Kredyt gotówkowy w banku

Kredyt gotówkowy w banku? Pożyczka gotówkowa w promocji? Kredyty i pożyczki gotówkowe oferowane głównie przez banki są jednymi z najbardziej popularnych produktów kredytowych. Minimalne formalności, szybka procedura pozwalają pożyczyć środki finansowe na dowolny cel.

Pamiętajmy, że pomiędzy kredytem i pożyczką są zasadnicze różnice (np. kredyt, a pożyczka hipoteczna), ale bardzo często pożyczka i kredyt gotówkowy w banku są traktowane jako synonimy i używane zamiennie, opisując ten sam produkt kredytowy.

Na potrzeby poniższego artykułu również będziemy posługiwać się zamiennie kredytem i pożyczką gotówkową, przy czym, jeżeli będzie mowa o pożyczce gotówkowej oferowanej przez firmy pożyczkowe, zostanie to zaznaczone.

Alior Bank kredyt gotówkowy

Alior bank kredyt gotówkowy – pożyczka internetowa. Dla nowych klientów Alior Banku. Z oferty mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy 17 grudnia 2021 r. nie posiadali w Alior Banku pożyczek (kredytów konsolidacyjnych) oraz przesłali dane kontaktowe przez udostępniony internetowy formularz banku.

Kwota pożyczki do 200 tys. zł, a maksymalny okres kredytowania do 10 lat (minimalny 89 dni). Ubezpieczenie od utraty pracy i NNW dla kwot powyżej 70 000 zł.

Pożyczka gotówkowa przez internet, bez wizyty w oddziale banku: 1. Przedstawiciel banku przedzwoni do Ciebie pod nr telefonu podany w formularzu kontaktowym. 2. Zaproponowana zostanie zdalna weryfikacja tożsamości za pomocą smartfona – jeżeli będzie taka potrzeba 3. Formalności zostaną załatwione zdalnie: telefonicznie i mailowo. 4. Środki z pożyczki zostaną przelane na Twoje konto niezwłocznie po zawarciu umowy.

RRSO dla Pożyczki Internetowej wynosi 9,04%. Całkowita kwota pożyczki gotówkowej (bez kredytowanych kosztów): 19 100 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 23 138,23 zł. Oprocentowanie zmienne: 8,69%. Całkowity koszt pożyczki: 4 038,23 zł, w tym prowizja: 0 zł, odsetki: 4 038,23 zł. Raty równe miesięczne: 53 po 428,49 zł, ostatnia wyrównująca 428,26 zł. Kalkulacja na dzień 3 stycznia 2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Dla kwoty pożyczki powyżej 70 tys. zł (łącznie z kredytowanymi kosztami) bank wymaga zabezpieczenia pożyczki gotówkowej w formie cesji ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW. Zawarcie umowy ubezpieczenia w Alior Banku jest dobrowolne. Składka ubezpieczeniowa jest kredytowana i opłacana jednorazowo.

to nie jest oferta handlowa

Agricole Bank kredyt gotówkowy

maksymalną kwotę 20 tys. zł. Czas spłaty: Od 1 miesiąca do 60 miesięcy. Oprocentowanie nominalne w skali roku jest stałe przez cały okres trwania umowy – Twoje raty będą takie same przez cały okres kredytu pod warunkiem, że będziesz je spłacać zgodnie z harmonogramem.

Z promocji możesz skorzystać jeżeli:

1) w czasie obowiązywania promocji na kredyt gotówkowy złożysz wniosek i do 7 lipca 2022 r. podpiszesz umowę o kredyt,

2) masz konto w banku Credit Agricole lub otworzysz je najpóźniej w dniu podpisania umowy kredytu (konto osobiste możesz założyć przez internet),

3) w dniu złożenia wniosku nie masz w Credit Agricole innego kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego.

Szczegóły w regulaminie promocji, standardowe opłaty i prowizje w Tabeli opłat i prowizji dla kredytów oraz konta – w naszych placówkach, na credit-agricole.pl i na CA24 Infolinia.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,39%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 11 700 zł, całkowita kwota do zapłaty 13 779,91 zł, oprocentowanie stałe 9%, całkowity koszt kredytu 2 079,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 2 079,91 zł), 43 miesięczne równe raty w wysokości 313,18 zł oraz ostatnia rata wyrównawcza w wysokości 313,17 zł. Kalkulacja z 14 marca 2022 r. na przykładzie reprezentatywnym przy założeniu, że koszt prowadzenia konta wynosi 0 zł.

Credit Agricole kredyt gotówkowy to nie jest oferta handlowa

Bank Pekao kredyt gotówkowy – pożyczka ekspresowa

Pożyczka gotówkowa w Banku Pekao ważna do 30 czerwca 2022 r. dla nowych klientów:

  • Prowizja 0%,
  • do 200 000 zł,
  • spłata do 10 lat,
  • na dowolny cel.

Oferta specjalna dotyczy Pożyczki Ekspresowej.

Kto może skorzystać z promocyjnej pożyczki gotówkowej? Preferencyjne warunki cenowe dla klientów:

  • nie posiadający jakichkolwiek czynnych produktów (umów) z Pekao SA na dzień złożenia wniosku o pożyczkę,
  • którzy w okresie obowiązywania oferty złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej.

Pożyczka gotówkowa nie może zostać przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w Banku Pekao SA.

RRSO pożyczki 9,92%. Całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 8 578 zł. Okres kredytowania 36 miesięcy. Oprocentowanie zmienne roczne 9,49%. Całkowity koszt pożyczki 1 312,58 zł (w tym: odsetki 1 312,58 zł). Całkowita kwota do zapłaty 9 890,58 zł. Równe raty miesięczne: 35 po 274,74 zł, ostatnia wyrównująca 274,68 zł. Kalkulacja na podstawie przykładu reprezentatywnego na 16 grudnia 2021 r.

to nie jest oferta handlowa

Bank PKO kredyt gotówkowy

POŻYCZKA GOTÓWKOWA w Banku PKO BP:

  • Pieniądze na Twój rachunek mogą zostać przekazane nawet w dniu złożenia wniosku,
  • Umowa w kwocie od 1500 zł,
  • Spłata nawet do 96 miesięcy (8 lat),
  • Nie musisz posiadać konta bankowego w PKO BP.

Zalety oferty? Przede wszystkim: gotówkę z pożyczki przeznaczasz na dowolny cel, brak opłaty za wcześniejszą spłatę, możesz skorzystać z ubezpieczenia, a spłatę rozłożyć od 2 do 96 miesięcy.

Jak zgłosić się po pożyczkę gotówkową w PKO BP?

1. Wypełnij wniosek o pożyczkę gotówkową przez internet w serwisie iPKO lub aplikacji IKO. 2. Złóż wniosek. 3. Sprawdź warunki i zaakceptuj umowę kodem jednorazowym. 4. Pieniądze trafiają na Twój rachunek.

RRSO 17,35%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 20 200 zł. Całkowita kwota do zapłaty 30 580,56 zł. Oprocentowanie zmienne roczne 10,50%. Całkowity koszt kredytu 10 380,56 zł (w tym: prowizja 2 949,21 zł, odsetki 7 431,35 zł). Raty równe miesięczne: 65 po 463,34 zł, ostatnia rata wyrównująca 463,46 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 18 grudnia 2021r. na reprezentatywnym przykładzie.

to nie jest oferta handlowa

BNP Paribas kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy w BNP Paribas, to:

  • okres kredytowania od 6 miesięcy do 10 lat (na okres od 85 miesięcy dla kwot od 10 tys. zł),
  • kredyt gotówkowy z przeznaczeniem na dowolny cel,
  • od 1000 zł do 200 tys. zł.
RRSO 12,66%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 33 tys. zł. Całkowita kwota do zapłaty 49 086,22 zł. Oprocentowanie stałe w skali roku 9,49 %. Całkowity koszt kredytu 16 086,22 zł (w tym: prowizja 2 640 zł; odsetki 13 446,22 zł). Raty miesięczne równe: 84 po 577,49 zł i jedna 577,06 zł. Dla przykładu reprezentatywnego na 2 lutego 2022 r.

to nie jest oferta handlowa

Citi Handlowy kredyt gotówkowy

Potrzebujesz dodatkowych środków finansowych? Możesz skorzystać z pożyczki gotówkowej w Citi Handlowy bez wychodzenia z domu.

  • od 1000 zł do 150 tys. zł,
  • okres kredytowania nawet do 8 lat (96 rat – 96 miesięcy),
  • oprocentowanie zmienne 7,99%,
  • szybki proces przez internet – bez wychodzenia z domu,
  • możliwość ubezpieczenia spłaty pożyczki.

Jak wnioskować o pożyczkę gotówkową? 1. Wypełnij wniosek kredytowy przez internet. 2. Potwierdź swoją tożsamość za pomocą selfie oraz zdjęcia dowodu osobistego. 3. Załącz dokument dochodowy i zatwierdź wniosek uzyskanym kodem SMS. 4. Poczekaj na decyzję, ponieważ po przyznaniu pożyczki gotówkowej otrzymasz kolejnego SMS-a.

RRSO 11,36%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 28 tys. zł. Całkowita kwota do zapłaty 34 609,07 zł. Oprocentowanie zmienne roczne 7,99%. Całkowity koszt pożyczki 6 609,07 zł (w tym: prowizja 1 540 zł, odsetki 5 069,07 zł). Raty równe miesięczne: 47 po 721 zł, ostatnia wyrównująca 722,07 zł. Kalkulacja na dzień 9 grudnia 2021 r. na przykładzie reprezentatywnym dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów.

to nie jest oferta handlowa

Czy dostanę kredyt hipoteczny jak mam kredyt gotówkowy?

Najważniejsza kwestia to oczywiście zdolność kredytowa. Każdy spłacany kredyt, w tym również oczywiście kredyt gotówkowy, jak i limity w kartach i na rachunkach ROR (nawet wówczas, kiedy nie są w 100% wykorzystane) wpływają i ograniczają zdolność kredytową.

Należy również zdawać sobie sprawę, że im większa jest wysokość kredytu hipotecznego, tym większa musi być zdolność kredytowa, a jest ona uzależniona od wysokości uzyskiwanych dochodów oraz wydatków (media, abonamenty, aktualnie spłacane zobowiązania i poręczenia kredytów, itp.) w gospodarstwie domowym.

Dodatkowym czynnikiem, który jest równie istotny jak zdolność kredytowa, a który brany jest do całościowej oceny kredytowej, jest historia kredytowa w BIK.

Z pewnością o tym wiesz, co to jest Biuro Informacji Kredytowej, ponieważ wcześniej zaciągałeś kredyt lub pożyczkę gotówkową. Dla tych co jednak nie wiedzą, krótkie przypomnienie.

Za każdym razem, kiedy wnioskujesz o jakikolwiek kredyt lub pożyczkę bankową, to instytucja wysyła zapytanie do BIK, aby pobrać specjalny raport. Zawiera on informacje o liczbie i wysokości aktualnie spłacanych zobowiązań oraz o tym czy je spłacasz terminowo i jak spłacałeś zobowiązania w przeszłości.

W sytuacji, kiedy tylko jeden z tych czynników oceny kredytowej będzie negatywny, to niestety, każdy wniosek o kredyt zostanie odrzucony.

Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej?

Czy można szybciej spłacić kredyt lub pożyczkę gotówkową? Tak. Istnieje możliwość spłaty całości lub części kredytu lub pożyczki.

Nie zawsze taka możliwość jest darmowa, a to oznacza, że niekiedy konieczne jest zapłacenie opłaty (prowizji) za wcześniejszą spłaty kredytu.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim1 kredytobiorca może zastrzec w umowie naliczenie prowizji za spłatę przed terminem, ale pod warunkiem, że:

1. Spłata kredytu przypada na okres stałego jego oprocentowania,
2. Kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa od 3-krotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Kwota prowizji pobieranej przez bank nie może być wyższa niż 1% spłaconej części kredytu w przypadku, kiedy okres między datą faktycznej spłaty kredytu a ustalonym terminem spłaty przekracza 12 miesięcy, a jeżeli jest krótszy to prowizja może wynosić maksymalnie 0,5% spłacanej kwoty.

Dodatkowo:

1. Prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek pozostałych do spłacenia w terminie między faktyczną spłatą kredytu a terminem spłaty umowy, a także wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.
2. Dla kredytów w ROR-ach i umów kredytowych, w których spłata nastąpiła zgodnie z umową zakupionego ubezpieczenia, które było zabezpieczeniem spłaty kredytu, bank nie ma możliwości naliczenia prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Ważne jest zatem, aby dokładne przeczytać umowę kredytową oraz przejrzeć tabelę opłat i prowizji pobieranych przez bank.

Inną formą, jeżeli chodzi o wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, ale również powszechnie stosowaną, jest nadpłata rat kredytowych – płacona jest większa rata niż to zostało ustalone w harmonogramie. Można w ten sposób zdecydowanie szybciej zamknąć swoje zobowiązanie.

W sytuacji wcześniejsze spłaty kredytu, banki zobowiązane są do zwrotu odsetek, jednak nie w każdej sytuacji. W przypadku prowizji, kredytodawca ma obowiązek zwrócić prowizję w wysokości proporcjonalnej do czasu i liczby rat, o jakie zostanie skrócona umowa kredytowa.

Czy można dobrać kredyt gotówkowy?

Jeżeli została podpisana umowa i wypłacone środki z kredytu, to możliwość zwiększenia kwoty finansowania jest właściwie niemożliwe.

Przyczyna jest jednak: bank musiałby po raz kolejny wyliczać zdolność kredytową kredytobiorcy. Każda dodatkowa złotówka kredytu i wydłużenie lub zmniejszenie czasu kredytowania, to INNA rata i zdolność kredytowa.

Teoretycznie, rozwiązaniem mogłoby być podpisanie aneksu do umowy, ale i w takiej sytuacji bank wyliczy nową zdolność kredytową (obowiązek wynikający z przepisów prawa). Inną możliwością jest odstąpienie od umowy kredytu w ciągu 14 dni od jej podpisania i zaciągnięcie nowego kredytu na inną kwotę.

To jakie są inne możliwości uzyskania dodatkowych środków? Kolejny kredyt lub pożycza gotówkowa, limit w koncie, karta kredytowa lub… konsolidacja kredytów.

O konsolidacja kredytów znajdziesz więcej informacji w serwisie (chociażby ostatni artykuł Kilka kredytów, czy jeden kredyt konsolidacyjny?), niemniej warto nadmienić, że konsolidacja jest połączeniem kilku zobowiązań w jeden nowy kredyt. Dzięki konsolidacji możliwe jest wydłużenie czasu kredytowania, obniżenie raty kredytowej czy dobranie dodatkowej gotówki.

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?

Jeżeli mamy na myśli wzięcie kredytu hipotecznego w sytuacji, kiedy spłacamy na bieżąco kredyt gotówkowy, to nic nie stoi na przeszkodzie. Pozytywna ocena wniosku kredytowego zależy oczywiście od oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej) dokonywanej przez kredytodawcę.

Inną sytuacją jest „połączenie” kredytu gotówkowego z hipotecznym w jedno zobowiązanie. Mamy wówczas do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. W odróżnieniu od kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, zabezpieczeniem jego spłaty jest nieruchomość, pod hipotekę której, został wzięty kredyt hipoteczny.

Co daje takie połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym? Przede wszystkim po przeprowadzonej konsolidacji, do regulowania pozostaje tylko jedno zobowiązanie – kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Jednocześnie pozwala to na wydłużenie czasu kredytowania (jest możliwe nawet 25-30 lat) i obniżenie nowej raty.

Co więcej, przy dobrej zdolności kredytowej, konsolidacja umożliwia również ubieganie się o dodatkową gotówkę (w ramach kredytu konsolidacyjnego), która jest niczym innym, jak pożyczką gotówkową, którą można przeznaczyć na dowolny cel i podlega również konsolidacji.

Odpowiadając zatem na pytanie: czy można skonsolidować kredyt gotówkowy z hipotecznym?, odpowiedź jest twierdząca.

Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?

Każdorazowo, kiedy mamy odpowiednie możliwości finansowe, to warto nadpłacać kredyt gotówkowy. Nawet wówczas, kiedy będzie to niewielka kwota w stosunku do płaconej raty.

Im szybciej bowiem uregulujemy nasze zobowiązanie, tym mniejszy będzie koszt całkowity kredytu gotówkowego, a tym samym poprawi się nasza zdolność kredytowa.

Nadpłacenie kredytu lub pożyczki gotówkowej nie musi być wykonywane w każdym miesiącu, z każdą ratę. Niemniej jednak warto to robić i takie działanie jest powszechnie stosowane.

Działanie w odwrotną stronę, czyli zapłacenie mniejszej raty niż to wynika z przyjętego harmonogramu, nawet wówczas, kiedy w następnym miesiącu „nadgonimy” ratę, nie powinna mieć miejsca. Opóźnienia w płatności rat, niepełna rata – wpływają na ocenę wiarygodności kredytowej.

Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy?

Tak naprawdę, to nigdy nie jest dobry czas na zaciąganie kredytów konsumenckich, a takim jest kredyt gotówkowy. Bo na co jest on przeznaczany? Oczywiście, że na bieżącą konsumpcję, np. zakup mebli, wakacyjny wyjazd czy remont mieszkania.

W każdym przypadku, bez względu na cel przeznaczenia środków finansowych z kredytu, i tak będzie trzeba oddać więcej pieniędzy niż tylko kwota pożyczonego kapitału.

Zwróć dodatkowo uwagę, że w czasach wysokich stóp procentowych, a mamy z tym do czynienia obecnie, banki również podniosły oprocentowanie nominalne udzielanych kredytów. Pożyczamy zatem drożej niż jeszcze kilka czy kilkanaście miesięcy temu.

Warto zawsze mieć na uwadze cenę, którą musimy zapłacić za pożyczone pieniądze, a która jest wyrażona przez całkowity koszt kredytu. Na całkowity koszt kredytu wpływa kilka istotnych czynników. Są to oczywiście parametry samej oferty, takie jak: oprocentowanie nominalne, prowizja i koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie. Ale to, ile łącznie zapłacimy za kredyt gotówkowy, zależy od wysokości kredytu, czasu spłaty oraz rodzaj wybranych rat (malejące lub stałe).

W czasach, kiedy maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne roczne kredytów sięgnęło 11,50%, propozycje kredytowe w bankach zaczynają się coraz bardziej różnić. Znacznie większy zarobek banki osiągają z tytułu naliczanych odsetek, dlatego coraz częściej obniżają prowizję lub nawet z niej rezygnują.

Odpowiadając krótko na pytanie: czy warto teraz brać kredyt gotówkowy?, należy zawsze pamiętać o: szukanie aktualnych promocji, porównaniu ofert kredytowych i zwracaniu na koszt kredytu. Tylko takie działania pozwalają właśnie teraz wybrać korzystniejszy kredyt gotówkowy.

Darmowy kredyt gotówkowy

Dla każdego potencjalnego klienta co innego może oznaczać korzystny czy tani kredyt gotówkowy. Darmowy kredyt – jest to określenie jednoznaczne i oznacza, że tyle samo pożyczasz i tyle samo oddajesz.

Pierwsza wiadomość jest taka, że każdy kredyt wiąże się z opłatami (odsetki, koszty dodatkowe, prowizje) i im mniejszy ich koszt całkowity, to oczywiście tańszy kredyt. Ale wciąż nie jest darmowy.

W relacjach kredytowych pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim2 może mieć zastosowanie tzw. sankcja kredytu darmowego. Polega ona na pozbawieniu kredytodawcy przychodów z tytułu kredytu konsumenckiego, kiedy to naruszy pewne obowiązki ustawowe.

Inaczej wygląda sytuacja, jeżeli chodzi o pożyczki gotówkowe, zwłaszcza oferowane przez instytucje pożyczkowe internetowe. W tym przypadku stosunkowo często (ale zazwyczaj te największe podmioty) oferują w promocji darmowe pożyczki dla nowych klientów. Są to jednak krótkoterminowe pożyczki, których spłata z reguły nie przekracza 60 dni i udzielane są na niewielkie kwoty.

W banku rzadko można uzyskać kredyt za 0 zł (RRSO 0%), a jak się już zdarzają, to są to pożyczki gotówkowe na kwoty nie większe niż 2000 zł i ze spłatą do 24 miesięcy. Częściej natomiast banki oferują nowym klientom kredyty i pożyczki gotówkowe w promocji, np. z obniżoną prowizją lub oprocentowaniem nominalnym.

Do jakiego wieku kredyt gotówkowy?

Minimalny wiek pozwalający zaciągnąć kredyt lub pożyczkę w banku jest wskazywany przez przepisy prawa. Z dniem uzyskania pełnej zdolność do czynności prawnych, czyli z dniem osiągnięcia pełnoletności (18 rok życia – poza wyjątkami, które zostały wskazane w ustawie), uzyskujemy możliwość zaciągania zobowiązań we własnym imieniu i na własny rachunek.3

A czy przepisy prawa określają również maksymalny wiek kredytobiorcy? Nie, tego wieku nie precyzują żadne przepisy.

Jednak każda instytucja finansowa udzielająca kredytów i pożyczek, musi oszacować ryzyko niespłacenia kredytu w terminie. Ocenę kredytową przyszłego kredytobiorcy dokonuje się na podstawie analizy kredytowej i jego wiek jest jednym z elementów uwzględnianych w analizie.

Im starsza jest osoba składająca wniosek kredytowy, tym mniejsze są szanse na uzyskanie większego kredytu lub/i z długim okresem spłaty. Nie oznacza to jednak wcale, że osoby w wieku emerytalnym nie mogą wnioskować o kredyt, zwłaszcza, jeżeli jest to zobowiązanie na mniejszą kwotę i z krótkim czasem spłaty.

W przypadku kredytu hipotecznego bank zawsze określi maksymalny wiek kredytobiorcy. Natomiast nie zawsze maksymalny wiek kredytobiorcy jest wyznaczony dla kredytów gotówkowych. Banki podchodząc indywidualnie do każdego klienta, zwracając uwagę w szczególności na sytuację majątkową i osobistą. Być może bank będzie jednak wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

Fundacja Rozwoju Rynku Finansowego i Federacja Konsumentów przygotowała pod koniec 2019 r. raport pt.: „Preferencje pożyczkowe Polaków4. Z raportu wynika, że najczęściej z kredytów i pożyczek korzystają osoby w wieku pomiędzy 35-40 lat (33%). Na drugim miejscu jest grupa osób poniżej 34. roku życia (30%). W dalszej kolejności są osoby w wieku 50-64 lata (22%) i na samym końcu osoby w wieku 65 lat i więcej (15%).

Do jakiej kwoty kredyt gotówkowy?

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim3, przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się między innymi umowę pożyczki, umowę kredytu w rozumieniu przepisów ustawy Prawo bankowe czy umowę o kredyt odnawialny.

Ustawy o kredycie konsumenckim nie stosuje się między innymi do umów, w których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego.

Kredyty gotówkowe są zatem kredytami konsumenckimi, a więc maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie przekracza 255 550 zł.

W praktyce jednak okazuje się, że propozycje kredytowe banków rzadko przekraczają 200 tys. zł. Najczęściej maksymalna kwota kredytu gotówkowego, o który można się ubiegać, to 120-150 tys. zł.

Oczywiście, nie każdy potencjalny kredytobiorca może liczyć na tak wysoką kwotę. O kwocie kredytu gotówkowego, jaką możemy uzyskać, decyduje bank na podstawie wyliczeń zdolności kredytowej. Im większe uzyskujemy dochody, ze źródeł akceptowanych przez bank, tym większą mamy zdolność kredytową.

Dobry kredyt gotówkowy

Co oznacza dobry kredyt gotówkowy, a z pewnością chciałabyś właśnie taki kredyt wybrać? Musisz zwrócić uwagę na kilka istotnych aspektów oferty, ale przede wszystkim określić: co dla Ciebie oznacza dobry kredyt gotówkowy?

Jeżeli są to inne czynniki niż cena, to należy szukać konkretnie tej propozycji, która spełnia nasze oczekiwania. Jeżeli natomiast jest to właśnie cena, to zadanie mamy ułatwione, wystarczy wówczas porównać oferty z uwzględnieniem całkowitego kosztu lub RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Banki reklamując kredyty i pożyczki, starają się, aby w szczególności zwrócić uwagę potencjalnego klienta na korzystne oprocentowanie nominalne. Warto wiedzieć, że jest ono istotne, ale najczęściej nie jest jedynym kosztem kredytu.

Oprocentowanie nominalne jest wyrażone w skali roku i na jego podstawie są wyliczane odsetki kredytowe. Im krótszy jest okres kredytowania i mniejsza kwota kredytu, tym mniejszy ma wpływ na całkowity koszt kredytu.

Poza kosztami odsetkowymi mogą, i bardzo często występują, dodatkowe opłaty, np.: prowizje, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie. Również konkretny wybór rat (malejące lub stałe) decydują o tym czy zapłacimy za kredyt gotówkowy mniej czy więcej.

Te wszystkie koszty, które ponosimy na rzecz banku w związku z udzieleniem kredytowania, wpływają na całkowity koszt kredytu, a więc na jego cenę.

Chcąc zatem wiedzieć, czy dany kredyt gotówkowy jest tani, czy drogi, należy porównać całkowity koszty kredytów lub ich RRSO. Na tej podstawie nie będzie problemy z wydaniem opinii, który z kredytów gotówkowych jest tańszy.

Powróćmy jeszcze na chwilę do oprocentowania nominalnego, aby pokazać jego wpływ na całkowity koszt kredytu.

Jeżeli oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego w skali roku wynosi 5%, to biorąc kredyt gotówkowy na 5000 zł na 4 lata, zapłacimy 527,03 zł odsetek (raty równe).

W sytuacji, kiedy skrócimy czas spłaty do 2 lat, to wysokość odsetek wyniesie 264,57 zł.

Przyjmijmy, że koszt odsetkowy nie jest jedyny kosztem kredytu. Drugim kosztem jest prowizja kredytowa za udzielenie kredytu. Naliczana w wysokości 10% od wysokości kredytu – 500 zł. Nie jest ona kredytowana i należy zapłacić ją z góry. Całkowity koszt kredytu wyniesie w obu przypadkach odpowiednio:

  • 1027,03 zł,
  • 764,57 zł.

W pierwszym przypadku (okres spłaty 4 lata) prowizja stanowi 49% kosztów całkowitych, a w drugim (2 lata) 65%.

Istotne jest zatem nie tylko porównanie ofert kredytów gotówkowych przygotowanych przez bank, ale i negocjowanie tych elementów kosztów kredytowych, które mają największy wpływ na cenę kredytu. Tylko w ten sposób można bowiem znaleźć dobry kredyt gotówkowy w banku.

Duży kredyt gotówkowy

Ubiegając się o kredyt gotówkowy, i zresztą o każdy inny kredyt, jedną z najważniejszych rzeczy jest nasza zdolność kredytowa (obok wiarygodności kredytowej).

Na jej podstawie, każdy bank ocenia ryzyko, jakie niesie udzielenie kredytu konkretnemu potencjalnemu kredytobiorcy. To zatem nie tylko informacja dla banku, czy przy danym dochodzie rozporządzalnym poradzimy sobie ze spłatą kredytu, ale jednocześnie sprawdzenie warunków granicznych: jaka może być minimalna rata kredytowa przy maksymalnym kredycie.

Wysokość przyszłej (szacowanej) raty jest wliczana do oceny zdolności kredytowej.

Określenie „duży kredyt gotówkowy” jest zatem nieco abstrakcyjnym sformułowaniem. Dla jednego kredytobiorcy, przy uzyskiwanych dochodach, duży kredyt gotówkowy może wynosić 10 tys. zł, a dla innego jest to 200 tys. zł. Dla jednego rata kredytowa w wysokości 300 zł miesięcznie nie będzie już do udźwignięcia, a dla innego 700 zł nie stanowi zbyt dużego obciążenia.

Zdolność kredytowa jest najbardziej istotnym czynnikiem określającym wysokość dostępnego kredytu gotówkowego.

Banki oferują kredyty gotówkowe nawet na 150-200 tys. zł na 10 lat, ale z takiej oferty mogą skorzystać jednak nieliczni. Dla kredytów gotówkowych, jak podaje BIK w swoim raporcie, średnia wartość kredytu gotówkowego zaciągniętego w listopadzie 2021 r. wyniosła 20 991 zł.5

Emeryt a kredyt gotówkowy

Przyjęło się powszechne przeświadczenie, że osoby pobierające emeryturę (lub rentę) pozbawieni są szans na uzyskanie kredytu lub pożyczki gotówkowej. W rzeczywistości jest całkowicie inaczej i znalezienie odpowiedniego banku nie jest trudne.

Wiele banków i SKOK-ów przychylnym okiem patrzy na tę grupę społeczną i przy odpowiedniej ocenie kredytowej, nie sprawia kłopotów przy pozytywnym rozpatrywaniu wniosków kredytowych.

Co więcej, emeryci są dla banków bardzo wiarygodnymi kredytobiorcami, ponieważ uzyskują stabilne miesięczne dochody, nie narażone na nagłe wzrosty lub spadki ich wysokości.

Głównym ryzykiem jest wiek potencjalnego kredytobiorcy, dlatego banki chętniej udzielają kredytów „młodym” emerytom, niż tym starszym.

Nie mniej jednak, w przypadku każdego emeryta, na ocenę kredytową będzie miała wpływ zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa, czyli te same czynniki co u innych potencjalnych kredytobiorców.

Ponieważ każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, to nie można stwierdzić kto i na jakich warunkach otrzymać może finansowanie.

Warto jednak zwrócić uwagę, że kredyt dla emeryta może być droższy niż podobny dla osób młodszych. Bank dodatkowo może wymagać wykupienia polisy ubezpieczeniowej. Pamiętajmy zatem o porównaniu ofert kredytowych z uwzględnieniem kosztów całkowitych.

Każda oferta jest spersonalizowana, dlatego najlepszym sposobem jej poznania, jest kontakt z wybranym bankiem.
Jednym z banków, który ma w ofercie kredyt dla emerytów jest Getin Bank (luty 2022 r.). Bank może zaproponować kwotę od 1000 zł do 150 000 zł, a okres kredytowania może wynosić od 3 miesięcy do 10 lat.

Gdzie kredyt gotówkowy?

Po kredyt gotówkowy można się udać wyłącznie do banku lub do SKOK-u. Natomiast w instytucjach pożyczkowych (popularnie nazywanymi firmami pożyczkowymi lub parabankami) można uzyskać wyłącznie pożyczki gotówkowe.

Ważne jest, aby zrozumieć jaki są podstawowe różnice pomiędzy kredytem, a pożyczką.

Umowa pożyczki regulowana jest w Kodeksie cywilnym, ale również podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast umowa o kredyt podlega przepisom Ustawy prawo bankowe6 i Ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego pożyczka może zostać zawarta ustnie, jeżeli jednak wartość pożyczki przekracza 500 złotych, powinna być zawarta pisemnie dla celów dowodowych (art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego). W przypadku, kiedy umowa pożyczki jest równocześnie kredytem konsumenckim, to w rozumieniu Ustawy o kredycie konsumenckim także powinna być zawarta na piśmie.

Umowa o kredyt bankowy co do zasady powinna zostać zawarta na piśmie (art. 69 Ustawy prawo bankowe), ale należy mieć także na względzie artykuł 7 ustęp 2 Ustawy prawo bankowe, odnoszący się do bankowości elektronicznej. Umowa kredytowa może być zawarta w formie elektronicznej przy jednoczesnym spełnieniu odpowiednich wymagań przewidzianych ustawą prawo bankowe (pomimo, że ustawodawca zastrzegł formę pisemną w art. 69 tejże ustawy).

Przedmiotem umowy pożyczki mogą być nie tylko pieniądze, ale również i inne rzeczy oznaczone co do gatunku (np. przedmioty materialne). Przedmiotem kredytu są zawsze środki pieniężne.

Pożyczka gotówkowa może być wykorzystana na dowolny cel, natomiast kredyt udzielany jest przez bank na ściśle określony cel, który został opisany we umowie. Jest to tzw. zasada celowości kredytu (kredyt celowy).

Pożyczkodawca nie kontroluje sposobu wykorzystania środków pieniężnych, natomiast kredytodawcy takie prawo przysługuje i może sprawdzić, czy kredyt został wykorzystany zgodnie z warunkami określonymi w umowie. Przysługuje mu także prawo do wypowiedzenia danej umowy, jeżeli stwierdzi niezgodność wykorzystania środków z ich przeznaczeniem.

Gdzie najłatwiej o kredyt gotówkowy?

Jeżeli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu gotówkowego w banku, to najważniejsze pytanie powinno brzmieć: czy mogę sobie pozwolić na kredyt gotówkowym a nie gdzie najłatwiej o kredyt gotówkowy…

Oferta kredytów gotówkowych jest bardzo duża, spektrum podmiotów bardzo szeroki: od banków komercyjnych, poprzez spółdzielcze, a na SKOK-ach kończąc. Jeżeli jeszcze wspomnimy, że banki mają niekiedy po dwie, trzy propozycje kredytowe, dostępne są kredyty i pożyczki gotówkowe tradycyjnie i przez internet, to z wyszukaniem odpowiedniego finansowania nie powinno być chyba żadnego problemu.

Banki walczą między sobą o klienta prezentując w każdym kwartale nowe propozycje promocyjne, z których najbardziej widoczne są te dla nowych klientów. Czy w takiej sytuacji wzięcie kredytu może być problemem? Ależ oczywiście, że nie! Pytaniem nie jest gdzie najłatwiej wziąć kredyt gotówkowy, ale gdzie wziąć kredyt gotówkowy

Problemem jest jedynie odpowiednia zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa w BIK. A obecnie, w sytuacji rosnących wydatków związanych z utrzymaniem domowych gospodarstw, rosnącego oprocentowania kredytów, z tą zdolnością jest już tak dobrze, jak to miało miejsce kilka lub kilkanaście miesięcy temu.

Biorąc pod uwagę wybór banku, który skredytuje nasze cele finansowe, należy przełożyć zdecydowanie cenę kredytu nad szybkość dokonywanego wyboru i wypłaty pieniędzy.

A propos, w firmach pożyczkowych rozpatrzenie wniosku zajmuje niekiedy 15 minut, a pieniądze otrzymamy na konto za godzinę, ale czy to oznacza, że jest to tania pożyczka?

Przy pozytywnej ocenie kredytowej najłatwiej o kredyt gotówkowy postarać się w banku, w którym masz konto osobiste i którego jesteś stałym klientem. Formalności będą zdecydowanie mniejsze niż w innych bankach, procedura szybsza, a tym samym i pieniądze na koncie będą szybciej.

Ale czy to będzie najlepszy wybór? No, niekoniecznie. Zdecydowanie lepiej byłoby porównać nawet tylko dwie oferty i skorzystać z tańszej, niż płacić dodatkowe koszty (całkowite), tylko dlatego, że pieniądze otrzymamy na konto o 24 godziny wcześniej.

Getin Bank kredyt gotówkowy

Oferta kredytu gotówkowego w Getin Banku jest skierowana do tych z osób, które:

  • w ciągu ostatnich 6 miesięcy nie posiadały relacji kredytowej z Getin Noble Bankiem SA oraz
  • mają wyrażone lub wyrażą dla banku zgody marketingowe (w tym na sms, email i telefon).

Kredyt gotówkowy do 200 tys. zł dla dochodów z tytułu:

  • umowy o pracę,
  • mowy o dzieło,
  • umowy zlecenia,
  • emerytury,
  • zasiłku przedemerytalnego,
  • wolnego zawodu.

Kredyt gotówkowy do 50 tys. zł w przypadku pozostałych dochodów.

Kredyt gotówkowy do 100 tys. zł w przypadku kredytu przez internet.

Kredyt gotówkowy w Getin Bank krok po kroku:

1. Wypełnij formularz kontaktowy podając podstawowe dane umożliwiające konsultantowi skontaktowanie się z Tobą telefonicznie.
2. Sprawdzenie Twoich możliwości kredytowych (zdolności kredytowej).
3. Podczas rozmowy telefonicznej konsultant zada Tobie kilka pytań i następnie przedstawi ofertę oraz decyzję kredytową.
4. Aby zakończyć proces kredytowy zostaniesz poproszony o potwierdzenie swojej tożsamości. Można to zrobić na dwa sposoby:

  • Online – bez wychodzenia z domu: poprzez proces z użyciem selfie.
  • Stacjonarnie – wystarczy udać się do najbliższego oddziału Getin Banku.
Przykład reprezentatywny i kalkulacja na 4 grudnia 2021 r. RRSO 8,30%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 41 700 zł. Całkowita kwota do zapłaty 54 742,55 zł. Oprocentowanie zmienne 7,99%. Całkowity koszt kredytu 13 042,55 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 13042,55 zł). Raty równe miesięczne: 85 po 644,03 zł.

to nie jest oferta handlowa

Ile się czeka na kredyt gotówkowy?

Czas oczekiwania na kredyt, zależy głównie od rodzaju kredytu oraz wybranej oferty. W przypadku kredytów hipotecznych, bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej.7 W przypadku pozostałych kredytów może ona być znacznie krótsza i wynieść nawet kilka godzin.

Im większa jest kwota, o jaką się ubiegasz, tym dłuższy będzie czas oczekiwania na decyzję. Spowodowane jest to także formalnościami, które wiążą się z dużymi kredytami.

Najdłużej czeka się oczywiście na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego – najczęściej jest to kilka tygodni. Im więcej wpływa wniosków kredytowych, to tym dłuższy jest proces analizy i wnioskowania. Zanim otrzymasz jednak ostateczną odpowiedź, to musisz skompletować i dostarczyć wszystkie wymagane dokumenty – od tego momentu liczy się czas oczekiwania na decyzję. Wstępną decyzję kredytową otrzymasz znacznie wcześniej.

Ile się czeka na kredyt gotówkowy? Znacznie krócej niż na kredyt hipoteczny. Czas oczekiwania na zopiniowanie wniosku może potrwać kilka, kilkanaście godzin. No, najwyżej dzień lub dwa. W przypadku kredytów gotówkowych jest mniej formalności, niekiedy ma zastosowanie procedura uproszczona, a to wszystko powoduje, że decyzja jest podejmowana naprawdę szybko.

Jeszcze szybciej proces decyzyjny przebiega w przypadku pożyczek niebankowych. W zależności od wnioskowanej gotówki i z racji tego, że procedowanie wniosku odbywa się automatycznie, a formalności są ograniczone do niezbędnego minimum, decyzję możesz otrzymać nawet w przeciągu kilku-kilkunastu minut. Pieniądze z pożyczki również mogą zostać przekazane do dyspozycji pożyczkobiorcy jeszcze w tym samym dniu. Należy mieć jednak na uwadze, że koszt pożyczenia pieniędzy w firmach pożyczkowych jest większy niż podobna pożyczka bankowa.

Przykłady na dzień 10 lutego 2022 r. Wybrane banki:

Kredyt gotówkowy bez wychodzenia z domu w Santander Consumer Bank: pieniądze z kredytu mogą być na Twoim koncie nawet w ciągu 24h. Nie dotyczy to jednak umów do których formularz został wysłany w ostatni dzień roboczy przed dniem wolnym od pracy, w soboty i niedziele oraz pozostałe dni ustawowo wolne od pracy.

Kredyt gotówkowy w mBanku z kodem ZIMA dla posiadaczy konta w banku: decyzja kredytowa podejmowana jest nawet w 1 minutę od złożenia wniosku, a kredyt możesz otrzymać nawet w 3 minuty.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?

Nie jest to sprawa oczywista, ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt gotówkowy. Nie tylko, że każdy kredytobiorca wnioskuje o inną kwotę i z innym okresem kredytowania, ale i każdy wniosek o kredyt jest przez bank rozpatrywany indywidualnie.

Czynników, które mogą przesądzić o wydaniu konkretnej decyzji kredytowej jest wiele, a dochody są jednymi z najważniejszych.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Kredyt lub pożyczka gotówkowa jest w zasięgu ręki nawet dla osób otrzymujących minimalne wynagrodzenie, jeżeli wnioskują o niewielkie środki finansowe, a rata kredytowa jest rozłożona na kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy.

Rząd ustalił wysokość minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2022 r. na poziomie 3 010 zł. Oznacza to wzrost o 210 zł w stosunku do najniższej płacy, która obowiązywała w roku poprzednim. Minimalna stawka godzinowa w 2022 r. wynosi 19,70 zł.8

Pomimo że wysokość dochodu nie jest jedynym czynnikiem w wyliczaniu zdolności kredytowej (są również brane m.in. wydatki), to im wyższe są dochody, to i większy kredyt. Przy minimalnej wysokości wynagrodzenia możesz liczyć na kilka-, kilkanaście tysięcy złotych kredytu.

Bank przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego będzie wymagał przygotowania kilku dokumentów. Najczęściej będą to:

  • Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach, które wydaje pracodawca.
  • Wyciąg z konta bankowego. Niekiedy zamiast zaświadczenia o dochodach wystarczy wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie 3 miesiące.
  • W przypadku pożyczek gotówkowych hipotecznych, zabezpieczonych na nieruchomości, wymagany jest odpis lub wyciąg z księgi wieczystej.

Należy wziąć pod uwagę, że wzrost wydatków związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego oraz wyższe stopy procentowe (w porównaniu chociażby do lutego 2021 r.), powoduje, że zdolność kredytowa maleje, a tym samym i mniejszy jest kredyt możliwy do uzyskania.

Jak dostać kredyt gotówkowy?

Już wiesz, że zanim bank wyda decyzję kredytową, to jest zobowiązany przez prawo, zbadać Twoją zdolność kredytową. Poza tym sprawdzi historię kredytową w BIK (pobierze raport).

Jakie dokumenty będzie wymagać bank, aby dokonać weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy?

Bez wypełnionego wniosku kredytowego oczywiście się nie obejdzie. Kontaktując się bankiem w sprawie kredytu należy również przygotować dowód osobisty lub paszport.

Potrzebne będzie również zaświadczenie o dochodach wystawione przez pracodawcę lub np. odcinek renty/emerytury.

Wniosek kredytowy jest rozpatrywany dopiero po otrzymaniu kompletu dokumentów, które będą wykorzystane przy weryfikację potencjalnego kredytobiorcy.

Jak dostać kredyt gotówkowy w niektórych bankach.

Alior Bank jak dostać kredyt gotówkowy

Jeżeli jesteś klientem banku, to możesz złożyć wniosek o pożyczkę w bankowości internetowej Alior Online. Oferty zobaczysz na pulpicie bankowości po zalogowaniu lub w zakładce z Ofertami.

Santander Bank jak dostać kredyt gotówkowy

Jak otrzymać kredyt gotówkowy w Santander Bank? Wystarczy, że:

1. jesteś osobą pełnoletnią i masz pełną zdolność do podejmowania czynności prawnych,
2. masz stałe i udokumentowane źródło dochodu,
3. masz zdolność kredytową i wiarygodność kredytową,
4. mieszkasz i uzyskujesz dochody w Polsce.

Należy przygotować:

1. dowód osobisty: numer PESEL, seria i numer,
2. adres zamieszkania,
3. dane aktualnego pracodawcy (nazwa, adres, telefon kontaktowy, NIP, regon),
4. datę zawarcia umowy o pracę lub datę przyznania świadczenia emerytalnego (rentowego),
5. wysokość średnich dochodów NETTO (na rękę) z ostatnich 3 m-cy,
6. dane o zaciągniętych kredytach, pożyczkach i innych zobowiązaniach finansowych.

1. Zaloguj się do bankowości internetowej lub mobilnej Santander. W zakładce Oferta Banku możesz złożyć wniosek o kredyt.
2. Wypełnij wniosek określając wysokość kredytu i czas kredytowania, a bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową i zostanie przekazana Tobie decyzja.
3. Umowę zawierasz online – bez wychodzenia z domu i podpisywania dokumentów. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji i zawarciu umowy pieniądze przelewane są na Twój rachunek.

Citi Handlowy jak dostać kredyt gotówkowy

Citi Handlowy pożyczka gotówkowa ONLINE do 150 tys. zł dla nowych klientów.

Jak otrzymać pożyczkę w Citi Handlowy?

1. Wypełnij wniosek o kredyt online,
2. Swoją tożsamość potwierdzisz za pomocą selfie i zdjęcia dowodu osobistego,
3. Załącz dokument o dochodzie i zatwierdź wniosek otrzymanym kodem SMS,
4. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji otrzymasz SMS-a.

Bank Pekao jak dostać kredyt gotówkowy

Pierwsza pożyczka gotówkowa bez prowizji. Oferta specjalna Banku Pekao skierowana do nowych klientów:

  • nie posiadający jakichkolwiek czynnych produktów/ umów z Bankiem Pekao S.A. na dzień złożenia wniosku o pożyczkę, którzy w okresie obowiązywania oferty złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej.
  • dotyczy Pożyczki Ekspresowej do 200 tys. zł.
  • którzy w okresie obowiązywania oferty złożą kompletny wniosek kredytowy lub wyślą formularz kontaktowy.

Oferta specjalna pożyczki w Banku Pekao ważna do 30 czerwca 2022 r.

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy?

To nie tylko pytanie w jaki sposób nadpłacać kredyt gotówkowy, ale i czy warto to jest robić?

Jeżeli dysponujemy pewnymi oszczędnościami i nie wpłynie to w znaczący sposób na domowy budżet, to być może warto jest spłacić nieco wcześniej nasze zobowiązanie? Zwłaszcza, jeżeli weźmiemy pod uwagę, że rosną raty kredytów gotówkowych ze zmiennym oprocentowaniem, a to w oczywisty sposób zwiększa całkowity koszt kredytu.

Wcześniejsze się pozbycie zadłużenia nie tylko będzie ulgą psychiczna, ale taka znaczne korzyści dla naszego budżetu domowego, jak i zdolności kredytowej.

Ten drugi element jest ważny, jeżeli decydujemy się zaciągnąć zwłaszcza kredyt mieszkaniowy. W takiej sytuacji warto pozbyć się wszystkich dodatkowych obciążeń kredytowych lub w znaczący sposób je ograniczyć (w tym również limity w kartach kredytowych i na rachunkach bankowych).

Z nadpłatą kredytu gotówkowego mamy do czynienia, kiedy regularnie, np. co miesiąc lub raz na jakiś czas, wpłacimy więcej, niż wynika to z ustalonego harmonogramu spłaty.

Każda rata kredytu składa się z dwóch części: odsetkowej i kapitałowej.

Jeżeli decydujemy się nadpłacać kredyt gotówkowy, to zmniejszamy wysokość kapitał, którym dysponujemy, co wpływa na zmniejszenie się podstawy do wyliczania odsetek (zmniejsza się zatem część odsetkowa).

Należy pamiętać, że na całkowity koszt kredytu składają się najczęściej odsetki (zależne od ustalonego oprocentowania nominalnego), ale mogą dojść również dodatkowe opłaty, np. prowizja.

Nadpłacając zatem kredyt gotówkowy możemy zaoszczędzić pieniądze z tytułu odsetek oraz zyskujemy prawo do obniżenia pozostałych poniesionych kosztów.

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy? Przede wszystkim sprawdź zapisy w umowie kredytowej – być może na nadpłatę kredytu jest przygotowany inny rachunek. Decydując się na kredyt gotówkowy, ale najlepiej jeszcze przed podpisaniem umowy, zapytaj dodatkowo o wcześniejszą spłatę kredytu, czy jest pobierana prowizja i na jakich warunkach.

Wcześniejsza spłata kredytu, to jednorazowa spłata całości zadłużenia. Uregulowana jest w Ustawie o kredycie konsumenckim.

Jak obliczyć kredyt gotówkowy?

Co oznacza obliczanie kredytu gotówkowego? Sprowadza się to wyliczenia wysokości raty i całkowitego kosztu kredytu.

Wiele osób sądzi, że skorzystanie z porównywarki kredytów gotówkowych pozwala wyszukać najtańszą ofertę kredytu gotówkowego i wybrać jednocześnie bank. W praktyce jest całkowicie inaczej.

W jaki sposób korzysta się z porównywarki kredytów gotówkowych? Do porównywarki kredytów gotówkowych wystarczy wpisać kwotę kredytu, jaki chcielibyśmy otrzymać oraz wybrać okres spłaty, który byłby najdogodniejszy. Wybieramy „oblicz kredyt gotówkowy” lub „znajdź kredyt gotówkowy” i ukażą się propozycje banków z wyliczonymi ratami. Niekiedy taka porównywarka wskaże również i koszt zobowiązania. I w tym miejscu zadajemy sobie pytanie: czy te wyliczenia rat i kosztów kredytu gotówkowego są prawdziwe?

No właśnie, nie koniecznie… Te wszystkie wyliczenia, z których mamy się dowiedzieć, ile wyniesie wysokość raty, koszt całkowity kredytu oraz Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) są wyliczeniami szacunkowymi.

Propozycja kredytu gotówkowego ma to do siebie, że jest ona wyłącznie… propozycją skierowaną do potencjalnego konsumenta. Obliczenia rat, kosztów kredytowych mają charakter wyłącznie orientacyjny, oparty bardzo często ma przykładzie reprezentatywnym i nijak się mają do wyliczeń rzeczywistych.

Aby otrzymać dokładne wyliczenia, bank musi dokładnie przyjrzeć się zdolności i wiarygodności kredytowej potencjalnego klienta i na tej podstawie może przedstawić OFERTĘ. Na pewno jej warunki (oraz oczywiście raty i całkowity koszt) będą się różnić od tych przedstawionych w swobodnych wyliczeniach.

Odpowiadając zatem krótko: jak obliczyć kredyt gotówkowy? Jeżeli wystarczą Tobie wyłącznie obliczenia szacunkowe, to można skorzystać z porównywarek kredytowych. Jeżeli mają to być wyliczenia rzeczywiste, to należy skontaktować się z bankiem.

Taka sytuacja dotyczy również kalkulatorów do wyliczenia zdolności kredytowej. Są to tylko oszacowania wyników i będą różnić się od tych przedstawionych przez każdy bank.

Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Czy można przenieść kredyt gotówkowy do innego banku? Można oczywiście, tylko należałoby zadać pytanie: w jakim celu?

Na początku należałoby rozróżnić dwie opcje celowości takiego rozwiązania: refinansowanie zadłużenia i konsolidacja kredytu.

W pierwszym przypadku korzystamy z takiej możliwości, kiedy to w innym bank znajdziemy lepszą ofertę kredytową niż aktualna, z której korzystamy.

Każdy kredyt refinansowany jest kredytem celowym, a to oznacza, że jest przeznaczany na spłatę jednego zobowiązania. Kredyt refinansowy może dotyczyć zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego.

Czy znajdziemy obecnie lepsze (tańsze) kredyty gotówkowe niż kredyty, które znalazły się w ofercie banków kilkanaście miesięcy temu? Prawdopodobieństwo jest niewielkie, zwłaszcza, jeżeli stara umowa kredytowa jest z oprocentowaniem stałym.

Podwyżki stóp procentowych, który trwają nieprzerwanie od października 2021 r. spowodowały, że ceny kredytów gotówkowych znaczącą wzrosły. W zasadzie nie znajdziemy w kwietniu 2022 r. kredytu gotówkowego z lepszymi warunkami od przeciętnego np. z sierpnia 2021 r.

Drugim przypadkiem przeniesienia kredytu gotówkowego do innego banku jest konsolidacja kredytu lub kredytów.

Można wyróżnić trzy podstawowe przypadki:

  • przeniesienie jednego kredytu gotówkowego i uzyskanie dodatkowej gotówki,
  • konsolidacja kilku kredytów bez ubiegania się o dodatkową gotówkę,
  • konsolidacja kilku kredytów z dodatkową gotówką.

O konsolidacji kredytów mówi się potocznie, że polega na przeniesieniu kredytów do innego banku. Charakteryzuje się tym, że bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym, a następnie udziela nam nowy kredyt. Jest to kredyt konsolidacyjny.

Jaki jest cel konsolidacji kredytów? Przede wszystkim, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania można znacznie zmniejszyć nową ratę kredytową, co poprawia zdolność kredytową. A to z kolei umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki, czyli pożyczki gotówkowej, która jest konsolidowana w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Jak szybko spłacić kredyt gotówkowy?

Czy wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa? Oczywiście. Czy konieczna jest wówczas spłata jednorazowa czy częściowa? Można spłacić pozostałą część zobowiązania jednorazowo, ale i można spłacić część zobowiązania lub nadpłacać kredyt w każdym miesiącu (o czym więcej zostało napisane powyżej).

Pozostaje zatem pytanie: czy warto to zrobić i czy poniesiemy jakieś dodatkowe koszty?

Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu jest zagwarantowane przez prawo, ale nie zawsze jest to bezkosztowe. Bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Ważne jest zatem, aby dokładne sprawdzić zapisy w umowie kredytowej oraz jednocześnie tabelę opłat i prowizji.

Inną kwestią jest opłacalność wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Ze wszech miar wydaje się, że jest to rozwiązanie korzystne i ma same zalety. Jednak należy pamiętać, że:

  • Częściowa spłata kredytu lub jego nadpłacanie spowoduje zmniejszenie raty przy takim samym czasie kredytowania lub skrócenie okresu kredytowania. Dzięki temu odsetki kredytowe będą niższe, bo będą one naliczane od mniejszego kapitału.
  • W sytuacji, kiedy zostanie doliczona prowizja za wcześniejszą spłatę całkowitą, to należy sprawdzić, czy prowizja nie przewyższy uzyskanych oszczędności.
  • Nie warto spłacać całości zobowiązania, jeżeli pozostało niewiele czasu do końca umowy, a zostanie pobrana prowizja.
Przed podjęciem decyzji skontaktuj się z pracownikiem banku lub instytucji pożyczkowej o przeprowadzenie kalkulacji nowego harmonogramu spłat, ale przede wszystkim o wyliczenie ewentualnej prowizji, jak i zwrotów kosztów.

Szybka spłata kredytu gotówkowego, przy długim pierwotnym okresie kredytowania – maksymalna okres kredytowania może wynieść nawet 10 lat – pozwala nie tylko „uwolnić się” od zobowiązania, poprawić zdolność kredytową, ale i zmniejszyć całkowity koszt zobowiązania.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim instytucja finansowa może naliczyć prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu, jeżeli „przypada to na okres stałego oprocentowania kredytu, a kwota spłacanego w okresie kolejnego roku kredytu będzie wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Kwota prowizji nie może być jednak wyższa niż:

  • 1% spłaconej części kredytu w przypadku, kiedy okres między datą faktycznej spłaty kredytu a ustalonym terminem spłaty przekracza 12 miesięcy.
  • 0,5% spłacanej kwoty w sytuacji, kiedy okres ten jest krótszy.

Dodatkowo:

  • prowizja nie może być naliczona w wyższej kwocie niż wysokość odsetek pozostałych do spłacenia w terminie między rzeczywistą spłatą kredytu a terminem spłaty umowy, ale także koszt prowizji nie może być wyższy niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.

Jeżeli doszło do skrócenia spłaty kredytu gotówkowego poprzez jego całkowitą spłatę, to bank ma obowiązek nie tylko obniżyć naliczone koszty, ale również i oddać te, które zostały już poniesione przed spłatą.

Koszty do zwrotu to odsetki, prowizje, opłaty, podatki i marże, ale do kosztów nie są wliczane np. opłaty notarialne.

Jak skrócić okres kredytowania dla kredytu gotówkowego?

Kredytodawca w zasadzie ma do wyboru dwie opcje:

  • spłacić część kredytu lub
  • całość kredytu.

Jeżeli będzie to spłata częściowa, to mamy możliwość:

  • skrócenia czasu spłaty przy nowych ratach – bank przedstawi nowy harmonogram spłat,
  • skrócenie okresu kredytowania przy takiej samej wysokości rat.

Odpowiedź na pytanie, jak szybciej spłacić kredyt gotówkowy, jest prosta: należy nadpłacić kredyt oraz wybrać opcję ze skróceniem czasu spłaty, zachowując te same wysokości rat.

Jeżeli jednak wysokość rat jest zbyt duża, to można wybrać jednorazową spłatę części kredytu gotówkowego i zmniejszyć raty przy pozostawieniu tego samego okresu kredytowania.

Jeżeli głównym założenie jest zaoszczędzenie na kredycie, to zdecydowanie bardziej opłacalną opcją jest szybkie spłacenie kredytu, ze względu na mniejszy koszt odsetkowy.

Jak wziąć kredyt gotówkowy?

Na początku warto zapoznać się z propozycjami kredytów gotówkowych, a dopiero w kolejnym kroku wytypować banki, z którymi skontaktujemy się w sprawie finansowania.

Najważniejsze pytanie, na które musimy znaleźć odpowiedź brzmi: jaka jest najlepsza oferta kredytu gotówkowego? Bez odpowiedniego porównania otrzymanych ofert kredytowych z uwzględnieniem kosztów kredytowych, nie znajdziemy odpowiedzi. Zatem należy zapoznać się dokładnie z otrzymanymi formularzami informacyjnymi i sprawdzić, gdzie będzie najtaniej.

Jak następnie wziąć kredyt gotówkowy w banku? Oczywiście konieczne będzie złożenie wniosku kredytowego. Bank musi dokładnie sprawdzić naszą zdolność kredytową, czyli czy mamy możliwości finansowe, aby regulować raty przy przyjętych założeniach.

Nie obejdzie się również bez sprawdzenia historii kredytowej w BIK. W tym celu bank pobierze raport i dowie się, jak radziliśmy sobie w przeszłości, ale i aktualnie, ze spłatą kredytów i pożyczek.

Tylko całościowa, pozytywna ocena kredytowa umożliwia otrzymanie kredytu gotówkowego.

Zanim jednak podejmiesz ostateczną decyzję o kredycie i skontaktujesz się z bankiem, określ w miarę dokładnie, wielkość środków finansowych. które są potrzebne oraz czas kredytowania. Okres kredytowania wpływa na wysokość raty.

Wysokość raty możesz oszacować poprzez podzielenie wysokości kredytu (+ ok. 20% jego wysokości) poprzez liczbę miesięcy przeznaczonych na spłatę. Jest to mocno przybliżona rata kredytowa, które oczywiście będzie się różnić od tej przedstawionej przez bank.

Należy pamiętać, że im lepsza jest ocena kredytowa, tym lepsze warunki kredytowe może zaproponować bank, np. obniżając prowizję czy oprocentowanie nominalne. O tym jak wziąć kredyt gotówkowy poinformuje Ciebie wybrany bank.

Jak zamienić kredyt gotówkowy na hipoteczny?

W sytuacji, kiedy decydujemy się na kredyt gotówkowy (mając na uwadze jednak pożyczkę gotówkową) bank nie wymaga od kredytobiorcy sprecyzowania, na co zamierza przeznaczyć otrzymane środki.

Natomiast ubiegając się o kredyt hipoteczny, nie tylko, że we wniosku kredytowym musimy określić cel kredytowania, np. może to być zakup mieszkania, budowa domu lub remont nieruchomości, ale wymagane jest również posiadanie wkładu własnego.

Można wyróżnić wspólne koszty kredytowe, które dotyczą obu kredytów, jak np. odsetki lub prowizje, ale będą również takie, które zostaną poniesione tylko w przypadku kredytów hipotecznych, np. ubezpieczenie pomostowe czy koszty pozabankowe, np. koszty notarialne i sądowe.

Nie można zatem zamienić kredytu gotówkowego na kredyt hipoteczny, ale można:

  • wziąć kredyt hipoteczny mając kredyt gotówkowy lub
  • połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym.

Wszystko zależy od oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej).

Pierwszy przypadek nie jest niczym nadzwyczajnym i stosowany bardzo często, a konfiguracja spłacanych zobowiązań w sytuacji ubiegania się o kredyt hipoteczny może być bardzo szeroka.

W drugim przypadku mowa jest o konsolidacji hipotecznej, a precyzyjniej mówiąc o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym. W tym przypadku następuję „połączenie” kredytów w jeden. Czyli bank spłaca wyszczególnione we wniosku kredytowym kredyty i pożyczki i w następnym kroku udziela nowego kredytu zabezpieczonego na hipotece nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala również, pod warunkiem posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej, uzyskanie dodatkowej gotówki (konsolidowanej pożyczki gotówkowej), którą można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel.

Jaki procent kredytu gotówkowego?

Tak w zasadzie, należałoby rozważyć trzy rodzaje oprocentowania kredytów gotówkowych (jak i pożyczek gotówkowych):

  • Nominalne oprocentowanie,
  • Rzeczywiste RRSO,
  • Maksymalne oprocentowanie.

Oprocentowanie nominalne jest jedynym z elementów RRSO i na jego podstawie wyliczane są odsetki od pożyczonego kapitału. Dodatkowo należy wziąć pod uwagę i pamiętać, że wysokość zapłaconych odsetek, będzie zależeć od wysokości pożyczonego kapitału, okresu kredytowania i rodzaju rat kredytowych (malejące lub stałe).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również pozostałe koszty kredytu, np. prowizje i inne opłaty. RRSO pokazuje zatem całkowity koszt kredytu, ale nie jest określony kwotowo, lecz procentowo w stosunku do kwoty kredytu i w stosunku rocznym.

Podanie RRSO kredytu lub pożyczki jest wymagane przepisami prawa i jego wyliczenie ma pomóc konsumentowi w porównania kosztów kredytów oferowanych przez banki i pozostałe instytucje finansowe.

Sposób wyliczenia RRSO został określony w załącznik nr 4 do Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity: Dz.U. z 2014 r. poz. 1497 ze zm.).9

Obliczenia RRSO uwzględniają należności w wysokości z dnia zawarcia umowy kredytowej.

Maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek zgodnie z art. 359 § 21 w zw. z art. 359 § 2 odsetki maksymalne nie mogą wynieść więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych, a te są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego plus 3,5%.10

Obecnie maksymalne oprocentowanie wynosi 16,00% – stan na 7 kwietnia 2022 r., natomiast RRSO w rzeczywistości może przyjmować wartości od:

  • 0% (kiedy konsument nie ponosi żadnych kosztów, czyli oddaje tyle, ile pożyczył).

do

  • 1000% i więcej w przypadku krótkoterminowych pożyczek niebankowych.

Jakie warunki trzeba spełnić aby dostać kredyt gotówkowy?

Przede wszystkim należy być osobą pełnoletnią i mieć pełną zdolność do podejmowania czynności prawnych.

Niektóre z banków wymagają ukończenia 21 lat.

Niezależenie od wysokości kredytu lub produktu kredytowego (kredyt, pożyczka czy limit), każdy z banków zanim podejmie ostateczną decyzję:

  • sprawdzi czy mamy wystarczającą zdolność kredytową (zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami w ustalonych terminach spłaty),
  • na podstawie pobranego raportu BIK sprawdzi, jak w przeszłości spłacaliśmy zobowiązania finansowe oraz co i jak spłacamy obecnie,
  • sprawdzi bazy dłużników i wewnętrzne bazy własne (a niekiedy innych banków).

Suma tych czynników wpływa na ogólną ocenę kredytową i wydaną decyzję

Wysokość uzyskiwanych dochodów wliczając premie, a niekiedy również świadczenia socjalne.
Zatrudnienie – akceptowalne umowy zależą nie tylko od wybranego banku, ale i od wysokości kredytu i czasu kredytowania. Może to być umowa o pracę, umowy cywilnoprawne czy dochody z prowadzonej działalności gospodarczej.
Data zawarcia umowy o pracę lub datę przyznania świadczenia emerytalnego/renty.
Liczba osób na utrzymaniu i wydatki w gospodarstwie domowym.
Aktualnie spłacane zobowiązania: kredyty i pożyczki, limity w kartach i na kontach bankowych (nawet wówczas, kiedy nie są wykorzystane), poręczenia zobowiązań,
Zgoda współmałżonka na zaciągnięcie kredytu (jeżeli bank będzie tego wymagał).

Niska zdolność kredytowa nie przekreśla możliwości uzyskania kredytu, ale może być wówczas konieczne:

  • wykupienie ubezpieczenia,
  • przystąpienie do kredytu gotówkowego współkredytobiorcy,
  • poręczenie osoby trzeciej,
  • wydłużenie okresu spłaty lub zmniejszenie wysokości kredytu.

O ewentualnej formie i potrzebie dodatkowego zabezpieczenia poinformuje bank w trakcie przeprowadzania procesu wnioskowania o kredyt gotówkowy.

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu gotówkowego warto przygotować dowód osobisty (będzie potrzebny numer PESEL, seria i numer oraz adres zamieszkania) lub paszport. Pryz składaniu wniosku kredytowego konieczne będą dane aktualnego pracodawcy (nazwa, adres, telefon kontaktowy, NIP i regon), a niekiedy również wysokość średnich dochodów netto z ostatnich 3 miesięcy.

Kalkulator kredyt gotówkowy

Na jakich zasadach działa kalkulator kredyt gotówkowy i czy za jego pomocą obliczysz ratę kredytu gotówkowego?
Z pewnością takie narzędzie pomoże oszacować ratę – wystarczy tylko określić kwotę kredytu gotówkowego, wybrać preferowany czas spłaty i symulacja rat kredytowych zostanie przeprowadzona w sposób automatyczny.

Korzystając z kalkulatora kredytów gotówkowych otrzymasz wyliczenia dla kredytów i pożyczek gotówkowych, ale można nim posługiwać się dla oszacowania rat np. kredytu konsolidacyjnego.

Dla oszacowania rat kredytów mieszkaniowych, skorzystaj z kalkulatora kredytów hipotecznych.

Czy kalkulator kredytu gotówkowego pomoże sprawdzić wysokość poszczególnych kosztów kredytu oraz całkowitego koszty zobowiązania?

Nie. Wszelkiego rodzaju przeprowadzone wyliczenia są tylko wyliczeniami szacunkowymi. W serwisie niejednokrotnie wskazywaliśmy dlaczego tak jest.

Przypomnijmy tylko, że narzędzie jakim jest kalkulator kredytowy, szacuje raty kredytowe na podstawie przykładu reprezentatywnego. Po drugie, nie są prezentowane oferty kredytowe, tylko propozycje. Po trzecie, oferta kredytowa jest zawsze indywidualna i uwzględnia ocenę kredytową konsumenta, a kalkulatory tego czynnika w żaden sposób nie biorą pod uwagę.

Nie jest zatem możliwe stwierdzenie, czy wskazany w kalkulatorze kredyt gotówkowy jest dla Ciebie korzystny. Być może w Twoim konkretnym przypadku, koszt zobowiązania będzie niższy – ze względu na bardzo dobrą ocenę kredytową – lub większy, a być może nawet kredyt w danym banku niedostępny – ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową.

Jeżeli chcesz poznać szczegóły kredytu, to najlepszym sposobem jest wysłanie wniosku kontaktowego do banku.

1. Nie ma jednego wspólnego kalkulatora kredytów gotówkowych.
2. Są to proste narzędzia finansowe do szacowania rat kredytowych.
3. Kalkulatory kredytowe nie wyliczają całkowitych kosztów kredytu, ale podobnie jak w przypadku rat, lepiej lub gorzej, je szacują.

Kalkulator pożyczka gotówkowa ONLINE Alior Bank

kalkulator pożyczka gotówkowa internetowa w Alior Bank

Kalkulator pożyczka gotówkowa Alior Bank z Mikrokosztami

kalkulator pożyczka gotówkowa z mikrokosztami w Alior Bank

Kalkulator kredyt gotówkowy Citi Handlowy dla nowych klientów

kalkulator pożyczka gotówkowa w Citi Handlowy

Kalkulator kredyt gotówkowy Getin Bank

kalkulator kredyt gotówkowy w Getin Bank

Kalkulator kredyt gotówkowy PKO BP dla klientów banku

kalkulator kredyt gotówkowy w PKO BP klienci banku

Kalkulator kredyt gotówkowy PKO BP dla NOWYCH klientów

kalkulator kredyt gotówkowy w PKO BP dla nowych klientów

Kalkulator kredyt gotówkowy Santander Consumer Bank

kalkulator kredyt gotówkowy w Santander Consumer Bank

Kalkulator zdolności kredytowej kredyt gotówkowy

Co to jest zdolność kredytowa? Najlepiej definicję zdolności kredytowej przedstawia Ustawa o kredycie konsumenckim i jest to:

ocena zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki, dokonywana przez kredytodawcę.11

Każda instytucja finansowa ma obowiązek sprawdzić zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Nie jest zatem możliwe uzyskanie „kredytu gotówkowej bez zdolności kredytowej”.

Na wysokość zdolności kredytowej w 2022 roku i w latach poprzednich, wpływają te same czynniki, z których najważniejsze są: dochody i wydatki potencjalnego kredytobiorcy.

Jest oczywiście wiele innych czynników, które są brane pod uwagę, ale to uzyskiwane dochody ze źródeł, które możemy potwierdzić i wydatki na utrzymanie w gospodarstwie domowym, łącznie ze spłatą innych zobowiązań, decydują zdolności kredytowej.

Wiarygodność kredytowa – historia kredytowa w BIK – nie decyduje o wysokości zdolności kredytowej, ale ma oczywisty wpływ na ostateczną ocenę kredytową.

Jak sprawdzić ile mamy zdolności kredytowej? Skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej?

Nie jest to najlepszy sposób, aby określić wysokość zdolności kredytowej. Z prostego powodu: otrzymamy szacunkową wartość (ten sam problem co kalkulatorami rat). Nie ma ona nic wspólnego z rzeczywistymi wynikami. Co więcej, wyliczenia dokonywane przez banki będą różnić się pomiędzy sobą, ze względu na stosowanie innego algorytmu wyliczania.

Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się czy mamy zdolność kredytową i w jakiej wysokości, czy możemy złożyć wniosek o kredyt gotówkowych w określonej wysokości z ustalonym okresem spłaty, jest skontaktowanie się z wybranym bankiem.

Więcej informacji i rozszerzenie temu znajdziesz w artykule: Zdolność kredytowa – co to jest i jak ją poprawić.

Kiedy najlepiej wziąć kredyt gotówkowy?

Nie można jednoznacznie określić, jaki czas jest najlepszy na wzięcie kredytu gotówkowego. Jest to zawsze sprawa indywidualna, a podejmowana decyzja powinna opierać na racjonalnych przesłankach.

Szukając odpowiedzi na pytanie kiedy wziąć kredyt gotówkowy, należy ułożyć pewien plan finansowy, który będzie pokrywał się z możliwościami naszego domowego budżetu.

Nie może to być zachcianka, podyktowana emocjami, ale rzeczywista potrzeba. Oczywiście, nie ma nic złego np. w zakupie samochodu, nowego komputera czy wyremontowaniu mieszkania. Nawet wówczas, kiedy korzystamy z kredytu gotówkowego. Ale w sytuacji, kiedy są ważniejsze i pilniejsze potrzeby, niż te stricte konsumenckie, to nie powinniśmy ich finansować z kredytu.

Prowadzenie domowej rachunkowości, zapisywanie miesięcznych dochodów i wydatków, pozwala lepiej takim budżetem zarządzać. Jeżeli robimy to systematycznie przez kilka miesięcy, nie tylko dowiemy się jaki dochód rozporządzalny pozostaje do naszej dyspozycji, ale i jaki wydatki domowe stanowią największe obciążenie. Być może jesteśmy wówczas częściowo je ograniczyć i zaoszczędzić więcej pieniędzy.

Zgromadzone oszczędności są ważne, ponieważ nie tylko stanowią finansową poduszkę bezpieczeństwa, ale również pozwalają zaciągnąć mniejszy kredyt gotówkowy lub uzbierać większy wkład własny przy kredycie hipotecznym.

Tzw. timing kredytowy, czyli czas, kiedy chcielibyśmy wziąć kredyt, powinien być określony w zasadzie na wiele miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego. Na przykład pozytywną historię kredytową w BIK nie buduje się przez kilka dni, ale przez miesiące i lata – im lepsza ocena scoringowa, tym korzystniejsza oferta.

Zdolność kredytową w zasadzie można polepszyć w każdym miesiącu, np. zamykając karty i limity kredytowe, nadpłacając lub spłacając częściowo kredyty i pożyczki, zwiększając dochody (które można udokumentować).

Pamiętajmy również o tym, że im mniejsze zobowiązanie zaciągniemy, tym lepiej dla nas. To nie tylko komfort psychiczny i mniejsza rata kredytowa, ale także mniejszy całkowity koszt kredytu, czyli zapłacona cena za pożyczone pieniądze.

Bardzo ważne jest również to, aby rata kredytowa była zawsze dopasowana do naszych możliwości finansowych. I to uwzględniając bieżącą sytuację, jak i tą w przyszłości. Zastanów się:

czy w sytuacji utraty wszelkich źródeł dochodów, gdyby w kolejnym miesiącu nie wpłynęłyby pieniądze z wynagrodzenia, to przez ile miesięcy dałbyś radę spłacać zobowiązanie?

Popularne powiedzenie mówi, że „kredyt jest dla ludzi bogatych” i jest w nim dużo prawdy, bowiem zawsze należy oddać więcej, niż tylko pożyczony kapitał.

Kredyt czy pożyczka gotówkowa na samochód?

W przypadku zamiaru skredytowania zakupu konkretnej ruchomości, np. samochodu, motocykla, ciągnika czy quadu, należy przeanalizować wiele czynników, zarówno tych związanych z celem kredytowania, jak i ceny samego kredytu.

Co do zasady, kredyt samochodowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy, ponieważ jest to kredyt celowy, którego zabezpieczeniem jest kredytowy pojazd. Z drugiej jednak strony, bank nie zawsze pozwoli na sfinansowanie każdego pojazdu, np. kiedy jest starszy niż 15 lat.

Jeżeli masz wybrany samochód, to należy zapoznać się z propozycjami banków w segmencie kredytów samochodowych. W przypadku kiedy nie znasz celu kredytowania, nie wiesz gdzie lub od kogo kupisz samochód, to wówczas możesz zdecydować się na kredyt lub pożyczkę gotówkową.

Więcej informacji dotyczących kredytów samochodowych i różnicy pomiędzy obydwoma kredytami znajdziesz w artykule: Kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy?

Kredyt gotówkowy emeryt

Nie zawsze jest możliwe sfinansowanie leczenia, remontu mieszkania czy kupna samochodu za pomocą zgromadzonych oszczędności. W takiej sytuacji również osoby pobierające świadczenia emerytalne decydują się na kredyty i pożyczki gotówkowe.

Czy kredyt gotówkowy dla emeryta? jest możliwy? Nie ma z tym większego problemu, tym bardziej, że jest to klient rzetelny, wypłacalny i ze stałym dochodem.

Na szczęście są banki, które doceniają wiarygodnych klientów, w tym również i emerytów, i chętnie pożyczają im pieniądze. Chętnie, to nie oznacza, że każdemu bezwarunkowo.

Zdecydowana większość banków, w tym komercyjne i spółdzielcze, bez problemu udzielą kredyt gotówkowy emerytom. Część z nich przygotowała nawet specjalne oferty, ale niekoniecznie są one promocyjne…

Podobnie jak w przypadku każdego innego potencjalnego kredytobiorcy, tak i w przypadku emerytów, konieczne jest złożenie wniosku kredytowego.

Kolejne kroki nie różnią się od typowej analizy kredytowej każdego klienta. Bank badając zdolność kredytową, na podstawie wysokości dochodów i ponoszonych wydatków, będzie mógł zaproponować kwotę kredytu i dopasować ratę (czas spłaty zobowiązania).

Poza uzyskiwanymi dochodami, ważną kwestią jest wiek emeryta. Im jest starszy, tym maksymalny okres kredytowania będzie mniejszy, a tym samym i maksymalna kwota kredytu. Z pewnością bank zaproponuje ubezpieczenie kredytu, co warto jest przemyśleć, pamiętając jednak, że cena kredytu będzie większa.

Nie można również zapominać o historii kredytowej w BIK, która ma istotne znaczenie dla rozpatrywanego wniosku.

Kredyt gotowkowy Lodz

Więcej informacji na temat placówek bankowych w Łodzi znajdziesz w artykule: Kredyt gotówkowy Łódź.

Kredyt gotowkowy Torun

Więcej informacji na temat placówek bankowych w Toruniu oraz przegląd kredytów, nie tylko gotówkowych, znajdziesz w artykule: Kredyt gotówkowy Toruń.

Kredyt gotówkowy 150 tys zł

Jeżeli starasz się o kredyt gotówkowy 150 tys zł, to musisz brać pod uwagę, że konieczne będzie udokumentowanie odpowiednio wysokich dochodów, i z pewnością nie wystarczy dochód minimalny…

Ile może wynieść rata dla kredytu gotówkowego na 150 tys. zł? Wysokość raty kredytowej uzależniona jest przede wszystkim od okresu kredytowania, ale również od rodzaju rat (malejącej lub stałej) oraz oczywiście od samej oferty banku.

Całkowita kwota do spłaty składa się z pożyczonego kapitału oraz kosztów całkowitych kredytu. Na całkowity koszt kredytu składają się odsetki, prowizja, koszty dodatkowe czy ubezpieczenie kredytu. Oczywistym jest, że wszystkie wymienione koszty nie muszą wystąpić łącznie, ale na pewno będą to odsetki i z dużym prawdopodobieństwem ubezpieczenie kredytu.

Kredyt gotówkowy 150 tys zł jaka rata?

W sytuacji, kiedy korzystasz z kalkulatorów rat kredytów gotówkowych, zarówno tych udostępnionych na portalach finansowych, jak i bankowych, musisz brać pod uwagę, że są to tylko wyliczenia szacunkowe. Dokładne wyliczenia może podać wyłącznie bank, z którym skontaktujesz się w sprawie kredytu – po zbadaniu Twojej oceny kredytowej i przedstawieniu indywidualnej oferty.

Jak będzie wyglądała rata kredytu gotówkowego w zależności okresu kredytowania? Przyjmijmy, że oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego wynosi 8% i jest to jedyny koszt kredytowy. Raty kredytowe są równe. Raty kredytowe w zależności od przyjętego czasu spłaty będą kształtować się następująco:

  • 3 lata – 4 700,45 zł,
  • 4 lata – 3 661,94 zł,
  • 5 lat – 3 041,46 zł,
  • 6 lat – 2 629,99 zł,
  • 7 lat- 2 337,93 zł,
  • 8 lat – 2 120,50 zł,
  • 9 lat – 1 952,81 zł,
  • 10 lat – 1 819,91 zł.

Zachodzi taka sama prawidłowość, jak w przypadku każdego innego kredytu: im dłuższy jest czas spłaty kredytu, tym mniejsza będzie rata kredytowa.

Należy jednak również pamiętać o tym, że: im dłuższy jest czas spłaty kredytu, tym większy jest koszt odsetkowy:

  • 3 lata – 19 216,37 zł,
  • 4 lata – 25 773,04 zł,
  • 5 lat – 32 487,55 zł,
  • 6 lat – 39 359,00 zł,
  • 7 lat- 46 386,30 zł,
  • 8 lat – 53 568,18 zł,
  • 9 lat – 60 903,18 zł,
  • 10 lat – 68 389,67 zł.

Jak wyszukać tani kredyt gotówkowy 150 tys zł?

Wspomniane już zostało, że konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, aby taki kredyt uzyskać.

Ze względu na rosnące stopy procentowe, zdolność kredytowa KAŻDEGO kredytobiorcy zmniejsza się. Jest to spowodowane tym, że rośnie oprocentowanie kredytów, a to oznacza z kolei, że zwiększa się koszt odsetkowy za pożyczony kapitał.

Nie wiesz czy generujesz odpowiednio wysokie dochody? Jeszcze raz powtórzymy: nie sprawdzaj raty kredytowej w kalkulatorach, nie wyliczaj zdolności kredytowej w podobnych narzędziach, tylko skontaktuj się z wybranym bankiem.

Zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu, z uwzględnieniem oprocentowania nominalnego. Porównanie zaledwie dwóch ofert kredytowych, pozwoli wybrać tańszy kredyt gotówkowy.

Jeżeli jeszcze będziesz pamiętać o tym, że im lepsza będzie Twoja ocena kredytowa, tym większa szanse na wynegocjowanie korzystniejszych warunków.

I na koniec: odsetki kredytowe mają zdecydowanie większy udział w całkowitym koszcie kredytu

  • im większa jest kwota kredytu,/li>
  • dłuższy czas jego spłaty,
  • większe oprocentowanie nominalne kredytu.

Pamiętaj o tym czynniku kosztowym przy ewentualnym negocjowaniu warunków kredytu gotówkowego.

Kredyt gotówkowy 200 tys na 20 lat

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego oferowane przez banki, to 200 tys złotych, ale jednocześnie okres kredytowania nie może przekraczać 10 lat. Maksymalne kwota uzależniona jest od oceny zdolności kredytowej.

Jeżeli chcesz wziąć dużą pożyczkę gotówkową, której spłata przekracza 10 lat, należy wziąć pod uwagę pożyczkę hipoteczną.

Kredyt gotówkowy 300 tys zł

Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego na 200 tys. zł na 20 lat – kredyt gotówkowy na 300 tys. zł jest możliwy tylko w formie pożyczki hipotecznej. Jest to pożyczka gotówkowa na dowolny cel z zabezpieczeniem na hipotece nieruchomości.

Niezależenie od formy zabezpieczenia spłaty zobowiązania, bank jest zobowiązany do zbadania zdolności kredytowej oraz historii kredytowej w Biurze Informacji Gospodarczej.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny

Każdy kredyt powinien być dobrany do celu kredytowania. Jeżeli decydujesz się na zakup mieszkania lub innej nieruchomości, to oczywiście możesz skorzystać zarówno z kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Aby sfinansować zakup samochodu, to można wybrać kredyt gotówkowy lub samochodowy. Remont mieszkania? Można zdecydować się na kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, a nawet i na pożyczkę hipoteczną.

Opcji jest bardzo dużo. To w takim razie kiedy zdecydować się na kredyt hipoteczny, a kiedy na kredyt gotówkowy?

W oby przypadkach mamy do czynienia z kredytem celowy, przy czy dla poniższego porównania, kredyt gotówkowy będziemy traktować jako kredyt konsumpcyjny z przeznaczeniem na dowolny cel kredytowania.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny różnice.

  • Cel finansowania:

W przypadku kredytu hipotecznego środki z kredytu mogą być przeznaczone np. na zakup nieruchomości (mieszkanie, dom, działka budowlana, itp.), budowę domu, remont, modernizację lub wykończenie nieruchomości.

Środki finansowe w ramach kredytu gotówkowego można przeznaczyć na dowolny cel, który nie jest związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. To kredytobiorca decyduje o tym, na co chce przeznaczyć wypłacone środki. Może to być zatem zakup mieszkania, jeżeli brakuje mu niewielka kwota (ale nie może być przeznaczony na wkład własny), remont mieszkania, zakup samochodu z ogłoszenia i każdy inny cel kredytowania.

  • Okres kredytowania:

Inną różnicą pomiędzy kredytem hipotecznym i kredytem gotówkowym, to czas spłaty kredytu. Jeżeli chodzi o kredyt gotówkowy, to maksymalny czas spłaty nie przekracza 10 lat. W przypadku kredytu hipotecznego spłat może być rozłożona na czas dłuższy niż 10 lat i nierzadko jest to 25-30 lat. Oczywiście im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza rata, ale i wyższy koszt całkowity zobowiązania.

  • Wysokość kredytu:

Zakup mieszkania, domu czy generalny remont nieruchomości to bardzo duży wydatek. Dlatego też kredyty hipoteczne opiewają na bardzo wysokie kwoty. 300 tys. zł czy 500 tys. zł to kwoty ogromne, ale dzięki znacznie dłuższemu okresowi kredytowania, rata kredytowa może zostać zredukowana do kwoty minimalnej, z którą poradzi sobie budżet domowy kredytobiorcy.

W przypadku kredytu gotówkowego, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie może przekroczyć 255 500 zł. Rzadko jednak, kiedy banki udzielają tak wysokich kredytów. Górna granica kredyt gotówkowego to 150 000 – 200 000 zł.

Wysokość kredytu uzależnione jest od zdolności kredytowej wyliczonej przez bank.

  • Formalności:

Zdecydowanie więcej formalności jest związanych z kredytem hipotecznym. Udokumentowanie wkładu własnego, przygotowanie operatu szacunkowego, wpisanie hipoteki do księgi wieczystej, notariusz, itd. – to wszystko sprawia, że wniosek kredytowy jest rozpatrywany znacznie dłużej niż kredyt gotówkowy. Bank ma 21 dni na wydanie decyzji od momentu poprawnie złożonego wniosku.

Przy kredycie gotówkowym, szczególnie przy stosunkowo niewielkich kwotach i jeżeli wniosek składamy w banku, który prowadzi nasze konto, formalności jest niewiele. Co więcej o kredyt gotówkowy, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, można wnioskować online, a pieniądze otrzymać na konto, nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek.

  • Wkład własny:

Wkład własny występuje tylko przy kredycie hipotecznym, kiedy zamierzamy zakupić nieruchomość. Wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, przy czym jest możliwość wnioskowania o kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 10% – 20% (jeżeli bank na to pozwala), przy czym brakująca kwota do 20% musi zostać ubezpieczona.

  • Koszt kredytu:

Całkowity koszt kredytu zależy od łącznej kwoty wszystkich pojedynczych kosztów poniesionych z pozyskanym finansowaniem.

Kredyt hipoteczny w ostatecznym rozrachunku jest znacznie droższy, a nie tańszy (jak niekiedy można przeczytać). Natomiast wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego jest niższa niż kredytu gotówkowego, ze względu na zabezpieczenie finansowania, jakim jest hipoteka na nieruchomości.

Jeżeli spojrzymy na RRSO kredytów hipotecznych, to oczywiście, że rzeczywiste oprocentowanie jest na niskim poziomie, niespotykanym (lub bardzo rzadko) w segmencie kredytów gotówkowych.

Przykład: kredyt hipoteczny 274 814 zł i zaciągany jest na 24 lata. Wkład własny wynosi: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji. Oprocentowanie kredytu 6,62% w stosunku rocznym. RRSO 7,21%. Całkowity koszt kredytu hipotecznego wynosi 244 799,70 zł, przy uwzględnieniu kosztów:

  • odsetki 232 493,78 zł,
  • ubezpieczenia spłaty kredytu 5401,74 zł (za 4 lata),
  • ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy 280,22 zł,
  • opłata miesięczna za otwarcie konta 4 zł,
  • opłata za wydanie karty kredytowej 15 zł z miesięczną opłatą za obsługę karty 3,90 zł,
  • opłata za kontrolę nieruchomości 137 zł,
  • podatek od czynności cywilnoprawnych (CPP) od ustanowienia hipoteki 19 zł.

Całkowita kwota do zapłaty wynosi 519 613,70 zł.

Oczywiście tak wysokiego kredytu gotówkowego jak w powyższym przykładzie nie otrzymamy, ale przyjmując 200 tys. zł kredytu gotówkowego z maksymalnym czasem kredytowania 10 lat całkowity koszt będzie mniejszy niż powyżej, ze względu na krótszy czas spłaty.

Przy oprocentowaniu nominalnym wynoszącym nawet wysokie 10% w skali roku, to dla kredytu gotówkowego na 200 tys. zł na 10 lat, przy ratach stałych wysokość odsetek wyniesie 117 161,77 zł.

kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny

Kredyt gotówkowy a inflacja

Rosnące ceny towarów i usług jasno wskazują, że inflacja rośnie. Ma to oczywiste przełożenie nie tylko na domowe wydatki, ale również na spłacane zobowiązania i zaciągane nowe kredyty i pożyczki.

Średnioroczna inflacja w 2022 roku zbliża się do 10%, a rosnące ceny towarów (zwłaszcza paliw i żywności) i usług wywołują zaniepokojenie konsumentów.

W szczególnym położeniu znajdują się kredytobiorcy i to nie tylko osoby, które spłacają kredyty mieszkaniowe, ale i kredyty gotówkowe czy korzystające z kart kredytowych i limitów w kontach bankowych.

Wzrost inflacji nie powoduje automatycznie wzrostu raty kredytowej. Przede wszystkim należy pamiętać, że za pożyczenie pieniędzy z banku należy zapłacić określoną cenę.

  • Wysokość oprocentowania nominalnego kredytu jest ceną za pożyczenie kapitału. Wyrażone jest w procentach w ujęciu rocznym i jest to tzw. koszt odsetkowy kredytu. Naliczany jest w walucie, w której zaciągnięte zostało zobowiązanie (najczęściej jest to zatem PLN).
  • Kredyty mogą być udzielone z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. W przypadku kredytów ze stałą stopą oprocentowania, koszt całkowity kredytu nie zmieni się, a raty kredytowe pozostaną takie same w całym okresie trwania umowy kredytowej. Natomiast dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, koszt całkowity i wysokość raty może się zmienić w zależności od zmiany stóp procentowych NBP.
  • Rada Polityki Pieniężnej corocznie ustala założenia i realizację polityki pieniężnej państwa, w tym również prognozuje wysokość średniorocznej inflacji oraz ustala wysokość podstawowych stóp procentowych.

Wzrost inflacji skłania Radę Polityki Pieniężnej do podejmowania decyzji o podniesieniu stóp procentowych, zwłaszcza wówczas, kiedy inflacja przyspiesza i oddal się od przyjętych średniorocznych prognoz.

Tak się dzieje w Polsce od października 2021 r.: miesiąc w miesiąc rosną stopy procentowe. To wpływa natomiast na sytuację kredytobiorców i bezpośrednio na wysokość rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Pożyczanie pieniędzy w bankach i firmach pożyczkowych stają się po prostu droższe!

Kredytobiorcy, którzy korzystają z kredytu ze zmiennym oprocentowaniem zdają sobie z tego najlepiej sprawę, widząc rosnące raty kredytowe, które są obecnie zdecydowanie wyższe niż jeszcze pół roku temu.

Kredyt gotówkowy a odnawialny

Podstawową zaletą kredytów gotówkowych są minimalne formalności, a decyzję kredytową można otrzymać bardzo szybko, zwłaszcza wówczas, kiedy jest to: stosunkowo niewielka kwota, z krótkim czasem kredytowania, a o kredyt wnioskujemy w swoim banku. Dodatkowo wniosek o kredyt gotówkowy w niektórych z banków można złożyć przez internet.

Kredyt odnawialny, czasami nazywany linią kredytową i kredytem w rachunku (nie jest to debet kredytowy), jest dodatkową możliwością skorzystania z środków finansowych.

Na czym polega korzystanie z takiego kredytu?
 Brak jest definicji kredytu odnawialnego, jednak jego charakterystyczną cechą jest to, że możemy korzystać z przyznanego przez bank ustalonego limitu kredytowego, który odnawia się za każdym razem, kiedy tylko spłacimy wykorzystaną część limitu.

Uzyskujemy zatem możliwość dodatkowego zadłużenia się na dowolny cel, do wysokości przyznanego limitu.

Jeżeli na rachunku bankowym mamy 3 tys. zł, a przyznany limit to 7 tys. zł, to dysponujemy 10 tys. zł. Każdy wpływ na konto nowych środków zmniejsza zadłużenie.

Podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, tak i również w przypadku kredytu odnawialnego, wysokość limitu na koncie (kredytu) zależy od oceny kredytowej i z reguły nie przekracza dwu- lub trzykrotności uzyskiwanych dochodów.

Przykładem kredytu odnawialnego jest również umowa o kartę kredytową.

Kredyt odnawialnych nie należy jednak mylić z tzw. debetem na koncie, który można uruchomić telefonicznie lub w placówce bankowej, będący dodatkową funkcją w ROR-ze. Natomiast linia kredytowa wymaga już podpisania umowy kredytowej.

Podstawowe różnice pomiędzy limitem kredytowym, a kredytem gotówkowym:

kredyt gotówkowy a limit kredytowy: maksymalna kwota

  • limit kredytowy: umożliwia skorzystanie z kredytu na niewielką kwotę, nieprzekraczającego z reguły kilku tysięcy złotych.
  • kredyt gotówkowy: maksymalna kwota jest znacznie większa. Średnia wysokość kredytów gotówkowych to ok. 20 tys. zł, a maksymalna może wynieść nawet 200 tys. zł.

kredyt gotówkowy a limit kredytowy: czas spłaty

  • limit kredytowy: krótki czas spłaty, ale roczną umowę kredytową można przedłużyć.
  • kredyt gotówkowy charakteryzuje się znacznie dłuższym okresie spłaty, który – w zależności od wysokości pożyczonej kwoty – może wynosić od kilku miesięcy do 10 lat.

kredyt gotówkowy a limit kredytowy: oprocentowanie

Zarówno limity kredytowe, jak i kredyty gotówkowe są oprocentowane podobnie, jednak całkowity koszt może być inny. W przypadku linii kredytowych odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty kredytu i przez czas, w którym korzystaliśmy z pieniędzy. Natomiast w przypadku kredytu gotówkowego odsetki są naliczone z góry, od całości przyznanej kwoty, niezależenie kiedy i w jaki sposób skorzystamy ze środków finansowych.

Nie należy zatem również zapominać, że w przypadku kredytu odnawialnego po upływie rocznej umowy lub w przypadku zmniejszenia dostępnego limitu, naliczona zostanie prowizja.

Kredyt gotówkowy a pożyczka gotówkowa

Jaka jest różnica między kredytem gotówkowym a pożyczką gotówkową?

Regulacje prawne:

  • Umowa pożyczki regulowana jest w kodeksie cywilnym, podlega również przepisom ustawy o kredycie konsumenckim.
  • Umowa o kredyt podlega przepisom ustawy Prawo bankowe i ustawy o kredycie konsumenckim.

Forma zawarcia:

  • Umowa pożyczki w rozumieniu kodeksu cywilnego może zostać zawarta ustnie, natomiast zgodnie z treścią art. 720 § 2 kodeksu cywilnego, jeśli wartość pożyczki przekracza 500 złotych, powinna być dla celów dowodowych zawarta na piśmie. Jeżeli umowa pożyczki jest jednocześnie kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy
    o kredycie konsumenckim wówczas także powinna być zawarta na piśmie.
  • Umowa kredytu bankowego, co do zasady, powinna być zawarta na piśmie (art. 69 ustawy prawo bankowe). Należy mieć także na względzie art. 7 ust. 2 ustawy prawo bankowe, który odnosi się do bankowości elektronicznej. Przy tego rodzaju usługach umowa o kredyt może być zawarta w formie elektronicznej przy spełnieniu odpowiednich wymagań przewidzianych ustawą prawo bankowe (pomimo, że ustawodawca zastrzegł formę pisemną w art. 69 ustawy).

Przedmiot finansowania:

  • Przedmiotem pożyczki mogą być pieniądze i inne rzeczy oznaczone co do gatunku np. przedmioty materialne. Natomiast przedmiotem kredytu są wyłącznie środki pieniężne.

Przeznaczenie:

  • Pożyczka może być wykorzystana przez pożyczkobiorcę na dowolny cel, natomiast kredyt jest udzielany na ściśle określony cel, zapisany we wniosku kredytowym (zasada celowości kredytu).

Kontrola wykorzystania środków:

  • Pożyczkodawca nie ma prawa kontroli sposobu wykorzystania pożyczki, natomiast takie prawo przysługuje kredytodawcy. Może skontrolować czy kredyt wykorzystywany jest zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej. Kredytodawcy przysługuje również prawo wypowiedzenia umowy w przypadku stwierdzenia, że kredyt jest wykorzystywany niezgodnie z przeznaczeniem.

kredyt gotówkowy a pożyczka gotówkowa

Kredyt gotówkowy a umowa zlecenie

Największe szanse na przyznanie kredytu gotówkowego mają konsumenci z umowę o pracę na czas nieokreślony, ale… Nie jest to jedyny czynnik, który wpływa na decyzję kredytową czy szerzej, na ocenę zdolności kredytowej.

Po otrzymaniu wniosku kredytowego, a bardzo często na wstępnym etapie – kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu – doradca bankowy sprawdza, czy nasza sytuacja finansowa pozwala na spłatę zobowiązania na określonych warunkach.

Dopiero ostateczna procedura kredytowa, kiedy to analitycy sprawdzają naszą indywidualną sytuację, decyduje o przyznaniu lub nie, kredytu gotówkowego.

Najważniejsze elementy, które brane są przy analizie zdolności kredytowej:

  • Forma zatrudnienia i rodzaj umowy o pracę. Stabilność otrzymywania dochodów, zwłaszcza na czas nieokreślony, jest pewną gwarancją dla banku, że kredytobiorca będzie miał możliwość terminowej spłaty kredytu. Każda inna umowa obniża szanse na uzyskanie kredytu, ale oczywiście nie oznacza, że wniosek zostanie odrzucony.
  • Staż pracy. Im jest on dłuższy, tym lepiej. Podobnie jak wówczas, kiedy umowa jest podpisana ma dłuższy okres.
  • Uzyskiwane dochody. Im wyższe tym lepiej. Warto pamiętać, że można włączyć również inne uzyskiwane dochody, np. przyznawane premie.
  • Zobowiązania kredytowe: aktualnie spłacane kredyty i pożyczki oraz limity na kartach kredytowych oraz na rachunku bankowym. Im mniejsza jest suma zobowiązań, tym lepiej.
  • Stałe miesięczne wydatki w gospodarstwie domowym.
  • Liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Generalnie, im mniej takich osób, to lepiej.
  • Pozostałe czynniki. Między innymi: wiek, stan cywilny (np. łatwiej o kredyt małżeństwu niż samemu), wykształcenie, status zawodowy, miejsce zamieszkania.

Czy można zatem wziąć kredyt na umowie zlecenia? Największe szanse na przyznanie kredytu gotówkowego mają osoby mające umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli jednak postawą naszego zatrudnienia będzie umowa zlecenie, to jasne jest, że przy ocenie kredytowej liczą się również kilka innych czynników, które zostały wyszczególnione powyżej.

W przypadku umowy zlecenia, minimalny okres zatrudnienia nie może być jednak mniejszy niż 12 miesięcy. Zatem, jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt, a umowę zlecenie mamy na 3 miesiące, to w takim przypadku kredytu nie otrzymamy.

Istotna jest również ciągłość zatrudnienia. Oprócz aktualnej umowy, warto również przedstawić w banku wcześniejsze umowy z aktualnym pracodawcą oraz, jeżeli jest to możliwe, zaświadczenie o przedłużeniu umowy po wygaśnięciu aktualnej.

I rzecz ostatnia, to pozytywna historia kredytowa w BIK i brak jakichkolwiek wpisów w bazach dłużników.

Kredyt gotówkowy a WIBOR

Wskaźnik WIBOR w dużej mierze wpływa na wysokość oprocentowania kredytów, nie tylko gotówkowych, ale i mieszkaniowych, konsolidacyjnych czy kart kredytowych.

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest wskaźnikiem, który reguluje pożyczki między bankami komercyjnymi. Jest zatem ceną za pożyczone pieniądze, które jeden bank pożycza drugiemu.

WIBOR zmienia się niemal każdego dnia, a na jego wysokość ma w dużym stopniu Rada Polityki Pieniężnej, która ustala wysokość stopy depozytowej i lombardowej.

Najczęściej spotykane stawki WIBOR, to:

  • 1M – jeden miesiąc,
  • 3M – 3 miesiące,
  • 6M – 6 miesięcy.
Jeżeli bank A chce pożyczyć od banku B 1 mln zł, a WIBOR 6M wynosi 4,81% to oznacza to, że oprocentowanie kredytu wynosi 4,81% z okresem kredytowania 6 miesięcy.

Wskaźnik WIBOR ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytów. Do wysokości WIBOR doliczana jest marża banku – jest to zarobek banku. Marża jest stała przez cały czas kredytowania, ale jej wysokość może być negocjowana – zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych.

OPROCENTOWANIE KREDYTU = WIBOR + MARŻA BANKU

Czy WIBOR wpływa na ratę kredytu gotówkowego, a jeśli tak, to w jaki sposób? Wszystko zależy od tego, z jakim kredytem mamy do czynienia.

Rozróżniamy bowiem dwa rodzaje oprocentowania kredytów:

  • z oprocentowaniem stałym – najczęściej dotyczy to kredytów krótkoterminowych, rzadziej średnioterminowych,
  • z oprocentowaniu zmiennym – najczęściej dotyczy to kredytów średnioterminowych i długoterminowych.

Oprocentowanie stałe nie zmienia się w trakcie trwania umowy kredytowej, a więc rata kredytu nie zmienia się przez cały czas trwania umowy kredytowej (nie zmienia się zatem również całkowity koszt kredytu).

W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennych, im wyższy będzie WIBOR, tym wyższe będzie oprocentowanie i większa rata (większy koszt całkowity kredytu). I odwrotnie: im niższy WIBOR, tym niższe jest oprocentowanie i mniejsza rata (mniejszy koszt całkowity kredytu).

W przypadku zmiennego oprocentowania kredytu gotówkowego, wysokość raty można przewidzieć jedynie na kilka najbliższych miesięcy. Zależy to od stawki WIBOR w umowie kredytowej. Jeżeli jest to WIBOR 3M, to zmiana wysokości raty może nastąpić co 3 miesiące.

Innymi słowy: zmiana wysokości oprocentowania kredytu, a tym samym i wysokości raty, nastąpi w sytuacji zmiany stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Kredyt gotówkowy bez prowizji

Na całkowity koszt kredytu wpływa kilka czynników kosztowych. Najczęściej jest jest to oprocentowanie nominalne (odsetki), ale poza nim może zostać naliczona również prowizja, opłaty dodatkowe czy wymagane będzie wykupienie ubezpieczenia.

Oczywistym jest, że każdy dodatkowy koszt zwiększa całkowity koszt kredytu gotówkowego. Należy również pamiętać o ty, że szukając korzystnego kredytu gotówkowego, konieczne jest porównanie kilku (minimum dwóch) ofert kredytowych.

Czy prowizja kredytowa ma znaczenie i czy wpływa na cenę kredytu gotówkowego?

Prowizja kredytowa naliczana przez banki jest to najczęściej pewien procent od wysokości kredytu.

Przyjmując, że prowizja kredytowa wynosi 5%, to jej wysokość wyniesie (w zależności od kwoty kredytu):

  • 1000 zł – 50 zł,
  • 5000 zł – 250 zł,
  • 10 tys. zł – 500 zł,
  • 50 tys. zł – 2500 zł.

Prowizja kredytowa może być zapłacona z góry, przed wypłaceniem środków finansowych, lub skredytowana (doliczona do kwoty kredytu i rozłożona na raty).

Prowizja od kredytu gotówkowego jest stała i nie zmienia się w czasie. Przyjmując, że bank nalicza taką samą wysokość prowizji, niezależnie od kwoty kredytu i czasu kredytowania, to dla 10% od 10 tys. zł będzie to 1000 zł, zarówno przy spłacie wynoszącej 3 lata, jak i 10 lat.

Naliczana prowizja wpływa w znaczący sposób na cenę kredytu gotówkowego w sytuacji, kiedy pożyczamy pieniądze na krótki czas. Znaczenie naliczonej prowizji w całkowitym koszcie kredytowym maleje wraz z wydłużeniem czasu spłaty.

Założenie: kredyt gotówkowy – 5 tys. zł, prowizja kredytowa – 5% i jest zapłacona z góry, oprocentowanie nominalne – 8% w skali roku, a raty są stałe. Całkowity koszt kredytu = odsetki + prowizja.

Procentowy rozkład kosztów kredytowych w zależności od czasu kredytowania (całkowity koszt kredytu, w tym: odsetki, prowizja):

  • 6 miesięcy: 616,67 zł – 116,67 zł, 500 zł (81%),
  • 1 rok: 716,67 zł – 216,67 zł, 500 zł (70%),
  • 2 lata: 916,67 zł – 416,67 zł, 500 zł (55%),
  • 5 lat: 1 516,67 zł – 1 016,67 zł, 500 zł (33%).

Z powyższego przykładu jasno wynika, że należy zwracać szczególną uwagę na wysokość pobieranej prowizji pożyczając pieniądze na stosunkowo krótki czas oraz negocjować jej wysokość (o ile jest to możliwe) przy zawieraniu umowy.

Jest kilka banków – dane na kwiecień 2022 r. – które mają w swojej ofercie kredyt gotówkowy bez prowizji. Jest to m.in.: ING Bank, Getin Bank, Citi Handlowy czy PKO BP (dla nowych klientów).

Pamiętaj! Wysokość pobieranej prowizji ma szczególne znacznie w przypadku pożyczek gotówkowych krótkoterminowych w firmach pożyczkowych.

Oprocentowanie stałe kredyt gotówkowy

Kredyty gotówkowe oferowane na rynku cechuj się stałą i zmienną stopą oprocentowania. Osoby, które sięgają po finansowanie ze środków zewnętrznych (zarówno bankowych i niebankowych), mogą więc wybrać opcję, która w ich przypadku będzie korzystniejsza.

Ogólna konstrukcja oprocentowania kredytów gotówkowych składa się z dwóch elementów:

  • marży banku – stanowi bezpośredni zysk banku,
  • stopy bazowej (stopy referencyjnej).

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to kredyt, którego stopa bazowa przez cały okres kredytowania (spłaty kredytu) będzie stała. I to niezależnie od wahania się stóp procentowych i zmiany WIBOR-u.

Dzięki stałemu oprocentowaniu kredytu gotówkowego masz pewność, że rata kredytu się nie zmieni, a tym samym lepiej można zapanować nad domowymi finansami oraz od początku wiesz, ile wyniesie całkowity koszt kredytu.

Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym to rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy chcą zachować kontrolę nad domowym budżetem i wyeliminować ryzyko zmiany wysokości raty kredytowej.

Podwyżka lub obniżka stóp procentowych dokonywana przez Radę Polityki Pieniężnej powoduje, odpowiednio, wzrost lub spadek wysokości rat kredytowych.

Oprocentowanie zmienne kredyt gotówkowy

Oprocentowanie zmienne kredytu (każdego: gotówkowego, hipotecznego, konsolidacyjnego, samochodowego) oznacza, że zależy ono od wartości WIBOR. Wartość ta może się zwiększać lub zmniejszać w trakcie spłaty kredytu, co oznacza, że rata kredytowa może wrosnąć lub zmaleć – w zależności od zmiany tego wskaźnik – w stosunku do wartości pierwszej raty (zakładając, że są to raty stałe).

Przeglądając propozycje kredytów gotówkowych warto zatem nie tylko brać pod uwagę szybkość uzyskania pieniędzy, ale zwracać przede wszystkim uwagę na wysokość oprocentowania nominalnego oraz jakie jest to oprocentowanie.

Oprocentowanie zmienne, w przeciwieństwie do oprocentowania stałego, sprawia, że raty kredytowe w całym okresie spłaty mogą nagle wzrosnąć. Ale mogą również spaść. Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe, to rośnie również oprocentowanie kredytów. W przypadku obniżki stóp procentowych, oprocentowanie kredytów maleje.

Oprocentowanie zmienne jest najczęściej stosowne w stosunku do kredytów długoterminowych, rzadziej w kredytach średnioterminowych, a bardzo rzadko w kredytach krótkoterminowych.

Wzór na oprocentowanie zmienne składa się ze stałej marży (będącej zyskiem banku) oraz elementu zmiennego – wskaźnika WIBOR (dla kredytów złotówkowych).

Wysokość stawki WIBOR może ulec oczywiście zmianie w trakcie spłacania kredytu gotówkowego, co spowoduje zmianę wielkości raty kredytu.

W kredytach długoterminowych banki najczęściej stosują wskaźnik 3M (3-miesięczny) lub 6M (6-miesięczny). Oznacza to, że WIBOR jest aktualizowany (a tym samy i rata) odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. Może być zastosowany WIBOR 1M lub znacznie dłuższy.

Zaciągając kredyt gotówkowy z oprocentowaniem zmiennym, kredytobiorca nie może być pewny, jaką kwotę całkowitą będzie musiał zwrócić bankowi. W przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem, koszt całkowity kredytu nie zmieni się w całym okresie kredytowania.

Pierwszy kredyt gotówkowy

Pierwszy kredyt gotówkowy w życiu? Sytuacja, kiedy rozważana jest decyzja o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki gotówkowej, nie jest czymś nadzwyczajnym. Częściej bywa, że pierwszym zobowiązaniem bankowym nie jest wcale kredyt gotówkowy, ale kredyt ratalny, limit kredytowy lub debet w koncie.

Niezależnie na jaki produkt kredytowy się zdecydujesz, to zdolność kredytowa i historia kredytowa są najważniejszymi przesłankami, które bierze bank pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.

Brak historii kredytowej w BIK może być problemem, jeżeli chcemy wziąć kredyt gotówkowy, ale nie powoduje, że wniosek jest automatycznie odrzucany. Bank po prostu nie wie, jak radziliśmy sobie w przeszłości ze spłatą zobowiązań i w związku z tym może mieć wątpliwości, czy zaciągnięte zobowiązanie zostanie spłacone w terminie.

Jak w związku z tym wziąć pierwszy kredyt gotówkowy bez historii kredytowej?

Z pewnością nie będzie to taka łatwa sprawa, aby dostać pierwszy kredyt. Zwłaszcza, kiedy dochody są w granicach najniższego wynagrodzenia, umowa jest podpisana na czas określony lub zawarta jest umowa cywilno-prawna, a wniosek kredytowy opiewa na wysoką kwotę.

Warto również przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy, zbudować pozytywną historię kredytową w BIK.

Jakie podjąć zatem działania przed złożeniem wniosku o pierwszy kredyt gotówkowy i zwiększyć szanse na jego otrzymanie?

1. Przede wszystkim należy stworzyć historię kredytową w BIK. Każdy produkt kredytowy zaciągnięty w banku jest odnotowany w Twoje historii kredytowej. I ma to zastosowanie zarówno w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, jak i kredytów ratalnych, kart kredytowych, limitów i debetów w ROR-ach czy dla kredytów hipotecznych.

Ważne jest, aby spłaty zobowiązań były terminowe, bowiem tylko w ten sposób można stworzyć dobrą historię kredytową. I nie ma tutaj znaczenia na jaką kwotę zostało zaciągnięte zobowiązanie, jaki jest limit kredytowy – najistotniejsza jest spłata bez opóźnień.

1. Lepszy scoring (wartość punktowa) w raporcie BIK, tym większe szanse na korzystniejszy kredyt. Scoring jest przyznawany potencjalnemu kredytobiorcy i określa ryzyko braku spłaty zobowiązania. 2. Punktacja w BIK pojawia się dopiero po 6 miesiącach od rozpoczęcia spłaty. 3. Negatywna historia kredytowa wyklucza możliwość uzyskania kredytu lub pożyczki bankowej (ale niekoniecznie pożyczki w firmie pożyczkowej).

2. Drugim istotnym czynnikiem przy całościowej ocenie kredytowej, jest zdolność kredytowa. Banki biorą pod uwagę w szczególności:

  • wielkość uzyskiwanych dochodów,
  • wysokość kosztów utrzymania,
  • staż pracy zawodowej ogółem,
  • rodzaj zawartej umowy związanej z zatrudnieniem,
  • długość stażu w obecnym miejscu pracy,
  • wiek,
  • stan cywilny,
  • liczbę osób na utrzymaniu.

Bank sprawdzi (przeglądając raport BIK) czy spłacasz jakieś inne zobowiązania kredytowe, jak również czy widniejesz w bazach dłużników.

Większa zdolność kredytowa (czyli dochód rozporządzalny pozostający do dyspozycji po opłaceniu wszystkich wydatków), to jednocześnie możliwość wnioskowania o większy pierwszy kredyt gotówkowy. W przypadku kredytu gotówkowego do kilku lub kilkunastu tys. zł, nie powinno być kłopotu z jego przyznaniem przy najniższej krajowej (oczywiście, przy spełnieniu wymaganych przez bank warunków).

Pamiętaj! Im dłuższy jest czas spłaty kredytu, tym rata będzie mniejsza (a tym samym i większa będzie zdolność kredytowa), ale zwiększy się koszt odsetkowy (i tym samym kredyt będzie droższy).

Jeżeli ubiegasz się o pierwszy kredyt gotówkowy, to najlepiej jest to zrobić w banku, w którym masz konto i na które wpływa wynagrodzenie. Dzięki temu bank może nie tylko szybko zapoznać się z historią rachunku, ale i oszacować ryzyko kredytowe.

Porównywarka kredyt gotówkowy

Zdecydowana większość osób szukających dobrego kredytu gotówkowego (czyt. taniego) korzysta z porównywarek kredytów gotówkowych, przekonani, że korzystając z tego narzędzia, znajdą najlepszy możliwy kredyt gotówkowy. Czy są w „mylnym błędzie” – jak to mawiał klasyk?

Na samym początku należy zadać sobie pytanie: jakie jest główne założenie porównywarki kredytów gotówkowych? W zasadzie można wyróżnić kilka zasadniczych elementów:

  • zaprezentowanie propozycji kredytów gotówkowych (propozycji, a nie ofert) dostępnych w bankach,
  • oszacowanie rat kredytowych (oszacowanie, a nie ich dokładne wyliczenie),
  • wysłanie formularza kontaktowego do wybranych banków lub pośrednika finansowego.

Spośród tych trzech elementów, nie znajdziemy stwierdzenia, że porównywarka kredytów gotówkowych wskaże najlepszy, a tym samym najtańszy kredyt gotówkowy. Dlaczego?

Propozycja kredytowa, niezależnie czy jest to kredyt gotówkowy czy każdy inny, ma na celu przybliżyć dany produkt kredytowy: ogólne założenia, przykładowe wyliczenia, łącznie z przykładem reprezentatywnym oraz umożliwić ewentualny kontakt z bankiem. Podsumowując, jest to ogólna propozycja skierowana do wszystkich potencjalnych kredytobiorców.

Natomiast ofert kredytowa, jest spersonalizowana, indywidualna, z uwzględnieniem oceny kredytowej kredytobiorcy. Dodatkowo, niemal każda oferta kredytowa może być negocjowana, a im lepsza ocena kredytowa, to zdecydowanie większe szansa na korzystniejszy kredyt.

Po uwzględnieniu wszystkich powyższych uwag i zastrzeżeń:

  • lista kredytów gotówkowych wygenerowanych przez porównywarkę kredytów gotówkowych nie może być traktowana jako ranking kredytowy,
  • kredyt na miejscu pierwszym na liście niekoniecznie będzie najtańszy,
  • porównywarki nie zawierają wszystkich dostępnych propozycji kredytowych i banków,
  • nie znajdziemy w porównywarkach kredytów gotówkowych banków spółdzielczych i SKOK-ów (albo bardzo rzadko).

To ostatecznie korzystać czy nie korzystać z porównywarek kredytowych? Oczywiście, że można, aby zapoznać się z propozycjami banków, ale mając na uwadze wszystkie zastrzeżenia wymienione powyżej.

Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy

Pożyczka hipoteczna i kredyt gotówkowy, to dwa różne produkty kredytowe. Należy pamiętać o tym, że kredyt może zostać udzielony wyłącznie przez bank (ewentualnie SKOK) na konkretny cel, który został zapisany w umowie kredytowej.

Wszelkiego rodzaju kredyty reguluje prawo bankowe. A co z pożyczką? Pożyczki mogą zostać udzielone przez banki, firmy pożyczkowe, jak i osoby fizyczne. Co istotne, przedmiotem pożyczki nie muszą być wcale pieniądze. Pożyczka jest uregulowana w kodeksie cywilnym.

Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy, jako produkty bankowe – porównanie. Kredyt gotówkowy jest traktowany jako kredyt konsumencki niecelowy.

Zarówno pożyczka hipoteczna, jak i gotówkowa może być udzielona na realizację dowolnego zakupu towarów lub usług. Jeżeli jest ona udzielana konsumentowi, to nie może być ona przekazana na prowadzoną działalność gospodarczą.

Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy.

1. Spłata pożyczki hipotecznej jest zabezpieczona na hipotece nieruchomości należącej do pożyczkobiorcy lub do osoby trzeciej.
2. Nie wymaga, jak to ma miejsce przy kredycie hipotecznym, zgromadzenia wkładu własnego.
3. Maksymalna kwota na jaką może zostać udzielona pożyczka, to ok. 60-80% wartości zabezpieczenia hipotecznego zgodnie z wyceną rzeczoznawcy.
4. Okres spłaty wynosi 20-25 lat. Dłuższy okres spłaty ma przełożenie na większą liczbę rat, a tym samym zmniejsza ich wielkość. Ma to znacznie przy wysokiej kwocie zobowiązania.

Kredyt gotówkowy a pożyczka hipoteczna.

1. Kredyt gotówkowy nie jest zabezpieczony na hipotece nieruchomości. Może być natomiast wymagane przy wysokich kwotach i długim czasie spłaty, wykupienia ubezpieczenia, przedstawienia innego zabezpieczenia lub poręczenia osób trzecich.
2. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie przekracza 200 tys. zł. Najczęściej jest to 120 – 150 tys. zł
3. Maksymalny okres spłaty nie przekracza 10 lat.

Ranking kredyt gotówkowy

Ranking kredytów gotówkowych powinien być zestawieniem najlepszych, czyli najtańszych ofert bankowych na rynku. Najtańszych! Ponieważ cena za jaką pożyczasz pieniądze, w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, jest najważniejsza.

Ranking kredytów gotówkowych może być utworzony na podstawie oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości prowizji, a nawet maksymalnej kwoty możliwej do uzyskania czy okresu kredytowania.

Jednak zasadniczym i jedynym parametrem w rankingu kredytów gotówkowych powinien być koszt całkowity kredyty (lub/i RRSO).

Podobnie jak w przypadku modelowania lub prognozowania np. zjawisk gospodarczych, nie jest możliwe, aby uwzględnić wszystkie czynniki. Poszczególne elementy kosztów (odsetki, prowizja, ubezpieczenie, koszty dodatkowe) nie są jedynymi faktorami, które brane są przy prezentowaniu INDYWIDUALNEJ oferty kredytowej. Żaden dostępny ranking nie uwzględnia bowiem zdolności kredytowej i historii kredytowej w BIK – mają one szczególnie ważne przełożenie na warunki kredytu gotówkowego.

Taki ranking kredyt gotówkowy jest utworzony na podstawie przykładu reprezentatywnego banku. Niekiedy nie uwzględnia on nawet zmian prowizji lub oprocentowania nominalnego w zależności od kwoty kredytu i czasu spłaty, wykupienia polisy ubezpieczeniowej lub skorzystania z dodatkowego produktu, np. otworzenia konta bankowego lub podpisania umowy o kartę kredytową.

Dodatkowo należy spojrzeć na to czy rankingi kredytowe są aktualna. Dobry kredyt gotówkowy na początku miesiące może być w banku A, ale po zmianie stóp procentowych, po zaktualizowaniu ofert, okazuje się, że w połowie miesiąca tańszy kredyt będzie w banku B lub C.

Bardzo często rankingi kredytowe są publikowane na początku miesiąca. 1 kwietnia jest już dostępny Ranking Kredytów Gotówkowych Kwiecień 2022 r.

Jeżeli zatem chcesz wybrać korzystny kredyt pod względem ceny, to taki ranking kredytów gotówkowych musi zostać utworzony samodzielnie. Biorąc pod uwagę, że nie masz czasu, aby przeglądać dziesiątki propozycji, należy wybrać 2-3 propozycje, a następnie porównać przedstawione oferty kredytowe z uwzględnieniem ceny (całkowitego kosztu).

Pamiętaj:

  • lepsza ogólna ocena kredytowa (zdolność kredytowa + wiarygodność kredytowa), tym lepsze warunki oferty,
  • w wielu przypadkach możesz negocjować warunki na jakich zostanie udzielone finansowanie. Każda obniżka kosztów w stosunku do pierwotnie zaproponowanej oferty, oznacza tańszy kredyt gotówkowy.

Rata kredyt gotówkowy

Rata kredytu gotówkowego może być… mała lub duża. Oczywiście, że jest to banał, niemniej jednak, jest to stwierdzenie prawdziwe, ale jednocześnie subiektywne.

Rata kredytowa w wysokości 500 zł w przypadku kredytu gotówkowego konsolidacyjnego 50000 zł na 8 lat jest niewielka. Dla kredytu gotówkowego w wysokości 5000 zł na 12 miesięcy będzie to rata duża. Dla zarobków netto na poziomie 8000 zł jest to niewielki wydatek, a dla 2500 zł bardzo istotny. Itd, itd.

Jak rata kredytowa jest wyliczana? Bez wchodzenie szczegółowo w matematyczne wyliczenia i bez stosowania „magicznych” wzorów.

Rata kredytu jest to całkowita kwota do spłaty (kapitał + koszt całkowity kredytu) podzielona przez liczbę miesięcy spłaty zobowiązania.

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu gotówkowego, a następnie po podpisaniu umowy kredytowej, otrzymasz harmonogram spłaty kredytu: daty płatności rat oraz ich wysokość.

Raty kredytu gotówkowego będą się od siebie różnić i to nie tylko w zależności od oferty jaką wybierzemy. Rozróżniamy bowiem dwa rodzaje rat:

  • Raty malejące. Początkowe raty kredytu są znacznie wyższe niż końcowe – pierwsza rata jest największa, a ostatnia najmniejsza. Wzięcie kredytu gotówkowego z system rat malejących oznacza tańszy kredyt (mniejszy koszt odsetkowy), ale wymagana jest większa zdolność kredytowa (brana jest pod uwagę rata najwyższa).
  • Raty równe (stałe). Raty są w jednakowej wysokości przez cały czas trwania umowy o kredyt gotówkowy. Zalety są dwie: większa jest zdolność kredytową oraz wygodniej zaplanować domowe finanse. Wada: kredyt jest droższy (większy koszt odsetkowy).

Aby dokładnie wyliczyć ratę kredytu gotówkowego należy skontaktować się z bankiem, w którym chcemy wziąć kredyt gotówkowy. Korzystając z kalkulatorów lub porównywarek kredytowych, należy mieć na uwadze, że zaprezentowane wyniki mają charakter szacunkowy.

A czy prawdą jest, że tani kredyt gotówkowy, to kredyt z niską ratą? Nie. Jak już wiemy, całkowita kwota do zapłaty składa się z kapitału i kosztów kredytowych (odsetki, ale również może to być prowizja i koszty dodatkowe). Im dłużej zatem będziemy spłacać kredyt, tym rata będzie niższa:

Kredyt gotówkowy 20000 zł, oprocentowanie nominalne roczne 7,5%, raty stałe:

  • 4 lata – 483,58 zł,
  • 5 lat – 400,76 zł,
  • 6 lat – 345,80 zł,
  • 7 lat – 306,77 zł,
  • 8 lat – 277,68 zł,
  • 9 lat – 255,22 zł,
  • 10 lat – 237,40 zł.

Rata jak widać jest niższa, ale z każdym dodatkowym miesiącem spłaty rośnie koszt odsetkowy (który w tym przypadku jest jedynym kosztem).

Kredyt gotówkowy 20000 zł, oprocentowanie nominalne roczne 7,5%, raty stałe:

  • 4 lata – 3 211,75 zł,
  • 5 lat – 4 045,54 zł,
  • 6 lat – 4 897,76 zł,
  • 7 lat – 5 768,30 zł,
  • 8 lat – 6 657,03 zł,
  • 9 lat – 7 563,79 zł,
  • 10 lat – 8 488,42 zł.

Jak widać zatem, rata kredytowa powinna być dobrze dopasowana do możliwości finansowych w okresie spłaty kredytu.

Ostatnie pytanie, które zadamy, dotyczy stóp procentowych. Czy podwyżka stop procentowych wpływa na wysokość rat kredytu gotówkowego? Ależ oczywiście, że tak. Tylko pod warunkiem, że jest to kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem.

Stopa referencyjna określana przez Radę Polityki Pieniężnej, wyznacza maksymalne stawki dopuszczalne we wszystkich typach kredytów i pożyczek.

Ile może wynieść oprocentowanie kredytu gotówkowego? Sky is the limit…? Maksymalne dopuszczalne oprocentowanie kredytów i pożyczek.

Jeżeli RPP NBP podnosi stopy procentowe, to rosną raty kredytów ze zmiennym oprocentowanie. Odwrotna sytuacja następuje w przypadku obniżki stóp procentowych.

Kredytobiorcy spłacający kredyty gotówkowe ze zmiennym oprocentowaniem skutki podwyżki lub obniżki stóp odczują z pewnym opóźnieniem. Wynika to przede wszystkim z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania w poszczególnych bankach (może to być np. 1-miesięczny, 3-miesięczny, 6-miesięczny okres ustalania stawek).

Szybki kredyt gotówkowy bez zaświadczeń

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach w zasadzie nie jest możliwy do uzyskani. Banki muszą w jakiś sposób zweryfikować zdolność kredytową. Niewielką kwotę, pożyczką gotówkową bez zaświadczeń, można znaleźć w zasadzie tylko w ofercie firm pozabankowych.

Banki mogą zaproponować kredyt gotówkowy bez zaświadczeń wyłącznie swoim klientom, którzy posiadają konto osobiste, na które wypływa ich wynagrodzenie.

Czy szybki kredyt gotówkowy bez zaświadczeń jest wyłącznie chwytem marketingowym? W zasadzie tak, ponieważ jeżeli przyjrzymy się bliżej ofercie, to dowiemy się, że jest to jednak kredyt gotówkowy z minimalnymi formalnościami.

W jednym z banków jest propozycja kredytu gotówkowego bez zaświadczeń. Na pytanie: jakie zaświadczenia są mi potrzebne aby otrzymać kredyt gotówkowy?, otrzymujemy odpowiedź, że składając wniosek nie potrzebujesz żadnych zaświadczeń. Dalej jednak okazuje się, że taki kredyt gotówkowy udostępniany jest wyłącznie klientom, którzy posiadają konto osobiste w banku.

Niemniej jednak kredyt gotówkowy bez zaświadczeń można znaleźć w ofercie pewnych banków, ale należy dokładnie zapoznać się z propozycją. Co prawda niektóre banki nie będą wymagać przedstawiania zaświadczeń o dochodach, ale w jakiś sposób muszą zweryfikować dochody i wyliczyć zdolność kredytową. Niekiedy odbywa się to w taki sposób, że poproszą o przedstawienie np. wyciągu z rachunku z ostatnich miesięcy.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń podstawowe cechy:

  • Przyznawany konsumentom otrzymujący stały dochód, który nie musi pochodzić z tytułu umowy o pracę.
  • Najczęściej przyznawany jest na oświadczenie, czyli we wniosku o kredyt gotówkowy, należy wskazać z jakiego tytułu dochód jest uzyskiwany i w jakiej wysokości.
  • Bank może wymagać przedstawienia zaświadczenia o zatrudnieniu.

Jeżeli zatem szukasz kredytu gotówkowego bez zaświadczeń, to w pierwszej kolejności powinieneś zwrócić się do banku obsługującego Twój rachunek, na który wpływa Twoje wynagrodzenie.

Jeżeli jednak chcesz pożyczyć taniej, to podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu, ważne jest, aby porównać oferty: sprawdź oprocentowanie nominalne, dodatkowe koszty oraz całkowity koszt kredytu.

Tani kredyt gotówkowy kalkulator

Wyliczenia dokonane za pomocą kalkulatora mają charakter orientacyjny i dotyczą kredytu gotówkowego w kwocie i o okresie kredytowania wybranych przez konsumenta w oparciu o przykład reprezentatywny.

I na tym właściwie można poprzestać.

Jeżeli sądzisz, że kalkulator kredytów gotówkowych wskaże Tobie dobry kredyt gotówkowy, a jeszcze najlepszy i najtańszy, to niestety, jesteś w błędzie.

Zasadnicza rolą każdego kalkulatora kredytów gotówkowych jest:

  • oszacowanie raty kredytowej,
  • zaprezentowanie AKTUALNYCH propozycji kredytów gotówkowych oferowanych przez bani,
  • umożliwienie wysłania wniosku kontaktowego.

I w zasadzie to jest wszystko. Niekiedy na początku zestawienia pojawiają się oferty sponsorowane i dobrze, aby informacja o tym pojawiła się przy danej ofercie. Ale nie zawsze tak jest…

Tani kredyt gotówkowy znajdziesz bez kalkulatora kredytowego. Niejednokrotnie wspominane było, co decyduje o tym, że jest to faktycznie tani kredyt gotówkowy:

  • niski koszt całkowity w porównaniu z innymi ofertami.

Nie ma innej możliwości, aby wskazać, że TEN o to kredyt gotówkowy jest tani.

Dodatkowo, i to również zawsze podkreślamy, ważna jest ogólna ocena kredytowa, czyli Twoja zdolność kredytowa i Twoja wiarygodność kredytowa. Żaden z kalkulatorów gotówkowych ich jeszcze nie uwzględnia (i długo nie będzie). A jeżeli dodamy do tego, że bardzo często można negocjować warunki kredytowe, to wyniki generowane przez takie narzędzia, będą całkowicie przemodelowane.

Tani kredyt gotówkowy przez internet

Reklama, czyli tani kredyt gotówkowy przez internet…

  • RRSO 9,99%, bez wychodzenia z domu. 0% Prowizji. Do 100 tys. zł. Łatwo i bezpiecznie.
  • Weź nasz kredyt gotówkowy przez internet – nawet nie musisz wychodzić z domu.
  • Od 300 zł do 15 000 zł. RRSO 10,73%. Bezpieczna gotówka bez ukrytych opłat!
  • 0 zł prowizji dla nowych klientów. Od 1000 zł do 150 000 zł. RRSO: 8,90%.

Jeżeli przeglądasz reklamy banków i oferowanych kredytów i pożyczek gotówkowych, to możesz odnieść wrażenie, że tani i dobry kredyt gotówkowy znajdziesz w każdym banku. Każda kolejna propozycja jest lepsza od poprzedniej… Jak nie dać się zmanipulować i faktycznie wybrać tani kredyt gotówkowy przez internet lub tradycyjnie?

Po pierwsze. Jeżeli spotkasz się z opinią, że wybór taniego kredytu gotówkowego jest trudny, to nie jest to prawda. Jest bowiem tylko kilka czynników, które wpływają na jego cenę i na które należy zwrócić uwagę.

Po drugie. Nie ma konieczności przeglądania dziesiątek propozycji, aby dokonać korzystnego wyboru. Niekiedy wystarczą zaledwie dwie – trzy oferty, aby na tej podstawie dokonać mądrego wyboru.

Po trzecie. Im lepszą uzyskasz ocenę kredytową w banku, tym na lepszą ofertę końcową możesz liczyć i większe są Twoje możliwości negocjacyjne.

Na początku określ na jaki cel potrzebujesz pieniądze, w jakiej wysokości chcesz wziąć kredyt i jaka rata kredytowa będzie akceptowalna w domowym budżecie (ma to oczywiste przełożenie na czas spłaty zobowiązania).

Zastanów się również nad tym, który kanał sprzedaży (online czy standardowy) będzie najbardziej komfortowy. Niekoniecznie kredyt gotówkowy przez internet musi być najtańszy.

Przechodząc do meritum sprawy, zastanowimy się krótko nad tym, co wpływa na cenę kredytu gotówkowego.

Najczęściej z kredytami gotówkowymi związane są następujące elementy kosztowe:

  • Odsetki – wyliczane na podstawie przyjętego oprocentowania nominalnego kredytu.
  • Prowizja kredytowa – naliczana jako pewien procent wartości kredytu. Może być ona kredytowana lub zapłacona z góry.
  • Koszty dodatkowe – opłaty, ubezpieczenie, itp.

Wszystkie te koszty, które zobowiązany jesteś ponieść w związku z umową kredytową (gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu), wpływają na całkowity koszt kredytu. I to jest cena kredytu gotówkowego.

Oczywistym jest zatem, że im mniejszy jest koszt całkowity (cena) kredytu, to tym tańszy będzie kredyt.

Czy na podstawie jednej oferty kredytowej, można wyrazić opinię o tym czy jest to drogi lub tani kredyt gotówkowy? Oczywiście nie.

Konieczne jest porównanie co najmniej jeszcze jednej oferty kredytowej. Jak to się robi w praktyce?

1. Skontaktuj się z wybranymi bankami w sprawie kredytu i pobierz formularze informacyjne.

Ważne jest, aby Formularze Informacyjne były wystawione na interesującą Ciebie kwotę i okres kredytowania oraz z jednakowym systemem rat (malejące lub stałe).

2. Zwróć uwagę i porównaj całkowity koszt kredytu oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik wyrażony jako wartość procentowa całej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Wskazuje wszystkie koszty kredytu: prowizję, oprocentowanie (a nie odsetki, jak w koszcie całkowitym), ubezpieczenia i pozostałe opłaty bankowe.

3. Im niższy jest koszt całkowity oraz wskaźnik RRSO, tym oferta kredytu gotówkowego będzie dla Ciebie korzystniejsza.

Jeżeli całkowity koszt kredytu gotówkowego 10 tys. zł na 4 lata (raty równe) wynosi w banku A 3000 zł, a w banku B 2800 zł, to oznacza, że kredyt w banku B jest tańszy. Podobnie z RRSO. Jeżeli przy takich samych parametrach RRSO kredytu gotówkowego, wynosi on w banku A 9,89%, a w banku B 8,74%, to druga oferta kredytowa jest tańsza.

4. Zanim cokolwiek podpiszesz – przeczytaj dokładnie umowę kredytową. Umowa o kredyt gotówkowy musi być zawarta na piśmie i określa m.in. :

  • dokładne dane stron umowy,
  • wysokość kredytu,
  • oprocentowanie nominalne,
  • zasady i terminy spłaty (harmonogram),
  • informację o poszczególnych kosztach oraz o koszcie całkowitym kredytu i jego RRSO,
  • sposób zabezpieczenia zobowiązania (jeżeli takie zabezpieczenie jest konieczne.

Dodatkowo w umowie znajdziesz informacje o przysługujących Tobie uprawnieniach: zarówno co do przedterminowej spłaty kredytu, jak i prawie do odstąpienia od umowy.

Jeżeli cokolwiek jest niejasne lub niezrozumiałe – niczego nie podpisuj. Poproś o wyjaśnienia od doradcy kredytowego, pamiętając o tym, że pożyczasz cudze pieniądze, a musisz oddać swoje.

Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy

Nie jesteś zatrudniony w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony? Nie masz wówczas szans na kredyt gotówkowy…? W takim przypadku oznaczałoby to, że prawie 1 mln osób zatrudnionych11, zostałoby wykluczonych z możliwości ubiegania się o kredyt bankowy.

Na szczęście tak nie jest, a osoby zatrudniane w oparciu o umowy cywilnoprawne również mają szansę uzyskać kredyt gotówkowy w banku.

Trudno jest prognozować co się wydarzy za kilka lub kilkanaście miesięcy, ale obecnie jest możliwe zaciągnięcie kredytu czy pożyczki gotówkowej w banku, przez osoby zatrudnione na umowę zlecenie, a nawet o dzieło czy umowę o pracę na czas określony.

Niezależnie jaką umową o pracę mamy podpisaną, o kredyt gotówkowy możne ubiegać się po spełnieniu warunków, które są ściśle określone, nie tylko przez wewnętrzne procedury bankowe.

Osoba składająca wniosek o kredyt gotówkowy musi uzyskiwać stałe dochody oraz wykazywać odpowiednią zdolność kredytową i posiadać pozytywną historię kredytową.

Stabilność zatrudnienia i stałość uzyskiwanych dochodów oraz ciągłość zatrudnienia (przez okres co najmniej 6 miesięcy) są kluczowe w analizie kredytowej, bowiem wskazują, że potencjalny kredytobiorca będzie w stanie regulować raty zgodnie z przyjętym harmonogramem.

Jeżeli przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu gotówkowego, warto zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego poprzez:

Zadbanie o ciągłość zatrudnienia – im dłużej pracujesz w tej samej firmie, tym lepiej dla Ciebie, ale również większa wiarygodność w oczach banku. Warto dopilnować, aby umowy z aktualnym pracodawcą były podpisywane cyklicznie.

Pozytywną historię kredytową w BIK. Historia wcześniej spłacanych zobowiązań ma kolosalne znaczenie przy rozpatrywaniu wniosku. Jeśli masz na swoim koncie przeterminowane kredyty, płacisz raty z opóźnieniem, to z dużym prawdopodobieństwem bank wyda negatywną decyzję kredytową.

Jeżeli nie korzystałeś jeszcze z kredytów i pożyczek, to oznacza, że nie masz historii kredytowej. Bank nie wiem zatem, jak poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia. Można wówczas np. zawnioskować o wydanie karty kredytowej, przyznanie limitu w koncie czy skorzystać z zakupu ratalnego. Regularne spłacanie zobowiązania (a najlepiej spłata w całości) to pozytywny znak dla banku dotyczący Twojej wiarygodności kredytowej.

Zwiększenie zdolności kredytowej. Może to być zarówno zwiększenie dochodów, ale i ograniczenie wydatków, np. spłacając w całości posiadany kredyt, pożyczkę, limit w karcie kredytowej czy limit w koncie.

Na koniec zawsze pamiętaj, aby porównać oferty kredytowe w bankach i wybrać ofertę najbardziej korzystną.

Temat dotyczy również: umowa na czas nieokreślony a kredyt gotówkowy, umowa o dzieło a kredyt gotówkowy.

W którym banku najłatwiej dostać kredyt gotówkowy?

Nie ma żadnych obiektywnych narzędzi finansowych, które pomogłoby znaleźć odpowiedzieć na pytanie: w jakim banku najłatwiej o kredyt gotówkowy. Jest to ograniczone przez jeden czynniki, jakim jest ocena kredytowa potencjalnego kredytobiorcy.

Przyjmuje się, że najłatwiej jest dostać kredyt gotówkowy w banku, w który mamy konto osobiste, na które wpływa nasze wynagrodzenie. Nie mniej jednak, przy kredytach gotówkowych na wysokie kwoty i z długim czasem kredytowania, bank przeprowadzi szczegółową analizę kredytową i być może będzie konieczne spełnienie dodatkowych wymagań, np. wykupienia ubezpieczenia.

Z drugiej strony szybki kredyt gotówkowy nie oznacza wcale, że będzie to tani kredyt. Zwróć uwagę, że w firmach pożyczkowych możesz otrzymać pożyczkę gotówkową szybko, łatwo i bez zbędnych formalności. Ale nie oznacza to wcale, że będzie to tanie finansowanie.

W „swoim” banku kredyt gotówkowy do określonej wysokości, przy odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej, otrzymasz również szybko. Czy jednak będzie to najtańszy kredyt? Niekoniecznie, a to z jednego powodu: banki mają bardzo często korzystniejsze propozycje (czytaj: tańsze) dla nowych klientów.

Warto zatem wybrać dobry kredyt gotówkowy nie szybko, nie najłatwiej, ale najtaniej.

Wylicz kredyt gotówkowy

Oblicz lub wylicz kredyt gotówkowy, to znaczy sprawdź zarówno wysokość raty kredytowej, jak i koszt całkowity kredytu.

Jasne jest, o czym wielokrotnie już pisaliśmy w materiale „Dobry kredyt gotówkowy”, że wyliczenia, które opierają się na kalkulatorach kredytowych, to wyliczenia szacunkowe.

Ze względu na indywidualną ocenę kredytową, wysokość kredytu, czas kredytowania czy rodzaj rat, wyliczenia przy użyciu powszechnie dostępnych narzędzi (w serwisach kredytowych i na stronach banków), mogą być tylko mocno oszacowane i opierają się w większości przypadków na przykładach reprezentatywnych.

Oprocentowanie nominale może być mniejsze dla kredytów gotówkowych długoterminowych, wysokość prowizji będzie zależeć od wysokości kredytu, podobnie jak i wykupienie ubezpieczenia (obligatoryjne, jeżeli chcemy skorzystać z oferty…). W zasadzie każde warunki kredytowe może negocjować, a im lepsza ocena kredytowa, to i tańszy kredyt. To wszystko wpływa na to, wszelkiego rodzaju wyliczenia z kalkulatorami nie przynoszą satysfakcjonujących wyliczeń.

Zwróć również uwagę, że nie niekiedy na przygotowanej liście z wyliczeniami, na pierwszych miejscach znajdują się oferty sponsorowane (nie w promocji!) z przygotowaną specjalną propozycją.

O ostatecznej ofercie kredytowej i wysokości raty zadecyduje w dużym stopniu wysokość uzyskiwanych dochodów, rodzaj umowy (umowa o pracę, cywilno-prawna, emerytura, działalność gospodarcza) i wydatki (utrzymanie i spłata innych zobowiązań).

Wkład własny kredyt gotówkowy

Wkład własny jest wymagany wyłącznie w przypadku kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Jest to zatem Twój wkład w zakup mieszkania, domu czy innej nieruchomości.

Bank określa wysokość wkładu własnego kierując się rekomendacją KNF i obecnie wymagane jest posiadanie oszczędności w wysokości co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości. Niektóre z banków dopuszczają udokumentowania wkładu własnego w wysokości 10%, ale pod warunkiem, że brakująca wysokość do 20% zostanie ubezpieczona.

Jeżeli zatem chcesz kupić mieszkanie za 250 tys. zł, to wkład własny powinien wynosić 25-50 tys. zł.

Wkład własny nie może zostać sfinansowany z kredytu gotówkowego lub pożyczki gotówkowej.

A jak wygląda kwestia wkładu własnego przy kredycie gotówkowym? Jest potrzebny? Nie, banki nie wymagają wkładu własnego przy kredytach i pożyczkach gotówkowych.

Kredyty gotówkowe (a właściwie pożyczki gotówkowe) są przeznaczone na dowolny cel – mogą być owszem przeznaczone na zakup nieruchomości, ale i na ruchomość czy na sfinansowanie określonej usługi.

Wkład własny na zakup mieszkania: co oznacza wkład własny przy kredycie hipotecznym?.

Wniosek o kredyt gotówkowy

Co zawiera wniosek o kredyt gotówkowy? Są to przykładowe dane wymagane przez bank, ale oczywiście w każdym z banków wniosek kredytowy będzie innych (jak i wniosek internetowy i standardowy).

1. Dane osobowe wnioskodawcy (imię i nazwisko, PESEL, dokument tożsamości, telefon domowy, telefon komórkowy, inny telefon kontaktowy, e-mail, adres zameldowania, adres korespondencyjny.
2. Wysokość kredytu gotówkowego (na cel konsumpcyjny, na spłatę innych zobowiązań w
banku).
3. Liczba rat kredytu gotówkowego wraz z odsetkami. Data rozpoczęcia spłaty kredytu.
4. Dyspozycja przekazania środków z tytułu kredytu na rachunek w banku.
5. Sytuacja finansowa:

  • podstawowy dochód i aktualna jego wysokość, dodatkowy dochód i aktualna jego wysokość,
  • wysokość zobowiązań z tytułu kredytów/pożyczek w innych bankach i instytucjach udzielających kredytów i pożyczek, miesięczne wydatki z tego tytułu,
  • spłata obciążeń z tytułu wyroków sądowych i ich wysokość,
  • stan cywilny,
  • wspólność majątkowa,
  • miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
  • łączna liczba osób na wspólnym utrzymaniu,
  • dochód współmałżonka oraz dochód netto, spłata innych zobowiązań z tytułu kredytów i pożyczek oraz miesięczne wydatki z tego tytułu, obciążenia z tytułu wyroków sądowych.

6. Dodatkowe dane (przeznaczenie kredytu gotówkowego, data urodzenia, wykształcenie, status zamieszkania).
7. Oświadczenia wnioskodawcy.
8. Zgody wnioskodawcy.

Przeczytaj i sprawdź dodatkowo: Wniosek o kredyt gotówkowy – co zawiera?

Wysoki kredyt gotówkowy

Wysoki kredyt gotówkowy? To znaczy jaki? Dla jednych największy możliwy kredyt gotówkowy, a tym samym i wysoki kredyt gotówkowy, to już 5000 zł. A dla innych osób 10 razy więcej.

Najważniejszym kryterium, które jest brane przy wyliczaniu zdolności kredytowej są zarobki i od nich zależy jak wysoki kredyt gotówkowy jest możliwy do uzyskania.

Ale oczywiście każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie i można uzyskiwać wysokie dochody, ale umowa jest podpisana na czas określony lub posiadamy liczne inne zobowiązania kredytowe i tym samym maksymalny limit kredytu zostanie obniżony.

Wysokość zdolności kredytowej zależy od wielu różnych czynników. Są to oczywiście dochody i wydatki, ale również i rodzaju umowy, staż pracy, liczba osób na utrzymaniu, itd. Historia kredytowa w BIK nie wpływa na wysokość zdolności kredytowej, ale ma wpływ na całościową ocenę kredytową.

Nie można zatem jednoznacznie określić wysokość dochodu i określić maksymalną wysokość kredytu gotówkowego, o jaką możemy się ubiegać.

Jeżeli ubiegasz się o wysoki kredyt gotówkowy, to warto wziąć pod uwagę współkredytobiorcę, który zwiększy Twoją zdolność kredytową.

Wysoki kredyt gotówkowy – kwiecień 2022 r.:

Kredyt gotówkowy 300 000 zł:

wysoki kredyt gotówkowy 300 000 zł

Kredyt gotówkowy 200 000 zł:

wysoki kredyt gotówkowy 200 000 zł Pekao
wysoki kredyt gotówkowy 200 000 zł PKO BP
wysoki kredyt gotówkowy 200 000 zł Getin Bank
wysoki kredyt gotówkowy 200 000 zł BNP Paribas
wysoki kredyt gotówkowy 200 000 zł Alior Bank

Kredyt gotówkowy 150 000 zł:

wysoki kredyt gotówkowy 150 000 zł Citi Handlowy

Kredyt gotówkowy 100 000 zł:

wysoki kredyt gotówkowy 100 000 zł Santander Consumer


1,2,9,11 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
3 Zdolność do czynności prawnych – pl.wikipedia.org.
4 Preferencje pożyczkowe Polaków – raport z badania.
5 Newsletter kredytowy BIK – najnowsze dane o sprzedaży kredytów w Polsce.
6 Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz ustawy o kredycie konsumenckim.
7 Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
8 Rozporządzenie w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz minimalnej stawki godzinowej w 2022 r..
10 Stopy procentowe NBP.
11 Początek kariery z umową cywilnoprawną? Maleją szanse na umowę o pracę w przyszłości. Polski Instytut Ekonomiczny, 28 września 2020 r.

Aktualizacja wpisu „Kredyt gotówkowy w banku. Pożyczka gotówkowa „ 16 maja 2022 r.

5 thoughts on “Kredyt gotówkowy w banku”

  1. Kredyt gotówkowy – jak wybrać najlepszy?

    Który kredyt gotówkowy jest najlepszy? Na to pytanie da się odpowiedzieć w sposób jednoznaczny: najtańszy. Należy zwrócić na całkowity koszt kredytu. Rata kredytowa jest oczywiście również ważna, bo im mniejsza, tym łatwiej spłacać kredyt, ale suma zapłaconych odsetek będzie wyższa.

  2. Kredyt gotówkowy bez prowizji

    Znalazłem kilka banków, które mają kredyt gotówkowy bez prowizji (24 marca 2022 r.):

    1. ING BANK Pożyczka gotówkowa – oferta obowiązuje do 06.04.2022 r. (włącznie):

    pożyczka gotówkowa bez prowizji w ING Bank

    1. Pożyczka bez prowizji,
    2. Na wszystkie pożyczki.
    3. Obniżone oprocentowanie dla pożyczki z ubezpieczeniem.
    4. Pożyczka do 3 lat ze stałym oprocentowaniem – rata pożyczki nie zmieni się.
    5. Minimalny okres spłaty wynosi 3 miesiące, a maksymalny okres spłaty wynosi 120 miesięcy.

    Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej dla Klienta Stałego (wg definicji TOiP) – uwzględniający następujące założenia: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 15711 zł; całkowita kwota do zapłaty 21007,74 zł. Oprocentowanie zmienne 8,74%; całkowity koszt pożyczki 5296,74 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 3097,24 zł, Ubezpieczenie na życie do pożyczek gotówkowych „Pakiet Srebrny/Pakiet Złoty” 2199,50 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez 3 miesiące 0 zł). Pożyczka jest rozłożona na 50 miesięcznych rat płatnych, w tym 49 rat po 376,16 zł i ostatnia 376,40 zł. Kalkulacja dokonana 9.3.2022r. – na reprezentatywnym przykładzie.

    2. ALIOR BANK Prowizja 0% dotyczy pożyczek w wysokości do 5000 zł (bez kredytowanych kosztów):

    pożyczka gotówkowa bez prowizji w Alior Bank

    1. Kwota do 70 000 zł,
    2. Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat,
    3. Jeśli wnioskujesz o kwotę do 5000 zł, pożyczkę weźmiesz 100% online,
    4. Przy kwocie powyżej 5000 zł, po wypełnieniu wniosku, skontaktuje się z Tobą pracownik banku i proces dokończysz telefonicznie.

    Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty e-Pożyczka wynosi 13,92%; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 6400 zł; całkowita kwota do zapłaty: 9182,93 zł; oprocentowanie zmienne: 9,49%; całkowity koszt pożyczki: 2782,93 zł, w tym prowizja: 633,60 zł (9,9%) i odsetki: 2149,33 zł; 70 miesięcznych rat, w tym 69 równych rat w wysokości 131,19 zł, ostatnia rata w wysokości: 130,82 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.1.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

    3. GETIN BANK kredyt gotówkowy. Oferta skierowana do osób, które w ciągu ostatnich 6. miesięcy nie posiadały relacji kredytowej z Getin Noble Bankiem S.A. oraz mają wyrażone lub wyrażą dla banku zgody marketingowe (w tym na sms, email i telefon).

    pożyczka gotówkowa bez prowizji w Getin Bank

    1. Maksymalna kwota kredytu to 200 000 zł,
    2. Maksymalna kwota kredytu, którą możesz uzyskać bez wychodzenia z domu to 100 000 zł.
    3. Minimalny okres kredytu 3 m-ce , a maksymalny to 120 m-ce,
    4. By zakończyć proces kredytowy zostaniesz poproszony o potwierdzenie swojej tożsamości. Możesz to zrobić na dwa sposoby: bez wychodzenia z domu – swoje dane potwierdzisz poprzez proces z użyciem selfie lub możesz udać się do najbliższego oddziału Getin Bank.

    Oprocentowanie kredytu uzależnione jest od kwoty kredytu:

    – kwota do 50 tys. zł – 8,99%,
    – powyżej 50 tys. zł – 9,99%.

    Kredyt gotówkowy do 200 tys. zł z okresem kredytowania do 10 lat dla dochodu z tytułu umowy o pracę, dzieło, zlecenia, emerytury, zasiłku przedemerytalnego i wolnego zawodu.
    W przypadku pozostałych dochodów do kwoty 50 tys. zł i na okres kredytowania do 5 lat.

    Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,4%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 42000 zł, całkowita kwota do zapłaty 56934,70 zł, oprocentowanie zmienne 8,99%, całkowity koszt kredytu 14934,70 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 14934.70 zł), 85 miesięcznych rat równych w wysokości po 669,82 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 14.02.2022r. na reprezentatywnym przykładzie.

    4. CITI HANDLOWY pożyczka gotówkowa – oferta ważna do 11.04.2022 r.

    pożyczka gotówkowa bez prowizji w Citi Handlowy

    1. Prowizja 0 zł,
    2. Oprocentowanie zmienne 8,49%,
    3. Okres kredytowania od 9 do 24 miesięcy,
    4. Od 1000 zł do 150 000 zł,
    5. Dowolny cel kredytowania.
    6. Szybki proces online – bez wychodzenia z domu

    Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,80%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 18 tys. zł, całkowita kwota do zapłaty 19635,12 zł. Oprocentowanie zmienne 8,49%, całkowity koszt pożyczki 1635,12 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 1635,12 zł). 23 miesięcznych równych rat w wysokości 818 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 821,12 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 9 marca 2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.


    Decyzja o przyznaniu kredytu/pożyczki w określonej kwocie i warunkach, podejmowana jest po dokonaniu przez bank oceny zdolności kredytowej i ryzyka kredytowego.
    Powyższe materiały mają charakter wyłącznie informacyjny i nie są ofertami w rozumieniu prawa.

  3. Dobry kredyt gotówkowy, to tani kredyt

    17 marca 2022 r. Może Mistrzowski Kredyt Gotówkowy? Santander Consumer Bank.

    dobry kredyt gotówkowy

    Mistrzowski Kredyt Gotówkowy od 10 000 zł do 100 000 zł.

    Jak otrzymać kredyt gotówkowy? 1. Wypełnij formularz i bank skontaktuje się z Tobą niezwłocznie. 2. Przyjdź do oddziału banku i otrzymaj gotówkę. 3. Przygotuj wcześniej swój dowód osobisty.

    Decyzja o warunkach i przyznaniu kredytu gotówkowego z uwzględnieniem oceny aktualnej sytuacji klienta zostanie podjęta przez Santander Consumer Bank S.A. Szczegóły w oddziałach banku oraz na santanderconsumer.pl.

    Przykład reprezentatywny na dzień 1.03.2022 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 13,49%. Oprocentowanie kredytu stałe w skali roku: 9,99%. Całkowity koszt kredytu: 6174,13 zł (prowizja: 1153,57 zł, odsetki: 5020,56 zł, opłata za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy klienta: 0 zł). Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21964,08 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 28138,21 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 586,21 zł, ostatnia rata w wysokości 586,34 zł. W przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł.

    Propozycja nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego.

  4. Dobry kredyt gotówkowym, to nie to samo co dobra pożyczka gotówkowa

    Warto wiedzieć, że pomiędzy kredytem, a pożyczką zachodzą różnice.

    Z formalnego punktu widzenia, kredyt i pożyczka, nie są to takie same produkty, chociaż bardzo często potocznie, używamy słów, kredyt i pożyczka, i traktujemy je zamiennie. Przede wszystkim oba produkty kredytowe traktujemy jednakowo, mówiąc o kredycie i pożyczce gotówkowej.

    Podstawowe różnice pomiędzy kredytem, a pożyczką są takie:

    • Kredyt dotyczy tylko środków pieniężnych, a pożyczka może dotyczyć również przedmiotów (np. samochód, cukier, mąka, książki, itp.), których właścicielem jest pożyczkodawca.
    • Cel kredytowania w przypadku kredytu jest zapisany w umowie, a pożyczka może być przeznaczona dowolnie.
    • Umowa kredytu jest sprecyzowany w ustawie Prawo bankowe. Zasady na jakich są udzielane pożyczki ustalają pomiędzy sobą pożyczkodawca i pożyczkobiorca.
    • Pożyczkę reguluje Kodeks cywilny oraz Ustawa o kredycie konsumenckim,
    • Kredyt reguluje ustawa Prawo bankowe oraz Ustawa o kredycie konsumenckim,
    • Z kredytem związane są dodatkowe koszty, a pożyczka może być nieodpłatna.

    Zatem pomiędzy kredytem, a pożyczką gotówkową zachodzą znaczne różnice. Jak również pomiędzy kredytem, a pożyczką hipoteczną czy kredytem, a pożyczką samochodową.

  5. Dobra pożyczka i kredyt, to oczywiście jak najlepsza zdolność i wiarygodność kredytowa w BIK. Dużym problemem może być wpis w KRD.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok