Kredyty Porównywarka Bankowa 19 czerwca 2021 r. – szybka możliwość, aby zapoznać się z wieloma propozycjami kredytów i pożyczek bankowych. Począwszy od kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez kredyty mieszkaniowe, a kończąc na pożyczka ratalnych w firmach pożyczkowych.

kredyty porównywarka kredytyporownywarka.pl 19 czerwca 2021

Konsolidacja kredytów – połączenie kilku kredytów w jeden. Z konsolidacją kredytów związany jest bezpośrednio kredyt konsolidacyjny. Tzw. połączenie kredytów, to nic innego, jak spłata nowym kredytem, wybranych starych zobowiązań. W ten sposób zamiast kilku rat kredytowych spłacasz w miesiącu tylko jedną ratę. Może być ona zdecydowanie niższa, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania.

Kredyty gotówkowe to kredyty konsumenckie, podlegające ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przeznaczone mogą być na dowolny cel, który nie jest związany z działalnością gospodarczą. Charakteryzują się nieskomplikowaną i szybką procedurą ich uzyskania. Maksymalna dostępna kwota to ok. 200 tys. zł, a okres kredytowania nie przekracza 10 lat.

Zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości. Najczęściej przeznaczany na zakup mieszkania, domu, działki budowlanej, ale również na budowę domu czy na remont nieruchomości. Banki stosują różne nazewnictwo do tego typów kredytów: kredyt hipoteczny, kredyt mieszkaniowy czy kredyt budowlany.

Oferty pożyczek pozabankowych w firmach pożyczkowych internetowych: krótkoterminowe i na raty. Wymagania dotyczące zdolności kredytowej są mniejsza niż w przypadku pożyczek bankowych. W zdecydowanej większości pożyczki niebankowe wiąż się z wysokimi kosztami (zwłaszcza w przypadku pożyczek ratalnych).

GOTÓWKOWE Kredyty Porównywarka Bankowa

Gotówkowe Kredyty Porównywarka Bankowa – najczęściej wybierane w maju 2021 r.:

Pożyczka Gotówkowa Bank Pekao
1. Oprocentowanie 6%,
2. Do 200 tys. zł do 10. lat,
3. Pieniądze nawet w 1 dzień od podpisania umowy,
4. Oferta specjalna do końca czerwca.
RRSO 11,75%,
Oprocentowanie 6,00% (zmienne),
Pożyczka: 8 784 zł,
Czas spłaty: 40 miesięcy,
Rata: 263 zł.

wniosek o pożyczkę gotówkową w Pekao

RRSO 11,75%. Założenia j.w. CKK 1 774,21 zł (prowizja 763,83 zł, odsetki 1 010,38 zł). CKZ 10 558,21 zł. 39 rat miesięcznych – 263,95 zł, 40. rata wyrównująca 264,16 zł. Kalkulacja 22.12.2020 r.

Kredyt Gotówkowy Santander Bank
1. Wypłata gotówki nawet w 1 dzień,
2. Kwota kredytu do 300 000 zł!
3. Minimalne formalności.
RRSO 11,13%,
Oprocentowanie 7,20% (zmienne),
Kredyt: 34 113,79 zł,
Czas spłaty: 82 miesiące,
Rata: 587 zł.

wniosek o szybki kredyt gotówkowy Santander Bank

RRSO 11,13% przy założeniach j.w. CKK 13 982 zł (w tym: prowizja 3 786,21 zł, odsetki 10 195,79 zł). CKZ 48 095,79 zł. 81 miesięcznych rat – 587,11 zł, ostatnia 539,88 zł. Kalkulacja 19.03.2021.

Pożyczka gotówkowa Alior Bank
1. Nr 1 w Rankingu Złoty Bankier 2021,
2. 100% przez internet,
3. Do 200 tys. zł – do 10. lat,
4. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i
NNW dla kredytów od 70 tys. zł.
RRSO 9,02%,
Oprocentowanie 7,19% (zmienne),
Pożyczka: 19 442 zł,
Czas spłaty: 50 miesięcy,
Rata: 464 zł.

wniosek o pożyczkę gotówkową Alior Bank

Propozycja dla osób, które 8.03.2021 r. nie posiadały w Alior pożyczek/kredytów konsolidacyjnych oraz dane wysłane przez internetowy formularz. RRSO 9,02%. Założenia j.w. CKK 3798,79 zł (w tym: prowizja: 583,26 zł, odsetki: 3215,53 zł). CKZ 23 240,79 zł. 49 rat – 464,82 zł, ostatnia 464,61 zł. Kalkulacja 15 marca 2021 r.

Kredyt Gotówkowy BNP
1. Bez ubezpieczenia lub z
ubezpieczeniem dobrowolnym lub obligatoryjnym,
2. Prowizja 0% dla kredytu z ubezpieczeniem,
3. Kwota do 200 000 zł.
RRSO 12,42%,
Oprocentowanie 7,20% (stałe),
Kredyt: 32 000 zł,
Czas spłaty: 82 miesiące,
Rata: 569 zł.

wniosek o kredyt gotówkowy BNP

RRSO 12,42%. Założenia j.w. CKK 14 700,14 zł (prowizja 4 800 zł; odsetki 9 900,14 zł). CKZ 46700,14 zł. 81 rat 569,52 zł, ostatnia 569,02 zł. Kalkulacja 1 luty 2021 r.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
CKK – całkowity koszt kredytu,
CKZ – całkowita kwota do zapłaty,
Raty równe, oprocentowanie nominalne podawane w skali roku. Kalkulacje przeprowadzone na reprezentatywnych przykładach.

KONSOLIDACYJNE Kredyty Porównywarka Bankowa

Konsolidacyjne Kredyty Porównywarka Bankowa – najczęściej wybierane kredyty konsolidacyjne w maju 2021 r.:

Pożyczka Konsolidacyjna Pekao

Pożyczka Konsolidacyjna:

1. Mniejsza rata kredytowa,
2. Do 3 miesięcy karencji w spłacie,
3. Do 10 lat na spłatę i dodatkowa gotówka.

RRSO 7,45%,
Oprocentowanie 7,20%,
Pożyczka: 32 210 zł,
Czas spłaty: 63 miesiące,
Rata: 615 zł.

wniosek pożyczka konsolidacyjna Pekao

RRSO 7,45%. Założenia j.w. CKK 6 565,68 zł (prowizja 0 zł, odsetki 6 565,68 zł). CKZ 38 775,68 zł. 62. raty miesięczne 615,49 zł. 63. rata wyrównująca 615,30 zł. Kalkulacja na 4.02.2021 r.

Kredyt Konsolidacyjny Santander

Kredyt Konsolidacyjny:

1. Jeden kredyt zamiast kilku,
2. Szybka wypłata gotówki,
3. Kwota kredytu nawet do 300 000 zł.

RRSO 11,13%,
Oprocentowanie 7,20%,
Kredyt: 34 113,79 zł,
Czas spłaty: 82 miesiące,
Rata: 587 zł.

wniosek o kredyt konsolidacyjny Santander

RRSO 11,13% przy założeniach j.w. CKK 13 982 zł (w tym: prowizja 3 786,21 zł, odsetki 10 195,79 zł). CKZ 48 095,79 zł. 81 miesięcznych rat – 587,11 zł, ostatnia 539,88 zł. Kalkulacja 19.03.2021.

Kredyt Konsolidacyjny Alior

Kredyt Konsolidacyjny:

1. Przez internet,
2. Nawet do 200 tys. zł,
3. Do 120 rat kredytowych,
4. Zabezpieczenie spłaty, dzięki ubezpieczeniom.

RRSO 8,95%,
Oprocentowanie 6,20%,
Kredyt: 74 485 zł,
Czas spłaty: 105 miesięcy,
Rata: 1012 zł.

wniosek konsolidacyjny Alior Bank

RRSO 8,95%. Założenia j.w. CKK 31 811,68 zł (w tym: prowizja 0 zł, ubezpieczenie od utraty pracy i NNW: 7383,60 zł, odsetki: 24 428,08 zł). CKZ 106 296,68 zł. 104 raty 1012,36 zł, ostatnia 1011,24 zł. Kalkulacja na 15.04.2021 r..

całkowity, rzeczywisty koszt kredytu do zapłaty
RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
CKK – całkowity koszt kredytu,
CKZ – całkowita kwota do zapłaty,
Raty równe, oprocentowanie nominalne zmienne – podawane w skali roku. Kalkulacje przeprowadzone na reprezentatywnych przykładach.

KREDYTY PORÓWNYWARKA: kalkulatory i porównywarki

Strona KREDYTY PORÓWNYWARKA kredytyporownywarka.pl nie gromadzi i nie przetwarza żadnych danych użytkowników serwisu. Dostarcza jedynie narzędzia, takie jak:

  • porównywarki,
  • kalkulatory i
  • listy banków.

Ułatwiają one bieżącą analizę propozycji. Jedynym narzędziem analitycznym stosowany w serwisie, to narzędzie GOOGLE Analytics, służące do monitorowania ruchu (w pełni anonimowe).

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytowania i wypełniając krótki formularz kontaktowy, nie zobowiązujesz się do skorzystania z propozycji. A tym bardziej do zawarcia umowy. Uzyskujesz możliwość uzyskania niezbędnych informacji dotyczących wybranego produktu.

bezpieczeństwo strony internetowejSą to formularze w pełni bezpieczne, szyfrujące dane – zwróć uwagę na zieloną kłódkę w pasku adresu. Do przesyłanych danych nie ma dostępu nikt, poza adresatem (w tym przypadku wybrany bank).

Oczywiście możesz zdecydować się na dalsze, ewentualne procedowanie i złożenie wniosku kredytowego. Jest to Twoja indywidualna decyzja. Bank na pewno jednak przeanalizuje Twoją zdolność i wiarygodność kredytową. Jeżeli będzie pozytywna, to szansa na uzyskanie kredytu wzrasta.

Należy wziąć pod uwagę, że lepsza ocena kredytowa, to często lepsze warunki kredytowania. Dodatkowo Twoja pozycja negocjacyjna jest mocniejsza, a tym samym bank może być bardziej skłonny, np. do obniżenia oprocentowania lub prowizji.

Dodatkowo pamiętaj, że Twój wybór może być znacznie korzystniejszy, jeżeli dobrze określisz swoje potrzeby i cel kredytowania. Również ważne jest porównanie banków i ofert kredytowych, ponieważ każdy kredyt wiąże się z kosztami. Poza pożyczonym kapitałem musisz oddać również i koszty związane z jego udostępnieniem. Mogą to być zarówno odsetki, prowizja kredytowa, ale i opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie. Istotne jest zatem to, abyś miał zawsze możliwość porównania co najmniej dwóch ofert kredytowych z uwzględnieniem kosztów.

Czy porównywarki prezentują koszt kredytu?

Żadna porównywarka kredytów nie daje takich możliwości, aby dokładnie sprawdzić, ile zapłacisz za kredyt. Na pewno takie wyliczenia będą różne od tych wyliczonych przez bank. Ale dzięki temu, że pozwalaj wybrać bank, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu, dowiesz się, ile wyniesie Ciebie pożyczenie pieniędzy.

Mając przygotowane dwie oferty kredytowe (otrzymasz formularz informacyjny). Dzięki temu masz możliwość dokonania odpowiedniego wyboru, np. decydując się na ten, który jest tańszy.

A kredyty porównywarka? Nie warto korzystać? Oczywiście jest to użyteczne narzędzie, ale głównie po to, aby oszacować raty i skontaktować się z wybranymi bankami. Więcej informacji dotyczących porównywarek kredytów, kalkulatorów oraz mechanizmów analizy ofert kredytowych, znajdziesz na stronach serwisu.

kredyty porównywarka gotówkowe

Kredyty porównywarka GOTÓWKOWA

Każda z porównywarek, z których korzystasz – tak, jak już to zostało zasygnalizowane powyżej – pozwala przede wszystkim OSZACOWAĆ wysokość raty.

porównywarka kredytów gotówkowe Takie narzędzie są oczywiście darmowe i generalne proste w użyciu. W zasadzie wystarczy podać tylko dwa parametry: wysokość kredytu oraz czas kredytowania i… raty są gotowe. Można zazwyczaj jeszcze odznaczyć kilka dodatkowych elementów, ale i tak rata będzie tylko oszacowana. Jeżeli sądzisz, że porównywarka kredytów na stronach banków lepiej sobie z tym poradzi i poda bardziej przybliżone raty, to niestety się mylisz.

Propozycje kredytowe kierowane są do potencjalnych kredytobiorców. Natomiast ostateczna oferta, a tym samym i wysokość raty, zależy od zdolności i wiarygodności kredytowej. Bank musi na początku ją zweryfikować – jest to nie tyle, co przywilej banku, ale jego obowiązek wynikający z obowiązującego prawa. Ocena kredytowa nie opiera się wyłącznie na zbadaniu zdolności kredytowej, ale również sprawdzeniu wiarygodności kredytowej w BIK i w innych bazach.

porównywarka kredytów hipoteczne Dopiero po przeprowadzonej ocenie scoringowej może zaproponować kredyt (i jest to indywidualna oferta) i tym samym wyliczyć ratę. A jeszcze o wysokości raty (i kosztu kredytowego) – tak przy okazji – decyduje algorytm naliczania rat (malejące lub stałe), data wypłaty kredytu i terminy płatności rat…

Mając to wszystko na uwadze, do wyliczeń w porównywarkach i kalkulatorach należy podchodzić z pewnym dystansem. Należy wziąć pod uwagę, że różnice pomiędzy wyliczeniami w kalkulatorze i w banku mogą się różnić i to w znacznym stopniu. Z pewnością nie należy ich traktować jako rankingów kredytowych.

Kredyty konsolidacyjne porównywarka

Na pewno spotkałeś się już z terminem konsolidacją kredytów. Co ono oznacza w praktyce?

Być może korzystasz obecnie z kilku różnych produktów kredytowych, np. pożyczek gotówkowych lub ratalnych. Niestety, coraz częściej zdarzają się sytuacje, że ich łączna wysokość jest zbyt duża i sytuacja w domowym budżecie staje napięta i grozi utrata płynności finansowej.

Konsolidacja kredytów i dostępny w bankach kredyt konsolidacyjny ma na celu zapobiec wystąpieniu takiej sytuacji. Okoliczności jej wystąpienia mogą być różne, np. przekredytowanie, utrata częściowa dochodów, wzrost domowych wydatków.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym — może być przeznaczany tylko na spłatę posiadanych kredytów i pożyczek bankowych. Co więcej, takiego kredytu nie otrzymasz „do ręki”. Bank samodzielnie spłaca wyszczególnione we wniosku kredytowym zobowiązania, a następnie udziela Tobie kredyt i do regulowania pozostaje jedna rata kredytowa.

Nie ma przymusu, aby skonsolidować wszystkie kredyty i pożyczki – samodzielnie decydujesz, które „połączysz”, a które będziesz spłacać na starych zasadach. Należy jednak uwzględnić fakt, że to bank ustala indywidualnie zakres konsolidacji i warunki oferty kredytowej.

Jakie rodzaje zobowiązań można skonsolidować? W teorii – wszystkie produkty kredytowe, począwszy od kredytów i pożyczek gotówkowych, a kończąc na kredytach mieszkaniowych. W praktyce okazuje się, że owszem, kredyty i pożyczki gotówkowe podlegają konsolidacji w każdym banku, to już różnie bywa z kredytami hipotecznymi, ratalnymi czy zadłużeniem na kartach kredytowych i rachunkach ROR.

Czy konsolidacja kredytowa opłaca się?

Konsolidację kredytową można rozpatrywać w kilku aspektach, ale raczej nie w kategorii jej opłacalności. Temu aspektowi przyjrzymy się bliżej poniżej.

Jeżeli weźmiemy pod uwagę główne założenia przeprowadzanego procesu, to odpowiedź będzie jednoznaczna. Konsolidacja kredytowa to przede wszystkim:

  • Poprawa płynności finansowej dzięki wydłużeniu czasu spłaty i zmniejszenia rat kredytowych,
  • Zmniejszenie liczby posiadanych zobowiązań oraz
  • Zwiększenie zdolności kredytowej.

Odpowiadając teraz na pytanie: czy konsolidacja kredytów jest opłacalna w odniesieniu do powyższych punktów, odpowiedź jest prosta:

  • Dzięki zmniejszeniu wysokości raty lepiej poradzisz sobie z regulowaniem zobowiązania, ale wydłużenie czasu spłaty powoduje wzrost całkowitych kosztów kredytowych.
  • Mniej rat kredytowych, to ograniczenie ryzyka przeoczenia terminu płatności.
  • Większa zdolność kredytowa jest konsekwencją zmniejszenia wydatków. Umożliwia to uzyskanie np. dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji.

Z punktu widzenia oszczędności na kredycie, to w zasadzie nie ma żadnych, a następuje tylko wzrost wysokości zadłużenia. Z drugiej strony jednak, decydując się na konsolidację, można w zauważalny sposób zmniejszyć wielkość comiesięcznych zobowiązań i ograniczyć ryzyko utraty płynności finansowej.

kredyty konsolidacyjne

Jeżeli jednak szukasz oszczędności kredytowych, to skorzystaj z poniższych porad.

Jak sprawdzić, czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Czy konsolidując kredyty i pożyczki, można popełnić błąd? Ależ oczywiście! Nie jest to kredyt dla każdego. Nie tylko należy porównać kredyty konsolidacyjne, ale i zastanowić się, czy faktycznie warto z niej skorzystać. I kiedy konsolidacja kredytów jest wskazana. O podstawowych założeniach konsolidacji kredytowych wspomniane zostało powyżej. Teraz sprawdźmy, kiedy OPŁACA się wziąć kredyt konsolidacyjny.

W przypadku każdego kredytu, również przy wybieraniu kredytu konsolidacyjnego, należy porównać oferty kredytów i zwrócić uwagę na koszt całkowity nowego zobowiązania. Im mniejsza jest liczba konsolidowanych zobowiązań, na mniejszą kwotę i na krótszy czas, tym taniej wyjdzie zaciągnięcie nowego kredytu.

1. Sprawdź, ile kapitału i odsetek z kredytów i pożyczek zostało do oddania.

Tego typu informacje znajdziesz w harmonogramach spłat – w rubryce z saldem kredytowym. Jest ono wyliczone przy każdej racie. Jeżeli nie wiesz jak to zrobić, skontaktuj się z bankiem i poproś o taką analizę.

Odsetki i pozostałe opłaty, które zostały zapłacone, nie uwzględniasz w wyliczeniach.

Wszystkie przeprowadzone działania mają na celu sprawdzenie, czy zamierzona konsolidacja kredytowa będzie dla Ciebie korzystna.

2. Jeżeli dysponujesz przygotowaną ofertę kredytu konsolidacyjnego, porównaj sumę odsetek z punktu 1. do łącznych kosztów w nowym kredycie.

Łączny koszt kredytowy uwzględnia wszystkie koszty: odsetki, prowizję i pozostałe opłaty dodatkowe. Jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to będą to również opłaty niebankowe, np.: notarialne, wycena nieruchomości, itp.

Ważne: wyliczenia kosztów musi obejmować wyłącznie sam kredyt konsolidacyjny – bez uwzględniania ewentualnej dodatkowej gotówki.

3. Jeżeli porównanie kosztów wyjdzie na plus dla kredytu konsolidacyjnego, to na przeprowadzonej konsolidacji zaoszczędzisz. Jeżeli będzie odwrotnie, to oznacza to zwiększenie kosztów zadłużenia.

Takie oszczędności z tytułu konsolidacji kredytów są możliwe tylko, jeżeli masz odpowiednio dobrą sytuację finansową i poradzisz sobie ze spłatą kredytu, nawet przy nieco większej racie.

Dodatkowa gotówka i kredyt konsolidacyjny

konsolidacja kredytowa + dodatkowa gotówkaW zdecydowanej większości przeprowadzanych konsolidacji, głównym zamierzeniem jest przede wszystkim poprawa płynności finansowej, dzięki zmniejszeniu nowej raty. To w konsekwencji jednak zawsze prowadzi do zwiększenia ogólnego poziomu zadłużenia.

Ale spójrzmy również na to, że wraz ze zmniejszeniem raty następuje poprawa zdolności kredytowej. Nierzadko można zetknąć się ze sytuacją, że przed konsolidacją potencjalny kredytobiorca nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej, aby uzyskać nowe finansowanie, a po przeprowadzonej konsolidacji kredytów wszystko się zmienia. To dodatkowy plus połączenia kredytów i zmniejszenia raty – po prostu zwiększa się rozporządzalny budżet.

Korzystają z tego banki, które oferują swoim klientom tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Oznacza to, że poza spłaceniem zobowiązań, bank może zaproponować kredytobiorcy środki z przeznaczeniem na dowolny cel.

Jest to oferta kusząca, ale należy mieć świadomość, że dodatkowe środki zwiększają koszt kredytowy i wysokość raty.
Na taką sposobność należy decydować się tylko w określonych przypadkach:

  • Sytuacja finansowa jest pozytywna, a konsolidacja nie jest wynikiem utraty płynności finansowej. Np. dodatkowe środki są potrzebne na remontowanie mieszkania lub kupno samochodu w komisie.
  • Z dodatkowej gotówki zamierzasz spłacić drogie pożyczki zaciągnięte w firmach pożyczkowych.

Podsumowując, konsolidacja kredytowa jest jedyną słuszną decyzja w ściśle określonych sytuacjach. Warto pamiętać o tym, że podobnie jak i w przypadku innych kredytów i pożyczek, bank sprawdzi zdolność kredytową i zweryfikuje historię kredytową.

Kredyty hipoteczne porównywarka

W serwisie kredytyporownywarka.pl szybko sprawdzisz również kredyty hipoteczne proponowane przez banki, ale również masz możliwość, aby umówić się z pośrednikiem finansowym, który pomoże dokonać najkorzystniejszego wyboru.

No dobrze, ale poza kredytami hipotecznymi są również pożyczki hipoteczne. Czy pomiędzy produktami zachodzą jakieś różnice?

Obydwa produkty, kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna, to w zasadzie dwa różne produkty finansowe. Jedyną wspólną cechą jest rodzaje zabezpieczenia spłaty zobowiązania na hipotece nieruchomości.

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem celowym – spłacany może być nawet przez 30 lat. Przeznaczony może być wyłącznie na cel, który związany jest z zakupem nieruchomości, budową domu lub kupnem działki budowlanej.

Natomiast w przypadku pożyczki hipotecznej cel kredytowania może być dowolny, z jednym warunkiem: nie może być przeznaczona na prowadzoną działalność gospodarczą.

Różnice między kredytem a pożyczką hipoteczną

Cel kredytowania:

  • kredyt hipoteczny może być przeznaczony wyłącznie na cel związany z nieruchomością (np. zakup mieszkania, domu, przystosowanie nieruchomości do celów mieszkaniowych).
  • pożyczka hipoteczna pozwala wykorzystać środki na dowolny cel, z jedynym ograniczeniem: nie można z niej finansować prowadzenia działalności gospodarczej.

Całkowity koszt zobowiązania:

  • pożyczki hipoteczne są nieco droższe od kredytów hipotecznych (wyższe oprocentowanie), ale i tak znacznie tańsze niż pożyczki gotówkowe przy takich samych parametrach (wliczając również koszty pozabankowe).

Zabezpieczenie hipoteczne i maksymalna kwota:

  • wysokość kredytu hipotecznego to maksymalnie 90% wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie, ale brakująca kwota do minimalnego poziomu wkładu własnego musi zostać ubezpieczona.
  • pożyczka hipoteczna, w zależności od oferty banku, to z reguły 50-80% wartości nieruchomości.

Wypłata środków finansowych.

  • środki otrzymane z kredytu hipotecznego trafiają na rachunek sprzedającego nieruchomość. Nieco inaczej wygląda sytuacja, w przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu. Kredytobiorca ma możliwość dysponowania środkami, ale konieczne jest dokumentowanie prac z przeprowadzanej inwestycji i rozliczanie się na podstawie przygotowanego kosztorysu.
  • pożyczka hipoteczna przelewana jest na rachunek bankowy pożyczkobiorcy.

Który konkretnie produkt wybrać i w jakiej sytuacji: pożyczka gotówkowa czy hipoteczna?

Kredyty porównanie kosztów

Jeżeli brakuje Tobie gotówki, to bardzo często sięgamy po kredyt lub pożyczkę gotówkową. Kupując mieszkanie, wybierasz kredyt mieszkaniowy, a łącząc kredyty w jeden, korzystasz z kredytu konsolidacyjnego. A po jakie narzędzie sięgnąć, jeżeli chcesz sprawdź, jakie jest cena kredytu?

Banki (jak i również firmy pożyczkowe) w zamian za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę zobowiązania wymagają wniesienia dodatkowych opłat i prowizji. Aby dokonać świadomego wyboru, należy odpowiedzieć sobie na pytanie: ile kosztuje kredyt, czyli jakie czynniki wpływają na całkowity koszt? Musisz wiedzieć, że pożyczony kapitał, koszt całkowity oraz okres kredytowania w znacznym stopniu determinują wysokość raty.

Na pytania związane z kosztami kredytowymi nie odpowiedzą Tobie żadne porównywarki kredytów. Informacje uzyskasz wyłącznie w oddziale banku lub kontaktując się z infolinią (możesz również wysłać formularz kontaktowy), po sprawdzeniu Twojej wstępne zdolności kredytowej.

Możliwe jest jednak wskazanie podstawowych elementów kosztowych, które w znaczący sposób decydują o tym, czy kredyt jest tani czy drogi. Są to:

  • oprocentowanie nominalne,
  • prowizja za udzielenie kredytu,
  • opłaty dodatkowe,
  • ubezpieczenie (dobrowolne lub obowiązkowe).

Koszty kredytu – na co zwrócić uwagę?

Oprocentowanie kredytu to główny koszt, związany z kredytem i jest zawsze naliczany przez bank (w przypadku pożyczek gotówkowych może on wynosić 0%). Na podstawie oprocentowania dowiesz się, jakie odsetki zapłacisz od pożyczonego kapitału.

Wysokość kosztów odsetkowych zależeć będzie również od wysokości kredytu oraz czasu kredytowania.

koszt kredytu a wysokość oprocentowania

Drugim elementem, z którym najczęściej się spotkasz, to prowizja od wysokości udzielonego kredytu. Banki tłumaczą jej naliczanie kosztami prac, które związane są m.in. z operacjami wykonywanymi przez pracowników banków, np. z przygotowaniem umowy czy przesyłaniem dokumentów.

Czasami prowizja wynosi 10%, a niekiedy banki z niej rezygnują, chcąc zachęcić klientów do skorzystania z kredytu lub pożyczki (czy wówczas pracownik banku otrzymuje mniejsze wynagrodzenie?).

Ubezpieczenie kredytu jest kolejnym dodatkowym czynnikiem, które może spowodować podwyższenie kosztów kredytowych. Wybierając kredyt gotówkowy, nie jest ono obowiązkowe, ale np. w przypadku kredytów hipotecznych jest obligatoryjne.

Banki bardzo często proponują oferty zarówno z możliwością wykupienia polisy ubezpieczeniowej, jak i wersję bez ubezpieczenia. Zachęcając jednak klientów do jego wykupienia, mogą zaproponować np. obniżkę oprocentowania lub zmniejszenie wysokości prowizji.

Podsumowując wszystkie koszty (oraz wszystkie koszty pozabankowe) dowiesz się, jaka jest cena za pożyczony kapitał. Im mniejszy koszt, to oczywiście wybrany kredyt będzie tańszy.

Koszt kredytu, a czas kredytowania.

Wysokość całkowitego kosztu kredytowania zależy również wysokości pozyskanego kapitału.

koszt kredytu a wysokość kredytu

Wszystkie poszczególne czynniki kosztowe oraz składowe kredytu, wpływają na ogólny koszt kredytowy.

całkowity koszt kredytu i składowe kosztów

 

Większy kredyt, czyli jak poprawić swoją zdolność kredytową

Co to jest zdolność kredytowa? Zgodnie z Ustawą o prawie bankowym, przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zobowiązani (kredytu lub pożyczki) wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie – zgodnie z harmonogramem i na ustalonych warunkach.

Ocena zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej są podstawowymi elementami oceny kredytowej i od niej zależy, czy bank pozytywnie rozpatrzy wniosek kredytowy.

Jak zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu?

Podstawowe elementy, które są brane przy ocenie kredytowej:

  • Uzyskiwane dochody i forma zatrudnienia. Im większe dochody, tym szansa na większy kredyt (przyjmując, że koszty stałe nie rosną). Nie bez znaczenia jest oczywiście i forma zatrudnienia. Banki przychylniej patrzą na osoby zatrudnione na umowę o pracę, ale nie oznacza to, że w przypadku umowy o dzieło czy prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą, kredytu nie otrzymamy.
  • Wydatki, do których zaliczane są zarówno koszty stałe, jak i spłata zobowiązań. Do strony wydatkowej zaliczane są zatem wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, ale i spłata kredytów i pożyczek. Warto pamiętać, że limity na kartach kredytowych i w rachunkach ROR, nawet nie wykorzystane, obniżają Twoją zdolność, podobnie jak i poręczenia kredytowe. Jeżeli więc jest to możliwe, to spłać karty, limity czy niektóre pożyczki.
  • Czas spłaty kredytu – im dłuższy jest okres kredytowania, tym większy koszt odsetkowy, ale jednocześnie obniża się wysokość miesięcznej raty. Ma to bezpośredni wpływ na zdolność kredytową.
  • Wspólny kredyt z najbliższymi. Współkredytobiorcy z najbliższej rodziny nie tylko mogą poprawić zdolność kredytową, ale dają dodatkowe zabezpieczenie, co może przełożyć się na lepsze warunki kredytowania.
  • Równe raty (stałe) zwiększają zdolność kredytową w przeciwieństwie do rat malejących. W kalkulacji zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wysokość rat – w tym drugim przypadku początkowe raty są wyższe w porównaniu do rat stałych.
  • Pozytywna historia kredytowa w BIK decyduje przede wszystkim o tym, na jakich warunkach otrzymasz kredyt. Im lepsze warunki kredytowania, tym potencjalnie możliwość uzyskania większego kredytu. Z Raportu BIK banki dowiedzą się, jakie informacje na Twój temat przekazywały banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe, no i jak radziłeś sobie (i jak radzisz sobie obecnie) ze spłatą zobowiązań.

RRSO jako wskaźnik kosztów kredytów

Porównanie kredytów można również przeprowadzić korzystając ze wskaźnika RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

Wyliczany jest w procentach i pokazuje całkowite koszty kredytu (pożyczki również) w ujęciu rocznym.

Zasady jego obliczania prezentuje poniższy wzór. Na szczęście nie trzeba go liczyć samodzielnie, ponieważ bank ma obowiązek jego obliczenia i podania, zarówno w formularzu informacyjnym, jak i w umowie kredytowej.

RRSO wzór

Jak interpretować RRSO? Z pewnością interpretacja jest dużo łatwiejsza niż jego wyliczenie. Wystarczy pamiętać, że im jest ono niższe, tym lepiej dla kredytobiorcy. Oznacza to, że mniejszy jest koszt kredytowy, a tym samym taniej pożyczysz pieniądze.

Parametr RRSO mają obowiązek podawać banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe. Obliczenie tej stopy oprocentowania należy do obowiązków kredytodawcy lub pośrednika kredytowego.

Porównanie kredytów za pomocą całkowitych kosztów, jak i RRSO, to pewne ograniczenia. Dla RRSO to przede wszystkim:

  • Stosowane wyłącznie dla ofert o takich samych parametrach, co do wysokości kredytu, czasu spłaty oraz systemu rat. Jeżeli chcesz porównać dwa kredyty na 15 tys. zł, to czas spłaty musi być identyczny, np. 48 miesięcy i jednakowy system rat – malejące lub stałe.
  • Nie sugeruj się RRSO prezentowanym w reklamach, ponieważ jest to RRSO reprezentatywne i z pewnością będzie się różnić od tego, jakie zostanie wyliczone dla Twojej oferty.
  • W przypadku pożyczek krótkoterminowych RRSO przyjmuje bardzo wysokie wartości, ponieważ wynika to ze specyfiki jego wyliczania. Im krótszy jest czas spłaty, tym większa wysokość RRSO.

Pożyczka gotówkowa 1000 zł. Czas spłaty 5 miesięcy. Oprocentowanie 0%. Prowizja 250 zł. Całkowita kwota do zapłaty 1250 zł. RRSO: 80,7%.

Kredyt gotówkowy na 4200 zł. Okres kredytowania 41 miesięcy. Oprocentowanie zmienne: 7,19%. Prowizja 0 zł. Odsetki: 548,54 zł. Całkowita kwota do zapłaty 4748,54 zł. RRSO: 7,43%.

Całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 263 224 zł. Okres kredytowania 25 lat. Oprocentowanie zmienne 2,50%. Całkowita kwota do zapłaty 367 921,22 zł. Całkowity koszt kredytu 104 697,22 zł. RRSO: 2,86%.

Ray równe. Kalkulacje przeprowadzone 31.05.2021 r.

Czy najmniejsze RRSO jest zawsze najkorzystniejsze?

W zasadzie najniższe RRSO powinno oznaczać najtańszą ofertę, pod warunkiem jednak, że porównujemy jednakowe oferty. W praktyce okazuje się, że nie zawsze prawidłowo posługujemy się tym parametrem. Musisz mieć świadomość, że ostateczna cena kredytu lub pożyczki zależy od wielu czynników.

RRSO uwzględnia całkowitą wysokość zadłużenia, ale i czas, w którym dane zobowiązanie należy spłacić. Często to doprowadza do błędnej interpretacji wskaźnika, zwłaszcza jeżeli patrzysz na RRSO, a nie uwzględniasz czynników, na podstawie których został wyliczony.

Taka sytuacja ma miejsce np. w przypadku krótkoterminowych pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe. RRSO sięga wówczas nierzadko kilku tysięcy! Jednak takie pożyczki są udzielane na krótki czas (poniżej 12 miesięcy), stąd i ta wysokość.

Przyjmując:

  • jednakowe oprocentowanie nominalne,
  • brak kosztów dodatkowych i
  • spłatę w ratach miesięcznych równych,

RRSO przy pożyczce gotówkowej na 1000 zł na 30 dni, będzie znacznie większe niż przy takiej samej kwocie, ale rozłożonej na 3 miesiące lub 12 miesięcy.

RRSO a czas kredytowania - taka sama wysokość kredytu

Pomimo, że RRSO będzie coraz mniejsze, to jednak koszt całkowity będzie rósł, ponieważ rosnąć będzie koszt odsetkowy.

spadek RRSO a czas kredytowania i całkowity koszt - taka sama wysokość kredytu

Dlatego zawsze należy porównywać pożyczki/kredyty o jednakowych parametrach, dotyczących:

  • wysokości,
  • czasu kredytowania,
  • systemu rat – malejące lub stałe.

I najlepiej zwracać dodatkowo uwagę na całkowity koszt danego zobowiązania.

pożyczka gotówkowa na 10000 zł i najmniejsze RRSO

Temat RRSO w serwisie kredytyporownywarka.pl został poruszony m.in. w artykule:

Oprocentowanie nominalne w skali roku

oprocentowanie kredytówZgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku oraz Kodeksem Cywilnym, maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu lub pożyczki – w skali roku – nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Są one równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, a także stawki 3,5%.

Aktualnie stopa referencyjna ustalona przez bank NBP, wynosi 0,1%. Oznacza to, że maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć 7,20% w skali roku (maj 2021 r.).

Ze względu na ograniczone możliwości zarabiania na odsetkachkredytowych, banki nie tylko że, często ustalają wysokość oprocentowania blisko maksymalnemu limitowi, ale i rekompensują sobie ich utratę, podnosząc wysokość prowizji.

Najwyższe oprocentowanie jest stosowane w przypadku:

  • pożyczek i kredytów gotówkowych,
  • kart kredytowych i
  • limitów w ROR.

Najniższe oprocentowanie dotyczy produktów hipotecznych:

  • kredytów i pożyczek
  • kredytów mieszkaniowych,
  • kredytów konsolidacyjnych.

maksymalne oprocentowanie nominalne kredytów, a propozycje w bankach

Kredyty Porównywarka Bankowa Poleca

Najnowsze artykuły w serwisie kredytyporownywarka.pl:

kredytyporownywarka.pl artykuł nr 1 pozabankowe pożyczkiPodstawowe informacje dotyczące pożyczek pozabankowych. Wyróżnić można przede wszystkim: chwilówki i pożyczki ratalne. Najważniejsze czynniki wpływające na ceny pożyczek oferowanych przez firmy pożyczkowe. Na co zwracać szczególna uwagę wybierając firmę pożyczkową. Pożyczki przez internet pozabankowe.

hipoteczne kredyty porównywarka wkład własnyIle wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym? 10 czy 20 procent? Dlaczego banki wymagają wniesienia własnego finansowania dokonując zakupu mieszkania lub domu na kredyt? W którym z banków możesz liczyć na najmniejszy wkład własny? Ważne informacje: Co oznacza wkład własny przy kredycie hipotecznym?

konsolidacyjne kredyty porównywarka co dajeKonsolidacja zobowiązań bankowych umożliwia nie tylko zmniejszenie liczby zobowiązań, ale również zmniejszenie raty kredytowej. Oczywiście przy odpowiednim wydłużeniu czasu spłaty. Główny cel konsolidacji? Poprawa płynności finansowej oraz zwiększenie zdolności kredytowej, a to umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki. Co daje konsolidacja kredytów.

kredyty porównywarka bankowa czy pożyczka niebankowaNiewielka pożyczka gotówkowa? Wybrać pożyczkę gotówkową bankową czy niebankową? Kiedy warto skorzystać z finansowania w banku, a kiedy w firmie pożyczkowej. Czy są alternatywy dla pożyczek gotówkowych? I co najważniejsze: ile to wszystko kosztuje. Pożyczka gotówkowa. Bank czy firma pożyczkowa?

kredytyporownywarka.pl artykuł nr 5Głównymi elementami, które wpływają na wysokość zdolności kredytowej, są przede wszystkim uzyskiwane dochody oraz wydatki. Zdolność kredytową można poprawić i tym samym ją znacznie zwiększyć. Sprawdź jak to zrobić, ale nie korzystaj z kalkulatorów do ich wyliczania. Jak poprawić szybko zdolność kredytową?

Kredyty Porównywarka - ile może wynieść maksymalna kwota kredytuIle wnieść może maksymalna kwota kredytu w banku? Dla jednych osób może to być 1000 zł, a dla innych nawet 200 tys. zł. Dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych kwota sięgać może nawet i 500 tys. zł, a na zakup domu, to nawet i… kilka milionów złotych. Od czego zależy maksymalna kwota kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego i hipotecznego, który możesz otrzymać w banku? Przeczytaj: Maksymalna kwota kredytu do uzyskania w banku.

kredyty porównywarka 19 czerwca 2021

Kredyty Porównywarka Bankowa – aktualizacja 19 czerwca 2021 r.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.