Jak połączyć kilka kredytów w jeden i uzyskać mniejszą ratę?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-05-06 – ostatnia aktualizacja

Masz dość spłacania wielu kredytów z różnymi terminami i oprocentowaniem? Mamy dla Ciebie idealne rozwiązanie – połączenie kilku kredytów w jeden! Chcesz wiedzieć jak to zrobić? To proste! Wystarczy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej. Bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania, a Ty będziesz spłacać tylko jedną, niższą ratę.
jak połączyć kilka kredytów w jeden i uzyskać mniejszą ratę
Jak połączyć kilka kredytów w jeden i uzyskać mniejszą ratę? Źródło: kredytyporownywarka.pl

Połączenie kilku kredytów w jeden niesie ze sobą wiele korzyści:

  1. Niższe raty. Po konsolidacji rata będzie niższa od sumy rat spłacanych dotychczas. Oznacza to mniejsze obciążenie domowego budżetu i więcej spokoju ducha.
  2. Prostsza spłata. Zamiast wielu zobowiązań z różnymi terminami i oprocentowaniem, będziesz spłacać tylko jedną, a być może również znacznie niższą ratę.
  3. Poprawa zdolności kredytowej. Konsolidacja może poprawić Twoją zdolność kredytową, co ułatwi Ci zaciągnięcie kredytu w przyszłości.
  4. Dodatkowa gotówka. Jeżeli nie możesz czekać, to w niektórych bankach, kredyt konsolidacyjny, to także możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolne wydatki.

Złączenie kilku kredytów w jeden to idealne rozwiązanie dla osób, które chcą uporządkować swoje finanse, obniżyć raty i zyskać większą kontrolę nad wydatkami. O tym wszystkim dowiesz się w poniższym artykule.

Połączenie kredytów lub restrukturyzacja

Czasami trudno jest zapamiętać wszystkie płatności, ale z tym problemem można sobie poradzić. Znacznie gorsza jest sytuacja, kiedy wystąpią trudności w ich spłacie. Konsekwencje utraty płynności finansowej mogą być poważne.

Jednak banki już dawno temu wyszły na przeciw kredytobiorcom, którzy chcą ratować swoją sytuację finansową, oferując im dwa rozwiązania:

  • restrukturyzację kredytu oraz
  • konsolidację kredytów.

O restrukturyzacji kredytu gotówkowego pisaliśmy szerzej już wcześniej. Teraz omówimy temat konsolidacji kredytów, czyli jak to jest z tym łączeniem kredytów.

Dlaczego warto jest połączyć zobowiązania bankowe?

Połączenie kredytów i pożyczek bankowych to rozwiązanie, które pozwala klientom różnych banków, spłacających różne zobowiązania, na konsolidację swojego zadłużenia w jeden, łatwiejszy do zarządzania kredyt.

Decydując się na nowy kredyt, kredytobiorca może z niego spłacać wybrane kredytya bankowe, takie jak:

  • kredyty i pożyczki gotówkowe,
  • zadłużenie w kartach kredytowych,
  • kredyty samochodowe i ratalne.

Po przeprowadzonej konsolidacji, bo mowa jest właśnie o tym procesie, zamiast np. 3 rat w miesiącu i dwóch limitów, jest tylko jedna rata z jednym kredytem.

Drugim ważnym elementem łączenia kredytów w jeden, jest mniejsza rata. Dlaczego? Ponieważ jej zmniejszenie następuje w skutek wydłużenia czasu spłaty. Dłużej spłacany kredyt, to nie tylko mniejsza rata, ale i niestety większy koszt zapłaconych odsetek.

Czasami jest również możliwość osiągnięcia oszczędności z konsolidacji. Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się korzystniejszymi warunkami kredytowania od konsolidowanych zobowiązań, to wówczas faktycznie można uzyskać oszczędności kredytowe.

Jest to widoczne zwłaszcza w przypadku niespłacanego zadłużenia w limitach. Są one oprocentowanie 18% i więcej w skali roku, a kredyty konsolidacyjne znaleźć można ze stopą oprocentowania na poziomie 11-12% i to bez prowizji.

I na koniec należy wspomnieć, że połączenia zobowiązań bankowych w jeden kredyt i zmniejszenie raty w stosunku do tego co było przed konsolidacją, zwiększa zdolność kredytową. Jeżeli suma wydatków domowego budżetu zostanie zredukowana, to dysponujemy wówczas większym rozporządzalnym budżetem.

Jak połączyć kilka kredytów w jeden – kilka prostych kroków

Jak połączyć kilka kredytów w jeden? To proste! Poniżej znajdują się najważniejsze informacje o konsolidacji kredytów krok po kroku.

KROK 1. W początkowej fazie, zanim wybierzesz bank, musisz zadecydować, które z kredytów i pożyczek chcesz połączyć. Podlicz raty pozostające do spłaty, ewentualnie dodaj również wykorzystane limity z kont oraz kart kredytowych – jeżeli chcesz je spłacić i zamknąć. W przypadku, kiedy rozważasz również dodatkowe pieniądze, to również je dolicz.

KROK 2. Kontakt z bankiem.

  1. Wyślij formularz online do wybranego lub wybranych banków. Taki kontaktowy formularz jest zazwyczaj bardzo krótki, w podstawowej formie. Zostawia się tylko swoje dane kontaktowe, aby umożliwić wykonanie telefonu ze strony banku.
  2. Odbierz telefon. To ważne. W ciągu kilku lub kilkunastu minut skontaktuje się z Tobą konsultant bankowy, który zada Ci kilka pytań dotyczących Twojej sytuacji finansowej. Jeżeli nie odbierzesz, zadzwoni z jakiś czas ponownie, ale nie martw się! Nie będzie dzwonić do skutku, aż odbierzesz.
  3. Konieczne będzie podanie danych osobowych: imię, nazwisko numeru PESEL i adresu, w celu potwierdzenia tego, że pracownik banku rozmawia z właściwą osobą.
  4. Musisz znać wysokość uzyskiwanych dochodów netto, czyli kwoty, która regularnie co miesiąc wpływa na Twoje konto.
  5. Forma zatrudnienia i dane pracodawcy również są wymagane. Konsultant z banku zapyta Ciebie, czy jesteś zatrudniony np. na podstawie umowy o pracę (i na jaki okres). W przypadku emerytów i rencistów, takie pytanie oczywiście nie padanie. Jeżeli jesteś aktywny zawodowo, to może również zapytać o nazwę, adres oraz NIP pracodawcy.
  6. Miesięczne koszy utrzymania nie podasz co do złotówki, ale należy je oszacować.
  7. Wysokości kredytów i pożyczek, które chcesz połączyć i czy skorzystasz z dodatkowej gotówki.

W celu przedstawienia oferty, bank na podstawie danych, które zostały podane, musi jeszcze sprawdzić Twoją zdolność kredytową. W tym celu zapyta Ciebie, czy wyrażasz zgodę na:

  1. Przetwarzanie Twoich danych do celów marketingowych. Nie chcesz otrzymywać telefonów z banku, to zazwyczaj można odmówić.
  2. Weryfikacja w BIK oraz bazach BIG. Bank pobierze raporty na Twój temat i na ich podstawie oceni, jaką masz wiarygodność finansową. Jeżeli chcesz otrzymać z banku ofertę konsolidacyjną, to musisz ją wyrazić.
Podobnie jest z wnioskowaniem o każdy inny kredyt.

Co się dzieje dalej po rozmowie z konsultantem w sprawie konsolidacji?

Po rozmowie telefonicznej z konsultantem i przekazaniu niezbędnych dokumentów, bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową i przedstawi Ci ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Jak wygląda proces decyzyjny?

  1. Analiza złożonego wniosku. Bankowy analityk dokona analizy Twojej sytuacji finansowej na podstawie dostarczonych informacji i dokumentów.
  2. Decyzja kredytowa. Na podstawie przeprowadzonej analizy podejmowana jest ostateczna decyzję o przyznaniu lub odmowie kredytu konsolidacyjnego.
  3. Informacja o decyzji. O decyzji banku zostaniesz poinformowany telefonicznie lub mailowo. Najczęściej już tego samego dnia lub maksymalnie w ciągu następnego dnia roboczego.
  4. Parametry kredytu. W przypadku pozytywnej decyzji otrzymasz szczegółowe informacje o parametrach kredytu i warunkach kredytowania. W przygotowanej umowie znajdą się informacje m.in. dotyczące wysokości raty, oprocentowania, prowizji i innych opłat.

Jaki jest następny krok?

Jeśli zaakceptujesz warunki kredytu, zostaniesz poproszony o podpisanie umowy. Bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania, a Ty będziesz spłacać tylko jedną, niższą ratę.

Pamiętaj:

  1. Zanim zdecydujesz się na finalne połączenie kredytów, dokładnie przeczytaj umowę kredytową przed jej podpisaniem.
  2. Zwróć uwagę na oprocentowanie kredytu, prowizje i inne opłaty.
  3. Pamiętaj o terminowej spłacie rat, aby uniknąć negatywnych konsekwencji.

Kredyt konsolidacyjny: krok 3 – podpisanie umowy w oddziale banku

Po przeprowadzonej rozmowie z konsultantem i po decyzji banku, zakładamy, że możesz otrzymać kredyt konsolidacyjny.

Wysłany formularz kontaktowy z zapytaniem o kredyt, podobnie jak i przygotowana oferta, nie zobowiązuje Ciebie do podpisania umowy.

Jeśli jednak zdecydujesz się na konsolidację kredytów na zaproponowanych warunkach, to prawdopodobnie zostaniesz poproszony o wizytę w najbliższej placówce banku w celu zawarcia umowy. Dlaczego nie można tego zrobić przez internet?

Spotkanie w banku jest niezbędne z kilku powodów:

  1. Weryfikacja tożsamości. Jeśli jesteś nowym klientem dla banku, to musi on zweryfikować Twoją tożsamość. W systemie bankowym nie ma jeszcze Twoich danych osobowych, dlatego konieczne jest ich uzupełnienie i porównanie z dowodem osobistym. Najlepiej i najbezpieczniej zrobić to właśnie w placówce banku.
  2. Wysokość kredytu. Kredyty konsolidacyjne najczęściej dotyczą większych kwot. Przykładowo, jak podaje Media BIK, średnia wysokość kredytu gotówkowego w marcu 2024 przekroczyła nieznacznie 25 tysięcy zł 1 a średnie kredyty konsolidacyjne je przekraczają. Spotkanie w banku ułatwi wyjaśnienie wszelkich wątpliwości, dokładne omówienie warunków umowy i możliwość zadania dodatkowych pytań.
  3. Szczegółowa dokumentacja. Kredyt konsolidacyjny wymaga przedstawienia bardziej szczegółowej dokumentacji niż kredyt gotówkowy. W zależności od banku wymagane dokumenty mogą się różnić. Przed wizytą w oddziale masz możliwość zapytania, jakie dokumenty musisz ewentualnie jeszcze przygotować.

Dlaczego i jak połączyć kilka kredytów w jeden?

Połączenie kilku kredytów w jeden to nic trudnego! Wystarczy, że złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny w wybranym banku. Bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania, a Ty będziesz spłacać tylko jedną, niższą ratę.

Kredyt konsolidacyjny: krok 4 – dokumenty niezbędne do podpisania umowy

Zdecydowałeś się na konsolidację kredytów i wizytę w banku? Pamiętaj, aby przygotować wcześniej i zabrać niezbędne dokumenty.

Jakie dokumenty musisz przygotować?

  1. Dokument potwierdzający tożsamość. Najlepiej, aby był to dowód osobisty, ale akceptowalne są również paszport lub karta stałego pobytu.
  2. Dokumenty identyfikujące zobowiązania, które chcesz połączyć. Nie ma jednej wspólnej wytycznej dla banków. Są to zazwyczaj umowy kredytowe z informacjami o numerze konta, saldzie zadłużenia i wysokości raty.
  3. Dokument potwierdzający uzyskiwany dochód. Może to być zarówno zaświadczenie od pracodawcy, jak i wyciąg bankowy za ostatnie 3-6 miesięcy, który dokumentuje wpływ wynagrodzenia. Uzależnione jest to od decyzji banku.

Dodatkowe informacje:

  1. Przed wizytą w oddziale skontaktuj się z bankiem i dopytaj, czy potrzebne są jeszcze jakieś dodatkowe dokumenty.
  2. Pamiętaj, aby dokładnie sprawdzić warunki kredytowe zawarte w umowie. Nie powinny one różnić się od tych, które zostały Ci przedstawione telefonicznie. W przypadku rozbieżności poproś o wyjaśnienie.

Konsolidacja kredytów niesie ze sobą wiele korzyści:

  • niższe raty,
  • prostszą spłatę,
  • poprawę zdolności kredytowej,
  • dodatkową gotówkę.

Kredyt konsolidacyjny: krok 5 – podpisanie umowy i spłata zobowiązań

Jeżeli podjąłeś decyzję o połączeniu kredytów w jeden i spłacie zobowiązań z nową niższą ratą, to przyszedł czas na podpisanie umowy. Zakładając, rzecz jasna, że akceptujesz wszystkie postanowienia.

Jak wygląda podpisanie umowy i spłata zobowiązań?

  1. Podpisanie umowy. Po zaakceptowaniu warunków udzielenia finansowania, następuje podpisanie umowy. Zrobisz to w oddziale banku, rzadziej online. Uzależnione jest to od oferty banku.
    Termin podpisania umowy, jak i zakres godzinowy, możesz ustalić na taki, jaki Tobie odpowiada.
  2. Spłata Twoich zobowiązań. Po podpisaniu umowy bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania – te, które znalazły się we wniosku kredytowym. Oznacza to, że nie będziesz już musiał spłacać wielu rat z różnych bankach. Zamiast tego będziesz spłacać tylko jedną, niższą ratę kredytu konsolidacyjnego.
  3. Regularna spłata nowego zobowiązania. Pamiętaj, aby terminowo – zgodnie z wyznaczonym harmonogramem – spłacać nowe zobowiązanie! Terminowe spłaty uchronią Cię przed negatywnymi konsekwencjami, takimi jak odsetki karne, negatywna historia kredytowa czy wpis do rejestru dłużników.

Połączenie kilku kredytów w jeden w kilku bankach – PROPOZYCJE

Jeżeli od pewnego czasu zastanawiasz się, jak zmniejszyć obciążenia z tytułu spłaty zobowiązań, to należałoby przyjrzeć się bliżej ofercie banków w segmencie kredytów konsolidacyjnych.

Nie masz czasu i nie chcesz tracić czasu czekając na swoją kolej w placówce bankowej? Na to również jest sposób. Poniżej sprawdzisz propozycje kredytowe. A jeżeli chcesz poznać szczegóły, to należy wypełnić podstawowy formularz i wysłać go online. Przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni.

Jak połączyć kilka kredytów i rat w jedną całość? PODSUMOWANIE

Oto kroki, które możesz podjąć, aby skutecznie połączyć kilka kredytów w jeden.

Przede wszystkim przeanalizuj swoją sytuację finansową. Sporządź listę:

  • Wszystkich aktualnych zobowiązań kredytowych.
  • Wybierz z nich te, które chcesz połączyć.
  • Podliczyć wysokość rat poszczególnych kredytów pozostających do spłaty i zsumuj je wszystkie. W ten sposób określisz wysokość konsolidacji.
  1. Warto również przeanalizować jakie są koszty odsetkowe dla poszczególnych zobowiązań. Można to sprawdzić w racie – część odsetkowa i kapitałowa.
  2. Przeanalizuj korzyści i koszty konsolidacji kredytów. Konsolidacja może zmniejszyć miesięczne płatności i złożoność zarządzania zobowiązaniami, ale również może zwiększyć całkowity koszt spłaty kredytu ze względu na dłuższy czas spłaty.
  3. Zapoznaj się z propozycjami banków, skontaktuj się z wybranymi i porównaj oferty kredytowe.
kontakt z bankiem - podstawowe rzeczy
Jak połączyć kilka kredytów w jeden? Skontaktuj się z bankiem! Źródło: kredytyporownywarka.pl

Kredyt konsolidacyjny i pewne mity

Kredyt konsolidacyjny można zdefiniować jako kredyt celowy, który przeznaczony jest na spłatę zobowiązań zaciągniętych w bankach (czasami również i w SKOK-ach). Potocznie mówi się o połączeniu kilku kredytów w jeden.

Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć proces konsolidacji, tym bardziej, że w internecie można spotkać się z błędnymi stwierdzeniami. Na przykład, że:

  1. Jest to kredyt oddłużeniowy. I to jest bardzo często powielane stwierdzenie. Oczywiście, że kredyt konsolidacyjny nie jest takim kredytem. Co więcej: nie ma takiego kredytu! O oddłużeniu można mówić w momencie restrukturyzacji długów (nie tylko bankowych), kiedy wierzyciele częściowo lub w całości rezygnują z dochodzenia swoich praw.
  2. Mniejsza rata, to tańszy kredyt. Absolutnie nieprawdziwe stwierdzenie. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty raty, to wzrost kosztu odsetkowego. W końcu kredyty są oprocentowane.
  3. Konsolidacja pozwala zaoszczędzić na kredycie. Częściowo jest to prawdziwe, ale tylko w określonych okolicznościach. Jeżeli nowy kredyt jest korzystniej oprocentowany niż stare zobowiązania, to tak, wówczas można zaoszczędzić na spłacie.

Co chcesz osiągnąć w ramach konsolidacji?

Jak należy podejść do konsolidacji kredytów? Przede wszystkim należałoby przeanalizować strukturę swojego zadłużenia i zdecydować, co chcesz osiągnąć. Czy celem konsolidacji ma być:

  • wyłącznie zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań,
  • spłata „starych” zobowiązań i obniżenie wysokości raty kredytowej,
  • zwiększenie zdolności kredytowej,
  • dodatkowa pożyczka gotówkowa (Konsolidacja plus dodatkowa gotówka),
  • osiągnięcie oszczędności, spłacając stare i drogie zobowiązania.

Priorytety muszą zostać ustalone indywidualnie. Oczywiście tzw. miks konsolidacyjny jest możliwy. Można bowiem nie tylko zadecydować, które zobowiązania połączyć, a które będziesz spłacać na dotychczasowych warunkach, ale również możesz skonsolidować zobowiązania i jednocześnie uzyskać dodatkową gotówkę.

Zakres konsolidowanych zobowiązań zależy od konkretnej oferty kredytowej banku. W praktyce możliwe jest spłacenie kredytem konsolidacyjnym zarówno kredytów gotówkowych, jak i samochodowych, ratalnych, hipotecznych oraz odnawialnych w ROR i kartach kredytowych.

po co łączyć kilka kredytów w jeden
Połączyć kilka kredytów w jeden? Dlaczego to warto zrobić? Źródło: kredytyporownywarka.pl

Skonsolidowanie kredytów odnawialnych

Nie zawsze warto jest konsolidować kredyty odnawialne. Ponieważ umowy takie są z reguły zawierane na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia) i na stosunkowo niewielkie kwoty (w porównaniu do standardowych kredytów i pożyczek).

Być może lepszą opcją byłoby samodzielne ich spłacenie i nie wliczanie do puli konsolidacji. Jest to jednak sprawa indywidualna i konieczne jest sprawdzenie, o ile wzrośnie koszt kredytowy po ich włączeniu.

Ale niejednokrotnie skonsolidowanie takich limitów jest konieczne. Jeżeli są niespłacane, a zadłużenie „wisi” na koncie miesiącami, jeżeli nie przez lata, to należy to zamknąć. Wysokie oprocentowanie tych produktów generować może wysokie miesięczne odsetki. Przykład znajduje się we wpisie Czy konsolidacja kredytów jest oplacalna?

Czy opłaca się połączyć kredyty?

To powszechnie zadawane pytanie: Czy opłaca się łączyć kredyty? Można. W sytuacji, kiedy stopy procentowe ustalane przez NBP spadają, to faktycznie można było zaoszczędzenie na spłacie nowego zobowiązania. Zwłaszcza jeżeli „stare” kredyty były zaciągnięte z oprocentowaniem stałym.

Obniżka stopy referencyjnej przez bank centralny sprawia, że pożyczanie pieniędzy staje się tańsze.

Natomiast przy minimalizowaniu wysokości nowej raty, oszczędności stricte finansowych nie będzie żadnych. Ale, zaoszczędzić można na wydatkach domowych… Brzmi trochę absurdalnie, prawda? Niby nie ma oszczędności, a można zaoszczędzić… O co tutaj chodzi?

Po konsolidacji spłacany jest jeden kredyt konsolidacyjny. Wydłużając jego spłatę zostaje obniżona rata. Mniejsze wydatki w domowym budżecie z tytułu obsługi zadłużenia, to przecież poprawa płynności finansowej. Tym samym pojawia się szansa na zaoszczędzenie pieniędzy poprzez zmniejszenie wydatków. W tym praktycznym sensie faktycznie, opłaca się połączyć kredyty.

Pamiętaj, aby przeliczyć koszty związane z nowym kredytem. Przeanalizuj nowe i porównuj z tymi, które ponosisz obecnie, a dotyczą konsolidowanych zobowiązań.

Zdolność kredytowa? Musi być!

Czy konsolidując kredyty i pożyczki bank sprawdza zdolność kredytową? Tak. Pomimo, że w przeszłości otrzymaliśmy kredyt lub pożyczkę? Jest to niezbędne w analizie kredytowej przeprowadzanej przez bank.

Co więcej, jest to obligatoryjne i wymagana przez prawo.

Nie tutaj żadnego znaczenia, że instytucja udzielając wcześniej finansowania zbadała Twoją zdolność kredytową. Nawet w sytuacji, kiedy to miało miejsce miesiąc temu, to zrobi to ponownie. Oo tego czasu mogło się dużo zmienić.

Należy zawsze brać pod uwagę, że:

  1. Im lepszą ocenę scoringową (zdolność kredytowa + wiarygodność kredytowa) uzyskamy w banku, to lepszą ofertę kredytową otrzymamy.
  2. Lepsza ocena kredytowa, to i lepsza pozycja negocjacyjna z bankiem.

Konieczne będzie zatem przygotowanie dokumentów potwierdzających tożsamość, zaświadczenia o wysokości osiąganych dochodów i formie zatrudnienia. Należy również mieć „pod ręką” umowy kredytowe związane z konsolidowanymi zobowiązaniami. Nie martw się jednak na zapas! Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, zostaniesz dokładnie poinformowany co i w jakiej formie należy przygotować.


1 https://media.bik.pl/informacje-prasowe/832764/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2024-04-23

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Scroll to Top
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok