Jak połączyć kilka kredytów w jeden i uzyskać mniejszą ratę?

Redakcja: Marek Kamiński. 2025-03-08 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Połączenie kilku kredytów w jeden – ZALETY

Połączenie kilku kredytów w jeden niesie ze sobą kilka korzyści:

1. Niższe raty. Po konsolidacji rata może być niższa od sumy rat spłacanych dotychczas. Oznacza to mniejsze obciążenie domowego budżetu i większą elastyczność w jego planowaniu.
2. Prostsza spłata. Zamiast wielu zobowiązań z różnymi terminami i oprocentowaniem, będziesz spłacać tylko jedną, a być może również znacznie niższą ratę.
3. Poprawa zdolności kredytowej. Konsolidacja może poprawić Twoją zdolność kredytową, co ułatwi uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji lub większego kredytu w przyszłości.

Konsolidowanie kilku kredytów w jeden to rozwiązanie, które może być wzięte pod uwagę przez osoby, które chcą uporządkować swoje finanse, obniżyć raty i zyskać większą kontrolę nad wydatkami. Ale oczywiście nie jest pozbawione wad.

Czy warto jest połączyć zobowiązania bankowe?

Połączenie kredytów i pożyczek bankowych to rozwiązanie, które pozwala klientom różnych banków, spłacających różne zobowiązania, na konsolidację swojego zadłużenia w jeden łatwiejszy do zarządzania kredyt.

Decydując się na nowy kredyt, kredytobiorca może z niego spłacać wybrane kredyty bankowe, takie jak:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• zadłużenie w kartach kredytowych,
• kredyty samochodowe i ratalne.

Jeżeli zastanawiasz się czy warto jest połączyć zobowiązania bankowe, to kilka argumentów przemawia za takim rozwiązaniem.

1. Po przeprowadzonej konsolidacji, bo mowa jest właśnie o tym procesie, zamiast np. 3 rat w miesiącu i dwóch limitów, jest tylko jedna rata z jednym kredytem.
2. Drugim ważnym elementem łączenia kredytów w jeden, jest mniejsza rata. Dlaczego? Ponieważ jej zmniejszenie następuje w skutek wydłużenia czasu spłaty. Dłużej spłacany kredyt, to nie tylko mniejsza rata, ale i niestety większy koszt zapłaconych odsetek.
3. Czasami jest również możliwość uzyskania oszczędności z konsolidacji. Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się korzystniejszymi warunkami kredytowania od konsolidowanych zobowiązań, to wówczas faktycznie można uzyskać oszczędności kredytowe.

I na koniec należy wspomnieć, że zmniejszenie raty w stosunku do tego co było przed konsolidacją, zwiększa zdolność kredytową. Jeżeli suma wydatków domowego budżetu zostanie zredukowana, to dysponujemy wówczas większym rozporządzalnym budżetem.

Jak połączyć kilka kredytów w jeden w kilku krokach

Poniżej znajdują się najważniejsze informacje o konsolidacji kredytów krok po kroku. Podobne wymagania dotyczą każdego innego kredytu. Oczywiście mogą się one nieco różnić w zależności od tego jaki jest to kredyt oraz jakie procedury stosuje dana instytucja.

Krok 1 – oszacuj wysokość kredytu konsolidacyjnego

W początkowej fazie, zanim wybierzesz bank, musisz zadecydować, które z kredytów i pożyczek chcesz połączyć.

Podlicz raty pozostające do spłaty, ewentualnie dodaj również wykorzystane limity z kont oraz kart kredytowych – jeżeli chcesz je spłacić i zamknąć.

W przypadku, kiedy rozważasz również dodatkowe pieniądze, to również je dolicz.

Krok 2 – wybierz bank, który rozważasz do konsolidacji

Skontaktuj się z bankiem, który bierzesz pod uwagę przy łączeniu zobowiązań.

1. Wyślij formularz online do wybranego lub wybranych banków. Taki kontaktowy formularz jest zazwyczaj bardzo krótki, w podstawowej formie. Podaje się tylko swoje dane kontaktowe, aby umożliwić wykonanie telefonu ze strony banku.
2. Odbierz telefon. To ważne. W ciągu kilku lub kilkunastu minut skontaktuje się z Tobą konsultant bankowy, który zada Ci kilka pytań dotyczących Twojej sytuacji finansowej. Jeżeli nie odbierzesz, zadzwoni z jakiś czas ponownie, ale nie martw się! Nie będzie dzwonić do skutku!
3. W rozmowie z pracownikiem banku będziesz musiał podać dane osobowe.
4. Istotne jest, aby znać wysokość uzyskiwanych dochodów netto, czyli kwoty, która regularnie co miesiąc wpływa na Twoje konto.
5. Forma zatrudnienia i dane pracodawcy również są ważne, ale jest to wymagane przy wypełnianiu wniosku kredytowego. Konsultant może zapytać o formę zatrudnienia, np. czy na podstawie umowy o pracę (i na jaki okres), nazwę, adres oraz NIP pracodawcy. W przypadku emerytów i rencistów, takie pytanie oczywiście nie padanie.
6. Miesięczne koszy utrzymania nie podasz co do złotówki, ale należy je oszacować.
7. Wysokości kredytów i pożyczek, które chcesz połączyć i czy skorzystasz z dodatkowej gotówki.

Krok 3 – obowiązkowe zgody

W celu przedstawienia oferty, bank oszacuje Twoją zdolność kredytową. Musisz wyrazić zgodę (również jest ona wymagana przy składaniu wniosku) na weryfikacja w BIK oraz sprawdzenie tzw. rejestrów dłużników.

Bank pobierze raporty na Twój temat i na ich podstawie oceni, jaką masz wiarygodność finansową. Jeżeli chcesz otrzymać z banku ofertę konsolidacyjną, to musisz ją wyrazić.

Krok 4 – analiza wniosku i proces decyzyjny

Po rozmowie telefonicznej z konsultantem i przekazaniu niezbędnych dokumentów, bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową i przedstawi Ci ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Jak wygląda proces decyzyjny?

1. Analiza złożonego wniosku. Bankowy analityk dokona analizy Twojej sytuacji finansowej na podstawie dostarczonych informacji i dokumentów.
2. Decyzja kredytowa. Na podstawie przeprowadzonej analizy podejmowana jest ostateczna decyzję o przyznaniu lub odmowie kredytu konsolidacyjnego.
3. Informacja o decyzji. O decyzji banku zostaniesz poinformowany telefonicznie lub mailowo. Najczęściej już tego samego dnia lub maksymalnie w ciągu następnego dnia roboczego.
4. Parametry kredytu. W przypadku pozytywnej decyzji otrzymasz szczegółowe informacje o parametrach kredytu i warunkach kredytowania. W przygotowanej umowie znajdą się informacje m.in. dotyczące wysokości raty, oprocentowania, prowizji i innych opłat.

Krok 5 – zapoznaj się z umową kredytową

Jeśli zaakceptujesz warunki kredytu, zostaniesz poproszony o podpisanie umowy. Bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania, a Ty będziesz spłacać tylko jedną, niższą ratę.

Pamiętaj:

1. Zanim zdecydujesz się ostatecznie sfinalizować umowę, dokładnie ją przeczytaj przed podpisaniem.
2. Zwróć uwagę na oprocentowanie kredytu, prowizje i inne opłaty.
3. Pamiętaj o terminowej spłacie rat, aby uniknąć negatywnych konsekwencji.

Krok 6 – podpisanie umowy

Jeśli jednak zdecydujesz się na konsolidację kredytów na zaproponowanych warunkach, to prawdopodobnie zostaniesz poproszony o wizytę w najbliższej placówce banku w celu zawarcia umowy. Dlaczego nie można tego zrobić przez internet?

Spotkanie w banku jest niezbędne z kilku powodów:

1. Weryfikacja tożsamości. Jeśli jesteś nowym klientem dla banku, to musi on zweryfikować Twoją tożsamość. W systemie bankowym nie ma jeszcze Twoich danych osobowych, dlatego konieczne jest ich uzupełnienie i porównanie z dowodem osobistym. Najlepiej i najbezpieczniej zrobić to właśnie w placówce banku.
2. Wysokość kredytu. Kredyty konsolidacyjne najczęściej dotyczą większych kwot. Przykładowo, jak podaje Media BIK, średnia wysokość kredytu gotówkowego w kwietniu 2024 wyniosła ponad 26 tysięcy zł¹, a średnie kredyty konsolidacyjne je z reguły przekraczają. Spotkanie w banku ułatwi wyjaśnienie wszelkich wątpliwości, dokładne omówienie warunków umowy i możliwość zadania dodatkowych pytań.
3. Szczegółowa dokumentacja. Kredyt konsolidacyjny wymaga przedstawienia bardziej szczegółowej dokumentacji niż kredyt gotówkowy. W zależności od banku wymagane dokumenty mogą się różnić. Przed wizytą w oddziale masz możliwość zapytania, jakie dokumenty musisz ewentualnie jeszcze przygotować.

Po podpisaniu umowy bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania – te, które znalazły się we wniosku kredytowym. Pamiętaj, aby terminowo – zgodnie z wyznaczonym harmonogramem – spłacać nowe zobowiązanie! Terminowe spłaty uchronią Cię przed negatywnymi konsekwencjami, takimi jak odsetki karne, negatywna historia kredytowa czy wpis do rejestru dłużników.

Jakie dokumenty przygotować do konsolidacji?

Zdecydowałeś się na konsolidację kredytów i wizytę w banku? Pamiętaj, aby przygotować wcześniej i zabrać niezbędne dokumenty. Jakie dokumenty będą potrzebne?

1. Dokument potwierdzający tożsamość. Najlepiej, aby był to dowód osobisty, ale akceptowalne są również paszport lub karta stałego pobytu.
2. Dokumenty identyfikujące zobowiązania, które chcesz połączyć. Nie ma jednej wspólnej wytycznej dla banków. Są to zazwyczaj umowy kredytowe z informacjami o numerze konta, saldzie zadłużenia i wysokości raty.
3. Dokument potwierdzający uzyskiwany dochód. Może to być zarówno zaświadczenie od pracodawcy, jak i wyciąg bankowy za ostatnie 3-6 miesięcy, który dokumentuje wpływ wynagrodzenia. Uzależnione jest to od decyzji banku.

Dodatkowe informacje:

1. Przed wizytą w oddziale skontaktuj się z bankiem i zapytaj dokładanie co musisz przygotować.
2. Dokładnie sprawdź warunki kredytowe zawarte w umowie. Nie powinny one różnić się od tych, które zostały Ci przedstawione telefonicznie. W przypadku rozbieżności poproś o wyjaśnienie.

Gdzie połączyć kredyty? PROPOZYCJE banków

Jeżeli od pewnego czasu zastanawiasz się, jak zmniejszyć obciążenia z tytułu spłaty zobowiązań, to należałoby przyjrzeć się bliżej ofercie banków w segmencie kredytów konsolidacyjnych.

Nie masz czasu i nie chcesz tracić czasu czekając na swoją kolej w placówce bankowej? Na to również jest sposób. Poniżej sprawdzisz propozycje kredytowe. A jeżeli chcesz poznać szczegóły, to należy wypełnić podstawowy formularz i wysłać go online. Przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni.

Połączenie dwóch kredytów w jeden w przykładzie

Jak może wyglądać połączenie kredytów w jeden? Posłużmy się prostym przykładem. Załóżmy, że spłacasz dwa kredyty i zamierzasz je skonsolidować.

W przypadku jednego i drugiego kredytu jedynym kosztem są odsetki, a raty są równe. Łączna miesięczna suma rat: 1 151,95 zł.

Kredyty zostały częściowo spłacone:

Następnie należy przeprowadzić konsolidację przy wykorzystaniu kredytu konsolidacyjnego.

Do spłaty pozostało: 8 831,68 zł (kredyt nr 1) + 18 711,84 zł (kredyt nr 2) = 27 543,52 zł. I to jest równocześnie wysokość kredyty konsolidacyjnego, ponieważ taką kwotę należy przeznaczyć na spłatę i zamknięcie zobowiązań.

Bank dokonujący konsolidacji udziela kredytu konsolidacyjnego:

Bank spłacił Twoje stare zobowiązania i masz już tylko jeden nowy kredyt. Jednocześnie dzięki wydłużeniu czasu spłaty, nowa rata jest mniejsza od sumy rat poprzednich o 250 zł miesięcznie.

Czy jest to plus połączenia kredytów? Oczywiście, że tak. Dzięki temu zyskujesz przejrzystość finansów – zamiast kilku rat i terminów, masz jeden zobowiązanie do obsługi. Dodatkowo uzyskałeś niższe oprocentowanie w porównaniu do poprzednich kredytów i zmniejszyłeś domowe wydatki.

Minusem jest natomiast to, że zadłużenie się zwiększyło. Na części odsetkowej z dwóch spłaconych kredytów zaoszczędziłeś 3 435,02 zł (975,26 zł z kredytu nr 1 + 2 459,76 zł z kredytu nr 2). I ta kwota zostanie zwrócona przez banki.

Koszt odsetkowy nowego kredytu konsolidacyjnego to 4 914,41 zł, a więc różnica pomiędzy tym kosztem odsetkowym, a sumą z dwóch spłaconych (3 435,02 zł) wynosi 1 479,39 zł. I to jest kwota o jaką zwiększy się zadłużenie.

Połączenie kredytów w jeden. Podsumowanie

Oto kroki, które możesz podjąć, aby skutecznie połączyć kilka kredytów w jeden.

Przede wszystkim przeanalizuj swoją sytuację finansową. Sporządź listę:

• Wszystkich aktualnych zobowiązań kredytowych.
• Wybierz z nich te, które chcesz połączyć.
• Podliczyć wysokość rat poszczególnych kredytów pozostających do spłaty i zsumuj je wszystkie. W ten sposób określisz wysokość konsolidacji.

Warto również przeanalizować jakie są koszty odsetkowe dla poszczególnych zobowiązań. Można to sprawdzić w racie – część odsetkowa i kapitałowa.

1. Przeanalizuj korzyści i koszty konsolidacji kredytów. Konsolidacja może zmniejszyć miesięczne płatności i złożoność zarządzania zobowiązaniami, ale również może zwiększyć całkowity koszt spłaty kredytu ze względu na dłuższy czas spłaty.
2. Zapoznaj się z propozycjami banków, skontaktuj się z wybranymi i porównaj oferty kredytowe.

Źródła i przypisy:
¹ https://media.bik.pl/informacje-prasowe/834501/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2024-05-23.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.