecnie jest to jedna z opcji konsolidacyjnych dla klientów banków.

Czy warto jest skorzystać z opcji internetowej? Jeżeli nie chcesz chodzić do banków, to możesz rozważyć kredyt konsolidacyjny online bez wychodzenia z domu. Ale ważne jest, aby jednocześnie zwracać uwagę na koszt całkowity takiego zobowiązania, bo niekoniecznie musi to być kredyt najtańszy. Warto porównać przynajmniej dwie oferty z różnych banków.

Przy kredycie konsolidacyjnym przez internet wniosek jest wypełniany online. Dołącza się do niego zeskanowane umowy kredytowe mające zostać skonsolidowane oraz zaświadczenia o uzyskiwanych zarobkach (lub wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie). Wymagania i forma dostarczenia dokumentów może się różnić w poszczególnych bankach.

Końcowa umowa kredytowa jest najczęściej podpisywana online, ale można to również zrobić w banku lub niekiedy jest dostarczana do podpisania przez kuriera.

Które z banków mają kredyty konsolidacyjne online? Przede wszystkim należy wymienić:

Alior Bank – internetowy kredyt konsolidacyjny online „Spakuj raty”.

  • do 200 tys. zł,
  • 10-letni okres kredytowania,
  • ubezpieczenie od 100 tysięcy złotych kredytu brutto (NNW i od utraty pracy),
  • z RRSO 12,57%,
  • formalności załatwisz przez telefon i e-mail,
  • w formularzu kontaktowym dostępny jest kalkulator kredytowy.

Santander Bank Polska – kredyt konsolidacyjny online.

  • od 1000 zł do 300 tys. zł,
  • 10-letni okres kredytowania,
  • brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków,
  • RRSO 21,69%,
  • elastyczny dzień płatności raty,
  • formalności online i telefonicznie.

Sprawdź i porównaj parametry umowy kredytowej

Podczas wyboru kredytu konsolidacyjnego zwróć uwagę na trzy kluczowe parametry:

  • oprocentowanie nominalne,
  • prowizję i inne opłaty,
  • ubezpieczenie kredytowe.

Odsetki od kredytu konsolidacyjnego stanowić będą główny koszt kredytu. Prowizja (procentowa) to zysk dla banku z tytułu udzielenia kredytu.

Przed podjęciem decyzji sprawdź również, czy wcześniejsza spłata obecnych zobowiązań nie będzie się wiązać z dodatkowymi kosztami.

Poszczególne elementy kosztowe składają się na całkowity koszt kredytu, czyli w zasadzie na jego cenę. Może być ona wyrażona właśnie poprzez koszt całkowity w złotówkach, ale i przez procentowy wskaźnik RRSO.

Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest z reguły niżej oprocentowany niż gotówkowy, to i decydując się na dodatkową gotówkę z kredytem konsolidacyjnym, to można otrzymać takie środki taniej.

Porównaj różne oferty kredytów konsolidacyjnych

Kolejnym krokiem, który należy podjąć przed podjęciem decyzji jest staranne porównanie ofert kredytów. Warto to zrobić analizując formularze informacyjne otrzymane z banków.

Istnieje wiele różnych banków, które oferują kredyty konsolidacyjne plus dodatkową gotówką. Są takie jak wymienione powyżej, z którymi warto się zapoznać, ponieważ część jest w promocji. Są i również oferty z większym oprocentowaniem niż popularne pożyczki gotówkowe!

Kierując się zatem RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) lub kosztem całkowitym łatwiej jest dokonać odpowiedniego porównania ofert.

Ocena kredytowa i kredyt konsolidacyjny

Podobnie jak przy innych kredytach, również w tym przypadku bank wyliczy zdolność kredytową. Nie ma innej możliwości, aby mógł ocenić jaka jest szansa na to, że spłacimy raty w ustalonej wysokości.

Im dłuższy okres kredytowania, tym większa zdolność kredytowa. Płacimy mniejszą ratę, a to jest mniejsze obciążenie dla domowych finansów.

Pamiętajmy również o tym, że jeżeli zdarzyły się nam „poślizgi” w regulowaniu rat kredytowych przekraczających 30 dni, to nasza wiarygodność kredytowa w BIK jest znacząco gorsza.

Oba te czynniki zadecydują o uzyskanej ocenie kredytowej i akceptacji lub odrzuceniu wniosku kredytowego.

Kredyt konsolidacyjny – czy i dla kogo się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny – jak to działa i czy się opłaca? Dla kogo będzie dobrym rozwiązaniem konsolidacja plus dodatkowa gotówka, a dla kogo „czysty” kredyt konsolidacyjny?

Odpowiedź nie może być jednoznaczna, bowiem wszystko zależy od celu przeprowadzanej konsolidacji i możliwości finansowych kredytobiorcy.

Jeżeli założeniem konsolidacji kredytowej jest obniżenie sumy miesięcznych zobowiązań w budżecie domowym, to korzyści będą zasadnicze.

Przykład 1. Przed konsolidacją wysokość miesięcznych rat kredytowych wynosi 1200 zł. Po konsolidacji nowa rata zostaje ustalona na 700 zł. Miesięczne wydatki budżetowe zmniejszają się o 500 zł.

Dodatkowo kredytobiorca nie musi pamiętać o spłacie kilku zobowiązań, bo jest tylko jeden przelew do wykonania. Konsolidacja pozwala jednocześnie zoptymalizować wydatki i odciążyć domowy budżet. Można również zastanowić się nad długoterminowym i spokojnym naprawianiem domowych finansów.

Minusem są oczywiście koszty kredytowania. Im dłuższa jest spłata zobowiązania, tym większy jest koszt odsetkowy kredytu. Zadłużenie domowego budżetu jest wówczas większe niż przed konsolidacją.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką można pożyczyć taniej pieniądze niż wybierając kredyt lub pożyczkę gotówkową osobno.

Przykład 2. Kredyt konsolidacyjny jest oprocentowany 10,89%, a pożyczka gotówkowa 12,45%. Nie ma innych kosztów kredytowych.

Załóżmy, że bierzemy pod uwagę:

  • kredyt konsolidacyjny bez dodatkowej gotówki i osobno pożyczkę gotówkową,
  • kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

Konsolidacja jest przeprowadzana na kwotę 20 tysięcy złotych na 4 lata (48 miesięcznych rat), dodatkowe pieniądze w wysokości 8 tysięcy złotych.

Koszty zobowiązania i wysokość raty równej.

Kredyt konsolidacyjny bez dodatkowej gotówki i osobno pożyczka gotówkowa ze spłatą na 3 lata:

  • Kredyt konsolidacyjny – rata 515,84 zł, koszt całkowity 4 760,45 zł.
  • Pożyczka gotówkowa – rata 267,44 zł, koszt całkowity 1 627,74 zł.
  • Łączna wysokość raty: 783,28 zł. Całkowita kwota do spłaty: 34 388,19 zł.

Kredyt konsolidacyjny (20000 zł) z dodatkową gotówką (8000 zł), która jest wliczona do kwoty kredytu. Całe zobowiązanie wynosi wówczas 28000 zł, a spłata rozłożona na 4 lata:

  • Wysokość raty: 722,18 zł. Całkowita kwota do spłaty: 34 664,63 zł.

W drugim przypadku rata jest mniejsza, a całkowita kwota do spłaty nieznacznie większe. Wynika to z tego, że pożyczka gotówkowa włączona do konsolidacji jest spłacana przez 4 lata, a nie przez 3 lata, jak w pierwszym przypadku.

Należy jeszcze wspomnieć, że na kredycie konsolidacyjnym można zaoszczędzić, jeżeli nowy kredyt zostanie udzielony na lepszych warunkach kredytowania od konsolidowanych zobowiązań. Taka sytuacja może na przykład dotyczyć spłaty limitów w kartach kredytowych i w rachunkach bankowych.

Wyliczenia kosztów i ewentualnych korzyści wymaga w każdym przypadku przeprowadzenia stosownych wyliczeń i analiz. Powyższe przykłady mają charakter poglądowy.

Jak zwiększy się rata i koszt kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką przy zwiększaniu dodatkowych środków?

Wyliczenia dla kredytu konsolidacyjnego na 20 tysięcy złotych z oprocentowaniem 10,89% rocznie. Czas kredytowania 48 miesięcy (raty równe). Wyłącznym kosztem są odsetki.

kredyt konsolidacyjny na 20 tysięcy złotych z dodatkową gotówką
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką na 20 tysięcy złotych. Ekstra pieniądze od 2000 zł do 20 tysięcy. Rata i koszt odsetkowy. Źródło: kredytyporownywarka.pl

W artykule zostało już wielokrotnie zasygnalizowane, że kredyt skonsolidowany nie tylko odciąża domowy budżet, ale i zmniejsza ryzyko wystąpienia niewypłacalności.

Opóźnienia w regulowaniu rat kredytowych, a w najgorszym scenariuszu zaprzestanie ich spłat, zmienią Twoją historię kredytową w BIK z pozytywnej na negatywną. Konsekwencją będzie niemożność uzyskania jakiegokolwiek kredytu, a tym samym i przeprowadzenia konsolidacji.

Kto może wnioskować o kredyt konsolidacyjny PLUS dodatkowa gotówka?

O kredyt konsolidacyjny przez internet może ubiegać się szerokie grono potencjalnych kredytobiorców, pod warunkiem jednak, że:

1. Mają odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową.
2. Spłacają przynajmniej jeden kredyt lub pożyczkę.

To można skonsolidować jeden kredyt? Nie, ale jeżeli zdecydujemy się na dodatkowe środki w ramach kredytu, to tak naprawę konsolidowane są już dwa produkty kredytowe.

Co więcej, nie ma konieczności zamknięcia wszystkich zobowiązań, bo można wybrać te, które mają zostać spłacone wcześniej. Można zatem wybrać tylko i wyłączenie kredyty gotówkowe, których raty są największym obciążeniem lub mają obecnie mało korzystne oprocentowanie.

Dodatkowa gotówka z konsolidacją może zostać rozdysponowana dowolnie, ponieważ jest to zwykła pożyczka gotówkowa. Nie powinniśmy jednak z takich dodatkowych środków korzystać, jeżeli podstawowym założeniem konsolidacji jest poprawa bilansu domowego budżetu.

Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny?

Decyzja może być podjęta w każdym momencie, ale pod warunkiem, że nie występują zaległości w spłacie rat aktualnych kredytów lub pożyczek.

Banki w szczególności zwracają uwagę na wiarygodność kredytową. Niewielkie i sporadycznie opóźnienia w płaceniu rat nie powinny być przeszkodą dla zaciągnięcia kredytu. Co najwyżej bank zaproponuje gorsze warunki lub będzie wymagał dodatkowych zabezpieczeń. Ale jeżeli w raporcie BIK znajdą się informacje, że opóźnienia były duże i zdarzały się regularnie, to mogą one zakładać, że podobne komplikacje wystąpią również z nowym kredytem.

Kredyt konsolidacyjny nie jest żadnym kołem ratunkowym rzuconym przez bank. Jeżeli spłata zobowiązań odbywa się terminowo, to bank nie skontaktuje się z nami, aby zaproponować konsolidację. To my sami, jako kredytobiorcy, musimy odpowiednio wcześnie rozważyć zaciągnięcie takiego kredytu, dopóki pozwala na to sytuacja finansowa.

Warto jeszcze wspomnieć o innym micie dotyczącym kredytów konsolidacyjnych. W internecie można znaleźć opnie, że jest to kredyt oddłużeniowy. Tak nie jest. Takiego produktu nie znajdziemy – po prostu niczego takiego nie ma i w żadnym przypadku nie należy kredytu konsolidacyjnego w takich kategoriach rozpatrywać.

Kredyt konsolidacyjny – inflacja i wysokie stopy procentowe

Czy inflacja ma jakikolwiek wpływ na kredyt konsolidacyjny? Tak, mały lub bardzo duży. Jeżeli wzrost cen dóbr i usług konsumpcyjnych jest umiarkowany lub bardzo niewielki, to generalnie nie ma większego wpływu na proponowane oferty kredytów konsolidacyjnych.

Jeżeli natomiast inflacja rośnie bardzo mocno i jednocześnie podnoszone są stopy procentowe przez NBP, to równocześnie rośnie oprocentowania kredytów w złotówkach, a tym samym zwiększa się cena za pożyczenie kapitału.

Rada Polityki Pieniężnej NBP dąży do osiągnięcia ustalonego celu inflacyjnego, a odbywa się to między innymi poprzez zmianę stóp procentowych. RPP spotyka się co miesiąc na posiedzeniach, na których zapada decyzja o utrzymaniu stóp procentowych na tym samym poziomie, albo ich podwyższeniu lub obniżeniu.

W 2024 stopy procentowe ustalone przez Narodowy Bank Polski wynoszą:

  • 5,75 proc. – stopa referencyjna,
  • 6,25 proc. – stopa lombardowa,
  • 5,25 proc. – stopa depozytowa,
  • 5,80 proc. – stopa redyskontowa weksli,
  • 5,85 proc. – stopa dyskontowa weksli.

Kredyty opierają się na stawce referencyjnej WIBOR(R), która również reaguje na zmiany stóp procentowych. Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny online, kiedy stopy procentowe pozostają na takim poziomie, jak obecnie?

Należy zaznaczyć, że stopa referencyjna jest na dość wysokim poziomie. W 2020 była ona wielokrotnie niższa i wynosiła w najniższym momencie… 0,1%. Obecnie to 5,75% Co to oznacza? Koszt pożyczenia kapitału jest większy niż 4 lata temu, ponieważ zapłacimy więcej odsetek.

W tamtych odległych czasach kredyty konsolidacyjne, podobnie jak gotówkowe były oprocentowane maksymalnie 7,20% w skali roku. Obecnie oprocentowanie na poziomie 10,90%, to oprocentowanie promocyjne…

Oczywiście banki zachęcają do konsolidacji i do zaciągania kredytów konsolidacyjnych, ponieważ mogą pomóc, jeżeli pojawiły się problemy finansowe w domowym budżecie. Zaprzestanie regulowania zobowiązania kredytowego dla obu stron umowy jest sprawą niepożądaną.

Należy liczyć się jednak ze wzrostem kosztów obsługi nowego zadłużenia.

Jak sytuacja ze stopami procentowymi będzie kształtować się w 2024 roku? Stanowisko RPP jest jasne: najważniejszy jest cel inflacyjny. Jeżeli zostanie on osiągnięty, to być może w przyszłym roku nastąpi obniżka podstawowych stóp procentowych. W tym roku prawdopodobnie pozostaną utrzymane na dotychczasowym poziomie, ale nie jest to pewnik, ale prognoza.

Czy zmiana stóp procentowych ma wpływ na spłacany kredyt konsolidacyjny?Jeżeli zdecydujesz się na kredyt ze zmienną stopą procentową, to zmiana stóp procentowych będzie miała oczywisty wpływ na wysokość raty i koszt odsetkowy:

  • obniżka stóp procentowych spowoduje, że raty spadną, podobnie jak koszt odsetkowy kredytu,
  • podwyżka stóp procentowych spowoduje wzrost rat oraz kosztów odsetkowych.

Aby uchronić się przed efektem podwyżek lub obniżek stóp, wybierany jest kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową.

Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką czy bez ekstra środków jest najczęściej spłacany przez wiele lat. W tym czasie sytuacja gospodarcza może się zmienić wielokrotnie.

Podsumowanie

Ostateczna decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji z dodatkową gotówką powinna być przemyślana i oparta na rzetelnej analizie obecnej, ale i przyszłej sytuacji finansowej.

Choć może to być korzystne rozwiązanie (ale bardziej jest konieczne), należy pamiętać, że wiąże się z dodatkowym kosztami.

Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Z „czystego kredytu”, aby zwiększyć płynność finansową, to warto, jeżeli nie ma innych możliwości, np. zwiększenia dochodów lub ograniczenia w znaczący sposób wydatków.

Natomiast czy warto wybrać kredyt konsolidacyjny PLUS dodatkową gotówkę? Jeżeli nasza sytuacje finansowa jest dobra i w perspektywie kolejnych miesięcy nic się nie zmieni, to taka możliwość można wziąć pod uwagę.

Dotyczy to każdego kredytu. Dokładnie zapoznaj się z warunkami przedstawionej oferty i bądź świadomym wszystkich konsekwencji związanych z podjęciem takiej decyzji.

Źródła dodatkowe:
https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_konsolidacyjny,
https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html.

Możliwość komentowania została wyłączona.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok