2023-08-11 – ostatnia aktualizacja
Szukasz możliwości uzyskania dodatkowej gotówki, ale już posiadasz kilka różnych zobowiązań i obawiasz się, że zdolność kredytowa nie będzie wystarczająca? Możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, który umożliwi przeniesienie (skonsolidowanie) wybranych i aktualnie spłacanych kredytów oraz pożyczek do jednego banku.
Dzięki temu uzyskujesz możliwość regulowania tylko jednej raty, która powinna być niższa od sumy dotychczasowych spłat, ale i możesz dodatkowo zawnioskować o dodatkowe środki. Aby ułatwić Tobie wybór kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką, zapoznaj się z kilkoma istotnymi wskazówkami.
Czym jest kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką to przede wszystkim:
1. Kredyt celowy udzielany na skonsolidowanie (połączenie) produktów kredytowych, które są spłacane w bankach.
2. Część kredytu jest przeznaczana do swobodnej dyspozycji kredytobiorcy.
Zasadniczo konsolidację kredytów przeprowadza się z kilku powodów.
- Zredukowanie liczby zobowiązań, które pozostają do spłacania. Jeżeli wszystkie umowy kredytowe zostaną zamknięte, to wówczas będzie tylko jeden termin płatności raty.
- Obniżenie nowej raty kredytowej poprzez wydłużenie czasu kredytowania. I w ten sposób otrzymujemy mniejsze wydatki domowe związane z obsługą zadłużenia w porównaniu do stanu przed konsolidacją.
- Zwiększenie zdolności kredytowej. Jest osiągana właśnie poprzez mniejszą ratę, czyli zmniejszenie domowych wydatków związane z obsługą zadłużenia.
- Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki lub większej pożyczki w przyszłości. Efekt zwiększenia zdolności kredytowej.
Można również zaoszczędzić na kredycie wybierając tańszy kredyt i spłacając stare, drogie zobowiązania. Na przykład limity i karty kredytowe – Czy opłaca się łączyć kredyty.
Gdzie po kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?
O kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką można zapytać w kilku bankach. Środki finansowe przyznane w ramach konsolidacji można wówczas przeznaczyć dowolnie, np. na wyremontowanie mieszkania, urlop cz zakup mebli, sprzętu RTV, itp.
Wysokość pożyczki gotówkowej, która możliwa jest do uzyskania, zależy od propozycji banku, jak i oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.
Na przykład w Banku Pekao można uzyskać nawet 25% dodatkowych pieniędzy w stosunku do wysokości przeprowadzanej konsolidacji. Możliwość uzyskana takich środków jest również możliwe w PKO BP.
Dodatkową gotówkę na uwadze mamy
Dodatkowa gotówka, którą bank może przekazać w momencie konsolidacji, jest proponowana wyłącznie klientom, których zdolność kredytowa jest na tyle wysoka, że poradzą sobie ze spłatą większego zobowiązania.
Konsolidując kredyty na 70 tysięcy złotych i korzystając z dodatkowej gotówki w wysokości 30 tys. zł, otrzymamy kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł. Przyjmując, że okres kredytowania to 10 lat, a oprocentowanie wynosi 11,99% to w pierwszym przypadku rata równa wyniosłaby:
- 1 003,89 zł – koszt odsetkowy 50 467,04 zł.
W drugim przypadku odpowiednio:
- 1 434,13 zł – 72 095,78 zł.
Ponieważ konsolidacja kredytów pozwala na zmniejszenie wysokości raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań, to i jednocześnie strona wydatkowa w domowym budżecie się zmniejsza. Tym samym stan bilansu poprawia się i dysponujemy większym budżetem rozporządzalnym.
Uzyskane w ten sposób środki (które nie są niczym innym, jak pożyczką gotówkową) pozostają do swobodnej dyspozycji i przelewane na konto kredytobiorcy.
Ustal wysokość kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką
Zanim jednak wybierzesz bank, z którym podpisze umowę o kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, ustal, jaką kwotę kredytu potrzebujesz oraz przez jaki okres chcesz go spłacać.
Zazwyczaj kwota kredytu konsolidacyjnego jest równa sumie wartości Twoich obecnych zobowiązań. Jednak w przypadku, kiedy zadeklarujesz chęć uzyskania dodatkowej gotówki, to na pewno kwota kredytu wzrośnie.
Przed zdecydowaniem się na taką opcję zastanów się, czy ekstra gotówkowa jest Tobie rzeczywiście potrzebna. Należy wnioskować o kwotę kredytu, która jest niezbędna, aby uniknąć problemów ze spłatą.
Przez jaki czas spłacać kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?
Długość okresu kredytowania to kolejna ważna kwestia. Chcesz zmniejszyć wysokość miesięcznych zobowiązań z tytułu płaconej raty? Nie ma innej możliwości, jak wydłużenie czasu spłaty.
Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe będą raty. Jednak pamiętaj, że wydłużenie czasu spłaty wiąże się ze zwiększeniem całkowitych kosztów kredytu.
Decydują się zatem na kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, być może będzie konieczne jeszcze większe wydłużenie czasu spłaty, aby osiągnąć efekt mniejszej raty. Mniejszy kredyt konsolidacyjny, bez takich ekstra pieniędzy, pozwoliłby:
1. Uzyskać taka sama ratę, co przy kredycie konsolidacyjnym z dodatkową gotówką, ale przy krótszym okresie kredytowania. Wówczas osiągniemy mniejszy koszt całkowity kredytu.
2. Mniejszą ratę niż przy kredycie konsolidacyjnym z dodatkową gotówkową przy takim samym czasie spłaty.
Sprawdź i porównaj parametry umowy kredytowej
Podczas wyboru kredytu konsolidacyjnego zwróć uwagę na trzy kluczowe parametry:
- oprocentowanie nominalne,
- prowizję i inne opłaty,
- ubezpieczenie kredytowe.
Odsetki od kredytu konsolidacyjnego stanowić będą główny koszt kredytu. Prowizja (procentowa) to zysk dla banku z tytułu udzielenia kredytu.
Poszczególne elementy kosztowe składają się na całkowity koszt kredytu, czyli w zasadzie na jego cenę. Może być ona wyrażona właśnie poprzez koszt całkowity wyrażony w złotówkach, ale i przez procentowy wskaźnik RRSO.
Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest z reguły niżej oprocentowany niż gotówkowy, to i decydując się na kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, można otrzymać takie środki taniej.
Porównaj różne oferty kredytów konsolidacyjnych
Kolejnym krokiem, który należy podjąć przed podjęciem decyzji jest staranne porównanie ofert kredytów. Warto to zrobić analizując formularze informacyjne otrzymane z banków.
Istnieje wiele różnych banków, które oferują kredyty konsolidacyjne z dodatkową gotówką. Są takie jak powyżej, które warto jest sprawdzić, ponieważ są promocyjne. Są i również oferty z większym oprocentowaniem niż popularne pożyczki gotówkowe!
Kierując się zatem RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) lub kosztem całkowitym, uwzględniającymi koszty, które poniesiemy na rzecz banku w związku z finansowaniem, pozwalają na lepsze porównanie ofert.
Ocena kredytowa i kredyt konsolidacyjny
Podobnie jak przy innych kredytach, również w tym przypadku bank wyliczy zdolność kredytową. Nie ma innej możliwości, aby mógł ocenić jaka jest szansa na to, że spłacimy raty w ustalonej wysokości.
Pamiętajmy również o tym, że jeżeli zdarzyły się nam „poślizgi” w regulowaniu rat kredytowych przekraczających 30 dni, to nasza wiarygodność kredytowa w BIK jest znacząco gorsza.
Oba te czynniki zadecydują o uzyskanej ocenie kredytowej i akceptacji lub odrzuceniu wniosku kredytowego.
Podsumowanie
Ostateczna decyzja o sięgnięciu po kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką powinna być przemyślana i oparta na rzetelnej analizie obecnej, ale i przyszłej sytuacji finansowej.
Choć może to być korzystne rozwiązanie (ale bardziej jest konieczne), należy pamiętać, że wiąże się z dodatkowym kosztami.
Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Z „czystego kredytu”, aby zwiększyć płynność finansową, to warto, jeżeli nie ma innych możliwości, np. zwiększenia dochodów lub ograniczenia w znaczący sposób wydatków.
Natomiast czy warto wybrać kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką? Jeżeli nasza sytuacje finansowa jest dobra i w perspektywie kolejnych miesięcy nic się nie zmieni, to taka możliwość można wziąć pod uwagę.
Możliwość komentowania została wyłączona.