Połączenie kilku kredytów w jeden

2023-05-21 – ostatnia aktualizacja

Liczbę konsumentów, którzy posiadają kredyty, zarówno w bankach, jak i pożyczki w firmach pożyczkowych, liczona jest w… milionach. Nierzadko wiele osób spłaca więcej niż jedno zobowiązanie. To nie tylko są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i ratalne, mieszkaniowe, kredyty w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.

Połączenie kilku kredytów w jeden lub restrukturyzacja

Czasami trudno jest zapamiętać wszystkie płatności, ale z tym można sobie poradzić. Znacznie gorsza jest sytuacja, kiedy wystąpią trudności w ich spłacie. Konsekwencje utraty płynności finansowej mogą być poważne.

Jednak banki już dawno temu wyszły na przeciw kredytobiorcom, którzy chcą ratować swoją sytuację finansową, oferując im dwa rozwiązania:

• restrukturyzację kredytu oraz
• konsolidację kredytów.

O restrukturyzacji kredytu gotówkowego pisaliśmy szerzej już wcześniej. Teraz omówimy temat konsolidacji kredytów, czyli jak to jest z tym połączeniem kilku kredytów w jeden.

Propozycje kredytów konsolidacyjnych

Już od pewnego czasu zastanawiasz się, jak zmniejszyć obciążenia z tytułu spłaty zobowiązań? To w takim razie należałoby się bliżej przyjrzeć ofercie banków w segmencie kredytów konsolidacyjnych.

Nie masz czasu i nie chcesz tracić czasu czekając na swoją kolej w placówce bankowej? Na to również jest sposób. Poniżej zapoznasz się propozycjami kredytowymi. A jeżeli chcesz poznać szczegóły, to należy wypełnić podstawowy formularz i wysłać go online. Przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni.

Kredyt konsolidacyjny i pewne mity

Kredyt konsolidacyjny można zdefiniować jako kredyt celowy, który przeznaczony jest na spłatę zobowiązań zaciągniętych w bankach (czasami również i w SKOK-ach). Potocznie mówi się o połączenie kilku kredytów w jeden.

Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć proces konsolidacji, tym bardziej, że w internecie można spotkać się z błędnymi stwierdzeniami. Na przykład, że:

1. Jest to kredyt oddłużeniowy. I to jest bardzo często powielane stwierdzenie. Oczywiście, że kredyt konsolidacyjny nie jest takim kredytem. Co więcej: nie ma takiego kredytu! O oddłużeniu można mówić w momencie restrukturyzacji długów (nie tylko bankowych), kiedy wierzyciele częściowo lub w całości rezygnują z dochodzenia swoich praw.

2. Mniejsza rata, to tańszy kredyt. Absolutnie nieprawdziwe stwierdzenie. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty raty, to wzrost kosztu odsetkowego. W końcu kredyty są oprocentowane.

3. Konsolidacja pozwala zaoszczędzić na kredycie. Częściowo jest to prawdziwe, ale tylko w określonych okolicznościach. Jeżeli nowy kredyt jest korzystniej oprocentowany niż stare zobowiązania, to tak, wówczas można zaoszczędzić na spłacie.

Co chcesz osiągnąć w ramach połączenia kredytów?

Jak należy podejść do konsolidacji kredytów? Przede wszystkim należałoby przeanalizować strukturę swojego zadłużenia i zdecydować, co chcesz osiągnąć. Czy celem konsolidacji ma być:

• wyłącznie zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań,
• spłata „starych” zobowiązań i obniżenie wysokości raty kredytowej,
• zwiększenie zdolności kredytowej,
• dodatkowa pożyczka gotówkowa.

Priorytety muszą zostać ustalone indywidualnie. Oczywiście tzw. miks konsolidacyjny jest możliwy. Można bowiem nie tylko zadecydować, które zobowiązania połączyć, a które będziesz spłacać na dotychczasowych warunkach, ale również możesz skonsolidować zobowiązania i jednocześnie uzyskać dodatkową gotówkę.

Zakres konsolidowanych zobowiązań zależy od konkretnej oferty kredytowej banku. W praktyce można spłacić kredytem konsolidacyjnym zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, jak i samochodowe, ratalne, hipoteczne oraz kredyty odnawialne w ROR i karty kredytowe.

Połączenie kredytów odnawialnych

Nie zawsze warto jest konsolidować kredyty odnawialne. Ponieważ umowy takie są z reguły zawierane na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia) i na stosunkowo niewielkie kwoty (w porównaniu do standardowych kredytów i pożyczek).

Być może lepszą opcją byłoby samodzielne ich spłacenie i nie wliczanie do puli konsolidacji. Jest to jednak sprawa indywidualna i konieczne jest sprawdzenie, o ile wzrośnie koszt kredytowy po ich włączeniu.

Połączenie kilku kredytów w jeden w praktyce

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest nieco podobny do kredytu gotówkowego. Jednak z taką różnicą, że:

• we wniosku kredytowym należy podać zobowiązania, które mają zostać spłacone,
• środki z kredytu nie są przelewane na konto kredytobiorcy.

Bank samodzielnie spłaca wskazane kredyty i pożyczki, a kredytobiorcy pozostaje spłata jednego zobowiązania z jedną ratą kredytową.

W jaki sposób następuje obniżenie raty kredytowej? Przede wszystkim dlatego, że zostanie wydłużony okres spłaty. Im dłuższy będzie czas takiego kredytowania, to nowa rata kredytowania w końcu będzie niższa od sumy konsolidowanych kredytów. Należy jednak przy tym zaznaczyć, że dłuższy okres spłaty oznacza wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Zdolność kredytowa? Musi być!

Czy konsolidując kredyty i pożyczki bank sprawdza zdolność kredytową? Tak. Pomimo, że w przeszłości otrzymaliśmy kredyt lub pożyczkę? Jest to niezbędne w analizie kredytowej przeprowadzanej przez bank.

Nie tutaj żadnego znaczenia, że instytucja udzielając wcześniej finansowania zbadała Twoją zdolność kredytową. Nawet w sytuacji, kiedy to miało miejsce miesiąc temu, to zrobi to ponownie. Oo tego czasu mogło się dużo zmienić.

Konieczne będzie zatem przygotowanie dokumentów potwierdzających tożsamość, zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów i formie zatrudnienia. Należy również mieć „pod ręką” umowy kredytowe związane z konsolidowanymi zobowiązaniami. Nie martw się jednak na zapas! Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, zostaniesz dokładnie poinformowany co i w jakiej formie należy przygotować.