Kredyty bankowe. Pożyczki w firmach pożyczkowych

kredyty gotowkowe

Różnice w kosztach kredytowych mogą być znaczne, dlatego tak istotne jest porównanie kosztów kredytu w kilku bankach. Najlepszym sposobem, aby przeanalizować oferty kredytowe pod względem ich ceny, to zarówno całkowity koszt kredytu (CKK), jak i RRSO. CKK prezentowany jest w walucie, w której bierzesz kredyt (najczęściej jest to zatem PLN) i informuje o tym, ile musisz oddać bankowi dodatkowa poza pożyczonym kapitałem.

Można oczywiście porównywać poszczególne elementy kosztów kredytowych, np. oprocentowanie nominalne, wysokość prowizji, ale to wszystko rozpatrywane osobno (i bez uwzględnienia innych ofert), nie daje odpowiedzi czy kredyt jest tani.

Oprocentowanie rzeczywiste jest również wskaźnikiem kosztów całkowitych, ale prezentowany jest w ujęciu procentowym, z uwzględnieniem czasu. RRSO również bierze pod uwagę wszystkie koszty, które pobiera bank w związku z udzieleniem kredytu (odsetki, opłaty i prowizje).

Im mniejsze będzie RRSO kredytu lub/i CKK, to tym kredyt jest tańszy (przyjmując oczywiście, że porównywane są jednakowe co do wartości kredyty/pożyczki). Jeżeli oprocentowanie nominalne kredytu wynosi 3%, a RRSO 12%, to od razu można zauważyć, jak dużą pozostałą część kosztów całkowitych stanowią koszty dodatkowe.

Na koniec jeszcze warto wspomnieć o racie kredytowej, która bardzo często podawana jest w rankingach kredytowych, jako miernik taniości czy atrakcyjności kredytu. Nie jest to oczywiście prawda.

Mała rata kredytowa nie oznacza wcale, że jest to tani kredyt. Wysokość raty zależy od wielu czynników, a zwłaszcza od czasu kredytowania (im, dłużej spłacasz zobowiązanie, tym ona będzie mniejsza, to z jednej strony, a z drugiej, rośnie całkowity koszt odsetek). Dodatkowo bank może nie uwzględnić w racie kosztów ubezpieczenia i okazuje się, że kredyt z niską ratą nr 2 w rankingu jest zdecydowanie droższy niż kredyt z wyższą ratą.

Konsolidacja kredytów - połączenie kilku kredytów w jeden

Z konsolidacją kredytów związany jest bezpośrednio kredyt konsolidacyjny, a tzw. "połączenie kredytów", to nic innego, jak spłata nowym kredytem, wybranych starych zobowiązań. W ten sposób zamiast kilku rat kredytowych, spłacasz w miesiącu tylko jedną i bardzo często, znacznie niższą. Dlaczego? Przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu kredytowania.

kredyty gotowkowe

Więcej informacji dotyczących konsolidacji kredytowych znajdziesz w poniższych artykułach:

Dlaczego warto skonsolidować kredyty?
Co to jest kredyt konsolidacyjny i jakie zobowiązania można skonsolidować?

Jeżeli korzystasz z wyszukiwarek kredytowych

Korzystasz z wyszukiwarki kredytów i pożyczek gotówkowych? Jest kilka ważnych rzeczy, na które warto zwrócić uwagę, aby nie być rozczarowanym wynikami.

Jest to proste, nieskomplikowane i intuicyjne narzędzie. Nie trzeba mieć żadnego doświadczenia z usługami bankowymi, aby z niej skorzystać.

Najpopularniejsza jest WYSZUKIWARKA KREDYTÓW I POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH, a na następnym miejscu jest znajduje się WYSZUKIWARKA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH (MIESZKANIOWYCH).

Zanim jednak skorzystasz z takich narzędzi, jak i zanim zaczniesz szukać odpowiedniego banku, w którym złożysz wniosek kredytowy, ustal jakie są Twoje potrzeby kredytowe - za każdą dodatkową pożyczoną złotówkę, musisz dodatkowo zapłacić. Propozycji kredytowych jest dużo, a w każdym banku znajdziesz standardowe, promocyjne, jak i przez internet.

Jeżeli korzystasz z wyszukiwarki, to wypełnij poszczególne pola dotyczące wysokości kredytu oraz czasu kredytowania w miesiącach. I to na wystarczy.

Możesz również zaznaczyć pozostałe parametry, ale nie jest to konieczne. Do wyboru masz: rodzaj rat (malejące lub stałe), rodzaj kredytu (bez zabezpieczeń, bez zaświadczeń, bez zgody współmałżonka, bez ubezpieczeń), informację dotyczącą tego czy jesteś klientem banku i czy chcesz skorzystać z innych produktów oferowanych przez bank. Następnie należy nacisnąć przycisk "OBLICZ" i otrzymasz oszacowanie rat z listą dostępnych podmiotów.

Zwróć uwagę, że w zależności od wpisanych parametrów, liczba banków i propozycji kredytowych, jest większa lub mniejsza. Nie każdy bank ma np. w ofercie kredyt gotówkowy na 200 tys. zł na 10 lat, ale z każdym bankiem skontaktujesz się poprzez formularz kontaktowy - wystarczy wysłać i poczekać na telefon ze strony pracownika banku. Kontakt w sprawie kredytu jest oczywiście darmowy i nie zobowiązuje Ciebie do skorzystania z propozycji.

kredyty gotowkowe

Tani, tańszy, najtańszy kredyt gotówkowy

Wybranie korzystnego kredytu gotówkowego (nie mówiąc już o najtańszym) nie jest najłatwiejsze, biorąc pod uwagę bardzo bogatą ofertę banków. Z pewnością wybór korzystnego kredytu lub pożyczki gotówkowej wymaga pewnego poświęcenia czasu, które nie sprowadza się do zebrania propozycji, ale i ich porównania. Pod warunkiem oczywiście, że ważna jest cena produktu (czyli koszt całkowity kredytu).

Propozycja może się wydawać interesująca ponieważ bank zrezygnował np. z prowizji. Czy oznacza to, że bank oferuje najlepszy kredyt? Niekoniecznie, ponieważ na cenę kredytu wpływa wiele czynników, a nie tylko jeden parametr. Nie można jednak jednoznacznie stwierdzić, czy propozycja jest tania, korzystna czy najlepsza z możliwych, jeżeli nie porównamy jej z innymi.

Podjęcie decyzji kredytowej i uruchomienie kredytu będzie miało przełożenie na sytuację domowego budżetu przez kolejne miesiące i lata. Samo podpisanie umowy kredytowej jest szybkie (i łatwe), ale płacenie rat w każdym miesiącu wymagać będzie dyscypliny finansowej i świadomości, że Twój dochód rozporządzalny będzie zmniejszony o wysokość raty.

Pomimo wszystkich swoich ograniczeń, wyszukiwarka z pewnością pozwoli Tobie zaoszczędzić czas, ponieważ najpopularniejsze propozycje kredytów i pożyczek gotówkowych masz w jednym miejscu.

Zaledwie w ciągu kilku minut oszacujesz wysokość raty, dowiesz się jakie są najnowsze (zawsze aktualizowane na bieżąco) propozycje w bankach. A co najważniejsze: w każdym momencie (bez zobowiązań i za darmo) możesz wysłać wniosek kontaktowy do banku i dowiedzieć się czy produkt i sama propozycja spełnia Twoje potrzeby i oczekiwania.

Kredyt hipoteczny bez tajemnic

Podjąłeś decyzję o zakupie mieszkania lub innej nieruchomości? Warto zatem sprawdzić najnowsze propozycje w bankach. Musisz zdawać sobie sprawę, że tak naprawdę, to bank w dużej części sfinansuje jego zakup. Warto zatem, aby wyszukać jak najtańszy kredyt hipoteczny, w zależności od potrzeb, możliwości (posiadany wkład własny) oraz oczekiwań. Musisz jednocześnie wziąć pod uwagę, że ŻADEN kalkulator kredytów hipotecznych, ŻADEN ranking kredytowy nie wskaże Tobie najlepszego wyboru, ponieważ KAŻDY przypadek jest indywidualny. Co możesz zatem zrobić? Rozpocząć samodzielne poszukiwania lub skontaktować się z niezależnym i profesjonalnym ekspertem finansowym.

Zanim jednak podejmiesz decyzję o wyborze kredytu hipotecznego, to musisz wiedzieć, nie tylko w jakim banku złożysz wniosek kredytowy, ale i na jaką nieruchomość Ciebie stać. Koszt kredytu będzie uzależniony od:

  • jego wysokości,
  • czasu spłaty,
  • rodzaju rat.

Im większa wartość zobowiązania i dłuższy czas kredytowania (a 20-30 lat, to zdecydowana większość takich kredytów), to i większy koszt całkowity, czyli większa cena kredytu. Trudno prognozować co może się zdarzyć w tym czasie, musisz być jednak przygotowany na każdą ewentualność: od spadku uzyskiwanych dochodów (trudności ze spłatą rat), aż pod podwyżkę stóp procentowych (większa rata kredytowa dla kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem). Warto zatem przeanalizować wiele różnych scenariuszy.

Jednym z błędów, który jest popełniany przez wiele osób, to nieodpowiednie zdefiniowanie własnych oczekiwań i potrzeb. Bardzo często na samym początku szukana jest nieruchomość, a dopiero w kolejnym etapie sprawdzana zdolność kredytowa. Korzystasz z kalkulatorów do wyliczenia zdolności kredytowej? Uważaj! Bardzo często wyniki są przeszacowane lub niedoszacowane i nie odpowiadają wartością wyliczonym przez banki.

Lepsza zdolność kredytowa, większy zgromadzony wkład własny (przekraczający co najmniej 10% wartości nieruchomości, a najlepiej, aby to było ponad 20%), tym lepsze warunki kredytowania i mniejszy koszt kredytu.

Pamiętaj, że koszty bankowe, które są najpoważniejszymi, nie są jedynymi. Występują również koszty pozabankowe (np. opłaty notarialne, sądowe), które będzie trzeba zapłacić z bieżących oszczędności.

2. Pomimo że najtańszy, to jednak... najdroższy

Czy wiesz, że kredyt hipoteczny jest najtańszym z dostępnych kredytów na rynku? Nie oznacza to wcale, że oddasz niewiele więcej niż pożyczasz. Ponieważ spłacany jest przez kilkadziesiąt miesięcy (a nierzadko przekracza nawet 100 miesięcy), to ostateczny koszt całkowity stanowi bardzo często 50% i więcej, wysokości pożyczonego kapitału. Niemniej jednak jest to jedyna szansa dla wielu osób nieposiadających wystarczających środków własnych, aby kupić mieszkanie lub dom.

Kredyt mieszkaniowy (kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup mieszkania) w większości przypadków jest największym kredytem, który zaciągany jest w życiu większości osób, dlatego wybór banku jest tak istotny. Regulowane zadłużenie (płacone raty) przez długie lata będzie miało kolosalny wpływ na domowy budżet. Owszem, być może za kilka lat będzie można wziąć pod uwagę refinansowanie kredytu hipotecznego, jeżeli znajdziesz lepszą ofertę kredytową, ale teraz wybór może być tylko jeden.

Konieczne jest zatem, aby przed dokonaniem ostatecznego wyboru, przeprowadzić szczegółową analizę ofert bankowych, z uwzględnieniem kosztów bankowych, jak i pozabankowych.

Procedura kredytowa jest długa i czasochłonna, i zanim dojdzie do finalizacji umowy, niezbędne będzie dostarczenie do banku wielu dokumentów i zaświadczeń. Nie jest to niemożliwe do przeprowadzenia, jeżeli w każdym miesiącu dziesiątki tysięcy osób podpisuje umowy o udzielenie kredytu hipotecznego.

3. Kredyt hipoteczny. Pierwsze przygotowania

W przeciwieństwie np. do kredytu gotówkowego, proces udzielenia kredytu hipotecznego jest znacznie bardziej czasochłonny, skomplikowany i składa się z wielu etapów. Nie można ubiegać się o niego przez internet, ale w początkowej fazie, można skontaktować się z bankiem lub pośrednikiem online.

Ubiegając się o każdy kredyt, w tym również o kredyt na zakup mieszkania lub domu, bank musi dokładnie przeanalizować nie tylko sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy, uzyskiwane dochody oraz wydatki w gospodarstwie domowym, ale również sprawdzić nieruchomość (np. dokonać jej wyceny). To wszystko powoduje, że liczba dokumentów i formalności koniecznych do przeprowadzenia, jest znacznie większa niż przy jakimkolwiek innym kredycie konsumenckim.

Jak długo należy czekać na sfinalizowanie umowy kredytowej? To już zależy od wielu czynników, m.in. należy wziąć pod uwagę: jak szybko przekazane zostaną do banku wymagane dokumenty; czy nie będzie konieczności dostarczenia nowych lub uzupełnienia już przekazanych; liczby wniosków kredytowych, które trafiają w danym okresie do banku; itp. Cały proces kredytowy może trwać zatem 3-4 miesiące, ale w niektórych przypadkach może wydłużyć się nawet i do pół roku.

Im zatem lepiej będziesz przygotowany, tym szybciej dotrzesz do stacji końcowej.

4. Kredyt hipoteczny zabezpieczony na hipotece nieruchomości

Każdy kredyt hipoteczny (podobnie jak i pożycza hipoteczna czy kredyt konsolidacyjny hipoteczny) jest zabezpieczony na jego hipotece. Oznacza to, że bank ma pierwszeństwo w zaspokojeniu swoich roszczeń przy sprzedaży kredytowanej nieruchomości i to niezależnie od tego, czy w danym momencie to Ty jesteś jej właścicielem czy już ktoś inny.

Wpis w księdze wieczystej w żaden sposób nie ogranicza praw właściciela nieruchomości, co oznacza, że można w sposób dowolny rozporządzać majątkiem.

Wpis hipoteczny to najlepsze zabezpieczenie banku, dlatego może oferować kredyty hipoteczne z niskim oprocentowaniem, a dzięki długiemu okresowi spłaty, rata kredytowa jest stosunkowo niska (w stosunku do wysokości całkowitego zobowiązania może wynieść ona np. 0,3%).

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok