Kredyty konsolidacyjne

Kredyty konsolidacyjne, pożyczki konsolidacyjne w bankach w marcu 2024 r. Poniżej zapoznasz się z aktualnymi propozycjami kredytów konsolidacyjnych na skonsolidowanie kredytów. Zyskaj stabilność finansową oraz sprawdź, w jaki skuteczny sposób poprawić płynność finansową domowego budżetu.

Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja? Kredyty konsolidacyjne (jak i również pożyczki konsolidacyjne), to produkty oferowane przez banki komercyjne i spółdzielcze oraz SKOK-i.

Dwie główne cechy wyróżniające te zobowiązania:

  • Jest to kredyt celowy.
  • Przeznaczany TYLKO na spłatę (zamknięcie) wybranych i aktualnie regulowanych zobowiązań.

Kredyty i pożyczki mogą być spłacane w różnych bankach, a konsolidacja przeprowadzana jeszcze w innym.

Z reguły nie ma limitu maksymalnej liczby łączonych zobowiązań, ale może zostać ustalony. Należy brać pod uwagę to, że banki prowadzą samodzielnie politykę kredytową i mogą ograniczyć zakres konsolidacji co do liczby i rodzajów zobowiązań.

Z poniższymi bankami możesz się skontaktować w sprawie kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej.
internetowy kredyt konsolidacyjny w Alior Bank
Internetowy kredyt konsolidacyjny w Alior Bank. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Link do formularza kontaktowego Alior Bank: Internetowy kredyt konsolidacyjny w Alior Bank.

pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao S.A.
Pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao S.A. Źródło: Bank Pekao

Link do formularza kontaktowego Bank Pekao S.A.: Pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao.

kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas
Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas. Źródło: BNP Paribas

Link do formularza kontaktowego BNP Paribas: Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas.

pożyczka konsolidacyjna w PKO BP
Pożyczka konsolidacyjna w PKO BP. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Link do formularza kontaktowego PKO BP: Pożyczka konsolidacyjna w PKO BP.

kredyt konsolidacyjny w Santader Bank przez internet
Kredyt konsolidacyjny w Santader Bank przez internet. Źródło: Santander Bank

Link do formularza kontaktowego Santander Bank: Kredyt konsolidacyjny w Santader Bank przez internet.

Alfabetyczny spis poruszonych tematów w zakresie konsolidacji i kredytów konsolidacyjnych. Wszystkie możliwe pytania i wyczerpujące odpowiedzi:

Kredyty konsolidacyjne w bankach

Co daje kredyt konsolidacyjny?

Jakie możliwości stwarza konsolidacja i sam kredyt konsolidacyjny, jeżeli zmagamy się z przekredytowaniem i chcemy poprawić bilans domowego budżetu?

  1. Korzystając z kredytu konsolidacyjnego spłacisz inne aktualne zobowiązania kredytowe w bankach.
  2. Wydłużając czas spłaty uzyskasz jedną mniejszą ratą.
  3. W zależności od propozycji banku, możliwe jest zamknięcie różnych umów kredytowych, począwszy od kredytów (pożyczek) gotówkowych, a kończąc na limitach kredytowych.
  4. Obniżenie wydatków domowego budżetu zwiększa zdolność kredytową.

Całą listę można byłoby rozszerzyć o jeszcze kilka dodatkowych elementów, ale będą one pochodnymi już tych wymienionych.

Kredyt konsolidacyjny może przynieść oszczędności, szczególnie gdy jego oprocentowanie jest niższe niż kredytów, które łączymy. Odpowiednio dobrany okres spłaty może dodatkowo zwiększyć korzyści finansowe płynące z konsolidacji.

Co można połączyć w jeden kredyt?

W ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć szereg kredytów i pożyczek bankowych. Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe (oferty banków kredytów gotówkowych), ale mogą to być również:

  • kredyty hipoteczne,
  • kredyty samochodowe,
  • kredyty ratalne,
  • limity w ROR-ach i karty kredytowe.

Możliwe jest również włączenie do konsolidowanych kredytów… kredytu konsolidacyjnego, ale nie jest to praktykowane przez większość banków.

Kredyty konsolidacyjne różnią się przede wszystkim kosztem kredytowym, a nie zakresem konsolidacji.
co można połączyć w jeden kredyt
Co można połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny? Źródło: kredytyporownywarka.pl

Co warto zweryfikować i sprawdzić przed konsolidacją?

Przed podjęciem decyzji kredytowej warto dokładnie przemyśleć, czy konsolidacja pozwoli osiągnąć zamierzone cele. Ważne jest, aby korzyści przewyższały poniesione koszty. Nie należy podejmować pochopnych decyzji, lecz dokładnie je przeanalizować.

Dodatkowa gotówka z kredytem konsolidacyjnym może być kusząca. Zastanów się czy ekstra pieniądze są Tobie potrzebne? Każda dodatkowa złotówka kredytu zwiększa całkowity koszt od kilku do nawet i kilkudziesięciu groszy na 1 zł pożyczonego kapitału.

Zatem zanim zdecydujesz się na konsolidację, sprawdź m.in.:

  1. Wysokość oprocentowania kredytu oraz pozostałe opłaty dodatkowe (prowizje, ubezpieczenie, itp.).
  2. Czy ponosisz koszty przedterminowej spłaty konsolidowanych kredytów i pożyczek. Z pewnością odpowiednie zapisy znajdziesz w umowach kredytowych.
  3. Jaka będzie wysokość miesięcznej raty po konsolidacji i czy będzie ona mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
  4. Jakie kredyty i pożyczki bank pozwala skonsolidować. Nie każdy konsoliduje wszystkie zobowiązania.
  5. Jakie warunki trzeba spełnić, by móc skorzystać z konsolidacji?
  6. Czy jest możliwość otrzymania dodatkowej gotówki, jeżeli będzie potrzebna.
  7. Jaki będzie koszt całkowity kredytu?

Co zrobić żeby obniżyć ratę kredytu konsolidacyjnego?

I tutaj pojawia się pierwsze zasadnicze pytanie: skąd się bierze mniejsza rata kredytowa i jak ją obniżyć?

Kredyty konsolidacyjne udzielane są często na nieco lepszych warunkach niż kredyty gotówkowe. Niektóre banki rezygnują z pobierania prowizji (prowizja 0%) i jedynym kosztem są odsetki. Jednak te czynniki nie decydują o tym, że rata kredytowa będzie znacznie mniejsza. Największy wpływ ma wydłużony okres kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny niska rata? Każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to mniejsza rata, ponieważ całkowita kwota do spłaty jest dzielona na więcej miesięcy,

Przykład. Pożyczka konsolidacyjna na 25 tysięcy złotych z oprocentowaniem nominalnym rocznym 11,19%. Raty równe.

  • 12 miesięcy – 2 211,76 zł.
  • 2 lata – 1 167,40 zł.
  • 3 lata – 820,72 zł.
  • 4 lata – 648,45 zł.
  • 5 lat – 545,93 zł.
  • 6 lat – 478,29 zł.
  • 7 lat – 430,56 zł.
pożyczka konsolidacyjna na 25 tysięcy złotych z oprocentowaniem nominalnym rocznym 11,19%
Pożyczka konsolidacyjna na 25 tysięcy złotych z oprocentowaniem nominalnym rocznym 11,19%. Wyliczenia rat dla okresu kredytowania. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Czy chwilówki wpływają na zdolność kredytową przy kredycie konsolidacyjnym?

Wszelkie pożyczki pozabankowe mogą zmniejszyć zdolność kredytową, a nawet uniemożliwić otrzymanie kredytu konsolidacyjnego.

Coraz więcej instytucji pozabankowych współpracuje z BIK i z BIG-iem. Mają one zatem przywilej weryfikować potencjalnego pożyczkobiorcę pod kątem wiarygodności. Ale mają jednocześnie obowiązek przesyłania do bazy, danych o wnioskujących o pożyczki.

Firmy pożyczkowe mogą również wpisywać dane dłużników do rejestru BIG. Zakładając zatem, że skorzystałeś z takiej pożyczki niebankowej i nie zwróciłeś należności w wymaganym terminie, to niestety, ale Twoja wiarygodność kredytowa na tym dużo straci.

Uwaga! DO BIG-u trafiają również informacje o niezapłaconych czynszach, mandatach, abonamentach, rachunkach za telefon, prąd, gaz czy internet.

Banki w procesie analizowania wniosku o kredyt konsolidacyjny sprawdzą historię kredytową w BIK oraz dane o długach pozabankowych, które zgromadzone są w biurach informacji gospodarczej.

Czy ciężko dostać kredyt konsolidacyjny?

Czy trudno jest jest otrzymać kredyt konsolidacyjny? Nie, ponieważ formułka kredytowa jest prosta:

Odpowiednia zdolność kredytowa + pozytywna historia kredytowa w BIK = kredyt możliwy do uzyskania w każdym banku.

Ważne jest, aby udokumentować uzyskiwane zarobki oraz zadbać z dużym wyprzedzeniem o historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej

Wypełniając wniosek o kredyt konsolidacyjny jesteś zobowiązany przez prawo podać informacje, które są zgodne z prawdą. Banki bez najmniejszego problemu zweryfikują wypełniony wniosek i znajdą wszystkie fałszywe informacje.

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, nie obawiaj się zadawać pytań i prosić o wyjaśnienia, jeżeli czegoś nie rozumiesz. Bądź świadomym konsumentem i kredytobiorcą, podpisują na końcu umowę kredytową.

Czy do kredytu konsolidacyjnego trzeba mieć zdolność?

Przy każdym kredycie należy mieć odpowiednią zdolność kredytową. Jest ona również wymagana przy konsolidacji i kredycie konsolidacyjnym.

Co to jest zdolność kredytowa? Jest to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego (lub pożyczki, lub innego produktu kredytowego) wraz z odsetkami w terminach i kwotach, które zostały przyjęte w umowie kredytowej.

Wyższa zdolność zwiększa szanse na uzyskanie kredytu, a niższa ją obniża, a niekiedy i ją przekreśla.

Jakie czynniki wpływają na wysokość zdolności kredytowej? Tych czynników jest kilkanaście, ale najważniejsze to:

  • wysokość dochodów i ich źródła,
  • stabilność zatrudnienia – najlepiej na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony,
  • wysokość kredytu konsolidacyjnego i czas jego spłaty (liczony w miesiącach),
  • wiek kredytobiorcy,
  • wysokość aktualnie spłacanych zobowiązań finansowych, w tym również i limity na kartach kredytowych i w kontach bankowych,
  • koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego,
  • stan cywilny
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • historia kredytowa w BIK,
  • wpisy w biurach prowadzących rejestry dłużników.
W pewnym uproszczeniu można napisać, że im lepiej zarabiasz i mniej wydajesz, to i Twoja zdolność kredytowa jest wyższa.

Czy każdy może dostać kredyt konsolidacyjny?

W zasadzie każdy, kto otrzyma pozytywną ocenę kredytową. Aby to sprawdzić, należy umówić się na spotkanie lub przedzwonić do wybranej instytucji. Bank przeprowadzi analizę dochodów w zestawieniu z wydatkami (opłaty i koszty utrzymania) ponoszonymi w każdym miesiącu.

Oczywiście taka analiza jest dużo bardziej skomplikowana, a powyższy opis został przedstawiony w dużym uproszczeniu.

Oczywiście należy również spłacać w momencie składania wniosku przynajmniej dwa zobowiązania. Mogą to być pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe czy wykorzystane limity w kontach i na na kartach kredytowych.

Jednak co jest interesujące, to możliwość przeniesienia nawet jednego zobowiązania – jednej raty! I odbywa się to również w procesie konsolidacji, kiedy bank zaproponuje ekstra środki finansowe. Jest to najzwyklejsza pożyczka gotówkowa, którą można przeznaczyć na dowolny cel i zostaje skonsolidowana. Do spłaty pozostaje jeden większy kredyt.

Czy kredyt konsolidacyjny jest dla mnie odpowiedni?

Zastanawiając się nad kredytem konsolidacyjnym, powinniśmy taki kredyt, jak i samą konsolidację, rozpatrywać indywidualnie. To dobre pytanie: czy kredyt konsolidacyjny jest dla mnie odpowiedni? Czy to właściwe rozwiązanie?

Jednak nie ma jednej i ogólnej odpowiedzi dla wszystkich. Obecna sytuacja finansowa dla wielu gospodarstw domowych jest bardzo trudna – wysokie raty, wysoka inflacja i wysokie domowe wydatki. Niekorzystny stan domowych finansów i brak równowagi pomiędzy dochodami i wydatkami może być argumentem za konsolidacją, zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego i zmniejszeniem rat.

Ale dla innej grupy kredytobiorców, kredyt konsolidacyjny to możliwość zwiększenie zdolności kredytowej i za jakiś czas złożenie wniosku o nowy i większy kredyt gotówkowy, samochodowy lub mieszkaniowy.

A jeszcze dla innych osób, tańszy kredyt konsolidacyjny w perspektywa obniżki stóp procentowych NBP, to możliwe oszczędności na spłacie kredytów.

Zamknięcie drogich limitów czy zamiana kredytów ze stałym oprocentowaniem na kredyt ze zmienną stopą.

Czy kredyt konsolidacyjny jest korzystny?

Nie ma stuprocentowej gwarancji, że kredyt konsolidacyjny będzie korzystny. Kiedy jednak rosną domowe wydatki i zmniejsza się rozporządzalny budżet, to taki kredyt może być jedynym dobrym rozwiązaniem.

Pozwala zebrać wszystkie wybrane zobowiązania bankowe, które pozostają do spłaty, w jeden kredyt i zmniejszyć comiesięczne płatności, w postaci mniejszej raty kredytowej.

Odbywa się to poprzez wydłużenie okresu kredytowania, co pozwala spłacać jedną ratę zgodnie z ustalonym harmonogramem. A nie, jak to było wcześniej, kilka rat, w różnych wysokościach i w różnych terminach. Niekiedy jeszcze w różnych bankach.

Ale czy kredyt konsolidacyjny jest korzystny? Jeżeli zależy nam tylko na poprawie płynności finansowej i zwiększeniu zdolności kredytowej, to oczywiście, że tak. Gorzej to wygląda, kiedy spojrzymy na koszt całkowity. Może się wówczas okazać, że pod względem finansowym nie będzie to korzystne rozwiązanie.

Oczywiście jest to związane z kosztami kredytowymi, a zwłaszcza z odsetkami. Zamierzając mocno zmniejszyć wysokość raty, to nie ma innej możliwości, jak tylko zdecydowanie wydłużyć czas spłaty. Efekt? Mniejsza rata, to oczywiste, ale i również większy koszt odsetkowy.

Porównując stan przed konsolidacją i po, jest całkiem możliwe, że wysokość zadłużenia się powiększy.

Zwróć uwagę na koszt całkowity kredytu, czyli to, co należy oddać ponad to, co zostało pożyczone.

Ale kredyt konsolidacyjny może być korzystny w sytuacji, kiedy jest niżej oprocentowany nominalnie niż kredyty, które mają zostać spłacone. I taka sytuacja często ma miejsce w przypadku limitów w kartach i kontach bankowych.

Ich oprocentowanie sięga nawet i 18,50% w skali roku, kiedy kredyty konsolidacyjne są oprocentowane w granicach 11-14%. Jest różnica, prawda?

Jeżeli takie zadłużenie nie jest spłacane i zalega w limicie, to generuje miesięcznie koszty odsetkowe. I tutaj może pojawić się korzystny kredyt konsolidacyjny, przy pomocy którego można to wszystko spłacić i uzyskać oszczędności.

Czy mam szansę na kredyt konsolidacyjny?

Szansa, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny zależy tylko od dwóch czynników:

  • zdolności kredytowej i
  • wiarygodności kredytowej.

Są to czynniki, które wpływają na ogólną ocenę kredytową wystawianą przez banki i podejmowaną decyzję.

Odpowiednio wysokie dochody, stabilna praca, najlepiej w oparciu o umowę o pracę na czas określony, stosunkowo małe wydatki w domowym budżecie oraz pozytywna historia kredytowa w BIK. To powinno wystarczyć.

Oczywiście wysokość wnioskowanego kredytu konsolidacyjnego zależy od uzyskanej zdolności kredytowej. Nie będzie ona taka sama w każdym banku!

Jeżeli szukasz w internecie odpowiedzi na pytanie: „Czy mam szansę na kredyt konsolidacyjny?”, to trochę się zmartwisz. Wiarygodnej odpowiedzi nie znajdziesz.

Należy skontaktować się z bankiem, a najlepiej z minimum dwoma, które to potraktują Ciebie indywidualnie i przeanalizują Twoją sytuację finansową i możliwości uzyskania kredytu.

Nikt – nawet pośrednicy finansowi – nie zna algorytmów do wyliczenia zdolności kredytowej, jakie stosują banki. Są podane do ogólnej informacji czynniki, które są brane pod uwagę, ale jakie wagi są przypisane do poszczególnych elementów, tego nikt nie wie. Co więcej, w każdym z banków otrzymasz inne wyliczenia zdolności kredytowej.

Czy można obniżyć raty kredytu?

Obniżenie nowej raty jest nie tylko rozwiązaniem wygodnym, ale i w niektórych przypadkach koniecznym. Przy rozsądnym, a często i nowym, zarządzaniu domowymi finansami (bez dalszego zadłużenia się i przy zredukowaniu wydatków) może pomóc w naprawie domowego budżetu.

I oczywiście obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego jest możliwe. Co więcej, jest niezbędne, aby uczynić pierwszy krok w naprawie domowych finansów.

Ratę kredytu można obniżyć również bez konsolidacji. Należy skontaktować się z kredytobiorcą, ustalić nowy dłuższy czas kredytowania i podpisać aneks do umowy kredytowej.

Dodatkowe informacje dotyczące tego rozdziału artykule: Czy można obniżyć raty kredytu.

Czy można skonsolidować chwilówki?

Czy kredyt konsolidacyjny obejmuje chwilówki i inne zobowiązania pozabankowe, takie jak np. pożyczki ratalne?

W zasadzie nie jest możliwe włączenie do konsolidacji pożyczek pozabankowych. Nie są to produkty oferowane przez instytucje bankowe lub SKOK-i.

Jak skonsolidować chwilówki lub inne niebankowe pożyczki na raty? Można je np. spłacić wybierając kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką lub korzystając z pożyczki konsolidacyjnej BANKOWEJ.

Nie należy zaciągać pożyczki w firmie pożyczkowej i spłacić z niej inne pożyczki. Koszt takiej operacji będzie znacznie większy niż w przypadku bankowego kredytu. Lepiej skontaktować się z pożyczkodawcą i renegocjować warunki spłaty.

Czy można zamknąć limit w koncie?

Czy warto mieć limit w koncie? Najlepiej nie, ale można traktować to jako rezerwę na niespodziewane wydatki. Wysokość limitu zależy od uzyskiwanych dochodów, całkowitych wpływów i wypływów z konta. Może on wynosić 500 zł, ale i 10000 zł.

Czy taki limit kosztuje? Oczywiście! To nie tylko opłata za jego przyznanie, ale i za przedłużenie na kolejne 12 miesięcy czy jego zmniejszenie.

Natomiast wykorzystany limit (niespłacany) generuje wysokie odsetki. Podobnie jak w przypadku kart kredytowych jest wysoko oprocentowany rocznie do 18,50% w skali roku. Trudno jest znaleźć kredyt gotówkowy, który ma takie oprocentowanie. Pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej to co innego.

Czy opłaca się konsolidować kredyty?

Konsolidacja opłacać się może, ale koszt zaciągnięcia kredytu wystąpi. Dodatkowo wcześniejsze zamknięcie konsolidowanych umów kredytowych może wiązać się z opłatami pobieranymi przez banki. Należy to sprawdzić w umowie kredytowej.

Za samo przeprowadzenie konsolidacji prowizja najczęściej wynosi 0%, ale za udzielenie kredytumoże zostać naliczona.

Ogólnie konsolidacja kredytów jest bezpłatna, ale uzyskanie kredytowania wiąże się z kosztami kredytowymi. I w tym sensie odpowiedź na ogólne pytanie: czy opłaca się konsolidować kredyty, jest raczej negatywna.

Należy jednak również zauważyć, że słowo „opłaca się” – wbrew pozorom – nie musi mieć konotacji ekonomicznej. Może być również tożsame ze słowem: „warto”. Jeżeli powyższe pytanie przekształcimy w: czy warto konsolidować kredyty?, to odpowiedź brzmi:

  • To zależy – w zależności od potrzeb kredytobiorcy lub
  • Tak, warto. Pod warunkiem, że chcemy zmniejszyć liczbę kredytów, uzyskać mniejszą ratę, poprawić płynność finansową, zwiększyć zdolność kredytową lub zaoszczędzić na spłacie zobowiązań.

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny? „Opłacalność” w przypadku kredytu konsolidacyjnego nie musi wiązać się z zyskiem ekonomicznym.

Duża część kredytobiorców może uznać, że dla nich opłacało się skonsolidować kredyty, ponieważ:

  • zmniejszyła ona liczbę zobowiązań, które dotychczas spłacały,
  • w zdecydowany sposób poprawiły płynność finansową w domowym budżecie,
  • zwiększyły zdolność kredytową i miały możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych.

Natomiast dla innej grupy kredytobiorców najważniejszym kryterium opłacalności są właśnie czynniki finansowe. Spłata kredytem konsolidacyjny zobowiązań kredytowych zaciągniętych na dużo gorszych warunkach może być opłacalne.

Prostym przykładem opłacalności kredytu konsolidacyjnego jest spłata zadłużenia drogich limitów w kartach i na ROR-ach.

Jeżeli jednak zmniejszamy wysokość nowej raty kredytowej wydłużając czas spłaty, to należy się liczyć ze wzrostem kosztów odsetkowych.

Czy warto teraz brać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny warto rozważyć w każdej sytuacji, kiedy jest to potrzebne. Nie ma dobrego czasu na zaciąganie żadnego kredytu, ponieważ zawsze należy oddać znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał.

Ale czy warto teraz, w 2024 roku, brać kredyt konsolidacyjny?

Należy zauważyć, że w pierwszej połowie marca 2024 r. stopy procentowe pozostają na wciąż wysokich poziomach. A to wpływa na oprocentowanie kredytów i pożyczek oferowanych przez banki.

Jakie produkty kredytowe są najwyżej oprocentowane? Limity w kartach kredytowych i w kontach bankowych. Oprocentowanie nominale może sięgać 18,50% rocznie, kredyt konsolidacyjny znajdziemy już na poziomie 10,90-12%.

Powyższy przypadek pokazuje jasno, że zamknięcie takich zadłużeń w limitach z kredytu konsolidacyjnego przy zminimalizowaniu czasu spłaty może przynieść oszczędności.

W sytuacji, kiedy mamy zaciągnięte kredyty ze stałą stopą oprocentowania, to korzyści finansowe z przeprowadzenia konsolidacji z kredytem konsolidacyjnym ze zmienną stopą procentową, z pewnością będą widoczne.

Pod warunkiem, że nie zmieni się sytuacja ekonomiczna i ponownie nie nastąpi cykl podwyżek procentowych.

Obecnie warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, jeżeli bank zaoferuje korzystniejsze warunki kredytowania.

Czy z kredytem konsolidacyjnym można otrzymać dodatkową gotówkę?

Tak. W ramach kredytu konsolidacyjnego klienci przeprowadzający konsolidację, mogą również otrzymać dodatkowe środki pieniężne do swojej swobodnej dyspozycji.

Jest to powszechnie stosowana przez banki forma dodatkowego finansowania. To szczególna oferta dla tych kredytobiorców, którzy chcą nie tylko uporządkować spłacane zobowiązania kredytowe, ale i dzięki zwiększeniu zdolności kredytowej pozyskać gotówkę na dowolny cel.

Uzyskane pieniądze są wliczane do kredytu i spłacane w ramach jednej i ten samej raty kredytowej.

Czy rzeczywiście potrzebujesz takich ekstra pieniędzy? Zastanów się, bo to nie jest prezent od banku. Dodatkowa gotówka zwiększy wysokość finansowania. Być może nie będzie to mocno widoczne w racie kredytu, ale koszt całkowity kredytu wzrośnie.

Czym charakteryzuje się najlepszy kredyt konsolidacyjny?

To jest świetne pytanie… ogólne. Jakie są najlepsze kredyty konsolidacyjne w 2024?

1. Cena kredytu przede wszystkim. To, ile więcej zapłacimy za pożyczony kapitał wydaje się sprawą priorytetową. Co z tego, że można skonsolidować wszystkie wybrane zobowiązania z banków, jeżeli oprocentowanie nominalne kredytu wyniesie 15% w skali roku, a prowizja 5%? Będzie to wówczas bardzo drogi kredyt.

2. Kredyty konsolidacyjne w promocji – z reguły mają najatrakcyjniejsze warunki kredytowania pod względem cenowym. Ale dotyczą przede wszystkim nowych klientów banku.

3. Kredyt umożliwia skonsolidowanie wszystkich posiadanych zobowiązań. Jest to ważne, ale nie najważniejsze. Nawet mając 8 różnych zobowiązań, można dokonać klasyfikacji ważności i zadecydować, które zobowiązania włączymy do konsolidacji, a które pozostaną w starym portfelu kredytowym.

4. Ile można dodatkowo pożyczyć w ramach kredytu? Dla jednych osób 25% dodatkowej gotówki może być bardzo dużo, a dla innych stanowczo za mało. Innych kredytobiorców ten temat całkiem nie interesuje.

5. Założenie konta bankowego, skorzystanie z dodatkowych produktów oferowanych przez bank, wyrażenie zgód marketingowych, itd. To również w dużym stopniu determinuje dokonanie wyboru i czasami może być negatywnie postrzegane przez potencjalnego kredytobiorcę.

Odpowiedź na pytanie: Jakie są najlepsze kredyty konsolidacyjne w bieżącym 2024 roku jest dość subiektywne i zależy od wag, które przypiszemy wszystkim analizowanym czynnikom.

Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego?

Oba kredyty różnią się od siebie jak dzień i noc. Jednak różnica podstawowa jest widoczna: cel kredytowania.

Kredyty gotówkowe można w zasadzie przeznaczyć na dowolny cel, wydatki zaplanowane, jak i te nagłe i nieprzewidziane. Środki mogą zostać wykorzystane w całości lub tylko w części. Generalnie jest to kredyt na konsumpcję.

Z kredytem konsolidacyjnym sprawa przedstawia się inaczej. Nie można takich środków przeznaczyć np. na wakacyjny wyjazd, ale wyłącznie na spłacenie zadłużenia w bankach.

Konsolidujemy zatem kredyty i pożyczki, dlatego jest to kredyt konsolidacyjny. Niektórzy mówią, że łączą lub zamieniają kilka kredytów w jeden.

Jednak podczas składania wniosku o kredyt konsolidacyjny możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki – pożyczki gotówkowej na dowolny cel. Zostaje ona włączona do konsolidacji i kredyt konsolidacyjny jest wówczas powiększony o taką kwotę.

Kredyty gotówkowe i pożyczki w bankach: Gdzie najlepiej wziąć kredyt gotówkowy?

Gdzie kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Kredyt tylko dla zadłużonych z odpowiednią zdolnością kredytową i z pozytywną historią kredytową. Kiedy dane znajdują się w jednej z baz dłużników, to taka zadłużona osoba nie otrzyma żadnego finansowania.

Oferty kredytów konsolidacyjnych dla pozytywnie zadłużonych – którzy uzyskają pozytywną oceną kredytową – znajdziesz w:

  • Bank Pekao S.A. do 250 000 zł,
  • BNP Paribas od 1000 zł do 230 000zł,
  • PKO Bank Polski do 10 lat,
  • Alior Bank do 200 000 zł przez internet,
  • Santander Bank do 300 000 zł.

Przejdź do listy banków, gdzie możesz wysłać wniosek kontaktowy do banku: LISTA BANKÓW KREDYTY KONSOLIDACYJNE.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny?

Gdzie po kredyt na konsolidację? Wybór sprowadza się się do trzech rodzajów podmiotów:

  • banki komercyjne,
  • banki spółdzielcze,
  • SKOK-i.

Instytucje, jest zawsze wykluczony, to firmy pożyczkowe. Uzyskamy tam co najwyżej pożyczkę gotówkową.

Jeżeli zdecydujemy się wybrać bank, to propozycje kredytowe i pożyczkowe znajdują się w serwisie. Jak skontaktować się z bankiem? Wypełniając krótki formularz, umożliwiający kontakt telefoniczny ze strony doradcy bankowego.

Gdzie najtańszy kredyt konsolidacyjny?

Obecnie najtańsze kredyty konsolidacyjne na rynku, to kredyty bez prowizji i z jednym kosztem kredytowym jakim jest oprocentowanie nominalne.

Jednym z liderów na rynku kredytów konsolidacyjnych jest Bank Pekao S.A., którego propozycja kredytowa, to pożyczka konsolidacyjna z oprocentowaniem 10,45% (według przykładu reprezentatywnego).

Dlaczego tak istotne jest oprocentowanie? Ponieważ to od niego zależy wysokość odsetek kredytowych.

Całkowity koszt odsetkowy zależy także od wysokości kredytu, czasu spłaty – liczby rat miesięcznych i rodzaju raty.

Należy w tym miejscu podkreślić, że kredyty konsolidacyjne są zaciągane z dłuższym okresem spłaty i na większe kwoty niż średnie kredyty gotówkowe. Jest to logiczne, ponieważ konsolidacja obejmuje kilka zobowiązań i przeważnie kredytobiorcom zależy na obniżeniu raty.

Im więcej kosztów podstawowych, tym cena kredytu konsolidacyjnego rośnie. Poza odsetkami i wspomnianą już prowizją, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia.

Na przykład propozycja kredytu konsolidacyjnego w Alior Bank, to obowiązkowe ubezpieczenia od 100 000 zł.

Najlepszym sposobem, aby wyszukać tańszy kredyt konsolidacyjny, to porównanie przedstawionych ofert z banków. W takiej sytuacji należy sprawdzić i porównać koszty całkowite kredytów i ich RRSO.

Gdzie wziąć pożyczkę konsolidacyjna?

Propozycję pożyczki konsolidacyjnej można sprawdzić w PKO Banku Polskim. Na jej temat można porozmawiać online lub telefonicznie. Doradca PKO BP przekaże Tobie wszystkie niezbędne informacje.

Ogólne warunki:

  • okres kredytowania – nawet 120 miesięcy,
  • bez opłat za za wcześniejszą spłatę pożyczki konsolidacyjnej,
  • nie trzeba mieć konta w banku,
  • możliwość przeniesienia nawet jednego zobowiązania,
  • dodatkowa gotówka, np. 30% na dowolny cel.

Pożyczka konsolidacyjna jest również dostępna w Banku Pekao S.A. (pożyczka konsolidacyjna bez prowizji) i jest to jedna z najbardziej interesujących propozycji na rynku, ze względu na korzystniejsze oprocentowanie nominalne.

Pożyczka konsolidacyjna w banku w zakresie konsolidacji obejmuje prawie wszystkie lub wszystkie zobowiązania. Podobnie jak to ma miejsce z kredytem konsolidacyjnym. Jakie wówczas produkty można skonsolidować z pożyczką?

  • Kredyty, pożyczki gotówkowe,
  • Kredyty odnawialne (limity w kartach i w kontach),
  • Kredyty ratalne,
  • Kredyty samochodowe.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Czynniki kosztowe oferty oraz parametry kredytu konsolidacyjnego wpływają na cenę finansowania.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego?

  • Parametry oferty kredytu konsolidacyjnego (oprocentowanie, prowizje i opłaty dodatkowe).
  • Wysokość kredytu.
  • Czas kredytowania.
  • Rodzaj rat: równe lub malejące.

Jedno jest pewne i obowiązuje zawsze przy każdym kredycie: zapoznaj się z propozycjami banków, a w następnym kroku porównaj przynajmniej dwie oferty z uwzględnieniem ceny.

Banki nie tylko ustalają różne oprocentowanie nominalne kredytów i mogą wliczać różne dodatkowe opłaty, ale chętnie eksponują swoje oferty promocyjne dla nowych klientów.

Przykładowe wyliczenia dla kredytu konsolidacyjnego 50 tys. zł na 5 lat. RRSO 14,62%. Oprocentowanie 12,00% w skali roku. Całkowity koszt kredytu 16 908,92 zł, w tym:

  • odsetki 15 158,92 zł,
  • prowizja (nie kredytowana) w wysokości 3,50% kwoty udzielonego kredytu 1 750 zł.

Całkowita kwota do zapłaty 66 908,92 zł.
59 miesięcznych rat równych 833 zł, ostatnia wyrównująca 853 zł.
Kalkulacja została dokonana na dzień 3 marca 2024 r.

Ile kredytów można skonsolidować?

Dwa, trzy? O konsolidacji mówi się w przypadku MINIMUM dwóch kredytów. Jeżeli jest to jeden kredyt, to ewentualnie może zaistnieć refinansowanie kredytu.

1 kredyt – refinansowanie, czyli zaciągnięcie kredytu w innym banku na spłacenie wybranego kredytu. Najczęściej dotyczy to kredytów hipotecznych i kredytów refinansowych.
2 kredyty i więcej – konsolidacja kredytów.

Jest oczywiste, że można skonsolidować dużo więcej kredytów niż tylko 2, to wszystko zależy od polityki kredytowej banku, w którym wnioskujesz o kredyt konsolidacyjny i od samej propozycji.

W zdecydowanej większości przypadków nie problemu z połączeniem kilku wybranych kredytów i pożyczek, jednakże:

  • banki mogą określić maksymalną liczbę konsolidowanych zobowiązań,
  • wykluczyć kredyty spłacane u siebie,
  • w propozycjach promocyjnych niektórych zobowiązań nie można skonsolidować.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt konsolidacyjny?

Żeby otrzymać kredyt konsolidacyjny wystarczy nawet minimalna krajowa. Tak to wygląda w teorii. Jednak czynników, które decydują o tym, czy kredyt otrzymasz jest znacznie więcej niż tylko uzyskiwany dochód.

Można bowiem zarabiać i 4000 zł, jak i 10000 zł netto, a kredytu konsolidacyjnego nie otrzymać. Dlaczego?

Banki w procesie badania zdolności kredytowej nie patrzą tylko na dochody osoby wnioskującej o kredyt, ale i na koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Poziom nie powinien przekraczać minimum socjalnego, który w III kwartale 2023 r. wynosił 2:

  • 1728,17 zł dla osoby samotnie gospodarującej w wieku do 60 lat.
  • 1695,66 zł dla osoby samotnej w wieku emeryckim.
  • 1545,01 zł na osobę w gospodarstwie rodziców z dzieckiem starszym 13-15 lat na utrzymaniu.
  • 1381,29 zł na osobę w rodzinie z trójką dzieci (dziecko młodsze w wieku 4-6 lat i dwójka starszych 13-15 lat).

Ale to nie wszystko. Bank sprawdza również czy kredytobiorca nie spłaca innych zobowiązań kredytowych, których nie konsoliduje.

Zasada dotyczącą odpowiedzialności za zarządzanie ryzykiem, zgodnie z wytycznymi KNF w Rekomendacji S, została ujęta w Debt Service to Income (DSTI). Bank powinien zachować szczególną ostrożność, kiedy odsetek dochodu przeznaczanego na obsługę zadłużenia przez kredytobiorcę, czyli poziom DSTI, wynosi 40% przy niższych dochodach oraz 50% przy wyższych dochodach.

Ogranicza to zatem możliwość zaciągnięcia kredytu osobom, które ze względu na oszacowaną zdolność kredytową, mogłyby nie poradzić sobie z obsługa zadłużenia.

Łączna suma wydatków domowych może być tak wysoka, że instytucja finansowa nie udzieli kredytu, a w najlepszym przypadku zmniejszy jego wysokość.

Jak dostać gotówkowy kredyt konsolidacyjny?

Jak uzyskać gotówkowy kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń? Procedura ubiegania się o kredyt gotówkowy konsolidacyjny dla zadłużonych jest taka sam jak w przypadku wszystkich innych kredytów. Sprowadza się do złożenia wniosku kredytowego oraz do obliczenia przez bank zdolności kredytowej oraz sprawdzenia historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

  • Bank sprawdzi wysokość uzyskiwanych dochodów oraz rodzaj umowy o pracę.
  • Pobierze raport BIK, aby ocenić wiarygodność kredytową.
  • Sprawdzi bazy dłużników, czy nie widnieją tam Twoje dane (Krajowy Rejestr Dłużników, Związek Banków Polskich prowadzi BIG InfoMonitor).

Aby dostać gotówkowy kredyt konsolidacyjny, konieczne jest również przygotowanie umów kredytowych, a które mają zostać spłacone z kredytu konsolidacyjnego.

Gotówkowy kredyt konsolidacyjny dotyczy kredytów i pożyczek gotówkowych, samochodowych, ratalnych oraz zadłużenia w kartach kredytowych oraz w rachunkach bieżących.

Gotówkowy kredyt konsolidacyjny nie obejmuje kredytów i pożyczek hipotecznych.

Poza gotówkowym kredytem konsolidacyjnym jest również pożyczka konsolidacyjna bankowa.

Instytucje finansowe, takie jak firmy pożyczkowe, również oferują pożyczki gotówkowe, ale przymiotnik „konsolidacyjny”, jest dodawany wyłącznie jako efekt działań marketingowych. Są to zwykłe pożyczki gotówkowe oferowane na zdecydowanie mniej korzystnych warunkach niż te bankowe.

Krótko mówiąc, są one po prostu znacznie droższe niż te, które można otrzymać w banku.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny działa tak jak każdy inny kredyt. Ale jest to nowy kredyt zaciągany na zrealizowanie konkretnego celu. Tym celem jest spłata wybranych zobowiązań bankowych.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny należy wypełnić i złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny można pobrać w banku, który zostanie wybrany na konsolidację lub jest to wniosek online, kiedy wybierany jest kredyt konsolidacyjny internetowy. W obu przypadkach można liczyć na pomoc pracownika banku przy jego wypełnieniu.

We wniosku należy najczęściej również zamieścić informacje o produktach kredytowych, które mają zostać spłacone z kredytu konsolidacyjnego.

Czy bank spłaca konsolidowane zobowiązania? Najczęściej tak. Jeżeli decyzja kredytowa będzie pozytywna, to bank z przyznanych środków zamyka przedstawione umowy kredytowe. Nie przelewa zatem pieniędzy kredytobiorcy na konto, ale poszczególne kwoty przekazuje na rachunki innych banków.

Ale może zdarzyć się również i tak, że to kredytobiorca dokonuje spłaty zobowiązań samodzielnie. Najczęściej ma to miejsce w przypadku pożyczek konsolidacyjnych.

Spłata kredytu konsolidacyjnego odbywa się na podstawie ustalonego harmonogramu spłat, zgodnie z ustalonymi ratami i datami ich płatności.

Jak obliczyć koszt kredytu konsolidacyjnego?

Koszt kredytu konsolidacyjnego oblicza się tak samo, jak koszt każdego innego kredytu. Zwłaszcza jest to proste w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.

Na początku należy wyszczególnić wszystkie poszczególne elementy kredytowe.

Przykład: kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł na 36 miesięcy. Oprocentowanie nominalne roczne 12% w skali roku, prowizja 8% od wysokości kredytu zapłacona z góry. Nie ma ubezpieczenia i innych opłat.

  • Wysokość prowizji: 2400 zł.
  • Odsetki: 5 871,45 zł.

Całkowity koszt kredyt = prowizja + odsetki. 8 271,45 zł = 2400 zł + 5 871,45 zł.

Czy muszę samodzielnie obliczać koszt kredytu? Nie. Zrobi to bank prezentując ofertę kredytową. Może to zrobić dla różnych okresów kredytowania i wysokości kredytu.

Pamiętaj, że jeżeli bank proponuje np. wykupienie ubezpieczenia w zamian za obniżenie oprocentowania, a Tobie zależy przede wszystkim na koszcie kredytu, to porównaj obie wersje: z ubezpieczeniem i bez ubezpieczenia kredytu.

1. Koszt kredytu będzie większy im większe jest oprocentowanie nominalne, im większy jest kredyt, im więcej miesięcznych rat kredytowych.
2. Koszt kredytowy jest większy przy ratach równych niż przy ratach malejących.
3. Mogą wystąpić koszty dodatkowe, które nie są wliczane do kosztów całkowitych, np. koszt otworzenia rachunku w ramach kredytu czy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Najlepszy kredyt konsolidacyjny, to oczywiście kredyt w banku, który:

  • spełni nasz cel kredytowy, np. spłacenie wybranych zobowiązań,
  • spełni nasze potrzeby, np. poprzez zmniejszenie rat kredytowych czy możliwość uzyskania dodatkowej gotówki,
  • ma najkorzystniejsze warunki spłaty, głównie z uwzględnieniem kosztów kredytowych.

Jak widać wybór najlepszego kredytu konsolidacyjnego jest zawsze sprawą indywidualną. Dlatego spoglądanie na rankingi kredytów konsolidacyjnych lub inne tzw. pomoce finansowe, nie musi wcale prowadzić do najlepszego wyboru.

Z pewnością ważny jest koszt całkowity kredytu. Jest to suma wszystkich kosztów, które pobiera bank w związku z udzieleniem takiego kredytu.

Każdy kredyt konsolidacyjny jest oprocentowany (pożyczka konsolidacyjna również) w związku z czym wystąpią odsetki. Ich całkowity koszt zwiększa się wraz z wysokością kredytu i czasem spłaty.

Wysokość odsetek w przypadku kredytów konsolidacyjnych najczęściej jest podstawowym kosztem.

Rzecz jasna, odsetki wcale nie muszą być jedynym kosztem kredytowym, ponieważ dodatkowe opłaty mogą wynikać z pobieranej prowizji lub ubezpieczenia.

Dla wielu osób, i słusznie, najlepszy kredyt konsolidacyjny, to najtańszy kredyt z tych ofert, które zostały porównane.

Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny?

Złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny przypomina złożenie wniosku o kredyt gotówkowy.

Na początku zapoznaj się z propozycjami w bankach i porównaj oferty.

Aby złożyć taki wniosek kredytowy, musisz przygotować dokumenty, w tym:

  • Dowód tożsamości,
  • Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach (od pracodawcy, odcinek renty lub emerytury, KPiR dla przedsiębiorców, itp.),
  • Umowy kredytowe dotyczące kredytów, które mają zostać spłacone.

Należy wypełnić wniosek kredytowy zgodnie z prawdą. W zależności od kanału dystrybucji kredytu, wniosek można złożyć online – w jego wypełnieniu pomaga pracownik banku lub osobiście w oddziale.

Po złożeniu wniosku zaczyna się właściwa procedura, podczas której badana jest zdolność i wiarygodność kredytowa. Następnie podejmowana jest ostateczna decyzja o udzieleniu kredytu lub odrzuceniu wniosku.

Jeżeli decyzja jest pozytywna, to należy przeczytać umowę i jeżeli ją akceptujesz, to wówczas można złożyć podpis i jest realizowana.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego?

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego gotówkowego w zależności od oferty banku, wynosi od ok. 150 tys. zł do 250 tys. zł.

W sytuacji, kiedy korzystamy z dodatkowej gotówki, to całkowita kwota kredytowania nie może przekraczać maksymalnej kwoty kredytowania udzielanego przez bank.

Załóżmy, że bank w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny do 200 tys. zł i pozwala skorzystać z dodatkowej gotówki do 20% wysokości konsolidowanych zobowiązań.

Chcąc skonsolidować kredyty i skorzystać z dodatkowej gotówki, maksymalna kwota konsolidacji nie może przekroczyć ok. 160 tys. zł.

Jakie dokumenty do kredytu gotówkowego konsolidacyjnego?

Jakie są potrzebne dokumenty do kredytu konsolidacyjnego (pożyczki gotówkowej konsolidacyjnej) dla zadłużonych?

Należy przygotować:

  • dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość,
  • zaświadczenia od pracodawcy o uzyskiwanych dochodach i rodzaju stosunku pracy.
Emeryci i renciści najczęściej przedstawiają informacje o wysokości uzyskiwanych świadczeń. Jeżeli chodzi o osoby prowadzące działalność gospodarczą, to najlepiej zapytać o to w banku, w którym ubiegać się będziemy o kredyt konsolidacyjny.

Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach, to dokument konieczny do oceny zdolności kredytowej. Czasami banki mogą wymagać również wyciąg z konta osobistego.

Pełna ocena zdolności kredytowej nie obejdzie się bez oszacowania wydatków w gospodarstwie domowym oraz wydatków np. związanych ze spłatą innych zobowiązań (które nie są konsolidowane) i ponoszonych obciążeń, np. alimentów,

Należy przygotować oczywiście umowy kredytowe i pożyczkowe dotyczące tych zobowiązań, które mają zostać spłacone.

Bank również i w tym przypadku dokładnie poinformuje Ciebie o tym, co należy przygotować. Czy ma to być np. harmonogram spłat kredytu czy może zaświadczenia o wysokości aktualnego zadłużenia. Na przykład dokonując konsolidacji kart kredytowych niezbędne będzie podanie numeru konta, wysokości limitu, daty podpisania umowy i minimalnej wysokości wpłaty.

Cały proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny przebiegnie sprawniej, kiedy te wszystkie dokumenty zostaną przygotowane wcześniej. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby wysłać wniosek kontaktowy do banku i uzyskać informacje na ten temat u źródeł. Następnie na spokojnie należy przygotować wszystkie dokumenty i dołączyć je do wniosku kredytowego.

O kredyt konsolidacyjny można ubiegać się również online, np. w Alior Banku, dzięki czemu dokumenty oraz wniosek o kredyt dostarczysz przez internet.

Jakie kredyty podlegają konsolidacji?

Wszystkie. Ale w teorii. Banki przygotowując propozycję kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej, samodzielnie określają zakres konsolidacji. I mają pełne prawo określone produkty kredytowe wykluczyć.

Najczęściej konsolidowaniu podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe. Z limitami w kontach i na kartach kredytowych również nie powinno być problemu, podobnie jak i z kredytami samochodowymi. Ale czy np. kredyty ratalne i kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) bank pozwoli włączyć do konsolidacji? Nie jest to takie pewne, zwłaszcza, jeżeli mamy w ręku (czy na ekranie komputera bardziej) propozycję promocyjną.

Jakie należy mieć zarobki netto, aby zrobić konsolidację?

Pytanie dotyczące zarobków jest zadawane bardzo często, ale nie jest to jedyny element oceny zdolności kredytowej. Można sobie wyobrazić sytuację, że zarobki znacząco przekraczają przeciętne wynagrodzenia, a wydatki domowe oraz inne zobowiązania kredytowe są na tyle duże, że nie pozwalają na uzyskanie żadnego finansowania.

W sytuacji, kiedy aplikujesz o kredyt konsolidacyjny, istotne jest, aby Twoja miesięczna rata kredytowa nie przekraczała około 40-50% Twoich dochodów. Dlaczego? Ponieważ bilansu w takich proporcjach jest szansą (ale nie gwarancją!) na zachowanie stabilności i odpowiedniej płynności finansowej.

Sytuacja każdego potencjalnego kredytobiorcy jest różna i indywidualna. Warto zatem skonsultować się z wybranym bankiem lub bankami, aby sprawdzić czy uzyskiwanie zarobki netto wystarczą do otrzymania kredytu konsolidacyjnego.

Jakie są formalności związane z kredytem konsolidacyjny?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, należy spełnić kilka warunków. Najważniejsze jest oczywiście posiadanie odpowiedniej zdolności i dobrej wiarygodności kredytowej.

Poza oceną kredytową, formalności wystąpią na etapie składania wniosku kredytowego. Można je podzielić na 4 obszary. Są to formalności kredytu konsolidacyjnego związane z:

  • Potwierdzeniem tożsamości – najczęściej wystarczy dowód osobisty lub paszport.
  • Dokumentami dotyczącymi wysokość dochodów i ich źródeł.
  • Innymi dokumentami lub wymaganiami uzależnionymi od indywidualnej oceny klienta. Może to być przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu, wykupienia polisy ubezpieczeniowej czy poręczenia osób trzecich.
  • Dokumentami dotyczącym kredytów, które mają zostać skonsolidowane.

To są w zadzie wszystkie formalności, które są związane z kredytami konsolidacyjnymi gotówkowymi.

Dla konsolidacji z zabezpieczeniem na hipotece, formalności jest trochę więcej, np. konieczność wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego, opłaty sądowe i wykupienie obligatoryjnego ubezpieczenia.

Jakie są korzyści z kredytu konsolidacyjnego?

Korzyść, jaką można osiągnąć z kredytu konsolidacyjnego, to uzyskanie oszczędności na spłacie kredytu. Pod warunkiem, że nowy kredyt konsolidacyjny ma zdecydowanie lepsze warunki kredytowania, porównując go do zobowiązań, które zamierzamy spłacić.

I to jest jedyna korzyść z kredytu konsolidacyjnego. Wszystkie pozostałe zalety, takie jak:

  • mniej zobowiązań do spłaty,
  • mniejsza rata,
  • jeden termin płatności,
  • większa zdolność kredytowa,

Wynikają w zasadzie z przeprowadzonej konsolidacji, a konsekwencją osiągnięcie powyższych celów jest w większości przypadków zwiększenie zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny kosztuje. Nie przeprowadzamy bowiem konsolidacji z kredytem konsolidacyjnym na 40 tysięcy i po 4 latach oddamy tyle samo.

Za pożyczenie kapitału na określony czas należy zapłacić określoną cenę. A tym jest właśnie koszt całkowity kredytu.

Jakie warunki trzeba spełnić aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Warunki udzielenia kredytu konsolidacyjnego są podobne, jak w przypadku innych kredytów.

Najważniejsze jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Brane są pod uwagę przede wszystkim uzyskiwane (udokumentowane) dochody oraz wydatki w gospodarstwie domowym.

Drugi czynniki brany pod uwagę i który wpływa na ocenę kredytową, to historia kredytowa w BIK. Każdy bank pobierze raport BIK, aby uzyskać informację, czy nie zalegamy (i nie zalegaliśmy) ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań.

Warunkiem niezbędnym, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny jest również posiadanie przynajmniej dwóch zobowiązań, które mają zostać spłacone wcześniej. Kombinacja produktów kredytowych jest w zasadzie dowolna, np. limit w koncie i pożyczki gotówkowe, trzy kredyty gotówkowe, pożyczka gotówkowa plus kredyt samochodowy, itp.

Możliwe jest również „przeniesienie” jednego kredytu do innego banku i przeprowadzenie konsolidacji. Konsolidacja jest wówczas procesowana, jeżeli skorzystamy dodatkowo z pożyczki gotówkowej. Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

Ostatnim warunkiem, który należy spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, to złożenie wniosku kredytowego. W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych nie różni się on w znaczący sposób od wniosku o kredyt gotówkowy. Dodatkowo należy podać kredyty i pożyczki, które mają zostać przez bank spłacone.

Kiedy brać kredyt konsolidacyjny?

Należy zastanowić się czy aktualna sytuacja finansowa i wysokość miesięcznych wydatków nie zagrażają stabilności domowego budżetu.

Jeżeli obecne wszystkie wydatki budżetowe – opłaty stałe i raty kredytowe – stanowią dużą część budżetu, a perspektyw na polepszenie sytuacji nie ma, to kredyt konsolidacyjny musi zostać rozważony.

Co to oznacza, że wydatki zagrażają stabilności finansowej? Oznacza to, że dochód rozporządzalny ma przestrzeni kilkunastu ostatnich miesięcy mocno się zmniejszył. Wynagrodzenie, które nie jest rewaloryzowane o wskaźnik inflacji, sprawia, że przy rosnących wszystkich innych kosztach, coraz mniej pieniędzy pozostaje do naszej swobodnej dyspozycji.

Każdy dodatkowy niespodziewany wydatek może przyczynić się do znacznego ograniczenia lub nawet i utraty płynności finansowej.

Czy to jest odpowiedni moment na kredyt konsolidacyjny? Być może tak. Wszystkie działania, które mogą w znaczący sposób odciążyć domowe finanse – ograniczenie wydatków lub zwiększenie dochodów – i które zmniejszą ryzyko niewypłacalności, powinny być wzięte pod uwagę.

Kiedy rozważać wzięcie kredytu konsolidacyjnego?

Powodów jest wiele, dla których może być rozważana decyzja o skorzystaniu z kredytu konsolidacyjnego. Ale nie ma ich, aż tak wiele, jak np. w przypadku pożyczek gotówkowych.

Cztery najważniejsze powody konsolidacji:

1. Zmniejszenie liczby kredytów i pożyczek po stronie wydatkowej domowego budżetu.
2. Zmniejszenie nowej raty kredytowej w porównaniu do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
3. Polepszenie płynności finansowej domowego budżetu – zmniejszy się strona wydatkowa.
4. Zwiększenie zdolności kredytowej, dzięki zmniejszeniu raty.

kiedy rozważyć wzięcie kredytu konsolidacyjnego
Konsolidacja – jedna rata zamiast kilku. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Kredyty konsolidacyjne w 2024 roku

Kredyty konsolidacyjne w 2024 roku są inne niż w latach ubiegłych. Oczywiście, że jest to ten sam produkt kredytowy, ale warunki ofert kredytowych mocno się zmieniły. Udzielane są z niższym oprocentowaniem nominalnym niż rok temu, bardzo często bez prowizji.

Jakie są więc kredyty konsolidacyjne 2024? Tańsze czy droższe niż w latach ubiegłych?

Zmiany, które zaszły w poprzednich latach w gospodarce globalnej, w oczywisty sposób odcisnęły swoje piętno również na polskiej. Wzrost cen wszystkich produktów wywołał inflację, co dotknęło także produkty kredytowe, w tym i kredyty konsolidacyjne.

Stopy procentowe zostały w latach 2021-2022 mocno podniesione, co w naturalny sposób przyczyniło się do wzrostu oprocentowania kredytów i pożyczek bankowych. Konsekwencją jest to, że pożyczenie kapitału stało się droższe niż w latach poprzedzających pandemię i wzrost inflacji.

Dodatkowo większe wydatki domowe, nawet wówczas, kiedy inflacja nie rośnie już tak dynamicznie, sprawiają, że mocno zmniejsza się rozporządzalny budżet wielu gospodarstw. Jednocześnie dla dużej liczby kredytobiorców procentowy udział rat mocno wzrósł w ogólnych kosztach budżetowych.

Przy braku możliwości wzrostu dochodów, jedną z możliwości, która jest brana pod uwagę przy obniżaniu wydatków, jest właśnie połączenie kredytów i skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego. Pozwoli to obniżyć miesięczne raty i poprawić płynność finansową.

Niestety kredyty konsolidacyjne nie są za darmo. Z jednej strony bardzo dużą zaletą jest to, że można znacząco zmniejszyć ratę kredytową, ale z drugiej strony wystąpi koszt kredytowy.

Dobrą wiadomością jest to, że w 2024 roku kredyty konsolidacyjne mogą być nieco tańsze. Jest bardzo duża szansa na dalszą obniżkę stóp procentowych, a to spowoduje, że nastąpi na pewno obniżenie oprocentowania kredytów.

Poza tym należy również pamiętać, że tańszym kredytem konsolidacyjnym w 2024 r. można zastąpić droższe kredyty (np. te spłacane z oprocentowaniem stałym lub zadłużenia w limitach) i uzyskać pewne oszczędności na spłacie zobowiązań.

Kredyty konsolidacyjne przez Internet?

Ależ oczywiście, kredyt konsolidacyjny, podobnie jak kredyt gotówkowy można otrzymać przez internet.

Jednak należy zaznaczyć, że dotyczy to tylko konsolidacji gotówkowej, która nie jest zabezpieczona na hipotece nieruchomości.

Co ciekawe, taki kredyt konsolidacyjny internetowy, można wziąć w wysokiej kwocie do 200 tysięcy w ofercie Alior Banku.

W takim przypadku należy wypełnić formularz kontaktowy i poczekać, aż oddzwoni do Ciebie doradca kredytowy.

W trakcie rozmowy telefonicznej doradca sprawdzi zdolność kredytową, czy jest odpowiednia, aby skorzystać z kredytu konsolidacyjnego online.

Nie musisz decydować się od razu, jeżeli zaakceptujesz przedstawione warunki finansowania, to wspólnie z doradcą wypełnisz wniosek kredytowy.

Jakie dokumenty będziesz musiał przygotować? Doradca wyjaśni. Skan dowodu osobistego, wyciąg z rachunku konta osobistego, aby bank mógł potwierdzi wysokość uzyskiwanych dochodów, umowy kredytowe, które mają zostać skonsolidowane.

Kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem

Stałe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego? Rozwiązanie, które może zostać wziąć pod uwagę, jeżeli cenimy sobie… spokój i bezpieczeństwo. W takim przypadku mamy bowiem zagwarantowane, że nie tylko rata nie zmieni się przez cały okres kredytowania. Koszt całkowity kredytu będzie również taki sam na początku spłaty i na jego końcu.

Stała stopa oprocentowania kredytu określona jest w umowie o kredyt konsolidacyjny przy wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej. Obowiązuje przez cały czas trwania umowy lub w wyznaczonym okresie (czasami jest tak w propozycjach promocyjnych).

Gdzie po kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w Santander Bank dla umów zawieranych do 24 miesięcznych rat.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego do 15,99% w skali roku. Minimalny okres spłaty 3 miesiące, a maksymalny 120 miesięcy. Spłata całości lub części kredytu przed terminem: bez opłat. Prowizja za udzielenie kredytu:

  • Od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków: 0%.
  • Od pozostałej części kredytu: od 1,99% do 11,99%, min. 50 zł.
kredyty konsolidacyjne 2024 Santander Bank oprocentowanie stałe
Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w Santander Bank. Źródło: Santander Bank

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w BNP Paribas:

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w BNP Paribas
Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w BNP Paribas. Źródło: BNP Paribas

Kredyty konsolidacyjne ze zmiennym oprocentowaniem

W polskich warunkach oprocentowanie zmienne jest powiązane z ceną pieniądza na rynku międzybankowym, a ta determinowana jest przez stopę procentową ustalaną przez NBP. Podstawową zasadą ustalania oprocentowania zmiennego przez banki jest stosowanie stawki WIBOR, która jest powiększona o marżę banku.

Stopa oprocentowania zmienna kredytu konsolidacyjnego może zatem ulec zmianie w zależności od sytuacji rynkowej – przede wszystkim zmiana stóp procentowych przez NBP. Podwyżka stóp przez Radę Polityki Pieniężnej powoduje wzrost oprocentowania kredytów, obniżka działa w sposób odwrotny.

Tym samym rata kredytowa przez cały okres kredytowania może ulegać wahaniom. Rosnąć, kiedy stopy są podnoszone i maleć, kiedy są obniżane. Analogicznie dzieje się z całkowitym kosztem kredytu (odsetkowym).

Ostatecznie wysokość raty i całkowity koszt kredytu może być całkowicie inny w momencie początkowym spłaty kredytu i na jego końcu.

Kredyty konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym w Banku Pekao S.A.

kredyty konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym w Banku Pekao 2024
Kredyty konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym w Banku Pekao S.A. Źródło: Bank Pekao S.A.

Kredyty konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym w PKO BP.

kredyty konsolidacyjne 2024 PKO BP oprocentowanie zmienne
Kredyt konsolidacyjny w PKO BP oprocentowanie zmienne. Źródło: PKO BP

Kto ma szansę na kredyt konsolidacyjny?

Kto może dostać kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużenia? Każdy, kto spłaca kilka kredytów jednocześnie – minimum dwa – i spełni w 100% warunki wyznaczone przez bank.

O konsolidacji kredytowej należy pomyśleć znacznie wcześniej zanim sytuacja finansowa będzie tak trudna, że o żadnym kredycie nie będzie już mowy.

Obawiasz się, że w kolejnych miesiącach znowu wzrosną domowe wydatki? Chcesz skonsolidować kredyty? Nie odkładaj to na kolejne miesiące i skontaktuj się z bankiem póki jeszcze masz odpowiednią zdolność kredytową.

Pamiętaj również o tym, aby płacić raty w ustalonym terminie bez opóźnień. Nie możesz zapłacić raty w następnym miesiącu, Niezwłocznie skontaktuj się w tej sprawie z bankiem i nie odkładaj tego na ostatnią chwilę, np. na dzień przed zapłaceniem raty.

Kto nie dostanie kredytu konsolidacyjnego?

Kredytu konsolidacyjnego nie dostanie osoba, która nie spełnia warunków ustalonych przez bank. To między innymi:

  • Brak zdolności kredytowej.
  • Negatywna historia kredytowa w BIK.
  • Zaległości finansowe, które widnieją w tzw. bazach dłużników.
  • Brak odpowiedniego zabezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli takie będzie wymagane.
  • Do konsolidacji jest przedstawiony tylko jedno zobowiązanie. (Przeniesienie jednego kredytu do innego banku nie jest konsolidacją!).
  • Wypełniony wniosek kredytowy bez wyrażenia odpowiednich zgód, np. pobranie raportu BIK, sprawdzenie Rejestru BIG InfoMonitor, itp.

W powyższych przypadkach bank na pewno nie udzieli kredytu konsolidacyjnego i wyda negatywną decyzję.

Który bank ma najniższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego?

Najniższe oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych:

  • Pekao S.A. – oprocentowanie nominale 10,45%.
  • Alior Bank – oprocentowanie nominale 11,90% *.
  • BNP Paribas – oprocentowanie nominale 11,90% *.
  • PKO BP – oprocentowanie nominale 13,99% *.
  • Santander Bank – oprocentowanie nominale do 15,99% *.

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych na podstawie propozycji zaprezentowanych propozycji. Jeżeli nie zostało ono bezpośrednio zaprezentowane, to zostało wykorzystane z przykładu reprezentacyjnego.

Założenia przyjęte do wyliczeń: kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł na 60 miesięcy. Oprocentowanie nominalne z prezentacji kredytu (lub z przykładu reprezentacyjnego *). Wyliczony został tylko koszt odsetkowy, a raty równe przy samych odsetkach.

Najniższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego ma Bank Pekao S.A., gdzie za pożyczenie 100 000 zł na 5 lat trzeba zapłacić 28 814,84 zł. Rata kredytu konsolidacyjnego wyniesie 2 146,91 zł. Oprocentowanie 10,45%.

Na drugim miejscu w rankingu najniższego oprocentowania kredytu konsolidacyjnego znajduje się Alior Bank z ratą 2 439,39 zł i kosztem całkowitym kredytu 46 363,40 zł. Oprocentowanie nominalne kredytu wynosi tylko 11,90% i jest stałe, ale przy kredytach powyżej 100 tys. zł wymagane jest wykupienie polisy ubezpieczeniowej.

Wyliczenia raty zostały dokonane na podstawie kalkulatora kredytu konsolidacyjnego dostępnego w formularzu kontaktowym do banku.

Jak wypadają inne kredyty konsolidacyjne? Według oprocentowania ranking kredytów konsolidacyjnych, trzecie miejsce przypadło bankowi BNP Paribas. Za kredyt konsolidacyjny trzeba zapłacić 33 436,37 zł, co przekłada się na ratę miesięczną w wysokości 2 223,94 zł. Oprocentowanie nominalne 11,99% stałe.

Czwarte miejsce zajął PKO BP, który za udzielenie kredytu w kwocie 100000 zł na 60 miesięcy liczy sobie 39 578,40 zł przy ratach 2 326,31 zł. Prowizja 0%, oprocentowanie 13,99%, ale za to można przenieść nawet 1 kredyt.

Na piątym miejscu z banków z najniższym oprocentowaniem kredytu konsolidacyjnego znalazł się Santander Bank z oprocentowaniem zmiennym w skali roku do 15,99%. Bank pobiera również prowizję, ale można wziąć kredyt konsolidacyjny nawet do 300 000 zł! Rata kredytowa (bez wliczania prowizji) wynosi 2 431,27 zł, a koszt odsetkowy 45 876,46 zł.

Wszystkie powyższe wyliczenia mają charakter szacunkowy i nie stanowią oferty kredytowej wg art. 66 § 1 Kc.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Z kredytem konsolidacyjnym wiąże się konsolidacja, a z konsolidacją kredyt konsolidacyjny. Dwa terminy, które nierozerwalnie są ze sobą związana i… połączone.

O konsolidacji kredytów niejednokrotnie mówi się jako o łączeniu czy zamianie kredytów. Ale tak naprawdę, konsolidacja nie ma nic wspólnego z zamianą lub łączeniem…

Po podpisaniu umowy z bankiem, nie przelewa on środków na konto kredytobiorcy, ale przekazuje je na konta wierzycieli. Czyli krótko mówiąc: spłacane są zobowiązania, zamykane kredyty i pożyczki, a tym samym umowy wygasają.

Jest oczywiście możliwość przelania wnioskowanych środków na rachunek klienta, ale dotyczy to wyłącznie pożyczki konsolidacyjnej. Bank wówczas wyznacza czas na dokonanie samodzielnej spłaty zadłużenia.

Na jaki maksymalny czas można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny w banku? Uzależnione jest to od banku i rodzaju kredytu.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat (120 miesięcznych rat kredytowych).

Natomiast przy konsolidacji hipotecznej (kredyt konsolidacyjny hipoteczny) czas spłaty może być rozłożony nawet i na lat 20-25.

Wszystko zależy jak wysoka jest kwota konsolidacyjna (bo dla konsolidacji np. na 30 tysięcy nie jest praktykowany 10-letni czas spłaty…) i czy w przypadku dużego kredytu, np. 60 tysięcy złotych i więcej, masz możliwość skorzystania z zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości.

Na przykład średni czas spłaty kredytu konsolidacyjnego przy kwocie 30 tys. zł to ok. 50-60 rat kredytowych.

O co chodzi z kredytem konsolidacyjnym?

Celem każdego kredytu konsolidacyjnego jest wcześniejsza spłata wybranych zaciągniętych zobowiązań. I to jest podstawowy cel konsolidacji, a każdy inny już tylko wynika z tego faktu.

Bank, zanim wyda pozytywną decyzję i przyzna kredyt, wyda ocenę kredytową analizując wniosek kredytowy. Jeżeli decyzja kredytowa będzie pozytywna, to bank przelewa określoną część kredytu do poszczególnych banków, aby pozamykać umowy kredytowe.

Możliwa jest również spłata zobowiązań przez kredytobiorcę, np. z pożyczki konsolidacyjnej.

Kredyty konsolidacyjne, czy też konsolidacja kredytowa, ma swoje zalety, np. mniejsza liczba zobowiązań do spłaty czy mniejsza rata i większa zdolność kredytowa. To jest oczywiście ważne, ale pod warunkiem, że pamiętamy jednak, że jest to nowy kredyt. Zadłużenie zatem może być na końcowym etapie większe niż przez wzięciem kredytu konsolidacyjnego.

Porównanie kredyty konsolidacyjne

To jest klucz do wyszukania korzystniejszego rozwiązania – porównanie kredytów konsolidacyjnych.

Żadne narzędzie internetowe nie zrobi tego za Ciebie, musisz to zrobić samodzielnie.

Zaczynamy od oferty 20 banków, bo im więcej tym lepiej? Oczywiście, jeżeli masz czas, to dlaczego nie…

Ale po co? Dwie oferty wystarczą, aby wskazać tańszy kredyt. Możesz wybrać nawet trzy banki, ale więcej? Nie ma sensu.

Każdy bank – i to zanim podpiszesz umowę kredytową – przekaże formularz informacyjny. Tam znajdziesz m.in. koszt całkowity kredytu. Porównaj oferty i zobacz, gdzie będzie taniej. Nie zapomnij podjąć negocjacji w sprawie np. obniżenia oprocentowania nominalnego (będzie jeszcze mniejsza rata i koszt odsetkowy).

Aby porównanie kosztów wyszło rzetelnie musi porównywać kredyty konsolidacyjne takie same co do wysokości, czasu spłaty i rodzaju rat.
porównanie dwóch kredytów konsolidacyjnych
Porównanie dwóch kredytów konsolidacyjnych. Różnica w koszcie całkowitym i w racie. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Przykładowy koszt kredytu konsolidacyjnego

Konsolidacja na 60 tys. zł (suma wszystkich rat pozostających do spłaty z konsolidowanych kredytów) na 95 miesięcy oznacza, że np. przy oprocentowaniu nominalnym 9,49% w skali roku, odsetki wyniosą 25 560,93 zł (wybierając raty równe).

O taką kwotę może się powiększyć zadłużenie (jeżeli nie wystąpią inne koszty kredytowe), a całkowita kwota do zapłaty wyniesie łącznie 85 560,93 zł.

Ranking kredytów konsolidacyjnych 2024 rok

Czy ranking najlepszych kredytów konsolidacyjnych, to sposób na wyszukanie najtańszego kredytu? Czy są opracowywane przez ekspertów? Z pewnością przez osoby, którzy znają się na kredytach, ale to nie są doradcy kredytowi.

Kilka wybranych kredytów można zaprezentować w formie tabelki, rankingu lub ująć je w narzędziu zwanym porównywarką luba kalkulatorem kredytowym. Bo co tak naprawdę na podstawie takiej propozycji można omówić? Niewiele.

Można je przeanalizować i na podstawie podstawowych parametrów propozycji wskazać te korzystniejsze. Ale kredyt konsolidacyjny to nie jest samochód, gdzie wiele elementów decyduje o jego ocenie.

1. Cena kredytu: oprocentowanie kredytu, prowizja, pozostałe koszty. 2.Zabezpieczenie spłaty zobowiązania. 3. Co można połączyć. 4. Maksymalny czas spłaty. 5. Ewentualne dodatkowe korzyści, np. możliwość skorzystania z dodatkowych środków.

Propozycja kredytowa jest ogólna – do wszystkich kredytobiorców. Oferta jest indywidualna i bierze pod uwagę ocenę kredytową, a ta natomiast nie jest ujęta w żadnym rankingu, kalkulatorze czy innej porównywarce.

Ranking kredytów konsolidacyjnych oprocentowanie

Przeglądając warunki konkretnej propozycji zwracać należy uwagę na kilka podstawowych elementów. Powinny być one przedstawione w jasny i przystępny sposób.

Co jest ważne w rankingu kredytów konsolidacyjnych? Przede wszystkim to, aby były to propozycje z bieżącego miesiąca. Na przykład zamiana wysokości stóp procentowych na początku miesiące zwiększa ryzyko, że na koniec miesiąca oferty będą już całkowicie inne.

Nie trzeba cały czas kontrolować banków, aby być na bieżąco z ofertami. Ale ważne jest, aby jak najszybciej poczynić odpowiednie aktualizacje.

Jak obecnie wygląda ranking kredytów konsolidacyjnych pod względem oprocentowania nominalnego? Na podstawie propozycji kredytowych.

1. Bank Pekao S.A.: zmienne 10,45%.
2. BNP Paribas: stałe 11,49%.
3. Alior Bank: stałe: 11,90%.
4. PKO BP: zmienne 13,99%.
5. Santander Bank: do 15,99% w skali roku. Dla umowy zawieranej do 24 miesięcy – oprocentowanie stałe, powyżej zmienne. Wysokość oprocentowania ustalane są indywidualnie na podstawie analizy zdolności kredytowej i oceny ryzyka kredytowego banku.

Jeżeli bank nie podaje bezpośrednio oprocentowania nominalnego w propozycji, to zostaje podane to z przykładu reprezentatywnego.
ranking kredytów konsolidacyjnych oprocentowanie nominalne
Ranking kredytów konsolidacyjnych według oprocentowania nominalnego 2024. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Ranking kredytów konsolidacyjnych czas spłaty

Parametry propozycji kredytowych różnią się pod względem oprocentowania nominalnego i jest to bardzo istotny element kosztowy. Wpływa na wysokość zapłaconych odsetek. Im dłużej jest spłacany kredyt, to:

  • rata będzie mniejsza,
  • koszt odsetkowy większy.

A w jakim banku jest najdłuższy możliwy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego gotówkowego? Ranking kredytów konsolidacyjnych okres kredytowania przedstawia się następująco:

1. Bank Pekao S.A. – do 10 lat.
2. Alior Bank – do 10 lat.
3. BNP Paribas – do 10 lat.
4. Santander Bank – do 10 lat.
5. Pekao BP – do 10 lat.

Wszystkie banki pozwalają skonsolidować kredyty z rozłożeniem spłaty nawet i na 120 miesięcznych rata kredytowych.

ranking kredytów konsolidacyjnych czas spłaty
Ranking kredytów konsolidacyjnych według czasu spłaty 2024. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Ranking kredytów konsolidacyjnych prowizja

Czy prowizja kredytowa jest istotna? Wpływa na cenę kredytu konsolidacyjnego? Ależ oczywiście! Ale w nie tak dużym stopniu, jak odsetki.

Prowizja jest liczona od wysokości udzielonego kredytu i jest niezależna od czasu spłaty. 5% od 10 tys. zł, to będzie 500 zł, bez względu na to czy kredyt regulujemy przez 36 miesięcy czy przez 5 lat.

Dodatkowo, im dłuższy czas kredytowania, tym prowizja będzie stanowiła mniejszą część kosztów całkowitych.

A jak to wygląda z konsolidacją? Jaki jest ranking kredytów konsolidacyjnych z prowizją? 0%. Nie ma wielkiego zaskoczenia, w sytuacji, kiedy banki zarabiają na wysokim oprocentowaniu:

1. Bank Pekao S.A. 0%.
2. PKO BP 0%.
3. BNP Paribas 0%.
4. Alior Bank 0%.
5. Santander Bank prowizja od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
0%, *a od pozostałej części kredytu od 1,99% do 11,99%, min. 50,00 zł.

ranking kredytów konsolidacyjnych prowizja
Ranking kredytów konsolidacyjnych według prowizji 2024. Źródło: kredytyporownywarka.pl

W jakim banku zapytać o kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny zapytasz np. w Pekao S.A., Alior Banku, BNP Paribas czy PKO BP.

Zanim jednak to zrobisz, sporządź listę, która pomoże Tobie wybrać odpowiednio dopasowany kredyt.

1. W którym banku skonsolidujesz wszystkie wybrane zobowiązania?

2. Jak mocno chcesz zmniejszyć ratę? Od jej wysokości będzie zależeć okres kredytowania.

3. Sprawdź w umowach kredytowych, czy za wcześniejszą spłatę kredytów i pożyczek nie zapłacisz prowizji.

4. Dowiedz się czy zaciągając kredyt konsolidacyjny w konkretnym banku, musisz założyć konto osobiste.

5. Jeżeli rozważasz tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkowa gotówka, zorientuj się o ile powiększy się całość zobowiązania. Istotny jest całkowity koszt do spłaty oraz wysokość raty.

6.Czy spłatę kredytu konsolidacyjnego można zawiesić na kilka miesięcy? Jeżeli tak, to na ile miesięcy? Ile to będzie kosztować.

7. Poznaj dokładnie warunków spłaty. Sprawdź jakie jest oprocentowanie nominalne i prowizja. Czy wykupienie ubezpieczenia jest konieczne i jak się wówczas zmieni koszt zobowiązania. Zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego i RRSO.

8. Jeżeli jest to konieczne, to na nowo zaplanuj swoje domowe finanse, np. dodatkowo ograniczając wydatki lub zwiększając dochody.

W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jest to sprawa mocno indywidualna. Nie można bowiem ustalić jednego kryterium, dla którego kredytobiorcy decydują się na skorzystanie z tego produktu kredytowego. Przyczyn może być łącznie kilka, co wpływa na ostateczny wybór banku.

Najbardziej powszechny czynnik brany pod uwagę, to cena takiego finansowania. Jeżeli spojrzymy na parametr oprocentowania nominalnego kredytu, to ranking (?) kredytów konsolidacyjnych może prezentować się tak, jak poniżej.

Przy założeniach:

Bank – Miesięczna rata – Oprocentowanie:

1. Pekao S.A. – 495,10 zł – 10,45%.
2. Alior Bank – 509,27 zł – 11,90% (oprocentowanie stałe).
3. BNP Paribas – 510,16 zł – 11,99% (oprocentowanie stałe).
4. PKO BP – 530,11 zł – 13,99%.

Szczegółowe informacje o kredycie konsolidacyjnym dostępne są w oddziałach banku. Dostępność produktu uzależniona jest od przeprowadzonej przez bank analizy zdolności kredytowej. Wyliczenia mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

Zyski z kredytu konsolidacyjnego?

Zysków przeważnie nie ma żadnych, bo jest to kredyt (nie inwestycyjny, a konsumencki) i zostaną naliczone koszty kredytowe. Odsetki na pewno, a czy będzie prowizja i ubezpieczenie, to już zależy od oferty.

Najważniejszy plus to taki, że zamiast dwóch, trzech, czterech lub więcej kredytów, będzie tylko jeden. A jeszcze ważniejsze jest to, że rata będzie mniejsza! A czasami może być zdecydowanie mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. I to właśnie dlatego, że czas kredytowania się wydłuży. I tym samym zadłużenie się zwiększy…

I to jest minus każdego kredytu czy pożyczki. Szukasz odpowiednią dla siebie ofertę kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej? Sprawdź na stronie najnowsze zestawienia kredytów na skonsolidowanie zobowiązań.

plusy kredytu konsolidacyjnego
Kredyt konsolidacyjny – plusy. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego?

Ile może wynieść rata kredytowa dla poszczególnych wartości konsolidacji? Jaki będzie koszt kredytu konsolidacyjnego? Wyliczenia rat i kosztów całkowitych dla przyjętych założeń konsolidacyjnych.

Kredyt konsolidacyjny – złożenia:

1. oprocentowanie nominalne roczne 11,59%.
2. prowizja 0%, brak ubezpieczenia i innych kosztów.
3. jedynym kosztem są odsetki.
4. wyliczenia dla rat równych.

Kredyt konsolidacyjny 300 tysięcy złotych

Wyliczenia rat kredytowych dla kredytu konsolidacyjnego na 300 tys. zł od 6 do 10 lat.

kredyty konsolidacyjne 300 tys. zł RSO 11,59%

  • 6 lat – 5 801,29 zł – 117 692,99 zł.
  • 7 lat – 5 230,27 zł – 139 342,45 zł.
  • 8 lat – 4 808,52 zł – 161 618,28 zł.
  • 9 lat – 4 486,19 zł – 184 508,28 zł.
  • 10 lat – 4 233,32 zł – 207 998,97 zł.

Jeżeliby bank naliczał prowizję, to całkowity koszt kredytu byłby znacznie większy, nie mówiąc już o ubezpieczeniu kredytu.

Prowizja kredytowa od 300 tys. zł w wysokości 10%, to 30 tys. zł, a „tylko” 1% to 3000 zł. Jeżeli jest możliwość, to zawsze należy porównać kredyty, aby mieć możliwość pożyczenia taniej.

Sprawdź również rozszerzenie tematu: Kredyt konsolidacyjny 300 tys zł.

Kredyt konsolidacyjny 290 tysięcy złotych

Wyliczenia rat kredytowych dla kredytu konsolidacyjnego na 290 tys. zł od 6 do 10 lat.

kredyty konsolidacyjne 290 tys. zł RSO 11,59%

  • 6 lat – 5 607,92 zł – 113 769,89 zł.
  • 7 lat – 5 055,93 zł – 134 697,70 zł.
  • 8 lat – 4 648,24 zł – 156 231,01 zł.
  • 9 lat – 4 336,65 zł – 178 358,01 zł.
  • 10 lat – 4 092,21 zł – 201 065,67 zł.

Prowizja kredytowa dla kredytu konsolidacyjnego na 290 tys. zł? 10% to 29 tys. zł, a 1% 2900 zł. Przy tak wysokiej konsolidacji możliwy jest wybór kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym na nieruchomości. Okres kredytowania może wynosić nawet 20 lat.

Kredyt konsolidacyjny 280 tysięcy złotych

kredyty konsolidacyjne 280 tys. zł RSO 11,59%

Oprocentowanie nominalne 11,59%nie jest najwyższe. Ale owszem, może być jeszcze większe i tym samym odsetki i całkowity koszt będą znacząco większe. Przy wysokiej konsolidacji z długim okresem kredytowania, najczęściej jedynym wyborem jest oprocentowanie zmienne, ale znajdziemy także propozycje ze stałą stopą oprocentowania.

Wyliczenia raty kredytowej dla kredytu konsolidacyjnego 280 tys. zł – od 6 do 10 lat.

  • 6 lat – 5 414,54 zł – 109 846,79 zł.
  • 7 lat – 4 881,58 zł – 130 052,96 zł.
  • 8 lat – 4 487,96 zł – 150 843,73 zł.
  • 9 lat – 4 187,11 zł – 172 207,73 zł.
  • 10 lat – 3 951,10 zł – 194 132,37 zł.

Kredyt konsolidacyjny 270 tysięcy złotych

Jaka będzie rata dla konsolidacji gotówkowej na 270 tys. zł? Poniżej obliczenia rat kredytowych – kredyt konsolidacyjny 270 tys. zł od 6 do 10 lat.

kredyty konsolidacyjne 270 tys. zł RSO 11,59%

  • 6 lat – 5 221,16 zł – 105 923,69 zł.
  • 7 lat – 4 707,24 zł – 125 408,21 zł.
  • 8 lat – 4 327,67 zł – 145 456,45 zł.
  • 9 lat – 4 037,57 zł – 166 057,46 zł.
  • 10 lat – 3 809,99 zł – 187 199,08 zł.

Wysokość prowizji kredytowej w tym przypadku wynosi 0%. Przy 10% prowizji dodatkowy koszt (niekredytowany i zapłacony z góry) wyniesie 27 tys. zł. Dla 5% będzie to 13 500 zł, a dla 1% 2700 zł.

Kredyt konsolidacyjny 260 tysięcy złotych

Im mniejsze jest oprocentowanie nominalne kredytów, tym lepiej, ponieważ odsetki od kredytu wyniosą mniej. Przy obecnym poziomie stóp procentowych trudno jest znaleźć jakikolwiek kredyt z oprocentowaniem mniejszym niż 10% w skali roku.

kredyty konsolidacyjne 260 tys. zł RSO 11,59%

Wyliczenia rat kredytowych kredyt konsolidacyjny 260 tys. zł od 6 do 10 lat.

  • 6 lat – 5 027,79 zł – 102 000,59 zł.
  • 7 lat – 4 532,90 zł – 120 763,46 zł.
  • 8 lat – 4 167,39 zł – 140 069,18 zł.
  • 9 lat – 3 888,03 zł – 159 907,18 zł.
  • 10 lat – 3 668,88 zł – 180 265,78 zł.

Kredyt powyższy to kredyt konsolidacyjny z prowizją 0%. Natomiast prowizja 10% od 260 tys. zł wyniosłaby 26 tys. zł. 1%, to 2600 zł. Zawsze porównuj kredyty i szukaj z najmniejszym kosztem całkowitym!

Kredyt konsolidacyjny 250 000 zł

kredyty konsolidacyjne 250 000 zł RSO 11,59%

Obliczenia rat kredytowych kredyt konsolidacyjny 250 000 zł od 6 do 10 lat.

  • 6 lat – 4 834,41 zł – 98 077,49 zł.
  • 7 lat – 4 358,56 zł – 116 118,71 zł.
  • 8 lat – 4 007,10 zł – 134 681,90 zł.
  • 9 lat – 3 738,49 zł – 153 756,90 zł.
  • 10 lat – 3 527,77 zł – 173 332,48 zł.

Przy wysokim kredycie i długim czasie spłaty, bank może wymagać wykupienia polisy ubezpieczeniowej lub przedstawienia innej, dodatkowej formy zabezpieczenia spłaty.

obliczenia rat i odsetek kredyt konsolidacyjny 250 000 zł 6-10 lat
Kredyt konsolidacyjny 250 000 zł 6-10 lat: raty i koszt odsetkowy. Źródło: kredytyporownywaka.pl
Informacje w rozszerzonej wersji: Kredyt konsolidacyjny 250 tys. zł.

Kredyt konsolidacyjny 240 tysięcy złotych

kredyty konsolidacyjne 240 tys. zł RSO 11,59%

Obliczenia rat kredyt konsolidacyjny 240 tys. zł od 6 do 10 lat.

  • 6 lat – 4 641,03 zł – 94 154,39 zł.
  • 7 lat – 4 184,21 zł – 111 473,96 zł.
  • 8 lat – 3 846,82 zł – 129 294,63 zł.
  • 9 lat – 3 588,95 zł – 147 606,63 zł.
  • 10 lat – 3 386,66 zł – 166 399,18 zł.

Prowizja 10% od 240 tys. zł to 24 000 zł, 1% – 24000 zł. Prowizja od udzielonego kredytu może być skredytowana, czyli włączona do kredytu lub zapłacona z góry. Jeżeli jest taka możliwość, to szukaj kredytu bez prowizji.

Kredyty konsolidacyjne 230 tysięcy złotych

kredyty konsolidacyjne 230 tys. zł RSO 11,59%

Kredyty konsolidacyjne 2024 – jaka rata dla kredytu konsolidacyjnego gotówkowego na 230 tys. zł.

  • 6 lat – 4 447,66 zł – 90 231,29 zł.
  • 7 lat – 4 009,87 zł – 106 829,21 zł.
  • 8 lat – 3 686,53 zł – 123 907,35 zł.
  • 9 lat – 3 439,41 zł – 141 456,35 zł.
  • 10 lat – 3 245,55 zł – 159 465,88 zł.

Obecnie niewiele jest kredytów konsolidacyjnych z oprocentowaniem w granicach 11%-11,99%. Zdecydowana większość propozycji, to oprocentowanie znacznie większe. Każdy punkt procentowy, to niestety droższy kredyt, bo więcej odsetek do zapłacenia. Warto zatem szukać i porównywać oferty.

Jakie mogą być wyliczenia prowizji dla kredytu konsolidacyjnego na 230 tys. zł? Dla 10% jest to 23 tys. zł, dla 5% 11 500 zł, a dla 1% to 2300 zł. Obecnie dużo banków oferuje prowizję 0%, ale nie wszystkie oczywiście, Sprawdzaj kredyty konsolidacyjne w promocji!

Kredyt konsolidacyjny 220 tysięcy złotych

Jaka rata dla kredytu konsolidacyjnego 220 tys. zł.

  • 6 lat – 4 254,28 zł – 86 308,19 zł.
  • 7 lat – 3 835,53 zł – 102 184,47 zł.
  • 8 lat – 3 526,25 zł – 118 520,07 zł.
  • 9 lat – 3 289,87 zł – 135 306,08 zł.
  • 10 lat – 3 104,44 zł – 152 532,58 zł.

Kredyt konsolidacyjny 210 tysięcy złotych

Rata dla kredytu konsolidacyjnego na 210 tys. zł od 6 do 10 lat.

  • 6 lat – 4 060,90 zł – 82 385,09 zł.
  • 7 lat – 3 661,19 zł – 97 539,72 zł.
  • 8 lat – 3 365,97 zł – 113 132,80 zł.
  • 9 lat – 3 140,33 zł – 129 155,80 zł.
  • 10 lat – 2 963,33 zł – 145 599,28 zł.

Kredyt konsolidacyjny 200 000 zł

kredyty konsolidacyjne 200 000 zł RSO 11,59%
Rata dla kredytu konsolidacyjnego na 200 tys. zł: 6-10 lat.

  • 6 lat – 3 867,53 zł – 78 461,99 zł.
  • 7 lat – 3 486,84 zł – 92 894,97 zł.
  • 8 lat – 3 205,68 zł – 107 745,52 zł.
  • 9 lat – 2 990,79 zł – 123 005,52 zł.
  • 10 lat – 2 822,22 zł – 138 665,98 zł.
obliczenia rat i odsetek kredyt konsolidacyjny 200 000 zł 6-10 lat
Kredyt konsolidacyjny 200 000 zł 6-10 lat: raty i koszt odsetkowy. Źródło: kredytyporownywaka.pl
Dodatkowe informacje: Kredyt konsolidacyjny 200 tys. zł.

Nawet przy maksymalnym czasie kredytowania rata będzie bardzo duża. Można w takim przypadki zastanowić się na konsolidacją hipoteczną. Dobrą wiadomością jest to, że obecnie banki z reguły nie pobierają prowizji, a konsolidację przy takiej kwocie, można przeprowadzić przez internet.

A ewentualnie jak byłaby prowizja dla kredytu konsolidacyjnego 200 tys. zł? Dla 10% to 20 tys. zł, przy 5% 10 tys. zł, dla 1% to 2000 zł, a 0% to 0 zł oczywiście.

Kredyt konsolidacyjny 190 tysięcy złotych

Kredyt konsolidacyjny na 190 tys. zł może być udzielony również z zabezpieczeniem hipotecznym. Dla kredytu bez takiego zabezpieczenia, maksymalny czas spłaty wynosi 10 lat. Obliczenia rat i kosztów całkowitych dla przyjętych założeń.

  • 6 lat – 3 674,15 zł – 74 538,89 zł.
  • 7 lat – 3 312,50 zł – 88 250,22 zł.
  • 8 lat – 3 045,40 zł – 102 358,25 zł.
  • 9 lat – 2 841,25 zł – 116 855,25 zł.
  • 10 lat – 2 681,11 zł – 131 732,68 zł.

Prowizja kredytowa w promocji 0% oznacza, że za udzielenie kredytu taka opłata nie jest pobierana. Jeżeli natomiast byłaby pobierana, to rzecz jasna, że podnosi one cenę konsolidacji. Przykładowo prowizja 10% od 190 tys. zł wyniosłaby 19 tys. zł, a 1%, to 1900 zł.

kredyt konsolidacyjny 190 tys. zł
Wyliczenia rat i kosztów całkowitych dla kredytu konsolidacyjnego na 190 tys. zł przy RSO 12,29%. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Kredyt konsolidacyjny 170 tysięcy złotych

Gotówkowy kredyt konsolidacyjny na 170 tys. zł Jaka będzie rata równa oraz koszt odsetkowy kredytu przy RSO 11.59%? Zaprezentowane zostało to w poniższych wyliczeniach. 6 lat (72 raty) – 10 lat (120 rat).

kredyty konsolidacyjne 170 tys. zł RSO 11,59%

  • 6 lat – 3 287,40 zł – 66 692,69 zł.
  • 7 lat – 2 963,82 zł – 78 960,72 zł.
  • 8 lat – 2 724,83 zł – 91 583,69 zł.
  • 9 lat – 2 542,17 zł – 104 554,69 zł.
  • 10 lat – 2 398,88 zł – 117 866,08 zł.

Kredyt konsolidacyjny na 170 tys. zł możesz uzyskać w banku również z zabezpieczeniem hipotecznym.

Co zrobić, aby dostać większy kredyt konsolidacyjny?

Jak postarać się, aby dostać większy kredyt konsolidacyjny w 2024 roku?

Kredyt konsolidacyjny w znaczący sposób może ułatwić spłatę zobowiązań finansowych. Jeżeli masz możliwość spłacać jedną niższą ratę, to z pewnością pomoże to domowemu budżetowi. Ale, aby jednak ubiegać się o – nie jest to pomoc finansowa – możliwość przeprowadzenia konsolidacji i kredyt, to rzeczą absolutnie podstawową jest zdolność kredytowa.

Na podstawie uzyskiwanych dochodów oraz wydatków w gospodarstwie domowym, bank bardzo dokładnie obliczy czy spełniamy warunki, aby taki kredyt konsolidacyjny otrzymać.

Zbyt mała zdolność kredytowa

Może się zdarzyć, że uzyskamy zbyt małą zdolność, aby skonsolidować zobowiązania, nie mówiąc już o dodatkowej gotówce. Co wówczas? W zasadzie nie ma wiele możliwości, ale można spróbować:

1. Zwiększyć dochody poprzez poszukanie dodatkowej pracy lub włączyć jako współkredytobiorcę o większym dochodzie.
2. Zamknąć w całości kredyt, pożyczkę, limit w koncie lub w karcie kredytowej.
3. Skontaktować się z innym bankiem, w którym być może uzyskamy większą zdolność kredytową.

Alternatywą jest skonsolidowanie tylko wybranych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny – na co uważać?

Na co uważać wybierając kredyt konsolidacyjny? Warto zwróć uwagę na kilka elementów.

1. Gdzie zamierzamy pożyczyć? W jakim banku, np. Alior Bank, Pekao, PKO BP. Nie wybieraj pożyczki w firmie pożyczkowej – dużo droższe rozwiązanie niż w bankach.

2. Sprawdź informacje o wszystkich kosztach kredytu. Możesz to zrobić z formularzem informacyjnym, który przekaże Tobie bank.

3. Masz czas? Porównaj przynajmniej 2 oferty kredytowe. Jedna z nich na pewno będzie tasza!

4. Zanim podpisze umowę o kredyt konsolidacyjny, przeczytaj bardzo dokładnie jej zapisy. To nie to, że bank zamierza Ciebie oszukać, ale musisz być świadomy na jakich warunkach pożyczasz pieniądze. Nie bój się zadawać pytania i wyjaśniać wątpliwości.

Zamiast kredytu konsolidacyjnego kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest kredytem na dowolny cel, czyli pieniądze można również przeznaczyć na spłatę wybranych zobowiązań. Ale nie jest to najlepsze rozwiązanie.

Jeżeli szukasz kredytu lub pożyczki bankowej: Gdzie najkorzystniej wziąć kredyt gotówkowy?

Bank zanim wyda decyzję kredytową, sprawdzi zdolność kredytową i co mocno prawdopodobne, okaże się zbyt mała, aby spłacić wszystkie wybrane zobowiązania.

Wynika to z tego, że wyliczając zdolność kredytową dla kredytu gotówkowego bank uwzględnia również aktualnie spłacane kredyty. A to powoduje, że dodatkowy kredyt (rata kredytowa) w naturalny sposób powiększa domowe wydatki (zwiększa się miesięczna wysokość rat kredytowych).

Natomiast przy kredycie konsolidacyjnym konsolidowane kredyty są niejako wyłączane ze strony wydatkowej. Są zastępowane nowym kredytem, którego rata jest na nowo ustalana i włączana do strony wydatkowej.

Czy kredyt konsolidacyjne to kredyt refinansowy?

Mówiąc o konsolidacji bardzo często mamy na myśli refinansowanie zadłużenia lub traktujemy kredyt konsolidacyjny, jako tzw. kredyt oddłużeniowy. Nie są to jednak prawdziwe stwierdzenia.

Podobnie jest z kredytami i pożyczkami gotówkowymi. Często są używane zamiennie, jako synonimy opisujące ten sam produkt finansowy. W ujęciu prawnym, kredyt i pożyczka, są to jednak dwa różne produkty kredytowe.

Przede wszystkim należy stwierdzić jasno, że kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowy. Po pierwsze, nie ma takiego kredytu w ofercie bankowej. Po drugie, kredyt konsolidacyjny nie oddłuża tylko, umożliwia spłatę starych zobowiązań i zastąpienie ich nowym kredytem. W rzeczywistości, zadłużenie po przeprowadzonej konsolidacji… powiększa się.

A czym jest refinansowanie? Polega na spłacie jednego kredytu nowym kredytem, zaciągniętym w tym samym lub najczęściej w innym banku. Refinansowanie nie dopuszcza zatem spłaty wielu zobowiązań.

Najczęściej refinansowanie ma miejsce w segmencie kredytów hipotecznych (mieszkaniowych).

Odnosząc się na koniec do konsolidacji, to kredy konsolidacyjny jest produktem kredytowym stworzonym po to, aby umożliwić spłacenie kilku wybranych zobowiązań. Pozwala również uzyskać dodatkowe środki na inne dowolne potrzeby.

kredyt konsolidacyjny a kredyt refinansowy
Kredyt konsolidacyjny a kredyt refinansowy. Źródło: kredytyporownywarka.pl

WAŻNE DLA KONSUMENTA POJĘCIA ZWIĄZANE Z KREDYTEM KONSOLIDACYJNYM

Aneks do umowy kredytowej

Rodzaj dokumentu pisemnego, który zmienia warunki umowy kredytowej. Wprowadzone zmiany mogą dotyczyć parametrów spłacanego kredytu, np. wydłużając okres kredytowania, co powoduje, że zmieni się wysokość rat; przejście z rat malejących na stałe lub odwrotnie; wprowadzenie nowe formy zabezpieczenia.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK)

Współpracuje z instytucjami finansowymi, m.in. z bankami, które są zobowiązane do przekazywania informacji kredytowych o wszystkich swoich klientach. BIK gromadzi zarówno dane, które są pozytywne i wskazują na postępowanie zgodne z warunkami umowy kredytowej, ale i również negatywne, w sytuacji, kiedy klient nie wywiązuje się z postanowień umowy. BIK wspomaga podejmowanie decyzji kredytowych przez banki, dzięki czemu mogą sprawdzić wiarygodność klientów.

Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt w swoim banku czy zewnętrznym, czy kredyt, który zamierzasz skonsolidować wziąłeś miesiąc wcześniej i bank wówczas pobrał raport BIK, to i tak przeprowadzi on ocenę wiarygodności kredytowej.

Całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego

Suma wszystkich środków pieniężnych udostępnionych przez kredytodawcę kredytobiorcy na podstawie umowy o kredyt. Może to być zarówno kapitał wyłącznie na skonsolidowane kredytów, jak i również obejmujący tzw. dodatkową gotówkę.

Tak czy inaczej, dodatkowa gotówkowa jest pożyczką gotówkową, która jest konsolidowana z pozostałymi zobowiązaniami i włączona do kredytu konsolidacyjnego.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Obejmuje wszelkie koszty, które kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsolidacyjny. W szczególności są to:

  • odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy, oraz
  • koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.

Do całkowitego kosztu nie jest wyliczana taksa notarialna.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych i kredytów konsolidacyjnych hipotecznych poszczególne koszty mogą być różne. Odsetki wystąpią zarówno przy konsolidacji hipotecznej i gotówkowej, natomiast np. ubezpieczenie nieruchomości czy jej wycena związane są wyłącznie z kredytem konsolidacyjnym z zabezpieczeniem hipotecznym.

Harmonogram spłat kredytu konsolidacyjnego

Dokument sporządzany w momencie przyznania kredytu. Zawiera usystematyzowane informacje o wysokości każdej raty i datach ich zapadalności (płatności). Raty kredytów konsolidacyjnych płatne są co miesiąc i mogą być ustalone w formie stałej (annuitetowej) lub w formie rat malejących.

Kredytodawca

W przypadku kredytu konsolidacyjnego jest to bank lub inna instytucja finansowa – SKOK, których działalność koncentruje się na udzielaniu kredytów ze środków zdeponowanych przez klientów (depozytów). Działalność banków jest nadzorowana przez KNF (Komisja Nadzoru Finansowego).

Kredyt konsolidacyjny (pożyczka konsolidacyjna)

Rodzaj kredytu przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Jeżeli konsument posiada kilka kredytów np. gotówkowe i kredyt samochodowy, może przeprowadzić ich konsolidację. Z kredytu konsolidacyjnego pokrywane są wszystkie zobowiązania konsumenta wskazane we wniosku kredytowym. Potocznie mówi się o konsolidacji, jako o zamianie kredytów na jeden nowy, długoterminowy, często z niższym oprocentowaniem.

Nadmierne zadłużenie

Polega na zaciągnięciu kredytów i pożyczek, których spłata z powodu ich liczby lub zbyt dużej łącznej miesięcznej raty staje się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny w tej sytuacji ma odciążyć domowy budżet poprzez zredukowane zobowiązań, wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie wysokości raty.

Pośrednik kredytowy (pośrednik w kredycie konsolidacyjnym

Przedsiębiorca zawodowo dokonujący czynności faktycznych lub prawnych, które związane są z przygotowaniem, oferowaniem lub zawarciem umowy o kredyt konsolidacyjny.

Czynności faktyczne, które są wykonywane przez pośrednika kredytowego muszą być bezpośrednio związane z przygotowaniem, oferowaniem oraz zawarciem umowy kredytowej i stanowią czynności składowe czynności prawnej, np. przyjęcie wniosków kredytowych.

Pośrednik kredytowy działa odpłatnie, np. uzyskując wynagrodzenie od konsumenta.

Rola pośrednika jest ograniczona z momentem podpisania umowy kredytowej. Dalsze czynności związane z zawartą umową kredytową spoczywają na kredytodawcy.

Serwis Kredyty Porównywarka nie jest pośrednikiem finansowym. Wnioski dotyczące zapytania o kredyt konsolidacyjny są zaszyfrowane i kierowane bezpośrednio do banku. Tym samym administrator serwisu nie ma jakiegokolwiek wglądu do danych wysłanych w aplikacjach, nie przetwarza ich i nie gromadzi.

Rata kredytowa

Część kwoty, którą kredytobiorca musi zapłacić bankowi z tytułu zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego. Składa się z części kapitałowej i odsetkowej.

Raty malejące

Wysokość raty zmniejsza się przez cały okres spłaty kredytu. Podobnie jak w przypadku raty stałej część odsetkowa maleje, lecz kapitałowa pozostaje bez zmian.

Ponieważ pierwsze raty malejące są znacznie wyższe niż raty stałe, wymagana jest większa zdolność kredytowa. Z drugiej zaś strony mniejszy jest koszt odsetkowy kredytu.

Raty stałe (annuitetowe, równe)

Wysokość raty jest stała – niezmienna – przez cały czas trwania umowy kredytowej. Zmienia się wyłącznie stosunek części kapitałowej do odsetkowej: kapitał rośnie, a odsetki maleją wraz z upływem czasu.

Oczywiście rata stała może się zmienić jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym i nastąpi zmiana stóp procentowych NBP. Po aktualizacji oprocentowania nominalnego przez bank, zostaje wyliczona nowa stała rata, która obowiązywać będzie do końca trwania umowy lub do ewentualnej zmiany stóp procentowych.

Restrukturyzacja zadłużenia

Strony umowy kredytowej – klient i bank – zgadzaj się zmienić niektóre postanowienia umowy kredytowej. Forma i zakres restrukturyzacji kredytu jest uzależniona od zgody banku. Restrukturyzacja może obejmować zawieszenie spłacania rat na pewien czas, uzupełnienie zabezpieczenia w celu obniżenia oprocentowania czy wydłużenie czasu spłaty zobowiązania.

Restrukturyzacja jest stosowana najczęściej w przypadku posiadania jednego kredytu/pożyczki. Jeżeli kredytów i pożyczek jest kilka lub kilkanaście, to powszechniejsza jest konsolidacja kredytowa.

RRSO kredytu konsolidacyjnego

RRSO jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu, w tym przypadku konsolidacyjnego, ponoszony przez kredytobiorcę. Wyrażony jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu do 12 miesięcy. Obliczenie RRSO należy do zakresu obowiązków kredytodawcy lub pośrednika kredytowego.

W RRSO uwzględnia się nie tylko oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, lecz również część pozostałych kosztów kredytu (w tym prowizje).

Jaka jest różnica pomiędzy oprocentowaniem nominalnym (RSO) a rzeczywistą roczną stopą oprocentowania kredytu (RSSO)? Oprocentowanie nominalne jest jedynie elementem RRSO. W skład RRSO wchodzą opłaty i prowizje oraz inne koszty składające się na całkowity koszt kredytu.

Stopa procentowa (oprocentowania)

Czynnik stanowiący bazę do wyliczenia wynagrodzenia (odsetek) za pożyczenie pieniędzy (kapitału) na określony czas.

Stopa oprocentowania kredytu konsolidacyjnego może byś stała – nie zmienia się przez cały czas trwania umowy kredytowej lub zmienna – podawaną w odniesieniu do innej wielkości, która stanowi parametr zmienności (najczęściej w odniesieniu do tzw. stawki bazowej).

Stopa referencyjna

Stopa oprocentowania służąca za podstawę oprocentowania kredytu. Odnosi się do minimalnego oprocentowania podstawowych operacji otwartego rynku prowadzonych przez NBP. Ustalana jest RPP NBP (Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego) i ogłaszana jest w Dzienniku Urzędowym NBP.

W 2024 stopa referencyjna wynosi 5,75%.

Wakacje kredytowe

Możliwość zawieszenia spłaty kredytu na określony czas. Najczęściej jest to 1-3 miesiące w ciągu roku lub raz na kilka lat.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny

Dokument składany przez potencjalnego kredytobiorcę, na podstawie którego bank udziela kredyt lub odmawia jego udzielania. Dokument zawiera m.in. dane kredytobiorcy, źródła i wysokość zarobków, informacje o wydatkach domowych i innych zobowiązaniach oraz cel kredytowania.

Zabezpieczenie spłaty kredytu

Forma zabezpieczenia wierzytelności (kredytu wraz odsetkami) polegająca na przeniesieniu przez dłużnika prawa własności swojej rzeczy na wierzyciela.

Takim zabezpieczeniem może być np. cesja z polisy ubezpieczeniowej czy hipoteka na nieruchomości przy kredytach konsolidacyjnych hipotecznych.

Zdolność kredytowa, a kredyt konsolidacyjny

Zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego wraz z odsetkami w terminie, który został ustalony pomiędzy kredytodawcą (bankiem) a kredytobiorcą.

Wydłużając czas spłaty kredytu konsolidacyjnego zmniejsza się wysokość miesięcznej raty, a tym samym i wysokość miesięcznych wydatków, co sprawia, że zdolność kredytową rośnie.

Przy konsolidacji zobowiązań, które chcemy spłacić z nowego kredytu, są one niejako wyłączane z analizy zdolności kredytowej i nie obciążają strony pasywów.

Przykład. Konsument posiada inne zobowiązania bankowe na kwotę 20 tysięcy złotych.

1. Zamierza je wszystkie spłacić z nowej pożyczki gotówkowej w wysokości 20 tys. zł. Bank rozpatrując wniosek i analizując zdolność kredytową weźmie pod uwagę wysokość posiadanych zobowiązań. Pozytywne rozpatrzenie wniosku spowoduje, że zadłużenie konsumenta w momencie przekazania środków wzrośnie do 40 tysięcy złotych.

2. Posiadane zobowiązania są spłacane z kredytu konsolidacyjnego w wysokości 20 tys. zł. Kredytobiorca nie korzysta z dodatkowej gotówki. Pozytywne rozpatrzenie wniosku spowoduje, że zobowiązania są spłacane z nowego kredytu i zadłużenie konsumenta nie zmieni się.

Dla czytelności powyższej analizy nie zostały wzięte pod uwagę koszty pożyczki i kredytu. Koszty związane z zaciągniętym zobowiązaniem powodują, że całkowita kwota do oddania jest większa niż pożyczony kapitał i tym samym rośnie wysokość zadłużenia.

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne. Konsolidacja kredytów. Aktualizacja MARZEC 2024 r.


Dodatkowe źródła:
Wikipedia: https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_konsolidacyjny.
GUS (Pojęcia stosowane w statystyce publicznej): https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html.
BIG – baza wiedzy: https://www.big.pl/baza-wiedzy/konsolidacja-kredytu-dobry-sposob-na-wyjscie-z-dlugow.
2 Wysokość minimum socjalnego https://www.ipiss.com.pl/pion-badawczy-polityki-spolecznej/wysokosc-minimum-socjalnego/.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok