2023-05-20 – ostatnia aktualizacja
Pojawia się zatem pytanie gdzie najlepiej jest skonsolidować kredyty i jaki bank wybrać?
Na czym polega konsolidacja kredytu?
Zanim poszukamy najlepszych odpowiedzi na powyższe pytania, należy krótko wyjaśnić na czym polega kredyt konsolidacyjny oraz sama konsolidacja.
W konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o wcześniejszą spłatę wszystkich lub wybranych zobowiązań finansowych z różnych banków, aby ujednolicić warunki spłaty. Można to zrobić właśnie z kredytem konsolidacyjnym.
Składany jest zatem wniosek do banku o nowy kredyt, który zostaje w całości przeznaczony na zamknięcie określonych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy przypomina w zasadzie kredyt gotówkowy i można go również szybko uzyskać, nawet przez internet. Różnica jest jednak w tzw. celowości kredytu. Gotówkowy można przeznaczyć dowolnie, natomiast konsolidacyjny tylko na zamknięcie innych kredytów i pożyczek.
Co da połączenie kredytów?
Konsolidacja kredytów ma na celu osiągnięcie określonych celów. W większości przypadków, których ona dotyczy, ma przeciwdziałać pogłębieniu się kłopotów finansowych. Jeżeli już teraz widzimy, że z trudnością radzimy sobie ze bilansowaniem domowego budżetu, a w perspektywie kilku najbliższych miesięcy wcale nie będzie lepiej, to konsolidację należy rozważyć.
Dopóki płacimy na bieżąco raty, bez opóźnień, dopóty jest możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego.
Jakie są podstawowe cztery cele łączenia kredytów?
1. Zmniejszenie zobowiązań z portfela kredytowego. Można bowiem zamknąć nie tylko kredyty gotówkowe, ale i samochodowe, limity w kartach i na rachunkach.
2. Poprawa płynności finansowej, co umożliwia mniejsza nowa rata kredytowa osiągana dzięki wydłużeniu czasu spłaty kredytu.
3. Zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji na dowolny cel.
4. Oszczędności na kredycie, ale tylko wówczas, kiedy nowe warunki kredytowania są zasadniczo lepsze od kredytów, które konsolidujemy.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty i pożyczki?
I w ten sposób dotarliśmy do zasadniczego pytania: Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty?
Konsolidacja ma w zasadzie same plusy, poza kredytem. Każdy kto spłaca zadłużenie kredytowe w bankach wie, że pożyczył tylko kapitał, a oddaje znacznie więcej. To jest koszt całkowity, czyli cena, którą musimy zapłacić do banku.
Tak samo będzie z kredytem konsolidacyjnym i istotne jest, aby szukać kredytu o jak najniższych kosztach całkowitych. Porównanie kredytów konsolidacyjnych jest podstawową rzeczą i umożliwi znalezienie korzystniejszej oferty.
Koszt kredytu, czyli cena za kredyt
W jaki sposób następuje obniżenie raty kredytowej? Przede wszystkim dlatego, że następuje wydłużenie okresu kredytowania.
- obniżka raty,
- większy całkowity koszt – więcej zapłaconych odsetek od kredytu.
Co prawda kredyt konsolidacyjny jest z zasady niższej oprocentowany niż podobne kredyty gotówkowe, ale aby osiągnąć maksymalny efekt niższej raty, ten element nie będzie wystarczający.
Dlaczego rośnie koszt całkowity kredytu, a właściwie, to koszt odsetkowy? Właśnie z tego powodu, że im dłuższy jest czas, w którym korzystamy z pożyczonego kapitału, tym większą cenę za to płacimy.
Zilustrować to można na poniższym przykładzie:
Konsolidacja jest przeprowadzana na 30 tys. zł. W takiej wysokości został udzielony kredyt. Oprocentowanie roczne nominalne zostało ustalone na 12,15% w skali roku. Prowizja i nie inne koszty nie są pobierane, jedynie odsetki. Kredyt jest regulowany w ratach równych.
48 miesięcy (4 lata): rata 792,23 zł, koszt odsetkowy 8 026,86 zł,
60 miesięcy (5 lat): 669,61 zł, 10 176,58 zł,
72 miesiące (6 lat): 588,85 zł, 12 397,09 zł.
Ale całkowity koszt koszt kredytu nie musi się składać tylko z odsetek. To również może być prowizja za udzielenie kredytu lub wykupione ubezpieczenie.
Dobrze jest zrobić porównanie kredytów
I takie porównanie kredytów powinno dać pomóc w wyborze najlepszego banku do konsolidacji. Niekiedy wystarczą dwa banki i dwie oferty (indywidualne) kredytowe.
W porównaniu kredytów mogą pomóc formularze informacyjne, które otrzymamy z każdego banku. Analiza kosztów całkowitych oraz przegląd elementarnych, które wpływają na cenę, pozwoli wybrać tańszy kredyt.
Jeżeli korzystasz z porównywarek kredytów konsolidacyjnych lub rankingów, to pamiętaj o tym, że znajdziesz tam tylko propozycje kredytowe, oszacowane raty i koszty kredytowe. Bank wydaje decyzje kredytową, a wcześniej przedstawia ofertę, na podstawie oceny kredytowej. Tego czynnika wspomniane narzędzia nie uwzględniają.
Jakie dokumenty są potrzebne do otrzymania kredytu konsolidacyjnego?
Podstawą do rozpatrzenia zapytania o to finansowanie jest złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny. W przypadku konsolidacji gotówkowej nie będzie się on różnić zbytnio od wniosku o kredyt gotówkowy. Dodatkowym elementem jest tylko ten, że trzeba również podać zobowiązania, które mają zostać spłacone.
Oczywiście należy przygotować dowód osobisty oraz kilka dodatkowych dokumentów, o których poinformuje bank. Mogą to być:
- zaświadczenie o dochodach i ich źródle,
- wyciąg z rachunku osobistego,
- umowy kredytów i pożyczek, które będą konsolidowane.
Te ostanie są potrzebne do ustalenia kwoty konsolidacji.
Jeżeli decyzja będzie rozpatrzona pozytywnie, to pieniądze z kredytu nie trafiają na Twoje konto, ale bank odpowiednie kwoty przelewa na rachunki wierzycieli.
PODSUMOWANIE
Jeżeli chcesz mieć pewność, że faktycznie wybrałeś korzystny kredyt konsolidacyjny i mniej będzie Ciebie kosztował niż jakikolwiek inny, to niezbędne jest porównanie kilku ofert.
Niekoniecznie musi to być ranking kredytowy, ale dobrze jest takie porównanie zrobić we własnym zakresie. Ważna jest nie tylko wysokość raty kredytowej, bo jednak przy długim czasie kredytowania różnice w ratach będą niewielkie. Istotny jest całościowy koszt przeprowadzonej konsolidacji. I dobrze, aby była jak najmniejsza.
Rzetelnie przeprowadzona analiza kredytowa z uwzględnieniem przynajmniej dwóch banków, to znacznie większa szansa na znacznie korzystniejsze finansowanie. Wówczas odpowiedź na pytanie Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? stanie się dużo łatwiejsza.
Marzec 6 2022 r. Wyliczenia miesięcznej raty, które dostałem po porównaniu ofert:
1. Getin Bank 1 992,34 zł
2. ING Bank Śląski 1998,67 zł
3. BNP Paribas 2 032,11 zł
4. Bank Millennium 2 041,01 zł
No i to wskazuje, że jednak porównać kredyty i wybrać tańszy. I róbcie to samemu, kontaktując się z bankiem. Ja korzystałem z rankingu kredytów konsolidacyjnych i wcale tak nie było, że bank na pierwszym miejscu był najlepszy.
Marzec 5 2022 r.
Pożyczka konsolidacyjna w Pekao Banku. Specjalna oferta ważna do 31 marca 2022 r., mogą z niej skorzystać nowi Klienci, którzy w okresie obowiązywania oferty złożą kompletny wniosek kredytowy/formularz kontaktowy.
– RRSO 11,01%,
– do 10 lat na spłatę,
– 0% prowizji od przenoszonych rat oraz jeżeli weźmiesz dodatkową gotówkę.
Na stronie banku jest dostępny kalkulator kredytowy.
1. Należy wypełnić formularz kontaktowy
2. Konsultant przedzwoni i wyliczy zdolność kredytową, udzieli niezbędnych informacji
3. Jeżeli jesteś klientem banku, to umowę podpiszesz w bankowości internetowej lub w oddziale banku.
4. Jeżeli nie jesteś klientem banku, to podpisz umowę w oddziale Banku Pekao S.A.
RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 11,01% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 40 697 zł, pożyczka zaciągnięta na 65 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki” 12 824,31 zł, w tym: odsetki 12 824,31 zł, całkowita kwota do zapłaty 53 521,31 zł, płatna w 64 ratach miesięcznych po 823,40 zł, ostatnia rata wyrównująca 823,71 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 40 697 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 17 grudnia 2021 r.
1. Prowizja 0% dotyczy Pożyczki Ekspresowej przeznaczonej na spłatę udzielonych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 50% kwoty spłacanych zobowiązań.
2. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
3. Dla pożyczek od 1 000 zł do 2 999 zł okres spłaty wynosi od 1 roku do 3 lat. Dla pożyczek od 3 000 zł do 14 999 zł do 8 lat, a dla pożyczek 15 000 – 200 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Pozostałe informacje dostępne są w oddziałach banku, placówkach oznaczonych „Bank Pekao S.A. Partner”, u Partnerów Sprzedaży oraz na pekao.com.pl. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Pożyczkodawcą jest Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna.