Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-26 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Zabezpieczenie w postaci hipoteki na posiadanej nieruchomości pozwala na uzyskanie korzystniejszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie czy dłuższy okres spłaty, w porównaniu do innych form finansowania.
Pożyczka hipoteczna daje możliwość pozyskania znacznych sum pieniędzy, które mogą zostać przeznaczone na remont mieszkania, budowę domu, zakup samochodu lub sfinansowanie innych wydatków. Jej elastyczność oraz atrakcyjne warunki sprawiają, że jest to rozwiązanie wybierane przez Polaków, którzy chcą skorzystać z posiadanego majątku w postaci nieruchomości.
Warto jednak pamiętać, że pożyczka hipoteczna, podobnie jak kredyt hipoteczny, wiąże się z długoterminowym zobowiązaniem. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tego produktu należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i upewnić się, że jesteśmy w stanie regularnie spłacać raty. Poniższy artykuł przybliży najważniejsze aspekty pożyczki hipotecznej, aby pomóc w podjęciu świadomej decyzji.
Co to jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna to atrakcyjna forma finansowania, która umożliwia właścicielom nieruchomości uzyskanie znacznych środków na różnorodne cele. Może być ona przeznaczona zarówno na zakup mieszkania lub budowę domu, jak i na zakup samochodu czy generalny remont mieszkania, co czyni pożyczkę hipoteczną elastycznym rozwiązaniem.
Dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki, klienci mogą korzystać z długoterminowego wsparcia finansowego, które często charakteryzuje się korzystniejszymi warunkami niż tradycyjne pożyczki gotówkowe na dowolny cel.
Ten określony produkt kredytowy pozwala na wycofanie kapitału zamrożonego w nieruchomości (housing equity withdrawal), co często określa się jako monetyzacja majątku.
Warto jednak pamiętać, że głównym zabezpieczeniem tego rodzaju pożyczki jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości, co wiąże się z koniecznością dokładnego przeliczenia kosztów. Oprócz oprocentowania, należy uwzględnić także wydatki związane z ustanowieniem hipoteki oraz ewentualną wyceną nieruchomości (tzw. operat szacunkowy).
Praktyka pokazuje, że pożyczka hipoteczna jest opłacalna głównie dla osób potrzebujących większych kwot, gdzie niższe oprocentowanie rekompensuje wyższe koszty uzyskania finansowania. Wiele banków ogranicza wysokość pożyczek hipotecznych do 60-70% wartości nieruchomości, co również należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.
Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna różnice
Podstawowa różnica między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym dotyczy celu finansowania. Kredyty hipoteczne są udzielane w celu zakupu konkretnej nieruchomości, budową lub remontem. Natomiast, gdy chcemy kupić nowy samochód, wyremontować mieszkanie lub po prostu potrzebujemy pieniędzy na dowolny cel, wówczas można skorzystać z pożyczki hipotecznej.
Kolejnym istotnym aspektem jest regulacja prawna. Pożyczka hipoteczna jest uregulowana w kodeksie cywilnym, podczas gdy kredyty hipoteczne podlegają przepisom prawa bankowego.
Mimo tych różnic, obie formy finansowania mają wspólną cechę – zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości, co stanowi bardzo istotną gwarancję dla banku.
Warto również zauważyć, że pożyczki hipoteczne często oferują korzystniejsze warunki dla osób potrzebujących większych kwot, a ich oprocentowanie może być niższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów konsumpcyjnych.
Jak dużą pożyczkę hipoteczną można dostać?
Na początku warto wyjaśnić czym jest wskaźnik LTV, tak często stosowany w ofertach kredytów i pożyczek hipotecznych.
Jest to stosunek wartości pożyczki do wartości nieruchomości. Banki stosują zasadę, że pożyczka hipoteczna jest udzielana na maksymalnie 60-80% wartości nieruchomości. Jeżeli klientowi zależy na wysokiej wartości pożyczki hipotecznej, czyli bliskiej 100 tys. zł i więcej, to jest ona zdecydowanie lepszym rozwiązaniem niż pożyczka gotówkowa, bowiem można uzyskać korzystniejsze oprocentowanie.
Przy niższej kwocie pożyczki należy się zastanowić nad pożyczką gotówkową. Z pożyczką hipoteczną, wiążą się również dodatkowe koszty, np. wspomniana już wycena nieruchomości, wpis hipoteczny.
Wady i zalety pożyczki hipotecznej
Podstawową zaletą pożyczki hipotecznej jest jej cena. Porównując do zwykłej pożyczki gotówkowej mamy tu do czynienia z dużo mniejszym oprocentowaniem. Zdarza się, że oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest nawet dwukrotnie niższe od kredytu gotówkowego. O pożyczce hipotecznej warto pomyśleć wówczas, gdy potrzebne są pieniądze w kwocie ok. 30 tys. zł i więcej.
Przy pożyczkach hipotecznych, inaczej niż przy kredycie hipotecznym, okres kredytowania jest trochę krótszy. Ale i tak znacznie dłuższy niż w przypadku pożyczek gotówkowych i z reguły wynosi ok. 20-25 lat.
Wychodząc na przeciw klientom, niektóre banki załatwiają za pożyczkobiorcę formalności związane z wpisem hipoteki.
Jak otrzymać pożyczkę hipoteczną?
Aby otrzymać pożyczkę hipoteczną, poza samym złożeniem wniosku pożyczkowego w wybranym banku, konieczne jest spełnienie dwóch podstawowych warunków:
- Kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości (ewentualnie osoba trzecia wyrazi zgodę na zabezpieczenie na jej nieruchomości), co oznacza, że musi posiadać prawo do dysponowania nią. To zabezpieczenie jest kluczowe, ponieważ banki udzielają pożyczek hipotecznych na podstawie wartości nieruchomości, która stanowi gwarancję spłaty zobowiązania.
- Po drugie, nieruchomość musi być wolna od hipoteki. Oznacza to, że nie może być obciążona innymi zobowiązaniami hipotecznymi, które mogłyby ograniczać prawo banku do dochodzenia swoich roszczeń w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy. Tylko wtedy bank ma pewność, że w razie problemów finansowych kredytobiorcy będzie mógł zrealizować swoje zabezpieczenie, sprzedając nieruchomość.
Musi zostać również sprawdzone co jest wpisane w służebności, bowiem nie wszystkie służebności oraz nieruchomości są akceptowane przez banki. W przypadku gdyby to była np. zabytkowa kamienica wpisana do rejestru zabytków lub inna nieruchomość, którą ciężko byłoby sprzedać, to z pożyczką hipoteczną mógłby być już pewien kłopot.
Obciążenie hipoteczne, w przypadku sprzedaży nieruchomości, ma znaczenie dla potencjalnego kupca.
Banki nie dążą od razu do przejęcia nieruchomości w przypadku kłopotów ze spłatą pożyczki hipotecznej. Ich celem jest ugoda, aby po ustaleniu obustronnych dogodnych warunków, następowało dalsze regulowanie zadłużenia.
Pożyczka hipoteczna jest podobnym produktem do kredytu hipotecznego, oba zobowiązania są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. W obu przypadkach zamiast samodzielnego szukania produktu, możemy skorzystać z pomocy dobrego pośrednika finansowego. Zwłaszcza wówczas, kiedy trudno jest nam zorientować się ofercie bankowej i odpowiednio dokonać analizy.
Źródła i przypisy:
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19640160093
Publikacja „Pożyczki hipoteczne oferty banków” zawiera link afiliacyjny do pośrednika finansowego.