Potrzebujesz dodatkową gotówkę na dowolny cel? Nie ma najmniejszego problemu! Jest przecież tak dużo propozycji kredytowych, że jest w czym wybierać. Ale, zaraz, zaraz! Nie każdy otrzyma kredyt! Kredyt jest dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebujemy dodatkowego finansowania, pod warunkiem, że mamy odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową.
Decyzję związaną z kredytem musi być dobrze przemyślana, a sytuacja finansowa, obecna i przyszła rzetelnie przeanalizowana. To w końcu MY SAMI będziemy spłacać raty, ciężko na nie pracując.
Jeśli chcesz wziąć kredyt lub pożyczkę gotówkową, to możesz się udać do banku. W firmie pożyczkowej możesz skorzystać wyłącznie z pożyczki gotówkowej.
10 punków – zanim weźmiesz kredyt gotówkowy w banku
1. Zastanów się na co chcesz przeznaczyć kredyt gotówkowy? Warto dokładnie określić swoje potrzeby, ponieważ wówczas możemy wybrać lepszy (w domyśle:tańszy) produkt kredytowy. W innej sytuacji lepszym rozwiązaniem pożyczka gotówkowa, a w innej karta kredytowa lub debet w koncie.
Policz, ile dokładnie pieniędzy potrzebujesz i na jak długo. Złóż wniosek kredytowy o taką kwotę, ale nie pożyczaj więcej niż potrzebujesz („na zapas„). Dlaczego masz znacznie więcej płacić za kredyt?
2. Im krótszy czas spłaty, niezależenie od wysokości kredytu, to tańszy kredyt – zapłacisz mniej odsetek od kredytu. Oczywiście im krócej spłacamy kredyt, to rata kredytowa będzie większa. Ale nie powinniśmy zbyt drastycznie ograniczać kosztów kredytowych, kosztem czasu spłaty, ponieważ może to nas wpędzić w kłopoty finansowe.
Powinniśmy zatem dokładnie policzyć, ile w każdym miesiącu możemy przeznaczyć na spłatę raty kredytowej. Najlepiej jest zliczyć udokumentowane przychody (bo tylko te będziemy mogli przedstawić bankowi) i zastanowić się, jaka jest szansa, że będziemy je regularnie otrzymywać w okresie kredytowania.
Im dłuższy okres spłaty, tym trudnej jest przewidzieć, jak będzie wyglądać nasza sytuacja finansowa za kilka lat.
3. Nie zapomnij o miesięcznych wydatkach. Podlicz je wszystkie dokładnie, i to nie tylko wydatki związane z mediami, ale także te stałe, jak i okazjonalne. Oczywiście musisz również uwzględnić raty kredytowe, jeżeli spłacasz kredyt. Jeżeli wszystkie wydatki (łącznie z nową ratą kredytową) przekroczą 60% dochodów netto, to powinniśmy zastanowić się nad:
- ograniczeniem wydatków lub
- zmniejszeniem raty kredytowej lub
- zmniejszeniem kredytu lub
- rezygnacją z kredytu
Sytuacja życiowa obecna jest tak samo ważna, jak przyszła. Zastanów się czy za jakiś czas nie czekają Ciebie większe wydatki? Nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkich przyszłych kosztów, ale zawsze, pewna kwota pieniędzy powinna być na nie zarezerwowana.
Kredyt gotówkowy i jego koszt
4. Nie wybieraj pierwszego lepszego kredytu („była fajna reklama w telewizji”). Porównaj oferty kredytowe w nie więcej niż w 2-3 bankach. Poproś o wyliczenie rat i całkowitych kosztów kredytów dla różnych okresów kredytowania.
Należy wziąć pod uwagę, że koszt kredytowy, to nie tylko oprocentowanie nominalne (czyli odsetki), ale także wszystkie inne pozostałe koszty (np. prowizja czy ubezpieczenie).
Na podstawie otrzymanych formularzy informacyjnych, będziemy mogli dokładnie przeanalizować wszystkie koszty kredytowe.
5. Wysokość raty kredytowej powinna być zbliżona do wielkości, którą sami wyliczyliśmy. Jeżeli jest ona zbyt wysoka, to należałoby wziąć pod uwagę dłuższy czas kredytowania. Przypomnijmy jednak, że im dłużej spłacamy kredyt, to większe są koszty kredytowe, ale i również zwiększa się ryzyko – trudniej jest przewidzieć sytuację finansową, jaka będzie za kilka lub kilkanaście miesięcy.
Zamiast kolejnego kredytu gotówkowego pomyśl o restrukturyzacji lub konsolidacji
6. Jeżeli spłacamy już kilka kredytów, to może zamiast kolejnego kredytu gotówkowego, skonsolidować posiadane zobowiązania? Przeważenie jest to tańsze rozwiązanie, a taki kredyt nie tylko „połączy” kredyty w jeden produkt (z niższą ratą), ale również pozwoli uzyskać dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny cel.
7. W sytuacji, kiedy mamy tylko jeden kredyt, ale brakuje nam pieniędzy na zapłacenie raty, to zamiast kolejnego kredytu (lub jeszcze gorzej: pożyczki pozabankowej) lepszym rozwiązaniem będzie NATYCHMIASTOWY kontakt z bankiem, aby omówić możliwości restrukturyzacji zadłużenia. Podpisuje się wówczas aneks do umowy (np. może to być wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie wysokości raty, czy też zawieszenie spłaty na kilka miesięcy – „wakacje kredytowe„).
8. Kredyt ratalny zamiast kredytu gotówkowego może być znacznie tańszy w przypadku, kiedy zamierzamy zakupić konkretny sprzęt RTV czy AGD.
9. Zastanów się czy warto wykupić ubezpieczenie kredytu. Zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) i ustal, który z oferowanych pakietów ubezpieczenia byłby najbardziej odpowiedni.
Ubezpieczenie zawsze zwiększa koszt kredytu, ale w przypadku zaistnienia określonej sytuacji losowej, kiedy nie będziemy mogli spłacać rat kredytowych, to ubezpieczyciel przez pewien czas będzie spłacał kredyt.
10. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim mamy prawo odstąpić od kredytu w ciągu 14 dni od podpisania umowy. W ciągu 30 dni od czasu zgłoszenia tej dyspozycji należy zwrócić pieniądze wraz z odsetkami za czas, kiedy pieniądze pozostawały w naszej dyspozycji.