Kredyty gotówkowe – oferty banków

Kredyty gotówkowe w bankach w lipcu 2024 r. Porównaj kredyty gotówkowe w bankach bez wychodzenia z domu. Sprawdź najważniejsze wskazówki, które pozwolą wybrać dobry i przede wszystkim tani kredyt gotówkowy.
kredyty gotówkowe w lipcu 2024
Kredyty gotówkowe w ofercie banków w lipcu 2024
Główne tematy poruszane w dziale kredyty gotówkowe:

Jak wybrać kredyt gotówkowy i gdzie po kredyt?

1. Przede wszystkim zapoznaj się z poniższymi propozycjami kredytów gotówkowych, które znajdziesz w bankach. Następnie wypełnij krótki formularz kontaktowy do banku. W zależności od wybranego banku należy podać wyłącznie dane osobowe, które pozwolą skontaktować się doradcy z banku lub również dodatkowo, wysokość finansowania, czas spłaty, a nawet i dogodne godziny kontaktu.

Poznaj oferty kredytów zanim podejmiesz decyzję. Jest to bardzo istotna kwestia z punktu widzenia ceny, którą należy zapłacić za pożyczenie pieniędzy.

2 Jeżeli masz czas wybierz minimum dwie propozycje kredytowe do porównania. Jeżeli bank oceni pozytywnie Twoją zdolność kredytową, to zostanie przedstawiona Tobie wstępna oferta kredytowa. Porównaj je – i to przynajmniej z dwóch banków – aby na podstawie analizy kosztów całkowitych wybrać kredyt tańszy.

Pamiętaj, że każda oferta kredytowa jest ściśle spersonalizowana. Można zatem założyć, że otrzymane wyniki rankingowe lub te z kalkulatorów kredytów, nie będą odpowiadać rzeczywistym wyliczeniom.

3. Odbierz telefon od doradcy bankowego. Po wysłaniu wniosku kontaktowego przedzwoni do Ciebie doradca z banku – nawet w ciągu kilkunastu minut od wysłanego wniosku. Jeżeli wyrazisz zgodę, to potwierdzi Twoje dane osobowe i sprawdzi zdolność kredytową, aby móc zaprezentować ofertę. Jeżeli będzie miał jakiekolwiek pytania, to je zadaj i omów szczegóły kredytowania.

4. Wniosek kredytowy złożysz dopiero wtedy, kiedy zdecydujesz się na kredyt w danym banku. Kontaktując się z bankiem w sprawie finansowania, nie jesteś zobowiązany do skorzystania z przedstawionej oferty. Możesz zawsze poszukać lepszej oferty w innym banku.

Gdzie po kredyt gotówkowy? Poniższa lista bankowa może być pomocna:

Kredyty gotówkowe a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest podstawowym elementem, który jest brany przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej jest kluczowe, aby otrzymać nawet najmniejszy kredyt czy pożyczkę w każdej instytucji.

Podczas oceny zdolności, banki biorą różne elementy, ale kluczowe są dwa:

  • wysokość miesięcznych dochodów klienta oraz
  • wydatki ponoszone w gospodarstwie domowym.

Jest jasne, że uzyskiwane dochody muszą być odpowiednio wysokie, aby nie tylko pokryć koszty życia codziennego, ale i zapłacić ratę kredytu gotówkowego. Ale to nie wszystko. Kluczowe jest, aby dochód był stabilny i udokumentowany.

Osoby, które uzyskują dochody na podstawie umowy o pracę są w zdecydowanie lepszej sytuacji, niż np. klienci, którzy uzyskujący dochody z umów cywilnoprawnych (umowa zlecenie, o dzieło). Nie skreśla to jednak w żadne sposób takich osób z możliwości ubiegania się o kredyt gotówkowy.

Drugi najważniejszy element w ocenie zdolności kredytowej są miesięczne wydatki potencjalnego kredytobiorcy. Jakie są to wydatki? Przede wszystkim:

  • wydatki stałe oraz
  • inne płatności z tytułu spłacanych zobowiązań kredytowych.

To, ile wynoszą miesięczne rachunki za prąd, gaz, elektryczność – ogólnie za media, czynsz i raty innych kredytów i pożyczek, stanowią o pasywach w domowym budżecie.

Oczywistym jest zatem, że im większe są uzyskiwane dochody, a mniejsze ogólne wydatki, to tym większa jest zdolność kredytowa.

Nie są to wszystkie czynniki uwzględniane w jej ocenie.

  • stan cywilny,
  • liczba dzieci na utrzymaniu,
  • wiek,
  • miejsce zamieszkanie,
  • wykształcenie.

To kilka z również istotnych elementów oceny.

Inna będzie zdolność kredytowa singla, a inna małżeństwa z dwójką dzieci.

Ale również wiek klienta jest istotnym czynnikiem, bowiem w lepszej sytuacji są osoby młode i czynne zawodowo niż starsi emeryci i renciści. Można bowiem założyć, że młodszy kredytobiorca daje większa rękojmię na spłatę kredytu w ustalonym terminie.

Banki ustalają maksymalny i minimalny wiek kredytobiorcy. Należy jednak zaznaczyć, że seniorzy niekoniecznie znajdują się gorszej sytuacji niż znacznie młodsi kredytobiorcy. W końcu otrzymują stabilne i pewne dochody w każdym miesiącu.

Chcesz poznać swoją zdolność kredytową dla kredytu gotówkowego? Nie ma najmniejszego sensu korzystać z kalkulatorów do jej wyliczania. Otrzymasz tylko orientacyjny wynik i może się okazać, że akurat w tym banku, w którym chcesz złożyć wniosek, będzie ona zbyt mała.

Aby poznać dokładną zdolność kredytową, to należy skontaktować się z konkretnym bankiem.

Na co zwracać uwagę wybierając kredyt gotówkowy?

Chcesz skorzystać z kredytu gotówkowego? Warto zatem jest poznać kilka podstawowych pojęć związanych z kredytami i pożyczkami gotówkowymi. Pojawią się one zarówno podczas prowadzonej rozmowy z przedstawicielem banku, ale i w formularzu informacyjnym, jak i w postanowieniach umowy kredytowej.

Jeżeli bierzesz kredyt gotówkowy, to musisz wiedzieć co ten cały „galimatias” oznacza.

  1. Całkowita kwota kredytu gotówkowego. Suma wszystkich środków udostępnionych przez bank do całkowitej dyspozycji kredytobiorcy.
  2. Całkowity koszt kredytu gotówkowego. Suma wszystkich kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę w związku z udzieleniem kredytu gotówkowego. Wliczane są do niego odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe. Może to być również ubezpieczenie, jeżeli to bank sprzedaje polisę. Nie są natomiast wliczane opłaty notarialne czy sądowe.
  3. Całkowita kwota do zwrotu. Jest to suma całkowitej kwoty oraz kosztu kredytu gotówkowego.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego, czyli odsetki

Oprocentowanie kredytu gotówkowego. Podstawa do wyliczenia odsetek od kredytu gotówkowego. Na oprocentowanie kredytu gotówkowego składa się stała marża banku oraz tzw. stawka referencyjna (najczęściej WIBOR).

Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być:

  • stałe,
  • zmienne.

Decydując się na kredyt gotówkowy ze stałą stopą oprocentowania, masz pewność, że rata kredytu, podobnie jak i całkowity koszt kredytu nie zmieni się przez cały okres trwania umowy. Wybierając zmienną stopę procentową, istniej ryzyko, że wysokość raty zmieni się wraz z podwyższeniem stóp procentowych. Ale również i szansa, że jeżeli RPP NBP obniży stopy procentowe, to rata i koszt całkowity będą niższe.

  1. Marża. Stala składowa część oprocentowania nominalnego kredytu gotówkowego. Wysokość marży jest wynagrodzeniem pobieranym przez bank i może być negocjowane.
  2. WIBOR. Jest to stawka referencyjna, która określa wysokość oprocentowania na jakiej banki udzielają sobie pożyczek.
  3. Referencyjna stopa procentowa. Ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polski. Raz w miesiącu na posiedzeniu RPP jest podejmowana decyzja o pozostawieniu, obniżeniu lub podwyższeniu stóp procentowych, w tym i stopy referencyjnej.
  4. Odsetki. Koszt pożyczenie kapitału. Ich całkowita wysokość zależy od:
  • wysokości kredytu,
  • czasu kredytowania w miesiącach,
  • rodzaju rat, która może być stała lub malejąca,
  • daty płatności rat,
  • daty wypłaty kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Całkowity koszt kredytu gotówkowego prezentowany procentowo w ujęciu rocznym w stosunku do kwoty kredytu.

Pozostałe czynniki wpływające na całkowitą cenę kredytu

Rata kredytu gotówkowego. Część całkowitej kwoty do oddania, na którą składa się część kapitałowa i odsetkowa.

Rata może być spłacana w takich samych wysokościach i jest to rata stała. Ale kredyt może być regulowany również w ratach malejących. W pierwszych miesiącach raty są najwyższe, ale końcowe są mniejsze od rat stałych. Koszt odsetkowy jest w tym przypadku mniejszy, co i sprawia, że kredyt jest tańszy, ale wybór ten wymaga posiadania większej zdolności kredytowej.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Zabezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego na wypadek zdarzeń losowych. Chroni zarówno kredytobiorcę, jak i kredytodawcę przed trudnościami w spłacie zobowiązania.

Wakacje kredytowe – wakacje od spłaty kredytu gotówkowego. Tymczasowe i krótkoterminowe rozwiązanie pozwalające zawiesić spłatą kredytu gotówkowego na określony czas. Może być częścią propozycji kredytu gotówkowego, ale i niekiedy negocjowane w trakcie spłacania zobowiązania.

Znając powyższe pojęcia, łatwiej jest, ale i skuteczniej, porównać identyczne kredyty i pożyczki gotówkowe z różnych banków. Nie jest to wiedza zarezerwowana dla specjalistów z dziedziny finansów. Ekspertem finansowym może zostać i Ty!

W zakładce FAQ znajdziesz rozszerzenie niektórych zagadnień oraz inne pojęcia i definicje kredytowe i pożyczkowe. Przeczytaj również:

Jakie są maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu gotówkowego?

Odsetki kredytowe to nie jedyny koszt kredytów gotówkowych. Prowizja za udzielenie kredytu lub inne opłaty pobierane przez bank są na szczęście ograniczano przez prawo, poprzez wprowadzone limity pozaodsetkowych kosztów spłaty.

W przeciwnym razie hipotetycznie mogłaby zachodzić sytuacja, kiedy oprocentowanie nominalne ustalone zostałoby na 1% w skali roku, a prowizja kredytowa na 99%.

Opłaty dodatkowe, np. prowizja, opłata manipulacyjna, składki ubezpieczeniowe nie mogą być większe od kwoty równej sumie dwóch składowych:

  • 25% pożyczonej kwoty (część stała) +
  • 30% wartości kredytu za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100 proc. kredytu (część zmienna).

Kredyt gotówkowy – czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to okres, w którym kredytobiorcy otrzymują możliwość tymczasowego zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego. W praktyce oznacza to, że przez pewien określony czas nie są zobowiązani do regulowania rat kredytowych.

Tego rodzaju rozwiązanie staje się szczególnie przydatne, gdy wystąpią krótkoterminowe trudności finansowe, takie jak utrata pracy, zmniejszenie dochodów lub nagłe wydatki. Wakacje kredytowe pozwalają im zmniejszyć obciążenia finansowe i skupić się na stabilizacji swojej sytuacji ekonomicznej.

Warto jednak zaznaczyć, że wakacje kredytowe nie są równoznaczne z umorzeniem zadłużenia. Nadal pozostaje zobowiązanie do spłaty, lecz w określonym czasie raty zostają zawieszone. Ważne jest również zwrócenie uwagi na to, że instytucje finansowe często naliczają odsetki za ten okres, co prowadzi do wydłużenia całkowitego czasu spłaty kredytu.

Niektóre banki odraczają całą ratę kapitałowo-odsetkową, a inne uwzględniają tylko część kapitałową.

Aby skorzystać z wakacji kredytowych, należy skontaktować się z kredytodawcą. Procedury i zasady korzystania z tej opcji mogą się różnić w zależności od danego banku. Długość samych wakacji kredytowych zazwyczaj nie przekracza 6 miesięcy.

Jak wybrać kredyt gotówkowy?

Jak porównać kredyty gotówkowe? Jeżeli najistotniejsza jest cena zobowiązania, to niezbędne jest porównanie całkowitych kosztów kredytu oraz RRSO.

Jedno jednak wiesz: wybór kredytu gotówkowego nie jest trudny, ale musi zostać poprzedzony porównaniem ofert z różnych banków. Bez tego nie będziesz miał pewności, że dokonałeś słusznego wyboru.

Zapoznanie się z jedną ofertą, to może być stanowczo za mało. Nawet wówczas, jeżeli w kalkulatorze zostało napisane, że jest to najtańszy kredyt gotówkowy i lepszego nie znajdziesz…

Na pewno kredyt gotówkowy musi być odpowiednio dopasowany do Twoich potrzeb, ale również i możliwości finansowych.

Jak skutecznie porównać kredyt gotówkowy? Przede wszystkim sprawdzamy takie elementy jak:

  1. Poszczególne składowe kosztów kredytowych: oprocentowanie – odsetki, prowizję, koszty dodatkowe.
  2. Całkowity koszt zobowiązania w ujęciu złotówkowym oraz dodatkowo wg RRSO.
  3. Wysokość miesięcznej raty kredytu gotówkowego. Pamiętaj jednocześnie, że dłuższy czas kredytowania spowoduje, że rata będzie mniejsza, ale wzrośnie koszt odsetkowy.
  4. Czy bank wymaga lub proponuje wykupienia dodatkowych produktów kredytowych, np. konta osobistego? Sprawdź czy pozwala to obniżyć koszt kredytu, czy być może będzie jeszcze większy.

Dokładnie wczytujemy się w formularze informacyjne z poszczególnych banków i porównujemy: pojedyncze elementy kosztów ze sobą, jak i całkowity koszt kredytu.

Samodzielnie porównanie ofert kredytów gotówkowych jest czasochłonne i być może i trochę męczące. Ale warto to zrobić samemu i na spokojnie w domu. Nie ma takiego kalkulatora czy rankingu kredytów gotówkowych, który by Ciebie w tym wyręczył.

Jaka będzie rata kredytowa dla kredytu gotówkowego?

Zostało już to po części wyjaśnione powyżej. Na jej wysokość bezpośrednio wpływa:

  • wysokości oprocentowania nominalnego,
  • koszty dodatkowe, np. prowizja,
  • wysokość wypłaconego kredytu,
  • czas jego spłaty,
  • rodzaj rat,
  • data wypłaty środków.

Przy długoterminowych kredytach gotówkowych czynnikiem, który w największym stopniu wpływa na całkowity koszt zobowiązania jest oprocentowanie nominalne kredytu.

Kredyt gotówkowy 68 804 zł – 105 rat. RRSO 10,86%. Oprocentowanie 9%. Prowizja 5%. Całkowity koszt: 36 132,58 zł (prowizja: 3 621,27 zł, odsetki: 32 511,31 zł). Całkowita kwota do zapłaty: 104 936,58 zł.

Odsetki stanowią 90% całkowitych kosztów kredytowych.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego a rata kredytowa

Im mniejsze jest oprocentowanie kredytu gotówkowego, tym mniejszy będzie koszt odsetkowy. Dla lepszego zobrazowania zagadnienia – jak ważnym czynnikiem jest oprocentowanie kredytów w długim okresie – zostały przedstawione wyliczenia rat dla kredytów gotówkowych oraz całkowity koszt odsetek. Przyjęte zostało, że jedynym kosztem jest naliczane oprocentowanie (nie ma zatem prowizji, ubezpieczenia), a płacone raty są równe.

Kredyt gotówkowy 20000 – 60 miesięcy (rat kredytowych). Wysokość raty:
  • Oprocentowanie nominale: 4% – 368,33 zł,
  • 5% – 377,42 zł,
  • 6% – 386,66 zł,
  • 7% – 396,02 zł,
  • 8% – 405,53 zł,
  • 9% – 415,17 zł.

Koszt odsetkowy:

  • Oprocentowanie nominale: 4% – 2 099,83 zł,
  • 5% – 2 645,48 zł,
  • 6% – 3 199,36 zł,
  • 7% – 3 761,44 zł,
  • 8% – 4 331,67 zł,
  • 9% – 4 910,03 zł.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu gotówkowego?

Pomimo że, kredyty gotówkowe charakteryzują się niewielkimi formalnościami, to jednak bez pewnych dokumentów, kredytu gotówkowego w banku nie otrzymamy.

Na szczęście w przypadku kredytów gotówkowych wymagania sprowadzają się do zaledwie kilku:

  • dowodu osobistego,
  • zaświadczenie o dochodach,
  • czasami może to być oświadczenie o dochodach,
  • wykaz z konta bankowego za ostanie 3-6 miesięcy.

Potwierdzeniem tożsamości osoby składającej wniosek kredytowy jest najczęściej dowód osobisty. Przyda się podczas pierwszego kontaktu z bankiem, jak również przy składaniu wniosku o kredyt i podpisywaniu umowy. Po prostu, dokument ma potwierdzić Twoją tożsamość, i że to Ty wnioskujesz o kredyt, a nie ktoś inny.

Kolejnym dokumentem, który należy przedstawić do banku, to zaświadczenie o dochodach. Wystawione zostaje przez pracodawcę i zawiera informacje dotyczące:

  • wysokości miesięcznego wynagrodzenia,
  • formie umowy, na podstawie której świadczona jest praca,
  • czasie obowiązywania umowy.
Przy niewielkim kredycie z krótkim okresem kredytowania, niektóre z banków nie wymagają zaświadczeń o dochodach. Wystarczy wówczas złożyć oświadczenie o dochodach. W dokumencie kredytobiorca potwierdza własnoręcznym podpisem, że uzyskuje dochody zadeklarowane we wniosku kredytowym.

Oświadczenie o dochodach w znaczący sposób ułatwia i przyspiesza procedurę ubiegania się o kredyt gotówkowy. Do tego stopnia, że można znaleźć banki z kredytem gotówkowym na oświadczenie przez internet.

Lista wymaganych dokumentów przez bank przy kredycie gotówkowym może oczywiście wydłużyć się o kilka dodatkowych. Np. jeżeli konieczne będzie wykupienie ubezpieczenia. Ale nie ma to porównania do kredytów i pożyczek zabezpieczonych na hipotece nieruchomości.

Jak i gdzie złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?

Złożenie wniosku o kredyt gotówkowy jest końcowym etapem w procesie ubiegania się o kredyt. Jeżeli zostały porównane kredyty gotówkowe i wybrany bank, to czas na złożenie wniosku o kredyt w wybranym banku.

W zależności od sposobu aplikowania, wniosek może zostać złożony telefonicznie, przez internet lub stacjonarnie w placówce banku.

Każdy ze sposobów wymaga wygospodarowania czasu, aby to zrobić, ale złożenie wniosku stacjonarnie jest najbardziej czasochłonne. Wymaga oczywiście osobistej wizyty w banku. I to nie tylko, że należy dojechać do banku, ale i poczekać na swoją kolejkę u doradcy bankowego.

Nawet ustalenie konkretnej godziny nie gwarantuje, że spotkanie nastąpi o czasie.

Znacznie popularniejszym sposobem jest wnioskowania o kredyt gotówkowy przez internet, a dużo mniej telefonicznie.

Należy jednak podkreślić, że złożenie wniosku o kredyt online jest możliwe, ale rzadko, który z banków przeprowadza cały proces aplikowania 100% online. W wielu bankach jest to model łączony – internetowo-telefoniczny.

Obecnie propozycja kredytów gotówkowych obejmuje wszystkie możliwości uzyskania kredytu gotówkowego. Można wybrać zarówno formę kontaktu z doradcą bankowym, ale i rodzaj kredytu gotówkowego, o który zamierzamy się ubiegać.

Jeżeli jesteś zdecydowany na złożenie wniosku o kredyt gotówkowy online, to na stronie internetowej wybranego banku znajduje się formularz kontaktowy, który należy wypełnić. Na jego podstawie generowany jest wniosek kontaktowy.

Należy podać:

  1. Dane osobowe. Potwierdzenie tożsamość odbywa się w różny sposób, na przykład dokonując przelewu z posiadanego konta, za pomocą selfie lub nawet podczas wideo rozmowy z konsultantem.
  2. Wysokość finansowania i czas spłaty. Na stronie można najczęściej skorzystać z kalkulatora rat, ale niektóre z banków ograniczają ten wybór do podania jednej z trzech kwot kredytu gotówkowego, np. 1 tys. zł, 10 tys. zł, 15 tys. zł oraz preferowanego okresu kredytowania.
  3. Źródła dochodu i ponoszone wydatki.
  4. Zaznaczenie wszystkich wymaganych zgód. Przeważnie dotyczą przetwarzania danych osobowych i pobrania raportu BIK do analizy. Ale i mogą być to zgody na działanie marketingowe.

Najbardziej popularny jest wnioskowanie o kredyt gotówkowy w modelu hybrydowym. Wniosek o kredyt lub wniosek kontaktowy jest wysyłany online, a cały proces odbywa się telefonicznie i przez internet. Formularz kredytowy wypełniany jest z pomocą doradcy bankowego.

Jest to wygodna forma złożenie wniosku, ponieważ:

1. Wspólnie z konsultantem z banku ustalacie formę potwierdzenia tożsamości.
2. Odpowiadasz na pytania dotyczących Twoich danych osobowych, finansów, potwierdzenie uzyskiwanych dochodów.
3. Masz możliwość uzyskania nie tylko odpowiedzi na zadane pytanie dotyczące kredytu, ale i fachową i realną pomoc w wypełnieniu wniosku.
4. Konsultant odbierze wszystkie potrzebne zgody.

Po złożeniu wniosku o kredyt gotówkowy należy oczekiwać na decyzję banku. O formie podpisania umowy poinformuje Ciebie konsultant z banku.

Zawarcie umowy o kredyt gotówkowy

Najważniejsze jest to, aby umowę kredytową przeczytać przed jej podpisanie. Powinna ona zwierać warunki finansowania, które zostały ustalone i określone we wniosku kredytowym.

Pomimo że jej długość – najczęściej kilka stron A4 – może zniechęcać do szczegółowego zapoznania się, to jedna należy to zrobić. Znajdują się tam kwestie czysto formalne dotyczące stron umowy, ale i te dotyczące warunków spłat oraz kosztów kredytowych.

Z projektem umowy możemy na spokojnie zapoznać się w domu, tym bardziej, że nie ma obowiązku jej natychmiastowej podpisywania. Jeżeli jakikolwiek zapis jest niezrozumiały, to można to wyjaśnić. Jest również czas, aby skorygować odpowiednie zapisy. Po podpisaniu umowy będzie już za późno na jakiekolwiek zmiany.

W zależności od wybranego kanału zakupu kredytu, umowa może zostać podpisana w placówce kredytodawcy lub elektronicznie – przez internet. W tym drugim przypadku jest ona przesyłana na adres email klienta. Dostarczana może być również przez kuriera, który palcem wskaże, gdzie i co podpisać. Następnie jest przez niego odbierana i dostarczana do banku.

Niezależnie jaka będzie forma zawarcia umowy, bank ma obowiązek przekazać Tobie wszystkie niezbędne dokumenty, w tym samą umowę, ale i ewentualne regulaminy.

Pamiętaj, że zgodnie z Ustawą o kredycie konsumencki masz prawo odstąpienie od umowy o kredyt konsumencki. Jeżeli zrobisz to w ciągu 14 dni od dnia podpisania umowy o kredyt gotówkowy, przestanie obowiązywać. Masz wówczas obowiązek oddać pożyczony kapitał i odsetki za okres, w którym korzystałeś z kredytu.

Wypłata środków, czyli kredyt gotówkowy na Twoim koncie

Finalnym efektem podpisania umowy i otrzymaniem jej przez bank, jest wypłata pieniędzy z kredytu. Następuje to tak szybko, jak jest to możliwe.

Bank nie wydłuża momentu przekazania pieniędzy, ale czas w jakim to nastąpi, zależy od stosowanej polityki. Nie ma jednej i wspólnej procedury dla każdego banku. Najczęściej pieniądze znajdą się na Twoim koncie jeszcze w tym samym dniu.

Chyba że, umowa została dostarczona kilka minut przed zamknięciem placówki. A jeżeli w piątek lub sobotę, to prawdopodobnie pieniądze zostaną przekazane dopiero w poniedziałek. Zazwyczaj należy poczekać jeden dzień roboczy.

Natomiast w przypadku kredytów gotówkowych przez internet przelew może nastąpić w przeciągu kilkudziesięciu minut lub kilku godzin.

Kiedy już środki z kredytu trafią na Twój rachunek, możesz rozporządzać nimi dowolnie. Nie masz obowiązku wydać ich wszystkich w jednym czasie. Środki możesz wykorzystać w każdym momencie, kiedy jest to potrzebne. Bank zainteresowany jest wyłącznie tym, aby zobowiązanie było spłacane terminowo, zgodnie z ustalonym harmonogramem i postanowieniami umowy.

Podstawowe informacje dotyczące kredytów gotówkowych

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy zaliczany jest do kredytów konsumenckich o może być udzielony w Polsce tylko przez banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i.

Stosowane są przepisy wynikające z Prawa Bankowego i Ustawy o kredycie konsumenckim.

O prawidłowe funkcjonowanie rynku finansowego, bezpieczeństwo i ochronę uczestników dba Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Jej jurysdykcji podlegają wszystkie banki działające na terenie Polski.

Środki z kredytu wypłacone mogą być gotówką w kasie kredytodawcy, przelane na rachunek bankowy lub przesłane przekazem pocztowym.

Sprawdź również:

Czym różni się kredyt gotówkowy od pożyczki?

Pomimo że kredyt gotówkowy jest traktowany jest jako synonim pożyczki gotówkowej, to jednak pomiędzy obydwoma produktami zachodzą znaczące różnice. Kredyt gotówkowy nie jest tym samym co pożyczka gotówkowa.

Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim. Ale nie każda pożyczka gotówkowa bankowa, jak i niebankowa jest takim kredytem w oparciu o przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim.

Pożyczka (gotówkowa) jest zdefiniowana w Kodeksie Cywilnym (art. 720 K.c.). Natomiast kredytem konsumenckim, jak wynika z definicji tego kredytu w Ustawie o kredycie konsumenckim (z dnia z dnia 12 maja 2011 r.), jest zarówno pożyczka, jak i kredyt w rozumieniu przepisów prawa bankowego.

Jaki podmiot może udzielić kredytu gotówkowego? Kredytów mogą udzielać tylko i wyłącznie banki oraz SKOK-i. Natomiast pożyczkę gotówkową zarówno te dwa wymienione, jak i również tzw. firmy pożyczkowe oraz osoby prywatne.

Zgodnie z przepisami prawa, cel kredytowania dla kredytu gotówkowego musi zostać określony we wniosku kredytowym, dla pożyczki jest to cel dowolny.

Termin zwrotu lub spłaty w przypadku kredytów gotówkowych jest oznaczony, a w przypadku pożyczki tak być nie musi.

Pożyczka gotówkowa może być udzielona odpłatnie lub nieodpłatnie. W przypadku kredytów gotówkowych poza kosztem odsetkowym mogą wystąpić również inne dodatkowe koszty i opłaty.

Drugą różnica to formalności, które związane są z udzieleniem finansowania. Obowiązująca forma umowy dla kredytów gotówkowych to forma pisemna. W przypadku pożyczki gotówkowej brak jest wymaganej formy, chyba że wartość pożyczki przekracza 1000 zł. Wówczas umowa powinna być sporządzana na piśmie.

Zarówno banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe są zobowiązane do rzetelnego zbadania zdolności kredytowej klienta. Każdy z banków oraz SKOK-ów dokonuje dodatkowo sprawdzenia wiarygodności w BIK. Firmy pożyczkowe historii kredytowej bada nie muszą.

O ile może być udzielona pożyczka gotówkowa bez sprawdzania BIK (domyślnie w firmie pożyczkowej), to nie może być kredytu gotówkowego bez BIK.

Na jaki cel mogę przeznaczyć kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel – remont mieszkania, zakup samochodu z ogłoszenia, na zorganizowanie wesela, itp.

Pomimo że, każdy kredyt jest kredytem celowym, to jednak banki nie wymagają zadeklarowania na co zostaną przeznaczone środki finansowe z tego kredytu. Ale nawet w sytuacji, kiedy taką rubrykę należy wypełnić, to bank tego nie sprawdza.

Inna jest sytuacja z kredytami konsolidacyjnymi czy hipotecznymi. Cel musi zostać zrealizowany zgodnie z postanowieniami umowy. Jeżeli to nie nastąpi, bank ma praw do wypowiedzenia umowy.

Kredyt gotówkowy dla konsumentów przypomina w swojej formie pożyczkę gotówkową na dowolny cel i tak jest właśnie traktowany.

Jakie cechy posiada kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy, zgodnie z definicją kredytów, powinien być wykorzystany na cel określony w umowie. Jednak w praktyce bardzo rzadko zdarza się, że kredytobiorca wymaga określenia przedmiotu kredytowania. Jeżeli już to następuje, to ma to charakter informacyjny i nie oznacza, że bank skontroluje wydatkowanie środków lub będzie wymagać przedstawienia faktur za zakupione towary lub usługi.

Można zatem napisać, że główną cechą kredytu gotówkowego jest możliwość przeznaczenia pieniędzy na dowolny cel. Może to być wakacyjny wyjazd, zakup ogródka działkowego, remont mieszkania czy pilne wydatki.

Kredyty gotówkowe oferowane przez banki i SKOK-i są szeroko dostępne, a do ok. 20 tys. zł można je uzyskać z uproszczonymi procedurami. Jest sprzedawany poprzez wykorzystanie różnych kanałów dystrybucji. Najbardziej popularne są: bezpośrednio w placówce bankowej oraz przez internet.

Wydawać się by mogło, że skoro mowa jest o kredycie gotówkowym, to maksymalna kwota, jaką można otrzymać, nie jest wcale wysoka. I tu niektórzy mogą być zaskoczeni, ponieważ kwota, o którą można wnioskować zawiera się pomiędzy 500 zł, a 255 500 zł!

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego dla konsumentów jest ograniczona przez Ustawę o kredycie konsumenckim.

A jaki jest maksymalny czas spłaty kredytu gotówkowego w banku? Obecnie maksymalny okres kredytowania dla kredytów gotówkowych to 10 lat, czyli 120 miesięcznych rat kredytowych.

Zapytaj o kredyt gotówkowy korzystając z przedstawione listy ofert kredytów gotówkowych. Kontaktując się z bankiem, dowiesz się na jaki maksymalny kredyt gotówkowy możesz liczyć przy swojej zdolności kredytowej.

Jakie są rodzaje kredytów gotówkowych?

Kredyt gotówkowy konsumencki, to kredyt przeznaczony na konsumpcję, z którego można skorzystać po przejściu pozytywnej oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej). Wówczas to, środki z kredytu przekazywane są do dyspozycji kredytobiorcy.

Ponieważ finansowane są różne potrzeby konsumentów, w różnych wysokościach i z różnym okresem kredytowania, dlatego nie zawsze tradycyjny kredyt gotówkowy musi być rozwiązaniem podstawowym. Z szerokiej gamy kredytów gotówkowych można wyróżnić dwa dodatkowe kredyty gotówkowe: w rachunku bankowym (ROR) oraz na karcie kredytowej. Są to tzw. kredyty odnawialne.

Kredyt gotówkowy w rachunku bieżącym (ROR). Nazywany jest popularnie limitem w koncie (rachunku) lub debetem. Pozwala uzyskać dodatkowe środki finansowe, które mogą zostać wykorzystane na dowolny cel. Konieczne jest posiadanie konta w danym banku.

Nie jest zatem możliwe wnioskowanie o limit gotówkowy w Alior Banku, nie mając tam otwartego rachunku.

Kredyt gotówkowy na karcie kredytowej. Pozwala również zadłużać się w ramach przyznanego limitu. Dużym plusem takiego rozwiązani jest to, że umiejętne korzystanie z „plastiku” pozwala korzystać z darmowego kredytu. Warunek jest jeden: całość zobowiązania musi zostać spłacona w tzw. okresie bezodsetkowym.Plusy:

  • O kartę kredytową można wnioskować w każdym banku.
  • Nie jest wymagane posiadania w danym banku konta.

Minusy: brak wiedzy na temat posługiwania się kartę kredytową może skutkować dużymi kosztami związanymi z jej użytkowaniem.

Przegląd kart kredytowych: Karta kredytowa przez internet

Kredyt gotówkowy a konsumencki – co je różni?

Czy synonimem kredytu gotówkowego jest kredyt konsumencki? Niekoniecznie. Pomimo że, kredyt gotówkowy jest przeznaczany na konsumpcję, to nie każdy kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim.

Kredyt konsumencki jest kredytem przyznawanym na nie więcej niż 255 500 zł, którego udzielanie uregulowane zostało przepisami Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Kredyt konsumencki udzielany jest wyłącznie konsumentom. Jest to osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej, a jeżeli taką prowadzi, to zawiera umowę o kredyt bez związku z tą działalnością.

Ustawa o kredycie konsumenckim nie obejmuje kredytów „0 procent” – bezkosztowych.

Oznacza to, że jeżeli konsument nie ponosi żadnych kosztów, a musi spłacić tylko sam kapitał, to w takiej sytuacji nie korzysta z ochrony, która jest przewidziana w Ustawie o kredycie konsumenckim.

Kredyty gotówkowe co do zasady są kredytami konsumenckimi podlegającymi ustawie. Kredyty gotówkowe są jednymi z najbardziej popularnych produktów bankowych. Mogą one zostać przeznaczone na dowolny cel i charakteryzują się mało skomplikowaną i szybką procedurą ich uzyskania. Z tego też powodu są również często nazywane pożyczkami gotówkowymi.

Koszty związane z kredytami gotówkowymi

Co wpływa na koszt kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy nie jest za darmo. Truizm? Tak, ale wiele osób szuka kredytu gotówkowego za darmo. Nie ma takiej możliwości. Za skorzystanie ze środków udostępnionych przez bank należy zapłacić określoną cenę. Jest ona wyrażone przez całkowity koszt kredytu, na który składają się:

  • odsetki liczone od wysokości oprocentowania,
  • prowizja za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata od wysokości udzielonego finansowania,
  • opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku,
  • ubezpieczenie fakultatywne, ale bank może uzależniać przyznanie kredytu od jego wykupienia.
Im większe jest oprocentowanie nominalne (RSO) kredytu, jego wysokość i dłuższy czas kredytowania, tym większe są odsetki kredytowe.

Jaka prowizja od kredytu gotówkowego?

Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego jest opłatą pobieraną przez banki za czynności związane z obsługą wniosku kredytowego klienta.

Takie lub podobne tłumaczenie stosują banki, ale również opłata ta mogłaby się nazywać „dodatkowy zysk banku”.

Prowizja określona jest najczęściej, jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu. W zależności od oferty wynosi od 0% do około 15%.

Prowizja może zostać pobrana z góry lub skredytowana i doliczona do wysokości kredytu lub odjęta od kwoty udzielonego kredytu. Obecnie, w okresie wysokich stóp procentowych i wysokiego oprocentowania kredytów, zdecydowana większość banków odeszła od jej pobierania. Naliczane odsetki w zupełności rekompensują im zyski z utraconej prowizji.

Jak się liczy koszt całkowity kredytu gotówkowego?

Aby wyliczyć całkowity koszt kredytu, należy zsumować wszystkie koszty, które zostaną naliczone przez bank.

Drugi sposób:

  • dla rat równych: pomnożenie wysokości rat przez liczbę miesięcy i odjęcie wysokości kwoty kredytu.
  • dla rat malejących: dodanie wszystkich rat i odjęcie wysokości kwoty kredytu.
Jeżeli wystąpi miesięczny koszt za użytkowanie konta osobistego, które zostało założone w ramach oferty kredytu gotówkowego, to należy je dodać do wyliczonego kosztu. Koszt ubezpieczenia może być już odzwierciedlony w racie lub dodany oddzielnie.
Przykład: 45 miesięcznych rat równych w wysokości po 321,31 zł, ostatnia rata wyrównująca 321,13 zł. Sposób wyliczenia:
45 rat x 321,31 zł + ostatnia rata 321,13 zł = 3 809,08 zł. Obliczenia zgadzają się ze stanem faktycznym:

  • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 10 971 zł,
  • całkowita kwota do zapłaty 14 780,08 zł,
  • oprocentowanie nominalne zmienne 13,49% w skali roku,
  • całkowity koszt kredytu 3 809,08 zł, w tym: prowizja 520,03 zł, odsetki 3 289,05 zł.

RRSO kredytu gotówkowego – co to jest i jak wpływa na kredyt?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) prezentuje w ujęciu procentowym koszt kredytu:

  • w stosunku do wysokości pożyczonego kapitału oraz
  • w ujęciu rocznym – 12 miesięcy.

Wskaźnik RRSO obok całkowitego kosztu, pozwala porównać ceny kredytów o jednakowych parametrach.

Identyczne parametry dotyczą: wysokości kredytu, czasu kredytowania liczonego w miesiącach, rodzaju rat – stałe lub malejące.

RRSO nie obejmuje kosztów, które nie są bezpośrednio związane z zaciągniętym zobowiązaniem, np. opłat związanych z założeniem rachunku, wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia. Nie są wliczane również opłaty notarialne i sądowe.

Definicja RRSO znajduje się w Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Kredyt gotówkowy z RRSO 0% – czy to się opłaca?

Czy istnieje kredyt na 0% ? Jeżeli RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) kredytu gotówkowego wynosi 0% oznacza to:

  • oprocentowanie nominalne RSO wynosi 0%,
  • nie są naliczane żadne koszty kredytowe,
  • całkowity koszt kredytu wynosi 0 zł,
  • całkowita kwota do oddania równa się kwocie wypłaconego kredytu.

Jednym słowem jest to kredyt gotówkowy za darmo, jeżeli nie wystąpią tzw. koszty około kredytowe. Mogą być nimi np.: dodatkowe ubezpieczenie lub opłaty przy założeniu konta osobistego.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) jest wskaźnikiem rzeczywistego oprocentowania w ujęciu rocznym. Uwzględnia on koszty kredytowe w stosunku do wysokości kredytu, pobierane przez kredytobiorcę w związku z udzieleniem finansowania. jest prezentowany w procentach.

Zamiast odsetek, jak to ma miejsce w koszcie całkowitym kredytu, jest wliczone oprocentowanie nominalne.

Parametr RRSO jest wskaźnikiem służącym do porównywania ofert kredytów o identycznych parametrach:

  • wysokość kredytu,
  • czas spłaty liczony w miesiącach,
  • rodzaj rat – równe lub malejące.

RRSO powinien być stosowany wspólnie z całkowitym kosztem kredytowym, ponieważ pozwala to lepiej ocenić, czy zaprezentowana przez bank oferta kredytu gotówkowego jest lepsza od innej.

Jak sprawdzić koszt kredytu gotówkowego?

Wysokość kosztu kredytu gotówkowego można sprawdzić w formularzu informacyjnym przekazanym przez bank. Również w trakcie rozmowy z doradcą warto zapytać o wysokość kosztu przy różnych wariantach spłat.

Całkowity koszt kredytu, czyli w zasadzie jego cena, zależy od kilku elementów. Oferta na taką samą kwotę i z takim samym czasem spłaty mogą się całkowicie różnić w poszczególnych bankach. I się różnią.

Niejednokrotnie powtarzane jest wezwanie do działania:

Porównaj przynajmniej dwa kredyty pod względem ceny.

Analizując oferty kredytów gotówkowych nie należy skupiać się wyłącznie na pojedynczych czynnikach kosztowych, ale na całkowitym koszcie.

Jest to suma wszystkich kosztów, które zostaną poniesione na rzecz kredytodawcy w związku z udzielonym finansowaniem: odsetki, prowizja, koszty i opłaty dodatkowe.

Oczywiście należy zwrócić uwagę również na wszystkie poszczególne elementy kosztowe, bo znając ich wysokość, można negocjować obniżenie tych największych.

Pożyczając pieniądze na bardzo krótki czas, np. dwa miesiące, koszty pozaodsetkowe będą miały większy udział w koszcie całkowitym niż odsetki. W długoterminowym kredytowaniu sytuacja jest zazwyczaj odwrotna i to koszt odsetkowy jest dominującym kosztem.

Przy porównaniu ofert i sprawdzając koszt kredytu gotówkowego można stosować RRSO – Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania oraz całkowity koszt kredytu. Porównywane kredyty muszą być na taką samą kwotę i z jednakowym okresem spłaty.

rozłożenie procentowe kosztów kredytu gotówkowego
Procentowy rozkład kosztów w całkowitym koszcie w zależności od czasu kredytowania. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Czy inflacja wpływa na kredyt?

Inflacja wpływa bezpośrednio na koszt kredytu gotówkowego, ale:

  • nie ma to przełożenia w stosunku 1 do 1,
  • jest to rozłożone w czasie.

Jeżeli w każdym z kolejnym miesiącu zmiany w poziomie inflacji są niewielkie i cel inflacyjny wyznaczony przez Radę Polityki Pieniężnej nie jest zagrożony, to z reguły nie ma podstaw do podnoszenia lub obniżania stóp procentowych. Wówczas zmiany w oprocentowaniu kredytów oferowanych przez banki są skutkiem mechanizmów rynkowych.

W sytuacji, kiedy cel inflacyjny jest zagrożony, a ceny towarów w ujęciu rocznym mocno rosną lub spadają, to RPP poprzez obniżkę lub podwyżkę stóp procentowych wpływa na wysokość oprocentowania kredytów bankowych.

To wszystko sprawia, że zmiana wysokości stóp procentowych wpływa na odsetkowy koszt kredytów z oprocentowaniem zmiennym oraz wysokość raty.

Podejmowanie decyzji o wyborze procentowania, stałego lub zmiennego, niejednokrotnie może być traktowane jako rodzaj zakładu z RPP NBP.

Zakładając, że przez kolejne miesiące inflacja będzie rosnąć, a stopy procentowe będą podwyższane, to wówczas można zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem stałym.

Sytuacja jest odwrotna, kiedy po podwyżkach stóp procentowych następuje stabilizacja, a inflacja nie rośnie już tak dynamicznie, jak w poprzednich miesiącach, to opcją jest kredyt z oprocentowaniem zmiennym.

czy inflacja wpływa na kredyt gotówkowy
Inflacja i podstawowe stopy procentowe NBP. Źródło: nbp.pl
Warunki udzielenia kredytów gotówkowych

Jakie warunki trzeba spełnić, aby wziąć kredyt gotówkowy?

Jest kilka podstawowych warunków, które należy spełnić, aby ubiegać się o kredyt gotówkowy w banku. Poniższe warunki obowiązują w każdym banku:

  • pełna zdolność do czynności prawnych,
  • skończone 18 lat – w niektórych bankach musi to być minimum 21 lat,
  • odpowiednio wysoka zdolność kredytową,
  • posiadanie stałego, udokumentowanego źródła dochodu,
  • pozytywna historia kredytowa w BIK,
  • nie odnotowana w żadnej z baz dłużników,
  • złożenie wniosku o kredyt gotówkowy z kompletem wymaganych dokumentów.

Co bank sprawdza przy kredycie gotówkowym?

Przede wszystkim bank musi sprawdzić dwie rzeczy: obliczyć Twoją zdolność kredytową oraz sprawdzić wiarygodność kredytową w BIK. Wszystkie pozostałe analizy są bezpośrednim następstwem tych dwóch elementów.

Analiza zdolności kredytową jest przeprowadzana przez każdy bank bez wyjątku. Wynika to bezpośrednio z Ustawy o kredycie konsumenckich.

Istotna jest wysokość Twoich dochodów z potwierdzonych źródeł. W większości przypadków konieczne będzie przedstawienie zaświadczenia wystawionego przez zakład pracy, ale może to być również kredyt na oświadczenie lub nawet na podstawie wyciągu z konta bankowego.

Emeryci i renciści przedstawić zazwyczaj muszą ostatni dowód wypłaty świadczenia, kserokopię ostatniej waloryzacji lub ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia.

Do analizy zdolności kredytowej brane są także stałe wydatki związane:

  • bezpośrednio z gospodarstwem domowym (czynsz, media, abonamenty, alimenty również) oraz
  • z obsługą zadłużenia, czyli spłacane raty kredytów, ale i limity w kontach i kartach.

Wszystkie wydatki zmniejszają zdolność kredytową.

Bank sprawdzi również BIK – pobierze raport dotyczący Twojej historii kredytowej.

Możesz takie zestawienie pobrać również samodzielnie z Biura Informacji Kredytowej i sprawdzić jaką masz ocenę kredytową.

Jakich formalności trzeba dopełnić biorąc kredyt gotówkowy?

Są trzy zasadnicze formalności, które należy spełnić, aby bank mógł rozpatrzyć wniosek kredytowy:

  • Przygotować dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość.
  • Złożyć poprawnie wypełniony i zgodnie ze stanem faktycznym, wniosek o kredyt gotówkowy. Mona to zrobić przez internet lub wybranej placówce bankowej.
  • Dołączyć do wniosku wszystkie konieczne dokumenty, np. zaświadczenie o źródle i wysokości uzyskiwanych dochodach, wyciąg z rachunku bankowego.
Dowód osobisty to absolutne minimum, jeżeli chodzi zarówno o kredyt gotówkowy w naszym banku, jak i w przypadku pożyczki firmy pożyczkowej.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu gotówkowego?

Jeżeli chcemy wziąć kredyt gotówkowy w banku, należy przygotować:

  • dowód osobisty lub inny dokument, który pozwala zweryfikować tożsamość,
  • dokument potwierdzający osiągane dochody oraz ich źródło.

Każdy z banków może wymagać również inne dokumenty, które mogą potwierdzić otrzymywane dochody. Na przykład może to:

  • zaświadczenie o dochodach wystawione przez aktualnego pracodawcę,
  • ostatni dowód (kserokopia) wypłaty emerytury bądź renty,
  • PIT za ostatni rok podatkowy,
  • historia konta bankowego za ostatnie 3-6 miesięcy, na które wpływa wynagrodzenie.

Co wystarczy żeby wziąć kredyt gotówkowy?

Najważniejsze, aby wziąć kredyt gotówkowy w banku, to posiadanie zdolności kredytowej oraz wiarygodność kredytowa.

Na wysokość zdolności wpływa kilka czynników, ale najważniejszą wagę mają uzyskiwane dochody i wydatki. W zależności w jakim banku ubiegamy się o kredyt gotówkowy, może być różna forma potwierdzenia uzyskiwanych dochodów.

  • zaświadczenie,
  • oświadczenie,
  • wyciąg z rachunku,
  • PIT,
  • umowy najmu, dzierżawy,
  • dostęp banku do rachunku.

Dotychczasowa historia kredytowa w BIK również nie pozostaje bez znaczenia. Jeżeli ocena scoringowa jest pozytywna, to przy wystarczającej zdolności kredytowej nie powinno być problemów z uzyskaniem kredytu.

Powyższe dwa elementy są kluczowe, aby wziąć kredyt gotówkowy. Czynnikami, które są brane przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego, to również i wiek kredytobiorcy, forma zatrudnienia, aktualny staż pracy u obecnego pracodawcy.

Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?

Wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć na 3 sposoby:

  • tradycyjnie w banku – wymaga to osobistej wizyty w placówce wybranego banku,
  • przez internet (online) – wniosek składa się poprzez specjalny zewnętrzny formularz lub na stronie www wybranego banku,
  • telefonicznie – wniosek jest wypełniany przez konsultanta zgodnie z danymi podanymi przez klienta w trakcie przeprowadzanej rozmowy.

Dodatkowo można wyróżnić model hybrydowy – internetowo-telefoniczny, kiedy aplikowanie o kredyt gotówkowy prowadzone jest online i telefonicznie.

Rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy trwa około 1-2 dni, kredytu gotówkowego w limicie przeważnie kilka minut.

Co powinna zawierać umowa kredytu gotówkowego?

Umowa kredytu gotówkowego musi zawierać kilka kluczowych elementów. Po pierwsze, zgodnie z artykułem 69 ust. 2 ustawy Prawo bankowe, powinna być zawarta na piśmie i sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Podobnie stanowi Ustawa o kredycie konsumenckim (Rozdział 3 Umowa o kredyt, Art. 29).

Po drugie, dokument musi zostać podpisany przez obie strony umowy – kredytodawcę oraz kredytobiorcę oraz sporządzony w dwóch egzemplarzach. Po jednym dla każdej ze stron.

Po zawarciu umowy kredytowej bank przekazuje kredytobiorcy określoną w umowie kwotę pieniędzy i oczekuje ich zwrotu zgodnie z jej postanowieniami.

Umowa kredytu gotówkowego zawiera m.in.:

  • dane kredytobiorcy i kredytodawcy,
  • rodzaj kredytu,
  • czas obowiązywania umowy,
  • całkowitą kwotę kredytu,
  • terminy i sposób wypłaty kredytu,
  • zasady i terminy spłaty kredytu,
  • oprocentowanie nominalne kredytu, zasady jego ustalania, oprocentowanie rzeczywiste RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
  • informacje o kosztach w związku z zawartą umową,
  • szczegółowy harmonogram spłaty kredytu,
  • numer rachunku płatniczego do spłaty kredytu,
  • konsekwencje związane opóźnieniami lub zaprzestaniem spłaty kredytu,
  • sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje,
  • prawo do spłaty kredytu przed terminem,
  • warunki rozwiązania umowy.

Umowę należy dokładne przeczytać przed jej podpisaniem. Jeżeli jakikolwiek punkt jest niezrozumiały, to należy to wyjaśnić. W przypadku zawarcia umowy o kredyt konsumencki, masz prawo do odstąpienia od umowy w przeciągu 14 dni od jej podpisania.

Kredyty gotówkowe przez internet, czyli on-line

Jak wziąć kredyt gotówkowy online?

Krok po kroku zostało wyjaśnienie, jak wziąć kredyt gotówkowy online.

1. Przede wszystkim określ parametry szukanego kredytu. To ułatwi znalezienie banku z najbardziej odpowiednią ofertą. Ustal wysokość kredytu, jaką chcesz pożyczyć i określ przedział czasu, w jakim chciałbyś go spłacić.

2. Porównaj oferty banków. Liczba dostępnych kredytów gotówkowych internetowych jest bardzo duża. Nie masz czasu szukać? Skorzystaj z gotowych narzędzi, które są udostępniane przez portale kredytowe: kalkulatory kredytów gotówkowych, rankingi kredytowe czy listy banków z kredytami gotówkowymi przez internet.

3. Wybierz kredyt gotówkowy. Zbadaj wysokość raty kredytowej i kosztów całkowitych kredytu. Jeżeli je akceptujesz, to wówczas można zdecydować się na daną ofertę kredytową.

4. Złóż wniosek. Wniosek o kredyt gotówkowy zostaje wygenerowany w trakcie wypełniania formularz z danymi. Taki wniosek można wysłać bezpośrednio ze strony banku lub korzystając z formularza zewnętrznego.

5. Potwierdź swoją tożsamość. Jest ono konieczne zarówno podczas kontaktu z bankiem w zapytaniu ofertowym, jak i przy składaniu wniosku przez internet oraz tradycyjnie. W przypadku kredytów gotówkowych online potwierdzenie naszej tożsamości odbywa się najczęściej za pomocą przelewu weryfikacyjnego, wykonanego selfie lub wideo-rozmowy z konsultantem.

6. Oczekuj na ostateczną decyzję kredytową. W przypadku kredytów online decyzja taka jest podejmowana bardzo szybko. Nawet w kilka godzin od momentu złożenia wniosku. Może się jednak zdarzyć, że trzeba będzie na nią poczekać nieco dłużej, np. jeden dzień roboczy.

7. Zaakceptuj warunki umowy. Musisz jeszcze potwierdź, że zapoznałeś się z przekazaną umową kredytową i ewentualnymi regulaminami oraz akceptujesz warunki, poprzez złożenie podpisu. Umowa do akceptacji może zostać przekazana mailowa, zwykłą pocztą lub przez kuriera.

8. Odbierz pieniądze. Po otrzymaniu przez bank zaakceptowanych dokumentów, następuje tak szybko jak to jest możliwe, przekazanie pieniędzy na Twoje konto.

Co jest potrzebne do wzięcia kredytu gotówkowego przez internet?

Aby złożyć wniosek o kredyt przez internet, musisz podać podobne informacje, jak przy wniosku standardowym. Każdy z banków ma nieco inne procedury, ale ogólnie są to:

  • dane z dowodu osobistego (lub ewentualnie innego dokumentu, który akceptuje bank) oraz
  • informacje dotyczące uzyskiwanych dochodów,
  • ponoszone wydatki w gospodarstwie domowy.

Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online?

Wypełniając wniosek przez internet online, należy podać dane kontaktowe, m.in.:

1. Adres mailowy. Potrzebny do otrzymywania korespondencji elektronicznej, np. umowy czy informacji o statusie procesowanego wniosku.
2. Numer telefonu komórkowego. SMS-em otrzymasz: informację o statusie wysłanego wniosku, hasła startowe do pierwszego zalogowania oraz kody do autoryzacji transakcji.
3. Wnioskowana kwota.
4. Okres kredytowania w latach i miesiącach.

Dane osobowe:

  • dokument tożsamości,
  • adres zamieszkania,
  • główna forma zatrudnienia,
  • miesięczny dochód netto.

Niezbędne jest odznaczenie klauzul informacyjnych oraz konieczne wyrażenie zgody na wystąpienia banku do biur informacji gospodarczej, w szczególności do: Krajowego Rejestru Długów (KRD), Biura Informacji Gospodarczej S.A. (BIG), Rejestru Dłużników ERIF, Biura Informacji Kredytowej (BIK), Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A..

Duży kredyt gotówkowy? Może być naprawdę duży

Jaka jest maksymalna kwota kredytu gotówkowego?

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego jest ograniczona przez Ustawę o kredycie konsumenckim i wynosi obecnie 255 500 zł.

Finalnie to, jaki zostanie przyznany kredyt, zależeć będzie od posiadanej zdolności kredytowej.

Warto wziąć pod uwagę, że maksymalną kwotę kredytu można zwiększyć poprawiając zdolność kredytową. Można to zrobić np. poprzez:

  • wydłużenie czasu kredytowania,
  • wcześniejsze spłacenie wybranych kredytów i pożyczek,
  • zamknięcie limitów w kontach i na kartach kredytowych,
  • konsolidując zobowiązania bankowe – Co to jest konsolidacja kredytów?,
  • zaciągnięcie kredytu wspólnie z inną osobą (współkredytobiorcą).
Wysoki kredyt gotówkowy? Ile maksymalnie można dostać kredytu gotówkowego? Jak wynika z danych opublikowanych przez BIK, średnia wysokość kredytu gotówkowego udzielonego przez banki wynosi ok. 20 tysięcy złotych 1. Jest ona zatem ponad 10-krotnie niższa od maksymalnej kwoty.

Ile wynosi okres spłaty kredytu gotówkowego?

Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego to 10 lat – 120 miesięcznych rat kredytowych. Obecnie kilka banków oferuje kredyty i pożyczki gotówkowe z tak długim czasem spłaty zobowiązania.

Ostateczny czas spłatę kredytu gotówkowego jest jednak uzależniony nie tylko od oferty banku, ale i wysokości udzielonego finansowania. Można sobie łatwo wyobrazić, że mały kredyt gotówkowy może być spłacany przez 2 lat, ale nie przez lat 10.

Ciekawostka. Jeżeli oprocentowanie nominalne takiego kredytu na 5000 zł wynosiłoby 11,19%, to rata równa przy 2-letnim czasie kredytowania wyniosłaby 233,48 zł, natomiast koszt odsetkowy 603,53 zł. Dla 10 lat rata zmniejszyłaby się do 69,41 zł, ale koszt odsetkowy wzrósłby do 3 329,66 zł.

Ile się czeka na kredyt gotówkowy?

Ile czasu ma bank na rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy? Następuje to zazwyczaj tak szybko, jak to jest możliwe. Każdy z banków ma swoje własne procedury, ale i zależy to również od kilku zasadniczych czynników:

  • Dzień i czas złożenia wniosku. Złożenie wniosku kilka minut przed zakończeniem pracy banku lub w piątek przed 16-17, sprawi, że wniosek zostanie rozpatrzony dopiero w kolejnym dniu roboczym.
  • Liczba wniosków, które wpłynęły do banku w tym samym czasie.
  • Kwota, którą zamierza pożyczyć klient.
  • Wymagane zabezpieczenia spłaty kredytu, np. wykupienie polisy, poręczenie osób trzecich.

Podobnie nie ma wyznaczonego czasu na wypłatę środków z przyznanego kredytu. Niemniej jednak bank uruchamia środki finansowe maksymalnie do kilkunastu godzin.

Można o tę kwestię zapytać pracownika banku podczas rozmowy telefonicznej w sprawie kredytu.

W przypadku kredytu gotówkowego internetowego jest możliwe, aby decyzja i wypłata środków nastąpiła jeszcze tego samego dnia, co złożony wniosek.

Jak wysoki kredyt gotówkowy dostanę przy najniższej krajowej?

Niezależnie od tego, o jaki rodzaj kredytu wnioskujemy, czy jesteśmy konsumentem czy przedsiębiorcą, kwota możliwego finansowania zależy od zdolności kredytowej.

I oczywiście ważnym elementem takiej oceny jest wysokość uzyskiwanych dochodów. Im więcej zarabiamy, tym zawsze lepiej dla naszej oceny kredytowej. A jeżeli niewiele? Czy można otrzymać kredyt gotówkowy z najniższą krajową?

Ile wynosi najniższa krajowa? Minimalne i przeciętne wynagrodzenie za pracę 3:

Od 1 stycznia 2024 r. – 4242 zł zł (netto 3221,98 zł, minimalna stawka godzinowa 27,70 zł).
Od 1 lipca, minimalna płaca i minimalna stawka godzinowa ulegną zwiększeniu odpowiednio do kwoty 4300 zł i 28,10 zł.

Przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowe w 2022 r. 6346,15 zł.
Przeciętne wynagrodzenie w I kwartale 2023 r. 7124,26 zł.

Biorąc pod uwagi zarobki na poziomie najniższej krajowej, to uzyskanie zdolności kredytowej jest możliwe. Jej wysokość będzie zależeć jednak od:

  • miesięcznych wydatków w gospodarstwie domowym,
  • wysokości kredytu i czasu kredytowania.

Jeżeli okaże się, że dochód rozporządzalny pozwala regularnie spłacać raty, to z pozyskaniem kredytu gotówkowego z najniższą krajową nie powinno być problemem.

Zakładając, że i wiarygodność kredytowa BIK jest pozytywna.

Kwota udzielonego zobowiązania nie będzie jednak zbyt wysoka.

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) suma Twoich zobowiązań w skali miesiąca nie powinna przewyższać połowy dochodów.4

DTI (z ang. Debt to Income) – Dług do Dochodów. Miesięczna relacja rat do uzyskiwanych dochodów netto.

Jeżeli spłacane są zobowiązania kredytowe, to suma miesięcznych rat zostanie wzięta pod uwagę przy wyliczeniu zdolności kredytowej.

Zakładając, że wskaźnik DTI wynosi 50% zarobków, to łączna maksymalna suma miesięcznych rat nie może być wyższa niż 1 354,74 zł przy pensji minimalnej netto 2 709,48 zł.

I tak np. przy oprocentowaniu nominalnym wynoszącym 11,80%, rata kredytowa dla kredytu gotówkowego na 60 tys. zł wyniesie 1 328,61 zł.

Ponieważ każdy przypadek osoby wnioskującej o kredyt jest rozpatrywany indywidualnie, to nie da się jednoznacznie stwierdzić czy osoba zarabiająca najniższą krajową otrzyma kredyt. Zdolność kredytowa może być większa, jeżeli dodatkowo uzyskiwane są dochody z innych źródeł. Może również być znacząca niższa lub zerowa, jeżeli całościowe stałe wydatki pochłaniają znaczną część domowego budżetu.

Kredyt gotówkowy dla każdego?

Jestem emerytem (rencistą). Czy dostanę kredyt gotówkowy?

Zarówno emeryt, jak i rencista ma możliwość ubiegania się o kredyt gotówkowy w banku. Czy ma szanse, aby taki kredyt gotówkowy dla seniora otrzymać? To jest już inna sprawa. Duży plus jest taki, że banki są otwarte szeroko na tę grupę społeczną.

Podstawowe atuty emerytów i rencistów? Przede wszystkim stabilność uzyskiwanych dochodów i… doświadczenie życiowe.

Nie ma innej grupy społecznej, która pobiera regularnie, miesiąc w miesiąc, stabilne w swojej wysokości świadczenie. Co więcej, w gronie emerytów są również osoby czynne zawodowo. Czy w takiej sytuacji można odrzucić wniosek kredytowy?

Można. Jak każdy inny potencjalny kredytobiorca, również emeryci i renciści zostaną poddani ocenie kredytowej. Zdolność kredytowa jest niezwykle istotna, a najniższa emerytura może być niewystarczająca, aby otrzymać środki na dowolny cel.

Najniższa emerytura, renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy, renta socjalna i renta rodzinna wynoszą 1588,44 zł.2

Jeśli dochody emeryta i rencisty są wystarczające, aby pokryć koszty życia, ale i również zapłacić ratę kredytową, to przy pozytywnej historii w BIK, bank wyda pozytywną decyzję kredytową.

Uwarunkowane jest to również wiekiem kredytobiorcy, który jest ustalany indywidualni przez banki. Jeżeli zostanie on przekroczony, to wniosek zostanie odrzucony.

Jakie dokumenty muszą dostarczyć emeryci lub renciści? Najczęściej będzie to dowód otrzymania świadczenia lub kserokopia ostatniej waloryzacji lub decyzja o przyznaniu świadczenia.

W jakim banku jest kredyt gotówkowy dla emeryta?

Velo Bank (dawniej Getin Bank) ma przygotowaną propozycję kredytu gotówkowego dla emerytów. Kredyt gotówkowy na dowolny cel można uzyskać już od dochodów netto w wysokości 850 zł. Bank ma do zaproponowania kredyt od 1000 zł do 150 000 zł, okres kredytowania od 3 miesięcy do 10 lat oraz możliwość wyboru dnia miesiąca płacenia raty.

Prowadzę działalność gospodarczą. Czy dostanę kredyt gotówkowy?

Osoby prowadzące działalność gospodarczą mogą również wnioskować i skorzystać z oferty kredytu gotówkowego. Nie mogą jednak z takich środków sfinansować prowadzonego biznesu. Temu celowi służą kredyty przeznaczone dla firm.

Bank podobnie, jak w przypadku innych kredytobiorców sprawdzi zdolność kredytową osoby składającej wniosek. Przy czym liczba dokumentów nie sprowadza się do przekazania zaświadczenia o uzyskiwanych zarobkach. Przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą nie wystawi sam sobie takie dokumentu…

Osoby, które mają własną firmę muszą być przygotowane na większą liczbę formalności koniecznych do spełnienia. Do najważniejszych dokumentów wymaganych przez banki należą:

  • wpisy do KRS lub CEIDG,
  • REGON oraz NIP,
  • zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w podatkach,
  • zaświadczenia z ZUS-u o niezaleganiu w opłacaniu składek,
  • dokumenty finansowe, w zależności m.in. od formy opodatkowania, potwierdzające uzyskiwane dochody.

Kredyt gotówkowy dla lekarzy i wybranych grup zawodowych – co warto wiedzieć?

Kredyt gotówkowy dla lekarzy i wybranych grup zawodowych to specjalne propozycje, kierowane wyłącznie do wybranych profesji. Niezależnie od tego, czy lekarz chce opłacić dodatkowe szkolenia czy kursy, wydać pieniądze na ocieplenie domu lub kupić samochód, kredyt jest dostosowany do indywidualnych potrzeb i oczekiwań.

Kredyty gotówkowe dla lekarzy, adwokatów czy pracowników budżetówki, mają najczęściej preferencyjne warunki finansowe. Takie grupy zawodowe cieszą się zaufaniem społecznym, a dodatkowo wykazują się z stałymi i wysokimi dochodami.

Zazwyczaj oprocentowanie nominalne takiego kredytu jest mniejsze, a okres spłaty dostosowany do specyfiki wykonywanej pracy i uzyskiwanych dochodów.

Bardzo często wnioskowanie o taki kredyt jest również pozbawione skomplikowanej procedury aplikacyjnej. Dzięki temu, możliwe jest szybkie przetworzenie wniosku i otrzymanie odpowiedzi w krótkim czasie.

Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy dla młodych?

Niezależnie czy o kredyt gotówkowy ubiega się osoba młoda, czy nieco starsza, aby go uzyskać, należy posiadać stały i regularny dochód. Istotna jest również wiarygodność kredytowa w BIK, a którą uzyskuje się z każdym kolejnym spłaconym kredytem. Młode osoby, które zaciągają pierwszy kredyt gotówkowy, takiej wiarygodności jeszcze nie mają, co oznaczać może nieco gorsze warunki kredytowania.

Tak jak każdy inny potencjalny kredytobiorca, młodzi ludzie, którzy chcą uzyskać środki finansowe na dowolny cel, muszą złożyć wniosek o kredyt gotówkowy. W związku z tym należy przygotować dowód osobisty oraz dokument, który potwierdzi uzyskiwany dochód.

W zależności od wysokości kredytu i czasu kredytowania, niekiedy może wystarczyć oświadczenie złożone przez młodego kredytobiorcę o uzyskiwanych dochodach.

Końcowa kredytowa będzie zależeć oczywiście od wyniku oceny kredytowej. Ciekawostką jest to, że względu na wiek, młodzi ludzie mogą pożyczyć znacznie więcej niż emeryci. Wynika to oczywiście z faktu, że są dopiero na początku swojej aktywności zawodowej. Jest to szczególnie ważne przy kredycie hipotecznym.

Czy możliwy jest kredyt gotówkowy dla obcokrajowca?

Wielu obcokrajowców, którzy przebywają w Polsce, np. Ukraińcy czy Białorusini, zastanawiają się, czy mają możliwość otrzymania kredytu gotówkowego w polskim banku. Odpowiedź na to pytanie jest twierdząca: obcokrajowcy mogą wnioskować o kredyt gotówkowy, jeżeli spełnią określone warunki.

Pierwszym warunkiem jest zwykle legalny status pobytu w kraju – obcokrajowiec musi posiadać kartę stałego pobytu. Banki zazwyczaj również wymagają posiadania ważnej wizy (jeżeli jest wymagana), zezwolenia na pracę lub innego dokumentu, który potwierdzi ich legalny pobyt.

W ofercie banków nie ma dedykowanego kredytu gotówkowego dla obcokrajowców. Jest zwykły kredyt gotówkowy, który może otrzymać każdy konsument, spełniający wytyczne banku.

Kolejnym ważnym czynnikiem jest zatrudnienie oraz stabilne i regularne dochody. Bank może wymagać przedstawienia dokumentów potwierdzających zatrudnienie, takich jak umowy o pracę lub zaświadczenia od pracodawcy.

W przypadkach jeśli obcokrajowiec jest przedsiębiorcą lub freelancerem, banki mogą wymagać dodatkowych dokumentów.

Zdolność kredytowa jest czynnikiem kluczowym branym przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Oczywiście bank sprawdzi również historię kredytową w BIK. Procedura oceny złożonego wniosku przez obcokrajowca niewiele się różni od złożonego przez obywatela polskiego.

Przed wysłaniem wniosku warto jest skontaktować się z wybranym bankiem, aby dowiedzieć się jakie procedury w tej kwestii obowiązują w danej instytucji.

Jak dostać kredyt gotówkowy pracując za granicą?

Banki działające w Polsce nie mają specjalnych propozycji kredytów gotówkowych przeznaczonych dla osób uzyskujących dochody ze źródeł zagranicznych. Oferta jest jest standardowa, przy czym muszą oni spełnić nieco inne wymagania i obowiązują ich inne formalności.

Rekomendacja S KNF zakazuje udzielenia kredytów osobom pracującym za granicą w walucie innej niż w tej, w której uzyskują większość dochodów. Jednak sytuacja jest nieco łaskawsza dla osób zarabiających w euro.

Kredyt gotówkowy w euro dla osoby pracującej za granicą jest oprocentowany inną stawką niż kredyt gotówkowy w złotówkach. Muszą zostać również spełnione dodatkowe kryteria i formalności związane z oceną zdolności kredytowej:

  • Minimalny okres ciągłego zatrudnienia jest dłuższy dla osoby pracującej za granicą niż w Polsce. Teoretycznie wynosi on 6 miesięcy, ale niektóre banki zwiększają ten okres do 12-24 miesięcy.
  • Wymagane dokumenty: dokument tożsamości, umowa o pracę za granicą (kontrakt), zaświadczenie o dochodach, wykaz wpłat na konto bankowe, zagraniczny PIT, potwierdzenie zameldowania w Polsce oraz raport z zagranicznego Biura Informacji Kredytowej.

Każdy z tych dokumentów powinien być przetłumaczony na język polski przez tłumacza przysięgłego, a to wiąże się z dodatkowymi kosztami i utrudnieniami w procesie kredytowania.

Procedura uzyskania kredytu gotówkowego dla pracujących za granicą przebiega następująco:

1. Złożenie wniosku w wybranym banku.
2. Dostarczenie wymaganych dokumentów.
3. Badanie zdolności kredytowej. Standardowe działania, jak w przypadku osób zarabiających w Polsce. Uwzględniane są zarobki, koszty życia oraz inne zobowiązania finansowe. Pobierany jest raport z polskiego Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz ewentualnie z „zagranicznego BIK-u”.
4. Jeśli decyzja jest pozytywna, bank wypłaca środki na wskazane konto bankowe klienta.

Czy potrzebuję zgody współmałżonka na kredyt gotówkowy?

Rzecz sprowadza się do tego, czy masz rozdzielność czy wspólnotę majątkową. W pierwszym przypadku rzecz jasna, że zgoda współmałżonka wówczas nie będzie wymagana. Mąż i żona posiada swój własny i odrębny majątek, którym osobiście odpowiadają za wszystkie zaciągnięte zobowiązania.

W przypadku drugim, kiedy występuje wspólnota majątkowa, zgodna uzależnione jest od:

  • wysokości kredytu gotówkowego,
  • zdolności kredytowej osoby wnioskującej o kredyt.

Jeżeli małżonek lub małżonka wnioskuje osobno o kredyt gotówkowy i nie posiada zdolności kredytowej, to oczywiście kredytu nie otrzyma. Jeżeli jednak zdolność kredytowa jest wystarczająca, to bank może wyrazić zgodę na finansowanie bez zgody współmałżonka.

Dokumentem potwierdzającym rozdzielność majątkową małżonków jest akt notarialny lub prawomocne orzeczenie sądu (w tym również orzeczenie separacji).

Jaką wówczas kwotę można uzyskać? Nie ma ustalonej maksymalnej kwoty takiego kredytu, podobnie jak i czasu kredytowania.

Kredyty gotówkowe mogą zostać udzielone maksymalnie na 10 lat, a kwota finansowania to ok. 250 000 zł.

Co jeżeli pojawi się problem ze spłatą kredytu gotówkowego? Jeżeli bank udowodni, że środki zostały przeznaczone na zaspokojenie potrzeb rodzinnych, to w takiej sytuacji małżonkowie zobowiązanie będą spłacać razem.

Pamiętać należy także o tym, że wspólne wnioskowanie o kredyt gotówkowy przekłada się na większą zdolność kredytową i lepsze warunki oferty, zakładając że oboje małżonkowie pracują i mają dobrą historię kredytową w BIK.

Ten czy inny kredyt?

Czy można wziąć kredyt gotówkowy mając hipoteczny?

Tak jest to możliwe i można dostać kredyt gotówkowy, jeżeli jest spłacany również kredyt hipoteczny. I w tym przypadku również decyzja kredytowa zostanie podjęta po przeprowadzonej analizie kredytowej.

Jeżeli:

1. Zaciągnięty kredyt hipoteczny jest spłacany terminowo,
2. Wiarygodność kredytowa jest pozytywna,
3. Zdolność kredytowa pozwala spłacać dodatkową ratę w miesiącu,

To bank z dużym prawdopodobieństwem wniosek kredytowy zaakceptuje.

Jak wysoki to może być kredyt? Na pewno będzie mniejszy niż dla osoby uzyskującej podobne zarobki netto, ale nie posiadającej zobowiązania hipotecznego. Dodatkowo bank może wymagać:

  • poinformowania go o tym, że zamierzasz skorzystać z takiego finansowania w innym banku (może to być zapisane w umowie o kredyt hipoteczny),
  • wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Ubezpieczenie zwiększy całkowity koszt kredytu gotówkowego.

Przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy przy spłacanym hipotecznym, należy porównać dostępne kredyty w ofercie banków, aby wybrać kredyt korzystniejszy.

Kredyt gotówkowy czy samochodowy – co wybrać?

Kredyt samochodowy jest rodzajem kredytu celowego, który może być przeznaczony jedynie na zakup ruchomości, którą jest właśnie samochód. Kredyt gotówkowy natomiast przeznaczany jest na cel dowolny, w tym również może być przeznaczony na zakup samochodu.

Z uzyskaniem kredytu samochodowego jest związanych więcej formalności niż z kredytem gotówkowym. Wiąże się to z dostarczeniem do banku m.in. dokumentów dotyczących finansowania pojazdu. Ale to nie jedyna niedogodność w sfinansowaniu kupna samochodu. Co prawda jest to kredyt tańszy niż kredyt gotówkowy, ale bank może wymagać, aby np. samochód nie miał więcej niż 10 lat. Poza tym, współwłaścicielem takiej ruchomości zostaje również bank.

Zakup samochodu można zatem sfinansować zarówno z kredytem gotówkowym, jak i samochodowym, a wybór uzależniony jest od decyzji klienta:

  • który z kredytów mu się bardziej opłaca,
  • jak szybko potrzebuje pieniędzy,
  • czy może z kredytu samochodowego sfinansować konkretną ruchomość.

Czy można kupić mieszkanie za kredyt gotówkowy?

Oczywiście, że można kupić mieszkanie lub inną nieruchomość na kredyt gotówkowy. Pomimo że, jest to wysoki wydatek, nawet w sytuacji, kiedy wybieram taką nieruchomość w małej miejscowości, to kredyt gotówkowy można uzyskać do kwoty 250 tys. zł ze spłatą rozłożoną na 120 miesięcznych rat kredytowych.

Należy jednak zaznaczyć, że zakup mieszkania z kredytu gotówkowego będzie charakteryzował się wysoką ratę kredytową, nawet przy 10-letnim czasie spłaty. To oznacza, że skorzystanie z takiej formy finansowania wymaga wysokiej zdolności kredytowej.

Uzyskiwane dochody muszą być na tyle wysokie, aby umożliwić płacenie raty i jednocześnie zakładając, że comiesięczne obciążenia z tytułu płaconych rat zobowiązań bankowych nie przekraczają 50 procent uzyskiwanych dochodów.

Dodatkowe informacje i wyliczenia: Zakup mieszkania na kredyt gotówkowy?
Kredyty gotówkowe? O tym również należy wiedzieć!

Rata równa czy malejąca dla kredytu gotówkowego?

W przypadku kredytów gotówkowych, ale nie tylko tych kredytów, wyróżnić można dwa rodzaje rat: równe i malejące.

Rata równa nazywana jest również ratą stałą lub annuitetową (Annuitet − regularny strumień pieniężny o stałej wartości 5). I jak nazwa sugeruje, taka rata nie zmieni się przez cały okres spłaty kredytu.

Przyjmując, że oprocentowanie kredytu będzie stałe. W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, rata może się zwiększyć lub zmaleć, jeżeli RPP podniesie lub obniży wysokość stóp procentowych.

Spłata kredytu w ratach malejących sprawia, że raty zmniejszają się z każdym kolejnym miesiącem regulowania zadłużenia. Na początku spłaty kredytu, rata malejąca jest wyższa od raty stałej. Mniej więcej w połowie trwania umowy kredytowej jest ona zbliżona w wysokości do raty stałej. W kolejnych miesiącach rata malejąca jest coraz mniejsza.

Decydując się na ratę malejącą należy uzyskać większą zdolność kredytową, ale zrekompensowane jest to przez mniejszy koszt odsetkowy kredytu. Tym samym wybierając raty malejące mniej zapłacimy za pożyczenie kapitału.

Więcej informacji we wpisie: Rodzaje rat kredytowych.

Jakie są rodzaje oprocentowania kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie kredytów gotówkowych może być stałe lub zmienne. Jaki rodzaj oprocentowania zostanie zastosowany przy danej ofercie, w zasadzie zależy wyłącznie od banku. Przy czym jednak generalnie obowiązuje zasada, że:

  • oprocentowanie stałe jest jest częściej stosowane przy krótkoterminowej spłacie zobowiązania,
  • oprocentowanie zmienne najczęściej pojawia się przy dużych kredytach i długoterminowym kredytowaniu.

Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały czas trwania umowy kredytowej. Decyzje podejmowane przez RPP NBP nie mają wpływu na oprocentowanie kredytu gotówkowego ze stałą stopą procentową. To oznacza, że wysokość raty i koszt całkowity będą takie same na początku, jak i na końcu umowy kredytowej.

Oprocentowanie stałe nie ma nic wspólnego z ratą stałą. Rata może być stała lub malejąca.

Oprocentowanie zmienne uzależnione jest przede wszystkim od aktualnej stawki WIBOR. Jeżeli stopy procentowe NBP zostaną podwyższone, to oczywiście wzrośnie również rata kredytu oraz całkowity koszt (koszt odsetkowy będzie większy). W sytuacji, kiedy stopy procentowe zostaną obniżone, wówczas rata będzie niższa, a koszt całkowity kredytu się zmniejszy.

Kredyt w nowym czy w swoim banku – gdzie wziąć?

Nie powinniśmy się skupiać wyłącznie na banku, w którym mamy konto osobiste i na które wpływa wynagrodzenie. Z dużym prawdopodobieństwem można założyć, że w innych bankach znajdziesz ofertę tańszą.

Oczywiście przegląd aktualnych propozycji można rozpocząć od swojego banku i włączyć kolejne do przeprowadzanej analizy.

Propozycja kredytu gotówkowego w swoim banku jest dostępna po zalogowaniu do bankowości elektronicznej. Banki również wykorzystują mailowe i telefoniczne kanały komunikacji (bardzo często sms-y) w celu zaprezentowania oferty kredytu gotówkowego.

Zasadniczym plusem kredytu w banku, w którym mamy konto i na które wpłacane jest wynagrodzenie, jest szybkość uzyskania kredytu. Bank widzi przeprowadzane transakcje na rachunku i może szybko obliczyć zdolność kredytową i zaproponować ofertę. I to jest w zasadzie jedyna zaleta.

Propozycje kredytowe dostępne w innych bankach dla nowych klientów, są najczęściej bardziej korzystne finansowo. Kredyty gotówkowe w promocji dla nowych klientów niejednokrotnie odznaczają się niższym oprocentowaniem i mają zerową prowizją.

Jest to logiczne, ponieważ każdy bank stara się pozyskać nowego klienta, licząc na długoterminową współpracę. Podkreślić należy jeszcze raz, że wybranie tańszej oferty kredytu gotówkowego jest możliwe tylko po przeprowadzonej analizie porównawczej przedstawionych ofert.

Czym jest prowizja przy kredycie gotówkowym?

Prowizja przy kredycie gotówkowym, to jeden z elementów kosztowych stosowanych przez banki. Zasadniczo można wyróżnić trzy rodzaje prowizji naliczanych przez banki:

  • za udzielenie kredytu,
  • za rozpatrzenie wniosku,
  • za wcześniejszą spłatę.

Dwie pierwsze są bezpośrednio związane z kosztem udzielnie finansowania. Prowizja za udzielnie kredytu ma najczęściej charakter procentowy od wysokości przyznanego kredytu.

Na przykład zaciągając kredyt gotówkowy na 25 tys. zł, prowizja w wysokości 5% oznacza, że dodatkowo zapłacimy 1250 zł kosztów.

Prowizja (opłata) za rozpatrzenie wniosku jest bardzo rzadko pobierana przez banki i przyjmuje ona wartość kwotową, np. 100 zł.

Prowizja może zostać zapłacona z góry lub skredytowana: włączona do kredytu lub wypłacony kredyt będzie pomniejszony o wysokość prowizji.

W umowie kredytowej może pojawić się również prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli zdecydujemy się spłacić kredyt wcześniej niż to zostało zapisane w umowie, to bank ma prawo zażądać opłaty. W jakich okolicznościach i w jakiej wysokości, to wszystko znajduje się w zapisach umowy kredytowej.

Czym jest ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Czemu służy ubezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego? Zabezpiecza przede wszystkim interesy banku, ale i również samego kredytobiorcy, w sytuacji, kiedy nastąpiłyby nieprzewidziane zdarzenia losowe uniemożliwiające spłatę zobowiązania.

Ubezpieczenie kredyt gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale przy określonym finansowaniu może być wymagane przez bank.

Wykupienie ubezpieczenia jest obligatoryjne dla kredytów hipotecznych.

Polisę ubezpieczeniową można wziąć pod uwagę. Należy jednak wówczas:

1. Dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), aby być świadomym, w jakich przypadkach ono obowiązuje i jakie okoliczności muszą wystąpić, aby zostało uruchomione.

Z pewnością nie będzie możliwości zaprzestania spłaty zobowiązania i przerzucenie tego na ubezpieczyciela.

2. Być świadomym, że ubezpieczenie zwiększa całkowity koszt kredytu gotówkowego. Chyba, że zostanie ono zrekompensowane poprzez obniżenie np. oprocentowania nominalnego kredytu.

W przypadku kredytów gotówkowych wymóg wykupienia ubezpieczenia nie istnieje, ponieważ średnie finansowanie z tego produktu wynosi ok. 20 000 zł. Z drugiej jednak strony:

  • warunki finansowania mogą być uzależniona od wykupienia polisy,
  • przy wysokich kwotach kredytowania i długim czasie spłaty, skorzystanie z ubezpieczenia może być konieczne,
  • w przypadku uzyskania gorszej oceny kredytowej bank zamiast poręczenia spłaty kredytu może wymagać wykupienia ubezpieczenia.

Składka ubezpieczenia najczęściej zostaje doliczano do każdej raty. Rzadziej zdarza się, aby konieczne było opłacenia całej składki z góry.

ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i NNW. Pożyczka internetowa w Alior Banku. Źródło: aliorbank.pl

Czy da się uzyskać kredyt gotówkowy na dowód?

Kredyt gotówkowy na dowód nie jest możliwy do uzyskania, ale… Jeżeli wnioskujemy o kredyt w banku, do którego wpływa wynagrodzenie, to kredyt gotówkowy można otrzymać. Bank ma bowiem bezpośredni dostęp do naszego rachunku i może szybko ocenić naszą zdolność kredytową.

Podobnie zresztą wygląda sytuacja z kredytem gotówkowym w koncie. Uruchomienie limitu jest nawet znacznie szybsze (niekiedy nawet wystarczy kilka minut) niż uzyskanie podobnego tradycyjnego kredytu gotówkowego.

Sprawa kredytu gotówkowego na dowód w innym banku niż naszym jest bardziej skomplikowana. Dokument tożsamości nie wystarczy do uzyskania finansowania. Jest tylko jednym z kilku podstawowych dokumentów, które będą wymagane przez bank.

Dowód osobisty jest w tej sytuacji niezbędny do potwierdzenia tożsamości, czy późniejszego zawarcia umowy, ale na jego podstawie nie można ocenić zdolności kredytowej. Bank będzie wymagał dodatkowo przedstawienia zaświadczenia lub złożenia oświadczenia o dochodach, ewentualnie zdanego (szyfrowanego i bezpiecznego) sprawdzenia rachunku.

Czy można wziąć kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Wiele osób zastanawia się, czy istnieje możliwość uzyskania kredytu gotówkowego bez konieczności dostarczania zaświadczeń o dochodach czy innych dokumentów? Rzeczywistość jest taka, że większość banków wymaga przedstawienia określonych dokumentów w celu oceny zdolności kredytowej klienta.

Banki stosują zaświadczenia, oświadczenia czy wyciągi z kont bankowych, jako podstawowe narzędzia do oceny zdolności kredytowej i sprawdzenia jakie są możliwości spłacenia zobowiązania w terminie.

Nawet wówczas, kiedy korzystamy z szybkiego kredytu gotówkowego w swoim banku. Pieniądze w kilkadziesiąt minut? Wydawać się by mogło, że nic nie zaszło, poza samym faktem podpisania umowy, to bank i tak dokonał oceny kredytowej. Sprawdził zdolność kredytową na podstawie dokonywanych transakcji na koncie oraz ocenił wiarygodność kredytową.

Zaświadczenia o dochodach łącznie z pobraniem raportu z BIK o historii kredytowej, pozwalają bankom ocenić stabilność finansową potencjalnego kredytobiorcy.

Oczywiście w internecie znajdują się reklamy kredytów gotówkowych bez zaświadczeń, ale należy podchodzić do nich z pewną dozą ostrożności. Jeżeli jest to propozycja bankowa, to można jej się bliżej przyjrzeć. Jeżeli propozycja instytucji pożyczkowej, to należy liczyć się z niską kwotą finansowania, krótkim czasem spłaty i wyższymi kosztami.

Ostatecznie zawsze okazuje się, że ubiegając się o kredyt gotówkowy, instytucje wymagają dostarczenia dokumentów w celu potwierdzenia zdolności kredytowej.

Szybki kredyt gotówkowy przez internet

Szybkie kredyty i pożyczki gotówkowe są w dużej części dostępne przez internet.

Wyróżniamy dwa rodzaje takich kredytów:

  • częściowo online: wniosek kredytowy wysyłany jest przez internet, a podpisanie umowy odbywa się w placówce lub przez kuriera,
  • w pełni online: cała procedura od złożenia wniosku, aż po podpisanie umowy wykonywana jest przez internet i telefonicznie.

Dużym plusem, jakim jest kredyt internetowy, to szybkość w przesłaniu wniosku. Nie tylko, że nie musimy odwiedzać placówki bankowej, ale i często wszystkie niezbędne dokumenty do kredytu, możemy wygenerować na poziomie online.

W niektórych bankach pieniądze z kredytu online otrzymamy na konto w tym samym dniu, w którym złożyliśmy wniosek.

Nie każdy szybki kredyt gotówkowy internetowy jest super okazją. Istotna jest zawsze analiza ofert kredytowych.

Kredyt gotówkowy na PIT – jak to działa?

Kredyt gotówkowy na PIT jest propozycją sezonową, oferowaną przez niektóre banki w pierwszym półroczu roku, w którym to, podatnicy rozliczają podatek dochodowy.

Niezależnie od tego jak taki kredy nazwiemy, jest to klasyczny kredyt gotówkowy. Od innych propozycji różni się jedynie formą potwierdzenia uzyskiwanego dochodu.

Składając wniosek kredytowy, bank najczęściej wymaga dołączenia zaświadczenia o dochodach lub złożenia oświadczenia z zadeklarowaną kwotą comiesięcznych dochodów. Może to być również wyciąg z rachunku. W omawianym przypadku dokument PIT spełnia rolę dokumentu potwierdzającego uzyskiwanie dochodów w poprzednim roku podatkowym.

Kredyt gotówkowy na PIT umożliwia uzyskanie środków finansowych na dowolny cel, w zasadzie z minimalnymi formalnościami.

Oczywiście proces uzyskania kredytu gotówkowego rozpoczyna się od złożenia wniosku do banku. Nie wystarczy przyjść do banku z PIT-em i poprosić o pożyczkę lub kredyt…

Gdzie złożę wniosek o kredyt gotówkowy online?

W kilku bankach można złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online. Są to między innymi: Alior Bank, Citi Handlowy, PKO BP, Santander Bank, Santander Consumer Bank. Wystarczy wypełnić odpowiednio przygotowany wniosek kontaktowy lub bezpośredni wniosek kredytowy.

Nie każda propozycja oznaczona, jako kredyt gotówkowy online, oznacza automatyczne złożenie wniosku. Może to być jedynie zgłoszenie chęci uzyskania kredytu. Bank skontaktuje się nami wówczas telefonicznie, aby potwierdzić dane i ewentualnie przeprowadzić proces wnioskowania w drodze telefonicznej i online.

Jeżeli korzystasz z komputera, to na stronie swojego banku znajdziesz odpowiednią zakładkę z kredytami. Podobnie korzystając z aplikacji na telefon komórkowy.

Informację o procesie aplikowania o kredyt gotówkowy online oraz o wymaganych dokumentach, znajdziesz na stronie internetowej banku.

W sytuacji kiedy jest to kredyt gotówkowy w 100% online, bez kontaktu z pracownikiem banku, to taka informacja powinna być umieszczona na stronie wybranej propozycji.

Ile kredytów gotówkowych można spłacać?

Klient banku może posiadać dowolną liczbę kredytów – nie ma ustalonego maksymalnego limitu.

Podstawową rzeczą podczas ubiegania się o kredyt, jest odpowiednia zdolność kredytowa. Można zatem mieć pięć różnych kredytów po 1000 zł, ale i jeden w wysokości 5000 zł. W sytuacji, kiedy będziemy się ubiegać po kolejny kredyt lub pożyczkę, to bank przeprowadzi ocenę kredytową i na jej podstawie podejmie decyzję.

To zdolność i wiarygodność kredytowa decydują o możliwościach uzyskania finansowania, a nie liczba aktualnych zobowiązań.

Konsolidując kredyt banki niekiedy ustalają maksymalną liczbę możliwych do skonsolidowania zobowiązań kredytowych.

W którym banku zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Wybór banku, w którym można zaciągnąć kredyt gotówkowy jest łatwym zadaniem. Ale należy oczywiście porównać przedstawione oferty.

Takie porównanie należy zacząć od zapoznania się z ofertą banku, w którym posiadasz konto osobiste. Są pewne korzyści z tego faktu. Podstawowa jest taka, że bank może być bardziej skłonny do udzielenia kredytu, ponieważ zna historię Twojego konta i może szybko wyliczyć zdolność kredytową.

Korzystając z bankowości elektronicznej, odpowiedni wniosek kredytowy złożysz online. Możesz również skontaktować się z infolinią lub osobiście odwiedzić placówkę bankową.

Jeśli utrzymujesz stabilną sytuację finansową, zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa są wysokie, to być może bank będzie skłonny zaoferować Tobie preferencyjne warunki kredytowania.

Oczywiście, warto również zapoznać się z ofertami konkurencyjnych banków. Tylko porównanie ofert różnych instytucji pozwala znaleźć najkorzystniejsze warunki kredytowe. Zwróć uwagę, że wiele z nich ma propozycje kredytów gotówkowych w promocji dla nowych klientów, np. z obniżonym oprocentowaniem.

Najczęściej jest tak, że kredyt gotówkowy w swoim banku otrzymasz bardzo szybko, ale często taniej jest u konkurencji. Musisz zadecydować czy lepiej pozyskać środki na dowolny cel szybciej czy taniej i na atrakcyjniejszych warunkach kredytowania.

Jak wyliczyć kredyt gotówkowy?

Wyliczyć raty kredytu gotówkowego można:

  • posługując się kalkulatorem kredytu gotówkowego – wyliczenia szacunkowe,
  • samodzielnie przy określonych założeniach,
  • kontaktując się z wybranym bankiem – z uwzględnieniem oceny kredytowej.

Na wysokość rat kredytu gotówkowego wpływają elementy:

  • oprocentowanie nominalne,
  • koszty dodatkowe, np. prowizja czy ubezpieczenia,
  • kwota kredytu,
  • okres spłaty,
  • rodzaj rat (równe lub malejące),
  • dzień uruchomienia kredytu,
  • daty płatności rat.

Każda rata kredytu, nie tylko gotówkowego, składa się z dwóch części:

  • kapitałowej – jest to kwota pożyczona od banku,
  • odsetkowa – koszt pożyczonego kapitału.

Podziała rat:

Raty równe. Przez cały okres spłaty kredytu (czas trwania umowy kredytowej) wysokości rat są takie same. Zmienia się jedynie proporcja pomiędzy częścią odsetkową i kapitałową.

Na początku spłaty kredytu najwyższe są odsetki. Z każdą kolejną ratą (miesiącem spłaty) część kapitałowa staje się coraz większa.

Rata stałe nie oznacza, że nie może się ona zmienić. Jeżeli jest to kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to rata może się zwiększyć lub zmniejszyć. Wszystko zależy od zmiany stóp procentowych NBP. Komfort 100% raty równej daje oprocentowanie stałe.

Raty malejące. W tym przypadku część kapitałowa jest taka sama przez cały czas spłaty zobowiązania. Ile wyniesie? Wystarczy podzielić wysokość kredytu przez liczbę miesięcznych rat.

Zmieniać się natomiast będzie część odsetkowa. Jak sama nazwa wskazuje, rata będzie maleć wraz z upływem umowy kredytowej. Odsetki są naliczane od coraz mniejszej kwoty kapitału pozostającego do spłaty.

Spłacając kredyt gotówkowy

Jak wygląda spłata kredytu gotówkowego?

Spłata każdego kredytu gotówkowego odbywa się według ustalonych rat miesięcznych, zgodnie z harmonogramem spłaty dołączonym do umowy kredytowej.

Określa on wysokość raty (z podziałem na część kapitałową i odsetkową) do zapłacenia oraz termin wymaganej płatności.

Spłata rat kredytowych powinna być dokonywana zgodnie z otrzymanym harmonogramem na wyznaczony rachunek bankowy.

Unikaj opóźnień w płaceniu rat lub częściowej jej zapłaty. Jeżeli pojawią się jakiekolwiek trudności w ich terminowym regulowaniu, skontaktuje się jak najszybciej z kredytobiorcą, aby poszukać odpowiedniego rozwiązania.

Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej?

Tak, każdy kredyt gotówkowy może zostać spłacony wcześniej niż to wynika z podpisanej umowy. Może zadecydować czy spłata kredytu będzie częściowa czy całkowita.

Wcześniejsza spłata kredytu jest zagwarantowana Ustawą o kredycie konsumenckim.

Praktycznie w każdej sytuacji warto jest szybciej uregulować zobowiązanie, jeżeli nie poniesiemy z tym dodatkowych opłat. Im krócej bowiem spłacasz kredyt gotówkowy, tym mniejszy będzie np. koszt zapłaconych odsetek.

Jak wygląda nadpłata kredytu gotówkowego?

Należy zauważyć, że nadpłata kredytu gotówkowego oznaczać może zarówno częściową spłatę kredytu, ale i cyklicznie miesięczne nadpłacanie raty kredytowej.

W drugim przypadku – jeżeli nie jest ustalone zlecenie stałe – możesz przelać do banku większą ratę niż to wynika z harmonogramu spłat. Banki nie kochają tego rozwiązania, ponieważ wcześniejsza spłata zobowiązania, niż to wynika z zawartej umowy, pozbawia je zysku.

Bank nie może jednak tej możliwości zabronić, ale należy sprawdzić w umowie, w jakich okolicznościach zostanie pobrana ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę.

Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego należy się zwrot kosztów?

Kredytobiorca, który spłacił kredyt przed terminem ma prawo otrzymać częściowy zwrot kosztów kredytowych.

Jeżeli została naliczona prowizja lub wystąpiły inne opłaty pobrane przez bank, ma on obowiązek je zwrócić w proporcjonalnej części w stosunku do skróconego terminu spłaty.

Chcesz spłacić wcześnie kredyt? Nie masz obowiązku informowania banku o tym zamiarze.

Sprawdź, ile przysługuje Tobie zwrotu z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego korzystając z kalkulatora: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-wczesniejszej-splaty/.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – na czym polega?

Banki są zobowiązane do zwrotu kredytobiorcy części prowizji, jeżeli kredyt gotówkowy został spłacony przed terminem. Jeśli kosztem kredytowym była naliczona prowizja, to w takiej sytuacji bank ma obowiązek zwrócić proporcjonalną jej część w stosunku do skróconego terminu spłaty.

Termin zwrotu prowizji jest określony przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim. Banki są zobowiązane do rozliczenia kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty całości.

Jeżeli umowa kredytowa została zawarta na 36 miesięcy i prowizja została pobrana w wysokości 500 zł, to spłata po 18 miesiącach skutkuje zwrotem części prowizji. W tym przypadku zwrot wynosi 250 zł.

Jak odzyskać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego nie jest konieczne złożenie wniosku o zwrot prowizji. Bank teoretycznie zrobi to automatycznie. Ale nie musi to być wcale reguła i najlepiej w takim przypadku skontaktować się z daną instytucją.

Może okazać się, że w przypadku nieposiadania rachunku ROR u kredytodawcy, należy złożyć dyspozycję zwrotu części prowizji za przedterminową spłatą kredytu kredytu gotówkowego, z podaniem numer konta, na które pieniądze mają zostać przelane.

Czy można dobrać kredyt gotówkowy?

Jeżeli została podpisana umowa i wypłacone środki z kredytu, to możliwość zwiększenia kwoty finansowania w zakresie tej samej umowy nie jest możliwe.

Bank nie może ot tak, na naszą mailową lub telefoniczną prośbę, np. przelać dodatkowe 1200 zł, bo źle oszacowaliśmy wydatki. Przyczyna jest jedna i ta sama: w momencie wnioskowania o jakiekolwiek środki, bank musiałby po raz kolejny wyliczać zdolność kredytową kredytobiorcy. Każda dodatkowa złotówka kredytu i wydłużenie lub zmniejszenie czasu kredytowania, to INNA rata i zdolność kredytowa.

Teoretycznie, rozwiązaniem mogłoby być podpisanie aneksu do umowy, ale i wówczas, bank musi obliczyć zdolność kredytową (obowiązek wynikający z przepisów prawa). Inną możliwością jest odstąpienie od umowy kredytu w ciągu 14 dni od jej podpisania i zaciągnięcie nowego kredytu na inną kwotę.

Jakie są inne możliwości uzyskania dodatkowych środków?

  • kolejny kredyt lub pożyczka gotówkowa,
  • uzyskanie limitu w koncie,
  • podpisanie umowy o wydanie karty kredytowej,
  • konsolidacja kredytów – dzięki konsolidacji możliwe jest wydłużenie czasu kredytowania, obniżenie raty kredytowej i dobranie dodatkowej gotówki.

W każdym z wymienionych powyżej możliwości, niezbędne będzie złożenie wniosku kredytowego (osobiście, telefonicznie lub online) wraz z wymaganymi dokumentami. Bank przeprowadzi odpowiednią weryfikację, sprawdzi zdolność i wiarygodność kredytową. Jeśli i tym razem ocena kredytowa będzie pozytywna, to pozytywnie zaopiniuje wniosek.


Kredyty gotówkowe - poruszane tematy


Źródła:

1 W marcu 2024 r. średnia wartość kredytu gotówkowego wyniosła ponad 25 tys. zł. https://media.bik.pl.
2 Emerytury i renty https://www.zus.pl/swiadczenia/renty/kwoty-najnizszych-swiadczen-emerytalno-rentowych.
3 GUS Komunikaty i obwieszczenia. https://stat.gov.pl/sygnalne/komunikaty-i-obwieszczenia/18,2023,kategoria.html.
4 Rekomendacje dla banków https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/regulacje_i_praktyka/rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow?articleId=8522&p_id=18.
5 Annuitet https://pl.wikipedia.org/wiki/Annuitet.
6 Obwieszczenie Ministra Rodziny i Polityki Społecznej z dnia 2 maja 2023 r. w sprawie wysokości zasiłku dla bezrobotnych https://dziennikustaw.gov.pl/M2023000049601.pdf.

Strona zawiera linki afiliacyjne.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Scroll to Top
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok