2023-11-23 – ostatnia aktualizacja
Liczbę konsumentów, którzy posiadają kredyty, zarówno w bankach, jak i pożyczki w firmach pożyczkowych, liczona jest w… milionach. Nierzadko wiele osób spłaca więcej niż jedno zobowiązanie. To nie tylko są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i ratalne, mieszkaniowe, kredyty w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.
Jak można połączyć kilka kredytów w jeden? Jedną z możliwości jest ich skonsolidowanie, czyli zaciągnięcie nowego kredytu, który jest dedykowany temu procesowi i spłacenie z uzyskanych środków wybranych zobowiązań bankowych. Co daje łączenie kilku kredytów w jeden nowy kredyt? Można wymienić kilka dużych plusów i jeden minus.
Połączenie kredytów lub restrukturyzacja
Czasami trudno jest zapamiętać wszystkie płatności, ale z tym problemem można sobie poradzić. Znacznie gorsza jest sytuacja, kiedy wystąpią trudności w ich spłacie. Konsekwencje utraty płynności finansowej mogą być poważne.
Jednak banki już dawno temu wyszły na przeciw kredytobiorcom, którzy chcą ratować swoją sytuację finansową, oferując im dwa rozwiązania:
- restrukturyzację kredytu oraz
- konsolidację kredytów.
O restrukturyzacji kredytu gotówkowego pisaliśmy szerzej już wcześniej. Teraz omówimy temat konsolidacji kredytów, czyli jak to jest z tym łączeniem kredytów.
Dlaczego warto jest połączyć zobowiązania bankowe?
Połączenie kredytów i pożyczek bankowych to rozwiązanie, które pozwala klientom różnych banków, spłacających różne zobowiązania, na konsolidację swojego zadłużenia w jeden, łatwiejszy do zarządzania kredyt.
Decydując się na nowy kredyt, kredytobiorca może z niego spłacać wybrane zobowiązania bankowe, takie jak:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- zadłużenie w kartach kredytowych,
- kredyty samochodowe i ratalne.
Po przeprowadzonej konsolidacji, bo mowa jest właśnie o tym procesie, zamiast np. 3 rat w miesiącu i dwóch limitów, jest tylko jedna rata z jednym kredytem.
Drugim ważnym elementem łączenia kredytów w jeden, jest mniejsza rata. Dlaczego? Ponieważ jej zmniejszenie następuje w skutek wydłużenia czasu spłaty. Dłużej spłacany kredyt, to nie tylko mniejsza rata, ale i niestety większy koszt zapłaconych odsetek.
Czasami jest również możliwość osiągnięcia oszczędności z konsolidacji. Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się korzystniejszymi warunkami kredytowania od konsolidowanych zobowiązań, to wówczas faktycznie można uzyskać oszczędności kredytowe.
I na koniec należy wspomnieć, że połączenia zobowiązań bankowych w jeden kredyt i zmniejszenie raty w stosunku do tego co było przed konsolidacją, zwiększa zdolność kredytową. Jeżeli suma wydatków domowego budżetu zostanie zredukowana, to dysponujemy wówczas większym rozporządzalnym budżetem.
Propozycje kredytów konsolidacyjnych
Jeżeli od pewnego czasu zastanawiasz się, jak zmniejszyć obciążenia z tytułu spłaty zobowiązań, to należałoby przyjrzeć się bliżej ofercie banków w segmencie kredytów konsolidacyjnych.
Nie masz czasu i nie chcesz tracić czasu czekając na swoją kolej w placówce bankowej? Na to również jest sposób. Poniżej sprawdzisz propozycje kredytowe. A jeżeli chcesz poznać szczegóły, to należy wypełnić podstawowy formularz i wysłać go online. Przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni.
Kredyt konsolidacyjny i pewne mity
Kredyt konsolidacyjny można zdefiniować jako kredyt celowy, który przeznaczony jest na spłatę zobowiązań zaciągniętych w bankach (czasami również i w SKOK-ach). Potocznie mówi się o połączenie kilku kredytów w jeden.
Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć proces konsolidacji, tym bardziej, że w internecie można spotkać się z błędnymi stwierdzeniami. Na przykład, że:
1. Jest to kredyt oddłużeniowy. I to jest bardzo często powielane stwierdzenie. Oczywiście, że kredyt konsolidacyjny nie jest takim kredytem. Co więcej: nie ma takiego kredytu! O oddłużeniu można mówić w momencie restrukturyzacji długów (nie tylko bankowych), kiedy wierzyciele częściowo lub w całości rezygnują z dochodzenia swoich praw.
2. Mniejsza rata, to tańszy kredyt. Absolutnie nieprawdziwe stwierdzenie. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty raty, to wzrost kosztu odsetkowego. W końcu kredyty są oprocentowane.
3. Konsolidacja pozwala zaoszczędzić na kredycie. Częściowo jest to prawdziwe, ale tylko w określonych okolicznościach. Jeżeli nowy kredyt jest korzystniej oprocentowany niż stare zobowiązania, to tak, wówczas można zaoszczędzić na spłacie.
Co chcesz osiągnąć w ramach konsolidacji?
Jak należy podejść do konsolidacji kredytów? Przede wszystkim należałoby przeanalizować strukturę swojego zadłużenia i zdecydować, co chcesz osiągnąć. Czy celem konsolidacji ma być:
- wyłącznie zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań,
- spłata „starych” zobowiązań i obniżenie wysokości raty kredytowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- dodatkowa pożyczka gotówkowa (Konsolidacja plus dodatkowa gotówka),
- osiągnięcie oszczędności, spłacając stare i drogie zobowiązania.
Priorytety muszą zostać ustalone indywidualnie. Oczywiście tzw. miks konsolidacyjny jest możliwy. Można bowiem nie tylko zadecydować, które zobowiązania połączyć, a które będziesz spłacać na dotychczasowych warunkach, ale również możesz skonsolidować zobowiązania i jednocześnie uzyskać dodatkową gotówkę.
Zakres konsolidowanych zobowiązań zależy od konkretnej oferty kredytowej banku. W praktyce możliwe jest spłacenie kredytem konsolidacyjnym zarówno kredytów gotówkowych, jak i samochodowych, ratalnych, hipotecznych oraz odnawialnych w ROR i kartach kredytowych.
Skonsolidowanie kredytów odnawialnych
Nie zawsze warto jest konsolidować kredyty odnawialne. Ponieważ umowy takie są z reguły zawierane na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia) i na stosunkowo niewielkie kwoty (w porównaniu do standardowych kredytów i pożyczek).
Być może lepszą opcją byłoby samodzielne ich spłacenie i nie wliczanie do puli konsolidacji. Jest to jednak sprawa indywidualna i konieczne jest sprawdzenie, o ile wzrośnie koszt kredytowy po ich włączeniu.
Ale niejednokrotnie skonsolidowanie takich limitów jest konieczne. Jeżeli są niespłacane, a zadłużenie „wisi” na koncie miesiącami, jeżeli nie przez lata, to należy to zamknąć. Wysokie oprocentowanie tych produktów generować może wysokie miesięczne odsetki. Przykład znajduje się we wpisie Czy konsolidacja kredytów jest oplacalna?
Czy opłaca się łączyć kredyty?
To powszechnie zadawane pytanie: Czy opłaca się łączyć kredyty? Można. W sytuacji, kiedy stopy procentowe ustalane przez NBP spadają, to faktycznie można było zaoszczędzenie na spłacie nowego zobowiązania. Zwłaszcza jeżeli „stare” kredyty były zaciągnięte z oprocentowaniem stałym.
Natomiast przy minimalizowaniu wysokości nowej raty, oszczędności stricte finansowych nie będzie żadnych. Ale, zaoszczędzić można na wydatkach domowych… Brzmi trochę absurdalnie, prawda? Niby nie ma oszczędności, a można zaoszczędzić… O co tutaj chodzi?
Po konsolidacji spłacany jest jeden kredyt konsolidacyjny. Wydłużając jego spłatę zostaje obniżona rata. Mniejsze wydatki w domowym budżecie z tytułu obsługi zadłużenia, to przecież poprawa płynności finansowej. Tym samym pojawia się szansa na zaoszczędzenie pieniędzy poprzez zmniejszenie wydatków. W tym praktycznym sensie faktycznie, opłaca się połączyć kredyty.
Jak połączyć kilka kredytów i rat w jedną całość?
Oto kroki, które możesz podjąć, aby skutecznie połączyć kilka kredytów w jeden.
1. Przede wszystkim przeanalizuj swoją sytuację finansową. Sporządź listę:
- Wszystkich aktualnych zobowiązań kredytowych.
- Wybierz z nich te, które chcesz połączyć.
- Podliczyć wysokość rat poszczególnych kredytów pozostających do spłaty i zsumuj je wszystkie. W ten sposób określisz wysokość konsolidacji.
Warto również przeanalizować jakie są koszty odsetkowe dla poszczególnych zobowiązań. Można to sprawdzić w racie – część odsetkowa i kapitałowa.
2. Przeanalizuj korzyści i koszty konsolidacji kredytów. Konsolidacja może zmniejszyć miesięczne płatności i złożoność zarządzania zobowiązaniami, ale również może zwiększyć całkowity koszt spłaty kredytu ze względu na dłuższy czas spłaty.
3. Zapoznaj się z propozycjami banków, skontaktuj się z wybranymi i porównaj oferty kredytowe.
Zdolność kredytowa? Musi być!
Czy konsolidując kredyty i pożyczki bank sprawdza zdolność kredytową? Tak. Pomimo, że w przeszłości otrzymaliśmy kredyt lub pożyczkę? Jest to niezbędne w analizie kredytowej przeprowadzanej przez bank.
Nie tutaj żadnego znaczenia, że instytucja udzielając wcześniej finansowania zbadała Twoją zdolność kredytową. Nawet w sytuacji, kiedy to miało miejsce miesiąc temu, to zrobi to ponownie. Oo tego czasu mogło się dużo zmienić.
Należy zawsze brać pod uwagę, że:
1. Im lepszą ocenę scoringową (zdolność kredytowa + wiarygodność kredytowa) uzyskamy w banku, to lepszą ofertę kredytową otrzymamy.
2. Lepsza ocena kredytowa, to i lepsza pozycja negocjacyjna z bankiem.
Konieczne będzie zatem przygotowanie dokumentów potwierdzających tożsamość, zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów i formie zatrudnienia. Należy również mieć „pod ręką” umowy kredytowe związane z konsolidowanymi zobowiązaniami. Nie martw się jednak na zapas! Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, zostaniesz dokładnie poinformowany co i w jakiej formie należy przygotować.
Połączenie kilku kredytów w jeden aktualizacja artykułu 15 października 2023 r.