Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Co to jest kredyt konsolidacyjny, jakie zobowiązania można skonsolidować i czy może pomóc Tobie poprawić bilans w domowym budżecie? Kredyt konsolidacyjny, jak i sama konsolidacja jest rozwiązaniem, które może zostać wybrane w sytuacji bieżącej spłaty co najmniej dwóch zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych, zaciągniętych w bankach. Dzięki „połączeniu” ich w jeden kredyt i obniżkę raty, poprawisz płynność finansową.

Wszelkiego rodzaju kredyty i pożyczki, zwłaszcza gotówkowe, są szeroko dostępne dla konsumentów. Pożyczki gotówkowe na remont mieszkania, kredyt ratalny na zakup mebli do salonu, kredyty samochodowe i karty kredytowe – sięgamy po nie niezwykle często. „Ziarnko do ziarnka”, a w tym przypadku „rata do raty” i okazuje się, że z niewysokich kwot zobowiązań zrobiła się duża miesięczna płatność. Jeżeli coraz gorzej radzisz sobie z takim wyzwaniem, to co dalej zrobić?

Jedną z możliwości jest konsolidacja kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Rynek pożyczek i kredytów bankowych, pomimo wielu zawirowań w ostatnim czasie, od wielu lat rozwija się doskonale. Sytuacja materialna Polaków również ulega stałej poprawie, stąd większy popyt na produkty kredytowe oferowana przez banki.

Ale nie zawsze spłata zobowiązań przebiega bezproblemowo przez cały – często długoletni – okres kredytowania. Mając to na uwadze, banki zaproponowały klientom produkt, który ułatwia poprawę płynności finansowej – kredyt konsolidacyjny. Jego elastyczna forma – a produkt dostępny jest w ofercie banków od wielu lat – sprawia, że z tego rozwiązania skorzystało i wciąż korzysta wiele osób.

Jak wygląda konsolidacja kredytów?

O tym, jak wygląda konsolidacja kredytów, częściowo zostało wspomniane powyżej. Kiedy spłacasz kilka różnych kredytów i pożyczek:

• gotówkowe,
• ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne,

ale również zadłużenie na

• kartach kredytowych oraz,
• w rachunkach ROR,

to możesz odwiedzić placówkę bankową (lub zrobić to przez internet) i złożyć wniosek o ich skonsolidowanie. Wówczas zamiast kilku (a niekiedy i kilkunastu!) rat kredytowych, spłacać będziesz tylko jedną.

„Połączenie” wielu zobowiązań zaciągniętych w bankach, to jest inaczej konsolidacja kredytowa. Dodając do siebie wszystkie kwoty rat, które zostały do zapłacenia, dowiesz się jak wysokie jest Twoje aktualne zadłużenie. Bank spłaca Twoje zadłużenia i udziela nowy kredyt, który będziesz spłacać na nowych warunkach.

Jeżeli nie najlepiej radzisz sobie z regulowaniem kredytów (ale na bieżąco i bez opóźnień płacisz raty), to konsolidacja kredytowa, jest jednym z najlepszym dostępnych rozwiązań, aby w zauważalny sposób poprawić sytuację w domowym budżecie.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli jesteś zainteresowany takim rozwiązaniem, to należy skontaktować się z wybranym bankiem, ponieważ tylko one (oraz SKOK-i) taki kredyt mogą zaproponować.

Odradza się korzystanie z usług sektora pozabankowego. Pożyczka gotówkowa, którą można uzyskać w firmie pożyczkowej, będzie zdecydowanie gorszym rozwiązaniem – ze względu na koszty – niż podobna pożyczka/kredyt w banku.

Oczywiście wnioskując o kredyt konsolidacyjny w banku wymagana będzie odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, podobnie jak i pozytywna historia kredytowa w BIK.

Podobnie jak w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, w niektórych bankach konsolidację można również zrealizować przez internet. Dotyczy to jednak wyłącznie konsolidacji gotówkowej. Co to oznacza?

Kredyty konsolidacyjne można podzielić na dwa rodzaje:

• gotówkowe oraz
• hipoteczne

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe, które są najbardziej popularne i najchętniej wybierane, nie wymagają zabezpieczenia hipotecznego, w przeciwieństwie do kredytów konsolidacyjnych hipotecznych.

W przypadku tych drugich, konsolidacja kredytów może obejmować również produkty hipoteczne: kredyty i pożyczki hipoteczne. Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Jeżeli do konsolidacji nie jest włączony kredyt hipoteczny, ale spłatę zobowiązań zabezpieczamy na nieruchomości, to również mamy do czynienia z konsolidacją hipoteczną.

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Przed ostatecznym dokonaniem wyboru, należy 1. zapoznać się z propozycjami banków, a następnie 2. przeanalizować koszty całkowite.

Konsolidacja kredytów pozwala obniżyć raty, dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty. W przypadku każdego kredytu naliczone zostaną koszty kredytowe – nie ma kredytu w promocji za 0 zł.

Nie można przecież zapominać o tym, że kredyt konsolidacyjny to nowy produkt finansowy, co oznacza, że kosztem kredytowym będą z pewnością odsetki, a być może również:

• prowizja kredytowa,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie.

Podliczając wszystkie poszczególne koszty otrzymamy całkowity koszt kredytu, czyli jego cenę.

• wysokość odsetek zależy od oprocentowania kredytu, wysokości kredytu, czasu kredytowania i wyboru rat (stałe, malejące),
• prowizja kredytowa naliczana jest od wysokości udzielonego kredytu,
• opłaty dodatkowe mogą dotyczyć np. opłat administracyjnych, za rozpatrzenie wniosku,
• ubezpieczenie nie jest co prawda obowiązkowe, ale udzielenie kredytu (zwłaszcza jeżeli jest to wysoki kredyt i zaciągany na długi czas) może być uzależnione od jego wykupienia. Polisa ubezpieczeniowa zwiększa koszt kredytu przy niezmienionych pozostałych czynnikach kosztowych.

Ostatecznie okazuje się, że przez cały okres spłaty niska rata będzie zauważalna w domowych finansach, ale zadłużenie wzrośnie. I druga rzecz, to taka, że spłata całości zadłużenia będzie znacznie dłuższa.

Co to jest kredyt konsolidacyjny już wiesz. Warto to zrobić?

Tylko pod warunkiem, że dobrze przeanalizujesz swoją sytuację finansową, potrzeby i koszt całkowity. Dopiero po uwzględnieniu wszystkich tych aspektów, można podjąć odpowiednią decyzję.

Oferty banków, na pierwszy rzut oka, wydają się podobne. Przy bliższym przyjrzeniu się okazuje się, że bardzo się różnią. Propozycje kredytowe obejmują zarówno promocyjne, np. z obniżonym oprocentowaniem lub bez prowizji, ale również kredyty konsolidacyjne przez internet, z limitem minimalnej konsolidacji (są również i takie…), a nawet i z możliwością uzyskania dodatkowej gotówki.

Na koniec należy jeszcze tylko zaznaczyć, że kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem refinansowym, a bardzo często jest z nim błędnie utożsamiany. Refinansowanie dotyczy kredytów hipotecznych – spłata starego nowym kredytem w innym banku. Natomiast konsolidacja kredytowa dotyczy spłaty kilku zobowiązań, w tym również może to być kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Więcej informacji na ten temat znajdziesz w artykule: Kredyt konsolidacyjny a refinansowy.

Artykuł „Co to jest kredyt konsolidacyjny?” zaktualizowany 12 grudnia 2022 r.