2023-04-20 – ostatnia aktualizacja
W internecie można się spotkać z wieloma opiniami, że tylko tutaj jest najlepsza porównywarka kredytów gotówkowych lub znajdziesz tani kredyt z porównywarką kredytów gotówkowych… Reklama jest ważna, ale nie powinna wprowadzać w błąd czytelnika i użytkownika.
W istocie można dopisać jeszcze wiele innych przymiotników do porównywarki. A jak jest rzeczywiście? Faktycznie jest to takie świetne narzędzie, czy może jest trochę przesady i niedomówień?
Porównywarka kredytów gotówkowych nr 1
Zanim skorzystasz z porównywarki, należałoby uświadomić sobie, że porównywarka kredytów gotówkowych, to przede wszystkim prezentacja banków oraz ich propozycji. Sprawa raty jest drugorzędna, ponieważ jest i tak tylko oszacowana. Zasadniczym celem takiej wyszukiwarki jest umożliwienie użytkownikowi wysłanie formularza kontaktowego banku. Tylko tyle i aż tyle.
Z pewnością nie jest to ranking kredytów gotówkowych (bo takim być nie może) i nie jest to kalkulator kredytowy.
Jakie banki i kredyty gotówkowe znajdziesz w porównywarce?
Być może spodziewasz się, że s to wszystkie banki i kredyty, a chociażby te najważniejsze…
1. Banków w Polsce jest znacznie więcej niż kilka. Są banki komercyjne, np. Pekao S.A., Alior Bank, BNP Paribas oraz banki spółdzielcze. Nie zapominaj, że kredytów gotówkowych udzielają również SKOK-i.
2. Jeden bank może mieć nawet kilka propozycji kredytowych. Spójrz co do zaoferowania ma np. Alior Bank.
W każdej porównywarce są tylko takie banki, z którymi jej wydawca podpisał umowę. Innych nie znajdziesz. Oczywiście w każdym takim narzędziu znajdziesz banki najważniejsze, o największej kapitalizacji na rynku i które cieszą się największym zainteresowaniem.
To w zasadzie tylko one mogą zaproponować klientom naprawdę atrakcyjne warunki kredytowania i organizować częste promocje. Banki mniej popularne, działające na rynku lokalnym lub zorientowane na innego klienta nie decydują się na taką współpracę.
Porównywarka kredytowa, to nie jest kalkulator rat
Jak to nie jest to kalkulator? Przecież wylicza raty? Już wyjaśniamy tę kontrowersję.
Wysokość raty kredytowej zależy na pewno od:
- wysokości kredytu oraz
- czasu kredytowania (liczonego w miesiącach).
Np. kredyt gotówkowy na 10000 zł na 10 lat będzie miał mniejszą ratę, niż kredyt gotówkowy 10000 zł na 5 lat. Ale czynników wpływających na to, jaka będzie rata, jest znacznie więcej!
Pozostałe czynniki wpływające na wysokość rat:
- oprocentowanie nominalne, koszty i opłaty dodatkowe – czynniki kosztowe,
- rodzaj raty – stała czy malejąca?
- data wypłaty kredytu gotówkowego,
- data płatności rat.
Najważniejsze jest jednak to, że oferta bankowa, którą przedstawia bank podczas spotkania lub rozmowy telefonicznej, zależy od oceny scoringowej. Bank wylicza zdolność kredytową i sprawdza wiarygodność kredytową w BIK, zaliczy nas do określonej grupy ryzyka i podejmuje decyzją na TAK lub NIE. A dodatkowo warunki kredytowania, ze względu na poziom ryzyka spłaty, mogą być lepsze lub gorsze niż te wynikające z ogólnej oferty.
W związku z powyższym taki kalkulator SZACUJE wyłącznie wysokość raty kredytu.
Czy w porównywarce można znaleźć kredyt gotówkowy przez internet?
Tak, oczywiście. Porównywarka kredytów gotówkowych pozwala zapoznać się z ofertą wielu banków i różnych kredytów, również przez internet.
Dla łatwiejszego wyboru, poniżej znajduje się zestawienie banków oferujących m.in. kredyty internetowe.
W jakich bankach można uzyskać kredyt gotówkowy w całości przez internet? Jest to między innymi pożyczka gotówkowa w Alior Banku czy w Citi Handlowy. Wnioskowanie o kredyt, jak i dołączanie dokumentów do wniosku kredytowego oraz zawarcie umowy jest realizowane online.
Nie każdy bank, który deklaruje, że ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy przez internet, umożliwia załatwienie wszystkich formalności w 100% online. Czasami konieczne jest udanie się do banku, aby podpisać umowę lub poczekać na przekazania jej przez kuriera. środki z kredytu zostaną wypłacone na wskazy rachunek po otrzymaniu zwrotnym podpisanych dokumentów.
Podstawowe pojęcia związane z kredytami gotówkowymi w bankach
Całkowita kwota do zapłaty – suma całkowita kwoty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu. Bank ma obowiązek jej wyliczenia i umieszczenia w formularzu informacyjnym (wynika to z Ustawy o kredycie konsumenckim 1).
Całkowita kwota kredytu – środki przekazane do swobodnej dyspozycji konsumenta (pieniądze, które klient otrzymuje „na rękę”). Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, jest to suma wszystkich środków pieniężnych, którą bank udostępnia kredytobiorcy na podstawie umowy o kredyt. Całkowita kwota kredytu może być równa lub niższa od kwoty kredytu.
Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów związanych z kredytem, m.in.: odsetki, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie, itd., które są konieczne do poniesienie przez kredytobiorcę na rzecz kredytodawcy, w związku z udzieleniem finansowania.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – związana z kredytem konsumenckim – przepisy znajdują się w Ustawie o kredycie konsumenckim. Każdy bank wylicza ją według takiego samego wzoru i zgodnie z zasadami określonymi w ustawie (załącznik nr 4 do ustawy).
Rzeczywiste oprocentowanie jest przedstawiane w procentach i zawiera oprocentowanie nominalne kredytu oraz koszty związane z kredytem (np.: opłaty, prowizje). Wyrażone w skali roku w stosunku do wysokości udzielonego kredytu. RRSO zależy m.in. od rodzaju kredytu – ustawa przewiduje inny sposób wyliczeń jego wyliczania dla różnych produktów, okresu spłaty, wypłaty i spłaty kredytu.
Formularz informacyjny o kredycie gotówkowym
Banki, podobnie jak i SKOK-i oraz firmy pożyczkowe, przed zawarciem umowy kredytowej muszą przedstawić konsumentowi formularz informacyjny dotyczący kredytu.
Formularz informacyjny zawiera zestawienie wszystkich kosztów, które będziemy musieli ponieść w związku z udzieleniem kredytu oraz kilka innych, również przydatnych informacji.
Formularza informacyjnego nie muszą otrzymać przedsiębiorcy, ponieważ nie są konsumentami w rozumieniu prawa cywilnego.
3 rodzaje formularzy informacyjnych
Ustawa przewiduje 3 wzory formularzy informacyjnych dla :
- kredytów w ROR,
- kredytów zabezpieczonych hipoteką,
- pozostałych kredytów, np. kredytów gotówkowych i pożyczek pozabankowych.
Informacje, które znajdują się w formularzu informacyjnym
W formularzu informacyjnym powinny znaleźć się następujące dane:
- nazwę i adres kredytodawcy lub pośrednika,
- okres obowiązywania umowy kredytowej,
- stopa oprocentowania kredytu/pożyczki i zasady jej ustalania,
- całkowita kwota kredytu/pożyczki,
- sposób wypłaty środków,
- informacja dotycząca RRSO i rodzaju naliczanych kosztów
- całkowita kwota do zwrotu (pożyczony kapitał wraz z kosztami kredytu),
- stopa oprocentowania przeterminowanego długu i opłaty związane z windykacją zaległości,
- zasady i terminy spłaty zadłużenia,
- dotyczące konieczności zawierania dodatkowych umów (np. umowy ubezpieczenia kredytu),
- skutki braku płatności,
- bazy danych, które zostają sprawdzane w celu dokonania zdolności kredytowej , np. Biuro Informacji Kredytowej – BIK.
Minimalny okres ważności formularza informacyjnego to 1 dzień (art 14. pkt 2 Ustawy). UOKiK zaleca jednak, aby ten okres wynosił przynajmniej 3 dni:
Źródła:
1 Ustawa o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf.
Kredyt konsumencki: https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_konsumencki.
2 Poradnik dla konsumentów – Kredyt Konsumencki – UOKiK https://uokik.gov.pl/.
Porównywarka bankowych kredytów gotówkowych jeżeli jest aktualizowana to wszystko w porządku. Może służyć z powodzeniem jako kalkulator rat kredytowych, ale porównać oferty banków można tylko w ograniczonym zakresie. Co prawda tylko w oparciu o parametry raty, oprocentowania, marży i prowizji, dlatego lepiej jest samodzielnie wyszukać odpowiednią propozycję banku i skontaktować się z nim w sprawie kredytu.
A teraz pojawił się jakiś nowy bank – Alion Bank. Chyba oddziałów w Polsce jeszcze nie ma?
Ja tam nie korzystam z porównywarek kredytów gotówkowych. Jeżeli chcę pożyczyć, to sam analizuję propozycje i wybieram najtaniej.