Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty?

2023-05-20 – ostatnia aktualizacja

Na czym polega konsolidacja kredytu?

Zanim poszukamy najlepszych odpowiedzi na powyższe pytania, należy krótko wyjaśnić na czym polega kredyt konsolidacyjny oraz sama konsolidacja.

W konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o wcześniejszą spłatę wszystkich lub wybranych zobowiązań finansowych z różnych banków, aby ujednolicić warunki spłaty. Można to zrobić właśnie z kredytem konsolidacyjnym.

Składany jest zatem wniosek do banku o nowy kredyt, który zostaje w całości przeznaczony na zamknięcie określonych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy przypomina w zasadzie kredyt gotówkowy i można go również szybko uzyskać, nawet przez internet. Różnica jest jednak w tzw. celowości kredytu. Gotówkowy można przeznaczyć dowolnie, natomiast konsolidacyjny tylko na zamknięcie innych kredytów i pożyczek.

Co da połączenie kredytów?

Konsolidacja kredytów ma na celu osiągnięcie określonych celów. W większości przypadków, których ona dotyczy, ma przeciwdziałać pogłębieniu się kłopotów finansowych. Jeżeli już teraz widzimy, że z trudnością radzimy sobie ze bilansowaniem domowego budżetu, a w perspektywie kilku najbliższych miesięcy wcale nie będzie lepiej, to konsolidację należy rozważyć.

Dopóki płacimy na bieżąco raty, bez opóźnień, dopóty jest możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego.

Jakie są podstawowe cztery cele łączenia kredytów?

1. Zmniejszenie zobowiązań z portfela kredytowego. Można bowiem zamknąć nie tylko kredyty gotówkowe, ale i samochodowe, limity w kartach i na rachunkach.
2. Poprawa płynności finansowej, co umożliwia mniejsza nowa rata kredytowa osiągana dzięki wydłużeniu czasu spłaty kredytu.
3. Zwiększenie zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji na dowolny cel.
4. Oszczędności na kredycie, ale tylko wówczas, kiedy nowe warunki kredytowania są zasadniczo lepsze od kredytów, które konsolidujemy.

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty i pożyczki?

I w ten sposób dotarliśmy do zasadniczego pytania: Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty?

Konsolidacja ma w zasadzie same plusy, poza kredytem. Każdy kto spłaca zadłużenie kredytowe w bankach wie, że pożyczył tylko kapitał, a oddaje znacznie więcej. To jest koszt całkowity, czyli cena, którą musimy zapłacić do banku.

Tak samo będzie z kredytem konsolidacyjnym i istotne jest, aby szukać kredytu o jak najniższych kosztach całkowitych. Porównanie kredytów konsolidacyjnych jest podstawową rzeczą i umożliwi znalezienie korzystniejszej oferty.

Koszt kredytu, czyli cena za kredyt

W jaki sposób następuje obniżenie raty kredytowej? Przede wszystkim dlatego, że następuje wydłużenie okresu kredytowania.

• obniżka raty,
• większy całkowity koszt – więcej zapłaconych odsetek od kredytu.

Co prawda kredyt konsolidacyjny jest z zasady niższej oprocentowany niż podobne kredyty gotówkowe, ale aby osiągnąć maksymalny efekt niższej raty, ten element nie będzie wystarczający.

Dlaczego rośnie koszt całkowity kredytu, a właściwie, to koszt odsetkowy? Właśnie z tego powodu, że im dłuższy jest czas, w którym korzystamy z pożyczonego kapitału, tym większą cenę za to płacimy.

Zilustrować to można na poniższym przykładzie:

Ale całkowity koszt koszt kredytu nie musi się składać tylko z odsetek. To również może być prowizja za udzielenie kredytu lub wykupione ubezpieczenie.

Dobrze jest zrobić porównanie kredytów

I takie porównanie kredytów powinno dać pomóc w wyborze najlepszego banku do konsolidacji. Niekiedy wystarczą dwa banki i dwie oferty (indywidualne) kredytowe.

W porównaniu kredytów mogą pomóc formularze informacyjne, które otrzymamy z każdego banku. Analiza kosztów całkowitych oraz przegląd elementarnych, które wpływają na cenę, pozwoli wybrać tańszy kredyt.

Jeżeli korzystasz z porównywarek kredytów konsolidacyjnych lub rankingów, to pamiętaj o tym, że znajdziesz tam tylko propozycje kredytowe, oszacowane raty i koszty kredytowe. Bank wydaje decyzje kredytową, a wcześniej przedstawia ofertę, na podstawie oceny kredytowej. Tego czynnika wspomniane narzędzia nie uwzględniają.

Jakie dokumenty są potrzebne do otrzymania kredytu konsolidacyjnego?

Podstawą do rozpatrzenia zapytania o to finansowanie jest złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny. W przypadku konsolidacji gotówkowej nie będzie się on różnić zbytnio od wniosku o kredyt gotówkowy. Dodatkowym elementem jest tylko ten, że trzeba również podać zobowiązania, które mają zostać spłacone.

Oczywiście należy przygotować dowód osobisty oraz kilka dodatkowych dokumentów, o których poinformuje bank. Mogą to być:

• zaświadczenie o dochodach i ich źródle,
• wyciąg z rachunku osobistego,
• umowy kredytów i pożyczek, które będą konsolidowane.

Te ostanie są potrzebne do ustalenia kwoty konsolidacji.

Jeżeli decyzja będzie rozpatrzona pozytywnie, to pieniądze z kredytu nie trafiają na Twoje konto, ale bank odpowiednie kwoty przelewa na rachunki wierzycieli.

PODSUMOWANIE

Jeżeli chcesz mieć pewność, że faktycznie wybrałeś korzystny kredyt konsolidacyjny i mniej będzie Ciebie kosztował niż jakikolwiek inny, to niezbędne jest porównanie kilku ofert.

Niekoniecznie musi to być ranking kredytowy, ale dobrze jest takie porównanie zrobić we własnym zakresie. Ważna jest nie tylko wysokość raty kredytowej, bo jednak przy długim czasie kredytowania różnice w ratach będą niewielkie. Istotny jest całościowy koszt przeprowadzonej konsolidacji. I dobrze, aby była jak najmniejsza.

Rzetelnie przeprowadzona analiza kredytowa z uwzględnieniem przynajmniej dwóch banków, to znacznie większa szansa na znacznie korzystniejsze finansowanie. Wówczas odpowiedź na pytanie Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? stanie się dużo łatwiejsza.