Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-31 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Poniższa porównywarka kredytów hipotecznych jest narzędziem służącym przede wszystkim do oszacowanie wysokości rat kredytowych. Przy jego pomocy można sprawdzić również w jakim banku są dostępne kredyty hipoteczne na zakup mieszkania lub innej nieruchomości. Dodatkowo w serwisie została umieszczona lista pośredników finansowych. Z każdym z wyszczególnionych podmiotów możesz się skontaktować wysyłając krótki formularz kontaktowy.
Porównywarka kredytów hipotecznych – wystarczy uzupełnić podstawowe informacji w kalkulatorze – to bezpłatna pomoc w wyszukaniu kredytu hipotecznego oraz kontakt z pośrednikiem finansowym, który pomoże w porównaniu kredytów hipotecznych.
Porównywarka kredytów hipotecznych mieszkaniowych
Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego? Można wykorzystać do tego właśnie porównywarkę kredytów hipotecznych. Należy zaznaczyć, że jest to jedynie symulator rat, co oznacza, że wyliczenia są szacunkowe. Jeżeli chcemy dowiedzieć się, ile dokładnie wyniesie rata, najlepiej jest wówczas umówić się z bankiem lub doradcą kredytowym. Przy okazji takiego spotkania, dowiemy się również czy mamy zdolność kredytową.
Niemniej jednak porównywarka, po wpisaniu wysokości finansowania, np. kredyt hipoteczny 250 tysięcy zł na 30 lat, pozwala:
- oszacować, ile wyniesie rata kredytowa,
- sprawdzić, jakie banki oferują finansowanie o takich parametrach,
- wysłać wniosek kontaktowy do banku lub pośrednika finansowego.
Porównywarka rat kredytu hipotecznego
Narzędzie do porównywania rat kredytu hipotecznego stanowi istotny punkt wyjścia dla potencjalnych kredytobiorców, jednak należy pamiętać o jego ograniczeniach. Żadna internetowa porównywarka ogólnodostępna nie jest w stanie wyliczyć dokładanie, ani kosztów przy danym zobowiązaniu, ani rat kredytowych. Dlatego też, choć symulacje online są przydatne, nie powinny być jedynym źródłem informacji przy podejmowaniu tak poważnej decyzji finansowej.
Oszacowanie wysokości raty kredytowej ma kluczowe znaczenie dla planowania budżetu domowego. Pozwala ocenić, czy miesięczne obciążenie będzie możliwe do udźwignięcia w perspektywie długoterminowej. Warto mieć na uwadze, że zobowiązanie to będzie towarzyszyć kredytobiorcy przez setki miesięcy, co wymaga starannego przemyślenia i analizy własnej sytuacji finansowej.
Biorąc pod uwagę złożoność ofert kredytowych i mnogość czynników wpływających na ostateczne warunki umowy, warto rozważyć konsultację z doświadczonym i dobrym pośrednikiem finansowym. Specjalista taki nie tylko pomoże w interpretacji wyników porównywarki, ale również weźmie pod uwagę indywidualną sytuację klienta, jego zdolność kredytową oraz długoterminowe perspektywy finansowe. Dzięki temu możliwe będzie znalezienie oferty banku, która najlepiej odpowiada potrzebom i możliwościom kredytobiorcy.
Porównywarka hipoteczna – czy warto korzystać?
Krótko odpowiadając, to tak, warto. Oferta kredytowa banków jest bardzo szeroka i nie ma się czemu dziwić, że z takich pomocy bardzo często się korzysta. Można ustawić pewne podstawowe informacje (elementy kalkulacji), np.:
- cel kredytu,
- wartość nieruchomości,
- kwotę kredytu,
- okres kredytowania.
I w ten sposób przeprowadzić symulację rat. Jednak nawet najlepsza i najbardziej zaawansowana porównywarka do kredytów hipotecznych będzie nieprzydatna, jeżeli nie będziemy wiedzieć, jak z pożytkiem z takiego narzędzia korzystać.
Dodatkowy plus każdej takiej porównywarki jest możliwość skontaktowania się z pośrednikiem lub z kilkoma bankami. Uzupełniamy formularz kontaktowy i czekamy na kontakt telefoniczny ze strony banku lub pośrednika, aby umówić się na BEZPŁATNE spotkanie.
Porównywarka kredytów hipotecznych online
Takie porównywarki internetowe, które dotyczą bezpośrednio kredytów hipotecznych znaleźć można na wielu stronach o tematyce finansowej. Czy (mniej lub bardziej) zaawansowana porównywarka kredytów hipotecznych online, to pożyteczna sprawa?
Być może zadajesz sobie takie pytanie, czy jest to najlepsze rozwiązanie przy wyszukiwaniu kredytów hipotecznych? Niekoniecznie…
Funkcjonalność takich narzędzi jest ograniczona z kilku powodów:
Prezentują tylko i wyłącznie wysokości szacunkowych rat. Żadna porównywarka , nawet wówczas, kiedy prezentowana jest jako „najlepsza” czy jest to „bankowa„, to i tak prezentuje tylko wyliczenia szacunkowe.
Udzielenie kredytu hipotecznego oraz jego warunki uzależnione są od wyniku oceny zdolności kredytowej klienta oraz proponowanego zabezpieczenia. Dlatego każda oferta kredytowa jest indywidualna, a tym samym koszt kredytu i wysokość rat z pewnością będzie różnić się od zaprezentowanych w kalkulatorze.
Należy zwrócić również uwagę, że porównywarki mają ograniczoną liczbę propozycji bankowych. To maksymalnie kilka banków, a kontakt do wybranych banków tylko w nielicznych przypadkach jest bezpośredni. Zdecydowana większość daje możliwość wysłania formularz kontaktowego przede wszystkim do pośrednika finansowego.
Kredyt hipoteczny – kredyt celowy
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny? Najczęściej przeznaczany jest na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego. Ale może być również przeznaczony na:
- zakup lub budowę domu.
- zakup działki budowlanej.
- remont lub adaptację nieruchomości do celów mieszkaniowych.
- wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego.
- wykończenie, remont lub modernizację mieszkania lub domu.
- dokończenie budowy domu lub mieszkania.
- przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności.
Co to jest kredyt hipoteczny? Jest to długoterminowe zobowiązanie zaciągnięte w banku, z przeznaczeniem na konkretny cel.
Wyróżnić można również cele mieszkaniowe, które są finansowane pośrednio, np.:
- spłata kredytu hipotecznego w innym banku, czyli tzw. refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku,
- refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe.
Tak naprawdę kredyt hipoteczny to ogólne pojęcie związane z formą zabezpieczenia kredytu – hipoteką na nieruchomości.
Spośród produktów hipotecznych, można wymienić również kredyty:
- mieszkaniowe (cel kredytu: zakup mieszkania),
- budowlane (cel kredytu: budowa nieruchomości),
- wspomniane już refinansowe,
- konsolidacyjne (cel kredytu: połączenie kilku kredytów i pożyczek w jedno zobowiązanie).
Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka ustanowiona na prawie własności nieruchomości. Hipoteka powstaje w momencie dokonania wpisu w IV dziale księgi wieczystej właściwej dla danej nieruchomości. I nie jest za darmo: opłata 200 zł. Ponieważ na wpis hipoteczny należy poczekać niekiedy i kilka tygodni, dlatego kredytobiorca poniesienie koszt, jakim jest ubezpieczenie pomostowe.
Ubezpieczenie pomostowe, to zabezpieczenie przejściowe kredytu i stosowane w okresie pomiędzy zawarciem umowy o kredyt hipoteczny, a dokonaniem wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Z reguły następuje podwyższenie marży kredytu do miesiąca, w którym kredytobiorca dostarczy bankowi prawomocny odpis z księgi wieczystej.
Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?
Przegląd tematów „Porównywarka kredytów hipotecznych„:
- Niska rata – drogi kredyt hipoteczny
- Kredyt hipoteczny i system rat
- Kredyt hipoteczny, a zdolność kredytowa
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego
- Marża kredytu hipotecznego
- Prowizja kredytu hipotecznego
- Pozostałe opłaty związane z kredytem hipotecznym
- Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym
- Kredyt hipoteczny na 50 lat
Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedna z najważniejszych decyzji finansowych. Długoterminowa i dotycząca bardzo dużej kwoty. Musi to być decyzja przemyślana i pośpiech w tym przypadku nie jest wskazany. Z pewnością jest to zły doradca, a dobrym doradcą może być DOBRY POŚREDNIK FINANSOWY.
Jeżeli nie wiesz jaki kredyt wybrać, czy jaką masz zdolność kredytową, to zamiast szukać po omacku, najlepiej jest skontaktować się z taką osobą osobiście. Eksperta finansowego wybierzesz z listy powyżej, wystarczy tylko wypełnić formularz kontaktowy, a w rozmowie telefonicznej umówisz się na spotkanie.
Niska rata – drogi kredyt hipoteczny
Decydując się na jakikolwiek kredyt, bardzo często zwracamy główną uwagę na wysokość raty. Tak, to prawda: jest to bardzo ważne. Wysokość raty decyduje o tym, jak bardzo będzie obciążony budżet domowy przez kilka lub kilkanaście lat.
Podobnie jest w przypadku kredytów hipotecznych, ale… Kredyt hipoteczny to jednaka dużo bardziej skomplikowany produkt kredytowy i rata kredytowa jest oczywiście również ważna, ale na samym początku nie powinna ona być głównym wyznacznikiem wyboru banku.
Można bowiem stworzyć sobie ranking kredytowy z niską ratą, ale z drogim kredytem. Dlatego analizując produkty kredytowe hipoteczne zwracajmy uwagę na wszystkie czynniki, które mają wpływ na jego cenę.
Wybrać raty stałe czy malejące decydując się na kredyt hipoteczny?
W przypadku każdego kredytu czy pożyczki bankowej, możemy wybrać rodzaj rat, które będziemy płacić w każdym miesiącu.
Mamy do wyboru dwa rodzaje rat: raty stałe i raty malejące. Różnica pomiędzy nimi polega na relacji spłacanego kapitału do wysokości odsetek.
Każda rata kredytowa składa się z dwóch części:
- odsetkowej oraz
- kapitałowej.
Wybierając raty malejące, spłatę kredytu zaczynamy od wysokich miesięcznych obciążeń, a w przypadku kredytów hipotecznych mogą one być naprawdę dość znaczne. Ale za to spłacamy szybciej kapitał. I jest to korzystne z punktu widzenia czasu – odsetki naliczane są od kwoty pozostającej do spłaty. Zatem im szybciej spłacany jest kapitał, tym mniejsze będą odsetki.
W przypadku rat stałych jest ona przez cały okres kredytowania taka sama. Natomiast relacja odsetek do kapitału jest już inna. W pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego udział kapitału w racie jest bowiem niższy od kwoty naliczanych odsetek.
Które opcja jest tańsza? Oczywiście raty malejące. W ogólnym rozrachunku koszt kredytu będzie mniejszy. Ale wybór ten ma również minusy:
- W początkowym okresie spłaty, początkowe raty są znacznie wyższe od rat stałych. Dopiero później te proporcje zaczynają się zmieniać na korzyść rat malejących.
- Wybierając raty malejące należy mieć większą zdolność kredytową.
- Wysokość kredytu, przy określonej zdolności kredytowej, jest mniejsza niż w przypadku rat stałych.
Kredyt hipoteczny a analiza zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa jest badana przez bank na podstawie wielu danych, np.: wysokość uzyskiwanych dochodów, wydatki, rodzaj umowy o pracę, miejsce zamieszkania, wykształcenie, sytuacja rodzinna, historia kredytowa w BIK.
Generalna zasada jest taka, że im lepsza jest ocena dokonana przez bank, to tym większe szanse na lepsze warunki uzyskania kredytu oraz większe możliwości negocjacji umowy kredytowej.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być zmienne i okresowo stałe, zazwyczaj 5-letnie. W przypadku oprocentowania zmiennego stopa procentowa w dużej mierze zależy od stawki referencyjnej ustalanej przez RPP (Rada Polityki Pieniężnej).
Stopy procentowe decydują o cenie kredytu na rynku międzybankowym, a wskaźnikiem ruchomym (zmiennym), który pokazuje ich wysokość jest WIBOR. Jest to zatem koszt pieniądza na rynku i jest to jeden z dwóch elementem wpływającym na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.
Uwzględniając WIBOR w kredycie hipotecznym, musimy wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny będziemy spłacać przez wiele lat, a to oznacza, że stopy procentowe w tym czasie niejednokrotnie ulegną zmianie. Jeżeli obecnie są na niskim poziomie, to nie oznacza wcale, że będą one przez cały czas spłaty kredytu. 20-25 lat to naprawdę bardzo długi okres i rata kredytowa z pewnością nie będzie taka sama od początku do końca spłaty.
Podwyżka stóp procentowych oznacza wzrost raty kredytowej.
Obniżka stóp procentowych to zmniejszenie wysokości raty.
Marża kredytu hipotecznego
Drugim elementem, który wpływa na na oprocentowanie kredytu jest marża banku. O ile na wysokość stóp procentowych nie mamy żadnego wpływu, to wysokość marży możemy negocjować z bankiem. Jest to zarobek banku.
Jest to stały parametr ustalany w umowie kredytowej, a który może zostać zmieniony w aneksie do umowy, jednak tylko pod warunkiem, że obie strony wyrażą na to zgodę.
Im mniejsza marża, tym tańszy kredyt i mniejsza rata. Nawet wówczas, kiedy stopy procentowe będą rosły, to i tak marża pozostanie na tym samym poziomie.
Prowizja kredytu hipotecznego
Prowizja od kredytu hipotecznego jest pobierana jednorazowo i jest ustalana jako procent od wartości kredytu. Z reguły jest to 1% – 2% od całości kwoty. Niewiele? Niby tak, ale 1% od kredytu hipotecznego na 500 tys. zł to 5000 zł, które jednak musimy zapłacić.
Wkład własny – bez niego nie dostaniesz kredytu hipotecznego
Czasy, kiedy nie było problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości już dawno przeszły do lamusa.
Obecnie nie ma już takiej możliwości. Kredyt hipoteczny na 80-90% wartości nieruchomości to aktualnie standard. Wkład własny w przypadku kredytów hipotecznych jest obowiązkowy i jest ustalony na 10% lub 20%.
Im większy posiadamy wkład własny, tym więcej zaoszczędzimy na kredycie, ponieważ mniejszą kwotę musimy pożyczyć.
Kredyt hipoteczny na 50 lat?
Maksymalny czas spłaty kredytu hipotecznego, podobnie jak każdego innego, jest ustalony i nie może przekroczyć 35 lat. Regulacja KNF zobowiązuje jednak banki do rekomendowania klientom, żeby czas spłaty nie przekraczał 25 lat. Kredytobiorcy nie muszą się do takiej sugestii stosować i wybierają okres dłuższy: 30 czy 35 lat.
Z drugiej strony, im dłuższy jest czas spłaty, tym większy będzie koszt kredytu z tytułu odsetek, ale i mniejsza jest rata kredytowa.
Skupiając się na tym, aby rata miesięczna była jak najniższa, to oczywiście nasze działania będą ukierunkowane na maksymalizację czasu kredytowania. Jeżeli jednak najważniejszy będzie koszt kredytu, to spłata kredytu krótsza o każdy miesiąc, to większe oszczędności.
Pozostała opłaty związane z kredytem hipotecznym
Marża, odsetki, prowizja, to nie wszystkie opłaty, które wiążą się z kredytem hipotecznym. Dodatkowe koszty, to między innymi:
- opłaty notarialne,
- ubezpieczenie pomostowe,
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Zakup mieszkania, to jedno, a jego urządzenia to kolejne wydatki, a z pewnością pojawią się i takie, których wcześniej nie jesteśmy zaplanować.
Źródła i przypisy:
1 Rekomendacja S KNF https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf.
Publikacja „Porównywarka kredytów hipotecznych 2024” zawiera linki afiliacyjne do banków.