Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

2024-02-02 – ostatnia aktualizacja

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca wziąć, np. w banku i płacić tylko jeden zobowiązanie? Jeżeli spłacasz kilka kredytów lub pożyczek, masz zadłużenie na koncie bankowym i kartach kredytowych, to warto pomyśleć wówczas o kredycie konsolidacyjnym. Pozwala on na skonsolidowanie zadłużenia, dzięki temu będzie tylko jedna rata i jeden bank.
czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny
Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny? Źródło: kredytyporownywarka.pl

To dobre pytanie: czy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja się opłaca? Ale takie pytanie można zadać w stosunku do wszystkich produktów kredytowych oferowanych przez banki i co się okaże? Z dużym prawdopodobieństwem odpowiemy, że żaden kredyt nie jest opłacalny. Czy to jest kredyt czy pożyczka, to i tak nie tylko ostatecznie spłacany pożyczony kapitał, ale i dodatkowe koszty.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym przeznaczanym wyłączenie na zamknięcie „starych” kredytów i pożyczek, które zostały zaciągnięte w różnych bankach. Konsolidacja kredytowa może przynieść kredytobiorcy znaczne korzyści, począwszy od zredukowanie liczby zobowiązań i wnioskowania o dodatkową gotówkę, aż po oszczędności na spłacie kredytu.

Jednym z czynników, który jest najczęściej rozpatrywany przy konsolidowaniu kredytów, to możliwość obniżenie nowej raty. Odbywa się to poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Ale czy konsolidacja kredytów jest opłacalnym rozwiązaniem z punktu finansowego?

Spójrzmy na to z perspektywy budżetu domowego. Twój dochód rozporządzalny się zwiększy, ponieważ zmniejszą się wydatki, które musisz przeznaczyć na spłatę zadłużenia. I nie ma wówczas konieczności szukania dodatkowego dochodu lub cięcia innych wydatków. Ale jednak będzie to nowy kredyt i poza koniecznością zwrotu kapitału, należy oddać również koszty kredytowe…

Jeżeli zatem słyszysz, że ktoś próbuje Ciebie przekonać, że konsolidacja kredytów jest opłacalna, to owszem, w niektórych sytuacjach tak może być. Jednak w zdecydowanej większości jest to opłacalna przede wszystkim… dla banku.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Nie jest to sprawa skomplikowana, ale wymaga poświęcenie czasu na określenie celu konsolidacji i analizy kredytowej. Przy wyborze najlepszej oferty konsolidacyjnej należy przede wszystkim:

  • określić cel konsolidacji: 1. poprawa płynności finansowej, 2. zwiększenie zdolności kredytowej, 3. oszczędności na spłacie kredytu,
  • zadecydować jakie produkty kredytowe mają zostać spłacone,
  • oszacować wysokość kredytu konsolidacyjnego i wysokość nowej raty,
  • zapoznać się z ofertami i porównać je z uwzględnieniem kosztów całkowitych.

Krótko o tym, czym jest kredyt konsolidacyjny

W bankowości z pojęciem kredytu konsolidacyjnego można spotkać się bardzo często. Nie jest to produkt nowy, ponieważ w ofercie znajduje się już od kilkunastu lat. O konsolidacji mówi się potocznie, jako o połączeniu co najmniej dwóch kredytów (pożyczek) bankowych w jeden nowy kredyt.

Co ciekawe, zobowiązania do skonsolidowania mogą być spłacane w różnych bankach, w różnych wysokościach i bez względu czy do spłaty zostało 6 miesięcy czy 6 lat.

Oczywiście w przypadku konsolidacji kredytów nie ma mowy o łączeniu lub zamianie kredytów. Następuje zamknięcie umów kredytowych poprzez ich wcześniejszą spłatę ze środków uzyskanych z kredytu konsolidacyjnego.

W ramach tego wpisu będziemy posługiwać się od czasu do czasu, sformułowaniem „łączenie, zamiana” mając oczywiście na myśli konsolidację kredytów.

Co można spłacić z kredytu konsolidacyjnego?

W ramach kredytu konsolidacyjnego banki umożliwiają połączenie różnych zobowiązania. Generalnie jednak to one same decydują, jakie zobowiązania można spłacić i niektóre mogą nawet wykluczać. Najczęściej konsolidowane są to kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne

oraz dodatkowo:

  • kredyty na koncie osobistym,
  • karty kredytowe.

Banki również ustalają szczegóły konsolidacji z uwzględnieniem oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Na tej podstawie można skonkretyzować ofertę co do:

  • wysokości kredytu,
  • okresu kredytowania,
  • dodatkowych zabezpieczeń spłaty,
  • możliwości uzyskania w ramach kredytu konsolidacyjnego pożyczki gotówkowej (tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką), którą można spożytkować na dowolny cel.

Dwa kredyty konsolidacyjne – z i bez zabezpieczenia

W ofertach banków, podobnie jak to ma miejsce w przypadku kredytów gotówkowych, można znaleźć oferty standardowe oraz internetowe. Jednak najważniejszy podział sprowadza się do wymaganego zabezpieczenia, dlatego wyróżniamy kredyty:

  • gotówkowe konsolidacyjne – najbardziej popularne, z reguły bez dodatkowych zabezpieczeń,
  • hipoteczne konsolidacyjne – z zabezpieczeniem.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zostaje ustanowione zabezpieczenie spłaty kredytu w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyt taki może być udzielony na kwotę przekraczającą 250 tys. zł i okres kredytowania 10 lat (maksimum dla kredytów i pożyczek gotówkowych).

Jeżeli chcesz wiedzieć, jaka może być rata dla tak wysokiej konsolidacji, sprawdź tutaj: kredyt konsolidacyjny 250 tysięcy złotych.

W ramach konsolidacji hipotecznej można połączyć również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) zaciągnięty w dowolnym banku łącznie z pozostałymi kredytami i pożyczkami. Taki kredyt będzie jest tańszy niż kredyt gotówkowy konsolidacyjny, ale należy pamiętać, że wystąpią również opłaty pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty notarialne.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne udzielane są najczęściej w wysokości nie przekraczającej 80% aktualnej wyceny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.

Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny?

Przejdźmy zatem do zasadniczego pytania: czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny? W ujęciu ekonomicznym najczęściej się nie opłaca. Ma to oczywisty związek z kosztami kredytowymi. Należy przecież oddać kwotę znacząco przekraczającą pożyczony kapitał.

Jednak w szczególnych przypadkach wzięcie kredytu konsolidacyjnego jest opłacalne. Można sobie bowiem wyobrazić sytuację, kiedy spłacamy stare zobowiązania bankowe wysoko oprocentowane. Zastąpienie ich tańszym kredytem powinno być opłacalne.

Prosty przykład. Mamy trzy limity kredytowe w kontach, a zadłużenie nie jest spłacane:

  • 3000 zł,
  • 2500 zł,
  • 1500 zł.
Również dobrze może to być limit w kartach kredytowych lub inne pożyczki i kredyty bankowe.

Dla maksymalnego uproszczenia przyjmijmy, że:

  • są one oprocentowane 18% w skali roku,
  • w każdym miesiącu bank pobiera równe odsetki,
  • nie występują żadne inne koszty dodatkowe.

Hipotetyczna rata oraz koszt odsetkowy (za 12 miesięcy):

  • 3000 zł: 275,04 zł – 300,48 zł.
  • 2500 zł: 229,20 zł – 250,40 zł.
  • 1500 zł: 137,52 zł – 150,24 zł.

Podsumowując: w każdym roku bank pobiera całkowity koszt odsetkowy w wysokości 701,12 zł.

Decydując się na skonsolidowanie tych wszystkich limitów i ich zamknięcie, zaciągamy kredyt konsolidacyjny 7000 zł (suma limitów). Oprocentowanie kredytu 11,85% rocznie i nie ma innych kosztów poza odsetkami, a spłata zobowiązania jest rozłożona na 12 miesięcy.

W takiej sytuacji rata kredytowa równa wyniesie 621,45 zł (w limitach przy 18% byłoby to 641,76 zł). Natomiast koszt odsetkowy wyniósłby 457,41 zł (wobec 701,12 zł w limitach). Jest różnica? Oczywiście! A nie jest wcale niczym nadzwyczajnym, że niespłacane limity ciągną się przez długie lata.

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny? W tym przypadku odpowiedź jest zdecydowanie twierdząca.

Czy łatwo jest uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Wyszukanie banków i wybór kredytu jest bardzo prosty i można to zrobić bardzo szybko. Konsolidacja i wypłata kredytu na konto może być zrealizowane nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek kredytowy.

Najczęściej kredyt konsolidacyjny nie jest przelewany na nasz rachunek, tylko z tych środków bank spłaca nasze zobowiązania przedstawione do konsolidacji

Jeżeli wysokość rat zaczynają przewyższać miesięczne zarobki, to nie ma co dłużej się zastanawiać i podjąć niezbędne działania. Możemy między innymi:

  • podjąć próbę negocjacji poszczególnych umów kredytowych,
  • skonsolidować zobowiązania,
  • zwiększyć dochody,
  • zredukować wydatki.

Każda osoba, która ma dobrą zdolność kredytową i wiarygodność kredytową, nie będzie miała problemu z konsolidacją i uzyskaniem kredytu. W sytuacji, kiedy masz JUŻ spore zaległości w spłacie zobowiązań i są widoczne w BIK, to niestety, o konsolidacji możesz zapomnieć. Co wówczas można zrobić? Tylko i wyłącznie negocjować warunki umów kredytowych. Być może będzie to żmudne i długotrwałe, ale konieczne, aby sprawy nie skończyły się w sądzie.

Jakie należy dokumenty przedstawić, aby otrzymać kredyt?

W każdym banku mogą być nieco inne wymagane dokumenty, ale przeważnie wystarczy, że przedstawisz:

  • dowód osobisty,
  • dokumenty poświadczające uzyskiwanie stałych dochodów,
  • umowy dot. konsolidowanych kredytów.

W zależności od uzyskiwanego dochodu zostaniesz poproszony o dostarczenie odpowiednich dokumentów:

  • Zatrudnieni na podstawie umowy o pracę: aktualne zaświadczenie (w oryginale) o okresie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto lub brutto za ostatnie 3 m-ce.
  • Emeryci: ostatni dowód wypłaty świadczenia (np. kserokopia ostatniego odcinka wypłaty świadczenia) lub kserokopia ostatniej waloryzacji lub kserokopia ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia.
  • Renciści: ostatni dowód wypłaty świadczenia (np. kserokopia ostatniego odcinka wypłaty świadczenia) oraz kserokopia ostatniej waloryzacji lub kserokopia decyzji o przyznaniu świadczenia lub legitymacja rencisty

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów, wbrew pozorom, jest bardzo często stosowanym rozwiązaniem, polegającym na połączeniu wybranych kredytów i pożyczek w nowy kredyt. Tzw. połączenie kilku kredytów w jeden polega na tym, że bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym, z nowego udzielonego kredytu.

schemat konsolidacji
Schemat konsolidacji. Źródło: kredytyporownywarka.pl
Pamiętaj: pożyczasz pewien kapitał, ale dodatkowo musisz oddać odsetki oraz być może koszty związane z prowizją za udzielenie kredytu.

Zanim podejmiesz decyzję o przeprowadzeniu konsolidacji, należy przeanalizować strukturę zadłużenia i wybrać te zobowiązania, które chcesz spłacić wcześniej.

Czy konsolidacja kredytów ma sens?

Czy opłaca się konsolidacja kredytów i czy jest sens, aby „łączyć” kredyty? Na początku zastanówmy się krótko, kiedy można wziąć pod uwagę konsolidację zobowiązań bankowych?

  • Jeżeli zależy nam na zmniejszeniu liczby spłacanych kredytów,
  • Wymagane jest poprawienie płynności finansowej,
  • Zależy nam na zwiększeniu zdolności kredytowej,
  • Nowa oferta kredytowa ma zdecydowanie lepsze warunki kredytowe w stosunku do spłacanych zobowiązań.

Wszelkiego rodzaju dodatkowe zalety, jak: jeden termin płatności raty i jeden przelew, są tylko pochodnymi przeprowadzonej konsolidacji i w praktyce okazują się sprawami drugorzędnymi.

Konsolidacja kredytów i poprawa płynności finansowej

Po skonsolidowaniu wybranych zobowiązań w jeden kredyt i przy odpowiednim wydłużeniu okresu kredytowania, otrzymujemy niższą wysokość raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jest to zasadnicza i najbardziej oczywista zaleta kredytu konsolidacyjnego.

dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to mniejsza rata
Wydłużenie czasu spłaty kredytu konsolidacyjnego spowoduje zmniejszenie raty. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Poprawa płynności finansowej powinna być główną przesłanką konsolidacji kredytowej dla tych kredytobiorców, którzy obawiają się problemów ze spłatą aktualnych zobowiązań. Dzięki temu nie tylko unikną opóźnień w regulowaniu zobowiązań, ale i lepiej powinni sobie poradzić z zarządzaniem domowymi finansami.

Jeżeli opóźnienia w spłacanych ratach przekraczają 30 dni, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz w żadnym banku. Przed udzieleniem takiego finansowania, bank sprawdzi zarówno Twoją zdolność kredytową, jak i historię kredytową w BIK i tzw. bazy dłużników.

Konsolidacja kredytu w innym banku niż w tym, którym masz rachunek i wszystkie kredyty? Może być faktycznie taniej, dlatego że, banki mają oferty promocyjne dla nowych klientów. Przegląd propozycji:

Czy na konsolidacji zaoszczędzisz?

Należy również rozprawić się z półprawdą, że kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na kredycie. Z pewnością warunki oferty kredytowej powinny być lepsze niż w przypadku podobnego kredytu gotówkowego, ale nie będą one, aż tak korzystne, że przy wydłużeniu czasu spłaty, zaoszczędzisz na spłacie zobowiązania.

Wystąpi oczywiście koszt kredytowy. Jeżeli będzie to tylko oprocentowanie nominalne, to zostaną naliczone tylko odsetki. Będą one jednak tym większe, im dłużej jest regulowane zadłużenie.

dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to większe odsetki
Dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to większy koszt zapłaconych odsetek. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Oszczędności z konsolidacji byłyby tylko możliwe w dwóch konkretnych przypadkach:

  1. Nowa oferta kredytowa ma zdecydowanie niższe oprocentowanie od oprocentowania konsolidowanych umów kredytowych. Jednocześnie należałoby zakładać, że nie wystąpią koszty pozaodsetkowe, a okres kredytowania zostanie odpowiednio zmniejszony.
  2. Zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie hipoteka na nieruchomości, którą posiadasz (lub jest własnością osoby trzeciej), a konsolidacja będzie przeprowadzona na wysoką kwotę (przekraczająca 40-50 tys. zł).

Jak to będzie wyglądać w praktyce i jakie będą oszczędności, jest możliwe do stwierdzenia, tylko po przeprowadzonej analizie kosztów takiego rozwiązania.

Jaki jest koszt zmniejszenia raty kredytowej?

Obniżka nowej raty przy kredycie konsolidacyjnym jest możliwa tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty. To oznacza wzrost całkowitego kosztu kredytu i wysokości zadłużenia.

Ostatecznie okazuje się, że kredyt konsolidacyjny, pomimo że z reguły jest tańszy niż każdy inny kredyt gotówkowy, jest droższym rozwiązaniem, niż spłata zobowiązań przed konsolidacją.

Załóżmy, że jest to kredyt konsolidacyjny na 50000 zł z oprocentowaniem rocznym nominalnym w wysokości 11,99%. Odsetki są jedynym kosztem. Wysokość rat równych i całkowitego kosztu wyniosą:

5 lat: 1 111,97 zł – 16 718,18 zł.
6 lat: 977,25 zł – 20 361,97 zł.
7 lat: 882,37 zł – 24 119,02 zł.
8 lat: 812,37 zł – 27 987,27 zł.
9 lat: 758,93 zł – 31 964,41 zł.

zależność pomiędzy czasem kredytowania, a wysokością raty i kosztem odsetkowym
Zależność pomiędzy czasem kredytowania, a wysokością raty i kosztem odsetkowym. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Czy opłaca się konsolidacja limitów?

Limity (debety) w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych są zazwyczaj bardzo wysoko oprocentowane. Kiedy są one na bieżąco spłacane i nie powstaje zadłużenie, to wszystko jest w porządku i korzystanie z tych produktów kredytowych generuje stosunkowo niewielki koszt.

Zdecydowanie gorzej jest kiedy zadłużenie nie jest regulowane i „wisi” w koncie lub na karcie miesiącami.

Oprocentowanie nominale limitów i kart kredytowych może sięgać maksymalnie dopuszczalnemu, które obecnie wynosi 18,50% (styczeń 2024).

Przyjmijmy dla naszych obliczeń pewne założenia. Posiadamy dwa limity kredytowe:

  • 2000 zł z oprocentowaniem 18,50%,
  • 3000 zł z oprocentowanie 17,00%.

Ich spłata została rozłożona na 12 miesięcy.

Jaka będzie rata równa i koszt kredytowy? W pierwszym przypadku rata wyniesie 183,84 zł, a koszt odsetkowy 206,03 zł. Przy drugim limicie będzie to odpowiednio: 273,61 zł oraz 283,37 zł. Łączna miesięczna rata wynosi 457,45 zł, a koszt odsetkowy 489,40 zł.

Co jeżelibyśmy skonsolidowali te zobowiązania? Uzyskujemy kredyt konsolidacyjny na 5 tys. zł na 12 miesięcy. Oprocentowanie w skali roku – 11,90%. Nie ma innych kosztów, zatem rata równa wyniesie 444,01 zł, a koszt odsetkowy 328,12 zł.

Powyższe wyliczenia pokazują, że w pewnych okolicznościach, tańszy kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na kredycie i wówczas faktycznie opłaca się konsolidacja kredytów.

Konsolidacja trzech kredytów. Będą oszczędności?

Załóżmy, że spłacasz trzy zobowiązania. Jedynym kosztem są odsetki.

1. Kredyt gotówkowy 15 tysięcy złotych z oprocentowaniem 14,23%.

Czas kredytowania 36 miesięcy.
Rata równa: 514,34 zł.
Całkowita kwota do spłaty: 18 516,30 zł (cześć odsetkowa: 3 516,30 zł).
Zostało spłaconych 12 rat miesięcznych (kapitał: 4 311,63 zł, odsetki: 1 860,48 zł).
Pozostało 24 rat – zadłużenie: 12 344,16 zł (kapitał: 10 688,37 zł, odsetki: 1 655,82 zł).

2. Pożyczka gotówkowa 25 tysięcy złotych z oprocentowaniem 13,99%.

Czas kredytowania 44 miesiące.
Rata równa: 729,55 zł.
Całkowita kwota do spłaty: 32 100,20 zł (cześć odsetkowa: 7 100,21 zł).
Zostało spłaconych 20 rat (kapitał: 9 803,71 zł, odsetki: 4 787,37 zł).
Pozostało 24 rat – zadłużenie: 17 509,12 zł (kapitał: 15 196,29 zł, odsetki: 2 312,84 zł).

3. Kredyt 5 tysięcy z oprocentowaniem 12,54%.

Czas kredytowania 24 miesiące.
Rata równa: 236,63 zł.
Całkowita kwota do spłaty: 5 679,13 zł (cześć odsetkowa: 679,13 zł).
Zostały spłacone 4 raty (kapitał: 749,16 zł, odsetki: 197,36 zł).
Pozostało 20 rat – zadłużenie: 4 732,61 zł (kapitał: 4 250,84 zł, odsetki: 481,77 zł).

Ogólnie sytuacja wygląda następująco:

  • Wysokość całkowitego zadłużenia: 34 585,89 zł.
  • Zadłużenie w części kapitałowej: 30 135,50 zł.
  • Zadłużenie w części odsetkowej: 4 455,39 zł.
  • Suma miesięcznych rat: 1 480,52 zł.

Czas na konsolidację.

Konsolidacja kredytu – spłata starego kredytu nowym

Zapadała zatem decyzja o konsolidacji jednego kredytu. Oferta kredytowa w banku jest na tyle, atrakcyjna, że warto zastanowić się nad przeniesieniem kredytów.

