Konsolidacja kredytów to korzystne rozwiązanie, umożliwiające zamianę wielu zobowiązań na jedno, przy dodatkowym obniżeniu comiesięcznej raty (wydłużając czas spłaty). Najważniejsze elementy procesu konsolidacji kredytów:
- Kredyt konsolidacyjny pozwala skonsolidować kilka wybranych zobowiązań w nowy kredyt. Dodatkowo wydłużając czas spłaty możliwe jest obniżenie wysokości comiesięcznej raty.
- Oferta kredytowa jest kierowany przede wszystkim do kredytobiorców mających kilka różnych zobowiązań, zamierzających poprawić płynność finansową.
- Konsolidacja kredytu może być szczególnie korzystna w okresie rosnącej inflacji i stóp procentowych. Warto wówczas wybrać kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową. W odwrotnej sytuacji warto jest skonsolidować kredyty i pożyczki ze stałą stopą procentową, wybierając kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.
Rozwiązanie to może być rozważne również przez osoby, które:
- Mają problemy ze spłatą dotychczasowych zobowiązań i które to w znaczący sposób obciążają ich domowy budżet. Warunek konieczny: nie mają one długoterminowych opóźnień w regulowaniu zobowiązań.
- Zamierzają zwiększyć zdolność kredytową w celu skorzystania z dodatkowej gotówki lub zaciągnięcia nowego zobowiązania w przyszłości.
Czy konsolidacja kredytów może być opłacalna w ujęciu ekonomicznym? Tak, jeśli zobowiązania z gorszymi warunkami kredytowania, np. z wysokim oprocentowaniem nominalnym, zostaną zamienione na korzystniejszy kredyt.
Zasadnicze aspekty konsolidacji kredytów
Na czym polega kredyt konsolidacyjny i konsolidacja? Potocznie mówi się, że konsolidacja kredytów jest łączeniem różnych kredytów (pożyczek) bankowych w jeden nowy. W praktyce polega to na spłaceniu wybranych zobowiązań bankowych z nowego kredytu.
Konsolidując zobowiązania możesz również zmniejszyć wysokość nowej raty – wydłużając czas kredytowania – i tym samym poprawić sytuację domowego budżetu zwiększając płynność finansową oraz zdolność kredytową.
Istotnym aspektem konsolidacji, ale nie zawsze najważniejszym, jest to, że banki pozwalają włączyć do konsolidacji wiele różnych umów kredytowych.
Oczywiście, że mają „na głowie” dwa i więcej kredytów, można sobie poradzić. Gorzej, kiedy spłacasz kilka kredytów i pożyczek bankowych, a całkowite wydatki w domowym budżecie z każdym miesiącem są coraz większe. Co wówczas można zrobić?
Można poszukać dodatkowej pracy i ograniczyć wydatki. Należy również rozważyć konsolidację kredytową. Poniżej krótka odpowiedź na pytanie: na czym polega kredyt konsolidacyjny i konsolidacja i czy to jest dobre rozwiązanie?
Kredyt konsolidacyjny? O co w tym chodzi?
Poprawić bilans domowego budżetu można na wiele sposobów, np. podejmując dodatkową prace czy rezygnując lub ograniczając domowe wydatki.
Możliwe jest również zmniejszenie rat kredytowych i pożyczkowych, które są aktualnie spłacane. Nie odbywa się to o tak, na telefon. Można to zrobić poprzez zrestrukturyzowanie jednego zobowiązania lub konsolidując kilka w jeden kredyt.
Kredyt konsolidacyjny nie jest to skomplikowanym produktem kredytowym i przypomina kredyt gotówkowy (lub kredyt hipoteczny – z pewnymi ograniczeniami).
Jest on kredytem celowym, przeznaczanym na wcześniejszą spłatę wybranych zobowiązań kredytowych zaciągniętych w różnych bankach. Środków z kredytu najczęściej nie otrzymamy na konto, bowiem to bank samodzielnie przelewa odpowiednie kwoty na rachunki wierzycieli.
Jakie kredyty i pożyczki można spłacić przeprowadzając konsolidację? Banki same ustalają warunku i zakres konsolidacji. W zasadzie najczęściej przeprowadzana jest konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych, limitów w koncie, karta kredytowych, ale również i pozostałych kredytów bankowych.
Jaka jest maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego? W przypadku konsolidacji gotówkowej (z wyłączeniem produktów kredytowych hipotecznych) maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego to 250 tys. zł , a taki kredyt można spłacać nawet i przez 10 lat. Dla konsolidacji hipotecznej górny limit kredytu jest uzależniony od wyceny nieruchomości. Czas spłaty jest znacznie dłuższy niż gotówkowego i może być rozłożona na 20 lat (a nawet i więcej).
Dobry bank i dobry kredyt konsolidacyjny
Już wiesz zatem na czym polega kredyt konsolidacyjny. Teraz należy zastanowić się, jaki bank byłby dobry na złożenie wniosku i zrobienie konsolidacji?
Nie ma jednego najlepszego, który można wskazać natychmiast, bez przeprowadzenia odpowiedniej analizy. Nie dlatego, że jest to niezwykle skomplikowane, ale ze względu na indywidualne potrzeby czy aktualną sytuację finansową kredytobiorcy.
Posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i odpowiedniej zdolności kredytowej są kluczowymi elementami przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.
Jeżeli ocena kredytowa będzie pozytywna, to szansa na uzyskanie kredytu jest już bardzo duża. Co więcej: im lepsza ocena, tym możliwość uzyskania lepszych warunków.
Przykład: kiedy zaoszczędzisz na konsolidacji?
Oczywiście kredyty konsolidacyjne, podobnie zresztą, jak wszystkie inne kredyty, mają swoje wady.
Zmniejszenie wysokości miesięcznej raty (to jest oczywiście plus) możliwe jest przede wszystkim poprzez wydłużenie okresu kredytowania. To jednak oznacza, że im dłużej spłacasz kredyt, to więcej za niego zapłacisz.
Zasadniczym kosztem takiego kredytu są oczywiście odsetki, a ich wysokość zależy przede wszystkim od:
- wysokości oprocentowania kredytu,
- wysokości kredytu i czasu kredytowania,
- rodzaju rat (stałe lub malejące).
Każde nowe zobowiązanie powinno być dokładnie przeanalizowane, uwzględniając wszystkie aspekty i poczynając od przeanalizowania naszej obecnej sytuacji finansowej, poprzez koszt takiego zobowiązania, aż po wpływ na domowy budżet w długiej perspektywie czasowej.
Ale może się zdarzyć sytuacja, kiedy konsolidacja będzie dobrym rozwiązaniem z punktu widzenia ekonomicznego i pozwoli uzyskać oszczędności. Kiedy to może wystąpić?
W sytuacji, kiedy stare kredyty i pożyczki zostaną skonsolidowane korzystniejszym kredytem. Krótki i prosty przykład.
Załóżmy, że posiadamy dwa kredyty gotówkowe:
1. Jeden z oprocentowaniem 14% rocznie na 12 000 zł, spłata rozłożona na 25 miesięcy.
2. Drugi z oprocentowaniem 13,50% rocznie na 25 000 zł, spłata rozłożona na 52 miesiące.
Spłacane są raty równe.
1. W przypadku pierwszego kredytu gotówkowego zostało już zapłaconych 11 rat – każda po 556,17 zł.
2. W drugim przypadku spłaconych zostało 20 rat – każda po 637,65 zł.
1. Część kapitałowa została spłacona w wysokości 4854,52 zł. Zapłacone odsetki wynoszą 1263,38 zł. Stan zadłużenia w części kapitałowej 7145,48 zł plus odsetki (do zapłacenia przy dalszej spłacie) 640,94 zł.
2. Część kapitałowa została spłacona w wysokości 7943,82 zł. Zapłacone odsetki 4809,23 zł. Zadłużenie w części kapitałowej wynosi 17056,18 zł plus odsetki (do zapłacenia przy dalszej spłacie) 3348,65 zł.
PODSUMOWANIE spłaty dwóch kredytów:
1+2. Część kapitałowa w wysokości 24201,66 zł. Część odsetkowa (do zapłacenia przy dalszej spłacie) 3989,59 zł. Przyjmując zatem, że nie jest przeprowadzana konsolidacja, do spłaty pozostaje jeszcze 28191,25 zł (24201,66 zł + 3989,59 zł). Łączna suma rat 1193,82 zł.
Zdecydowaliśmy się na kredyt konsolidacyjny na kwotę 24201,66 zł bez dodatkowej gotówki.
Oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego to 10,89% rocznie. Prowizja wynosi 0% i poza odsetkami nie występują żadne inne koszty. Jak prezentują się wyliczenia dla spłaty w ratach równych i dla kosztów odsetkowych?
- 20 miesięcy: rata 1 328,69 zł – odsetki 2 372,05 zł.
- 25 miesięcy: 1 086,40 zł – 2 958,28 zł.
- 30 miesięcy: 925,15 zł – 3 552,73 zł.
- 33 miesiące: 851,97 zł – 3 913,34 zł.
- 34 miesiące: 830,47 zł – 4 034,20 zł.
- 35 miesięcy: 810,20 zł – 4 155,39 zł.
- 40 miesięcy: 724,20 zł – 4 766,23 zł.
- 45 miesięcy: 657,49 zł – 5 385,23 zł.
- 50 miesięcy: 604,28 zł – 6 012,37 zł.
Co to wszystko oznacza? Przy nowym kredycie konsolidacyjnym z okresem kredytowania do 33 miesięcy zyskamy na odsetkach, czyli zapłacimy mniejszy koszt niż w przy starych kredytach. Jednocześnie nowa rata kredytowa jest w zdecydowany sposób niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów.
Jakie są kredyty konsolidacyjne?
Kredyty konsolidacyjne w zasadzie można podzielić na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne. Czym różnią się od siebie?
Gotówkowe – nie wymagają one przeważnie dodatkowego zabezpieczenia, w związku z czym udzielane są na niższe kwoty, z okresem kredytowania nie przekraczającym 10 lat. Dużym plusem jest to, że w tym przypadku jest mniej formalności, a to oznacza, że wnioskowanie o kredyt jest możliwe nawet przez internet.
Hipoteczne – udzielana są pod zastaw hipoteki na nieruchomości. Zabezpieczenie hipoteczne jest jednym z najlepszych gwarancji dla banków, dlatego kredyty takie są znacznie niżej oprocentowane niż gotówkowe.
Maksymalna wysokość kredytu uzależniona jest od wyceny nieruchomości, ale i od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Niemniej kredyt może wynosić nawet i kilkaset tysięcy złotych. Czas spłaty do 20-25 lat.
Kiedy rozważyć konsolidację pod zastaw hipoteczny?
Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę – kiedy wziąć pod uwagę? W sytuacji, kiedy:
- suma zobowiązań, które chcesz skonsolidować jest bardzo wysoka,
- spłacasz kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub pożyczkę hipoteczną oraz inne zobowiązania kredytowe,
- konieczne jest maksymalne wydłużenie spłaty kredytu, aby w zdecydowany sposób obniżyć wysokość nowej raty,
- chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.
Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki wymusza oczywiście konieczność dysponowania nieruchomością, która może być wykorzystana jako zabezpieczenie. Musi być ona jednak Twoją własnością, a jeżeli są współwłaściciele nieruchomości, to konieczna jest ich zgoda na obciążenie hipoteki. W przeciwnym razie musi nastąpić podział nieruchomości. Niektóre z banków dopuszczają również zabezpieczenie na nieruchomości osoby trzeciej, pod warunkiem, że wyraziła na to zgodę.
Hipoteka oczywiście musi być czysta, tzn. w księdze wieczystej nie może znajdować się inny wpis na hipotece, jak również nie może być obciążona inną służebnością.
Procedura związana z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego hipotecznego przypomina uzyskanie kredytu/pożyczki hipotecznej. Niezbędna będzie zatem wycena wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę.
Kredyt konsolidacyjny ze spłatą do:
- 10 lat – przeważnie kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
- powyżej 10 lat – tylko i wyłącznie kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Kredyt konsolidacyjny bez specjalisty
Czy samodzielne uzyskanie kredytu konsolidacyjnego jest trudnym zadaniem? Wielu pośredników finansowych stara się przekonać, że tak jest w istocie, a złożenie wniosku kredytowego z pewnością skończy się porażką.
Jeżeli podejmiesz działania odpowiednio szybko, zanim wystąpią opóźnienia w spłacie i kiedy masz odpowiednią zdolność kredytową (a nie kiedy straciłeś np. źródło dochodu), to z uzyskaniem kredytu nie powinno być problemu.
Kiedy jednak od kilku miesięcy nie spłacasz rat kredytowych, to musisz być przygotowany na to, że żaden bank i najlepszy specjalista kredytowy nie pomoże w pozyskaniu kredytu. Pozostanie wówczas (jeżeli będzie to jeszcze możliwe) restrukturyzacja umów kredytowych.
Pamiętaj, aby na każdym etapie spłaty zobowiązań dbać o pozytywną historię kredytową w BIK: spłacać kredyty i pożyczki terminowo, nie zadłużać się w firmach pożyczkowych i regulować terminowo wszystkie inne wymagane zobowiązania.
Zanim wybierzesz bank na kredyt konsolidacyjny
Przed skontaktowanie się z bankiem, zrób listę tych zobowiązań, które chcesz skonsolidować. Podlicz raty kredytowe pozostające do spłaty:
- Oszacujesz wysokość kredytu, o który zapytasz.
- Określisz wysokość nowej raty, którą wytrzyma Twój budżet. Musi być ona na tyle niska, aby w domowych finansach powstała odpowiednia nadwyżka, którą można zaoszczędzić na nieprzewidziane wydatki.
Nie decyduje się na dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji, jeżeli główną przesłanką jest poprawa płynności finansowej.
A jeżeli już się zdecydowałeś, to tak, banki bardzo często w ramach kredytu konsolidacyjnego oferują tzw. dodatkową gotówkę. Co to oznacza? Poza kwotą przeznaczaną na spłatę zadłużenia, bank zaproponuje pożyczkę gotówkową, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Jest ona automatycznie wliczana do sumy konsolidowanych zobowiązań.
Pamiętajmy, że konsolidacja poprawia zdolność kredytową, a to oznacza, że możemy uzyskać nie tylko większą kwotę, ale i często takie środki finansowe są przyznawane na zdecydowanie lepszych warunkach niż zwykła pożyczka.
Podsumowanie: czy konsolidacja kredytów jest korzystnym rozwiązaniem?
Czy warto skonsolidować kredyty? Jeśli masz kilka różnych zobowiązań, konsolidacja może być skutecznym rozwiązaniem wziętym pod uwagę.
Jest to proces, w którym kilka długów bankowych zamienia się na jedno, nowe zadłużenie kredytowe. Może to przynieść wiele korzyści, jak np. zmniejszenie miesięcznej raty, polepszenie płynności finansowej, czy uzyskanie dodatkowych pieniędzy na dowolny cel.
O tym jak działa kredyt konsolidacyjny i kiedy jest to dobre rozwiązanie, zostało wyjaśnione szczegółowo w powyższym artykule.
Podsumowując, kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć różne zobowiązania, takie jak kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe czy limity na karcie kredytowej, w jedno nowe zadłużenie. To ułatwia spłatę i często pozwala negocjować korzystniejsze warunki, np. niższe oprocentowanie. Daje też większą kontrolę nad finansami.
Konsolidacja jest dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy mają wiele zobowiązań i chcą uporządkować swoje wydatki kredytowe i pożyczkowe. Jednak warto zwrócić uwagę na opłacalność, gdyż może się okazać, że koszty nowego kredytu będą wyższe, a tym samym i zadłużenie wzrośnie.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto przeprowadzić odpowiednie wyliczenia i analizy oraz skonsultować się z doradcą bankowym, aby dokładnie przeanalizować ofertę w różnych wariantach spłaty.