Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-05-01 – ostatnia aktualizacja

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Czy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów się opłaca? Źródło: kredytyporownywarka.pl

Jeżeli spłacasz kilka kredytów lub pożyczek, masz zadłużenie na koncie bankowym i kartach kredytowych, to warto wówczas rozważyć  kwestę konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego. Możliwe jest wówczas skonsolidowanie zadłużenia.

Poniżej dowiesz się czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i płacić tylko jeden zobowiązanie?

To bardzo ważne pytanie, czy kredyt konsolidacyjny i konsolidacja się opłaca? Jednakże można je zadać w kontekście wszystkich produktów kredytowych oferowanych przez banki. I co się wówczas okaże? Z dużym prawdopodobieństwem odpowiemy, że żaden kredyt nie jest finansowo korzystny. Czy to jest kredyt czy pożyczka, to i tak nie tylko ostatecznie spłacany pożyczony kapitał, ale i dodatkowe koszty.

Inną sytuacją jest korzystanie z kredytu inwestycyjnego przez firmy i przedsiębiorstwa.

Na opłacalność tzw. kredytu konsolidacyjnego można spojrzeć w dwojaki sposób:

  • z punktu stricte ekonomicznego – ewentualnych zysków kredytowych możliwych do osiągnięcia,
  • z punktu widzenia pasywów – zmniejszenia obciążeń wydatkowych w domowym budżecie.

W obu przypadkach, każdy z potencjalnych kredytobiorców może mieć rację, i każdy z nich zgodzi się, że w jego sytuacji kredyt i konsolidacja była opłacalnym rozwiązaniem.


Dlaczego decydujemy się na konsolidację?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym przeznaczanym wyłączenie na zamknięcie „starych” kredytów i pożyczek, które zostały zaciągnięte w różnych bankach. Konsolidacja kredytowa może przynieść kredytobiorcy pewne korzyści, począwszy od zredukowanie liczby zobowiązań i wnioskowania o dodatkową gotówkę, aż po oszczędności na spłacie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które może pomóc w uporządkowaniu finansów i ułatwić spłatę zobowiązań. Oto kilka sytuacji, w których warto rozważyć konsolidację:

  1. Duża liczba zobowiązań bankowych. Jeśli spłacasz kilka kredytów lub pożyczek, konsolidacja pozwoli Ci na regulowanie tylko jednej raty, co ułatwi zarządzanie budżetem.
  2. Wysoka łączna suma miesięcznych rat. Jeżeli spłata zobowiązań stanowi dużą część Twoich domowych wydatków, to konsolidacja i wydłużenie czasu spłaty obniży wysokość nowej raty.
  3. Korzystniejsze warunki kredytowania. Jeżeli nowy bank oferuje niższe oprocentowanie, a sam kredyt jest korzystniejszy od konsolidowanych kredytów, to możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie kredytu.
  4. Zwiększenie zdolności kredytowej. Zmniejszenie wydatków kredytowych pozwala uzyskać dodatkową gotówkę lub stwarza to możliwość wnioskowania o większy kredyt w przyszłości.

Jaki jest cel kredytu konsolidacyjnego?

W bankowości z pojęciem kredytu konsolidacyjnego można spotkać się bardzo często. Nie jest to produkt nowy, ponieważ w ofercie znajduje się już od kilkunastu lat. O konsolidacji mówi się potocznie, jako o połączeniu co najmniej dwóch kredytów (pożyczek) bankowych w jeden nowy kredyt.

Co ciekawe, zobowiązania do skonsolidowania mogą być spłacane w różnych bankach, w różnych wysokościach i bez względu czy do spłaty zostało 6 miesięcy czy 6 lat.

Oczywiście w przypadku konsolidacji kredytów nie ma mowy o łączeniu lub zamianie kredytów. Następuje zamknięcie umów kredytowych poprzez ich wcześniejszą spłatę ze środków uzyskanych z kredytu konsolidacyjnego.

W ramach tego wpisu będziemy posługiwać się od czasu do czasu, sformułowaniem „łączenie, zamiana” mając oczywiście na myśli konsolidację kredytów.

W ramach kredytu konsolidacyjnego banki umożliwiają połączenie różnych zobowiązania. Generalnie jednak to one same decydują, jakie zobowiązania można spłacić i niektóre mogą nawet wykluczać. Najczęściej konsolidowane są to kredyty i pożyczki gotówkowe, samochodowe, ratalne, hipoteczne raz dodatkowo kredyty na koncie osobistym, karty kredytowe.

podstawowy schemat konsolidacji kredytów i działania kredytu konsolidacyjnego
Podstawowy schemat konsolidacji kredytów i działania kredytu konsolidacyjnego. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Banki również ustalają szczegóły konsolidacji z uwzględnieniem oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Na tej podstawie można skonkretyzować ofertę co do wysokości kredytu, okresu kredytowania, dodatkowych zabezpieczeń spłaty oraz możliwości uzyskania w ramach kredytu konsolidacyjnego pożyczki gotówkowej (tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką), którą można spożytkować na dowolny cel.


Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W ofertach banków, podobnie jak to ma miejsce w przypadku kredytów gotówkowych, można znaleźć oferty standardowe oraz internetowe. Jednak najważniejszy podział sprowadza się do wymaganego zabezpieczenia, dlatego wyróżniamy kredyty:

  • gotówkowe konsolidacyjne – najbardziej popularne, z reguły bez dodatkowych zabezpieczeń,
  • hipoteczne konsolidacyjne – z zabezpieczeniem.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zostaje ustanowione zabezpieczenie spłaty kredytu w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyt taki może być udzielony na kwotę przekraczającą 250 tys. zł i okres kredytowania 10 lat (maksimum dla kredytów i pożyczek gotówkowych).

Jeżeli chcesz wiedzieć, jaka może być rata dla tak wysokiej konsolidacji, sprawdź tutaj: kredyt konsolidacyjny 250 tysięcy złotych.

W ramach konsolidacji hipotecznej można połączyć również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) zaciągnięty w dowolnym banku łącznie z pozostałymi kredytami i pożyczkami. Taki kredyt będzie jest tańszy niż kredyt gotówkowy konsolidacyjny, ale należy pamiętać, że wystąpią również opłaty pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty notarialne.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne udzielane są najczęściej w wysokości nie przekraczającej 80% aktualnej wyceny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.


Jak i gdzie wybrać kredyt konsolidacyjny?

Nie jest to sprawa skomplikowana, ale wymaga poświęcenie czasu na określenie celu konsolidacji i przeprowadzenia odpowiedniej analizy. Przy wyborze najlepszej oferty konsolidacyjnej należy przede wszystkim:

  • określić cel konsolidacji,
  • zadecydować jakie produkty kredytowe mają zostać spłacone,
  • oszacować wysokość kredytu konsolidacyjnego i wysokość nowej raty,
  • zapoznać się z ofertami i porównać je z uwzględnieniem kosztów całkowitych.


Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Przejdźmy zatem do zasadniczego pytania: czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny? W ujęciu ekonomicznym najczęściej się nie opłaca. Ma to oczywisty związek z kosztami kredytowymi. Należy przecież oddać kwotę znacząco przekraczającą pożyczony kapitał.

Jednak w szczególnych przypadkach wzięcie kredytu konsolidacyjnego może być korzystne pod względem finansowym. Można sobie bowiem wyobrazić sytuację, kiedy spłacamy stare zobowiązania bankowe, które są wysoko oprocentowane. Zastąpienie ich tańszym kredytem powinno być wówczas opłacalne.

Korzyści finansowe z konsolidacji kredytów w przykładzie

Korzyści finansowe możliwe do uzyskania powinien wyjaśnić prosty przykład. Załóżmy zatem, że mamy trzy limity kredytowe w kontach:

  • 3000 zł,
  • 2500 zł,
  • 1500 zł.

A samo zadłużenie w zasadzie nie jest spłacane, bo wpływy na konto nie są wystarczające, aby pokryć wysokości limitów.

Również dobrze może to być limit w kartach kredytowych lub inne pożyczki i kredyty bankowe.

Dla maksymalnego uproszczenia przyjmijmy, że:

  • są one oprocentowane 18% w skali roku,
  • w każdym miesiącu bank pobiera równe odsetki,
  • nie występują żadne inne koszty dodatkowe.

Hipotetyczna rata oraz koszt odsetkowy (za 12 miesięcy):

  • 3000 zł: 275,04 zł – 300,48 zł.
  • 2500 zł: 229,20 zł – 250,40 zł.
  • 1500 zł: 137,52 zł – 150,24 zł.

Podsumowując: w każdym roku bank pobiera całkowity koszt odsetkowy w wysokości 701,12 zł.

Decydując się na skonsolidowanie tych wszystkich limitów i ich zamknięcie, zaciągamy kredyt konsolidacyjny 7000 zł (suma limitów). Oprocentowanie kredytu 11,85% rocznie i nie ma innych kosztów poza odsetkami, a spłata zobowiązania jest rozłożona na 12 miesięcy.

W takiej sytuacji rata kredytowa równa wyniesie 621,45 zł (w limitach przy 18% byłoby to 641,76 zł). Natomiast koszt odsetkowy wyniósłby 457,41 zł (wobec 701,12 zł w limitach). Jest różnica? Oczywiście! A nie jest wcale niczym nadzwyczajnym, że niespłacane limity ciągną się przez długie lata.

Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny? W tym przypadku odpowiedź jest zdecydowanie twierdząca.

korzyści finansowe z konsolidacji kredytów na przykładzie 3 limitów
Korzyści finansowe z konsolidacji kredytów na przykładzie 3 limitów. Źródło: kredytyporownywarka.pl
Pamiętaj: pożyczasz pewien kapitał, ale dodatkowo musisz oddać odsetki oraz być może koszty związane z prowizją za udzielenie kredytu. Zanim podejmiesz decyzję o przeprowadzeniu konsolidacji, należy przeanalizować strukturę zadłużenia i wybrać te zobowiązania, które chcesz spłacić wcześniej.

Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny – podsumowanie

Konsolidacja kredytów to proces, który może znacząco wpłynąć na poprawę kondycji finansowej rodziny, poprzez zastąpienie wielu zobowiązań jednym nowym. Jednakże, aby ta decyzja była opłacalna, należy uwzględnić szereg kluczowych czynników, które mogą wpłynąć na efektywność tego rozwiązania.

  1. Oszczędności dzięki korzystniejszym warunkom kredytowania. Możliwe do uzyskania, jeżeli zostanie wybrany kredyt z korzystniejszymi warunkami kredytowania.
  2. Obniżone oprocentowanie. Jednym z najbardziej pożądanych aspektów konsolidacji jest uzyskania jak niższego oprocentowania bez kosztów dodatkowych. Niższe oprocentowanie może znacznie obniżyć całkowity koszt spłaty zobowiązania oraz wysokość raty. Dodatkowo mniejsze oprocentowanie jest istotne w sytuacji, kiedy decydujemy się na dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji.
  3. Koszty spłaty kredytu. Oprócz samego oprocentowania, istotnym czynnikiem jest także uwzględnienie całkowitych kosztów spłaty zobowiązania. Im niższe są koszty, tym korzystniejsza jest oferta proponowanego finansowania. Warto zatem dokładnie porównać różne oferty pod kątem całkowitych kosztów oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
  4. Miesięczne wydatki budżetowe. Efektywność konsolidacji można ocenić również poprzez analizę jej wpływu na domowy budżet. Obniżenie miesięcznych rat jest kluczowe dla osób, które borykają się z problemem nadmiernego zadłużenia. Wydłużając okres spłaty, możliwe jest zmniejszenie nowej raty, co powinno być zauważalne w domowym budżecie i umożliwi lepsze i bardziej efektywne zarządzanie finansami.
  5. Indywidualna sytuacja finansowa. Kluczową kwestią w opłacalności konsolidacji jest indywidualna sytuacja finansowa danej osoby bądź rodziny.

Konsolidacja kredytów powinna być zatem dokładnie przeanalizowana z uwzględnieniem wszystkim możliwych scenariuszy, biorąc pod uwagę dostępne oferty oraz koszty kredytowe i ewentualny wzrost wysokości zadłużenia.

Pomimo ewidentnych korzyści, konsolidacja nie zawsze musi być najlepszym rozwiązaniem dla każdego, dlatego ważne jest dokładne zrozumienie wszystkich aspektów związanych z tym procesem.

Czy konsolidacja kredytów pomaga w oszczędzaniu?

Wielu ekspertów twierdzi, że kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na kredycie. I jest to możliwe, ale w pewnych okolicznościach.

Z pewnością warunki oferty kredytowej powinny być lepsze niż w przypadku podobnego kredytu gotówkowego, ale nie będą one na tyle korzystne, że przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty, uzyskamy oszczędności na spłacie zobowiązania.

Wystąpi oczywiście koszt kredytowy. Jeżeli będzie to tylko oprocentowanie nominalne, to zostaną naliczone tylko odsetki. Będą one jednak tym większe, im dłużej jest regulowane zadłużenie. Zostało to przedstawione na poniższym rysunku.

dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to większe odsetki
Dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to większy koszt zapłaconych odsetek. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Rzeczywiste oszczędności z konsolidacji są możliwe tylko w dwóch konkretnych przypadkach:

  1. Nowa oferta kredytowa ma zdecydowanie niższe oprocentowanie od oprocentowania konsolidowanych umów kredytowych. Jednocześnie należałoby zakładać, że nie wystąpią koszty pozaodsetkowe, a okres kredytowania zostanie odpowiednio zmniejszony.
  2. Zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie hipoteka na nieruchomości, a konsolidacja będzie przeprowadzona na wysoką kwotę (przekraczająca 40-50 tys. zł).

Jak to będzie wyglądać w praktyce i jakie będą oszczędności, to można wyliczyć analizując koszty takiego rozwiązania.


Oszczędności na przykładzie konsolidacji limitów

Limity (debety) w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych są zazwyczaj bardzo wysoko oprocentowane. Kiedy są one na bieżąco spłacane i nie powstaje zadłużenie, to wszystko jest w porządku i korzystanie z tych produktów kredytowych generuje stosunkowo niewielki koszt.

Zdecydowanie gorzej jest kiedy zadłużenie nie jest regulowane i „wisi” w koncie lub na karcie miesiącami.

Oprocentowanie nominale limitów i kart kredytowych może sięgać maksymalnie dopuszczalnemu, które obecnie wynosi 18,50% (kwiecień 2024).

Przyjmijmy dla naszych obliczeń pewne założenia. Posiadamy dwa limity kredytowe:

  • 2000 zł z oprocentowaniem 18,50%,
  • 3000 zł z oprocentowanie 17,00%.

Ich spłata została rozłożona na 12 miesięcy.

Jaka będzie rata równa i koszt kredytowy? W pierwszym przypadku rata wyniesie 183,84 zł, a koszt odsetkowy 206,03 zł. Przy drugim limicie będzie to odpowiednio: 273,61 zł oraz 283,37 zł. Łączna miesięczna rata wynosi 457,45 zł, a koszt odsetkowy 489,40 zł.

Co jeżelibyśmy skonsolidowali te zobowiązania? Uzyskujemy kredyt konsolidacyjny na 5 tys. zł na 12 miesięcy. Oprocentowanie w skali roku – 11,90%. Nie ma innych kosztów, zatem rata równa wyniesie 444,01 zł, a koszt odsetkowy 328,12 zł.

Powyższe wyliczenia pokazują, że w pewnych okolicznościach, tańszy kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na kredycie i wówczas faktycznie opłaca się konsolidacja kredytów.


Czy konsolidacja kredytów zawsze się opłaca?

Czy opłaca się konsolidacja kredytów i czy jest sens, aby „łączyć” kredyty? Przypomnijmy, kiedy można wziąć pod uwagę konsolidację zobowiązań bankowych:

  1. Jeżeli zależy nam na zmniejszeniu liczby spłacanych kredytów,
  2. Wymagane jest poprawienie płynności finansowej,
  3. Zależy nam na zwiększeniu zdolności kredytowej,
  4. Nowa oferta kredytowa ma zdecydowanie lepsze warunki kredytowe w stosunku do spłacanych zobowiązań.

Wszelkiego rodzaju dodatkowe zalety, jak: jeden termin płatności raty i jeden przelew, są tylko pochodnymi przeprowadzonej konsolidacji i w praktyce okazują się sprawami drugorzędnymi.

Po skonsolidowaniu wybranych zobowiązań w jeden kredyt i przy odpowiednim wydłużeniu okresu kredytowania, otrzymujemy niższą wysokość raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jest to zasadnicza i najbardziej oczywista zaleta kredytu konsolidacyjnego.

dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to mniejsza rata
Wydłużenie czasu spłaty kredytu konsolidacyjnego spowoduje zmniejszenie raty. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Poprawa płynności finansowej powinna być główną przesłanką konsolidacji kredytowej dla tych kredytobiorców, którzy obawiają się problemów ze spłatą aktualnych zobowiązań. Dzięki temu nie tylko unikną opóźnień w regulowaniu zobowiązań, ale i lepiej powinni sobie poradzić z zarządzaniem domowymi finansami.

Jeżeli opóźnienia w spłacanych ratach przekraczają 30 dni, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz w żadnym banku. Przed udzieleniem takiego finansowania, bank sprawdzi zarówno Twoją zdolność kredytową, jak i historię kredytową w BIK i tzw. bazy dłużników.

Konsolidacja kredytu w innym banku niż w tym, którym masz rachunek i wszystkie kredyty? Może być faktycznie taniej, dlatego że, banki mają oferty promocyjne dla nowych klientów.

Czy konsolidacja kredytów jest bardziej opłacalna niż spłata każdego zobowiązania osobno? Lepiej jest spłacać kredyty, tak jak dotychczas i nie konsolidować, kiedy:

  1. Do spłaty zostało niewiele rat lub
  2. Jest to kredyt na stosunkowo niewielką kwotę lub
  3. Jest to kredyt uzyskany na korzystniejszych warunkach kredytowych.

To wówczas najczęściej nie ma sensu takiego zobowiązania włączać do konsolidacji.


Czy konsolidacja kredytów może pomóc w poprawie sytuacji finansowej?

Tak, konsolidacja kredytów może pomóc w uzdrowieniu sytuacji finansowej. O kredycie konsolidacyjnym powinniśmy myśleć zanim wystąpią problemy finansowe i trudności z regulowaniem rat kredytowych, ale kiedy pierwsze symptomy stały się zauważalne.

Kredyt konsolidacyjny:

  • Jest to nowy kredyt i nowe koszty, np. prowizja, odsetki czy ubezpieczenie.
  • Kredyt zazwyczaj spłacamy dłużej, aby obniżyć wysokość rat kredytowych, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu.

Opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny, ponieważ:

  • Zamiast kilku kredytów spłacamy tylko jeden kredyt, w jednym banku.
  • Nowa rata kredytowa będzie niższa, niż suma rat kredytowych płaconych poprzednio (dzięki wydłużeniu czasu spłaty).
  • Konsolidacja pozwala na poprawę płynności finansowej (mniejsza część budżetu jest przeznaczana na spłatę zadłużenia).
  • Poprawia zdolność kredytową.
  • Umożliwia również uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji, a którą można przeznaczyć na dowolny cel.
  • Kredyt konsolidacyjny można uzyskać również przez internet.
  • Można zastąpić kredyty ze stałym oprocentowaniem na kredyt ze zmiennym w momencie, kiedy są obniżane stopy procentowe. Jeżeli nowy kredyt zostanie udzielony na znacznie lepszych warunkach, koszt kredytowy będzie mniejszy niż spłacając zobowiązania osobno.

Czy konsolidacja kredytów jest bezpieczna?

Konsolidacja kredytów to proces, który może pomóc w uporządkowaniu finansów, ale czy jest pozabawiony ryzyka? Jeżeli korzystamy z oferty banku, to możemy liczyć na to, że warunki oferty kredytowej zostaną przedstawione w sposób transparentny.

Konsolidacja kredytów w banku jest najlepszym rozwiązaniem, ponieważ finansowanie z tej instytucji otrzymamy tylko w sytuacji, kiedy uzyskana ocena zdolności i wiarygodności kredytowej będzie pozytywna.

Brak wiarygodności kredytowej, czyli zła historia kredytowa w BIK, skłaniać może skłaniać do skorzystania z oferty firm pożyczkowych i zaciągnięcia pożyczki niebankowej na raty. Nie jest to najlepsza opcja, ponieważ takie pożyczki są znacznie droższe niż kredyty bankowe.

Kredyt konsolidacyjny może być bezpiecznym rozwiązaniem dla domowego budżetu, pod warunkiem jednak, że proces konsolidacyjny zostanie dokładnie przeanalizowany, a oferty kredytowe porównane. To pozwoli wybrać najbardziej odpowiednie rozwiązanie, które w najlepszy sposób będzie odpowiadać naszym potrzebom finansowym.

Czy łatwo jest uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Wyszukanie banków i wybór kredytu jest bardzo prosty i można to zrobić bardzo szybko. Konsolidacja i wypłata kredytu na konto może być zrealizowane nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek kredytowy.

Najczęściej kredyt konsolidacyjny nie jest przelewany na nasz rachunek kredyobiorcy, tylko z tych środków bank spłaca zobowiązania przedstawione do konsolidacji

Jeżeli wysokość rat zaczynają przewyższać miesięczne zarobki, to nie ma co dłużej się zastanawiać i podjąć niezbędne działania. Możemy między innymi:

  • podjąć próbę negocjacji poszczególnych umów kredytowych,
  • skonsolidować zobowiązania,
  • zwiększyć dochody,
  • zredukować wydatki.

Każda osoba, która ma dobrą zdolność kredytową i wiarygodność kredytową, nie będzie miała problemu z konsolidacją i uzyskaniem kredytu. W sytuacji, kiedy masz JUŻ spore zaległości w spłacie zobowiązań i są widoczne w BIK, to niestety, o konsolidacji możesz zapomnieć. Co wówczas można zrobić? Tylko i wyłącznie negocjować warunki umów kredytowych. Być może będzie to żmudne i długotrwałe, ale konieczne, aby sprawy nie skończyły się w sądzie.


Jakie należy dokumenty przedstawić, aby otrzymać kredyt?

W każdym banku mogą być nieco inne wymagane dokumenty, ale przeważnie wystarczy, że przedstawisz:

  • dowód osobisty,
  • dokumenty poświadczające uzyskiwanie stałych dochodów,
  • umowy dot. konsolidowanych kredytów.

W zależności od uzyskiwanego dochodu zostaniesz poproszony o dostarczenie odpowiednich dokumentów:

  • Zatrudnieni na podstawie umowy o pracę: aktualne zaświadczenie (w oryginale) o okresie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto lub brutto za ostatnie 3 m-ce.
  • Emeryci: ostatni dowód wypłaty świadczenia (np. kserokopia ostatniego odcinka wypłaty świadczenia) lub kserokopia ostatniej waloryzacji lub kserokopia ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia.
  • Renciści: ostatni dowód wypłaty świadczenia (np. kserokopia ostatniego odcinka wypłaty świadczenia) oraz kserokopia ostatniej waloryzacji lub kserokopia decyzji o przyznaniu świadczenia lub legitymacja rencisty

Jakie są wady konsolidacji kredytów?

Konsolidacja kredytów jest opłacalna w dwojaki sposób: w sytuacji, kiedy obawiamy się problemów finansowych spowodowanych wysokimi wydatkami w domowym budżecie lub kiedy zamierzamy zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Jeżeli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie w banku i są zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, to warto jak najszybciej rozważyć konsolidację. Jest to rozwiązanie, które pozwali odciążyć nieco budżet i zbudować tzw. bezpieczną poduszkę finansową.

Należy jednak zawsze brać pod uwagę, że konsekwencją wydłużenia czasu kredytowania (zmniejszenia raty kredytowej) jest wzrost kosztów odsetkowych. I to nie dotyczy wyłącznie kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu. Co prawda pożyczasz kapitał, ale musisz dodatkowo oddać również koszty związane z udzieleniem finansowania (odsetki oraz prowizja, inne opłaty, jeżeli występują). Ostatecznie wysokość Twojego zadłużenia rośnie i to jest zasadnicza wada kredytu konsolidacyjnego, bo raczej nie samej konsolidacji.

Do zobrazowania tej sytuacji, posłużmy się powyższym przykładem. W sytuacji, kiedy zdecydowalibyśmy się jeszcze bardziej obniżyć ratę, to zostałby wydłużony czas kredytowania. Załóżmy, że do 36 miesięcy. Wówczas rata kredytowa zmniejszyłaby się do 998,77 zł, ale odsetki wyniosłyby wówczas 5 820,30 zł. Byłyby zatem większe o 1 369,91 w porównaniu do sytuacji przed konsolidacją.

Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, to wiarygodność kredytowa. Jeżeli nie radzisz sobie z terminową spłatą kredytów, to konsolidacja zobowiązań może być niemożliwa do przeprowadzenia. Po prostu bank nie udzieli Tobie kredytu ze względu na negatywną historię kredytową w BIK.


Ile maksymalnie kredytów można skonsolidować?

Banki mają różne oferty i tym samym różniąc się pod względem maksymalnej i minimalnej liczby kredytów, jakie można skonsolidować. Wynika to ich indywidualnej polityki udzielania kredytów. Podobnie jest z różnymi rodzajami zobowiązań, które można konsolidować, zależnie od banku. Najczęściej jednak nie można skonsolidować zobowiązań z tzw. parabanków, czyli firm pożyczkowych.


Ile wynosi maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego?

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego zależy od indywidualnych polityk każdego banku, przy czym mogą one różnić się znacząco. W niektórych przypadkach możliwe jest skonsolidowanie zobowiązań nawet na kwotę kilkuset tysięcy złotych korzystając z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.


Co można skonsolidować?

Najczęściej podlegają skonsolidowaniu kredyty i pożyczki gotówkowe, ale mogą to być limity z kart kredytowych oraz limity na kartach debetowych. Zostało to bardzo dobrze przedstawione w dwóch przykładach w bieżącym wpisie, a do których możesz powrócić:

W zasadzie nie istnieje możliwość konsolidacji pożyczek udzielonych przez instytucje pozabankowe.


Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne?

Nie ma żadnych przeszkód prawnych uniemożliwiających posiadanie dwóch kredytów konsolidacyjnych jednocześnie. Jednakże warto pamiętać, że uzyskanie drugiego kredytu konsolidacyjnego wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej. Jak również banki niekiedy zastrzegają, że konsolidacji nie podlega inny kredyt konsolidacyjny.


Kiedy konsolidacja jest opłacalna?

Konsolidacja zadłużenia jest zazwyczaj korzystna dla osób, których miesięczne wydatki na spłatę rat kredytów i pożyczek stanowią zbyt duże obciążenie dla ich budżetu domowego. Jednakże nie jest opłacalna w sensie stricte ekonomicznym, ale w sensie odciążenia domowych wydatków. W przypadku zobowiązań o krótkim terminie spłaty i niskim saldzie zadłużenia, konsolidacja rzadko jest praktykowana. Konsolidacja jest natomiast opłacalna i daje możliwości uzyskania korzyści finansowych, jeżeli nowe warunki na jakich jest udzielany kredyt są lepsze niż konsolidowane zobowiązania.


Jak długo czeka się na kredyt konsolidacyjny?

Czas oczekiwania na kredyt konsolidacyjny może być bardzo krótki, nawet tylko kilka minut od złożenia wniosku, jeśli banki oferują szybką decyzję kredytową. W przypadku takich decyzji, wypłata środków również może nastąpić błyskawicznie. Istotne jest, aby ocena kredytowa była pozytywna. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, czas na wydanie decyzji może sięgać kilku tygodni.


Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Nie jest możliwe uzyskanie kredytu konsolidacyjnego bez posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Banki muszą mieć pewność, że klienci są w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązania. Dlatego też wysoka zdolność kredytowa jest niezbędna do uzyskania takiego kredytu, podobnie jak i pozytywna historia kredytowa.


Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny bez zgody małżonka?

W przypadku posiadania rozdzielności majątkowej nie jest wymagana zgoda małżonka do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Jednakże w małżeństwach, gdzie obowiązuje ustrój wspólnoty majątkowej, banki często akceptują jedynie niewielkie kwoty kredytów bez zgody współmałżonka.


Czy kredyt konsolidacyjny wymaga poręczyciela?

Zazwyczaj banki nie nakładają wymogu posiadania poręczyciela przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych. Jednak banki w procesie oceny zdolności kredytowej na podstawie jego dochodów, wydatków oraz historii kredytowej, mogą uzależniać udzielenie kredytu konsolidacyjnego od przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń, np. poręczyciela lub obligatoryjnego wykupienia ubezpieczenia spłaty kredytu.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Scroll to Top
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok