Gdzie po kredyt konsolidacyjny. W jakich bankach warto?

gdzie po kredyt konsolidacyjnyGdzie po kredyt konsolidacyjny, aby skonsolidować kredyty w bankach lub pożyczki. Od kredytów i pożyczek gotówkowych, aż po kredyt hipoteczne. Gdzie szukać taniej konsolidacji? Który z banków ma zdecydowanie lepszą ofertę?

Przede wszystkim należy zapoznać się z ofertą kredytów konsolidacyjnych, a następnie po porównaniu oferty, można dokonać wyboru.

Posiadając kilka różnych zobowiązań kredytowych, a tym samym płacą w każdym miesiącu po kilka rat, można zauważyć, że obciążają one znacznie domowy budżet.

To nie jest przecież tak, że nagle mamy do spłacania kilka rat kredytowych. Tu jedna pożyczka gotówkowa, tam kredyt ratalny, doszedł jeszcze kredyt samochodowy, karty kredytowe, a niektórzy mają jeszcze kredyt mieszkaniowy…

Wszystkie te pożyczki i kredyty mają różne oprocentowanie, a tym samym i odsetki są naliczane w różnych wysokościach. A do tego jeszcze różne terminy spłat. Nie chcemy psuć naszej historii kredytowej w BIK, to musimy pamiętać o terminowym regulowaniu rat kredytowych.

Jeżeli nie posiadamy dobrej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), to możemy kredytu nie otrzymać lub otrzymać, ale na zdecydowanie gorszych warunkach. Budowanie pozytywnej historii w BIK jest bardzo istotne, ponieważ im będzie ona lepsza, tym lepsze warunki kredytowania. Każde opóźnienie w spłacie kredytu przekraczające 30 dni wpływa w znacznym stopniu na wysokość oceny w bazie BIK.

Dobry kredyt konsolidacyjny

Dobry kredyt konsolidacyjny, to tani i kredyt dopasowany do naszych możliwości finansowych. Kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem wówczas, kiedy obawiamy się o utratę płynności finansowej, spowodowanej zbyt dużymi ratami kredytowymi.

Żaden kredyt nie jest opłacalny, bo zawsze zapłacimy więcej, niż pożyczyliśmy. Ale w wielu sytuacjach jest niezbędny i jedynym rozwiązaniem finansowym.


Przeczytaj:
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt gotówkowy?


Na co mogą zostać przeznaczone środki z udzielonego kredytu konsolidacyjnego? Mogą zostać wykorzystane do spłaty zadłużenia wynikających z:

  • posiadanych kart kredytowych i zadłużenia w ROR,
  • kredytów ratalnych,
  • pożyczek i kredytów gotówkowego,
  • kredytów hipotecznych (mieszkaniowych).

Konsolidacji może podlegać również… inny kredyt konsolidacyjny.

Na czym polega konsolidacja kredytowa?

Praktycznie w każdym z banków można znaleźć oferty kredytów konsolidacyjnych. Zanim jednak bank zdecyduje o przyznaniu kredytu, musi przeanalizować zarówno zdolność kredytową klienta, jak i wiarygodność kredytową. Na podstawie przedstawionych umów kredytowych lub pożyczkowych do konsolidacji, może zaoferować mu ofertę kredytową.

W imieniu klienta spłaca jego wcześniejsze zobowiązania i jednocześnie wylicza ratę kapitałowo, którą będziemy płacić według harmonogramu spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Koszt kredytu konsolidacyjnego, to oczywiście prowizja za jego udzielenie, odsetki (oprocentowanie nominalne kredytu), dodatkowe opłaty (np. ubezpieczenie). Może zdarzyć się i taka sytuacja, że za zamknięcie „starych” kredytów i pożyczek, będziemy musieli zapłacić prowizję. To również będzie dodatkowy koszt kredytu konsolidacyjnego.

Konsolidacja: 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Wyróżnić możemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne kredyty konsolidacyjne. W kredytów konsolidacyjnych hipotecznych konieczne jest zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Natomiast kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest zdecydowanie bardziej popularny, nie wymaga przeważnie dodatkowego zabezpieczenia i można dokonać konsolidacji zarówno na 10 tys. zł, jak i na 100 tys. zł.


Najnowszy przegląd kredytów hipotecznych:
Kredyt hipoteczny ranking 2019


W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych mogą wystąpić między innymi takie opłaty, jak poniższe:

  • Za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
  • Prowizja za udzielenie kredytu (oraz za podwyższenie kwoty kredytu),
  • Prowizje za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę,
  • Koszty sporządzenia aneksu do umowy kredytu,
  • Opłata za przygotowanie wyceny nieruchomości,
  • Opłaty za wystawienie promesy,
  • Opłata za prolongatę kredytu,
  • Ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy oraz ubezpieczenie nieruchomości.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt konsolidacyjny?

Tak naprawdę wybór kredytu konsolidacyjnego nie jest trudny, ponieważ ofert kredytów w bankach jest całkiem sporo.

Kredyty konsolidacyjne w poszczególnych bankach różnią się zarówno maksymalną kwotą jaką można uzyskać, jak i okresem spłaty oraz kosztami całkowitymi.

Ważne jest zatem, aby przed dokonaniem wyboru dokonać przegląd propozycji kredytów i wybrać ten najbardziej korzystny.

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych

Czy oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego jest elementem najważniejszym, na który należy zwracać uwagę przy wyborze kredytu? Jest ważne, ale nie jest to koszt jedyny.

Oprocentowanie nominalne decyduje o wysokości zapłaconych odsetek. Im wyższa stopa procentowa, tym większa kwota odsetek i rata kredytu konsolidacyjnego większa.

Pożyczka konsolidacyjna z dodatkową gotówką

Coraz więcej banków oferuje kredyty i pożyczki konsolidacyjne z dodatkową gotówkową. Na czym to polega? Zamiast „czystej” konsolidacji posiadanych kredytów i pożyczek bankowych, banki oferują dodatkowe środki, które można przeznaczyć na dowolny cel. Jest to nowa pożyczka, która podlega konsolidacji w ramach kredytu konsolidacyjnego.


Nie tylko kredyt standardowy:
Kredyt Konsolidacyjny przez Internet


Jak to jest możliwe? W prosty sposób: konsolidacja kredytów zwiększa naszą zdolność kredytową.

Ale czy konsolidacja kredytów się opłaca?

Żaden kredyt się nie opłaca, bo w ostatecznym rachunku i tak musimy zapłacić znacznie więcej niż tylko wysokość kredytu.

Jeżeli już musimy zdecydować się na jakikolwiek kredyt, to pamiętajmy, że nie ma dobrych ofert i nie ma niczego za darmo. O tym czy kredyt będzie tańszy lub droższy, zależy nie tylko od kosztów całkowitych oferty kredytowej, ale także bowiem od tego, jaką ocenę kredytową wystawi nam bank.

W wielu przypadkach konsolidacja jest jedyną możliwością, aby odzyskać płynność finansową i zacząć sanację domowych finansów.

Nawet wówczas, kiedy wszystko jest w porządku, ale wiemy, że:

  • w najbliższej przyszłości będziemy mieli większe wydatki lub
  • nastąpi zmniejszenie dochodów lub,
  • obawiamy się, że z powodu wielu rat kredytowych, zapomnimy je zapłacić.

Koszt konsolidacji zawsze jest większy niż gdybyśmy spłacali kredyty osobno, zwłaszcza w przypadku, kiedy do całkowitej spłaty bieżących kredytów i pożyczek pozostało nie więcej niż 12-24 miesiące.

Wydłużenie okresu kredytowania, a w przypadku konsolidacji jest to najważniejsze, aby obniżyć ratę, powoduje zawsze wzrost całkowitych kosztów kredytowych.

Jeżeli jesteśmy w stanie spłacać raty kredytowe bieżących kredytów i pożyczek, to nie powinniśmy się na nią decydować

Zanim podpiszesz umowę o kredyt konsolidacyjny

Tak jak w przypadku każdego kredytu, tak również w przypadku kredytów konsolidacyjnych, przed podpisaniem umowy, należy ją przeczytać. Dokładnie. Zwróć uwagę na to:

  • czy poprawnie zostały wpisane dane osobowe,
  • czy warunki kredytowania, takie jak okres kredytowania, wysokość raty, harmonogram i koszty kredytowe są takie same jak to zostały uzgodnione.

Jeżeli nie rozumiemy jakiś zapisów w umowie lub mamy pewne uwagi lub wątpliwości, to nie bójmy się o to zapytać.

Najlepsza konsolidacja kredytów

Kredyt konsolidacyjny, to kredyt pozwalający obniżyć znacznie wysokość raty kredytowej w porównaniu z sumą rat kredytowych, które płaciliśmy jeszcze przed konsolidacją.

Rozwiązanie takie może być zarówno krótkoterminowe, jak i na bardzo długi czas.

Dostępne są kredyty konsolidacyjne gotówkowe, z maksymalnym okresem kredytowania wynoszącym 10 lat, a kwota kredytu nie jest większa niż 200 tys. zł. Ale są i kredyty konsolidacyjne hipoteczne zabezpieczone hipoteką na nieruchomości, z okresem spłaty sięgającym nawet i 30 lat. Wysokość takiego kredytu zależy od wartości nieruchomości.

Rata kredytowa powinna być dopasowana do naszych realnych możliwości finansowych.

Pamiętajmy jednak o tym, że tani kredyt konsolidacyjny, nie oznacza wcale, że konsolidacja to tańsze rozwiązanie, niż spłata poszczególnych kredytów i pożyczek osobno. Nie! Jest to przeważnie kredyt tańszy niż taki sam kredyt lub pożyczka gotówkowa, ale mocna obniżka rat kredytowych jest możliwe tylko w sytuacji znacznego wydłużenia okresu kredytowania. Dłuższy okres kredytowania, to owszem, mniejsza rata kredytowa, ale droższy kredyt z uwagi na większą kwotę zapłaconych odsetek. No, a jeszcze dochodzi prowizja od udzielonego kredytu, a mogą być również i inne koszty dodatkowe.

Nie mniej jednak, jest to dobre rozwiązanie w przypadku, kiedy zależy nam na odzyskaniu płynności finansowej. Obowiązkowe jest przejrzenie kilku propozycji kredytowych, porównanie kredytów i wybór kredytu (wraz z wysokością raty) dopasowanego do naszych możliwości finansowych.

Czy ranking kredytów konsolidacyjnych jest pomocny w wyszukaniu najtańszego kredytu?

Nie. Żaden ranking kredytowy nie jest obiektywny. Dlaczego? Ponieważ zbyt dużo czynników decyduje o koszcie kredytowym. Założenia brane do tworzenia takich rankingów (np. uzyskiwane dochody, liczba osób na utrzymaniu, wydatki, itp.) nijak się mają do realiów. A co jeżeli chcemy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego?

Poza tym żaden ranking kredytowy nie uwzględnia najważniejszych czynników: zdolności i wiarygodności kredytowej.

Owszem, ranking kredytów konsolidacyjnych może być pomocny do zapoznania się z bieżącymi propozycjami kredytowymi, ale nie do wyboru najtańszego kredytu.

Aby wybrać tani kredyt konsolidacyjny (ale nie najtańszy – nie jesteśmy w stanie porównać wszystkich ofert kredytowych), należy zwrócić uwagę na RRSO kredytu oraz na całkowity koszt kredytu. Im obie wartości będą mniejsze, tym taki kredyt będzie tańszy. Należy również pamiętać o tym, aby porównanie kredytów konsolidacyjnych wg powyższych parametrów było prawidłowe, należy porównywać kredyty takie same co do wysokości i o okresu kredytowania. Na przykład kredyt konsolidacyjny 80 tys. zł na 10 lat w banku A z takim samym kredytem w banku B, C lub D.

Przykłady wyliczeń dla kredytów konsolidacyjnych

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny na 120 tys. zł zabezpieczony hipoteką na nieruchomości oraz cesją praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 8,04 %.
  • Oprocentowanie zmienne roczne 6,69%.
  • Kredyt konsolidacyjny 120 000 zł.
  • Okres kredytowania 20 lat.
  • Liczba rat: 240 ratach.
  • Wysokości raty 974,76 zł.
  • LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 70%.
  • Prowizja 2% od udzielonej kwoty kredytu konsolidacyjnego.
  • Wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego: 170 tys. zł.
  • Całkowity koszt kredytu 111 352,78 zł (odsetki od kredytu 98 606,30 zł, prowizja 2 400 zł, ubezpieczenia: 11 tys. zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł).
  • Całkowita kwota do zapłaty: 231 352,78 zł.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy 30 tys. zł

  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 16%.
  • Oprocentowanie stałe 8,75% w skali roku.
  • Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 30 tys. zł.
  • Całkowita kwota do zapłaty 48 379,60 zł.
  • Całkowity koszt kredytu 18 179,60 zł (prowizja 4 146,46 zł, odsetki 12 061,65 zł, koszt ubezpieczenia 1 971,49 zł).
  • Liczba rat miesięcznych równych: 81.
  • Wysokość raty: 590 zł.

Konsolidacja kredytów: Gdzie Po Kredyt Konsolidacyjny. Przeczytaj również: Tani Kredyt Bankowy.

O kredycie konsolidacyjnym w Wikipedii przeczytasz tutaj.

Komisja Nadzoru Finansowego – jeżeli szukasz pożyczki pozabankowej i chcesz sprawdzić, czy dana firma nie znajduje się na Liście Ostrzeżeń Publicznych.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.