Kredyty Porównywarka grudzień 2023 r. Szukanie odpowiedniego kredytu może być czasochłonne i skomplikowane. Zadanie to może stać się łatwiejsze dzięki wykorzystaniu narzędzi porównawczych, jakie można znaleźć w serwisie.
Platforma internetowa oferuje możliwość porównania różnych ofert kredytowych w jednym miejscu. To powinno umożliwić znalezienie najlepszego rozwiązania dostosowanego do indywidualnych potrzeb i preferencji.
Blog Kredyty Porównywarka porusza wiele zagadnień z dziedziny finansów. Dzięki temu użytkownicy mają możliwość szybkiego i łatwego zapoznania się i porównania różnych propozycji kredytowych, pożyczkowych, ale i kont bankowych.
Czytelne zestawienia banków i najnowsze oferty bankowe, to niewątpliwie duże oszczędności na czasie, który normalnie musielibyśmy poświęcić na wyszukania bankowych ofert.
Z przykładu reprezentatywnego: Pekao S.A.. Pożyczka gotówkowa 2 341 zł. Liczba rat 24. RSO 11,45%. Rata* 109,60 zł. Całkowity koszt 289,36 zł. Pożyczka Ekspresowa. Kalkulacja na 27.07.2023 r.
Z przykładu reprezentatywnego: Alior Bank. Pożyczka gotówkowa 28 400 zł. Liczba rat 54. RSO 12,57%. Rata* 681,78 zł. Całkowity koszt 8415,79 zł. Pożyczka internetowa. Kalkulacja na 2.11.2023 r.
Z przykładu reprezentatywnego: Raiffeisen DB. Pożyczka gotówkowa 54 600 zł. Liczba rat 92. RSO 11,38%. Rata* 893 zł. Całkowity koszt 27 437,74 zł. Pożyczka mobilna online. Kalkulacja na 31.10.2023 r.
Z przykładu reprezentatywnego: Millennium Bank. Pożyczka gotówkowa 12 889,86 zł. Liczba rat 51. RSO 11,35%. Rata* 319,75 zł (pierwsza rata płatna po 30 dniach od uruchomienia środków). Całkowity koszt 3 417,55 zł. Pożyczka online do 40 tys. zł. Kalkulacja na 28.10.2023 r.
Z przykładu reprezentatywnego: Velo Bank. Pożyczka gotówkowa 44 850 zł. Liczba rat 88. RSO 12,49%. Rata* 780,68 zł. Całkowity koszt 23 849,84 zł. Kredyt gotówkowy online. Kalkulacja na 24.04.2023 r.
Z przykładu reprezentatywnego: Credit Agricole. Pożyczka gotówkowa 10 800 zł. Liczba rat 40. RSO 10,94%. Rata* 323,43 zł. Całkowity koszt 2 137,24 zł. Maksymalny kredyt 20 000 zł na 60 rat. Kalkulacja na 27.09.2023 r.
Z przykładu reprezentatywnego: BNP Paribas. Pożyczka gotówkowa 48 370 zł. Liczba rat 86. RSO 10,99%. Rata* 815,41 zł. Całkowity koszt 21 754,61 zł. Kredyt gotówkowy. Kalkulacja na 24.08.2023 r.
Prowizja 0%. Raty równe.
RSO – Roczna Stopa Oprocentowania.
* ostatnia rata wyrównująca może się różnić od rat pozostałych.
Wyliczenia na podstawie przykładów reprezentacyjnych.
Kredyty Porównywarka. Obiektywnie o finansach
Jedną z największych zalet serwisu Kredyty Porównywarka jest to, że nie faworyzuje żadnej konkretnej instytucji finansowej. Przedstawia obiektywne informacje na temat różnych ofert dostępnych na rynku. Wskazuje zwłaszcza na te, na które w szczególności jest warto zwrócić uwagę. Głównie ze względu na możliwość tańszego pożyczenia pieniędzy.
Użytkownicy mogą być pewni, że otrzymują rzetelne i kompleksowe dane, które mogą pomóc im w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych.
Jeżeli chcesz, to skorzystasz z licznych kalkulatorów i wyszukiwarek kredytowych.
Narzędzie do przeglądania propozycji kredytowych w bankach
Korzystanie z porównywarek na stronie jest proste i intuicyjne. Użytkownik wprowadza podstawowe informacje dotyczące szukanego kredytu. Podaje najważniejsze informacje, które najczęściej sprowadzają się do dwóch parametrów: kwoty finansowania i okresu spłaty.
Następnie platforma generuje zestawienie ofert spełniających te kryteria. Wyniki można filtrować według własnych preferencji i dostosować parametry wyszukiwania. Dzięki temu można precyzyjnie określić, jakie kredyty są najbardziej atrakcyjne i odpowiadające indywidualnym oczekiwaniom.
To również szybka możliwość skontaktowania się z wybranymi bankami.
Porównywarka kredytów gotówkowych
Najbardziej popularną porównywarką jest porównywarka kredytu gotówkowego. Jak z niej skorzystać?
Tak jak to zostało opisane powyżej. Wystarczy wpisać kwotę kredytu i podać okres spłaty w miesiącach. Na podstawie podanych parametrów, porównywarka oszacuje wysokość raty przy podanych propozycjach banków.
Porównywarka kredytów hipotecznych
Na podobnej zasadzie działa porównywarka kredytów hipotecznych. W jego przypadku również należy podać interesującą nas kwotę kredytu oraz okres kredytowania. Tym razem czas spłaty podajemy w latach.
Jak działa ta porównywarka hipoteczna? Żeby wyliczyć raty kredytu hipotecznego – oszacowane – niezbędne są trzy elementy: kwota kredytu, okres kredytowania, wartość nieruchomości.
Oprocentowanie nominalne i wysokość prowizji pojawi się przy obliczeniach. Podobnie, jak w przypadku kredytów gotówkowych można również wybrać rodzaj rat: stałe lub malejące.
W wynikach porównywarki hipotecznej pokażą się propozycje bankowe oraz kontakt do pośrednika finansowego.
Porównywarka kredytów konsolidacyjnych i samochodowych
Oba narzędzia są zdecydowanie mniej popularne niż dwa wspomniane powyżej. W każdym bądź razie działają w taki sam sposób, jak wspomniane porównywarki gotówkowe i hipoteczne.
Wpisując do nich wysokość kredytu i czas spłaty otrzymujemy oszacowanie rat. Porównywarka kredytów konsolidacyjnych i samochodowych nie jest dostępna w serwisie kredytyporownywarka.pl.
Podobnie rzecz dotyczy innych kalkulatorów. Na przykład kalkulatory kredytów refinansowych czy pożyczek hipotecznych nie znajdziesz na żadnej stronie. Jeżeli jest inaczej, to proszę podać informację w komentarzu.
Jakie raty lepsze równe czy malejące?
Kredyt gotówkowy, podobnie jak i każdy inny kredyt, można spłacać zarówno w ratach równych (stałych) lub w ratach malejących.
Co jeżeli zdecydujesz się na raty równe? Wówczas co miesiąc zapłacisz ratę w takiej samej wysokości.
W przypadku rat stałych w pierwszych miesiącach spłacane są głównie odsetki, natomiast kapitał w mniejszym stopniu. Wraz z kolejnymi miesiącami regulowania zobowiązania, udział kapitału w racie zwiększa się, a zmniejsza się część odsetkowa.
Inaczej to wygląda w przypadku rat malejących. Pierwsza rata kredytowa jest znacząco wyższa od rat stałych, ale zmniejsza się ona w każdym kolejnym miesiącu. W końcu jest nawet mniejsza od rat stałych.
Część kapitałowa raty jest stała, a odsetki są wyliczane od zmniejszającego się zadłużenia – kapitału pozostałego do oddania.
Kredyt gotówkowy, który jest spłacany w ratach malejących jest tańszy. W tym przypadku oddasz mniej odsetek. Jednak z uwagi, że w początkowym okresie spłaty raty są wyższe od stałych, żeby otrzymać kredyt należy wykazać się większą zdolnością kredytową.
Ile wynosi rata kredytu 150 tys? Równa i malejąca
Żeby zobaczyć różnice w wysokości raty stałej i malejącej, posłużymy się przykładem kredytu gotówkowego w wysokości 150 tysięcy złotych.
Przeprowadźmy zatem symulację spłaty. Przyjmijmy, że okres kredytowania wynosi 10 lat (120 miesięcznych rat), a oprocentowanie 12,19% w skali roku. Prowizja za udzielenie kredytu 0% i nie ma ubezpieczenia, a koszt odsetek jest jedynym kosztem kredytowym.
Wysokość równej raty wyniesie w tym przypadku 2 168,57 zł. Całkowity koszt kredytu to 110 228,61 zł, który jest równy naliczonym odsetkom. Natomiast dla raty malejącej, pierwsza wyniesie 2 773,75 zł, 60-ta 2 024,57 zł, a ostatnia 1 262,70 zł. Koszt całkowity: 92 186,88 zł.
Różnica pomiędzy obydwoma wariantami jest spora i to zarówno w przypadku rat, jak i kosztów zapłaconych odsetek.
Kalkulator zdolności kredytowej? Skontaktuj się z bankiem
Od jakich czynników zależy to, czy bank przyzna kredyt o określonych parametrach? Od oceny zdolności kredytowej. Zawsze.
Najważniejsze czynniki, które o tym decydują to: miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego, wydatki związane z opłatami stałymi oraz z tytułu spłat innych zobowiązań oraz liczba osób w gospodarstwie.
Są to najważniejsze elementy analizy zdolności, ale nie jedyne. Czy kalkulator może ją wyliczyć? Nie jest to możliwe. Kalkulator co najwyżej ją oszacuje, ale i tak w każdym z banków uzyskasz inną wysokość.
Jak działa kalkulator kredytowy?
Każdy kalkulator kredytowy działa w podobny sposób. Na tej podstawie przygotowanego algorytmu przedstawia aktualne propozycje banków.
Nie można napisać, że są dostosowane do Twoich potrzeb i oczekiwań, a jedynie do wybranych przez Ciebie parametrów szukania.
Czy można porównać z kalkulatorem kredytów oferty banków? Wydawać się by mogło, że po wpisaniu kwoty kredytu (bez znaczenia czy jest to gotówkowy czy hipoteczny) oraz czasu kredytowania, otrzymamy najlepsze kredyty. Ale czy tak jest w istocie?
Banki muszą dostarczyć do wydawcy kalkulatora aktualne dane dotyczące oprocentowania nominalnego, prowizji i pozostałych czynników propozycji. Dzięki odpowiedniemu algorytmowi następuje przeliczenia rat kredytu gotówkowego, kosztu całkowitego hipotecznego itd. Ale wciąż są to tylko szacunkowe wyliczenia, ponieważ brakuj – w każdym kalkulatorze – najbardziej istotnego czynnika, jakim jest ocena kredytowa.
Nie można napisać, że kalkulator kredytowy wyświetla „uśrednione parametry”, o czym można przeczytać na jednym z portali. Nie ma takich parametrów. Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa KONKRETNEGO kredytobiorcy, jego INDYWIDUALNA sytuacja finansowa, decydują o kształcie oferty.
To co zobaczysz w kalkulatorze kredytowym może znacznie odbiegać od tego co zaproponuje Tobie bank.
Jednak, aby nie kończyć pesymistycznie, to i owszem, kalkulatory kredytowe ułatwiają zorientować się w najnowszych propozycjach banków. Masz więcej czasu, bo nie musisz odwiedzać każdej placówki z osobna. Interesuje Ciebie dany kredyt? Wysyłasz wówczas wniosek kontaktowy i czekasz na telefon od doradcy bankowego.
Jak korzystać z kalkulatora kredytowego?
Na początku należy wyszukać prosty kalkulator kredytowy. Już wiesz, że nawet największa liczba przycisków i parametrów nie jest żadną 100% gwarancją, że kredyt na pozycji nr 1 jest najlepszy.
Zanim zaczniesz korzystać z tego narzędzia, warto uwzględnić produkt kredytowy, jaki szukasz.
W przypadku, kiedy zamierzasz kupić nieruchomość, mieszkanie lub dom, to wówczas powinieneś wybrać kalkulator kredytu hipotecznego.
Kiedy potrzebujesz kredytu konsumenckie na dowolny cel, to wówczas Twoim wyborem jest kalkulator kredytu gotówkowego.
Czy wybierzesz kalkulator kredytu gotówkowego czy mieszkaniowego, zasada działania się nie zmienia. Wpisujesz wysokość finansowania oraz okres kredytowania – w miesiącach lub latach – i otrzymujesz dane dotyczące propozycji.
Jak skontaktować się z bankiem? Należy wypełnić formularz kontaktowy, który zawiera wyłącznie podstawowe i niezbędne dane. Pracownik banki przedzwoni tak szybko, jak to jest możliwe lub w preferowanych godzinach.
Nie wiesz czy masz odpowiednią zdolność kredytową, aby otrzymać kredyt? Nie korzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej, tylko skontaktuj się z bankiem. Na podstawie dochodów, wysokości kosztów utrzymania i innych regulowanych zobowiązań kredytowych (brane są pod uwagę raty kredytów, pożyczek, limitów kredytowych) wyliczy wstępną zdolność kredytową.
Czy z kalkulatorem znajdę korzystny kredyt?
Poznałeś już podstawowe informacje dotycząc działania kalkulatorów kredytowych. Należy jednak również wypracować jakiś model działania, aby sprawdzić, który kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny jest najlepszy?
Kalkulator nie odpowie na takie pytanie, a jakąś decyzję odnośnie wyboru źródła finansowania, należy podjąć.
Uwaga! To bardzo ważne! Jaki jest najlepszy kredyt gotówkowy? Najlepszy kredyt na zakup mieszkania? Oczywiście dla 90% kredytobiorców będzie to kredyt najtańszy.
Wyniki w kalkulatorach są zaprezentowana według według wyliczeń rat kredytowych. Jeżeli pomnożymy wysokość raty przez liczbę miesięcy do spłaty, to otrzymamy oszacowaną kwotę do spłaty.
Czy w takim razie należy wysłać formularz tylko do banku, który jest na pierwszej pozycji? Jeżeli nie zależy Tobie na porównaniu kredytów i propozycję chcesz ograniczyć do jednej oferty, to tak można zrobić.
Jednak wówczas nie będziesz miał możliwości porównania kredytów i nie dowiesz się, czy ten wybrany kredyt był faktycznie najlepszy. Wyślij zapytanie również do kolejnego banku z wyników wyszukiwania.
Trzy podstawowe kredyty bankowe
W serwisie znajdziesz kilka różnych kredytów bankowych, począwszy od kredytów gotówkowych, poprzez konsolidacyjne i hipoteczne, a kończąc na niszowych kredytach refinansowych.
Liczne analizy i obliczenia finansowe oraz podstawowe, jak i rozszerzone informacje, pozwalają lepiej poznać produkty kredytowe, a tym samym dokonać korzystniejszego wyboru.
Rynek kredytów dostępnych dla konsumentów składa się z kilku segmentów oferowanych produktów. Najbardziej popularne są oczywiście kredyty gotówkowe, ale są również:
1. Kredyty w kartach kredytowych i w kontach ROR – zaliczane kredytów gotówkowych, ale częściej znane pod inną nazwą – kredyty odnawialne.
2. Kredyty samochodowe – kredyty celowe przeznaczane na zakup ruchomości.
3. Kredyty ratalne – popularna forma finansowania zakupu dóbr powszechnego użytku, np. sprzętu RTV i AGD.
4. Kredyty hipoteczne – kredyty celowe przeznaczana na zakup i budowę nieruchomości. W zależności od celu kredytowania nazywane również kredytami mieszkaniowymi, budowlanymi i remontowymi.
5. Kredyty konsolidacyjne – kredyt celowy z przeznaczeniem wyłącznie na skonsolidowanie wybranych produktów kredytowych spłacanych aktualnie w bankach.
Każdy z wymienionych kredytów ma swoją własną specyfikę i służy realizacji konkretnych celów finansowych.
Kredyt gotówkowy, tak w zasadzie na dowolny cel
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt gotówkowy? Tam gdzie będzie najtaniej – taka odpowiedź byłaby najprostsza. Ale czy jedynie słuszna? Można mieć wątpliwości.
To powinna być rzecz absolutnie najważniejsza – jak najtaniej pożyczyć pieniędzy. Jednak czy faktycznie podejmowane są niezbędne działania, ba! podstawowe, aby miało to odzwierciedlenie w rzeczywistości? To już rozmowa na inny temat, ale wcale nie drugorzędny.
Szybkość rozpatrywania wniosku, możliwość jego złożenia przez internet czy minimalne formalności – to są czynniki, które mogą być rozpatrywane w drugiej lub nawet i trzeciej kolejności. Podobnie jak i odroczenie płatności pierwszej raty, możliwość skorzystania z wakacji kredytowych czy brak konieczności zakładania konta bankowego.
Co prawda nie ma jednej i prostej wskazówki, aby wskazać bank, w którym najlepiej wziąć kredyt gotówkowy, ponieważ potrzeby i oczekiwania kredytobiorców są zawsze indywidualne, a nie zbiorowe. Ale zawsze:
Czy warto wziąć kredyt gotówkowy?
Czy warto wziąć kredyt? Prowokująco można odpowiedzieć, że nie warto. Uzmysłowić sobie należy, że biorąc kredyt np. na remont mieszkania, to za remont zapłacimy znacznie więcej niż gdybyśmy przeprowadzili go z oszczędności. Wynika to oczywiście z tego, że biorąc kredyt, a więc pożyczając kapitał, musimy oddać dodatkowo koszt kredytowy. A im dłuższy będzie czas kredytowania, to mniejszą uzyskamy ratę, ale koszt będzie większy.
Zwrócić należy również uwagę na cenę kredytów na początku grudnia 2023 r. opierając się na oprocentowaniu nominalnym. Średnie oprocentowanie jest znacząco większe niż rok wcześniej. Rosnąca inflacja, a tym samym i wzrost stóp procentowych, spowodowały, że cena, którą musimy zapłacić za pożyczenie pieniędzy jest dość duża.
Jak będzie dalej i czy będzie przede wszystkim taniej? Czas pokaże. Przyszłość można prognozować, ale czynników wpływających ma warunki makro i mikroekonomiczne jest tak dużo, że pokuszenie się o jasne prognozy w perspektywie najbliższych 2-3 miesięcy jest obarczone dużym błędem.
Najważniejsze zalety kredytów gotówkowych
Podstawowa zaleta kredytu gotówkowe jest taka, że można go przeznaczyć na każdy dowolny cel. Może to być remont mieszkania, łazienki czy pokoju, naprawa lub zakup samochodu, wyjazd na wakacje lub wesele.
Pozostałe zalety:
1. Wypłata pieniędzy z kredytu może nastąpić nawet w tym samym dniu co złożony wniosek.
2. Minimalne wymagane formalności.
3. Kredyt można otrzymać składając wniosek przez internet, w placówce banku, a nawet i telefonicznie.
4. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, nie jest wymagany wkład własny.
5. Wysoka kwota kredytu i długi czas spłaty. Odpowiednio może to być: do 300 000 zł oraz do 10 lat.
Wady kredytu gotówkowego
1. Wysokie oprocentowanie nominalne. Obecnie może być ona w granicach 11-14 procent. Dla kart kredytowych i limitów w koncie, a które są również w pewnym sensie kredytami gotówkowymi (odnawialnymi), oprocentowanie takie może być znacznie większe.
2. Prowizja kredytowa jest jednorazową opłatą od wysokości kredytu. Obecnie banki starają się naliczać prowizji ze względu na wysokie oprocentowanie kredytów.
3. Całkowity koszt kredytu – wszystko to co należy oddać ponad pożyczony kapitał – jest tym większy im większa wysokość kredytu i czas spłaty.
POLECANE!
Pożyczka gotówkowa bez prowizji – 0% – 0 zł
1. Maksymalna kwota 250 000 zł.
2. Maksymalny czas spłaty – 10 lat (120 rat kredytowych).
3. Oprocentowanie nominalne 11,45%.
4. RRSO 12,55%.
SPRAWDŹ SZCZEGÓŁY: Pożyczka gotówkowa z Bankiem Pekao S.A.
Chcesz wybrać tańszy kredyt gotówkowy?
Jeżeli chcesz wybrać tańszy cenowo kredyt gotówkowy, to najlepszym i jedynym sposobem zresztą, jest porównanie kredytów (samodzielne) z uwzględnieniem ceny.
Cena kredytu gotówkowego to wszystkie koszty, które kredytobiorca (pożyczkobiorca) musi zapłacić za udzielenie finansowania.
W przypadku kredytów gotówkowych na łączną wysokość kosztów kredytowych składają się trzy podstawowe elementy:
- odsetki,
- prowizja,
- koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.
Przy czym odsetki, które są naliczane na podstawie nominalnego oprocentowania kredytu, z pewnością wystąpią, to prowizja i inne opłaty mogą wystąpić, ale nie muszą.
Po podliczeniu tych wszystkich kosztów kredytowych otrzymujemy całkowity koszt, który wyraża cenę za finansowanie.
Istotne jest zatem, aby przy wybieraniu banku i propozycji kredytowej, porównać koszty całkowite.
Kredyt gotówkowy online
Znacząca liczba banków ma w swojej ofercie również kredyty gotówkowe online. Są to kredyty gotówkowe przez internet i jeżeli jest to 100% propozycja internetowa, to nie jest konieczne odwiedzenie placówki bankowej.
W przypadku kredytów gotówkowych online, na stronie umożliwiającej wysłanie wniosku kredytowego, udostępniane są kalkulatory rat. Przy czym i w tym przypadku ostateczna rata i koszt kredytowy jest uzależniony od zdolności kredytowej.
Kto może otrzymać kredy gotówkowy?
Z porównywarki kredytów gotówkowych korzysta się bardzo łatwo. A czy kredyt gotówkowy można również łatwo otrzymać? Z pewnością łatwiej niż w przypadku kredytu hipotecznego.
Co należy zrobić, żeby kredyt gotówkowy w bank dostać?
Wyszukać propozycję kredytową w kalkulatorze kredytowym, wysłać wniosek do banku i jest decyzja pozytywna…. Tak to nie działa.
Kilkakrotnie ten ten temat przewijał się poniższym tekście. Czy pamiętasz? Zdolność kredytowa… Wiarygodność kredytowa… Tak, tak! Ocena kredytowa jest rzeczą najważniejszą.
Z kalkulatorem możesz wyłącznie porównać propozycje, a następnie skontaktować się z bankiem lub zawnioskować o kredyt. Bez spełnienia najważniejszych warunków, finansowania nie otrzymasz.
- Odpowiednio wysokie dochody.
- Staż pracy u aktualnego pracodawcy.
- Rodzaj umowy o pracy (bądź umowy cywilnoprawnej).
- Pozytywna historia kredytowa w BIK.
- Liczba osób w gospodarstwie domowym.
- Wydatki stałe w gospodarstwie domowych.
- Wydatki związane z obsługą innych zobowiązań kredytowych. Nie powinny być one wyższe niż 50 procent Twoich miesięcznych zarobków.
Kredyt konsolidacyjny i łącznie kredytów w jeden
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym. Środki przyznane z kredytu są przeznaczane tylko na spłatę innych zobowiązań i to zaakceptowanych przez bank. W zależności od oferty banku, konsolidacji kredytowej mogą podlegać m.in. kredyty, pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty mieszkaniowe (hipoteczne), debety w rachunkach i zadłużenia w kartach kredytowych.
Konsolidacja kredytów jest przeprowadzana z trzech zasadniczych powodów:
- maksymalne zredukowanie bieżących zobowiązań bankowych do akceptowalnego minimum,
- zmniejszenia nowej raty i poprawienia płynności finansowej domowego budżetu,
- zwiększenie zdolności kredytowej i uzyskanie dodatkowej gotówki lub większego kredytu za kilka miesięcy.
HASŁO PROMOCJI? Przenieś raty i odzyskaj rytm!
1. Bez prowizji od przenoszonych kredytów: 0% = 0zł!
2. Ekstra pieniądze na dodatkowe wydatki – na dowolny cel.
3. Oprocentowanie nominalne roczne 11,88%.
4. RRSO w przykładzie reprezentatywnym 12,54%.
SPRAWDŹ SZCZEGÓŁY: Obniż ratę kredytu z Bankiem Pekao S.A.
7 zalet konsolidacji kredytów
Konsolidacja kredytów ma kilka poważnych zalet. Połączenie kilku kredytów w nowe zobowiązanie, to przede wszystkim:
1. Mniej zobowiązań do spłacania. Zredukujesz w portfelu kredytowym do minimum zobowiązania bankowe.
2. Można skonsolidować różne produkty kredytowe. Nie tylko są to pożyczki i kredyty gotówkowe, ale i kredyty samochodowe, ratalne czy limity w ROR-ach i kartach kredytowych.
3. Elastyczny wybór daty płatności rat. Lepiej zapłacić ratę tuż po wpłynięciu wynagrodzenia na konto niż kilka dni przed jego otrzymaniem. Terminowa spłata kredytu jest niezwykle ważna w kontekście wiarygodności kredytowej. Opóźnienia powyżej 30 dni zostaną odnotowane w raporcie o historii kredytowej.
4. Niższa wysokość nowej raty, jeżeli wydłużony zostanie odpowiednio czas kredytowania. Jednak dłużej spłacany kredyt oznacza wyższy koszt odsetkowy.
5. Możliwość poprawy kondycji domowego portfela. Konsolidacja kredytów daje możliwość zwiększenie płynności finansowej oraz dochodu rozporządzalnego.
6. Banki oferuję kredytobiorcom możliwość dobrania dodatkowej gotówki. Jest to konsolidowana pożyczka gotówkowa, której maksymalna kwota uzależniona zostanie od wysokości konsolidacji, ale również i od zdolności kredytowej.
7. Niektóre propozycje kredytowe mają szczególnie atrakcyjne warunki kredytowania. Są to propozycje promocyjne np. z mniejszym oprocentowaniem w porównaniu do ofert innych banków. Dodatkowo warto spróbować negocjować nowe warunki kredytowania, aby maksymalnie obniżyć koszt kredytu.
Czy opłaca się konsolidować kredyty?
Pierwsze i najważniejsze pytanie, na które musisz sam sobie odpowiedzieć, aby znaleźć odpowiedzieć na inne: czy się opłaca konsolidacja kredytów, brzmi:
Powodów może być kilka:
- zmniejszenie liczby posiadanych kredytów i pożyczek bankowych,
- obniżenie łącznej sumy miesięcznych rat kredytowych,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- zaoszczędzenie na spłacie kredytów.
Jeżeli wybrany punkt z listy zostaje spełniony, to można napisać, że konsolidacja kredytów dla kredytobiorcy się opłaca.
Ale z drugiej strony, jeżeli popatrzymy na konsolidację z czysto ekonomicznego punktu widzenia, to:
1. Konsolidacja kredytów opłacać się może, jeżeli droższe kredyty zostaną zastąpione tańszym.
2. Wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu możliwe jest obniżenie wysokości raty, powoduje,, że więcej należy zapłacić odsetek. Oznacza to zatem, że konsolidacja jest droższa niż spłata zobowiązań po staremu.
Dodatkowe informacje znajdziesz w poniższym artykule:
Czy po konsolidacji nowy kredyt można spłacić wcześniej?
Jeśli zastanawiasz się, czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej, to tak, taka możliwość istnieje. Kredyt możesz spłacić wcześniej we wszystkich bankach.
Informację o takiej możliwości znajduje się bezpośrednio w podpisanej umowie kredytowej. Należy zwrócić uwagę, że masz trzy możliwości:
- jednorazowa spłata całości zobowiązania,
- wpłacać wielokrotnie większą kwotę,
- dokonywać nadpłaty raty kredytowej, czyli płacić większą kwotę niż to wynika z ustalonego harmonogramu.
Dzięki szybszemu zamknięciu zadłużenia, zyskujesz na obniżeniu kosztów kredytowania. Z pewnością jest to motywacją do wcześniejszej spłaty skonsolidowanego kredytu.
Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?
Jeżeli wcześniej spłaciłeś kredyt, to banki są zobligowane przepisami prawa do zwrotu proporcjonalnej części wszelkich opłat związanych zw wcześniejszą spłatą zobowiązania. Objęte są również te jednorazowe, które zostały poniesione na początku spłaty kredytu.
Spłacając zatem wcześniej kredyt konsolidacyjny nie tylko można zaoszczędzić na odsetkach od kredytu, ale i na prowizji czy ubezpieczeniu.
Czy wcześniejsza spłata kredytu kosztuje? Kwestie dotyczące wcześniejszego zamknięcia zobowiązania, kiedy i w jakiej maksymalnej wysokości prowizja kredytowa może zostać pobrana, zostało uregulowane w Ustawie o kredycie konsumenckim.
Czy są banki, które konsolidują chwilówki?
Chwilówki są to pożyczki pozabankowe udzielana na stosunkowo niewielkie kwoty przy krótkim okresie spłaty. Obok pożyczek ratalnych są najpopularniejszymi produktami kredytowymi w ofertach firm pożyczkowych.
Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne? Bardzo rzadko, jeżeliby nie należałoby napisać, że nie konsolidują ich wcale.
Generalnie banki przeprowadzają łączenie zobowiązań bankowych, czasami spłacanych również ze SKOK-ów. Z innych instytucji niebankowych – bardzo rzadko.
Czy można spłacić takie zobowiązania wcześniej? Można. Z „czystego” kredytu konsolidacyjnego będzie to raczej niemożliwe, ale korzystając z dodatkowej gotówki lub pożyczki konsolidacyjnej bankowej, jak najbardziej.
W przypadku pożyczki konsolidacyjnej zapytaj jednak doradcę bankowego, jaki jest zakres konsolidacji i czy masz pełną dowolność wyboru produktów, które chcesz spłacić. Wybierając dodatkową gotówkę wydatkujesz je na dowolny cel i nie wymaga to zgody banku.
Czy wraz z konsolidacją kredytów można starać się o dodatkową gotówkę?
Czy przenosząc zobowiązania z jednego banku do drugiego, można skorzystać z dodatkowej gotówki? Tak.
Jedna z zalet konsolidacji kredytów jest to, że klienci korzystający z kredytu konsolidacyjnego mogą otrzymać dodatkowe pieniędzy do swojej dyspozycji. Dodatkowa gotówka wraz z konsolidacją, to szczególna propozycja dla kredytobiorców, którzy poza samym zwiększeniu zdolności kredytowej, potrzebują również dodatkowych środków finansowych.
Ekstra środki w ramach konsolidacji zostają włączone do kredytu konsolidacyjnego. Jest to bowiem pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana i spłacana w ramach jednego kredytu i jednej raty.
Pomimo że, banki chętnie oferują takie dodatkowe rozwiązanie, to należy przemyśleć, czy faktycznie takich ekstra pieniędzy potrzebujesz. Musisz jednak uwzględnić fakt, że nie tyko zwiększą kwotę kredytu, ale i samo zadłużenie. Od tej większej kwoty kredytu należy zapłacić większe odsetki kapitałowe.
Czym powinna charakteryzować się najlepsza konsolidacja kredytów?
Jaka jest najlepsza konsolidacja kredytów? To oczywiście konsolidacja, która spełnia wszystkie oczekiwania i potrzeby kredytobiorcy.
Najważniejsze, aby zostało spełnione zamierzenie konsolidacyjne. Pierwsze i podstawowe jest takie, aby konsolidacja kredytów pozwoliła na połączenie wszystkich wybranych zobowiązań.
Jeżeli powyższy warunek jest możliwy do spełnienia, to daną propozycję kredytową można wziąć pod uwagę. Konsolidacja już w tym momencie daje korzyść, jaką jest uporządkowanie strony wydatkowej (kredytowej) w domowym budżecie.
Kolejna rzecz to możliwość takiego dostosowania czasu spłaty, aby zmniejszyć wysokość rat kapitałowo-odsetkowych. Jeżeli zależy nam na takim rozwiązaniu, to należy pamiętać, że maksymalny czas spłaty to 120 miesięcznych rat, a jest to ważne z punktu widzenia konsolidacji dużych kredytów.
Pozostałe warunki kredytowania? Sprowadzają się do sprawdzenia oprocentowania nominalnego, bo od jego wysokości zależeć będzie wysokość odsetek. Najlepsze kredyt konsolidacyjny charakteryzują się z reguły mniejszym oprocentowaniem niż kredyty gotówkowe i brakiem prowizji za udzielenie takiego zobowiązania.
Również ważne jest to, ale nie najważniejsze, który z banków oferuje konsolidację z możliwością uzyskania dodatkowych środków finansowych. Kwota możliwa do uzyskania może wynosić nawet 100% wartości przeprowadzanej konsolidacji. Bezpieczną jednak granicą, która jest jednak uzależniona od zdolności kredytowej, jest ok. 20-25% wysokości konsolidowanych zobowiązań.
Jest zatem wiele różnych czynników kredytowych i okołokredytowych, które powinny być wzięte pod uwagę przy dokonywanym wyborze. W związku z czym, najlepsza konsolidacja kredytów jest pojęciem, które może być rozpatrywane tylko indywidualnie.
Czym powinna charakteryzować się najtańsza konsolidacja kredytów?
Zasadniczo najtańsza konsolidacja kredytów, to konsolidacja z najmniejszym kosztem. Na całkowitą kwotę przeprowadzonej konsolidacji wpływa:
- cena kredytu konsolidacyjnego,
- koszty niezwiązane bezpośrednio z kredytem konsolidacyjnym.
W tym drugim przypadku są to przede wszystkim możliwe prowizje i koszty związane ze wcześniejszą spłatą kredytów oraz opłaty za zamknięcie limitów w ROR-ach oraz kart kredytowych.
O cenie kredytu konsolidacyjnego wspominano już wielokrotnie. Ale warto przypomnieć, że na koszt kredytu wpływają elementy, takie jak:
- oprocentowanie – odsetki,
- prowizja od wysokości kredytu,
- polisa ubezpieczeniowa.
Najtańsza konsolidacja kredytów nabiera jednak sensu dopiero w porównaniu kredytów konsolidacyjnych zaproponowanych przez kilka banków. Jedna oferta nigdy nie wystarczy, nawet wówczas, kiedy jest to Twój bank i zapewnia, że taniej kredytów nie skonsolidujesz.
Ile kredytów można skonsolidować?
W ING Bank Śląski obowiązuje maksimum konsolidacji do 7 zobowiązań z innych banków. Jednak większość banków nie określa w propozycji, ile kredytów można skonsolidować. Bardziej istotna jest wysokość konsolidacji, a nie liczby kredytów i pożyczek, które zamierzamy skonsolidować.
Można bowiem skonsolidować 6 różnych kredytów po 400 zł, ale i 2 po 200 tys. zł. W pierwszym przypadku konsolidacja na kwotę 2400 zł jest możliwa, a w drugim przypadku konsolidacja gotówkowa na 400 tys. zł nie jest już osiągalna.
Podobnie należy zwracać uwagę na produkty, które zamierzamy skonsolidować. Ważniejsze jest to, jakie kredyty można w ramach konsolidacji połączyć, a nie ich liczbę. Różne kredyty mogą się znajdować w portfelu kredytowym, a bank w sposób arbitralny określa produkty kredytowe, które konsoliduje.
Ile dodatkowej gotówki mogę otrzymać przeprowadzając konsolidację?
W PKO BP możesz otrzymać do 30% wartości przenoszonej kwoty. W Pekao S.A. jest to 25% wysokości konsolidacji.
Czy dodatkową gotówkę można wydać na co chcę? Tak, takie ekstra pieniądze w ramach konsolidacji możne przeznaczyć dowolnie.
Czy pieniądze na konsolidację dostanę na swoje konto? Dodatkowa gotówka zostaje przelana na Twoje konto, natomiast pieniądze na skonsolidowanie innych kredytów, banki przekazują na rachunki wierzycieli, wskazane w umowach podpisanych z innymi bankami.
Jak wygląda spłata kredytu w konsolidacji?
Spłata kredytu konsolidacyjnego po przeprowadzonej konsolidacji, wygląda tak samo jak w przypadku innych kredytów.
Po wybraniu banku i podpisaniu umowy kredytowej bank spłaca kredyty i pożyczki, które zadecydowaliśmy zamknąć wcześniej. Jak spłacić kredyt konsolidacyjny, który jest naszym nowym zobowiązaniem?
Zgodnie z tym co zostało zapisane w harmonogramie spłat. Znajdziemy w nim:
- datę płatności raty kapitałowo-odsetkowej,
- wysokość całkowitej raty (z uwzględnieniem części kapitałowej i odsetkowej).
Jaka widać, nic się nie zmienia, jeżeli porównamy to ze spłatą innych kredytów. Różnica jest tylko w liczbie wszystkich zobowiązań, które znajdują się aktualnie w Twoim portfelu kredytowym. Zamiast kilku rat miesięcznych, do spłaty jest tylko jedna.
Jakie dokumenty wymagane są przy konsolidacji kredytów?
Jeżeli zamierzasz skonsolidować kredyty, to rzecz jasna, że musisz przygotować odpowiednie dokumenty, których przedłożenie będzie wymagał bank.
Przy konsolidacji i kredycie konsolidacyjnym gotówkowym, będzie to na pewno:
- Dokument tożsamości. Wymagany jest zarówno przy składaniu wniosku kredytowego, jak i przy wysyłaniu formularza kontaktowego. Bank musi potwierdzić, że to Ty ubiegasz się o kredyt.
- Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach. Konieczne jest udokumentowane źródło uzyskiwanych dochodów do wyliczenia zdolności kredytowej. Jeżeli jest ich więcej niż tylko jedno, przygotuj je wszystkie.
- Umowy kredytowe, które chcesz, aby zostały skonsolidowane.
Dokumenty dochodowe są ważne podczas ubiegania się o każdy kredyt, nie tylko w sytuacji, kiedy zamierzasz skonsolidować kredyty. Czy to będzie mały kredyt na 5000 zł czy konsolidacja na 150 tys. zł – nie ma różnicy. Kredytodawca jest zobowiązany do sprawdzenia, czy przy danych dochodach i wydatkach, Twój domowy budżet udźwignie dodatkowe obciążenie w określonej wysokości.
Jeżeli pracujesz w oparciu na umowę o pracę na czas nieokreślony, to bardzo dobra wiadomość. Jest to najbardziej preferowana przez banki forma zatrudnienia. Nie oznacza to jednak wcale, że osoby z umowami cywilnoprawnymi nie mogą skonsolidować kredytów. Jest to możliwe, ale banki mogą wymagać dodatkowych dokumentów, np. potwierdzenia od pracodawcy, że przedłuży z Tobą umowę.
Nie pracujesz zawodowo, ponieważ jesteś na emeryturze lub rencie? Dokumenty potwierdzające otrzymywane świadczenie również będą potrzebne. Może to być zarówno dowód wypłaty emerytury lub renty, ostatnia waloryzacja (zazwyczaj wystarczy kopia) lub ostatnia decyzja o przyznaniu świadczenia.
Kolejną grupą kredytobiorców, którzy chcieliby skonsolidować kredyty są osoby prowadzące działalność gospodarczą. Umowy o pracę oczywiście nie dostarczą (chyba że, dodatkowo pracują). To jakie dokumenty przedsiębiorca musi przygotować?
1. Kserokopia wpisu do ewidencji działalności gospodarczej CEIDG lub odpis z KRS.
2. Zaświadczenie z ZUS (KRUS) o niezaleganiu ze składkami na ubezpieczenia społeczne.
3. Zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami.
Przedsiębiorca, nawet ten prowadzący niewielką jednoosobowa działalność gospodarczą, dokumentów musi przedstawić najwięcej. Kontaktując się z bankiem, zapytaj doradcę o całą wymaganą dokumentację.
Konsolidacji kredytów oczywiście nie można przeprowadzić bez umów kredytowych lub pożyczkowych – zobowiązań, które chcesz spłacić.
Zakładając, że każdy z kredytów został już częściowo spłacony, to należy wskazać kwotę, która jeszcze pozostaje do zapłacenia. Prawdopodobnie będzie konieczne uzyskanie z banków zaświadczeń o aktualnym zadłużeniu.
Jakie kredyty (zobowiązania) można skonsolidować?
Jakie kredyty oraz pożyczki są dopuszczone do konsolidacji? To zależy od wybranego banku.
Zgodnie z teorią, konsolidacji kredytowej podlegają wszystkie kredyty, które zostały zaciągnięte w bankach. I które są aktualnie spłacane. Zobowiązania, które można skonsolidować w ramach nowego kredytu, to kredyty i pożyczki gotówkowe oraz:
- ratalne,
- samochodowe,
- hipoteczne.
Dodatkowo mogą to być kredyty gotówkowe w kontach ROR i kartach kredytowych. Czyli inaczej nazywane limitami lub kredytami odnawialnymi.
W rzeczywistości jest jednak tak, że każdy bank proponuje inne warunki kredytowania, ale i inny może być zakres przeprowadzanej konsolidacji. Widoczne jest to zwłaszcza w promocyjnych ofertach.
Jakich dokumentów potrzebuję, aby skonsolidować kredyty?
Aby skorzystać z możliwości skonsolidowania kredytów i pożyczek bankowych, należy przygotować:
1. Dowód osobisty – będzie on potrzebny już na etapie wstępnego kontaktu z bankiem. Potrzebny jest to potwierdzenia tożsamości.
2. Dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód i ich źródła. Może to być umowa o pracę, umowa zlecenie czy o dzieło (dwie ostatnie zaliczają się do tzw. umów cywilnoprawnych).
3. Zaświadczenia dokumentujące saldo kredytów i pożyczek w innych bankach.
Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie konsolidacji, doradca bankowy odpowie nie wszystkie Twoje pytania i przeprowadzi przez cały proces ubiegania się o kredyt i poinformuje o wszystkich niezbędnych dokumentach potrzebnych do zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.
Konsolidacja gotówkowa
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest zdecydowanie bardziej popularny i znaczące chętniej wybierany niż kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Zalety:
- Kredyt dostępny w każdym banku komercyjnym i spółdzielczym, a także i w SKOK-ach.
- Tańszy od kredytów i pożyczek gotówkowych.
- Mało formalności, szybka procedura i szybko wydawana jest decyzja.
- Z reguły nie są wymagane dodatkowe zabezpieczenia (może wystąpić ubezpieczenie).
- Konsolidacja gotówkowa może zostać przeprowadzona również przez internet.
Wady:
- Maksymalna kwota kredytu nie jest większa niż 250 tys. zł.
- Czas spłaty nie przekracza 10 lat – 120 rat kredytowych.
- Oprocentowanie jest wyższe od kredytu zabezpieczonego na hipotece.
Zarówno w konsolidacji gotówkowej i hipotecznej możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki. Dla każdego z tych dwóch rodzajów kredytów badana jest zdolność i wiarygodność kredytowa.
Konsolidacja hipoteczna
Przy konsolidacji hipotecznej zabezpieczeniem spłaty kredytu jest zawsze nieruchomość. Właścicielem której może być bezpośredni kredytobiorca lub osoba trzecia, jeżeli wyrazi na to zgodę.
Jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Zalety:
- Możliwość uzyskania znacznie większej kwoty niż w przypadku kredytów gotówkowych.
- Okres spłaty może wynieść nawet 20-25 lat.
- Większe możliwości obniżenia raty kredytowej.
- Oprocentowanie kredytu jest niższe niż kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.
Wady:
- Więcej formalności do spełnienia i więcej dokumentów do przedstawienia.
- Dłuższy czas oczekiwania na decyzję.
- Wystąpią koszty pozabankowe, np. wpis do hipoteki, opłaty notarialne.
Konsolidacja kredytów – co to jest?
Definicja konsolidacji kredytów nie jest skomplikowanym pojęciem. Chcesz dowiedzieć się co to jest konsolidacja kredytów? Potocznie mówi się, że jest to łączenie kredytów w jeden. Realizowane jest poprzez zaciągniecie nowego zobowiązania kredytowego, które jest przeznaczane na spłatę wybranych zadłużeń bankowych. I tym dedykowanym produktem jest kredyt konsolidacyjny.
Można zatem napisać, że konsolidacja kredytów jest kierowana dla osób zadłużonych w bankach, spłacających przynajmniej dwa zobowiązania.
Dlaczego o konsolidacji kredytów mówi się potocznie, że jest to łączenie lub zamiana kredytów w jeden? Z prostego powodu: następuje zredukowanie liczby posiadanych kredytów i pożyczek do akceptowalnego minimum. Można zatem skonsolidować tylko wybrane zobowiązania lub wszystkie (jeżeli zaakceptuje to bank).
Konsolidacja kredytów gotówkowych w limitach
Konsolidacja limitów w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych może zostać przeprowadzona z kredytem lub pożyczką konsolidacyjną. I jest to rozwiązanie, które powinno być wzięte pod uwagę w okresie, kiedy stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, a zadłużenie kredytowe nie jest spłacone.
Zadłużenie, które powstaje z limitów, a z których korzystasz na bieżąco, generuje wysoki miesięczny koszt odsetkowy. W każdym miesiącu są naliczane odsetki od nieuregulowanego zadłużenia.
W takiej sytuacji warto jest zastanowić się nad konsolidacją kart kredytowych oraz limitów. Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie zadłużenia lub rozłożenie go na raty. W obu przypadkach kredytobiorca może również po spłacie zadłużenia, zrezygnować z obu produktów kredytowych.
Konsolidacja kredytów hipotecznych
Najczęściej spotykana jest konsolidacja jednego kredytu hipotecznego z kilkoma innymi zobowiązaniami.
Przy konsolidacji hipotecznej następuje przeniesienie zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości na nowy bank, ten który przeprowadza konsolidację i udziela kredyty konsolidacyjnego (hipotecznego).
Nie każdy bank może wyrazić zgodę na konsolidację hipoteczną.
Konsolidacja pożyczek gotówkowych
Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych jest najpowszechniejszą konsolidacją. A to z racji tego, że ten rodzaj produktów kredytowych jest najpopularniejszy.
Kredyt czy pożyczkę gotówkową można otrzymać szybko, przy minimalnych formalnościach. Niestety, kiedy zbierze się kilka takich zobowiązań na przestrzeni kilku miesięcy, to może się okazać, że ich spłata nadmiernie obciąża domowy budżet.
W żadnym z banków nie ma problemu z konsolidacją kredytów i pożyczek gotówkowych. Mogą być jedynie ograniczenia co do konsolidacja z tego lub innego banku.
Konsolidacja w czasie inflacji i podwyżek stóp procentowych
Czy w jakikolwiek sposób inflacja oddziałuje na konsolidację kredytów? Na proces łączenia nie ma żadnego wpływu, natomiast na podejmowaną decyzję może już mieć. A na kredyt konsolidacyjny, to już ma na pewno.
Jeżeli rozważamy decyzję konsolidacyjną, to przyczyny mogą być różne, np. zwiększenie zdolności kredytowej lub poprawienie płynności finansowej. Skupmy się na tej drugiej przyczynie.
Jeżeli zaciągnęliśmy kilka kredytów i spłacamy kilka rata kredytowych, to jeżeli wydatki domowe nie wzrosną, to nic się nie zmieni. Ze spłatą nie będzie żadnego problemu. Gorzej, kiedy sytuacja się uległa zmianie i wzrosły wydatki domowe. Kiedy taka sytuacja ma miejsce? Wówczas, kiedy mamy do czynienia z inflacją.
Inflacja jest wywoływana przez wzrost cen dóbr i usług konsumpcyjnych. Kiedy rosną wydatki domowe, a dochody się nie zmieniają, to stanowi coraz większą cześć budżetu. Raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym również mogą dodatkowo wzrosnąć, jeżeli stopy procentowe NBP zostaną podwyższone. W momencie, kiedy część dochodowa pozostaje bez zmian, zmniejsza się rozporządzalny budżet, w konsekwencji czego, może dojść do utraty płynności finansowej.
Rosnąca inflacja ma również przełożenie na wysokość stóp procentowych oferowanych kredytów. Nie dzieje się to oczywiście nagle i z dnia na dzień. Jeżeli odczyty inflacji zaczynają się rozmijać z założeniami NBP, to Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu (odbywa się na początku miesiąca) prawdopodobnie dokona zmiany podstawowych stóp procentowych.
W grudniu 2023 roku stopy procentowe NBP wynoszą:
5,75 proc.: stopa referencyjna,
6,25 proc.: stopa lombardowa,
5,25 proc.: stopa depozytowa,
5,80 proc.: stopa redyskontowa weksli,
5,85 proc.: stopa dyskontowa weksli.
Ponieważ kredyty konsumenckie opieraj się na stawce referencyjnej WIBOR®, to zmiany stóp procentowych NBP mają swoje przełożenie na wysokość oprocentowania nominalnego kredytów. W tym również i kredytu konsolidacyjnego.
Czy opłaca się konsolidować kredyty, kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie? Jeżeli na to pomóc wyjść z problemów finansowych, to należy to rozważyć.
A jakie oprocentowanie kredytu wybrać, jeżeli inflacja jest wysoka? Jeżeli jest szansa, że w krótszym i dłuższym horyzoncie czasowym wzrost inflacji przyhamuje i zacznie mieścić się w założeniach inflacyjnych NBP, to należy rozważyć stopę zmienną. Jeżeli RPP obniży stopę referencyjną, to wówczas będziesz spłacać niższe raty kapitałowo-odsetkowe, a i koszt całkowity będzie mniejszy.
W sytuacji odwrotnej, kiedy inflacja zaczyna rosnąć i wymykać się pod kontroli, to kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową wydaje się rozsądniejszym rozwiązaniem. Podwyżka stóp procentowych nie grozi wówczas wzrostem raty i całkowitego kosztu.
Na co zwrócić uwagę wybierając konsolidację kredytów?
Stajesz przed wyborem przeprowadzenia konsolidacji kredytów? Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby decyzja była najlepsza z możliwych? Przede wszystkim należy wybrać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.
Oczywiście ważne jest również sprawdzenie, czy bank pozwala na połączenie tych kilku kredytów w jeden, bo oczywiście propozycja nie musi ich obejmować.
Przy konsolidacji kredytów należy sprawdź co może zaproponować wybrany bank:
- jakiego rodzaju kredyty i pożyczki bank konsoliduje,
- jakie są warunki kredytowania,
- czy to bank spłaca zobowiązania czy możemy to zrobić sami.
Kto wie, może potrzebujesz dodatkowych środków finansowych w ramach przeprowadzanej konsolidacji. Sprawdź jaki bank ma tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką do wykorzystania. Jeżeli w propozycji nie ma wprost podanej takiej informacji, to zapytaj o to podczas rozmowy.
Dokonując porównania kredytów konsolidacyjnych, musisz naturalnie sprawdzić również cenę za pożyczony kapitał. To, ile będzie Ciebie kosztować kredyt konsolidacyjny jest kluczowe. Parametry kredytowe, taki jak: oprocentowanie, prowizja oraz dodatkowe koszty, wpływają na całkowity koszt zobowiązania. Czy jest to tani kredyt konsolidacyjny? Nie dowiesz się tego, jeżeli nie porównasz przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Można to zrobić, mając przed sobą formularz informacyjny i rozpisany koszt kredytowy.
Nie zapominają również, aby mieć na uwadze cel przeprowadzanej konsolidacji kredytów: poprawienie płynności czy może zwiększenie zdolności kredytowej? A może zaoszczędzenie na spłacie kredytu? Od tego zależy wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeżeli zdecydujesz się na mocne zmniejszenie raty, to musisz wydłużyć odpowiednio okres spłaty. Ale efektem takiej operacji będzie zwiększenie kosztów odsetkowych. Uwzględnij to przy planowaniu raty, właśnie z uwagi na całkowity koszt konsolidacji.
Jeżeli wybierzesz konsolidację gotówkową, to innych zabezpieczeń poza standardowymi nie będzie. Może być oczywiście ubezpieczenie kredytu, ale nie jest ona obligatoryjne. Przy konsolidacji hipotecznej bank będzie wymagać zabezpieczenia spłaty w formie hipoteki ustanawianej na Twojej nieruchomości.
Wybierając kredyt konsolidacyjny należy zwrócić uwagę na wiele różnych aspektów. Tylko porównywanie aktualnych ofert kredytowych pozwala wybrać bank, który przygotuje najkorzystniejszy kredyt.
Na czym polega i jak działa konsolidacja kredytów?
W przypadku konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o zamienienie, czy też połączenie kilku wybranych kredytów bankowych w jeden nowy.
Termin łączenie kredytów jest używany potocznie, ponieważ w bankowości mowa jest o konsolidacji kredytów. Jest ona realizowana poprzez zaciągnięcie nowego kredytu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.
Jest to zatem kredyt, który pozwala spłacić inne wybrane zobowiązania, zaczynając od kredytów gotówkowych, a kończąc nawet i na hipotecznych.
Czy kredyty do konsolidacji muszą pochodzić z tego samego banku? Nie, nie muszą być one spłacane w tym samym banku. Mogą one być regulowane w różnych instytucjach.
Czy kwoty kredytów przeznaczonych do skonsolidowania są w jakiś sposób ograniczone w wysokości? Nie. Konsolidacja może obejmować np. trzy kredyty gotówkowe po 2000 zł każdy, jak i kredyt gotówkowy na 2000 zł i 50 tys. zł. Pułapem jest jedynie maksymalna kwota kredytu oferowanego przez bank oraz zdolność kredytowa kredytobiorcy.
Przy konsolidacji, bank udzielając kredyt konsolidacyjny, nie wypłaca środków na konto kredytobiorcy, ale spłaca wskazane zobowiązania samodzielnie. Wszystkie, które zostały ujęte we wniosku o kredyt konsolidacyjny.
Czasami jednak pieniądze trafią na Twój rachunek i wówczas masz możliwość samodzielnie pozamykać umowy kredytowe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli wybierzesz pożyczkę konsolidacyjną.
Pieniądze do ręki otrzymasz również, jeżeli w ramach kredytu konsolidacyjnego bierzesz ekstra gotówkę. Właściwa część kredytu jest przeznaczana na skonsolidowanie kredytów, a ta dodatkowa do swobodnego przeznaczenia.
Na jaki maksymalny okres można skonsolidować kredyty?
Na ile miesięcy można wziąć kredyt konsolidacyjny? Maksymalna okres na jaki może być rozłożona spłata skonsolidowanych zobowiązań w ramach kredytu konsolidacyjnego, zależy od wybranego banku i rodzaju kredytu.
Jeżeli zdecydujemy się na konsolidację gotówkową, bez zabezpieczenia hipotecznego, to czas spłaty nie będzie dłuższy niż 10 lat. Maksymalna liczba miesięcznych rat kredytowych, to 120 i nie więcej.
Wybierając natomiast konsolidację hipoteczną, która jest zabezpieczona na nieruchomości, to teoretycznie czas kredytowania może być nawet i dwukrotnie dłuższy niż dla konsolidacji gotówkowej.
Długi czas kredytowania jest wybierany przy dużych kredytach konsolidacyjnych. 10-letni czas kredytowania raczej nie będzie uwzględniany przy konsolidacji na 20 tys. zł, ale na 200 tys. zł.
Po co skonsolidować kredyty?
Jest kilka powodów, które są brane przez kredytobiorców przy podejmowaniu decyzji o skonsolidowaniu zobowiązań. Można je wymienić i są to przede wszystkim:
- ograniczenie liczby posiadanych zobowiązań do akceptowalnego minimum,
- poprawa płynności finansowej wynikającej z redukowania miesięcznej raty (w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań),
- zwiększenie zdolności kredytowej, a to umożliwia np. uzyskanie dodatkowej gotówki, większego nowego kredytu,
- zaoszczędzenie na spłacie nowego zobowiązania, jeżeli „stare” kredyty były zaciągnięte na dużo gorszych warunkach.
Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, to środki z kredytu muszą być przeznaczone tylko na uregulowanie kredytów i pożyczek wyszczególnionych we wniosku kredytowym.
Bank w takiej sytuacji nie przelewa pieniędzy na konto kredytobiorcy, aby to kredytobiorca spłacił zobowiązania, ale bank zrobi to samodzielnie.
Pieniądze są natomiast przekazywane na rachunek kredytobiorcy tylko w przypadku, jeżeli:
- wybierzemy pożyczę gotówkową konsolidacyjną lub
- zdecydujemy się skorzystać z dodatkowych środków uzyskanych w ramach kredytu konsolidacyjnego.
W drugim przypadku pieniądze wykorzystać można w sposób dowolny.
Rodzaje konsolidacji kredytów
Podział konsolidacji kredytów może być dokonany ze względu na kanał dystrybucji oraz rodzaj zabezpieczenia.
Złożyć wniosek w banku o kredyt konsolidacyjny i przeprowadzić konsolidację można:
- standardowo – w placówce bankowej,
- online – w 100% przez internet,
- hybrydowo – procedura jest przeprowadzona mailowo i telefonicznie.
W zależności od rodzaju zabezpieczenia konsolidacji, wyróżniamy:
- Kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość kredytobiorcy lub poręczyciela. Tym samym odpowiedź na pytanie: Czy można konsolidować kredyty hipoteczne? jest twierdząca. Tak, można skonsolidować kredyty i pożyczki hipoteczne.
- Kredyt gotówkowy konsolidacyjny. Nie jest wymagane dodatkowe zabezpieczenie. W zdecydowanej większości wystarczy zaświadczenie, a czasami oświadczenie o zarobkach.
- Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, ale z zabezpieczeniem. Przypomina kredyt konsolidacyjny gotówkowy, ale bank wymaga wykupienia ubezpieczenia lub przedstawienia poręczyciela.
Inne podziały kredytów konsolidacyjnych nie występują.
W jakim banku najlepiej zrobić konsolidację kredytów?
Gdzie najlepiej zrobić konsolidację kredytów? Pytanie zadawane przez wielu klientów, a w zasadzie jednej odpowiedzi nie ma. Natomiast jest jedna zasada, która zawsze pomoże wybrać bank i kredyt. Jaka to zasada? Porównanie banków i ich ofert kredytowych.
Najłatwiej jest to zrobić w przypadku konsolidacji bez hipoteki. Porównanie jest bowiem niemal identyczne, jak dla kredytów gotówkowych. Różnica jest taka, że w przypadku konsolidacji szukamy kredytu celowego, na który ma zostać przeznaczony na połączenie kredytów.
W którym banku najlepiej przeprowadzić konsolidację? Aby odpowiadać na to pytanie, to musisz przeanalizować:
1. Dlaczego chcesz skonsolidować kredyty i co chcesz osiągnąć?
2. Który z banków skonsoliduje wybrane zobowiązania?
3. Czy możesz w nim uzyskać dodatkową gotówkę, jeżeli zajdzie taka potrzeba?
Końcowa analiza ofert kredytowych jest poprzedzona wstępną analizą propozycji. Polega to na sprawdzeniu tego, co banki mają ogólnie do zaproponowania.
Takich propozycji jest co najmniej kilkadziesiąt, ale zakładając, że nie masz czasu na przeglądanie wszystkich, powinieneś skupić się tylko na kilku.
Sprawdźmy zatem kilka podstawowych propozycji w bankach, które mogą zaproponować konsolidację na promocyjnych warunkach.
Wady konsolidacji kredytów
Należy zaznaczyć, że konsolidacja kredytów… nie ma wad. Czy mniejsze obciążenia w domowym budżecie jest wadą? Nie. Czy zmniejszenie liczby zobowiązań bankowych jest wadą? Nie.
Wadą nie jest zatem przeprowadzana konsolidacja, ale nowy kredyt. Skorzystanie z kredytu bankowego oznacza, że nie tylko musimy oddać kapitał (konsolidacyjny), ale i koszty z nim związane.
Po drugie, niższą miesięczną ratę otrzymujemy tylko dzięki wydłużeniu czasu kredytowania. Im bardziej chcemy ją zmniejszyć, tym na więcej miesięcy konieczne jest rozłożenie spłaty. A to niestety wiąże się z większym kosztem odsetkowym.
Ostatecznie może być tak, że zadłużenie po przeprowadzonej konsolidacji będzie większe niż przed jej przeprowadzeniem.
Kredyt hipoteczny – zakup mieszkania, domu, a nawet garażu
Kredyt hipoteczny to nie tylko najczęściej wybierana forma finansowania zakupu mieszkania lub domu, ale często jedyna możliwość nabycia takiej nieruchomości.
Różnice w ofercie kredytowej banków, zwłaszcza w kredytach hipotecznych, są dość znaczące.
Wybór banków do analizy, a później już samego kredytu jest w dużym stopniu uzależniony od sytuacji finansowej kredytobiorcy. To nie tylko powszechnie brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej uzyskiwane dochody, ale i posiadany wkład własny.
Kredyt hipoteczny i moje własne za 25 lat mieszkanie
Zakup mieszkania na kredyt nie koniecznie musi być tańszym rozwiązaniem od wynajmu, to po pierwsze. Czynników, które decydują o tym, ile w rzeczywistości zapłacimy za 1m2 jest wiele i decyduje o tym nie tylko lokalizacja nieruchomości, ale także… cena kredytu hipotecznego.
Kalkulacja rentowności powinna uwzględniać konkretną nieruchomość. Jeżeli mieszkanie jest kupowana na kredyt w celu jego wynajęcia, to kosztem będzie m.in. rata kredytowa, a dochodem – opłata wnoszona przez najemcę (pomniejszona o podatek).
W sytuacji, kiedy mieszkanie kupujemy na własne potrzeby z kredytu, to musimy być świadomi tego, że całkowita cena zobowiązania może się zbliżyć do wysokości kredytu. I tym samym realna cena za 1 m2 nieruchomości będzie dużo większa.
Kredyt hipoteczny ranking kredytów 2023
Pomimo tych wszystkich trudności i ograniczeń popyt na kredyty hipoteczne nie spadł do zera. Banki nadal przyjmują i rozpatrują wnioski kredytowe. Na wielu stronach znajdziemy rankingi kredytów i porównania kredytów hipotecznych.
Są to niezłe sposoby, aby szybko zorientować się w aktualnej ofercie. Należy tutaj jednak zaznaczyć, że niezależenie jak takie zestawienie nazwiemy, czy będzie to Kredyty Hipoteczne Porównanie, Ranking Kredytów Hipotecznych czy Porównywarka Kredytów Hipotecznych, to nie można ich utożsamiać z ofertami – z tym co przekaże nam bank.
Każdy ranking musi zostać stworzony w oparciu o jakiś parametry i zakładając, że potencjalny kredytobiorca uzyska odpowiednio wysoką ocenę w każdym z banków. Raty kredytowe również należy jakoś wyliczyć, podobnie jak i koszt całkowity. Najczęściej przyjmuje się do wyliczeń założenia z przykładu reprezentatywnego lub jest wysyłane zapytanie do wybranych banków.
Jednak każdy z nich prowadzi własną politykę kredytową, inaczej wylicza zdolność kredytową i inny może być obowiązkowy wymagany wkład własny. Wycena nieruchomości może być dokonana przez bank lub zlecona firmie zewnętrznej, dochodzą ubezpieczenia i koszty pozabankowe… Tego wszystkiego nie można wrzucić do jednego worka i przygotować ranking!
Aby wyszukać kredyt hipoteczny – i to wcale nie najtańszy, tylko dopasowany do sytuacji finansowej kredytobiorcy – potrzeba czasu. Porównanie kilkunastu propozycji kredytowych, to nie 10 minut, ale minimum kilkadziesiąt. Dlatego warto to zrobić ze specjalistą, ekspertem finansowym, który się w tym wszystkim dobrze orientuje, ale nie z rankingiem…
Kredyt hipoteczny wkład własny
Bez wkładu własnego się nie obejdzie. Kilka lat temu nie było problemu, aby wziąć kredyt na 100% wartości nabywanej nieruchomości, a nawet było to i 110%! Czasy się zmieniły i aby myśleć o kupnie mieszkania, to należy zgromadzić odpowiednio wysokie oszczędności.
O wysokości wkładu własnego decydują pośrednio banki na podstawie rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Są ściśle ustalone zasady co może być wykorzystane jako wkład własny, a co nim być nie może. Oszczędności na rachunku bankowym mogą być, natomiast kredyt gotówkowy wzięty na ten cel już nie.
Wysokość minimalna wkładu własnego to 20% wartości kupowanej nieruchomości. Ale znajdziemy również propozycje kredytowe w niektórych bankach z obniżonym wkładem własnym. Co to oznacza? Kredytobiorca może uzyskać kredyt na zakup nieruchomości, kiedy zgromadzony wkład własny jest mniejszy niż 20%, ale większy lub równy 10% wartości nieruchomości.
Dla wielu osób takie rozwiązanie wydaje się atrakcyjne, bo umożliwia znacznie szybsze uzbieranie takich pieniędzy.
W oczywisty jednak sposób zwiększa to jednak koszt (cenę) kredytu hipotecznego. Skorzystanie z opcji obniżonego wkładu własnego wymaga wykupienia ubezpieczenie od obniżonego wkładu własnego.
Jeżeli chcesz wiedzieć w jakim banku wkład wynosi 10 procent, to warto wówczas skontaktować się z ekspertem finansowym – porównanie kredytów i banków stosowanie do posiadanego wkładu.
Porownywarka kredytów porównują czy jest to tylko narzędzie promocyjne?
Porownywarka kredytów jest bardzo popularnym narzędziem finansowym, które możemy znaleźć na wielu stronach internetowych. Pojawia się jednak zasadnicze pytanie dotyczącego tego, czy warto z nich korzystać? Być może lepiej samodzielnie przeprowadzić analizę kredytową.
Zaczęły powstawać, jako wyspecjalizowane porównywarki cen kredytów i pożyczek, w drugiej połowie lat 2000. Głównym założeniem była pomoc w wyszukaniu najtańszych ofert kredytowych w bankach. Cel ambitny, ale w praktyce niemożliwy do zrealizowania. Dlaczego? Poniżej postaramy się udowodnić tak postawioną tezę.
Porównanie kredytów w bankach, to nie zawsze to samo
Czy można porównać kredyt gotówkowy 20000 zł na 4 lata w banku A z kredytem gotówkowym 10 tys. zł na 3 lata w banku B?
W porównaniu do innych produktów, np. książek, samochodów, ubrań, itp., kredyt nie jest produktem jednorodnym. Jego cena zależy od wielu czynników, np. ekonomicznych (wysokości stóp procentowych ustalanych przez NBP) czy oceny kredytowej klienta.
Kredyty prezentowane przez banki są kierowane do wszystkich osób, ale już każda oferta kredytowa jest indywidualna. To właśnie ocena finansowa klienta, czyli jego zdolność i wiarygodność kredytowa, ma decydujący wpływ na ofertę kredytową banku.
Proszę zwrócić uwagę, że banki, na stronach których zamieszczone są kalkulatory kredytowe zamieszczają informację, że: „obliczenia wykonane za pomocą kalkulatora mają charakter orientacyjny oraz służą wyłącznie celom informacyjnym. Nie są ofertą udzielenia kredytu. Decyzja o przyznaniu kredytu w określonej kwocie i na określonych warunkach, podejmowana jest po dokonaniu przez bank oceny: zdolności kredytowej i ryzyka kredytowego.”
Prezentacja kredytów, jako oferta marketingowa
Każde przedsiębiorstwo, w tym również i banki, chcą sprzedać klientowi swoje produkty i dążą do maksymalizacji zysków. W tym kierunku podejmowane są liczne działania o charakterze marketingowym. Nie inaczej jest z naszym „głównym bohaterem”.
Porównywarki skupiają bowiem propozycje kredytowe banków, a właścicielowi tego narzędzia również zależy, aby zgromadzić jak największą liczbę podmiotów oferujących produkty kredytowe.
W takim układzie obie strony wygrywają: banki reklamują i sprzedają kredyty, a właściciel porównywarki sprzedaje miejsce reklamowe bankom i ewentualnie zarabia na prowizji od sfinalizowanej umowy.
Czy w takim układzie stroną przegrywającą jest… użytkownik?
Niekoniecznie. Zanim skorzystamy z pomocy porównywarek finansowych, należy uświadomić sobie kilka rzeczy:
- w porównywarkach prezentowane są WYŁĄCZNIE propozycje kredytowe, a nie oferty (oferta jest indywidualna i uwzględnia zdolność i wiarygodność kredytową klienta).
- liczba propozycji kredytów i banków zależy od wydawcy tego narzędzia – podpisane umowy z bankami.
- nie są one rankingami kredytów i nie prezentują ich tak naprawdę od najtańszego do najdroższego.
- najczęściej wyliczenia rat opiera się uwzględniając RRSO z przykładu reprezentatywnego.
- porównywarki bardzo często zawierają oferty sponsorowane, które nie są w czytelny sposób wyróżnione spośród pozostałych propozycji.
- opinie na temat produktów mogą być bardzo często zmanipulowane i mało obiektywne.
- niektóre z umożliwiają wysłanie wniosku do „doradcy„. Oznacza to najczęściej, że wyrażasz zgodę na udostępnienie danych osobowych do wielu podmiotów finansowych.
Po uwzględnieniu powyższych informacji, można łatwo dojść do wniosku, że nie warto z nich korzystać. Wręcz przeciwnie. Warto.
Prezentacja banków i kredytów
Wielu osobom z pewnością ułatwią wyszukanie banku, ale decyzja o jego wyborze powinna zostać podjęta dopiero po analizie OFERT kredytowych. Jest to również dobry sposób na oszacowanie rat kredytowych, dlatego bardzo często nazywa się je „kalkulatorami„.
Zamiast przeglądać kilkanaście stron internetowych i „wędrować” po stronach kilkunastu banków, z porównywarką można skupić się na propozycji zaledwie kilku. Musimy wziąć pod uwagę fakt, że z niektórych banków rezygnujemy, ponieważ nie zostały uwzględnione w tym narzędziu.
Każda porównywarka zawiera podstawowe (najczęściej ogólne) informacje o kredycie i możliwość skontaktowania się z wybranym bankiem. Pamiętajmy, że do oceny kredytowej wliczana jest:
- zdolność kredytowa oraz
- ocena wiarygodności kredytowej z BIK (tzw. historia kredytowa) i im będzie ona lepsza, to i szansa na lepsze warunki kredytowe.
Nawet wówczas, kiedy bank przedstawi nam ofertę kredytu, to i tak mamy możliwość jej negocjacji. KAŻDY bank podchodzi indywidualnie do klienta: oprocentowanie czy prowizja mogą się zatem znacznie różnić od tych, które zostały zaprezentowane w standardowej informacji o kredycie.
Co jest lepsze kredyt czy pożyczka?
Kredyt i pożyczka to dwa rodzaje finansowania, które pomagają w realizacji celów finansowych. Jednak istnieje kilka kluczowych różnic pomiędzy kredytem a pożyczką, które powinny być uwzględnione przy podejmowaniu decyzji.
Kredyt, to rodzaj finansowania, które może zostać udzielone tylko przez bank komercyjny lub spółdzielczy oraz przez SKOK-i. Kredyt może zostać przeznaczony tylko na cel zapisany w umowie. Na przykład kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, konsolidacyjny na skonsolidowanie wybranych zobowiązań. Czas spłaty może wynieść kilka miesięcy, np. w Alior Bank to minimum 89 dni, ale i 25 lat, jeżeli mamy na uwadze kredyty hipoteczne. Kredyty są spłacane w ratach miesięcznych.
Pożyczka może zostać udzielona zarówno przez banki, jak i instytucje prowadzące tego rodzaju działalność, tzw. firmy pożyczkowe, jak i osoby prywatne. Pożyczka gotówkowa może zostać przeznaczone na cel dowolny i do wysokości 1000 zł nie jest wymagana forma pisemna, chociaż wymagana do celów dowodowych.
Które rozwiązanie jest lepsze? Kredyt czy pożyczka? Zależy to od Twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Jeśli potrzebujesz finansowania na określony cel, np. zakup samochodu, to kredyt samochodowy powinien lepszym rozwiązaniem. Ale taki zakup może być zrealizowany również z pożyczki gotówkowej.
Przy wyborze kredytu lub pożyczki należy wziąć pod uwagę następujące czynniki:
- Oprocentowanie nominale i koszty dodatkowe.
- Okres spłaty, który decyduje nie tylko o tym, jak długo będziesz spłacać kredyt lub pożyczkę, ale i o wysokości raty. Im dłuższy okres spłaty, tym mniejsze raty, ale więcej odsetek do zapłaty.
- Niektóre kredyty i pożyczki mogą być obciążone dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja za udzielenie pożyczki, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, itp.
- Im wyższa jest Twoja zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki na korzystniejszych warunkach. Ale również w takiej sytuacji można więcej pożyczyć.
Do jakiej kwoty konsolidacja kredytów?
Konsolidacja kredytów to proces łączenia kilku kredytów lub pożyczek w jeden kredyt. Taki proces ma na celu np. obniżenie raty kredytowej i uporządkowanie domowych finansów czy zwiększenie zdolności kredytowej i uzyskanie dodatkowych środków finansowych.
Do jakiej kwoty konsolidacja kredytów może zostać przeprowadzona? Maksymalna kwota konsolidacji kredytów zależy od oferty danego banku i rodzaju kredytu. Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalna kwota konsolidacji nie jest większa niż 250 000 – 300 000 zł. Niektóre banki mogą udzielić kredytu konsolidacyjnego na wyższą kwotę, jednak wymaga to większej zdolności kredytowej oraz dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci hipoteki na nieruchomości.
Jest to drugi rodzaj kredytów konsolidacyjnych, tzw. hipoteczne.
Gdzie dostanę kredyt jak jestem w biku?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK):
1. Gromadzi dane dotyczących zobowiązań kredytowych klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych.
2. Udostępnia te dane bankom, SKOK-om i firmom pożyczkowym, które przeprowadzają analizę kredytową wniosku o kredyt lub pożyczkę. Raport BIK może pobrać również konsument rejestrując się na stronie bik.pl.
Dane przechowywane w bazie BIK. to dane dotyczące historii kredytowej konsumenta, i to zarówno te pozytywne (zobowiązania spłacane terminowo), jak i negatywne (z opóźnieniami lub braku w spłacie). Historia kredytowa w BIK buduje pozytywną lub negatywną wiarygodność kredytową.
To wszystko oznacza, że pytanie Gdzie dostanę kredyt jak jestem w biku jest bezzasadne. Każdy klient banku, który podpisał umowę o kredyt lub pożyczkę, jest w bazie BIK. To czy dostaniesz kredyt zależy od oceny kredytowej, którą uzyskasz w banku. Badana jest wówczas zdolność kredytowa i sprawdzany jest raport BIK.
Można zadać również pytanie nieco inne: gdzie dostanę kredyt jak nie jestem w biku? Brak historii kredytowej może utrudnić uzyskanie kredytu. Bank może odmówić jego udzielenia, bądź zaproponuje gorsze warunki kredytowania lub mniejsze finansowanie.
Ile trzeba zarabiać żeby dostać 300 tys. kredytu?
Jeżeli korzystasz z kalkulatorów zdolności kredytowej, to musisz mieć na uwadze, że wysokość zarobków netto zostanie tylko oszacowana. Dokładne obliczenia zdolności kredytowej przy danych dochodach przeprowadzić może tylko wyłącznie bank, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu hipotecznego.
Przyjmijmy dwa założenia. W pierwszym przypadku o kredyt hipoteczny ubiega się singiel, natomiast w drugim przypadku rodzina dwa plus dwa. Aby ułatwić wyliczenia, dodatkowo przyjmijmy, że potencjalni kredytobiorcy nie posiadają żadnych innych zobowiązań w bankach.
Zarobki netto żeby dostać 300 tys. zł kredytu na 360 rat (30 lat):
- singiel: 5600 zł.
- Rodzina 2+2: 7900 zł.
Zarobki netto żeby dostać 300 tys. zł kredytu na 300 rat (25 lat):
- singiel: 5600 zł.
- Rodzina 2+2: 7900 zł.
Zarobki netto żeby dostać 300 tys. zł kredytu na 240 rat (20 lat):
- singiel: 5700 zł.
- Rodzina 2+2: 8000 zł.
Ile wynosi rata kredytu 300 tys na 30 lat?
Ogólnie wysokość raty kredytu hipotecznego zależeć będzie od kilku czynników, w tym:
- od oprocentowanie kredytu hipotecznego – im większe, tym większe odsetki od kredytu, większy koszt całkowity do spłaty i większa rata.
- kwoty kredytu – im wyższy kredyt, tym większa rata,
- okresu kredytowania – uzyskamy większą ratę krócej spłacając kredyt.
Zakładając, że:
- wartość nieruchomości: 450 tys. zł,
- LTV: 66,67%,
- marża kredytu hipotecznego wynosi 1,99%,
- oprocentowanie 8,75%.
Rata równa kredytu na kwotę 300 000 zł wyniesie około 2 360 zł miesięcznie. Należy jednak pamiętać, że jest to tylko szacunkowa rata i rzeczywista rata z pewnością będzie się różnić w każdym z banku po dokonaniu oceny kredytowej.
Ile wynosi rata kredytu 400 tys na 30 lat?
Zakładając, że jest to kredyt hipoteczny na 30 lat wówczas rata kredytu hipotecznego 400 tys. zł wyniesie 3 146 zł. Założenia przyjęte do wyliczeń:
- wartość nieruchomości: 500 tys. zł,
- LTV: 80%,
- marża kredytu hipotecznego 1,99%,
- oprocentowanie nominalne roczne 8,75%.
Wysokość raty została oszacowana z kalkulatorem zdolności kredytowej. Każdy z banków podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu po przeprowadzeniu analizy kredytowej i oceny zdolności kredytowej.
Jak połączyć wszystkie kredyty w jeden?
Wnioskują o kredyt konsolidacyjny, możesz połączyć w banku wybrane zadłużenia kredytowe w jedno. Bank, który łączy kredyty przyznaje kredyt konsolidacyjny i nie przelewa pieniędzy na rachunek kredytobiorcy. Reguluje, czyli spłaca zobowiązania, które zostały wskazane we wniosku kredytowym. Końcowy efekt? Spłacany jest w rezultacie jeden kredyt i zastępuje dotychczasowe zobowiązania.
1. Zapoznaj się z propozycjami banków w segmencie kredytów kredytowych.
2. Skontaktuj się z bankami, których ofertę chciałbyś bliżej poznać.
3. Porównaj oferty kredytów konsolidacyjnych pod względem kosztów całkowitych.
4. Jeżeli jesteś zdecydowany na ofertę banku, należy wypełnić wniosek kredytowy i wyszczególnić kredyty, które mają zostać spłacone.
Oczywiście przed samą konsolidacją wyznacz kredyty i pożyczki bankowe, które mają zostać spłacone i zamknięte. Podliczyć wysokość rat kredytów pozostających do spłaty (plus ewentualne limity w kontach i na kartach), aby określić wysokość kredytu. Jak również zastanów się czy jest potrzebna dodatkowa gotówka i w jakiej wysokości.
Banki w swoich propozycjach kredytów konsolidacyjnych określają najczęściej zakres łączonych kredytów czy maksymalne i minimalne wysokości udzielanego finansowania.
Jaki bank daje najwiekszy kredyt gotówkowy?
Największy kredyt gotówkowy oferowany jest przez PKO BP oraz Santander Bank – 300 tys. zł.
Aby uzyskać tak wysoki kredyt gotówkowy, to nie wystarczy tylko złożenie wniosku kredytowego. Najważniejszym elementem jest w tym przypadku zdolność kredytowa. Musi być ona na odpowiednio wysokim poziomie, aby umożliwić kredytobiorcy płacenie raty zgodnie z przyjętym harmonogramem spłat.
Jeżeli jesteś zainteresowany najwiekszym kredytem gotówkowym, to należy skontaktować się z bankiem. Kalkulator zdolności kredytowej jej nie wyliczy, a obliczenia będą zaledwie oszacowane.
Na ocenę zdolności w największym zakresie wpływają uzyskiwane dochody (jak również i źródło ich uzyskiwania) oraz wydatki w domowym gospodarstwie. Jednak poza nimi uwzględniany jest wiek kredytobiorcy, miejsce zamieszkania, wykształcenie, liczba osób na utrzymaniu i kilka innych elementów.
Nie można również oczywiście zapominać o wiarygodności kredytowej, która jest sprawdzana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Najlepszy kredyt gotówkowy – jaki bank wybrać?
Wybór najlepszego kredytu gotówkowego nie należy do najłatwiejszych zadań. Na rynku dostępnych jest wiele ofert, niekiedy jeden bank ma po kilka rożnych propozycji. Na przykład znajdziemy:
- kredyt gotówkowy online – Citi Handlowy,
- pożyczka gotówkowa mobilna – Raiffeisen Digital Bank,
- pożyczka na selfie – Alior Bank,
- tradycyjnie w placówce bankowej – wszystkie banki.
Oczywiście każda z opcji, ale i samych ofert kredytowych, ma swoje wady i zalety. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować dostępne możliwości.
Przeprowadzając analizę kredytów należy nie tylko wziąć własne potrzeby – wysokość finansowania i możliwości spłaty – wysokość raty. Ale należy również porównać kredyty gotówkowe patrząc na ich całkowite koszty.
Przy porównywaniu ofert banków, zwróćmy uwagę na oprocentowanie kredytu gotówkowego. Jest to koszt, który kredytobiorca ponosi za skorzystanie z kapitału. Im niższe oprocentowanie, tym mniej zapłacimy za kredyt. Najlepsze kredyty gotówkowe mają te banki, które oferują kredyty z niskim oprocentowaniem, bez prowizji i kosztów dodatkowych.
Ale właśnie, niekiedy te dodatkowe opłaty i koszty związane z kredytem gotówkowym wystąpią. Co więcej, przy dużym kredycie gotówkowym np. wykupienie polisy ubezpieczenia będzie konieczne.
Jeżeli nie dokonamy odpowiedniego porównania kosztów, to czasami korzystna na pierwszy rzut oka propozycja, okazuje się mniej atrakcyjna po uwzględnieniu wszystkich kosztów kredytowych.
W jakim banku jest najniższe oprocentowanie kredytu?
Pierwsze miejsce w rankingu kredytów gotówkowych to kredyt gotówkowy w Banku BNP Paribas. Oprocentowanie nominalne jest stałe i zostało ustalone na 10,99% w skali roku. Bank nie pobiera prowizji (0%) za udzielenie finansowania. Maksymalna kwota kredytu jest całkiem wysoka i wynosi 230 tys. zł.
Jedno z najniższych oprocentowań nominalnych, ale zmiennych, jest w Banku Pekao S.A. W ofercie promocyjnej pożyczki gotówkowej, to tylko 11.45%. Niewiele wyższe jest dla kredytu gotówkowego internetowego w Alior Bank: stałe oprocentowanie wynosi 11.90%. Przy czym dla kredytów gotówkowych równych i większych od kwoty 70000 zł wymagane jest wykupienie polisy ubezpieczeniowej od NNW i utraty pracy.
W jakim banku największa szansa na kredyt?
Uzyskanie kredytu nie zawsze jest łatwe. Wybór banku zależy od indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej klienta. Natomiast banki muszą ocenić zdolność kredytową klienta, aby upewnić się, że jest on w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie.
Ocena zdolności kredytowej obejmuje analizę m.in. takich czynników jak:
- dochód netto,
- posiadane zobowiązania finansowe
- wydatki ponoszone w gospodarstwie domowym,
- stan cywilny i liczba dzieci,
- wiek.
Ważna oczywiście jest również historia kredytowa w BIK. W związku z tym, że każdy bank ma własne kryteria oceny zdolności kredytowej, trudno jednoznacznie stwierdzić, w którym z nich jest największa szansa na kredyt.
Banki są bardziej skłonne udzielać kredytów osobom, które mają stabilną sytuację finansową i nie mają innych zobowiązań finansowych. Osoby z dobrą historią kredytową mają większe szanse na uzyskanie kredytu. Posiadanie nieruchomości lub innych aktywów oraz zabezpieczeń może również zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.
Oczywiście, nawet osoby, które spełniają wszystkie powyższe kryteria, nie mogą być pewne, że otrzymają kredyt. Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu, nawet jeśli klient spełnia wszystkie warunki.
Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, warto porównać oferty różnych banków.
W którym banku najtańszy kredyt?
O ile nie ma jednego banku, który oferuje najtańsze kredyty we wszystkich kategoriach, to istnieją pewne banki, które są generalnie uważane za oferujące bardziej konkurencyjne produkty niż inne. Wśród tych banków znajdują się:
- Alior Bank,
- Bank Millennium,
- Pekao S.A.,
- PKO Bank Polski,
- Santander Bank Polska.
Oczywiście, najlepsza oferta kredytowa będzie zależeć od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej i potrzeb. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt ważne jest, aby porównać oferty różnych banków pod względem kosztów i wybrać tą, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać podczas porównywania ofert kredytowych:
Oprocentowanie kredytu jest jednym najważniejszych czynników, który wpływa na koszt kredytu. Im niższe oprocentowanie, tym mniej zapłacisz odsetek od kredytu.
Prowizja za udzielenie kredytu, to dodatkowy koszt, który jest pobierany przez bank przy udzielaniu finansowania. Prowizja może być naliczona jako stała kwota lub procent wartości kredytu.
Ubezpieczenie spłaty kredytu nie jest obowiązkowe, ale może zostać zaproponowane lub wykupienie polisy będzie konieczne, aby kredyt otrzymać.
Opłata za prowadzenie konta, to koszt dodatkowy związany z wyborem rachunku do spłaty kredytu. Pobierana jest przez bank tak, jak to się odbywa przy prowadzeniu konta osobistego.
Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu nie wpływa bezpośrednio na koszt kredytu przy pożyczaniu pieniędzy. Może zostać jednak pobrana przez bank, jeżeli zdecydujesz się spłacić kredyt przed terminem. Należy jednak zapytać się w banku lub sprawdzić umowę, czy taka prowizja zostanie pobrana.
Porównanie ofert kredytowych różnych banków jest najlepszym sposobem na znalezienie najtańszej oferty kredytowej dla siebie. W tym celu możesz skorzystać z porównywarek kredytowych dostępnych online lub porozmawiać z doradcą finansowym.
Serwis Kredyty Porównywarka Bankowa kredytyporownywarka.pl
Serwis prezentuje informacje dotyczące kredytów i pożyczek oferowanych przez banki, które pozwalają znaleźć tańszy produkt finansowy. Na stronie sprawdzisz, w jakim banku są najlepsze produkty finansowe, kredyty i pożyczki w promocji.
Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu – wysyłając formularz kontaktowy przez internet – nie zobowiązujesz się do skorzystania z propozycji, a tym bardziej do zawarcia umowy. Dostajesz możliwość uzyskania niezbędnych informacji dotyczących wybranego produktu.
Są to formularze w pełni bezpieczne, szyfrujące dane – zwróć uwagę na zieloną kłódkę w pasku adresu. Do przesyłanych danych nie ma dostępu nikt, poza adresatem (w tym przypadku wybrany bank).
Serwis nie gromadzi i nie przetwarza żadnych danych użytkowników serwisu. Dostarcza jedynie narzędzia, takie jak: porównywarki i kalkulatory oraz prezentuje najnowsze propozycje finansowe instytucji finansowych.
Jedynym narzędziem analitycznym stosowany w serwisie, to GOOGLE Analytics, służące do monitorowania ruchu (w pełni anonimowe).
* Przeglądając literaturę ekonomiczną, można spotkać się niekiedy z poglądem traktującym kredyty, jako de facto ujemne oszczędności. W rzeczywistości jednak, kredytowanie w sposób znaczący różni się od oszczędzania.
1 https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939.