2023-05-21 – ostatnia aktualizacja
Liczbę konsumentów, którzy posiadają kredyty, zarówno w bankach, jak i pożyczki w firmach pożyczkowych, liczona jest w… milionach. Nierzadko wiele osób spłaca więcej niż jedno zobowiązanie. To nie tylko są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i ratalne, mieszkaniowe, kredyty w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.
Połączenie kilku kredytów w jeden lub restrukturyzacja
Czasami trudno jest zapamiętać wszystkie płatności, ale z tym można sobie poradzić. Znacznie gorsza jest sytuacja, kiedy wystąpią trudności w ich spłacie. Konsekwencje utraty płynności finansowej mogą być poważne.
Jednak banki już dawno temu wyszły na przeciw kredytobiorcom, którzy chcą ratować swoją sytuację finansową, oferując im dwa rozwiązania:
- restrukturyzację kredytu oraz
- konsolidację kredytów.
O restrukturyzacji kredytu gotówkowego pisaliśmy szerzej już wcześniej. Teraz omówimy temat konsolidacji kredytów, czyli jak to jest z tym połączeniem kilku kredytów w jeden.
Propozycje kredytów konsolidacyjnych
Już od pewnego czasu zastanawiasz się, jak zmniejszyć obciążenia z tytułu spłaty zobowiązań? To w takim razie należałoby się bliżej przyjrzeć ofercie banków w segmencie kredytów konsolidacyjnych.
Nie masz czasu i nie chcesz tracić czasu czekając na swoją kolej w placówce bankowej? Na to również jest sposób. Poniżej zapoznasz się propozycjami kredytowymi. A jeżeli chcesz poznać szczegóły, to należy wypełnić podstawowy formularz i wysłać go online. Przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni.
Kredyt konsolidacyjny i pewne mity
Kredyt konsolidacyjny można zdefiniować jako kredyt celowy, który przeznaczony jest na spłatę zobowiązań zaciągniętych w bankach (czasami również i w SKOK-ach). Potocznie mówi się o połączenie kilku kredytów w jeden.
Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć proces konsolidacji, tym bardziej, że w internecie można spotkać się z błędnymi stwierdzeniami. Na przykład, że:
1. Jest to kredyt oddłużeniowy. I to jest bardzo często powielane stwierdzenie. Oczywiście, że kredyt konsolidacyjny nie jest takim kredytem. Co więcej: nie ma takiego kredytu! O oddłużeniu można mówić w momencie restrukturyzacji długów (nie tylko bankowych), kiedy wierzyciele częściowo lub w całości rezygnują z dochodzenia swoich praw.
2. Mniejsza rata, to tańszy kredyt. Absolutnie nieprawdziwe stwierdzenie. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty raty, to wzrost kosztu odsetkowego. W końcu kredyty są oprocentowane.
3. Konsolidacja pozwala zaoszczędzić na kredycie. Częściowo jest to prawdziwe, ale tylko w określonych okolicznościach. Jeżeli nowy kredyt jest korzystniej oprocentowany niż stare zobowiązania, to tak, wówczas można zaoszczędzić na spłacie.
Co chcesz osiągnąć w ramach połączenia kredytów?
Jak należy podejść do konsolidacji kredytów? Przede wszystkim należałoby przeanalizować strukturę swojego zadłużenia i zdecydować, co chcesz osiągnąć. Czy celem konsolidacji ma być:
- wyłącznie zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań,
- spłata „starych” zobowiązań i obniżenie wysokości raty kredytowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- dodatkowa pożyczka gotówkowa.
Priorytety muszą zostać ustalone indywidualnie. Oczywiście tzw. miks konsolidacyjny jest możliwy. Można bowiem nie tylko zadecydować, które zobowiązania połączyć, a które będziesz spłacać na dotychczasowych warunkach, ale również możesz skonsolidować zobowiązania i jednocześnie uzyskać dodatkową gotówkę.
Zakres konsolidowanych zobowiązań zależy od konkretnej oferty kredytowej banku. W praktyce można spłacić kredytem konsolidacyjnym zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, jak i samochodowe, ratalne, hipoteczne oraz kredyty odnawialne w ROR i karty kredytowe.
Połączenie kredytów odnawialnych
Nie zawsze warto jest konsolidować kredyty odnawialne. Ponieważ umowy takie są z reguły zawierane na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia) i na stosunkowo niewielkie kwoty (w porównaniu do standardowych kredytów i pożyczek).
Być może lepszą opcją byłoby samodzielne ich spłacenie i nie wliczanie do puli konsolidacji. Jest to jednak sprawa indywidualna i konieczne jest sprawdzenie, o ile wzrośnie koszt kredytowy po ich włączeniu.
Połączenie kilku kredytów w jeden w praktyce
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest nieco podobny do kredytu gotówkowego. Jednak z taką różnicą, że:
- we wniosku kredytowym należy podać zobowiązania, które mają zostać spłacone,
- środki z kredytu nie są przelewane na konto kredytobiorcy.
Bank samodzielnie spłaca wskazane kredyty i pożyczki, a kredytobiorcy pozostaje spłata jednego zobowiązania z jedną ratą kredytową.
W jaki sposób następuje obniżenie raty kredytowej? Przede wszystkim dlatego, że zostanie wydłużony okres spłaty. Im dłuższy będzie czas takiego kredytowania, to nowa rata kredytowania w końcu będzie niższa od sumy konsolidowanych kredytów. Należy jednak przy tym zaznaczyć, że dłuższy okres spłaty oznacza wzrost całkowitego kosztu kredytu.
Zdolność kredytowa? Musi być!
Czy konsolidując kredyty i pożyczki bank sprawdza zdolność kredytową? Tak. Pomimo, że w przeszłości otrzymaliśmy kredyt lub pożyczkę? Jest to niezbędne w analizie kredytowej przeprowadzanej przez bank.
Nie tutaj żadnego znaczenia, że instytucja udzielając wcześniej finansowania zbadała Twoją zdolność kredytową. Nawet w sytuacji, kiedy to miało miejsce miesiąc temu, to zrobi to ponownie. Oo tego czasu mogło się dużo zmienić.
Konieczne będzie zatem przygotowanie dokumentów potwierdzających tożsamość, zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów i formie zatrudnienia. Należy również mieć „pod ręką” umowy kredytowe związane z konsolidowanymi zobowiązaniami. Nie martw się jednak na zapas! Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, zostaniesz dokładnie poinformowany co i w jakiej formie należy przygotować.
W Pekao jest pożyczka konsolidacyjna – 19 marca 2022 – z prowizją 0%. Dotyczy to Pożyczki Ekspresowej od 10 tys. zł do 200 tys. zł, która jest przeznaczona na spłatę udzielonych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań.
Specjalna oferta ważna do 31.05.2022 r.
Pożyczka Konsolidacyjna nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 9,92% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 32 004 zł, pożyczka zaciągnięta na 62 miesiące, oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 8 608,61 zł (w tym: odsetki 8 608,61 zł), całkowita kwota do zapłaty 40 612,61 zł, płatna w 61 ratach miesięcznych po 655,04 zł, 62. rata wyrównująca 655,17 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 32 004 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 27.01.2022 r.
Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po ocenie zdolności kredytowej. Informacje dostępne są w oddziałach banku, placówkach oznaczonych „Bank Pekao S.A. Partner”, u Partnerów Sprzedaży oraz na pekao.com.pl. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.