Koszt kredytu gotówkowego, czyli jego cena, decyduje o tym czy jest to tani kredyt czy drogi. Dla większości kredytobiorców to najważniejsze kryterium dokonywanego wyboru. I jest to rzecz zrozumiała, bo przecież nie tylko musisz zwrócić pożyczony kapitał, ale i koszty dodatkowe związane z udzielonym kredytem.
W jaki sposób policzyć koszt kredytu gotówkowego i co się na niego składa? Poniżej przykład reprezentatywny: Szybki kredyt gotówkowy z prowizją 0% w Santander Bank:
Biorąc kredyt gotówkowy, każdy kredytobiorca ma do zapłacenia tzw. całkowitą kwotę do zapłaty, na którą składają się:
- całkowita kwota kredytu oraz
- całkowity koszt kredytu.
Całkowitą kwotą kredytu są wszystkie środki, jakie bank udostępnił kredytobiorcy na podstawie zawartej umowy kredytowej. Natomiast całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zawartą umową.
Koszty kredytu gotówkowego są inne niż np. koszty związane z kredytem hipotecznym (więcej informacji o kosztach związanych z kredytem hipotecznym) czy z kartą kredytową.
Najczęściej spotykane koszty kredytowe to:
- odsetki – zależą od oprocentowania nominalnego, wysokości udzielonego kredytu oraz czasu spłaty kredytu,
- prowizja – jej wysokość naliczana jest jako pewien ustalony procent od wartości udzielonego kredytu i może być kredytowa lub zapłacona przed udzieleniem kredytu,
- marże kredytowe,
- koszty usług dodatkowych, np. za rozpatrzenie wniosku, opłaty administracyjne,
- ubezpieczenia – obligatoryjne i fakultatywne.
Koszt kredytu gotówkowego – Ustawa o kredycie konsumenckim
Pojęcia całkowitego kosztu kredytu, całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitej kwota do zapłaty przez konsumenta wyjaśnia Ustawa o kredycie konsumenckim z z dnia 12 maja 2011 r.1 Artykuł 5 tejże Ustawy stanowi:
Kredyt gotówkowy – zapisy w umowie
W umowie z bankiem może to wyglądać w następujący sposób:
a) całkowity koszt kredytu: ____ zł.
b) rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi: ___ %.
c) opłata za rozpatrzenia wniosku o kredyt gotówkowy (opłata przygotowawcza): ____ zł.
d) prowizja z tytułu udzielenia kredytu: ____ zł.
e) pozostałe koszty (w tym koszty ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu): ____ zł.
f) łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji: ____ zł.
Całkowity koszt kredytu gotówkowego RRSO
Całkowity koszt kredytu może zostać przedstawiony zarówno kwotowo w PLN (złoty polski), jak i za pomocą wskaźnika RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
Dokładne wyjaśnienie RRSO znaleźć można w w artykule 5 punkt 12 Ustawy o kredycie konsumenckim. Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.1
W Załączniku nr 4 znajduje się również wzór obliczania RRSO.
Przekładając RRSO na „ludzki język” jest to wyrażony w procentach koszt kredytu z uwzględnieniem wszystkich kosztów kredytu, które zapłacisz, decydując się na zawarcie umowy o kredyt – z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych.
RRSO jest wyliczane indywidualnie dla każdego kredytu i wartość wskaźnika będzie różna, w zależności od kwoty i czasu spłaty kredytu.
Zarówno RRSO, jak i całkowity koszt kredytu pomagają w porównaniu ofert kredytów poszczególnych banków (takich samych co do wysokości i czasu spłaty).
Wspomniana Ustawa o kredycie konsumenckim nałożyła pewne obowiązki na banki i należy do nich m.in. obowiązek przekazania formularza informacyjnego zawierającego szczegółu oferty kredytowej. Znajdują się tam zatem informacje o koszcie kredytu gotówkowego, stopie oprocentowania, całkowitej kwocie kredytu i RRSO.
Uwaga 1: Na całkowity koszt kredytu wpływa również system rat, data wypłaty kredytu, daty płatności rat kredytowych. O ostatecznym kształcie oferty decyduje ocena kredytowa dokonana przez bank.
Uwaga 2: RRSO nie jet to samo co RSO kredytu (rzeczywista roczna stopa procentowania od rocznej stopy oprocentowania). RSO to Roczna Stopa Oprocentowania, która może być stała lub zmienna w okresie obowiązywania umowy kredytowej.
Dodatkowe informacje, z którymi warto jest się zapoznać:
- Koszty kredytowe, które ponosimy w związku z kredytem, a RRSO.
- Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy.
- Co zawiera wniosek o kredyt gotówkowy?
- Konsolidacja kredytu kalkulator, czyli oblicz ratę kredytu konsolidacyjnego
1 USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Źródło: isap.sejm.gov.pl
2 Koszty notarialne nie występują w przypadku kredytów gotówkowych, a występują w przypadku kredytów hipotecznych.