Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-22 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Planujesz w niedalekiej przyszłości np. remont mieszkania lub zakup nowego zestawu mebli do pokoju? Zastanawiasz się nad kredytem, ale ponieważ spłacasz już kilka, to masz obawy (i słusznie!), że powstanie nadmierne zadłużenie? Faktycznie, mogą pojawić się w przyszłości kłopoty finansowe.
Co wówczas zrobić? W zasadzie są trzy możliwości:
- zrezygnować z nowej pożyczki lub kredytu i poczekać z realizacją planów do czasu spłaty chociażby jednego zobowiązania,
- zaoszczędzić części środków, tak aby za pół roku lub rok złożyć wniosek kredytowy na zdecydowanie mniejszą wysokość,
- przeprowadzić określone praca tylko w ograniczonym zakresie.
Innym rozwiązaniem może być jednak pożyczka konsolidacyjna w banku. A co to oznacza?
Bankowa pożyczka konsolidacyjna – co to jest?
Czym jest bankowa pożyczka konsolidacyjna? Czy to jest „jakiś” rodzaj pożyczki gotówkowej? Częściowo tak, ale jest jedna poważna różnica. Pożyczka konsolidacyjna nie może być przeznaczona dowolnie, tylko zamknięcie wybranych i aktualnie otwartych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.
Konsolidacja kredytowa, to jeden ze sposobów na zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań. Potocznie mówi się, że jest to „łączenie” kilku kredytów/pożyczek w jedno zobowiązanie. A tak naprawdę chodzi o ich spłacenie zaciągając nowe finansowanie – pożyczkę konsolidacyjną.
Pożyczka konsolidacyjna udzielana przez bank:
- Pozwala spłacić kredyty i pożyczki bankowe, ale również i te pożyczki, które zostały zaciągnięte w instytucjach pozabankowych.
- Pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto bankowe i samodzielnie reguluje zobowiązania.
- Najczęściej ma na to wyznaczony czas i musi przedstawić bankowi zaświadczenia o spłacie zobowiązań.
- Zarówno w przypadku pożyczek konsolidacyjnych, jak i kredytów konsolidacyjnych, możliwe jest wnioskowanie o dodatkową gotówkę (oczywiście przy odpowiedniej zdolności kredytowej).
Po co brać pożyczkę konsolidacyjną?
Przede wszystkim konsolidacja kredytowa pozwala poprawić sytuację finansową zwiększając płynność finansową i zdolność kredytową. A to wszystko to dzięki zmniejszeniu raty w stosunku do sumy miesięcznych rat łączonych zobowiązań.
W ramach pożyczki konsolidacyjnej możesz również otrzymać dodatkowe pieniądze na zrealizowanie swoich dowolnych potrzeb. Może to być zatem zarówno remont mieszkania, zakup nowych mebli, ale również już wspomniana spłata pożyczek gotówkowych z instytucji pożyczkowych.
Dlaczego rata pożyczki konsolidacyjnej jest mniejsza?
Jak to jest możliwe, że rata będzie niższa od sumy rat spłacanych zobowiązań? Przede wszystkim dlatego, że zostanie wydłużony czas kredytowania.
Im bowiem dłuższy jest czas spłaty, tym rata będzie coraz mniejsza:
Pożyczka konsolidacyjna na kwotę 25 tysięcy: oprocentowanie nominalne 11,71% roczne. Odsetki są jedynym kosztem. Raty równe miesięczne:
| czas spłaty | wysokość raty równej |
|---|---|
| 24 miesiące | 1 173,45 zł |
| 36 miesięcy | 826,90 zł |
| 48 miesięcy | 654,79 zł |
| 60 miesięcy | 552,45 zł |
| 72 miesiące | 484,99 zł |
Jedna uwaga: im dłużej spłacasz zobowiązanie, tym bardziej oczywiście zmniejsza się rata kredytowa, ale wzrasta jednocześnie koszt odsetek. To wszystko powoduje, że rośnie całkowity koszt pożyczki i zwiększa się wysokość zadłużenia.
Koszt odsetkowy:
| czas spłaty | koszt odsetkowy |
|---|---|
| 24 miesiące | 3 162,90 zł |
| 36 miesięcy | 4 768,37 zł |
| 48 miesięcy | 6 430,01 zł |
| 60 miesięcy | 8 147,27 zł |
| 72 miesiące | 9 919,48 zł |
Krok po kroku do pożyczki konsolidacyjnej!
KOROK 1. Przede wszystkim należy określić wysokość konsolidowanych zobowiązań (suma rata kredytowych pozostających do spłaty) oraz ewentualną wysokość dodatkowych środków, które chcesz otrzymać w ramach konsolidacji (najczęściej jest to ok. 30% wartości konsolidacji).
KOROK 2. Należy zapoznać się z propozycjami kredytów i pożyczek konsolidacyjnych oferowanych przez banki. Po wysłaniu krótkiego wniosku kontaktowego, bank przedzwoni do Ciebie i uzyskasz wszystkie niezbędne informacje.
KOROK 3. Złożenie wniosku o pożyczkę w wybranym bankiem z dołączeniem wymaganych dokumentów.
KOROK 4. Jeżeli uzyskamy pozytywną ocenę kredytową (istotna jest zdolność i wiarygodność kredytowa) i wniosek zostanie zaakceptowany przez analityka banku, to zostanie przygotowana umowa pożyczkowa.
KOROK 5. Przeczytanie umowy i po jej akceptacji można ją podpisać, a pieniądze zostaną wypłacone na konto.
Jakie są warunki, aby otrzymać pożyczkę konsolidacyjną w banku?
Warunkiem niezbędnym, aby ubiegać się i otrzymać pożyczkę konsolidacyjną to:
- Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa (bank dokona szczegółowych wyliczeń w momencie składania wniosku lub oszacuje ją podczas pierwszej rozmowy).
- Pozytywna historia kredytowa w BIK oraz brak wpisów w bazach dłużników.
- Minimum dwa zobowiązania do skonsolidowania, chyba że, chcemy spłacić obecne zobowiązanie i wziąć ekstra środki finansowe.
Jeżeli spłacasz regularnie zobowiązania i nie było żadnych problemów w przeszłości, to zwiększasz tym samym szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Jeżeli jest odwrotnie, to szanse na uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej są niewielkie.
Czy pożyczka konsolidacyjna poprawi płynność finansową?
Zmniejszenie ryzyka wystąpienia kłopotów ze spłatą posiadanych zobowiązań jest najczęstszym argument za przeprowadzeniem konsolidacji. Zbyt duża liczba zobowiązań do spłaty, wysokie raty kredytowe i obawa, że może zdarzyć się sytuacja, kiedy przeoczysz termin płatności lub co gorsze, zabraknie pieniędzy na uregulowanie raty, sprawiają, że konsolidacja jest brana na poważenie.
Jeżeli zdajesz sobie sprawę, że problemy z zachowaniem płynności finansowej są prawdopodobne, to najgorszym rozwiązaniem jest czekanie, aż sprawy się jakoś tam ułożą. Nic bardziej mylnego!.
Jeżeli spłata dotyczy tylko jednego kredytu gotówkowego, to zrestrukturyzuj zobowiązanie. Jeżeli trudności są związane z wieloma kredytami, zastanów się nad konsolidacją.
Najtańsza pożyczka konsolidacyjna – co to oznacza?
Odpowiedzieliśmy już na podstawowe pytanie: na czym polega pożyczka konsolidacyjna? Teraz zadamy kolejne: co to oznacza, że pożyczka konsolidacyjna jest tania?
Nie zawsze najlepszą ofertą konsolidacyjną znajdziesz w banku, który prowadzi Twoje konto osobiste. Ponieważ konkurencja jest bardzo duża, to i banki mocno walczą o nowego klienta. Tym samym pojawia się wiele ofert promocyjnych przeznaczonych dla nowych klientów.
Zatrzymajmy się na chwilę przy kosztach pożyczek konsolidacyjnych.
Co decyduje o cenie tych produktów? W zasadzie są 3 czynniki, które mają największy wpływ:
- oprocentowanie nominalne (RSO),
- prowizja od wysokości pożyczki,
- ubezpieczenie spłaty.
Wystąpić mogą wszystkie opłaty łącznie, ale i tylko jedna – na pewno będzie to oprocentowanie. W każdym bądź razie, im większy całkowity koszt zobowiązania, tym jest drożej.
Wysokość oprocentowania, kwota pożyczki, czas jej spłaty oraz wybór rat decydują o wysokości kosztów odsetkowych.
Prowizja kredytowa naliczana jest jako określony procent od wysokości udzielonego kredytu. Jest to opłata jednorazowa i nie zależy od czasu kredytowania. 10% od 50 000 zł zawsze będzie 5000 zł, niezależnie czy pożyczka będzie spłacana przez 5 lat czy przez 10.
Porównanie pożyczek konsolidacyjnych
Ale czy to jest droga czy tania pożyczka konsolidacyjna, można stwierdzić tylko poprzez analizę jej kosztu całkowitego z podobnymi ofertami z innych banków.
Przy porównywaniu pożyczek konsolidacyjnych uwzględniając ich ceny, posługuj się całkowitym kosztem i wskaźnikiem RRSO. Bank ma obowiązek ich wyliczenia i podania, zarówno w formularzu informacyjnym, jak i w przygotowanej umowie.
Zasady są tutaj bardzo proste:
- tańsza oferta jest ta, która ma niższe RRSO i całkowity koszt,
- porównując oferty kredytowe, należy stosować takie same parametry dot. wysokości pożyczki, czasu spłaty, rodzaju rat, ewentualnego korzystania z dodatkowych usług.
Pożyczka konsolidacyjna, a kredyt konsolidacyjny
Pożyczka konsolidacyjna niewiele się różni od kredytu konsolidacyjnego. Oba produkty mogą być przeznaczone tylko na spłacenie wybranych zobowiązań kredytowych.
Jeżeli chcesz:
- zwiększyć zdolność kredytowa,
- uzyskać dodatkowe finansowanie,
- zwiększyć płynność finansową poprzez obniżenie wydatków kredytowych.
To wówczas wybierz pożyczkę konsolidacyjną w banku.
Środkami finansowymi uzyskanymi z pożyczki konsolidacyjnej nie można dysponować dowolnie.
Podstawowa różnica pomiędzy kredytem konsolidacyjny, a pożyczką:
- Pieniądze z pożyczki konsolidacyjnej są przekazywane na konto pożyczkobiorcy i wówczas w wyznaczonym czasie spłaca wybrane zobowiązania,
- W przypadku kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj odwrotnie: bank nie wypłaca pieniędzy, tylko samodzielnie spłaca wierzycieli.
Niekiedy pożyczka konsolidacyjna wiąże się większym zakresem możliwości zamknięcia zobowiązań, np. zadłużenie z niespłacanych limitów w ROR-ach i kartach kredytowych.
Wnioskować o pożyczkę konsolidacyjną powinniśmy nie w momencie, kiedy już wystąpią problemy z regulowaniem bieżących zobowiązań, ale kiedy przewidujemy, że takie problemy mogą wystąpić.
Konsolidacja najczęściej zwiększa wysokość całkowitego zadłużenia, ale może okazać się jedyną możliwością, aby przy braku dodatkowych dochodów poprawić sytuację w domowym budżecie.