Publikacja: 2019-03-19. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-23 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy oferowany głównie przez banki i SKOK-i. Tym samym wiesz już, gdzie można taki kredyt zaciągnąć. Jaki jest najlepszy? O tym dowiesz się w dalszej części artykułu.
Z kredytem konsolidacyjnym nierozwiązalnie związana jest konsolidacja kredytów, potocznie nazywana „łączeniem” lub „zamianą” kilku kredytów na jeden nowy. W praktyce polega to na spłacie wybranych kredytów, np. kredytów i pożyczek gotówkowych, z nowego kredytu, tym samym wygaszając umowy kredytowe.
Po co się przeprowadza konsolidację kredytów? Cele konsolidacji są różne. Głównie chodzi o zredukowanie liczby spłacanych kredytów i zmniejszenie nowej raty.
A teraz przejdźmy do bardziej szczegółowego wyjaśnienia zagadnienia.
Co rozumiemy poprzez skonsolidowanie kredytów?
W konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o wcześniejszą spłatę – wszystkich lub wybranych – zobowiązań finansowych z różnych banków. Mając jeden kredyt dochodzi do ujednolicenia warunków spłaty. Można to zrobić właśnie z kredytem konsolidacyjnym.
Składany jest zatem wniosek do banku o nowy kredyt – kredyt konsolidacyjny. Tak uzyskane środki finansowe zostają w całości przeznaczone na spłatę określonych zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, a jest jeszcze kredyt konsolidacyjny hipoteczny, przypomina w zasadzie kredyt gotówkowy i można o niego wnioskować również przez internet. Różnica pomiędzy kredytem konsolidacyjnym, a gotówkowym polega na tzw. celowości kredytu. Gotówkowy można przeznaczyć dowolnie, natomiast kredyt konsolidacyjny może być wykorzystany tylko w celu spłacenia innych kredytów i pożyczek.
Jakie są podstawowe cele łączenia kredytów?
Podstawowe i najważniejsze cele dla których przeprowadzana jest konsolidacja kredytów:
- Zmniejszenie liczby zobowiązań w portfelu kredytowym. Można bowiem zamknąć nie tylko kredyty gotówkowe, ale i samochodowe, limity w kartach i na rachunkach. Z reguły w dowolnej liczbie.
- Poprawa płynności finansowej, co umożliwia mniejsza rata kredytowa osiągana dzięki wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania.
- Zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji na dowolny cel.
- Uzyskanie oszczędności na spłacie kredytu, ale tylko wówczas, kiedy nowe warunki kredytowania są zasadniczo lepsze od kredytów, które konsolidujemy.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty i pożyczki bankowe
I w ten sposób dotarliśmy do zasadniczego pytania: gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Czy jest jeden bank i jednak oferta, którą można w szczególności polecić?
Konsolidacja ma w zasadzie same plusy. No, może poza samym kredytem… Każdy kto spłaca zadłużenie bankowe, to wie, że pożyczył tylko kapitał, a oddaje znacznie więcej. To jest koszt całkowity, czyli cena, którą musimy zapłacić bankowi za udostępnienie kapitału.
Tak samo sytuacja zachodzi w przypadku zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Podobnie, jak w przypadku każdego innego zobowiązania kredytowego, istotne jest, aby szukać kredytu o jak najniższych kosztach całkowitych.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych jest podstawową rzeczą i umożliwi znalezienie korzystniejszej oferty.
W jakim banku najlepiej przeprowadzić konsolidacje?
Można oczywiście stworzyć ranking kredytów konsolidacyjnych, ale tylko wtedy, kiedy otrzymamy z banku indywidualne oferty. Ale ważne jest, aby również sprawdzić dostępne propozycje kredytowe.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty przy wybranej kwocie i okresie spłaty? Między innymi w:
- Pekao SA,
- PKO BP,
- Alior Bank,
- BNP Paribas.
Przy konsolidacji na 40000 zł na 60 miesięcy (5 lat) można skorzystać z propozycji następujących banków.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Pekao S.A.
Prowizja 0%, oprocentowanie nominalne roczne 11,80%. Pożyczka konsolidacyjna w Pekao S.A., gdzie za pożyczenie 34 957 zł trzeba zapłacić 11 487,26 zł. Rata konsolidacji kredytów wyniesie wówczas ok. 774 zł.
Wypełnij formularz kontaktowy do banku Pekao – zostanie wyliczona Twoją zdolność kredytowa i otrzymasz wszystkie niezbędne informacje. Jeżeli jesteś klientem Banku Pekao, to umowę podpiszesz w bankowości internetowej lub w oddziale. Natomiast nowi klienci banku umowę podpiszą w wybranym oddziale Banku Pekao.
Jak wypadają inne kredyty konsolidacyjne?
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Alior Bank
Na kolejnym miejscu można wyróżnić Alior Banku. Zaletą jest to, że w banku można przeprowadzić konsolidację przez internet. Wadą, że od 100 tys. zł kredytu jest już wymagane ubezpieczenie.
Propozycja cenowa przedstawia się następująco:
- prowizja 0%,
- oprocentowanie stałe 11,90%.
Koszt kredytu konsolidacyjnego wyniesie wówczas 13 265,47 zł, a miesięczna rata 887,76 zł.
Korzystając z formularza kontaktowego do Alior Banku, jest do dyspozycji kalkulator rat. Można w nim zaznaczyć wysokość konsolidacji, dodatkową gotówkę oraz czas spłaty i w ten sposób szybko oszacować wysokość przyszłej raty.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? BNP Paribas
Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas. Za konsolidację trzeba zapłacić 22 244,95 zł – wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego – konsolidując na 55 000 zł na 72 miesiące. W BNP rata kredytowe wyniesie ok. 1 072,85 zł. Parametry finansowania są następujące:
- prowizja 0%,
- oprocentowanie stałe 11,99%.
Wniosek do banku BNP Paribas jest krótki i zawiera podstawowe dane kontaktowe.
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? Santander Bank
Oczywiście prezentując propozycje konsolidacyjne, nie może zabraknąć informacji o kredycie konsolidacyjnym w Santander Bank Polska.
Dodatkowo należy zaznaczyć, że jest to obecnie jeden z największych możliwych kredytów do uzyskania – 300 000 zł. A samą konsolidację można przeprowadzić już od 1000 zł. Nie ma prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
Wypełniając formularz kontaktowy do Santander Bank należy zaznaczyć kwotę kredytu konsolidacyjnego z zakresu:
- 1-4 tys. zł,
- 4-10 tys. zł,
- 10-50 tys. zł,
- 50-150 tys zł,
- powyżej 150 tys. zł.
Ze względu na to, że oprocentowanie nominalne w propozycji jest podane jako „do 15,99%”, to dla wyliczenia rat i kosztów, posłużymy się przykładem reprezentatywnym.
Powyższe wyliczenia mają charakter orientacyjny. Warunki ostatecznej oferty kredytu konsolidacyjnego są indywidualne i przedstawione zostaną po przeprowadzeniu analizy kredytowej.
Mniejsza rata, a cena konsolidacji
W jaki sposób następuje obniżenie raty kredytowej? Przede wszystkim dlatego, że następuje wydłużenie okresu kredytowania.
- obniżka raty,
- większy całkowity koszt – więcej zapłaconych odsetek od kredytu.
Co prawda kredyt konsolidacyjny jest z zasady niższej oprocentowany niż podobne kredyty gotówkowe, ale aby osiągnąć maksymalny efekt niższej raty, ten element nie będzie wystarczający.
Dlaczego rośnie koszt całkowity kredytu, a właściwie, to koszt odsetkowy? Właśnie z tego powodu, że im dłuższy jest czas, w którym korzystamy z pożyczonego kapitału, tym większą cenę za to płacimy.
Zilustrować to można na poniższym przykładzie:
Konsolidacja jest przeprowadzana na 30 tys. zł. W takiej wysokości został udzielony kredyt. Oprocentowanie roczne nominalne zostało ustalone na 12,15% w skali roku. Prowizja i nie inne koszty nie są pobierane, jedynie odsetki. Kredyt jest regulowany w ratach równych.
48 miesięcy (4 lata): rata 792,23 zł, koszt odsetkowy 8 026,86 zł,
60 miesięcy (5 lat): 669,61 zł, 10 176,58 zł,
72 miesiące (6 lat): 588,85 zł, 12 397,09 zł.
Ale całkowity koszt koszt kredytu nie musi się składać tylko z odsetek. To również może być prowizja za udzielenie kredytu lub wykupione ubezpieczenie.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych i cena konsolidacji
I takie porównanie kredytów powinno pomóc w wyborze najlepszego banku do konsolidacji. Niekiedy wystarczą dwie oferty (indywidualne) kredytowe, aby podjąć decyzję.
W porównaniu kredytów mogą pomóc formularze informacyjne, które otrzymamy z każdego banku. Analiza kosztów całkowitych oraz przegląd tych podstawowych, które wpływają na cenę, pozwoli wybrać tańszy kredyt.
Jeżeli korzystasz z porównywarek kredytów konsolidacyjnych lub rankingów, to pamiętaj o tym, że znajdziesz tam tylko propozycje kredytowe, oszacowane raty i koszty kredytowe. Bank przedstawia ofertę i wydaje decyzje kredytową na podstawie oceny kredytowej. Tego czynnika wspomniane narzędzia nie uwzględniają.
Ile kosztuje konsolidacja kredytów?
Koszt przeprowadzenia konsolidacji najczęściej sprowadza się do kosztów związanych z kredytem konsolidacyjnym. Podstawowe koszty, to:
1. Odsetki. Zależą one od wysokości ustalonego oprocentowania nominalnego kredytu. Całość zapłaconych odsetek zależy również od wysokości kredytu i czasu kredytowania, ale i od rodzaju wybranych rat kredytowych (mogą być równe lub malejące). Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych jest jest zazwyczaj niższe od kredytów gotówkowych i w zależności od wybranego kredytodawcy, może być stałe lub zmienne.
2. Opłaty dodatkowe. Obejmują one przede wszystkim koszty prowizji związane z udzieleniem kredytu. Obecnie wiele propozycji promocyjnych kredytów konsolidacyjnych, to propozycje bez prowizji – 0%. Prowizja, jeżeli jest naliczana, to najczęściej jest to określony procent od wysokości przyznanego kredytu.
3. Koszty ubezpieczenia. Jeśli konsolidacja wymaga wykupienia ubezpieczenia, to także generuje dodatkowe koszty. Warto dokładnie zrozumieć, ile wynosi ta opłata i czy jest konieczna. Z reguły wykupienie polisy będzie konieczne przy wysokich konsolidacjach z długim czasem kredytowania. Na przykład ubezpieczenie jest wymagane w Alior Banku dla kredytów konsolidacyjnych od 100 tys. zł brutto.
Aby dokładnie oszacować koszty konsolidacji kredytów, musisz uwzględnić odsetki, opłaty i ubezpieczenie. Sumując wszystkie te elementy, otrzymasz całkowity koszt konsolidacji.
Jakie dokumenty są potrzebne do otrzymania kredytu konsolidacyjnego?
Podstawą do rozpatrzenia zapytania o to finansowanie jest złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny. W przypadku konsolidacji gotówkowej nie będzie się on różnić zbytnio od wniosku o kredyt gotówkowy. Dodatkowym elementem jest tylko ten, że trzeba również podać zobowiązania, które mają zostać spłacone.
Oczywiście należy przygotować dowód osobisty oraz kilka dodatkowych dokumentów, o których poinformuje bank. Mogą to być:
- zaświadczenie o dochodach i ich źródle,
- wyciąg z rachunku osobistego,
- umowy kredytów i pożyczek, które będą konsolidowane.
Te ostanie są potrzebne do ustalenia kwoty konsolidacji.
Jeżeli decyzja będzie rozpatrzona pozytywnie, to pieniądze z kredytu nie trafiają na Twoje konto, ale bank odpowiednie kwoty przelewa na rachunki wierzycieli.
PODSUMOWANIE: Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty?
Konsolidacja kredytów może przynieść znaczne korzyści, zwłaszcza w postaci łatwiejszego zarządzania domowymi finansami i niższą miesięczną ratą. Zanim zdecydujesz się na konsolidację, zaleca się porównanie ofert różnych kredytodawców i dokładne zrozumienie wszystkich związanych z tym kosztów.
Jeżeli chcesz mieć pewność, że faktycznie wybrałeś korzystny kredyt konsolidacyjny i mniej będzie Ciebie kosztował niż jakikolwiek inny, to niezbędne jest porównanie kilku ofert.
Niekoniecznie musi to być ranking kredytowy, ale dobrze jest takie porównanie zrobić we własnym zakresie. Ważna jest nie tylko wysokość raty kredytowej, bo jednak przy długim czasie kredytowania różnice w ratach będą niewielkie. Istotny jest całościowy koszt przeprowadzonej konsolidacji. I dobrze, aby była jak najmniejsza.
Rzetelnie przeprowadzona analiza kredytowa z uwzględnieniem przynajmniej dwóch banków, to znacznie większa szansa na znacznie korzystniejsze finansowanie. Wówczas odpowiedź na pytanie Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? stanie się dużo łatwiejsza.