Co to jest kredyt konsolidacyjny?

2023-03-30 – ostatnia aktualizacja

Co to jest kredyt konsolidacyjny, jakie zobowiązania można skonsolidować i czy może pomóc poprawić bilans w domowym budżecie? Kredyt konsolidacyjny, jak i sama konsolidacja jest rozwiązaniem, które może zostać wybrane w sytuacji bieżącej spłaty co najmniej dwóch zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych, zaciągniętych w bankach. Dzięki „połączeniu” ich w jeden kredyt i obniżkę raty, poprawisz płynność finansową.

Wszelkiego rodzaju kredyty i pożyczki, zwłaszcza gotówkowe, są szeroko dostępne dla konsumentów. Pożyczka gotówkowa na remont mieszkania, kredyt ratalny na zakup mebli do salonu, kredyty samochodowe i karty kredytowe – sięgamy po nie niezwykle często. „Ziarnko do ziarnka”, a w tym przypadku „rata do raty” i okazuje się, że z niewysokich kwot zobowiązań zrobiła się duża miesięczna płatność. Jeżeli radzisz sobie coraz gorzej z takimi wyzwaniami, to co dalej zrobić?

Co to jest kredyt konsolidacyjny w banku?

Jedną z możliwości jest konsolidacja kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Rynek pożyczek i kredytów bankowych, pomimo wielu zawirowań w ostatnim czasie, od wielu lat rozwija się doskonale. Długoterminowa sytuacja materialna Polaków również ulega stałej poprawie, stąd większy popyt na produkty kredytowe oferowana przez banki.

Ale nie zawsze spłata zobowiązań przebiega bezproblemowo przez cały – często długoletni – okres kredytowania. Mając to na uwadze, banki mają w swojej ofercie przygotowany produkt kredytowy, który może przynieść poprawę płynności finansowej.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy z przeznaczeniem nie na konsumpcję, ale na spłatę wcześniejszą wybranych zobowiązań kredytowych.

Produkt dostępny jest w ofercie banków od wielu lat, a z rozwiązania skorzystało i wciąż korzysta wiele osób.

Jak wygląda konsolidacja kredytów?

O tym, jak wygląda konsolidacja kredytów, częściowo zostało wspomniane powyżej. Nie ma w tym przypadku niczego nadzwyczajnego. Kiedy spłacasz kilka różnych kredytów i pożyczek, możesz zadecydować, które z nich zamierzasz spłacić wcześniej.

Wystarczy wówczas skontaktować się z bankiem i poznać szczegóły. Jeżeli zdecydujemy się na konsolidację, to należy wypełnić wniosek kredytowy i jeżeli ocena kredytowa będzie pozytywna, to bank z udzielonego kredytu zamknie zobowiązania przedstawione do konsolidacji. Oznacza to, że nie przelewa pieniędzy na nasze konto z kredytu.

W jakim banku wziąć kredyt konsolidacyjny?

Przed ostatecznym dokonaniem wyboru, należy 1. zapoznać się z propozycjami banków, a następnie 2. przeanalizować koszty całkowite.

Konsolidacja kredytów pozwala obniżyć raty, dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty. W przypadku każdego kredytu naliczone zostaną koszty kredytowe – nie ma kredytu w promocji za 0 zł. W dalszej części artykułu przeczytasz o koszcie kredytu konsolidacyjnego.

Jakie kredyty można skonsolidować?

O tym jakie kredyty można skonsolidować decyduje bank w swojej propozycji. Generalnie jednak kredyt konsolidacyjny umożliwia skonsolidowanie całego szeregu różnych kredytów i pożyczek bankowych.

• gotówkowe (przeczytaj również, jeżeli szukasz takiego kredytu: Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy w 2023 roku),
• ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne,

ale również zadłużenie na

• kartach kredytowych oraz,
• w rachunkach ROR,

Połączenie kredytów poprawi płynność domowego budżetu

„Połączenie” wielu zobowiązań zaciągniętych w bankach, to jest inaczej konsolidacja kredytowa. Dodając do siebie wszystkie kwoty rat, które zostały do zapłacenia, dowiesz się jak wysokie jest Twoje aktualne zadłużenie. Bank spłaca Twoje zadłużenia i udziela nowy kredyt, który będziesz spłacać na nowych warunkach.

Jeżeli nie najlepiej radzisz sobie z regulowaniem kredytów (ale na bieżąco i bez opóźnień płacisz raty), to konsolidacja kredytowa, jest jednym z najlepszym dostępnych rozwiązań, aby w zauważalny sposób poprawić sytuację w domowym budżecie.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli jesteś zainteresowany kredytem konsolidacyjny, to należy skontaktować się z wybranym bankiem, ponieważ tylko one (oraz SKOK-i) taki kredyt mogą zaproponować.

Oczywiście wnioskując o kredyt konsolidacyjny w banku wymagana będzie odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, podobnie jak i pozytywna historia kredytowa w BIK.

Podobnie jak w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, w niektórych bankach konsolidację można również zrealizować przez internet. Dotyczy to jednak wyłącznie konsolidacji gotówkowej. Co to oznacza?

2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyt konsolidacyjny można podzielić na dwa rodzaje:

• gotówkowe oraz
• hipoteczne

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest najbardziej popularnym i najchętniej wybieranym, nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego, w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.

W przypadku tych drugich, konsolidacja kredytów może obejmować również produkty hipoteczne: kredyty i pożyczki hipoteczne.

Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Jeżeli do konsolidacji nie jest włączony kredyt hipoteczny, ale spłatę zobowiązań zabezpieczamy na nieruchomości, to również mamy do czynienia z konsolidacją hipoteczną.

Koszt kredytu konsolidacyjnego

Nie można przecież zapominać o tym, że kredyt konsolidacyjny to nowy produkt finansowy, co oznacza, że kosztem kredytowym będą z pewnością odsetki, a być może również:

• prowizja kredytowa,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie.

Podliczając wszystkie poszczególne koszty otrzymamy całkowity koszt kredytu, czyli jego cenę.

1. Wysokość odsetek zależy od oprocentowania, wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz wyboru rat (które mogą być stałe lub malejące).
2. Prowizja kredytowa naliczana jest od wysokości udzielonego kredytu (najczęściej jako pewien procent jego wysokości).
3. Opłaty dodatkowe mogą dotyczyć np. opłat administracyjnych, za rozpatrzenie wniosku.
4. Ubezpieczenie nie jest co prawda obowiązkowe, ale udzielenie kredytu (zwłaszcza jeżeli jest to wysoki kredyt i zaciągany na długi czas) może być uzależnione od jego wykupienia. Polisa ubezpieczeniowa zwiększa koszt kredytu przy niezmienionych pozostałych czynnikach kosztowych.

Kredyt konsolidacyjny oznacza wzrost zadłużenia

Ostatecznie okazuje się, że przez cały okres spłaty niska rata będzie zauważalna w domowych finansach, ale zadłużenie wzrośnie. I druga rzecz, to taka, że spłata całości zadłużenia będzie znacznie dłuższa.

Co to jest kredyt konsolidacyjny – podsumowanie

Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy przeanalizować swoją sytuację finansową, cel konsolidacji i koszt całkowity kredytu. Dopiero po uwzględnieniu wszystkich tych aspektów, można podjąć odpowiednią decyzję.

Oferty banków, na pierwszy rzut oka, wydają się podobne, ale przy bliższej analizie okazuje się, że nieco się różnią. Propozycje kredytowe obejmują zarówno promocyjne, np. z obniżonym oprocentowaniem lub bez prowizji, ale również kredyty konsolidacyjne przez internet, z limitem minimalnej konsolidacji (są również i takie…), a nawet i z możliwością uzyskania dodatkowej gotówki.

Na koniec należy jeszcze tylko zaznaczyć, że kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem refinansowym, a bardzo często jest z nim błędnie utożsamiany. Refinansowanie dotyczy kredytów hipotecznych – spłata starego nowym kredytem w innym banku. Natomiast konsolidacja kredytowa dotyczy spłaty kilku zobowiązań, w tym również może to być kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Więcej informacji na ten temat znajdziesz w artykule: Kredyt konsolidacyjny a refinansowy.

Artykuł „Co to jest kredyt konsolidacyjny?” zaktualizowany 30 marca 2023 r.