Główne czynniki decydujące o zdolności kredytowej? Oczywiście jednym najważniejszych są zarobi netto. Zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt? Jeżeli Twoje dochody miesięczne wynoszą około 10 tys. zł, to dowiesz się m.in. jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 10000 netto jest możliwy.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest jednym z dwóch najważniejszych elementów branych przy analizie wniosku kredytowego. Na całkowitą ocenę kredytową wpływa również wiarygodność kredytowa.
Obowiązek rzetelnego wyliczenia zdolności kredytowej nakłada Prawo bankowe (art. 70)1.
Co to jest zdolność kredytowa? Jest to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach, które zostały określone w umowie. Kredytobiorca dokonuje oceny ryzyka kredytowego na podstawie przedstawionych dokumentów przez wnioskodawcę.
Jakie czynniki są brane przy wyliczaniu zdolności?
Jest ich całkiem dużo i można wyróżnić tzw. jakościowe i ilościowe. Jednym z najbardziej istotnych to wysokość uzyskiwanych dochodów netto, ale to także m.in.:
- rodzaj zatrudnienia i czas trwania, np. umowa o pracę na czas określony na 6 miesięcy,
- ogólny staż pracy,
- liczba osób w gospodarstwie domowym, w tym i te pozostające na utrzymaniu wnioskodawcy,
- wydatki w gospodarstwie (koszty jego utrzymania), w tym również inne aktualnie zobowiązania, np. raty kredytów gotówkowych, limity na kartach kredytowych i w kontach osobistych, alimenty,
- koszty utrzymania samochodu,
- wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania.
Czy w każdym banku będę miał taką samą zdolność kredytową?
Nie. Pomimo tego, że banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej stosują te same parametry, to stosowane inna metodologia, sprawia, że w każdym z banków uzyskasz inną maksymalną kwotę kredytu.
Już z powyższych informacji jasno wynika, że możliwy kredyt dla zarobków na 10 tys. zł netto jest trudny do określenia. Będzie on inny w zależności od tego, w jakim banku złożony zostanie wniosek kredytowy.
Jaki kredyt przy zarobkach 10 000 zł netto?
Z powodów, które zostały opisane powyżej, zdolność kredytową na podstawie zarobków netto można jedynie oszacować. Jeżeli jesteś zainteresowany dokładnymi wyliczeniami, to należy skontaktować się z konkretnym bankiem
Oszacowaną zdolność kredytową przy zarobkach netto 10000 zł miesięcznie sprawdzimy w trzech wariantach:
- dla singla zarabiającego 10 tys. zł miesięcznie,
- rodziny 2 + 1 z łącznymi zarobkami netto 10 tysięcy złotych,
- rodziny 2 + 1, kiedy każdy z małżonków zarabia 10 tysięcy złotych.
Załóżmy również dodatkowo, że:
- nie płacą alimentów,
- nie spłacają innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych,
- nie posiadają limitów w kontach i kart kredytowych,
- przyjęte raty kredytowe są równe.
Zdolność kredytowa singla z zarobkami 10000 zł miesięcznie
Oszacowana zdolność kredytowa dla singla – zarobki 10 tysięcy netto, w zależności od czasu spłaty kredytu:
| Czas spłaty | Maksymalna kwota kredytu |
|---|---|
| 12 miesięcy (1 rok) | 56 000 zł |
| 24 miesiące (2 lata) | 109 000 zł |
| 36 miesięcy (3 lata) | 158 000 zł |
| 60 miesięcy (5 lat) | 245 000 zł |
| 120 miesięcy (10 lat) | 412 000 zł |
Okres kredytowania powyżej 10 lat- Uzyskać można jedynie kredyt hipoteczny lub konsolidacyjny zabezpieczony na hipotece.
| Czas spłaty | Maksymalna kwota kredytu |
|---|---|
| 15 lat | 517 000 zł |
| 20 lat | 559 000 zł |
| 25 lat | 582 000 zł |
Zdolność kredytowa małżeństwa z dzieckiem. Łącznie 10000 zł netto
Inna będzie oszacowana zdolność kredytowa dla rodziny 2 + 1, w której łączne zarobki wynoszą 10 000 zł netto. Poniższe wyliczenia również w zależności od czasu spłaty kredytu, powyżej 10 lat wyłącznie dla kredytów hipotecznych oraz konsolidacji zabezpieczonej na hipotece.
| Czas spłaty | Maksymalna kwota kredytu |
|---|---|
| 12 miesięcy (1 rok) | 56 000 zł |
| 24 miesiące (2 lata) | 109 000 zł |
| 36 miesięcy (3 lata) | 158 000 zł |
| 60 miesięcy (5 lat) | 245 000 zł |
| 120 miesięcy (10 lat) | 412 000 zł |
| 15 kat | 396 000 zł |
| 20 lat | 429 000 zł |
| 25 lat | 446 000 zł |
Zdolność kredytowa małżeństwa z dzieckiem. 20000 zł netto
Ostatni przypadek dotyczy oszacowania zdolności kredytowej dla rodziny 2 + 1, ale w tej analizie oboje z małżonków zarabiają po 10 tysięcy netto. Ich łączne dochody wynoszą zatem 20 tysięcy złotych. Jak kształtuje się wysokość maksymalne kredytu?
Czasu spłaty kredytu – maksymalna kwota. Powyżej 10 lat wyliczenia dla produktów kredytowych zabezpieczonych na hipotece.
| Czas spłaty | Maksymalna kwota kredytu |
|---|---|
| 12 miesięcy (1 rok) | 114 000 zł |
| 24 miesiące (2 lata) | 220 000 zł |
| 36 miesięcy (3 lata) | 318 000 zł |
| 60 miesięcy (5 lat) | 493 000 zł |
| 120 miesięcy (10 lat) | 810 000 zł |
| 15 kat | 1 038 000 zł |
| 20 lat | 1 123 000 zł |
| 25 lat | 1 169 000 zł |
Czy bank udzieli kredytu przy zarobkach 10000 złotych netto?
Prawdopodobieństwo uzyskania kredytu przy zarobkach 10000 netto są duże. Oczywiście uzależnione jest to również od pozostałych elementów oceny zdolności kredytowej, ale i znaczenie ma rodzaj kredytu, czas jego spłaty i wysokość finansowania, jaką chcielibyśmy uzyskać.
Na przykład, maksymalny kredyt gotówkowy oferowany przez banki to 250 tysięcy złotych. Przy zarobkach netto 10000 zł i bez żadnych innych wydatków kredytowych, o taki kredyt można się ubiegać. Czy każdy otrzyma?
- singiel z zarobkami netto 10 tysięcy złotych – minimalny czas spłaty ok. 62 miesięcy,
- rodzina 2 + 1 z zarobkami netto 10 tysięcy złotych – minimalny czas spłaty ok. 85 miesięcy,
- rodzina 2 + 1, kiedy każdy z małżonków zarabia 10 tysięcy złotych – minimalny czas spłaty ok. 28 miesięcy.
Pamiętamy również, że składając wniosek o kredyt bank bierze pod uwagę także wysokość stałych zobowiązań: wydatki na utrzymanie gospodarstwa, raty innych kredytów, jak również i alimenty.
Przeprowadźmy wyliczenia w sytuacji, kiedy pojawiły się wydatki kredytowe. Wysokość miesięcznych rat w domowym budżecie wynosi 3000 zł. Czy przy takim założeniu jest szansa na uzyskanie kredytu gotówkowego na 250 tysięcy?
- Singiel – kredyt na 250 tysięcy złotych. Nie otrzyma. Przy maksymalnym okresie spłaty 10 lat, maksymalny kredyt to ok. 162 tysięcy złotych.
- Rodziny 2 + 1 z zarobkami netto 10 tysięcy złotych. Kredytu nie otrzyma. Przy maksymalnym okresie spłaty 10 lat, maksymalny kredyt to ok. 79 tysięcy złotych.
- Rodzina 2 + 1 – każdy z małżonków zarabia 10 tysięcy złotych. Kredyt otrzymają. Minimalny czas spłaty – ok. 42 miesięcy.
Przy analizie zdolności ważny jest również wiek wnioskodawcy, a to oznacza, że im więcej mamy lat, to i również zmniejsza się maksymalna kwota kredytu do uzyskania.
Kredyt hipoteczny a zarobki 10 tys. netto
Istotne informacje dla klientów banków, którzy wnioskują o kredyt hipoteczny przy zarobkach 10000 netto w 2024. Z pewnością muszą przygotować się na znacznie więcej formalności niż przy kredycie gotówkowym.
Przy kredytach hipotecznych obowiązkowy jest wkład własny, czyli kapitał zgromadzony przez potencjalnego kredytobiorcę na zakup nieruchomości.
Minimalny wkład własny w 2024 to 20% wartości kupowanej nieruchomości. W niektórych bankach jest możliwość skorzystania z wkładu własnego do 10%, ale wówczas wymagane będzie wykupienia ubezpieczenia od niskiego wkładu. To w oczywisty sposób zwiększa koszty kredytowe, a dodatkowo im mniejszy wkład, tym mniejsza zdolność kredytowa.
Kredyt gotówkowy a zarobki 10000 netto
Podobnie, jak przy każdym innym kredycie, również przy kredytach i pożyczkach gotówkowych wymaga jest odpowiednia zdolność kredytowa, a tym samym i odpowiednia proporcja pomiędzy zarobkami netto, a wydatkami.
W odróżnieniu od wspomnianych powyżej kredytów hipotecznych są mniej sformalizowane i charakteryzują się uproszczonymi procedurami.
Przy znacznym finansowaniu i długim okresie kredytowania, proces analizowania wniosku może być nieco dłuższy niż przy małym kredycie. Bank może wymagać również wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczenia osoby trzeciej czy wykupienia ubezpieczenia.
Bank oprócz sprawdzenia zarobków netto, analizy zdolności kredytowej, zapozna się z raportem z bazy BIK oraz z tzw. rejestrami dłużników. Jest to element badania wiarygodności kredytowej klienta. Równie kluczowy, jak zdolność kredytowa.
W przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych maksymalna kwota nie jest większa niż 250 tys. zł, a najdłuższy czas spłaty wynosi 10 lat (120 miesięcy).
Szacunkowe wyliczenia maksymalnej kwoty kredytu gotówkowego dla rodziny 2+2 z łącznymi zarobkami netto 10000 zł. Nie są spłacane inne kredyty, pożyczki i nie ma kart kredytowych i limitów w koncie.
| Czas spłaty | Maksymalna kwota kredytu |
|---|---|
| 12 miesięcy (1 rok) | 45 000 zł |
| 24 miesiące (2 lata) | 87 000 zł |
| 36 miesięcy (3 lata) | 126 000 zł |
| 48 miesięcy (4 lata) | 162 000 zł |
| 60 miesięcy (5 lat) | 196 000 zł |
| 72 miesiące (6 lat) | 226 000 zł |
| 84 miesiące (7 lat) | 255 000 zł |
| 96 miesięcy (8 lat) | 282 000 zł |
| 120 miesięcy (10 lat) | 329 000 zł |
Kredyt konsolidacyjny a zarobki 10000 netto
Na koniec wspomnijmy jeszcze krótko o trzecim popularnym kredycie, jakim jest kredyt konsolidacyjny. Jest to kredyt celowy, który jest zaciągany po to, aby spłacić wybrane kredyty i pożyczki bankowe.
Dzięki temu zamykane są stare umowy kredytowe i pożyczkowe i zastępowane nowym kredytem, który jest udzielany na nowych warunkach.
Jaki jest zasadniczy cel konsolidacji? Głównie chodzi o zmniejszenie liczby posiadanych zobowiązań, zmniejszenie nowej raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów, poprawę płynności finansowej i zwiększenie zdolności kredytowej.
To ostanie uzyskujemy dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Plus takiego rozwiązania? Uzyskując zarobki netto w wysokości 10 tysięcy złotych, nie tylko można skonsolidować kredyty, ale zwiększyć zdolności i uzyskać dodatkowe środki gotówkowe na dowolny cel, właśnie w ramach kredytu konsolidacyjnego. Przeczytaj: Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką na dowolny cel.
Podobnie jak i kredyty gotówkowe, tak i maksymalna kwota takiego kredytu, to 250 000 zł do 10 lat. Dodatkowa gotówka, to nawet do 25% przeprowadzanej konsolidacji. Wyższe kwoty konsolidacji i dłuższego czasu spłaty wymagają zabezpieczenia hipotecznego.
1 https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939.