Kredyt konsolidacyjny

2023-09-17 – ostatnia aktualizacja

Konsolidacja kredytów polega na „zamianie”, „połączeniu” kilku kredytów/pożyczek w jeden kredyt, a kredyt konsolidacyjny jest narzędziem, które jest wykorzystywane w tym właśnie celu.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym oferowanym przez:

• banki komercyjne, np. Pekao S.A., Alior Bank, BNP Paribas,
• banki spółdzielcze,
• Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Pożyczkowe.

Pozwala spłacić wybrane zobowiązania kredytowe, czyli zamknąć wcześniej umowy kredytowe i pożyczkowe.

Kredyt konsolidacyjny – jakie kredyty można spłacić?

O produktach które mogą zostać skonsolidowane, decydują banki. To one ustalają rodzaj i liczbę kredytów, źródła zobowiązań, minimalną i maksymalną kwotę kredytu.

Jednak i kredytobiorcy nie są zobligowani do konsolidacji wszystkich posiadanych kredytów. Mogą wybrać te, które uważają za konieczne, mogą włączyć kredyty z różnych banków i z różnymi okresami spłaty.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłatę następujących zobowiązań kredytowych:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty hipoteczne,
• zadłużenie na kartach kredytowych i limity w rachunkach.

Kredyt konsolidacyjny zalety

Kredyt konsolidacyjny ma kilka podstawowych zalet. Z konsolidacji korzysta się przede wszystkim, aby:

• Zmniejszyć liczbę spłacanych kredytów i pożyczek bankowych, konsolidując je w jeden kredyt.
• Uzyskać niższą ratą kredytową, niż suma rat (miesięcznych) płaconych przed konsolidacją.
• Odzyskać lub w znaczący sposób poprawić płynność finansową, poprzez zmniejszenie strony wydatkowej w domowym budżecie.
• Poprawić zdolność kredytową i np. możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach takiego kredytu, z przeznaczeniem na dowolny cel (tzw. kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki).
• Zmniejszyć całkowity koszt obsługi zadłużenia, jeżeli nowy kredyt jest udzielony na korzystniejszych warunkach niż „stare” zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny rodzaje

Wyróżnić możemy 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najpopularniejszy ze względu na brak zbyt dużych formalności, szybkość procedowania wniosku, ale również ze względu na wysoką maksymalną kwotę kredytu 250 tys. zł – 300 tys. zł oraz propozycje kredytowe internetowe. Konsolidacja gotówkowa może być rozłożona na 120 miesięcznych rat.

Drugą konsolidacją jest konsolidacja hipoteczna, korzystając z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Taki kredyt jest zabezpieczony na hipotece konkretnej nieruchomości, a jednym ze spłacanych zobowiązań może być wówczas kredyt hipoteczny (mieszkaniowy).

Oczywiście, że w ramach takiego kredytu można również spłacić dodatkowo inne zobowiązania. Jest on oprocentowany nominalnie niżej niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy, można uzyskać większą kwotę (uzależnioną od wyceny nieruchomości i zdolności), a spłacać zobowiązanie można nawet przez 20 lat. Wymagane jest posiadanie nieobciążonej nieruchomości i należy być przygotowanym na dłuższą procedurę kredytową.

W jakim banku dostanę kredyt konsolidacyjny?

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny i w jakim banku? Najlepszy kredyt znajdziemy dopiero po porównaniu indywidualnie przygotowanych ofert kredytowych.

Nikt poza bankiem, nie jest w stanie przeprowadzić odpowiedniej analizy kredytowej z uwzględnieniem zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. Należy zaznaczyć, że:

• każda oferta kredytowa jest indywidualna, a lista banków przedstawia wyłączenie propozycje,
• lepsza ocena kredytowa dokonana przez bank, to zdecydowanie lepsze warunki kredytowe,
• oferty przedstawione przez bank można bardzo często negocjować,
• zdolność kredytową można poprawić, np. poprzez spłatę kredytu, zlikwidowanie kart kredytowych, zwiększenie dochodów, złożeniu wniosku ze współkredytobiorcą.

Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny?

Zasadne jest pytanie: czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny ma kilka podstawowych plusów, które zostały wymienione powyżej. Przede wszystkim jest to jeden ze skuteczniejszych sposobów na odzyskanie lub poprawę płynności finansowej. Zmniejszenie wysokości raty przyczynia się do zmniejszenia wydatków w budżecie domowym.

W zdecydowanej większości kredyt konsolidacyjny jest nieco niżej oprocentowany niż podobne kredyt gotówkowy. Ale są zaciągane na dłuższy czas, ponieważ chodzi o to, aby obniżyć wysokość raty w stosunku do sumy rat, które były płacone uprzednio.

Należy wziąć pod uwagę fakt, że wydłużenie okresu spłaty (zasadnicze i zauważalne o 20-30%) jest możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty. Jednocześnie rośnie wówczas koszt kredytu, ponieważ zapłacimy więcej odsetek od pożyczonego kapitału.

Kredyt konsolidacyjny może być korzystny dla osób, które mają kilka kredytów lub pożyczek o różnych i wysokich stopach procentowych. W takim przypadku konsolidacja może pozwolić na obniżenie kosztów związanych z obsługą zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny jakie ma oprocentowanie nominalne?

Wybrane oprocentowane nominalne niektórych propozycji kredytów konsolidacyjnych na podstawie przykładów reprezentatywnych:

Porównanie kredytów konsolidacyjnych

Jeżeli korzystasz z porównywarki kredytów konsolidacyjnych, to musisz wziąć pod uwagę, że ma ona na celu tylko i wyłącznie zaprezentowanie najnowszych ogólnych propozycji kredytowych.

Jedynym sposobem, aby wyszukać dobry kredyt konsolidacyjny, jest porównanie kredytów. I często wystarczą zaledwie dwie oferty.

Można znaleźć propozycje, które umożliwiają skorzystanie z kredytów konsolidacyjnych bez prowizji, z obniżonym oprocentowaniem, a tym samym taki kredyt konsolidacyjny będzie tańszy.

Generalnie jednak, porównanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych polega na porównaniu kosztów całkowitych. Jeżeli ten koszt kredytowy będzie mniejszy, to oczywiście kredyt będzie tańszy.

Kredyt konsolidacyjny i zdolność kredytowa

Przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego bank ma obowiązek zbadać zdolność kredytową klienta, aby sprawdzić czy będzie go stać na spłacanie rat. Jest to nic innego jak tzw. analiza zdolności kredytowej. Obejmuje ona między innymi badanie uzyskiwanych przychodów oraz stałych wydatków.

Ale to nie wszystko, bo bank sprawdza również historię kredytową w BIK. Na tej podstawie określa czy ma pozytywną historię kredytową pozwalającą na zaciągnięcia kolejnego kredytu.

Należy wziąć pod uwagę, że ocena zdolności i wiarygodności ma wpływ na to, jaką ofertę kredytową przygotuje dla nas bank.

Ile można dobrac do kredytu konsolidacyjnego?

Wiele banków oferuje kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Co to oznacza? Poza tym, że bank umożliwia skonsolidowanie kredytów oraz płacenie niższej raty niż to miało miejsce w przypadku starych kredytów, to dodatkowo:

Zanim jednak zawnioskujesz o większy kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, to zastanów się czy taka dodatkowa gotówka jest Tobie potrzebna i na co chcesz ją przeznaczyć.

Jak to możliwe, że konsolidując zadłużenie możemy wnioskować o takie dodatkowe pieniądze? Z jednego zasadniczego powodu: konsolidacja poprawia naszą zdolność kredytową – między innymi poprzez zmniejszenie wysokości raty kredytowej.

Banki pozwalają uzyskać 20-30% dodatkowej gotówki w stosunku do sumy konsolidowanych zobowiązań. Na przykład pożyczka konsolidacyjna bez prowizji w Pekao S.A. to dodatkowe środki do 25%.

To nie ranking kredytów konsolidacyjnych 2023

Na samym początku należy jasno i uczciwie stwierdzić, że nie istnieje ranking kredytów konsolidacyjnych, który byłby stworzony z myślą o wszystkich kredytobiorcach. Nawet te, które są tworzone cyklicznie co miesiąc, z intencją zaprezentowania najlepszych propozycji bankowych, nie mogą być traktowane jako rankingi, ale bardziej jako zestawienia kredytowe.

Z pewnością pomagają wyselekcjonować banki, z którymi masz możliwość skontaktowania się w sprawie kredytu. Jednak należy liczyć się z tym, że oferta, która zostanie zaproponowana, wcale nie musi pokrywać się z tym, co zostało znalezione w rankingu.

Dlaczego ranking kredytów konsolidacyjnych nie jest obiektywny?

1. Tworzony jest w celu przyciągnięcia uwagi odbiorcy. Kto bowiem nie lubi klarownego zestawienia banków i ofert kredytowych, bez konieczności głębszej analizy propozycji? Wystarczy wskazać palcem, że bank nr 1 w rankingu jest najlepszy…
2. Porównanie propozycji kredytowych jest możliwe tylko i wyłącznie dla takich samych parametrów. Dotyczy to zarówno klienta, rodzaju kredytu konsolidacyjnego, wysokości, okresu kredytowania i rodzaju rat.
3. Wysyłając zapytanie do banku o przedstawienie propozycji kredytowej, należy uwzględnić „modelowego klienta„. Uzyskuje on określone dochody, ponosi wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego, ma określony status społeczny, itp. W ten sposób można oszacować jego zdolność kredytową (przyjmując, że ma również pozytywną historię kredytową) i zaproponować kredyt. W przyrodzie, w zasadzie taki klient nie występuje…
4. Ranking kredytów konsolidacyjnych przeważnie dotyczy wysokości kredytu, który jest najbardziej popularny (lub oscyluje w tym zakresie), podobnie jest z okresem kredytowania.
5. Kto zamawia rankingi? Najczęściej portal finansowy lub kredytowy, a niekiedy zdarza się, że taki ranking tworzy… bank, traktując to jako działania promocyjne. Oferuje on określony produkt, a uwzględniając odpowiednie parametry, umożliwia to zajęcie pierwszego miejsca w takim zestawieniu.
6. ŻADEN ranking nie uwzględnia Twojej zdolności kredytowej lub wiarygodności kredytowej.
7. Inne mogą być parametry ostatecznej oferty kredytowej w zależności od wysokości konsolidacji i czasu spłaty.
8. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny. W obu przypadkach oznacza to zdecydowanie inne warunki kredytowania.
9. Każdy z banków może konsolidować różne zobowiązania, a tym samym bank nr 1 niekoniecznie skonsoliduje np. pożyczę samochodowa czy kartę kredytową.

Kredyt konsolidacyjny, a kredyt refinansowy

Bardzo często błędnie utożsamiamy kredyt konsolidacyjny z kredytem refinansowym (lub z kredytem refinansowanym). Pomiędzy oba kredytami są jednak pewne istotne różnice.

Kredyt konsolidacyjny to „połączenie” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt, natomiast refinansowanie to spłata jednego kredytu drugim kredytem, często zaciąganym w innym banku. Umowa o kredyt refinansowany nie dopuszcza zatem łączenia kilku kredytów i pożyczek bankowych. W przypadku refinansowania nie ma również możliwości wnioskowania o dodatkowe pieniądze.

Kredyt konsolidacyjny wady i zalety

Jeżeli całość zagadnienia związanego z konsolidacją kredytową sprowadzimy do kosztów, to kredyt konsolidacyjny może być drogim rozwiązaniem. Przecież pożyczając 1000 zł, 10 tys. zł czy 146 239 zł i tak oddamy znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał.

To koszt całkowity jest wyznacznikiem tego, ile zapłacimy za pożyczenie pieniędzy. A im większe oprocentowanie nominalne i koszty dodatkowe oraz wysokość kredytu i czas spłaty, tym więcej przyjdzie nam oddać.

Kredyt konsolidacyjny to kredyt w zdecydowanej większości udzielany przez banki (również i przez SKOK-i) i już wiemy, że koszt kredytowy kredytobiorca poniesie. Zaznaczmy jednak, że jest to kredyt celowy i nie można z niego sfinansować np. remontu mieszkania, ale można spłacić pożyczkę gotówkową, która na remont została zaciągnięta.

Z pewnością skonsolidowanie kredytów pozwoli zapanować nad domowymi finansami, poprawi płynność finansową i zwiększy zdolność kredytową. Musimy jednak zaakceptować wady kredytu konsolidacyjnego:

1. Koszt całkowity kredytu – odsetki, prowizja, koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.
2. Mniejsza rata jest konsekwencją dłuższego czasu spłaty – im większy jest kredyt i dłużej jest spłacany, tym zdecydowanie większy będzie koszt odsetkowy.
3. Dodatkowa gotówka zwiększa kwotę kapitału do spłacenia i cenę kredytu.
4. Po konsolidacji kredytowej zwiększy się wysokość zadłużenia w stosunku do tego co było przed konsolidacją. Dopiero po zapłaceniu kilku rat wrócimy do stanu wyjściowego.
div class=”obwod”>Należy jednak przypomnieć, że zadłużenie może się zmniejszyć, jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny ma korzystniejsze warunki kredytowania od spłacanych starych kredytów. Konieczne jest w tym przypadku przeanalizowanie kosztów konsolidacji.

5. Kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem oznacza, że podwyżka stóp procentowych spowoduje wzrost rat kredytowych.
6. Stopa stała procentowa dla kredytów jest wyższa niż dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Ewentualne obniżki stóp przez RPP NBP nie wpłyną na zmniejszenie raty.

Źródła:
Pojęci stosowane w statystyce publicznej: https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html.
Kredyt konsolidacyjny w wikipedii: https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_konsolidacyjny.
Usługi finansowe. Pporadnik dla osób starszych: https://bip.brpo.gov.pl/sites/default/files/BIULETYN_RPO_Materialy_nr_73.pdf.