Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-05-26 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

• niższe oprocentowanie,
• dłuższy okres spłaty,
• brak niektórych opłat i prowizji.

Dzięki temu miesięczne raty mogą ulec obniżeniu, co odciąży domowy budżet.

Aby przenieść stary kredyt hipoteczny, należy złożyć wniosek w nowym banku. W tym przypadku, podobnie zresztą jak przy składaniu poprzedniego wniosku o kredyt hipoteczny, bank dokonuje oceny kredytowej.

Jeżeli decyzja będzie pozytywna, to nowy bank spłaci całkowicie dotychczasowe zobowiązanie, a kredytobiorca podpisuje nową umowę kredytową z nowymi warunkami finansowania.

Warto jednak pamiętać, że proces przeniesienia kredytu wiąże się z pewnymi kosztami jednorazowymi, które trzeba będzie ponieść. Mogą to być opłaty związane z wcześniejszą spłatą starego kredytu, prowizje za udzielenie nowego finansowania czy koszty dodatkowe. Dlatego przed podjęciem decyzji należy dokładnie przeanalizować opłacalność całej operacji.

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być korzystne, jeśli nowa oferta bankowa zapewni znaczące oszczędności w długim okresie, przewyższające koszty początkowe. Pozwala to na optymalizację zobowiązań i dostosowanie ich do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Przeniesienie kredytu hipotecznego z kredytem refinansowym

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, polega na spłacie dotychczasowego zobowiązania kredytowego przez inny bank przy pomocy nowego finansowania.

Po zamknięciu starej umowy kredytowej, kredytobiorca podpisuje nową umowę o kredyt hipoteczny z nowym bankiem. Warunki spłaty będą inne i dotyczyć to może zarówno wysokości oprocentowania (marży kredytu), jak i prowizji, i czasu spłaty.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest potocznym sformułowaniem. W istocie jest to refinansowanie kredytu hipotecznego. Niekiedy można spotkać się z nazwą kredyt refinansowy w odniesieniu do nowego kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, że przenosząc kredyt hipoteczny musisz się liczyć z dodatkowymi kosztami. Najczęściej będą to koszty jednorazowe, które jednak należy ponieść przed uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Przeniesienie kredytu – czy to się opłaca?

Ile może kosztować refinansowanie kredytu hipotecznego? To jest dobre i zasadne pytanie w kontekście każdego kredytu.

Zanim zostanie podjęta ostateczna decyzja kredytowa o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku, istotne jest:

• upewnienie się czy to rozwiązanie jest najlepsze z najlepszych, uwzględniając indywidualną sytuację,
• zapoznanie się z propozycjami w bankach i ich porównanie,
• analiza kosztów kredytowych.

Czy zawsze można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Tak było jeszcze kilkanaście miesięcy temu. Nie było w zasadzie żadnych przeszkód, poza samą oceną kredytową, aby dokonać refinansowania kredytu hipotecznego.

Jednakże nie zawsze się to opłacało, a banki niekoniecznie informowały o takim fakcie. Przeniesienie kredytu hipotecznego miało i ma tylko sens wówczas, kiedy oferta z innego banku ma zdecydowanie lepsze warunki kredytowania.

Wielu kredytobiorców spoglądając na raty kredytowe, które na przestrzeni ostatnich lat mocno wzrosły, a tym samym i wzrósł całkowity koszt zobowiązania, zastanawia się w jaki sposób zmienić taką sytuację? Pole manewru jest stosunkowo niewielkie, a spowodowane jest to warunkami umowy, która została podpisana wiele lat temu.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym i na przestrzeni kilkudziesięciu lat sytuacja gospodarcza zmieni się wielokrotnie, stopy procentowe będą podnoszone i obniżane, a tym samym i raty będą się zmieniać. Czy refinansować kredyt hipoteczny? Można to zrobić i wziąć pod uwagę taką ewentualność, tylko wówczas, jeżeli obecnie spłacany jest dużo droższy od tych, które są oferowane obecnie.

Pamiętajmy, że przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku, dostosowujemy warunki kredytowe do obecnych warunków – indywidualnych i rynkowych – a te, jak się możemy spodziewać, za kilkanaście miesięcy lub kilka znowu będą inne.

W połowie 2023 roku pojawiły jednak poważne ograniczenia w możliwościach przenoszenia kredytów hipotecznych. A wszystko to za sprawą KNF, które co prawda dopuszcza możliwość zrefinansowania kredytu hipotecznego, ale pod pewnymi warunkami, do których musiały się dopasować banki. Po przeprowadzonym refinansowaniu nowy kredyt musi być oparty na stałej lub okresowo stałej stopie procentowej.

Co zamiast kredytu refinansowego?

Alternatywą dla kredytu refinansowego jest renegocjowanie warunków umowy kredytowej z obecnym kredytodawcą i podpisanie aneksu do umowy. Można wówczas np. zmienić oprocentowanie kredytu na stałe, wydłużyć czas spłaty i zmniejszyć ratę.

Jednym z czynników, które w dużej mierze zadecydują o tym, czy możliwe jest przeprowadzenie refinansowanie kredytu, to ocena kredytowa.

W czasie spłaty kredytu hipotecznego, zdolność kredytowa mogła się pogorszyć, np. wskutek zaciągnięcia nowego kredytu lub pożyczki. Również nieterminowe spłacanie rat lub jeszcze gorsza sytuacja: dopisanie do jednego z rejestrów dłużników, skutkować będzie w najlepszym przypadku uzyskaniem mniej atrakcyjnych warunków, a w najgorszym odmową refinansowania zobowiązania.

Zabezpieczenie spłaty kredytu refinansowego

Co z zabezpieczeniem nowego kredytu hipotecznego? Forma zabezpieczenia kredytu refinansowego nie zmienia się i pozostaje nadal hipoteka na tej nieruchomości. Stary bank zostaje wykreślonym, a wpisany nowy wierzyciel.

Analizując warunki oferty kredytu refinansowego, należy zwrócić uwagę na:

• wysokość nowej raty,
• liczbę miesięcznych rat, czyli czas kredytowania,
• rodzaj rat, które mogą być stałe lub malejące (bardzo rzadko rosnące),
• możliwość zmiany liczby kredytobiorców,
• wszystkie jednorazowe koszty przy przenoszeniu kredytu,
• koszt całkowity zobowiązania.

Dodatkowe jednorazowe koszty refinansowania kredytu hipotecznego mogą wynosić nawet 500-1500 zł. Ale to nie są wszystkie, bo przecież wystąpi jeszcze ubezpieczenie pomostowe (podlegające zwrotowi), majątkowe i na życie oraz oczywiście koszty związane z wcześniejszą spłatę obecnego kredytu hipotecznego.

Koszty przy przenoszeniu kredytu hipotecznego

Tak w zasadzie, nie ma jednych wspólnych wartości opłat dodatkowych dla wszystkich banków. Są one naliczane w różnej wysokości w zależności od banku i warunków, które zostały przez niego określone. Przeniesienie kredytu hipotecznego może się wiązać z następującymi kosztami:

1. Koszt operatu rzeczoznawcy.
2. Koszty oświadczenia właścicieli nieruchomości i wpisu do księgi.
3. Koszty ubezpieczenia.
4. Prowizja za nadpłatę kredytu.
5. Koszty wystawienia salda obecnego (refinansowanego, zamykanego) kredytu.
6. Koszty zaświadczenia o spłacie kredytu.

Praktycznie ze wszystkimi powyższymi kosztami spotkałeś się już przy zaciąganiu obecnie spłacanego kredytu hipotecznego.

Koszt operatu rzeczoznawcy. Operat szacunkowy

Operat rzeczoznawcy, nazywany operatem szacunkowym, to nic innego jak wycena nieruchomości przeprowadzona przez rzeczoznawcę majątkowego. Specjalizuje się on w wycenie nieruchomości, czyli wartości budynków, mieszkań, lokali, ale i również i działek budowlanych.

Po wykonaniu operatu szacunkowego właściciel danej nieruchomości otrzymuje od rzeczoznawcy oficjalny dokument, który potwierdza jej wartość.

Można sobie zadać pytanie, czy mając poprzednią wycenę nieruchomości, bo przecież była konieczna przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny, można się nią posłużyć przy przenoszeniu kredytu?

Wszystko zależy od czasu, jaki minął od jego wystawienia. Należy jednak założyć, że będzie wymagany nowy operat, ze względu na to, że nieruchomość od tego czasu mogła stracić lub zyskać na wartości.

Jaki jest koszt operatu szacunkowego? Wycena uzależniona jest od wielkości obiektu. Najmniej zapłacimy za zwykle mieszkanie, a najdrożej przy wycenie budynków rolnych. Koszt wyceny, to zakres od 300 zł do ponad 1000 zł.

Koszty oświadczenia właścicieli nieruchomości i wpisu do księgi

W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego mamy do czynienia z przeniesieniem hipoteki z jednego wierzyciela (banku) na innego.

W związku z czym wymagane jest oświadczenie właścicieli nieruchomości w formie dokumentu, na którym zainteresowani ustanawiają hipotekę na rzecz kredytodawcy.

Jest ono składane w formie aktu notarialnego u notariusz w dwóch egzemplarzach. Jaki jest koszt oświadczenia właścicieli nieruchomości i wpisu do księgi? Koszty notarialne to ok. 80 zł oraz 200 zł za potwierdzenie wniesienia opłaty za wniosek o wpisanie hipoteki nieruchomości do księgi wieczystej.

Koszty ubezpieczenia na życie i majątkowego

Zawarcie umowy ubezpieczenia na życie, majątkowego, jak i również ubezpieczenia samego kredytu hipotecznego jest wymagane przez większość banków.

Jaki jest koszt wykupienia ubezpieczenia przy kredycie refinansowym? Koszt polisy zależy od wielu różnych czynników, np.:

• wartość nieruchomości,
• liczba osób ubezpieczonych,
• wiek kredytobiorcy,
• stan zdrowia.

Średnio to może być 60-100 zł miesięcznie doliczane do miesięcznej raty kredytu.

A co z ubezpieczeniem pomostowym? Jest to zabezpieczenie banku ustanowione przed dokonaniem wpisu hipoteki do księgi wieczystej, w czasie, kiedy nowy kredytobiorca jest już zobowiązany do spłaty refinansowego zobowiązania. Bank jest wówczas chroniony na wypadek braku spłaty kredytu, w momencie, kiedy zabezpieczenia w postaci nieruchomości jeszcze nie jest ustanowione.

W 2022 roku weszły w życie zmiany w przepisach o kredycie hipotecznym, które zobowiązują banki do zwrotu pobranych opłat, które kredytobiorca poniósł w okresie oczekiwania na wpis hipoteki ¹.

Ubezpieczenie pomostowe wynosi od około 0,05%-2,5%, w zależności od banku. Podnosi w oczywisty sposób wysokość raty, ale po zakończeniu okresu jego obowiązywania jest zwracane.

Prowizja za nadpłatę kredytu hipotecznego

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego może być pobrana przez bank, ale nie musi.

Prowizja za nadpłatę kredytu, wynika z tego, że spłata kredytu hipotecznego następuje przed końcem trwania umowy. Wcześniejsza spłata zobowiązania hipotecznego niekoniecznie musi być korzystna z punktu widzenia banku, ponieważ pozbawia kredytodawcę części zarobku z naliczonych odsetek. Jeżeli wcześniejsza spłata następuje po kilku lub kilkunastu latach, to kolokwialnie mówiąc: „bank już swoje zarobił”. Ale jeżeli następuje to szybciej, to można się takiej prowizji spodziewać.

W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową, bank nie może pobierać prowizji po 3 latach terminowego spłacania rat. Jeżeli jest to kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową, to już prowizję może pobrać. Podobnie jak w przypadku kredytobiorców spłacających raty nieregularnie lub mających kredyt z oprocentowaniem zmiennym krócej niż 3 lata.

Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, o ile jest przez bank pobierana? Prowizja może wynosić maksymalnie 3% całkowitej kwoty kredytu. Przy najwyższej stawce 3-procentowej, dla kredytu hipotecznego na 300 tysięcy zł, wysokość prowizji wynosiłaby 9000 zł.

Koszty wystawienia salda obecnego kredytu

Bank może wymagać również opłaty za wystawienie dokumentu potwierdzającego lub wskazującego saldo kredytu hipotecznego.

Na szczęście nie jest to wysoka kwota i wynosi około 30 złotych, a poza tym, większość banków wystawia go za darmo.

Koszty zaświadczenia o spłacie kredytu

Zaświadczenie o spłacie zobowiązania z poprzedniego banku, to końcowy etap refinansowania zadłużenia.

Dokument potwierdzający spłatę zobowiązania jest pobierany od poprzedniego kredytobiorcy. Ile kosztuje zaświadczenie o spłacie kredytu? Opłaty za wydanie takiego dokumentu wahają się od 50 do 200 zł, ale może być i tak, że bank nie pobiera opłaty.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Główną motywacją refinansowania jest możliwość uzyskania lepszych warunków kredytowania. Nowy bank może zaoferować niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty, brak niektórych opłat i prowizji lub inne udogodnienia finansowe. Dzięki temu miesięczne raty mogą ulec obniżeniu, co odciąży domowy budżet kredytobiorcy.

Aby przenieść kredyt hipoteczny, należy złożyć wniosek o nowe finansowanie w wybranym banku. Ale zanim to zrobisz, postępuje według następujących kroków:

1. Kontakt z wybranym bankiem. Zakładając, że zapoznałeś się z propozycjami banków i wybrałeś bank do którego chcesz przenieść kredyt, należy się z nim skontaktować się. Skonsultuj się z doradcą, aby omówić szczegóły oferty i dowiedzieć się więcej o procesie refinansowania.
2. Przekazanie informacji o kredycie. Podczas rozmowy z doradcą podaj szczegółowe informacje o swoim obecnym kredycie hipotecznym. Obejmuje to:
   • rodzaj i wysokość kredytu,
   • pozostałą kwotę do spłaty,
   • aktualną wysokość raty,
   • wszelkie dodatkowe koszty, które ponosisz (np. prowizje, ubezpieczenia).
3. Analiza i symulacja. Na podstawie przekazanych danych doradca bankowy przeprowadzi analizę Twojej sytuacji i przedstawi symulację nowej miesięcznej raty w ramach oferty refinansowania. Poproś o wyliczenie opłacalności przeniesienia kredytu, uwzględniające potencjalne oszczędności.
4. Negocjacje i dostosowanie oferty. Jeśli zaproponowana rata nie spełnia Twoich oczekiwań, poproś o nowe wyliczenia. Można ją zmienić np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania czy zmniejszenie marży kredytu.
5. Dodatkowe środki. Niektóre banki oferują również możliwość zwiększenia kwoty kredytu w ramach refinansowania przy odpowiedniej zdolności kredytowej. Można wówczas takie środki przeznaczyć na dowolny cel.
6. Zapoznaj się z warunkami oferty. Zanim zdecydujesz się na przeniesienie kredytu hipotecznego i podpisanie umowy, upewnij się, że dokładnie zapoznałeś się ze wszystkimi warunkami umowy refinansowania. Zwróć szczególną uwagę na:
   • wysokość oprocentowania,
   • dodatkowe opłaty i prowizje,
   • warunki spłaty, w tym możliwość wcześniejszej spłaty,
   • dodatkowe korzyści oferowane przez bank (np. ubezpieczenia, programy lojalnościowe).
7. Złożenie wniosku o kredyt refinansowy. Jeżeli akceptujesz warunki oferty i punkty nowej umowy kredytowej są zrozumiałe, to możesz złożyć wniosek o refinansowanie kredytu hipotecznego. Wniosek możesz złożyć online, telefonicznie lub osobiście w oddziale banku.

Jakie dokumenty do przeniesienia kredytu hipotecznego?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wiąże się z pewnymi formalnościami, a jednym z kluczowych kroków jest skompletowanie odpowiednich dokumentów. Chociaż konkretne wymagania mogą się różnić w zależności od banku i indywidualnej sytuacji klienta, istnieje pewna lista dokumentów, które zazwyczaj są niezbędne do rozpoczęcia procesu refinansowania.

Zazwyczaj należy dostarczyć do kredytu refinansowego następujące dokumenty:

1. Dokumenty dotyczące obecnego kredytu:

• Umowa kredytu hipotecznego. Jest to podstawowy dokument, który zawiera wszystkie istotne informacje dotyczące Twojego obecnego zobowiązania, takie jak wysokość kredytu, okres spłaty, oprocentowanie, harmonogram spłat i inne warunki.
• Dokument potwierdzający aktualne saldo zadłużenia. Bank potrzebuje aktualnej informacji o pozostałej do spłaty kwocie kredytu. Może to być zaświadczenie o saldzie zadłużenia wystawione przez Twój obecny bank.
• Inne dokumenty związane z kredytem. W zależności od sytuacji, bank może również poprosić o dodatkowe dokumenty, takie jak np. aneksy do umowy.

2. Dokumenty dotyczące nieruchomości:

• Wypis z księgi wieczystej. Ten dokument zawiera informacje o stanie prawnym nieruchomości, na którą zaciągnięty jest kredyt. Bank potrzebuje go, aby sprawdzić, czy nie ma na niej żadnych obciążeń, które mogłyby utrudnić przeniesienie kredytu.
• Operat szacunkowy nieruchomości. Jest to dokument, który określa wartość nieruchomości, która na przestrzeni lat mogła się zmienić. Bank może go wykorzystać do oceny ryzyka związanego z refinansowaniem kredytu.
• Akt własności nieruchomości. W niektórych przypadkach bank może poprosić o akt własności nieruchomości.

3. Dokumenty potwierdzające dochody:

• Zaświadczenie o zarobkach. Bank potrzebuje informacji o Twoich dochodach, aby ocenić Twoją zdolność kredytową i ustalić wysokość nowej raty. Zaświadczenie o zarobkach powinno być aktualne i zawierać informacje o wysokości wynagrodzenia brutto i netto.
• Wyciąg z konta bankowego. Wyciąg z konta pokazuje strukturę Twoich dochodów i wydatków na przestrzeni 3-6 miesięcy.

Przeniesienie kredytu hipotecznego z ekspertem finansowym

Jeżeli samodzielnie wybrałeś bieżący kredyt hipoteczny, to z dużym prawdopodobieństwem wyszukasz również nowy kredyt hipoteczny, który pozwoli zrefinansować stare zadłużenie.

Dla osób nieobeznanych w tym temacie, liczba elementów, które muszą być wzięte pod uwagę i dodatkowo porównanie ofert, może zniechęcać do zainteresowania się tematem. Nawet wówczas, kiedy realnie może zaoszczędzić na spłacie lub uzyskać mniejszą ratę. Czy można sobie z tym poradzić? Oczywiście, że tak!

W kwestii dotyczącej refinansowania warto sięgnąć pod pomoc dobrego eksperta finansowego, który pomoże w porównaniu banków, dopasowaniu oferty do potrzeb, oczekiwań i zdolności kredytowej.

Można się umówić na bezpłatną i niezobowiązującą rozmowę w wygodnym terminie.

Kredyt refinansowy a stanowisko KNF

Z początkiem czerwca 2023 roku Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadziła nowe wytyczne dotyczące kredytów refinansowych. Zgodnie z zaleceniami organu, banki zostały zobowiązane do ograniczenia możliwości refinansowania zobowiązań o okresowo stałym oprocentowaniu.

KNF uznała za nieprawidłowe praktyki polegające na oferowaniu klientom nowych umów kredytowych ze stałą lub okresowo stałą stopą procentową, bez faktycznego przedłużania okresu obowiązywania ustalonej stawki.

Komisja zakwestionowała również sytuacje, w których banki proponowały przejście na oprocentowanie zmienne przed upływem terminu obowiązywania ustalonej wcześniej stałej stopy.

Nowe wytyczne mają na celu zapewnienie większej przejrzystości i ochronę interesów kredytobiorców. Ograniczają one możliwości oferowania pozornie korzystniejszych warunków refinansowania, które w rzeczywistości nie przynoszą realnych korzyści finansowych.

Zgodnie z zaleceniami KNF, banki powinny oferować refinansowanie kredytów o okresowo stałym oprocentowaniu wyłącznie w przypadku faktycznego przedłużenia okresu obowiązywania ustalonej stawki. Ponadto, banki zostały zobowiązane do jasnego informowania klientów o wszelkich zmianach warunków kredytowania, w tym o przejściu na oprocentowanie zmienne po upływie okresu stałej stopy.

1. Celem stanowiska jest ograniczenie ryzyka przedpłaty w kredytach hipotecznych z okresowo stałą stopą procentową.
   • Ryzyko to rośnie, gdy rynkowe stopy procentowe spadają, a kredytobiorcy refinansują kredyty tańszymi ofertami.
   • KNF chce w ten sposób chronić banki przed stratami i kredytobiorców przed wzrostem stóp procentowych.
2. Banki mogą oferować obniżenie oprocentowania stałego w trakcie trwania umowy.
   • Nowe oprocentowanie musi obowiązywać przez co najmniej 5 lat.
   • Nie można go obniżyć poniżej oprocentowania rynkowego.
   • Banki muszą zabezpieczyć się przed stratami z tytułu obniżenia oprocentowania.
3. Niedopuszczalne jest:
   • Zmiana oprocentowania stałego bez wydłużenia jego okresu.
   • Zmiana oprocentowania stałego na zmienne przed końcem okresu.
   • Refinansowanie kredytów o stałym oprocentowaniu kredytami o zmiennym oprocentowaniu lub krótszym okresie stałej stopy.
4. KNF apeluje do banków o:
   • Stosowanie się do wytycznych Rekomendacji S.
   • Oferowanie kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu.
   • Informowanie klientów o ryzyku związanym z różnymi metodami oprocentowania.
   • Nieoferowanie refinansowania kredytów, które zwiększa ryzyko kredytobiorców.
5. Stanowisko UKNF ma na celu:
   • Ochronę stabilności systemu bankowego.
   • Zapewnienie bezpieczeństwa kredytobiorcom.
   • Usprawnienie funkcjonowania rynku kredytów hipotecznych.
6. Ważne:
   • Stanowisko UKNF nie jest prawnie wiążące, ale banki powinny je respektować.
   • Kredytobiorcy powinni dokładnie zapoznać się z umową kredytową przed podpisaniem.
   • W razie wątpliwości można skonsultować się z prawnikiem lub ekspertem finansowym.

Dodatkowe informacje:

• Pełne stanowisko UKNF można znaleźć na stronie internetowej Urzędu: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Stanowisko_UKNF_dot_ryzyka_przedplaty_w_umowach_o_kredyt_hipoteczny_z_okresowo_stala_stopa_procentowa_82902.pdf
• Więcej informacji o kredytach hipotecznych można znaleźć na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego: https://www.knf.gov.pl/

FAQ – na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Załóżmy, że podpisałeś umowę o kredyt hipoteczny, który w tamtych warunkach rynkowych był najbardziej korzystny. Z czasem sytuacja rynkowa się zmieniła, a Rada Polityki Pieniężnej kształtująca wysokość stóp procentowych, podniosła je, co oznacza, że oprocentowania kredytów i pożyczek ze zmiennym oprocentowanie dość mocno wzrosło.

Spoglądając na rosnące raty kredytowe można wówczas złożyć wniosek do kredytodawcy o renegocjowanie warunków umowy. Jeżeli to nie przyniosłoby rezultatu, to wówczas należy zastanowić się nad przyniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku, czyli jego refinansowaniem.

Bank udzielający kredytu refinansowanego dokonuje bezgotówkowej spłaty (nie wypłaca pieniędzy do ręki) starego kredytu hipotecznego i w konsekwencji pojawią się nowy kredyt w innym banku, spłacany na nowych warunkach.

Ile razy można refinansować kredyt hipoteczny?

Nie ma ograniczeń i w zasadzie można to zrobić nawet kilka razy na przestrzeni kilkunastu lat. Należy jednak wziać, że każde refinansowanie, każdego kredytu, wiąże się z kosztami, dlatego zbyt częste przenoszenie kredytu hipotecznego może się okazać nieopłacalne.

Czy przy kredycie refinansowym jest badana zdolność kredytowa?

Podstawowym warunkiem nie tylko refinansowania kredu hipotecznego, ale zaciągnięcie każdego kredytu, jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Bank sprawdzi Twoje dochody i wydatki, w tym spłacane inne zobowiązania. Dodatkowo musisz być przygotowany na kolejną wycenę nieruchomość, stanowiącą zabezpieczenie spłaty kredytu.

Czy przy refinansowaniu kredytu hipotecznego wymagany jest wkład własny?

Wkład własny jest warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego. Jest to zwykle 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości, a w szczególnych przypadkach wystarczy nawet 10 procent. W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego bank nie powinien wymagać wniesienia wkładu własnego. Za wkład własny przy kredycie refinansowym najczęściej uznaje się różnicę między obecnym saldem zadłużenia a wartością nieruchomości. Aby ustalić wartość nieruchomości, niezbędna jest jej wycena przez rzeczoznawcę majątkowego.

Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Choć niższe oprocentowanie nowego zobowiązania jest ważnym czynnikiem skłaniającym do refinansowania, nie powinno być jedynym wyznacznikiem podjęcia takiej decyzji. Kluczowe jest przeanalizowanie szeregu dodatkowych aspektów, o których jest mowa powyżej. Przed podpisaniem umowy refinansowej, warto zwrócić uwagę na:

• Opłaty za przedterminową spłatę dotychczasowego kredytu – niektóre banki naliczają prowizję.
• Prowizję za udzielenie kredytu refinansowego.
• Pozostałe koszty transakcyjne, takie jak wycena nieruchomości, opłaty notarialne czy ubezpieczenia.
• Możliwość wydłużenia okresu kredytowania, co może obniżyć comiesięczną ratę, ale zwiększy całkowity koszt kredytu.
• Opcję przejścia na oprocentowanie stałe, zabezpieczając się przed wzrostem stóp procentowych.
• Dodatkowe korzyści oferowane przez bank, np. wakacje kredytowe, możliwość dokonania nadpłat czy pożyczenia dodatkowej kwoty w ramach refinansowania.

Całościowa analiza wszystkich czynników pozwala ocenić, czy refinansowanie jest opłacalne i korzystne w naszej indywidualnej sytuacji.

Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego?

Decyzja o refinansowaniu kredytu hipotecznego powinna być poprzedzona dokładną analizą własnej sytuacji finansowej i warunków kredytowych oferowanych przez różne instytucje. Najczęściej kredytobiorcy decydują się na ten krok w następujących okolicznościach:

1. Spłacany kredyt ma wyższe oprocentowanie. Na przykład ma to miejsce, kiedy stopy procentowe znacząco spadły, a nowa oferta kredytowa jest zdecydowanie korzystniejsza.
2. Konsolidowane jest kilka kredytów hipotecznych. Połączenie rat w jedno zobowiązanie może uprościć spłatę. W takim przypadku mamy jednak do czynienia z konsolidacją kredytów hipotecznych.
   Problemy ze spłatą dotychczasowego kredytu. Refinansowanie może pomóc w dostosowaniu rat do aktualnej sytuacji finansowej.
3. Chęć szybszej spłaty zobowiązania. Krótszy okres kredytowania przyspieszy uregulowanie długu.
4. Niezadowalająca obsługa bankowa. Można się „obrazić na bank” i „ukarać” zmieniając kredytodawcę.
5. Możliwość obniżenia rat. Korzystniejsze oprocentowanie lub wydłużenie okresu spłaty pozwolą zmniejszyć comiesięczne obciążenie budżetu.
6. Brak możliwości renegocjacji warunków w obecnym banku. Odmowa kredytodawcy skłania do poszukania lepszej oferty u konkurencji.

Kredyt hipoteczny refinansowany – zalety i wady

Źródła: ^[1] https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/tanszy-kredyt-hipoteczny–ustawa-przygotowana-w-ministerstwie-sprawiedliwosci-podpisana-przez-prezydenta-rp.

Artykuł zawiera linki afiliacyjne.