Założenie jest następujące:

1. Kredyt konsolidacyjny w wysokości 30 135,50 zł – kapitał pozostający do spłaty z trzech zobowiązań.
2. Oprocentowanie nominalne: 11,85% w skali roku.
3. Okres kredytowania: 25 miesięcy.

Całkowity kwota do spłaty: 34 156,05 zł, w tym odsetki 4 020,55 zł. Rata równa: 1 366,24 zł.

Jak widać rata miesięczna jest nie tylko mniejsza, ale i zostały uzyskane oszczędności na konsolidacji.

czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny - obliczenia
Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny? Źródło: kredytyporownywarka.pl

Czy opłaca się konsolidacja kredytów w banku?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Konsolidacja kredytów jest opłacalna w dwojaki sposób: w sytuacji, kiedy obawiamy się problemów finansowych spowodowanych wysokimi wydatkami w domowym budżecie lub kiedy zamierzamy zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Jeżeli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie w banku i są zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, to warto jak najszybciej rozważyć konsolidację. Jest to rozwiązanie, które pozwali odciążyć nieco budżet i zbudować tzw. bezpieczną poduszkę finansową.

Należy jednak zawsze brać pod uwagę, że konsekwencją wydłużenia czasu kredytowania (zmniejszenia raty kredytowej) jest wzrost kosztów odsetkowych. I to nie dotyczy wyłącznie kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu. Co prawda pożyczasz kapitał, ale musisz dodatkowo oddać również koszty związane z udzieleniem finansowania (odsetki oraz prowizja, inne opłaty, jeżeli występują). Ostatecznie wysokość Twojego zadłużenia rośnie.

Do zobrazowania tej sytuacji, posłużmy się powyższym przykładem. W sytuacji, kiedy zdecydowalibyśmy się jeszcze bardziej obniżyć ratę, to zostałby wydłużony czas kredytowania. Załóżmy, że do 36 miesięcy. Wówczas rata kredytowa zmniejszyłaby się do 998,77 zł, ale odsetki wyniosłyby wówczas 5 820,30 zł. Byłyby zatem większe o 1 369,91 w porównaniu do sytuacji przed konsolidacją.

Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, to wiarygodność kredytowa. Jeżeli nie radzisz sobie z terminową spłatą kredytów, to konsolidacja zobowiązań może być niemożliwa do przeprowadzenia. Po prostu bank nie udzieli Tobie kredytu ze względu na negatywną historię kredytową w BIK.

Nie czekaj zatem, aż będzie za późno! Skontaktuj się z bankiem, przygotuje wszystkie niezbędne dokumenty i podejmij najlepszą decyzję. Jeżeli Twoja ocena kredytowa jest pozytywna, to nie spiesz się i dokładnie przeanalizuj decyzję kredytową.

Podsumowanie: kredyt konsolidacyjny czy warto?

Kredyt konsolidacyjny się opłaca wziąć, ale tylko w określonych warunkach. O kredycie konsolidacyjnym powinniśmy zacząć się zastanawiać zanim jeszcze wystąpią problemy finansowe i trudności z regulowaniem rat kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny:

  • Jest to nowy kredyt i nowe opłaty, np. prowizja, odsetki czy ubezpieczenie.
  • Kredyt zazwyczaj spłacamy dłużej, aby obniżyć wysokość rat kredytowych, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu.

Opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny, ponieważ:

  • Zamiast kilku kredytów spłacamy tylko jeden kredyt, w jednym banku.
  • Nowa rata kredytowa będzie niższa, niż suma rat kredytowych płaconych poprzednio (dzięki wydłużeniu czasu spłaty).
  • Konsolidacja pozwala na poprawę płynności finansowej (mniejsza część budżetu jest przeznaczana na spłatę zadłużenia).
  • Poprawia zdolność kredytową.
  • Umożliwia również uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji, a którą można przeznaczyć na dowolny cel.
  • Kredyt konsolidacyjny można uzyskać również przez internet.
  • Można zastąpić kredyty ze stałym oprocentowaniem na kredyt ze zmiennym w momencie, kiedy są obniżane stopy procentowe. Jeżeli nowy kredyt zostanie udzielony na znacznie lepszych warunkach, koszt kredytowy będzie mniejszy niż spłacając zobowiązania osobno.
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok