Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu na spłatę innych zobowiązań? Skorzystaj z możliwości kredytu konsolidacyjnego, który jest dedykowany właśnie takiemu rozwiązaniu – zamknięciu, poprzez wcześniejszą spłatę, wybranych umów kredytowych.
W artykule przedstawione zostaną:
1.Zalety konsolidacji. Bo to nie tylko sposób na zmniejszenie liczby zobowiązań do absolutnego minimum, ale i możliwość uzyskania mniejszej raty czy dodatkowej gotówki.
2. Propozycje banków. Jeżeli nie masz czasu na chodzenie po bankach i szukania korzystnej oferty, to skorzystaj wówczas z propozycji kredytowych przedstawionych poniżej.
Kredyt na spłatę innych zobowiązań, czyli co można spłacić
W ramach konsolidacji kredytowej możesz połączyć – bo tak się potocznie mówi o konsolidacji – wybrane zobowiązania w jeden nowy kredyt.
Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe. Banki dopuszczając również spłatę innych kredytów, np. samochodowe, limity w ROR-ach (kontach bankowych) i w kartach kredytowych, ale i nawet kredyty hipoteczne.
Gdzie zapytać o kredyt na spłatę innych zobowiązań i konsolidację? Wybór jest naprawdę duży, ale nie ma sensu sprawdzać wszystkich banków. Wystarczy skupić się na kilku najważniejszych i z nich wybrać bank, z którym skontaktujemy się odnośnie konsolidacji.
Porównanie kredytów pozwala wybrać najbardziej korzystną ofertę. Niezbędne informacje otrzymasz kontaktując się z bankiem:
Co to jest na spłatę innych zobowiązań?
Jak się nazywa kredyt na spłatę innych zobowiązań? Jest to kredyt konsolidacyjny. Jest on kredytem celowym, ściśle związany z konsolidacją i nie jest niczym nowym w ofercie bankowej.
Co oznacza w praktyce fakt, że jest to kredyt celowy? Nie można go przeznaczyć na inny cel, jak tylko na zamknięcie (spłatę) aktualnie spłacanych zobowiązań.
Mówi się, że banki oferują kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych na spłatę zobowiązań. I to jest… częściowa prawda. Bo dotyczy to dłużników bankowych, czyli osób posiadających zadłużenie w bankach. Nie można skonsolidować, np. opłat za mieszkanie, gaz, długów spłacanych w firmach pożyczkowych. Co więcej, kredyty i pożyczki muszą być spłacane bez większych opóźnień.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny i spłacić wcześniej zobowiązania?
Takie pytanie często pojawia się w dyskusji kredytowej. Rozszerzone często o dodatkowe pytanie: czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Nie ma w zasadzie jednej prostej odpowiedzi. Jeżeli bowiem spojrzymy na każdy kredyt konsumpcyjny, to żaden się nie opłaca. Oddamy więcej niż tylko pożyczony kapitał.
I podobnie jest z kredytem konsolidacyjnym – koszt kredytowy również wystąpi. Przy czym jednak należy dokładnie przeanalizować wady kredytu i zalety konsolidacji. Bo, o ile kredyt to same minusy, to konsolidacja kredytów ma kilka zasadniczych plusów. Plusy może mieć również kredyt konsolidacyjny!
To, co jest charakterystyczne dla konsolidacji, to możliwość „połączenia” wybranych zobowiązań w jedno.
1. Bank spłaca zobowiązania przedstawione do konsolidacji z udzielonego kredytu i jeżeli zdecydowaliśmy się, że zamykamy wszystkie kredyty, to w portfelu kredytowym mamy tylko jedno nowe zobowiązanie.
To z pewnością jest plus tego procesu. Co jeszcze?
2. Nowa rata może być mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Dlaczego? To nie tylko tyle, że oprocentowanie jest z reguły mniejsza niż w przypadku pożyczek gotówkowych, ale dłuższy jest czas spłaty. A im dłużej spłacasz kredyt – im więcej rat kredytowych – tym są one mniejsze.
PRZYKŁAD. Konsolidacja obejmuje 3 kredyty gotówkowe (kwoty pozostające do spłaty): 5000 zł, 12000 zł, 3000 zł. Łączna wysokość konsolidacji 20000 zł. Przed konsolidacją suma miesięcznych rat kredytowych wynosiła 950 zł. Po konsolidacji z nowym kredytem rata została obniżona do 534 zł przy spłacie rozłożonej na 47 miesięcy.
Jednak jednocześnie należy zawsze pamiętać, że wystąpi koszt kredytowy. Mogą to być odsetki, ale również i prowizja za udzielenie kredytu czy konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej. A to sprawia, że nasze zadłużenie będzie większe niż przez konsolidacją kredytów.
3. Konsolidacja umożliwia również zaoszczędzenie na spłacie zobowiązań, o ile kredyt konsolidacyjny jest korzystniejszy od konsolidowanych zobowiązań i jednocześnie zostanie odpowiednio dostosowany okres kredytowania.
O tym jak działa kredyt konsolidacyjny w dalszej części materiału.
Na czym polega konsolidacja i jak działa kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to całkowicie nowy kredyt, z którego można skorzystać w tym samym banku lub w każdym innym, który go oferuje.
Pozwala on spłacić inne zobowiązania – dwa lub więcej.
Bank udzielając kredyt, nie przelewa środków finansowych na rachunek kredytobiorcy, ale samodzielnie spłaca zobowiązania, które zostały wyznaczone do wcześniejszego zamknięcia.
Konsolidacja obejmuje różne zobowiązania i nie ma obowiązku łączenia wszystkich zobowiązań, a jedynie te, które chcemy spłacić wcześniej. Należy także wziąć pod uwagę, że banki prezentując ofertę kredytową same określają to, co podlega konsolidacji i na jakich warunkach.
Nie wszystkie zobowiązania kredytowa można połączyć
O tym jakie zobowiązania można skonsolidować zostało już częściowo wspomniane powyżej. Pomimo że, w wielu publikacjach spotyka się opinię, że w zasadzie wszystkie zobowiązania bankowe podlegają konsolidacji, to rzeczywistość jest nieco inna.
Zakres konsolidacji jest zawsze określany przez konkretny bank. To on ma głos decydujący w tym zakresie, decydując co można skonsolidować i na jakich zasadach.
Najczęściej wybierane konsolidacje kredytów i pożyczek bankowych:
Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych. Najpopularniejsze i najczęściej konsolidowane produkty kredytowe z banków. Do kredytów gotówkowych wliczane są również niespłacane limity kredytowe w kartach kredytowych oraz w rachunkach bankowych, kredyty ratalne.
Konsolidacja kredytu hipotecznego wraz z innymi kredytami. Zabezpieczeniem przy takiej konsolidacji jest hipoteka na nieruchomości i jest ona przenoszona na kredytujący bank. Nie jest to kredyt refinansowy, który dotyczy „przeniesienia” tylko jednego kredytu do innego banku.
Konsolidacja kredytów samochodowych. Konsolidacji podlegają kredyty samochodowe, które zostały zaciągnięte na cele związane z zakupem ruchomości. Niekoniecznie musi to być samochód, ale motor, motorower, rower czy quad.
Czy banki konsolidują zobowiązania pozabankowe?
W zasadzie nie. A co ciekawe, rzadko w serwisach finansowych podejmujących tematykę konsolidacji kredytów, można znaleźć jednoznaczną odpowiedź na pytanie: czy banki konsolidują chwilówki pożyczki ratalne pozabankowe?
Jednak generalnie nie jest to możliwe, ale można takie pożyczki spłacić w firmach pożyczkowych, jeżeli wybierzemy:
- pożyczkę konsolidacyjną (bankową) lub
- dodatkową gotówkę w ramach kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej.
Z tych dodatkowych środków wówczas można zamknąć te drogie zobowiązania.
Kredyt konsolidacyjny, inflacja oraz podwyżka stóp procentowych
Czy inflacja wpływa na cenę kredytu? Niestety, ale tak. Wzrost cen nie dotyczy tylko dóbr i usług konsumpcyjnych, ale i także pożyczania pieniędzy.
Ceną kredytu jest całkowity koszt, na który składają liczne składowe, np. prowizja, opłaty dodatkowe oraz przede wszystkim odsetki. Te ostatnie są najpowszechniejszym kosztem i zależą m.in. od oprocentowania nominalnego kredytu. Natomiast na oprocentowanie kredytów i pożyczek oddziałują w znacznym stopniu stopy procentowe.
A jak jest obecnie? Stopy procentowe Rada Polityki Pieniężne NBP w 2022 r. podnosiła kilkakrotnie, to przełożyło się na zwiększenie oprocentowania kredytów i pożyczek złotówkowych. W 2023 r. obniżyła dwukrotnie. Jak będzie w 2024 r.? Czas pokaże, chociaż wielu ekspertów finansowych i bankowych nie przewiduje w bieżącym roku ich obniżek.
2. Oprocentowanie kredytów oraz pożyczek udzielanych w PLN opierają się na stawce referencyjnej WIBOR®.
3. W marcu 2024 roku stopa referencyjna NBP wynosiła 5,75 proc., a w październiku 2021 r. 0,1 proc.
Czy opłaca się brać teraz kredyt konsolidacyjny?
Kiedy stopy procentowe pozostają na wysokim poziomie, to i również koszt pożyczenia kapitały jest wysoki.
Za kredyt konsolidacyjny, zresztą podobnie jak i za gotówkowy, hipoteczny czy limit w koncie i na karcie, zapłacimy znacznie więcej odsetek niż we wrześniu 2021 r. Koszt odsetkowy takiego zobowiązania jest znacząco większy i nawet brak prowizji kredytowej tego nie niweluje.
Jednakże banki zachęcają klientów do korzystania z opcji konsolidacyjnej. Rosnące domowe wydatki i niebezpieczeństwo utraty płynności finansowej może być argumentem za konsolidacją.
Kredyt konsolidacyjny, to nie pomoc banku
Kredyt konsolidacyjny może być przyczynkiem do poradzenia sobie z problemami finansowymi, które powstały wskutek wzrostu kosztów związanych z obsługą kredytów i pożyczek. Jednak należy pamiętać, że:
1. Konsolidacja kredytów oddziałuje na skutki, a nie przyczyny powstałych trudności finansowych.
2. Powinny być podjęte dodatkowe czynności zmierzające do poprawienie sytuacji domowego budżetu, np. poprzez ograniczenie innych wydatków,
3. Ewentualny wzrost stóp procentowych spowoduje, że wzrośnie również rata (oraz koszt całkowity) kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem zmiennym.
Punkt 3 jest zwłaszcza istotny, bo zdecydowana większość kredytów konsolidacyjnych, to kredyty długoterminowe ze zmienną stopą procentową. Jeżeli stopa referencyjna NBP zostanie zmieniona na posiedzeniu RPP, to za jakiś czas oprocentowanie kredytów również ulegnie zmianie.
Raty kapitałowo-odsetkowe i koszt całkowity będą mniejsze, jeżeli nastąpi obniżka, ale wzrosną one w przypadku kolejnej podwyżki.
Powtórzyć należy ponownie, że efektem końcowym konsolidacji jest obniżenie rat kredytowych dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jednak ze względu na oprocentowanie kredytu wystąpi koszt odsetkowy i będzie tym większy, im większe jest oprocentowanie, im większa jest kwota kredytu i czas jego spłaty.
Kredyty konsolidacyjne online, przez internet, czyli bez wychodzenia z domu
Które z banków umożliwiają dokonanie konsolidacji przez internet? Jest to jak najbardziej możliwe w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
Generalnie nie trzeba wychodzić z domu, aby zapoznać się z ofertami banków, ale i nawet, aby wypełnić wniosek i połączyć swoje kredyty i pożyczki w jedno nowe zobowiązanie.
Należy wówczas wybrać kredyt konsolidacyjny online lub pożyczkę konsolidacyjną bankową.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy online nie jest nowym rozwiązaniem i stosowany od wielu lat przez banki. Taki kredyt w swojej formule przypomina bowiem kredyt gotówkowy.
Wniosek kredytowy – najczęściej z informacją o kredytach, które chcesz konsolidować – wysyłany jest online. Cała procedura konsolidacyjna i kredytowa jest przeprowadzana online oraz w rozmowie telefonicznej z przedstawicielem banku.
Umowa kredytowa może być podpisana w oddziale banku, elektronicznie lub po dostarczeniu przez firmę kurierską.
Które banki mają w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny przez internet? To między innymi Alior Bank:
Czy konsolidacja się opłaca?
Czy konsolidacja zobowiązań bankowych się opłaca? I komu to się opłaca, a tym samym czy jest dobrym rozwiązaniem? To wszystko zależy od oczekiwań kredytobiorcy i jego możliwości finansowych.
Konsolidacja kredytów i pożyczek powinna opłacać się kredytobiorcy. A kredyt konsolidacyjny opłaca się bankowi, który na tym zarobi.
Jak to wygląda z punktu widzenia kredytobiorcy?
1. Obniżenie łącznej sumy rat miesięcznych. Świetna sprawa, bo wówczas za jednym zamachem zrealizowane są trzy sprawy:
- Spłata kilku zadłużeń zredukowana do jednego kredytu.
- Płacona jest mniejsza rata kredytowa ze względu na wydłużony czas kredytowania.
- Zwiększa się zdolność kredytową i możliwe jest skorzystanie z dodatkowej gotówki lub większego kredytu w przyszłości.
Ogólnie zatem można podreperować budżet, zwiększyć płynność finansową i zoptymalizować wydatki.
Jeżeli popatrzymy na konsolidację w ten sposób, to jest genialnie proste i skuteczne rozwiązanie dla osób, którym ciążą zbyt wysokie raty kredytowe. Jest to jak najbardziej zrozumiałe, bo rosnące koszty utrzymania sprawiają, że kredytobiorcy rozglądają się za sposobami skutecznego odciążenia domowych finansów. Kredyt konsolidacyjny ma w tym pomóc.
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Jasne jest, że konsolidacja powinna być rozważona, jeżeli obawiamy się pogorszenia płynności finansowej. Nowej raty nie można obniżyć znacząco bez wydłużenia czasu spłaty. Ale uwaga!
1. Kredyt nie jest za darmo – wystąpią koszty kredytowe. Na pewno jednym z kosztów będą odsetki – ich wysokość zależy między innymi od oprocentowania kredytu. Dodatkowym kosztem może to być prowizja czy ubezpieczenie.
2. Im więcej rat płacisz – dłuższy jest czas kredytowania – tym samym rata będzie mniejsza, ale i więcej odsetek kredytowych należy zapłacić. A to ostatecznie sprawia, że cena kredytu jest coraz większa.
Z tych dwóch powodów dla kredytobiorcy kredyt konsolidacyjny nie jest opłacalny, a dla banku jak najbardziej to korzystne rozwiązanie, na którym zarobi.
Na koniec warto jeszcze dodać, że zaciągając kredyt konsolidacyjny i spłacając stare zobowiązania, możliwe jest uzyskanie oszczędności. Więcej w tym temacie w artykule „Czy konsolidacja kredytów, to dobre rozwiązanie?” w rozdziale: Kiedy zaoszczędzisz na konsolidacji?
Konsolidacja zobowiązań to konieczność
Kredyt skonsolidowany umożliwi odciążenie domowych finansów zmniejszając wydatki kredytowe. Tym samym minimalizuje ryzyko wystąpienia niewypłacalność. I to jest najważniejszy czynnik, który powinien być brany pod uwagę.
Z punktu widzenia obu stron umowy kredytowej, to dobre rozwiązanie. Dla banku ważne jest, że zostaje wyeliminowany (krótkoterminowo) czynnik związany z opóźnieniem spłaty zobowiązania (a nawet i zaprzestaniem jego regulowania). Dla kredytobiorcy, to przede wszystkim:
- zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań,
- polepszenie bilansu domowego budżetu (zwiększenie płynności finansowej),
- utrzymanie pozytywnej historii kredytowej w BIK,
- zwiększenie zdolności kredytowej.
W tym roku, ale i w kolejnych latach, kredytobiorcy mogą brać pod uwagę połączenie wielu kredytów w jeden. Znaczące zwiększenie się wydatków domowych sprawia, że dochód rozporządzalny ulega dramatycznemu zmniejszeniu. Nie dziwne jest zatem, że kredytobiorcy rozpatrują wszelkie możliwości, które pozwalają na zmniejszenie wydatków domowych.
Kto może wnioskować o konsolidację kredytów?
Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny jest już jasne. Kto może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny w banku?
Każdy kredytobiorca, który spełni określone warunki.
Najważniejszy warunek, to pozytywna ocena kredytowa: odpowiednia zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa w BIK (wiarygodność kredytowa).
Drugi warunek: konsolidowane są przynajmniej dwa zobowiązania. Mogą to być pożyczki gotówkowe, kredyty hipoteczne, samochodowe, a nawet i limity.
Przy czym bardzo często można przenieść jeden kredyt i dokonać konsolidacji z tzw. dodatkowymi środkami, które zostaną przyznane w ramach konsolidacji. Te dodatkowe środki, to jest po prostu pożyczka gotówkowa na dowolny cel.
Trzeci warunek (wymagany w określonych sytuacjach): odpowiednie zabezpieczenia spłaty kredytu. Przy konsolidacji gotówkowej może to być ubezpieczenie kredytu, poręczenie osoby trzeciej.
Przy konsolidacji hipotecznej jest to zabezpieczenie hipoteki na nieruchomości i ubezpieczenia obowiązkowe.
Ostatni warunek końcowy, to akceptacja umowy. I generalnie jest to wszystko. Należy zawsze jednak pamiętać, że decyzja o tym, czy wziąć kredyt na spłatę innych zobowiązań i skonsolidować kredyty jest sprawą indywidualną.