Kredyty Porównywarka Bankowa, to szybka możliwość, aby zapoznać się z wieloma propozycjami kredytów i pożyczek bankowych. Począwszy od kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez kredyty mieszkaniowe, a kończąc na pożyczka ratalnych w firmach pożyczkowych.

kredyty porównywarka kredytyporownywarka.pl wstęp

Konsolidacja kredytów – połączenie kilku kredytów w jeden. Z konsolidacją kredytów związany jest bezpośrednio kredyt konsolidacyjny, a tzw. połączenie kredytów, to nic innego, jak spłata nowym kredytem, wybranych starych zobowiązań. W ten sposób zamiast kilku rat kredytowych, spłacasz w miesiącu tylko jedną i bardzo często, znacznie niższą. Dlaczego? Przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu kredytowania.

Kredyty gotówkowe to kredyty konsumenckie, podlegające ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Kredyty i pożyczki gotówkowe są jednymi z najbardziej popularnych produktów bankowych. Mogą być przeznaczone na dowolny cel, który nie jest związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Charakteryzują się nieskomplikowaną i szybką procedurą ich uzyskania. Z tego też powodu synonimem kredytu gotówkowego jest pożyczka gotówkowa. Maksymalna dostępna kwota to ok. 200 tys. zł, a okres kredytowania nie przekracza 10 lat.

Kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu, którego zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości. Najczęściej przeznaczany jest na zakup mieszkania, domu, działki budowlanej, ale również na budowę domu czy na remont nieruchomości. Banki stosują różne nazewnictwo do tego typów kredytów: kredyt hipoteczny, kredyt mieszkaniowy czy kredyt budowlany.

Oferty pożyczek pozabankowych w firmach pożyczkowych internetowych: krótkoterminowe i na raty. Charakteryzują się brakiem skomplikowanych procedur, wysokich wymagań dotyczących zdolności kredytowej. Często udzielane konsumentom z negatywną historią kredytową w BIK. W zdecydowanej większości taka pożyczka wiąże się z wysokimi kosztami (zwłaszcza w przypadku pożyczek ratalnych).

KREDYTY PORÓWNYWARKA kredytyporownywarka.pl

Strona KREDYTY PORÓWNYWARKA kredytyporownywarka.pl nie gromadzi i przetwarza żadnych danych użytkowników serwisu. Dostarcza jedynie narzędzia, takie jak: porównywarki, kalkulatory i listy banków, ułatwiające bieżącą analizę propozycji. Jedyne narzędzie analityczne stosowane w serwisie, to narzędzie GOOGLE Analytics, służące do monitorowania ruchu (w pełni anonimowe).

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytowania i wypełniając krótki formularz kontaktowy, nie zobowiązujesz się do skorzystania z propozycji, a tym bardziej do zawarcia umowy. Uzyskujesz możliwość uzyskania niezbędnych informacji dotyczących wybranego produktu.

Są to formularze w pełni bezpieczne, szyfrujące dane (zwróć uwagę na zieloną kłódkę w pasku adresu), do których nie ma dostępu nikt, poza adresatem (w tym przypadku wybrany bank).

Oczywiście możesz zdecydować się na dalsze, ewentualne procedowanie i złożenie wniosku kredytowego, ale jest to Twoja indywidualna decyzja. Ale i po części banku, ponieważ z pewnością zostanie przeanalizowana Twoja zdolność i wiarygodność kredytowa. Jeżeli będzie pozytywna, to szansa na uzyskanie kredytu jest duża.

Należy wziąć pod uwagę, że im lepszą uzyskasz ocenę kredytową, to tym lepsze warunki, na jakich zostanie udzielony kredyt lub pożyczka. Poza tym Twoja pozycja negocjacyjna jest zdecydowanie silniejsza, a bank może być bardziej skłonny, np. do obniżenia oprocentowania lub prowizji.

Dodatkowo pamiętaj, że Twój wybór może być znacznie korzystniejszy, jeżeli dobrze określisz swoje potrzeby i cel kredytowania. Również ważne jest porównanie banków i ofert kredytowych, ponieważ każdy kredyt wiąże się z kosztami. Poza pożyczonym kapitałem musisz bowiem oddać również i koszty związane z jego udostępnieniem. Mogą to być zarówno odsetki, prowizja kredytowa, ale i opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie. Istotne jest zatem to, abyś miał zawsze możliwość porównania co najmniej dwóch ofert kredytowych z uwzględnieniem kosztów.

Żadna porównywarka kredytów nie daje takich możliwości, ale pozwala: wybrać banki, z którymi skontaktujesz się w sprawie kredytu. Mając przygotowane dwie oferty kredytowe (otrzymasz formularz informacyjny), będziesz mógł wybrać np. ten, który jest tańszy.

A kredyty porównywarka? Nie warto korzystać? Oczywiście jest to użyteczne narzędzie, ale głównie po to, aby oszacować raty i skontaktować się z wybranymi bankami. Więcej informacji w tym temacie znajdziesz na stronie serwisu kredytyporownywarka.pl

kredyty porównywarka gotówkowe

Kredyty porównywarka GOTÓWKOWA

Każda z porównywarek, z których korzystasz, może to być np. porównywarka kredytów gotówkowych – jak już to zostało zasygnalizowane powyżej – pozwalają przede wszystkim OSZACOWAĆ wysokość raty.

Takie narzędzie są oczywiście darmowe i generalne proste w użyciu. W zasadzie wystarczy podać tylko dwa parametry: wysokość kredytu oraz czas kredytowania i… raty są gotowe. Można zazwyczaj jeszcze odznaczyć kilka dodatkowych elementów, ale i tak rata będzie tylko oszacowana. Jeżeli sądzisz, że porównywarka kredytów na stronach banków lepiej sobie z tym poradzi i poda bardziej przybliżone raty, to niestety się mylisz.

Wszystko to, co znajdziesz w zestawieniach banków i kredytów, to tylko propozycje kredytowe – kierowane są do potencjalnych kredytobiorców. Ostateczna oferta, a tym samym i wysokość raty zależy od zdolności i wiarygodności kredytowej. Bank musi na początku ją zweryfikować – jest to nie tyle co przywilej banku, ale jego obowiązek wynikający z obowiązującego prawa. Ocena kredytowa nie opiera się wyłącznie na zbadaniu zdolności kredytowej, ale również sprawdzeniu wiarygodności kredytowej w BIK i w innych bazach.

Dopiero po przeprowadzonej ocenie scoringowej może zaproponować kredyt (i jest to indywidualna oferta) i tym samym wyliczyć ratę. A jeszcze o wysokości raty (i kosztu kredytowego) – tak przy okazji – decyduje algorytm naliczania rat (malejące lub stałe), data wypłaty kredytu i terminy płatności rat…

Mając to wszystko na uwadze, do wyliczeń w porównywarkach i kalkulatorach należy podchodzić z pewnym dystansem (a różnice pomiędzy wyliczeniami w kalkulatorze i w banku mogą być znaczne!), a z pewnością nie traktować ich jako rankingów kredytowych.

Kredyty konsolidacyjne porównywarka

Na pewno spotkałeś się już z terminem konsolidacją kredytów. Ale co ono oznacza w praktyce?

Być może korzystasz obecnie z kilku różnych produktów kredytowych, np. pożyczek gotówkowych lub ratalnych. Niestety, coraz częściej zdarzają się sytuacje, że ich łączna wysokość jest zbyt duża i sytuacja w domowym budżecie staje napięta i grozi utrata płynności finansowej.

Konsolidacja kredytów i dostępny w bankach kredyt konsolidacyjny ma na celu zapobiec wystąpieniu takiej sytuacji. Okoliczności jej wystąpienia mogą być różne, np. przekredytowanie, utrata częściowa dochodów, wzrost domowych wydatków.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a to oznacza, że może być przeznaczany tylko na spłatę posiadanych kredytów i pożyczek bankowych. Co więcej, takiego kredytu nie otrzymasz do ręki, ponieważ bank samodzielnie spłaca wyszczególnione we wniosku kredytowym zobowiązania, udziela Tobie kredyt i do regulowania pozostaje jedna rata kredytowa.

Nie ma przymusu, aby skonsolidować wszystkie kredyty i pożyczki – samodzielnie decydujesz, które „połączysz”, a które będziesz spłacać na starych zasadach. Należy jednak uwzględnić fakt, że to bank ustala indywidualnie zakres konsolidacji i warunki oferty kredytowej.

Jakie rodzaje zobowiązań można skonsolidować? W teorii – wszystkie produkty kredytowe, począwszy od kredytów i pożyczek gotówkowych, a kończąc na kredytach mieszkaniowych. W praktyce okazuje się, że owszem, kredyty i pożyczki gotówkowe podlegają konsolidacji w każdym banku, to już różnie bywa z kredytami hipotecznymi, ratalnymi czy zadłużeniem na kartach kredytowych i rachunkach ROR.

Czy konsolidacja kredytowa opłaca się?

Konsolidację kredytową można rozpatrywać w kilku aspektach, ale raczej nie w kategorii jej opłacalności (chociaż temu aspektowi bliżej przyjrzymy się poniżej).

Jeżeli weźmiemy pod uwagę główne założenia przeprowadzanego procesu, to odpowiedź będzie jednoznaczna. Konsolidacja kredytowa, to przede wszystkim:

  1. Poprawa płynności finansowej dzięki wydłużeniu czasu spłaty i zmniejszenia rat kredytowych,
  2. Zmniejszenie liczby posiadanych zobowiązań oraz
  3. Zwiększenie zdolności kredytowej.

 

Odpowiadając teraz na pytanie: czy konsolidacja kredytów jest opłacalna w odniesieniu do powyższych punktów, odpowiedź jest prosta:

  1. Dzięki zmniejszeniu wysokości raty lepiej poradzisz sobie z regulowaniem zobowiązania, ale wydłużenie czasu spłaty powoduje wzrost całkowitych kosztów kredytowych.
  2. Mniej rat kredytowych, to ograniczenie ryzyka przeoczenia terminu płatności.
  3. Większa zdolność kredytowa jest konsekwencją zmniejszenia wydatków. Umożliwia to uzyskanie np. dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji.

Z punktu widzenia oszczędności na kredycie, to w zasadzie nie ma żadnych, a następuje tylko wzrost wysokości zadłużenia. Z drugiej strony jednak, decydując się na konsolidację, można w zauważalny sposób zmniejszyć wielkość comiesięcznych zobowiązań i ograniczyć ryzyko utraty płynności finansowej.

kredyty konsolidacyjne

Jeżeli jednak szukasz oszczędności kredytowych, to skorzystaj z poniższych porad.

Jak sprawdzić czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Czy konsolidując kredyty i pożyczki można popełnić błąd? Ależ oczywiście! Nie jest to kredyt dla każdego. Nie tylko należy porównać kredyty konsolidacyjne, ale i zastanowić się, czy faktycznie warto z niej skorzystać. I kiedy konsolidacja kredytów jest wskazana. O podstawowych założeniach konsolidacji kredytowych wspomniane zostało powyżej. Teraz sprawdźmy, kiedy OPŁACA się wziąć kredyt konsolidacyjny.

W przypadku każdego kredytu, również przy wybieraniu kredytu konsolidacyjnego, należy porównać oferty kredytów i zwrócić uwagę na koszt całkowity nowego zobowiązania. Im mniejsza jest liczba konsolidowanych zobowiązań, na mniejszą kwotę i na krótszy czas, tym taniej wyjdzie zaciągnięcie nowego kredytu.

1. Sprawdź, ile kapitału i odsetek z kredytów i pożyczek zostało do oddania.

Tego typu informacje znajdziesz w harmonogramach spłat – w rubryce z saldem kredytowym. Jest ono wyliczone przy każdej racie. Jeżeli nie wiesz jak to zrobić, skontaktuj się z bankiem i poproś o taką analizę.

Odsetki i pozostałe opłaty, które zostały zapłacone, nie uwzględniasz w wyliczeniach.

Wszystkie przeprowadzone działania mają na celu sprawdzenie, czy zamierzona konsolidacja kredytowa będzie dla Ciebie korzystna.

2. Jeżeli dysponujesz przygotowaną ofertę kredytu konsolidacyjnego, porównaj sumę odsetek z punktu 1. do łącznych kosztów w nowym kredycie.

Łączny koszt kredytowy uwzględnia wszystkie koszty: odsetki, prowizję i pozostałe opłaty dodatkowe. Jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to będą to również opłaty niebankowe, np.: notarialne, wycena nieruchomości, itp.

Ważne: wyliczenia kosztów musi obejmować wyłącznie sam kredyt konsolidacyjny – bez uwzględniania ewentualnej dodatkowej gotówki.

3. Jeżeli porównanie kosztów wyjdzie na plus dla kredytu konsolidacyjnego, to na przeprowadzonej konsolidacji zaoszczędzisz. Jeżeli będzie odwrotnie, to oznacza to zwiększenie kosztów zadłużenia.

Takie oszczędności z tytułu konsolidacji kredytów są możliwe tylko, jeżeli masz odpowiednio dobrą sytuację finansową i poradzisz sobie ze spłatą kredytu, nawet przy nieco większej racie.

W zdecydowanej większości przeprowadzanych konsolidacji, głównym zamierzeniem jest przede wszystkim poprawa płynności finansowej, dzięki zmniejszeniu nowej raty. To w konsekwencji jednak zawsze prowadzi do zwiększenia ogólnego poziomu zadłużenia.

Dodatkowa gotówka i kredyt konsolidacyjny

Jest zatem jasne, że konsolidacja kredytów, to jedna, niższa rata, ale niestety wraz z wydłużeniem czasu kredytowania następuje wzrost kosztów kredytowych.

Ale spójrzmy również na to, że wraz ze zmniejszeniem raty następuje poprawa zdolności kredytowej. Nierzadko można zetknąć się ze sytuacją, że przed konsolidacją potencjalny kredytobiorca nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej, aby uzyskać nowe finansowanie, a po przeprowadzonej konsolidacji kredytów wszystko się zmienia. To dodatkowy plus połączenia kredytów i zmniejszenia raty – po prostu zwiększa się rozporządzalny budżet.

Korzystają z tego banki, które oferują swoim klientom tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Oznacza to, że poza spłaceniem zobowiązań, bank może zaproponować kredytobiorcy środki z przeznaczeniem na dowolny cel.

Jest to oferta kusząca, ale należy mieć świadomość, że dodatkowe środki zwiększają koszt kredytowy i wysokość raty.
Na taką sposobność należy decydować się tylko w określonych przypadkach:

  1. Sytuacja finansowa jest pozytywna, a konsolidacja nie jest wynikiem utraty płynności finansowej. Np. dodatkowe środki są potrzebne na remontowanie mieszkania lub kupno samochodu w komisie.
  2. Z dodatkowej gotówki zamierzasz spłacić drogie pożyczki zaciągnięte w firmach pożyczkowych.

 

Podsumowując, konsolidacja kredytowa jest jedyną słuszną decyzja w ściśle określonych sytuacjach. Warto pamiętać o tym, że podobnie jak i w przypadku innych kredytów i pożyczek, bank sprawdzi zdolność kredytową i zweryfikuje historię kredytową.

Kredyty hipoteczne porównywarka

W serwisie kredytyporownywarka.pl szybko sprawdzisz również kredyty hipoteczne proponowane przez banki, ale również masz możliwość, aby umówić się z pośrednikiem finansowym, który pomoże dokonać najbardziej korzystnego wyboru.

No dobrze, ale poza kredytami hipotecznymi są również pożyczki hipoteczne. Czy pomiędzy produktami zachodzą jakieś różnice?

Obydwa produkty, kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna, to w zasadzie dwa różne produkty finansowe. Jedyną wspólną cechą jest rodzaje zabezpieczenia spłaty zobowiązania na hipotece nieruchomości.

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem celowym – spłacany może być nawet przez 30 lat. Przeznaczony może być wyłącznie na cel, który związany jest z zakupem nieruchomości, budową domu lub kupnem działki budowlanej.

Natomiast w przypadku pożyczki hipotecznej cel kredytowania może być dowolny, z jednym warunkiem: nie może być przeznaczona na prowadzoną działalność gospodarczą.

Różnice między kredytem, a pożyczką hipoteczną

Cel kredytowania:

  • kredyt hipoteczny może być przeznaczony wyłącznie na cel związany z nieruchomością (np. zakup mieszkania, domu, przystosowanie nieruchomości do celów mieszkaniowych).
  • pożyczka hipoteczna pozwala wykorzystać środki na dowolny cel, z jedynym ograniczeniem: nie można z niej finansować prowadzenia działalności gospodarczej.

Całkowity koszt zobowiązania:

  • pożyczki hipoteczne są nieco droższe od kredytów hipotecznych (wyższe oprocentowanie), ale i tak znacznie tańsze niż pożyczki gotówkowe przy takich samych parametrach (wliczając również koszty pozabankowe).

Zabezpieczenie hipoteczne i maksymalna kwota:

  • wysokość kredytu hipotecznego to maksymalnie 90% wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie, ale brakująca kwota do minimalnego poziomu wkładu własnego musi zostać ubezpieczona.
  • pożyczka hipoteczna, w zależności od oferty banku, to z reguły 50-80% wartości nieruchomości.

Wypłata środków finansowych

  • środki otrzymane z kredytu hipotecznego trafiają na rachunek sprzedającego nieruchomość. Nieco inaczej wygląda sytuacja, w przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu. Kredytobiorca ma możliwość dysponowania środkami, ale konieczne jest dokumentowanie prac z przeprowadzanej inwestycji i rozliczanie się w oparciu o przygotowany kosztorys.
  • pożyczka hipoteczna przelewana jest na rachunek bankowy pożyczkobiorcy.

Który konkretnie produkt wybrać i w jakiej sytuacji: pożyczka gotówkowa czy hipoteczna?

Kredyty porównanie kosztów

Jeżeli brakuje Tobie gotówki, to bardzo często sięgamy po kredyt lub pożyczkę gotówkową. Kupując mieszkanie wybierasz kredyt mieszkaniowy, a łącząc kredyty w jeden korzystasz z kredytu konsolidacyjnego. A po jakie narzędzie sięgnąć, jeżeli chcesz sprawdź, jakie jest cena kredytu?

Banki (jak i również firmy pożyczkowe) w zamian za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę zobowiązania wymagają wniesienia dodatkowych opłat i prowizji. Aby dokonać świadomego wyboru, należy odpowiedzieć sobie na pytanie: ile kosztuje kredyt, czyli jakie czynniki wpływają na całkowity koszt? Musisz wiedzieć, że pożyczony kapitał, koszt całkowity oraz okres kredytowania w znacznym stopniu determinują wysokość raty.

Na pytania związane z kosztami kredytowymi nie odpowiedzą Tobie żadne porównywarki kredytów. Informacje uzyskasz wyłącznie w oddziale banku lub kontaktując się z infolinią (możesz również wysłać formularz kontaktowy), po sprawdzeniu Twojej wstępne zdolności kredytowej.

Możliwe jest jednak wskazanie podstawowych elementów kosztowych, które w znaczący sposób decydują o tym, czy kredyt jest tani czy drogi. Są to:

  • oprocentowanie nominalne,
  • prowizja za udzielenie kredytu,
  • opłaty dodatkowe,
  • ubezpieczenie (dobrowolne lub obowiązkowe).

Koszty kredytu – na co zwrócić uwagę?

Oprocentowanie kredytu to główny koszt, związany z kredytem i jest zawsze naliczany przez bank (w przypadku pożyczek gotówkowych może on wynosić 0%). Na podstawie oprocentowania dowiesz się, jakie odsetki zapłacisz od pożyczonego kapitału.

Wysokość kosztów odsetkowych zależeć będzie również od wysokości kredytu oraz czasu kredytowania.

całkowity koszt kredytu a oprocentowanie

Drugim elementem, z którym najczęściej się spotkasz, to prowizja od wysokości udzielonego kredytu. Banki tłumaczą jej naliczanie kosztami prac, które związane są m.in. z operacjami wykonywanymi przez pracowników banków, np. z przygotowaniem umowy czy przesyłaniem dokumentów.

Czasami prowizja wynosi 10%, a niekiedy banki z niej rezygnują, chcąc zachęcić klientów do skorzystania z kredytu lub pożyczki (czy wówczas pracownik banku otrzymuje mniejsze wynagrodzenie?).

Ubezpieczenie kredytu jest kolejnym dodatkowym czynnikiem, które może spowodować podwyższenie kosztów kredytowych. Wybierając kredyt gotówkowy nie jest ono obowiązkowe, ale np. w przypadku kredytów hipotecznych jest obligatoryjne.

Banki bardzo często proponują oferty zarówno z możliwością wykupienia polisy ubezpieczeniowej, jak i wersję bez ubezpieczenia. Zachęcając jednak klientów do jego wykupienia, mogą zaproponować np. obniżkę oprocentowania lub zmniejszenie wysokości prowizji.

Podsumowując wszystkie koszty (oraz wszystkie koszty pozabankowe) dowiesz się, jaka jest cena za pożyczony kapitał. Im mniejszy koszt, to oczywiście wybrany kredyt będzie tańszy.

Koszt kredytu, a czas kredytowania.

koszt kredytu a czas spłaty

Wysokość całkowitego kosztu kredytowania zależy również wysokości pozyskanego kapitału.

koszt kredytu a wysokość kredytu

Wszystkie poszczególne czynniki kosztowe oraz składowe kredytu, wpływają na ogólny koszt kredytowy.

całkowity koszt kredytu i składowe kosztów

Większy kredyt, czyli jak poprawić swoją zdolność kredytową

Co to jest zdolność kredytowa? Zgodnie z Ustawą o prawie bankowym, przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zobowiązani (kredytu lub pożyczki) wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie – zgodnie z harmonogramem i na ustalonych warunkach.

Ocena zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej są podstawowymi elementami oceny kredytowej i od niej zależy, czy bank pozytywnie rozpatrzy wniosek kredytowy.

Jak zwiększyć szanse nie tylko na otrzymanie kredytu, ale i na większy kredyt? Podstawowe elementy to:

  • Uzyskiwane dochody i forma zatrudnienia. Im większe dochody, tym szansa na większy kredyt (przyjmując, że koszty stałe nie rosną). Nie bez znaczenia jest oczywiście i forma zatrudnienia. Banki przychylniej patrzą na osoby zatrudnione na umowę o pracę, ale nie oznacza to, że w przypadku umowy o dzieło czy prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą, kredytu nie otrzymamy.
  • Wydatki, do których zaliczane są zarówno koszty stałe, jak i spłata zobowiązań. Do strony wydatkowej zaliczane są zatem wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, ale i spłata kredytów i pożyczek. Warto pamiętać, że limity na kartach kredytowych i w rachunkach ROR, nawet nie wykorzystane, obniżają Twoją zdolność, podobnie jak i poręczenia kredytowe. Jeżeli więc jest to możliwe, to spłać karty, limity czy niektóre pożyczki.
  • Czas spłaty kredytu – im dłuższy jest okres kredytowania, tym większy koszt odsetkowy, ale jednocześnie obniża się wysokość miesięcznej raty. Ma to bezpośredni wpływ na zdolność kredytową.
  • Wspólny kredyt z najbliższymi. Współkredytobiorcy z najbliższej rodziny nie tylko mogą poprawić zdolność kredytową, ale dają dodatkowe zabezpieczenie, co może przełożyć się na lepsze warunki kredytowania.
  • Równe raty (stałe) zwiększają zdolność kredytową w przeciwieństwie do rat malejących. W kalkulacji zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wysokość rat – w tym drugim przypadku początkowe raty są wyższe w porównaniu do rat stałych.
  • Pozytywna historia kredytowa w BIK decyduje przede wszystkim o tym, na jakich warunkach otrzymasz kredyt. Im lepsze warunki kredytowania, tym potencjalnie możliwość uzyskania większego kredytu. Z Raportu BIK banki dowiedzą się, jakie informacje na Twój temat przekazywały banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe, no i jak radziłeś sobie (i jak radzisz sobie obecnie) ze spłatą zobowiązań.

RRSO jako wskaźnik kosztów kredytów

Porównanie kredytów można również przeprowadzić korzystając ze wskaźnika RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

Wyliczany jest w procentach i pokazuje całkowite koszty kredytu (pożyczki również) w ujęciu rocznym.

Zasady jego obliczania prezentuje poniższy wzór, ale na szczęście nie trzeba go liczyć samodzielnie, ponieważ bank ma obowiązek jego obliczenia i podania, zarówno w formularzu informacyjnym, jak i w umowie kredytowej.

RRSO wzór

Jak interpretować RRSO? Z pewnością interpretacja jest dużo łatwiejsza niż jego wyliczenie. Wystarczy pamiętać, że im jest ono niższe, tym lepiej dla kredytobiorcy. Oznacza to, że mniejszy jest koszt kredytowy, a tym samym taniej pożyczysz pieniądze.

Parametr RRSO mają obowiązek podawać banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe. Obliczenie tej stopy oprocentowania należy do obowiązków kredytodawcy lub pośrednika kredytowego.

Porównanie kredytów za pomocą całkowitych kosztów, jak i RRSO, to pewne ograniczenia. Dla RRSO to przede wszystkim:

  • Stosowane wyłącznie dla ofert o takich samych parametrach, co do wysokości, czasu spłaty oraz systemu rat. Jeżeli chcesz porównać dwa kredyty na 15 tys. zł, to musisz wybrać taki sam czas spłaty zobowiązania, np. 48 miesięcy i jednakowy system rat – malejące lub stałe.
  • Nie sugeruj się RRSO prezentowanym w reklamach, ponieważ jest to RRSO reprezentatywne i z pewnością będzie się różnić od tego, jakie zostanie wyliczone dla Twojej oferty.
  • W przypadku pożyczek krótkoterminowych RRSO przyjmuje bardzo wysokie wartości, ponieważ wynika to ze specyfiki jego wyliczania. Im krótszy jest czas spłaty, tym większa wysokość RRSO.

Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 1000 zł. Okres kredytowania 5 miesięcy. Oprocentowanie stałe 0%. Prowizja 250 zł. Raty równe. Całkowita kwota do zapłaty 1250 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 80,7%.

Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4200 zł. Okres kredytowania 41 miesięcy. Oprocentowanie zmienne: 7,19%. Prowizja 0 zł. Odsetki: 548,54 zł. Raty równe. Całkowita kwota do zapłaty 4748,54 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 7,43%.

Całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 263 224 zł. Okres kredytowania 25 lat. Oprocentowanie zmienne 2,50%. Raty równe. Całkowita kwota do zapłaty 367 921,22 zł. Całkowity koszt kredytu 104 697,22 zł. RRSO 2,86%.

Kalkulacje zostały dokonana na dzień 3.05.2021 r.

Czy najmniejsze RRSO jest zawsze najkorzystniejsze?

W zasadzie najniższe RRSO powinno oznaczać najtańszą ofertę, pod warunkiem jednak, że porównujemy jednakowe oferty. W praktyce okazuje się, że nie zawsze prawidłowo posługujemy się tym parametrem. Musisz mieć świadomość, że ostateczna cena kredytu lub pożyczki zależy od wielu czynników.

RRSO uwzględnia całkowitą wysokość zadłużenia, ale i czas, w którym dane zobowiązanie należy spłacić. Często to doprowadza do błędnej interpretacji wskaźnika, zwłaszcza jeżeli patrzysz na RRSO, a nie uwzględniasz czynników, na podstawie których został wyliczony.

Taka sytuacja ma miejsce np. w przypadku krótkoterminowych pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe. RRSO sięga wówczas nierzadko kilku tysięcy! Ale takie pożyczki są udzielane na krótki czas (poniżej 12 miesięcy), stąd i ta wysokość.

Przyjmując jednakowe oprocentowanie nominalne, brak kosztów dodatkowych i spłatę w ratach miesięcznych równych, RRSO przy pożyczce gotówkowej na 1000 zł na 30 dni, będzie znacznie większe niż przy takiej samej kwocie, ale rozłożonej na 3 miesiące lub 12 miesięcy.

RRSO a czas kredytowania - taka sama wysokość kredytu

Pomimo, że RRSO będzie coraz mniejsze, to jednak koszt całkowity będzie rósł, ponieważ rosnąć będzie koszt odsetkowy.

spadek RRSO a czas kredytowania i całkowity koszt - taka sama wysokość kredytu

Dlatego zawsze należy porównywać pożyczki/kredyty o jednakowych parametrach:

  • wysokość,
  • czas kredytowania,
  • system rat – malejące lub stałe.

I najlepiej zwracając uwagę na całkowity koszt danego zobowiązania.

pożyczka gotówkowa na 10000 zł i najmniejsze RRSO

Temat RRSO w serwisie kredytyporownywarka.pl został poruszony m.in. w artykule:

Oprocentowanie nominalne w skali roku

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku oraz Kodeksem Cywilnym, maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu lub pożyczki – w skali roku – nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, a także stawki 3,5%.

Aktualnie stopa referencyjna ustalona przez bank NBP, wynosi 0,1%. Oznacza to, że maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć 7,20% w skali roku (maj 2021 r.).

Ze względu na ograniczone możliwości zarabiania z odsetek kredytowych (obniżki stóp procentowych), banki nie tylko że, bardzo często ustalają wysokość oprocentowania blisko maksymalnemu limitowi, ale i rekompensują sobie ich utratę, podnosząc wysokość prowizji.

Najczęściej najwyższe oprocentowanie jest stosowane w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych, kart kredytowych i limitów w ROR. Najniższe oprocentowanie dotyczy produktów hipotecznych: kredytów i pożyczek hipotecznych, kredytów mieszkaniowych, kredytów konsolidacyjnych hipotecznych.

maksymalne oprocentowanie nominalne kredytów, a propozycje w bankach

Kredyty Porównywarka Poleca

Najnowsze artykuły w serwisie kredytyporownywarka.pl:

kredytyporownywarka.pl artykuł nr 1Podstawowe informacje dotyczące pożyczek pozabankowych: chwilówki i pożyczki ratalne. Najważniejsze czynniki, które wpływają na ceny pożyczek oferowanych przez firmy pożyczkowe. Dodatkowo na co należy zwracać uwagę wybierając firmę pożyczkową. Pożyczki przez internet pozabankowe.

kredytyporownywarka.pl artykuł nr 2Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym? 10 procent czy 20 procent? Dlaczego banki wymagają wniesie własnego finansowania przy zakupie mieszkania lub domu? W którym z banków możesz liczyć na najmniejszy wkład własny? Ważne informacje: Co oznacza wkład własny przy kredycie hipotecznym?

kredytyporownywarka.pl artykuł nr 3Konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych umożliwia nie tylko zmniejszenie liczby zobowiązań, ale również zmniejszenie raty kredytowej. Oczywiście przy odpowiednim wydłużeniu czasu spłaty. Główny cel konsolidacji? Poprawa płynności finansowej oraz zwiększenie zdolności kredytowej, a to umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki. Co daje konsolidacja kredytów.

kredytyporownywarka.pl artykuł nr 4Niewielka pożyczka gotówkowa? Wybrać pożyczkę gotówkową bankową czy niebankową? Kiedy warto skorzystać z finansowania w banku, a kiedy w firmie pożyczkowej. Czy są alternatywy dla pożyczek gotówkowych? I co najważniejsze: ile to wszystko kosztuje. Pożyczka gotówkowa. Bank czy firma pożyczkowa?

kredytyporownywarka.pl artykuł nr 5Bez odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej nie otrzymasz kredytu w banku, w takiej wysokości, w jakiej potrzebujesz. Podstawowe elementy, które wpływają na jej wysokość, to przede wszystkim wysokość uzyskiwanych dochodów oraz wydatki. Zdolność kredytową można poprawić i tym samym ją znacznie zwiększyć. Sprawdź jak to zrobić, ale nie korzystaj z kalkulatorów do ich wyliczania. Jak poprawić szybko zdolność kredytową?

Ile wnieść może maksymalna kwota kredytu w banku? Dla jednych osób może to być 1000 zł, a dla innych nawet 200 tys. zł. I to tylko jeżeli mówimy o kredytach i pożyczkach gotówkowych, bo w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych może ta wysokość sięgać nawet i 500 tys. zł, a dla kredytów hipotecznych nawet i… kilka milionów złotych (3 mln zł na zakup nieruchomości oferowany jest w jednym z banków). Od czego zależy maksymalna kwota kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego i hipotecznego, który możesz otrzymać w banku – Maksymalna kwota kredytu do uzyskania w banku.

Kredyt z pośrednikiem finansowym

Jest to opcja, z której warto skorzystać przede wszystkim szukając kredytu hipotecznego (mieszkaniowego). Nie jest to produkt na tyle skomplikowany, że nie poradzisz sobie samodzielnie z wyszukaniem banku, w którym złożysz wniosek kredytowy, jednak nie każdy ma wystarczającą wiedzę lub czas, aby zająć się porównaniem kredytów w bankach.

Z usług pośrednika finansowego można skorzystać w sytuacji, kiedy:

  • znalazłeś nieruchomość i jesteś gotowy do zakupu mieszkania lub domu.
  • szukasz banku, w którym wystarczy 10% wkład własny.
  • potrzebujesz niezależnego wsparcia ze strony doświadczonego specjalisty przy wyszukaniu i porównaniu kredytów hipotecznych oraz przy organizacji całej procedury kredytowej.
  • szukasz kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.
  • Twoja zdolność kredytową nie jest wystarczająca – tak wyszło z wyliczeń kalkulatora zdolności kredytowej.
  • jesteś niezadowolone z obsługi w Twoim banku.
  • chciałbyś zrefinansować kredyt hipoteczny – spłacić stary kredyt, zaciągając nowy – na lepszych warunkach – w innym banku.

Czy usługa pośrednictwa kredytowa dużo kosztuje? Nie. Kontakt i obsługa u powyższych pośredników jest bezpłatne. Co więcej, spotkanie nie zobowiązuje Ciebie do skorzystania z przedstawionej oferty. Dzięki temu, że przedstawiciel jest niezależny, to wynagrodzenie otrzymuje od banku. Generalnie w większości banków jest ono jednakowe, dzięki czemu nie jest preferowane niekorzystne rozwiązanie dla klienta.

Jakie dokumenty należy zabrać ze sobą na spotkanie z doradcą? Wysyłając wniosek kontaktowy, pośrednik poinformuje o wymaganych dokumentach. Najczęściej są to dwa rodzaje dokumentów:

  • potwierdzenie uzyskiwanych dochodów, KPiR – w przypadku prowadzonej działalności gospodarczej, umowy o pracę, zlecenie lub o dzieło,
  • potwierdzenie celu zakupu oraz ceny. Jeżeli jest to robocza lub podpisana umowa rezerwacyjna, przedwstępna lub deweloperska, to również należy ją zabrać na spotkanie.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Ponieważ jest to kredyt długoterminowy, to najważniejsze jest sprawdzenie wysokości oprocentowania.

Na jego wysokość składa się marża danego banku (jest ona stała) oraz stawka stopy referencyjnej (część zmienna – uzależniona od wysokości stóp procentowych).

W zależności od waluty, w jakiej jest brany kredyt hipoteczny, wyróżnia się trzy rodzaje stóp referencyjnych:

  • WIBOR – dla kredytów w złotówkach (PLN),
  • LIBOR – dla kredytów frankowych (CHF),
  • EURIBOR – dla kredytów w euro (EUR).

Warto również zwrócić uwagę na prowizję pobieraną przez bank za udzielenie kredytu (% od wysokości udzielonego kredytu), koszt ubezpieczenia, koszty wcześniej spłaty, zmiany czasu kredytowania oraz to czy są wymagane dodatkowe zabezpieczenie.

Poza tym należy sprawdzić, w szczególności dla kredytów hipotecznych w promocji, czy bank nie wymaga wykupienia produktów dodatkowych, np. karty kredytowej czy założenia rachunku.

Czy kredyt hipoteczny różni się od pożyczki hipotecznej?

Oczywiście. Są to dwa różne produkty kredytowe. Podstawowa różnica pomiędzy kredytem, a pożyczką hipoteczną jest cel, na jaki mogą zostać przeznaczone środki.

W przypadku kredytu hipotecznego przeważnie jest to:

  • zakup nieruchomości, np. domu, mieszkania, działki budowlanej czy też budowa domu.

Z kredytu hipotecznego można również sfinansować remont, wykończenie czy też przebudowę nieruchomości. Innym rodzajem kredytu hipotecznego jest konsolidacyjny – zabezpieczony również na nieruchomości – przeznaczany na „połączenie” spłacanych zobowiązań w jeden nowy kredyt.

Jeżeli chcesz wiedzieć na czym polega konsolidacja kredytów i w jaki sposób odbywa się zmniejszenie nowej raty kredytowej, przeczytaj artykuł: Co to jest kredyt konsolidacyjny?.

Pożyczka hipoteczna może być dowolnie przeznaczona, np. na zakup samochodu. Nie można jednak z tych środków sfinansować celów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Zarówno kredyty hipoteczne, jak i pożyczki hipoteczne, to najniżej oprocentowane nominalnie produkty kredytowe, które można uzyskać w bankach.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe | FAQ.