Publikacja: 2021-05-10. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Wszelkiego rodzaju kredyty i pożyczki, zwłaszcza gotówkowe, są szeroko dostępne dla konsumentów. Pożyczka gotówkowa na remont mieszkania, kredyt ratalny na zakup mebli do salonu, kredyty samochodowe i karty kredytowe – sięgamy po nie niezwykle często.
„Ziarnko do ziarnka”, a w tym przypadku „rata do raty” i okazuje się, że z niewysokich kwot zobowiązań zrobiła się duża miesięczna płatność. Co dalej zrobić, jeżeli radzisz sobie coraz gorzej z takimi wyzwaniami?
Co to jest kredyt konsolidacyjny w banku?
Jedną z możliwości jest konsolidacja kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Rynek pożyczek i kredytów bankowych, pomimo wielu zawirowań w ostatnim czasie, od wielu lat rozwija się doskonale. Długoterminowa sytuacja materialna Polaków również ulega stałej poprawie, stąd większy popyt na produkty kredytowe oferowana przez banki.
Ale nie zawsze spłata zobowiązań przebiega bezproblemowo przez cały – często długoletni – okres kredytowania. Mając to na uwadze, banki mają w swojej ofercie przygotowany produkt kredytowy, który może przynieść poprawę płynności finansowej.
Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy z przeznaczeniem nie na konsumpcję, ale na spłatę wcześniejszą wybranych zobowiązań kredytowych.
Produkt dostępny jest w ofercie banków od wielu lat, a z rozwiązania skorzystało i wciąż korzysta wiele osób.
Jak wygląda konsolidacja kredytów?
O tym, jak wygląda konsolidacja kredytów, częściowo zostało wspomniane powyżej. Nie ma w tym przypadku niczego nadzwyczajnego. Kiedy spłacasz kilka różnych zobowiązań, możesz zadecydować, które z nich zamierzasz spłacić wcześniej.
Wystarczy wówczas skontaktować się z bankiem i poznać szczegóły oferty. Jeżeli zdecydujemy się na konsolidację, to należy wypełnić wniosek kredytowy i jeżeli ocena kredytowa będzie pozytywna, to bank z udzielonego kredytu zamknie zobowiązania przedstawione do konsolidacji.
Oznacza to najczęściej, że nie przelewa pieniędzy z kredytu na nasze konto, ale samodzielnie przelewa określone kwoty na konta wierzycieli.
W jakim banku wziąć kredyt konsolidacyjny?
Przed ostatecznym dokonaniem wyboru, należy 1. zapoznać się z propozycjami banków, a następnie 2. przeanalizować koszty całkowite.
Konsolidacja kredytów pozwala obniżyć raty, dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty. W przypadku każdego kredytu naliczone zostaną koszty kredytowe – nie ma kredytu w promocji za 0 zł. W dalszej części artykułu przeczytasz o koszcie kredytu konsolidacyjnego.
Czy można kredyt konsolidacyjny dostać online?
W przypadku ubiegania się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, wniosek kredytowy można złożyć przez internet. Nie każdy bank ma taką ofertę internetową, ale jeden czy dwa banki z pewnością znajdziemy. Kredyt konsolidacyjny online jest dostępny m.in. w ofercie Alior Banku.
Drugim rodzajem kredytu jest kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Tego kredytu przez internet nie otrzymamy. Zabezpieczeniem spłaty jest posiadana nieruchomość przez kredytobiorcę lub przez osobą trzecią. Zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości jest niezbędne, podobnie jak i odpowiednia zdolność i dobra wiarygodność kredytowa.
Jakie kredyty można skonsolidować?
O tym jakie kredyty można skonsolidować decyduje bank w swojej propozycji. Generalnie jednak kredyt konsolidacyjny umożliwia skonsolidowanie całego szeregu różnych kredytów i pożyczek bankowych.
- gotówkowe (przeczytaj również, jeżeli szukasz takiego kredytu: Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy w 2023 roku),
- ratalne,
- samochodowe,
- hipoteczne,
ale również zadłużenie na
- kartach kredytowych oraz,
- w rachunkach ROR,
Połączenie kredytów poprawi płynność domowego budżetu
„Połączenie” wielu zobowiązań zaciągniętych w bankach, to jest inaczej konsolidacja kredytowa. Dodając do siebie wszystkie kwoty rat, które zostały do zapłacenia, dowiesz się jak wysokie jest Twoje aktualne zadłużenie. Bank spłaca Twoje zadłużenia i udziela nowy kredyt, który będziesz regulować już na nowych warunkach.
Jeżeli nie najlepiej radzisz sobie z obsługą kredytów (ale na bieżąco i bez opóźnień płacisz raty), to konsolidacja kredytowa, jest jednym z najlepszym dostępnych rozwiązań, aby w zauważalny sposób poprawić sytuację w domowym budżecie.
Inną możliwością poprawy bilansu domowego budżetu, mogłoby być również:
- zwiększenie dochodów,
- ograniczenie innych wydatków,
- w przypadku spłaty jednego zobowiązania praktykowana jest restrukturyzacja: Restrukturyzacja kredytu gotówkowego
Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Jeżeli jesteś zainteresowany kredytem konsolidacyjny, to należy skontaktować się z wybranym bankiem, ponieważ tylko one (oraz SKOK-i) taki kredyt mogą zaproponować.
Oczywiście wnioskując o kredyt konsolidacyjny w banku wymagana będzie odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, podobnie jak i pozytywna historia kredytowa w BIK.
Podobnie jak w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, w niektórych bankach konsolidację można również zrealizować przez internet. Dotyczy to jednak wyłącznie konsolidacji gotówkowej. Co to oznacza?
Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Kredyt konsolidacyjny można podzielić na dwa rodzaje:
- gotówkowe oraz
- hipoteczne
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który jest najbardziej popularnym i najchętniej wybieranym, nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego, w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.
W przypadku tych drugich, konsolidacja kredytów może obejmować również produkty hipoteczne: kredyty i pożyczki hipoteczne.
Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Jeżeli do konsolidacji nie jest włączony kredyt hipoteczny, ale spłatę zobowiązań zabezpieczamy na nieruchomości, to również mamy do czynienia z konsolidacją hipoteczną.
Koszt kredytu konsolidacyjnego
Nie można przecież zapominać o tym, że kredyt konsolidacyjny to nowy produkt finansowy, co oznacza, że kosztem kredytowym będą z pewnością odsetki, a być może również:
- prowizja kredytowa,
- opłaty dodatkowe,
- ubezpieczenie.
Podliczając wszystkie poszczególne koszty otrzymamy całkowity koszt kredytu, czyli jego cenę.
1. Wysokość odsetek zależy od oprocentowania, wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz wyboru rat (które mogą być stałe lub malejące).
2. Prowizja kredytowa naliczana jest od wysokości udzielonego kredytu (najczęściej jako pewien procent jego wysokości).
3. Opłaty dodatkowe mogą dotyczyć np. opłat administracyjnych, za rozpatrzenie wniosku.
4. Ubezpieczenie nie jest co prawda obowiązkowe, ale udzielenie kredytu (zwłaszcza jeżeli jest to wysoki kredyt i zaciągany na długi czas) może być uzależnione od jego wykupienia. Polisa ubezpieczeniowa zwiększa koszt kredytu przy niezmienionych pozostałych czynnikach kosztowych.
Kredyt konsolidacyjny oznacza wzrost zadłużenia
Ostatecznie okazuje się, że przez cały okres spłaty niska rata będzie zauważalna w domowych finansach, ale zadłużenie wzrośnie. I druga rzecz, to taka, że spłata całości zadłużenia będzie znacznie dłuższa.
Przykładowe koszty w kredycie konsolidacyjnym 14 615 zł na 49 miesięcy:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 23,86%.
Oprocentowanie zmienne 11,75% w skali roku.
Całkowity koszt kredytu 7 499,47 zł, w tym:
- odsetki 4 166,42 zł,
- prowizja 1 167,74 zł,
- ubezpieczenie 2 165,31 zł.
Całkowita kwota do zapłaty 22 114,47 zł.
Raty: 48 rat po 407,13 zł ostatnia 406,92 zł. Kalkulacja na 28 października 2023 r.
Symulacja rat kredytu konsolidacyjnego
Aby dokładnie wyliczyć wysokość raty kredytowej, należy skontaktować się z bankiem. Żaden kalkulator rat kredytu konsolidacyjnego nie obliczy ich dokładnie, a jedynie oszacuje. Jej wysokość będzie zależeć od wielu czynników, między innymi od:
- szczegółów podstawowej oferty, która jest uzależniona od oceny kredytowej dokonanej przez bank (a tego nie uwzględniają kalkulatory),
- wysokości kredytu i okresu kredytowania,
- rodzaju kredytu konsolidacyjnego (gotówkowy czy hipoteczny),
- daty wypłaty kredytu i płatności pierwszej raty,
- wyboru rat (malejące lub równe – o tym poniżej).
Bank jest zobowiązany, aby dokładnie poinformować klienta o tym, jaka będzie wysokość raty kredytu konsolidacyjnego i parametrach kredytu.
Podobnie bardzo często prezentowany tzw. ranking kredytów konsolidacyjnych nie jest żadnym rankingiem kredytowym, ale zwykłym zestawieniem propozycji kredytowych w bankach. Przy pewnych założeniach można dowolnie manipulować zestawieniem, w taki sposób, aby konkretny bank znalazł się na pierwszym miejscu rankingowym.
Dlaczego nowa rata kredytowa jest mniejsza
Pojawia się jednak pytanie: dlaczego nowa rata kredytu się zmniejsza (niekiedy nawet i o 20-40%) od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczek? Co prawda oprocentowania kredytów konsolidacyjnych gotówkowych jest nieco mniejsze od podobnych kredytów i pożyczek gotówkowych, ale chyba nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny oferowany na rynku nie może w tak radykalny sposób raty obniżyć?
Zmniejszenie raty następuje głównie dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Ponieważ dłużej spłacasz zobowiązanie, to i rata będzie mniejsza. Dotyczy to oczywiście nie tylko kredytów konsolidacyjnych, ale i wszystkich pozostałych kredytów i pożyczek. Konsekwencją dłuższej spłaty jest wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym i całkowitego kosztu kredytowego i całkowitego zadłużenia.
Zmniejszenie raty. Kredyt konsolidacyjny 36 tysięcy
Posłużmy się przykładem kredytu, aby zobrazować zmniejszenie rat, ale i jednocześnie zwiększenie kosztów kredytowych.
Kredyt konsolidacyjny na 36 tysięcy złotych z oprocentowaniem 11,20% w skali roku.
Wysokość raty równej w zależności od czasu kredytowania oraz całkowity koszt kredytu.
2 lata: 1 681,23 zł – 4 349,45 zł,
3 lata: 1 182,01 zł – 6 552,23zł,
4 lata: 933,94 zł – 8 829,08 zł,
5 lat: 786,32 zł – 11 179,36 zł,
6 lat: 688,92 zł – 13 602,26 zł.
Jaki rodzaj rat dla kredytów konsolidacyjnych?
Powyżej zostało wspomniane, że o koszcie kredytu decyduje również rodzaj rat kredytowych. Zwłaszcza ma to znaczenie w przypadku wyboru kredytu konsolidacyjnego na dużą kwotę. I ma to równoczesne przełożenie na wysokość miesięcznych rat, ale i na całkowity koszt kredytu.
Raty malejące pozwalają zaoszczędzić dużo więcej, niż w przypadku wyboru spłaty kredytu w ratach stałych.
Różnica polega na tym, że w przypadku rat malejących szybciej spłacamy ratę odsetkową. Minusem tego rodzaju rat jest wysoki koszt na samym początku trwania zobowiązania kredytowego, ale jednocześnie wybór tego rodzaju spłaty rat wymaga od nas wyższej zdolności kredytowej.
Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie konsolidacyjnym?
Zakres wymaganych dokumentów różni się w poszczególnych bankach. Poza dowodem osobistym, należy przygotować dokumenty poświadczające fakt uzyskiwania stałych dochodów. W zależności od uzyskiwanego dochodu, może to być:
- aktualne zaświadczenie o okresie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto lub brutto za ostatnie 3 miesiące – zatrudnieni na podstawie umowy o pracę.
- emeryci i renciści – ostatni dowód wypłaty świadczenia lub kserokopia ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia.
Lista dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcesz połączyć, np.:
- umowa kredytu/pożyczki,
- potwierdzenie salda rachunku,
- harmonogram spłat,
- historia/wyciąg/zestawienie z rachunku karty kredytowej.
Kredyt konsolidacyjny dokumenty dochodowe
Dokumenty poświadczające fakt uzyskiwania stałych dochodów w zależności od uzyskiwanego dochodu:
ZATRUDNIENIE NA PODSTAWIE UMOWY O PRACĘ
- oryginał aktualnego zaświadczenia o okresie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto lub brutto za ostatnie 3 miesiące.
- zaświadczenie o zarobkach
EMERYCI
- ostatni dowód wypłaty świadczenia lub
- ostatniej waloryzacji lub
- ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia
RENCIŚCI
- ostatni dowód wypłaty świadczenia (np. odcinek wypłaty świadczenia) lub
- ostatniej waloryzacji lub decyzji o przyznaniu świadczenia lub legitymacja rencisty
OSOBY PROWADZĄCE GOSPODARSTWA ROLNE
- zaświadczenie z Urzędu Gminy potwierdzające fakt posiadania / dzierżawienia gospodarstwa rolnego lub nakaz płatniczy,
- ostatni dowód opłacenia składki KRUS lub zaświadczenie z KRUS o niezaleganiu ze składkami,
- ostatni dowód opłacenia podatku rolnego lub zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami podatku rolnego,
OSOBY PROWADZĄCE DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZĄ
- wpis do ewidencji działalności gospodarczej lub wyciąg/odpis z KRS-u,
zaświadczenie z ZUS / KRUS o niezaleganiu ze składkami lub dowody wpłat do ZUS / KRUS składek na ubezpieczenie społeczne za ostatnie 3 miesiące (zachowana terminowość wpłat) lub zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami lub dowody wpłat podatku dochodowego za ostatnie 3 miesiące (zachowana terminowość wpłat), - dokument uzależniony od formy opodatkowania:
- karta podatkowa – decyzja Naczelnika US,
- ryczałt – ostatnie zeznanie roczne (przez pierwsze 4 miesiące roku) potwierdzone przez US (PIT 28),
- podatkowa książka przychodów i rozchodów – zestawienie przychodów, kosztów i dochodu narastająco od początku roku albo ostatnie zeznanie roczne (przez pierwsze 4 miesiące roku) potwierdzone przez US (PIT 36/ PIT 36L).
Należy również zapytać czy dokumenty (i jakie) powinny być przedstawione w oryginale, a w jakich przypadkach wystarczy tylko kopia.
Kredyty konsolidacyjne porównanie banków
Kredytu, i to nie tylko konsolidacyjnego, nie można wybrać „z palca”, bo zobaczyliśmy fajną reklamę. Konieczne jest porównanie co najmniej dwóch ofert kredytowych.
Tylko dwie oferty kredytowe? Tak, wystarczą zaledwie dwie, aby wybrać korzystniejszy kredyt. Jeden z nich będzie na pewno charakteryzował się niższym kosztem całkowitym.
Przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych należy zwrócić uwagę na kilka elementów:
1. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz całkowity koszt kredytu. Parametry umożliwiające porównanie ofert kredytowych według ceny. Im są one niższe, tym dany kredyt będzie tańszy.
2. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Może okazać się, że konsolidacja kredytów wymagać będzie zapłacenia prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów. Należy sprawdzić to w umowach kredytowych.
3. Wysokość raty po konsolidacji. Jeżeli konsolidujesz zobowiązania po to, aby obniżyć ratę kredytową, to musi być ona niższa od sumy dotychczasowych rat miesięcznych. Pamiętaj jednak, że im dłuższy będzie czas spłaty, to i koszty zapłaconych odsetek od kredytu wzrastają.
4. Wakacje kredytowe. Należy dowiedzieć się czy w przypadku przejściowych problemów będzie możliwość odroczenia spłaty raty (na jakich warunkach, po jakim okresie i na jaki czas).
5. Zabezpieczenie spłaty kredytu. Czy bank wymaga jakieś dodatkowe zabezpieczenia, np. weksel, poręcznie osób trzecich, wykupienie ubezpieczenia, itp.
Co to jest kredyt konsolidacyjny – podsumowanie
Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy przeanalizować swoją sytuację finansową, cel konsolidacji i koszt całkowity kredytu. Dopiero po uwzględnieniu wszystkich tych aspektów, można podjąć odpowiednią decyzję.
Oferty banków, na pierwszy rzut oka, wydają się podobne, ale przy bliższej analizie okazuje się, że nieco się różnią. Propozycje kredytowe obejmują zarówno promocyjne, np. z obniżonym oprocentowaniem lub bez prowizji, ale również kredyty konsolidacyjne przez internet, z limitem minimalnej konsolidacji (są również i takie…), a nawet i z możliwością uzyskania dodatkowej gotówki.
Na koniec należy jeszcze tylko zaznaczyć, że kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem refinansowym, a bardzo często jest z nim błędnie utożsamiany. Refinansowanie dotyczy kredytów hipotecznych – spłata starego nowym kredytem w innym banku. Natomiast konsolidacja kredytowa dotyczy spłaty kilku zobowiązań, w tym również może to być kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Więcej informacji na ten temat znajdziesz w artykule: Kredyt konsolidacyjny a refinansowy.
Artykuł „Co to jest kredyt konsolidacyjny?” zaktualizowany 13 października 2023 r.