Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-27 – ostatnia aktualizacja
W dobie rosnącej konkurencji na rynku finansowym, banki stale rywalizują o uwagę klientów, oferując różnorodne produkty i warunki. Dla wielu osób kluczową kwestią przy wyborze kredytu gotówkowego jest wysokość dostępnej kwoty oraz warunki spłaty.
Oferta bankowa w segmencie kredytów i pożyczek nie kończy się na 250 tys. zł nie jest maksymalną kwotą możliwego finansowania. Ale czy jest szansa na pozyskanie tak wysokich środków? Jeżeli uzyskujemy odpowiednio wysokie dochody, to oczywiście, że tak.
Kontaktując się z bankiem, musimy być przygotowani na sprawdzenie zdolności kredytowej oraz wiarygodności kredytowej w BIK. Dopiero po dokonaniu (wstępnej) oceny kredytowej, bank zapozna nas bliżej z kredytem.
Na początku odpowiemy na pytanie:
Na co można przeznaczyć kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to produkt finansowy, które pozwala pokryć różnorodne wydatki, niezależnie od ich charakteru. Jest to popularny produkt oferowany przez banki, również przez SKOK-i, dostępny dla klientów o różnych potrzebach finansowych. Jednakże, zaciągając kredyt gotówkowy, należy pamiętać o kilku istotnych kwestiach, takich jak:
Cel kredytu:
Tak w zasadzie, to kredyt gotówkowy powinien być przeznaczyć tylko na ten cel, który został zapisany w umowie. W każdym bądź razie tak wynika z przepisów Prawa bankowego (Rozdział 5. Art. 69.)1. W rzeczywistości banki pożyczają środki z kredytu gotówkowego na realizację dowolnych celów.
W umowie może znaleźć się cel kredytowania, ale jako informacja dla banku, i nie podejmuje on z tego tytułu działań zmierzających do sprawdzenia, czy z udzielonych środków został zakupiony samochód, mieszkania czy może został przeprowadzony remont.
Sprawa jest znacznie łatwiejsza, jeżeli chodzi o pożyczkę gotówkową. Zgodnie z przepisami prawa cywilnego, może zostać ona przeznaczona na dowolny cel.
Jaka jest alternatywa dla kredytu gotówkowego na 250 tysięcy?
Szukając kredytu gotówkowego na znacząco mniejsze kwoty, w granicach średniego kredytu gotówkowego, który jest dziesięciokrotnie mniejszy od analizowanego przypadku 2, nie ma większego problemu z wyszukaniem oferty kredytu gotówkowego. Sytuacja się komplikuje, kiedy jest potrzebny kredyt gotówkowy na 250 tys. zł lub nawet mniej.
Wówczas propozycje kredytowe zawężają się do zaledwie kilku banków. A co, jeżeli potrzebować będziemy znacznie większych środków? Alternatywą dla ćwierci miliona złotych kredytu gotówkowego może być pożyczka hipoteczna w banku.
Plusy pożyczki hipotecznej:
- z pożyczki pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel,
- okres spłaty, podobnie jak i kwota finansowania, może być znacznie większy niż dla kredytu gotówkowego,
- oprocentowanie nominalne jest nieco mniejsza.
A minus pożyczki hipotecznej?
- zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości,
- maksymalne jej wysokość zależy oczywiście od zdolności kredytowej, ale i wyceny nieruchomości,
- jest znacznie więcej formalności do załatwienia niż w przypadku kredytu/pożyczki gotówkowej.
Zabezpieczenie spłaty takiej pożyczki jest hipoteka na nieruchomości. Należy jednak uwzględnić, że nawet w sytuacji, kiedy wartość nieruchomości wynosi 250 000 zł, to nie oznacza wcale, że pożyczkę na taką kwotę otrzymamy. Pożyczki hipoteczne są udzielane maksymalnie na ok. 70-80% jej wartości. Przyjmując zatem, że szukamy pożyczki hipotecznej na 250 000 zł, to nieruchomość musiałaby być wyceniona na co najmniej 350 000 zł. Jej wycena będzie zależeć od wielu różnych czynników, którą dokona rzeczoznawca.
Kredyt gotówkowy 250 tysięcy zł w bankach
Obecnie nie ma jednak problemu z wyszukaniem banku. Oczywiście lista jest nieco ograniczona, ale można wybrać odpowiednią propozycją kredytową. Nawet na kwotę na nieco większą sumą niż 250 tysięcy. Co prawa nie ma ich zbyt dużo, ale wybrać i porównać oferty można.
| Kwota | Czas spłaty | Prowizja | RRSO | |
|---|---|---|---|---|
| Bank Pekao | do 250 tys. zł | 10 lat | 0% | 10,99% |
| Santander | do 300 tys. zł | 10 lat | 0% | 17,86% |
| PKO BP | do 300 tys. zł | 8 lat | Jest | 20,14% |
| BNP Paribas | do 230 tys. zł | 10 lat | 0% | 13,80% |
Dodatkowe informacje (wszelkie pozostałe, łącznie z wyliczeniami przykładu reprezentatywnego można znaleźć na formularzu kontaktowym – link w tabeli):
- Pekao S.A. Oferta dla nowych klientów oraz dla klientów, którzy posiadają wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A. ważna do 31.05.2024 r.
- BNP Paribas. Oprocentowanie kredytu stałe.
- Santander Bank. Kredyt gotówkowy EKO. Sprawdź jak dostać zwrot prowizji.
Co decyduje o wysokości raty kredytu gotówkowego
Wysokość raty kredytu gotówkowego zależy głównie od kilku kluczowych czynników, a które są bardzo ważne w przypadku tak dużego finansowania.
Po pierwsze i najważniejsze jest oprocentowanie nominalne, czyli stopa procentowa od której naliczane będą odsetki od pożyczonego kapitału. Im wyższe oprocentowanie, tym większa kwota odsetek i wyższa rata kredytu.
Kolejnym czynnikiem jest okres kredytowania. Im na dłuższy czas pożyczamy pieniądze, tym i niższą ratę uzyskamy, ale ogólnie wyższy będzie odsetkowy (całkowity) koszt kredytu.
Prowizje bankowe przy kwocie 250 tysięcy również wpływają na ratę i na koszt całkowity, ale nie aż w tak dużym stopniu, jak dla małych kredytów. Prowizja najczęściej udzielana jest jako pewien procent od wysokości pożyczonego kapitału.
Przypomnijmy również, że rata kredytowa składa się z kapitału (część kapitałowa) oraz odsetek (część odsetkowa). Kapitał to kwota, którą pożyczyliśmy od banku, natomiast odsetki to opłata za korzystanie z tego kapitału. Istnieją różne rodzaje rat kredytowych:
- Rata stała – pozostaje niezmieniona przez cały okres kredytowania, co ułatwia planowanie budżetu.
- Rata malejąca – kapitał spłacany jest równomiernie wraz z odsetkami, co oznacza, że rata maleje wraz z upływem czasu.
- Rata rosnąca – odwrotność raty malejącej, gdzie odsetki są spłacane najpierw, więc rata z czasem rośnie.
Rodzaj raty zależy od preferencji klienta i warunków umowy kredytowej.
Rata kredytu gotówkowego na 250 tys. zł
Nareszcie przyszedł czas na wyliczenia rat kredytowych! Jaka będzie rata dla kredytu gotówkowego na 250 tys. zł(jak to było 4-5 lat temu), ale bardziej bliższe jest 12% niż 10%. Odsetki wpływają w znaczący sposób na wysokość raty kapitało-odsetkowej, ale i również na całkowity koszt kredytu.
Zakładając, że kredyt jest oprocentowany 12,99% w skali roku, prowizja wynosi 0%, nie ma innych kosztów poza odsetkami, to raty równe wyniosą:
| Czas spłaty | Rata | Wysokość raty Bank Pekao |
|---|---|---|
| 7 lat | 4 546,63 zł | 4 208,66 zł |
| 8 lat | 4 200,42 zł | 3 853,33 zł |
| 9 lat | 3 936,96 zł | 3 580,88 zł |
| 10 lat | 3 731,29 zł | 3 366,38 zł |
Dla porównania zostały również podane wyliczenia raty dla pożyczki gotówkowej w Banku Pekao S.A. na podstawie oprocentowania z przykładu reprezentatywnego, które wynosi 10,45%.
A jaki będzie koszt całkowity zobowiązania? Dla powyższego przykładu koszt całkowity jest równoznaczny z kosztem odsetkowym:
| Czas spłaty | Koszt odsetkowy | Koszt odsetkowy Bank Pekao |
|---|---|---|
| 7 lat | 131 917,07 zł | 103 527,06 zł |
| 8 lat | 153 239,89 zł | 119 919,57 zł |
| 9 lat | 175 191,69 zł | 136 734,94 zł |
| 10 lat | 197 755,29 zł | 153 965,54 zł |
Jest rzeczą absolutnie naturalną, że koszt całkowity nie należy do najniższych. I dlatego tak ważne jest, wielokrotnie powtarzane: należy porównać przynajmniej 2 oferty z różnych banków, aby wybrać tańszy kredyt.
Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt gotówkowy na 250 tys. zł?
Bez skontaktowania się z wybranym bankiem, odpowiedzi jednoznacznej nie otrzymamy. Z pewnością, aby uzyskać kredyt na kwotę 250 tysięcy złotych, wymagane jest stabilne źródło dochodu, które pozwoli na regularną spłatę zobowiązania.
Wysokość wymaganego dochodu zależy od polityki danego banku oraz czynników branych przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Oczywiście ważny jest czas kredytowania oraz aktualne zobowiązania finansowe kredytobiorcy.
Zazwyczaj banki wymagają, aby miesięczna rata kredytu nie przekraczała 40-50% miesięcznych dochodów netto klienta. Przyjmując te wskaźniki, osoba starająca się o kredyt na 250 tysięcy złotych powinna posiadać dochód na poziomie co najmniej 7700-10000 złotych netto miesięcznie.
Ponieważ każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, to wysokość zarobków można jedynie oszacować.
Przyjmijmy zatem, że o kredyt gotówkowy na 250 tysięcy złotych ubiega się trzyosobowa rodzina – małżeństwo z dzieckiem. Obaj rodzice pracują i nie mają innych zobowiązań kredytowych. Wówczas dla przyjętego okresu kredytowania, zarobki netto – oszacowane – wynoszą:
| Okres kredytowania | Oszacowane zarobki netto |
|---|---|
| 7 lat | 99000 zł |
| 8 lat | 9000 zł |
| 9 lat | 8200 zł |
| 10 lat | 7700 zł |
Pamiętaj! Banki uwzględniają wiele czynników dokonując oceny kredytowej. Równie ważne co dochody, jest stabilność zatrudnienia, historia kredytowa oraz wysokość wszystkich innych zobowiązań. Dlatego zanim skorzystasz z kalkulatora do wyliczenia zdolności kredytowej, zdecydowanie lepszą opcją jest skonsultowanie się z doradcą z wybranego banku w celu dokładnej oceny zdolności kredytowej.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy?
Podobnie jak w przypadku każdego kredytu, małego i dużego, decydujące znaczenie ma zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa w BIK.
Aby otrzymać kredyt gotówkowy, zazwyczaj należy spełnić kilka podstawowych warunków:
- Odpowiednio wysokie miesięczne dochody. Banki wymagają regularnych dochodów, które pozwalają na spłatę kredytu. Czy zatrudnienie na umowę o pracę na czas określony wystarczy lub dochody z prowadzonej działalności? O tę kwestię należy zapytać w wybranym banku.
- Do wyliczenia zdolności branych jest wiele różnych czynników, w tym również i: wydatki w gospodarstwie domowym (także spłacane inne zobowiązania, w tym pożyczki i kredyty), liczba osób na utrzymaniu i wiek wnioskodawcy. Jak zatem widać, zarobki mogą być wysokie, ale i wydatki również, co obniży zdolność kredytową.
- Historia kredytowa w BIK. Banki sprawdzają historię kredytową, aby ocenić wiarygodność kredytową. Brak zaległości w spłacie poprzednich, jak i obecnych zobowiązań, jest bardzo istotny i zawsze pozytywnie oddziałuje na ocenę kredytową.
- Dokumenty. Należy przygotować wszystkie wymagane przez bank (potwierdzające dochody, tożsamość oraz inne, jeżeli są konieczne) oraz poprawienie wypełnić i złożyć wniosek kredytowy.
- Zabezpieczenie. W niektórych przypadkach, szczególnie dla większych kwot i dłuższego okresu spłaty, banki mogą wymagać zabezpieczenia, np. w postaci wykupionego ubezpieczenia lub poręczenia.
Spełnienie tych warunków nie gwarantuje automatycznie przyznania kredytu, ale stanowi podstawę do rozpatrzenia wniosku przez bank.
1 Prawo bankowe (Rozdział 5. Art. 69.).
2 Media BIK – raport za marzec 2024.