Ranking kredyty konsolidacyjne

2023-09-14 – ostatnia aktualizacja

Przy wyszukiwaniu kredytów konsolidacyjnych posługujesz się rankingami kredytowymi? Konieczne jest uwzględnienie kilku ograniczeń, które niestety, zawsze pojawiają się z takimi zestawieniami.

Wydawałoby się, że wystarczy do wyszukiwarki GOOGLE wpisać ranking kredytów konsolidacyjnych 2023 i otrzymamy kilkanaście stron z wszystkimi możliwymi rankingami… Najlepszy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki jest wówczas tuż pod ręką?

I tutaj zaczynają się pewne wątpliwości… Po pierwsze, zastanów się, ile razy nie zgadzałeś się np. z rankingiem najlepszych, np. sportowców za ubiegły rok, samochodów czy laptopów? Dlaczego? Z jednego prostego powodu: opierają się przede wszystkim na subiektywnych odczuciach.

Na ostateczny kształt rankingu wpływają oczywiście określone czynniki, które mają różne wagi, ale niekoniecznie to one, w odczuciu innych osób, muszą decydować o końcowym wyniku.

Podobnie jest z rankingami kredytowymi, ale w tym przypadku sytuacja wydaje się znacznie prostsza, bo podstawowym kryterium jest cena produktu. Sytuacja się skomplikuje, jeżeli zdamy sobie sprawę, że w takich rankingach nie jest możliwe uwzględnienia kilku bardzo ważnych elementów dotyczących ofert kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny ranking banków

Dostępne rankingi kredytów i pożyczek tworzone są z reguły pod konkretne zapotrzebowania i stanowią element promocyjny konkretnej strony lub banku.

O ile częściej odwiedzisz stronę, kiedy znajdziesz tytuł: „Najnowszy ranking kredytów konsolidacyjnych w 2023 roku” lub „Odkrywamy prawdę: najlepsze 5 kredytów konsolidacyjnych!„, niż gdyby było to tylko: „Przegląd kredytów konsolidacyjnych”?

Pozytywny efekt marketingowy, zarówno dla strony internetowej, ale i dla banku znajdującego się na pierwszym miejscu w rankingu, może być naprawdę znaczący. Ale czy my – konsumenci – musimy tak bezwarunkowo, bez głębszego zastanowienia się i krytycznej analizy, podchodzić do takich zestawień? Oczywiście, że nie!

Pamiętaj, że najlepszym rankingiem kredytów konsolidacyjnych, gotówkowych czy mieszkaniowych, jest wyłącznie ranking stworzony przez Ciebie lub specjalistę, który bierze pod uwagę… No dobrze, co bierze pod uwagę i dlaczego tak jest, zostanie krótko wyjaśnione poniżej.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny ranking

Czy zdajesz sobie sprawę, że jeżeliby przyjąć pewne konkretne założenia, to jest możliwe, aby każdy dowolny bank z przygotowaną propozycją kredytową uczynić zwycięzcą? „Ależ, to byłaby już manipulacja!” – zakrzykniesz. Tak, to prawda. Zwróć uwagę jednak, że jesteśmy manipulowani codziennie przekazami reklamowymi (gazetki supermarketów, reklama w telewizji i w radiu, bilbordy, itp.), tak, że przestajemy na to zwracać uwagę i myśleć krytycznie.

No dobrze, wracając do meritum sprawy, do rankingu kredytow konsolidacyjnych. O ile łatwo jest faktycznie zrobić ranking kredytowy opierając się wyłącznie na jednym parametrze, np. oprocentowaniu nominalnym, to trudność wzrasta, jeżeli ich zdecydowanie więcej, np. prowizja czy ubezpieczenie.

Nawet wówczas, kiedy przyjmujemy, że najważniejsza jest cena kredytu i stosujemy do rankingu koszt całkowity lub RRSO, to musimy mieć świadomość, że wyliczenia opierają się na RRSO przykładu reprezentatywnego lub na tzw. „modelowym kliencie”.

Kredyty konsolidacyjne, które prezentowane są na ulotkach czy reklamach są tylko propozycjami kredytów, a nie ofertami. Oferta jest ZAWSZE indywidualna, a to oznacza, że ZAWSZE uwzględnia ocenę kredytową wykonaną przez bank.

Który z rankingów kredytów konsolidacyjnych bierze pod uwagę Twoją zdolność kredytową i wiarygodność kredytową z BIK? ŻADEN, ponieważ nie jest to możliwe.

• Kredytodawca z wysoką zdolnością kredytową i dobrą wiarygodnością kredytową uzyska lepszą ostateczną ofertą końcową.
• Wybór rat, w jakich będzie spłacany kredyt (malejące lub stałe), data wypłaty kredytu i płatności rat wpływają na całkowity koszt zobowiązania.
• Kredyty konsolidacyjne ze względu na zabezpieczenie spłaty, dzielą się na kredyty konsolidacyjne gotówkowe i hipoteczne. Taki podział nie występuję w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych.
• Oprocentowanie nominalne, wysokość procentowa prowizji, konieczność wykupienia ubezpieczenia zależą często od wysokości kredytu i czasu jego spłaty.

Własny ranking konsolidacji

Można zatem utworzyć taki mini-ranking uwzględniający tylko dwa kredyty konsolidacyjne. Można włączyć do porównania również kilka dodatkowych ofert i rozszerzyć ranking o kolejne banki. Pamiętaj jednak, że w dużej mierze oferta kredytowa będzie zależeć od Twojej oceny kredytowej.

Im lepszą uzyskasz, a składa się na nią zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa, tym nie tylko, że zostanie przedstawiona atrakcyjniejsza oferta, ale i masz większe możliwości jej negocjowania! A to oznacza, że być może uda się Tobie uzyskać jeszcze lepsze warunki.

2023 ranking kreytów konsolidacyjnych. BANKI i propozycje

Prezentowane rankingi kredytów konsolidacyjnych nie są oczywiście bezużyteczne i nie można dezawuować ich przydatności. Przyjmując wszystkie wspomniane ograniczenia, mogą jednak stanowić pewne źródło informacji dotyczących propozycji w bankach.

Jak stworzyć ranking kredytów konsolidacyjnych? Najlepiej zrobić to samodzielnie. Znając dokładnie własne potrzeby, oczekiwania i możliwości finansowe, wiemy jaki kredyt konsolidacyjny jest nam potrzebny.

Konieczne jest wytypowanie propozycji kredytowych, a następnie porównanie już ofert kredytowych, np. na podstawie całkowitych kosztów.

Analiza zaledwie dwóch lub trzech ofert kredytów konsolidacyjnych pod względem ceny, pozwoli wybrać świadomie korzystny kredyt konsolidacyjny.

Banki: kredyty i pożyczki konsolidacyjne

Ranking kredytów konsolidacyjny może być tylko indywidualny. Można jednak zrobić taki ranking banków w oparciu o… przykład reprezentatywny. I wówczas przeliczyć koszt całkowity kredytu na pożyczony kapitał.

Do analizy kredytowej wzięte zostały propozycje banków wyszczególnionych poniżej, wraz z ich przykładami reprezentacyjnymi.

Alior Bank – Kredyt Konsolidacyjny.

• 1.03.2023 r.
• RRSO 12,57%,
• Oprocentowanie: 11,90%,
• Całkowita kwota kredytu: 38 000 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty: 52 884,21 zł,
• Całkowity koszt kredytu: 14 884,21 zł odsetki: 14 884,21 zł),
• 70 miesięcznych rat.

Bank Pekao – Pożyczka Konsolidacyjna.

• 9.08.2023 r.
• RRSO: 12,54%,
• Oprocentowanie: 11,88%,
• Całkowita kwota pożyczki: 45 812 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 62 066,73 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 16 254,73 zł (odsetki 16 254,73 zł),
• 64 miesięczne raty.

Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna.

• 12.07.2023 r.
• RRSO: 14,34%,
• Oprocentowanie: 13,49%,
• Całkowita kwota pożyczki: 49 000 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 71 750,34 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 22 750,34 zł (odsetki 22 750,34 zł),
• 72 miesięczne raty.

Credit Agricole – Kredyt Konsolidacyjny.

• 12.01.2023 r.
• RRSO: 13,25%,
• Oprocentowanie: 12,50%,
• Całkowita kwota kredytu: 42 900 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 61 471,14 zł,
• Całkowity koszt kredytu 18 571,14 zł (odsetki 18 571,14 zł),
• 72 miesięczne raty (71 po 842,07 zł, ostatnia – 842,10 zł).

Velo Bank (dawniej Getin Bank) – Kredyt Konsolidacyjny.

• 24.4.2023 r.
• RRSO: 13,20%,
• Oprocentowanie: 12,49%,
• Całkowita kwota kredytu 86 700 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 142 338,56 zł,
• Całkowity koszt kredytu 55 638,56 zł (odsetki – 55 638,56 zł),
• 104 miesięcznych rat.

ING – Pożyczka z Konsolidacją.

• 1.2.2023 r.
• RRSO: 11,30%,
• Oprocentowanie: 10,74%,
• Całkowita kwota pożyczki: 34 726 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 46 331,23 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 11 605,23 zł (odsetki 11 605,23 zł),
• 67 miesięcznych rat.

mbank – Kredyt Konsolidacyjny.

• 1.8.2023 r.
• RRSO 12,68%,
• Oprocentowanie: 11,99%,
• Całkowita kwota kredytu: 52 400 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 74 062,98 zł,
• Całkowity koszt kredytu 21 662,98 zł (odsetki 21 662,98 zł),
• 73 miesięcznych rat.

PKO BP – Pożyczka Konsolidacyjna.

• 10.7.2023 r.
• RRSO: 14,94%,
• Oprocentowanie: 13,99%,
• Całkowita kwota pożyczki 26 600 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 43 113,74 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 16 513,74 zł (odsetki 16 513,74 zł),
• 90 miesięcznych rat.

Santander – Kredyt Konsolidacyjny.

• 1.4.2023 r.
• RRSO: 21,69%,
• Oprocentowanie: 15,99%,
• Całkowita kwota kredytu: 35 700 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty: 65 799,40 zł,
• Całkowity koszt kredytu: 30 099,40 zł (w tym: prowizja 3 962,26 zł, odsetki 26 137,14 zł),
• 83 miesięcznych rat.

Kredyty konsolidacyjne: cena za pożyczony kapitał

Przyjmując zatem nasze założenia, o których zostało napisane powyżej, przeliczenie kosztów całkowitych na kapitał, czyli cena za 1 zł pożyczonego kapitału (w zaokrągleniu do 1 gr.), przedstawia się następująco:

1. Bank Pekao – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,35 zł.
2. ING – Pożyczka z Konsolidacją: 0,33 zł.
3. Alior Bank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,39 zł.
4. mbank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,41 zł.
5. Credit Agricole – Kredyt Konsolidacyjny: 0,43 zł.
6. Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,46 zł.
7. PKO BP – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,62 zł.
8. Velo Bank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,64 zł.
9. Santander – Kredyt Konsolidacyjny: 0,84 zł.

Czym jest kredyt konsolidacyjny

O kredytach konsolidacyjnych szerzej przeczytasz między innymi w poniższych artykułach – w tym miejscu przedstawione zostaną wyłącznie najważniejsze informacje.

Kredyt konsolidacyjny jest ściśle związany z konsolidacją kredytów i przeznaczony na spłatę wybranych kredytów i pożyczek bankowych.

Skonsolidować w teorii można praktycznie każde kredyty, ale najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe. Pozostałe konsolidowane produkty kredytowe, to:

• kredyty ratalne,
• kredyty i pożyczki samochodowe,
• kredyty i pożyczki hipoteczne,
• inne kredyty konsolidacyjne,
• zadłużenie w rachunkach ROR i na kartach kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny nie jest dodatkowym kredytem, ale całkowicie nowym. Nie powinien być również nazywany kredytem oddłużeniowym, bo nie oddłuża – zadłużenie pozostaje, tylko zmienia się jego wysokość.

Konsolidacja kredytów – plusy i minusy

Plusy konsolidacji kredytów? Bo jednak nie można napisać, że kredyt konsolidacyjny ma plusy (podobnie jak żaden inny kredyt konsumencki)…

Plusy konsolidacji kredytów:

• Zredukowanie liczby spłacanych kredytów do absolutnego minimum.
• Poprawienie płynności finansowej. Wydłużenie czasu spłaty zmniejsza nową ratę kredytową, a to oznacza, że więcej pieniędzy pozostanie w domowym budżecie.
• Zwiększenie zdolności kredytowej, co pozwala uzyskać dodatkową gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego ma również jeden zasadniczy minus: najczęściej zwiększa się wysokość zadłużenia.

Jeżeli pożyczyłbyś 50000 zł i za kilka lat oddałbyś tyle samo, to w momencie wzięcia pożyczki Twoje całkowite zadłużenie nie uległoby zmianie. Ale w rzeczywistości jest inaczej.

Podstawowym kosztem KAŻDEGO kredytu są odsetki, czyli koszt pożyczonego kapitału. Niekiedy dochodzi jeszcze prowizja i ubezpieczenie. To wszystko razem składa się na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego. O taką właśnie kwotę wzrośnie Twoje zadłużenie całkowite. Przykład poniżej:

Posługując się powyższym przykładem, całkowite zadłużenie wzrośnie o koszt kredytu, czyli o 16 275,65 zł.

Im dłużej zatem wydłużamy czas spłaty, to owszem zmniejszamy ratę kredytu, ale i jednocześnie zwiększamy koszt odsetkowy w całym okresie spłaty.

Podsumowanie kredyty konsolidacyjne

1. Konsolidacja kredytów umożliwia spłatę zobowiązań zaciągniętych i spłacanych w innych bankach, na dowolne kwoty i z różnymi okresami kredytowania.

2. Bank spłaca kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym, a Tobie pozostaje do spłaty jeden kredyt z mniejszą ratą.

3. Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego przy znaczącej obniżce rat oznacza wzrost całkowitego zadłużenia.
4. Dzięki zmniejszeniu raty poprawisz płynność finansową i zwiększysz zdolność kredytową.

Podsumowując ranking kredytu konsolidacyjnego

Nie ma żadnych obiektywnych rankingów konsolidacji i kredytów. I to dotyczy kredytów konsolidacyjnych, gotówkowych i mieszkaniowych. Dlaczego?

Tzw. rankingi tworzone są zazwyczaj pod konkretne zapotrzebowania czy zamówienie. Może to być zamówienie strony finansowej albo banku, który ma do wypromowania propozycję kredytową – najczęściej dla nowych klientów.

Kredyt konsolidacyjny ranking? Można przyjąć konkretne założenia, które pozwalają umiejscowić wytypowany bank z jego ofertą na miejscu pierwszym. Jest kilka „ALE”:

• Nie jest możliwe, aby uwzględnić wszystkie parametry, które brane są przy ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej.
• Każdą ofertę, przed podpisaniem umowy, można z reguły negocjować i ustalić korzystniejsze warunki.
• Wybór rat – malejące lub stałe – wpływają na całkowity koszt kredytu.
• Nawet i data wypłaty kredytu, jak i płatności rat wpływają na jego cenę.
• Wysokość kosztów całkowitych w rankingach wyliczane są na podstawie przykładów reprezentatywnych.

To co mamy zrobić, aby „nie naciąć się” i znaleźć tani i korzystny kredyt konsolidacyjny? Oczywiście, że należy to zrobić samodzielnie, poprzez porównanie ofert kredytowych (nie propozycji ogólnie dostępnych, ale ofert przedstawionych nam bezpośrednio przez banki).

Jeżeli ma to być konsolidacja na 30 tys. zł, to będzie to kredyt lub pożyczka konsolidacyjna na 30 tys. zł, np. na 6 lat. Jedna oferta kredytowa nie wystarczy, aby stwierdzić, że jest to tani kredyt konsolidacyjny. Należy porównać co najmniej dwie (na taką samą kwotę, czas spłaty oraz przy takim samym rodzaju rat), biorąc pod uwagę oprocentowanie rzeczywiste (RRSO) lub/i koszt całkowity. I teraz jest gotowy ranking pożyczek konsolidacyjnych czy kredytów.