Decyzję związaną z kredytem musi być dobrze przemyślana, a sytuacja finansowa, obecna i przyszła, rzetelnie przeanalizowana. To w końcu MY SAMI będziemy spłacać raty, ciężko na nie pracując.
Jeśli chcesz wziąć kredyt lub pożyczkę gotówkową, to możesz się udać do banku. W firmie pożyczkowej możesz skorzystać wyłącznie z pożyczki gotówkowej.
10 punktów – zanim weźmiesz kredyt gotówkowy w banku
Rozważając zaciągnięcie kredytu gotówkowego, warto kierować się rozsądkiem i ostrożnością. Przede wszystkim, oceń dokładnie swoją zdolność kredytową – to fundament, na którym opiera się cała procedura kredytowa. Banki skrupulatnie analizują Twoją sytuację finansową, więc Ty również powinieneś to zrobić.
Kolejnym krokiem powinno być szczegółowe przeanalizowanie swojego budżetu. Zastanów się, czy stać Cię na regularne spłaty rat, pamiętając, że kredyt to zobowiązanie długoterminowe. Nie zadowalaj się pierwszą ofertą, jaką znajdziesz. Różnice między propozycjami różnych instytucji mogą być znaczące, dlatego warto poświęcić czas na ich porównanie.
Zwróć szczególną uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. To właśnie ona pokazuje całkowity koszt kredytu i pozwala na rzetelne porównanie ofert. Nie zaniedbuj czytania umowy – to w jej szczegółach często kryją się najważniejsze informacje.
Warto również rozważyć ubezpieczenie kredytu. Choć może to oznaczać dodatkowy koszt, w niektórych sytuacjach może uchronić Cię przed poważnymi kłopotami finansowymi. Pamiętaj, aby nie pożyczać więcej niż faktycznie potrzebujesz – większa kwota to większe zobowiązanie i wyższe raty do spłaty.
Sprawdź swoją historię kredytową przed złożeniem wniosku. Negatywne wpisy mogą znacząco utrudnić lub nawet uniemożliwić uzyskanie kredytu. Rozważ różne źródła finansowania – oprócz banków, na rynku działają również firmy pożyczkowe oferujące produkty gotówkowe. Pamiętaj jednak, by zawsze ostrożnie analizować ich warunki.
Wreszcie, myśl długoterminowo. Zastanów się, jak kredyt wpłynie na Twoją sytuację finansową w przyszłości. Czy będziesz w stanie go spłacać nawet w przypadku nieprzewidzianych trudności? Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być dobrze przemyślana, bo to Ty będziesz odpowiedzialny za spłatę rat. Upewnij się, że jest to dla Ciebie odpowiednie rozwiązanie. Kredyt może być pomocny, ale tylko wtedy, gdy podchodzisz do niego z rozwagą i pełną świadomością zobowiązania, jakie na siebie bierzesz.
1. Na co chcesz przeznaczyć finansowanie z banku?
Zastanów się nad tym na co chcesz przeznaczyć kredyt gotówkowy? Warto dokładnie określić swoje potrzeby, ponieważ wówczas możemy wybrać lepszy (w domyśle: tańszy) produkt kredytowy. W innej sytuacji lepszym rozwiązaniem pożyczka gotówkowa, a w innej karta kredytowa lub debet w koncie.
Policz, ile dokładnie pieniędzy potrzebujesz i na jak długo. Złóż wniosek kredytowy o taką kwotę, ale nie pożyczaj więcej niż potrzebujesz („na zapas”).
2. Czas spłaty kredytu gotówkowego
Im krótszy jest czas spłaty, niezależenie od wysokości kredytu, to tańsze będzie pożyczenie pieniędzy – zapłacisz mniej odsetek od kredytu. Oczywiście ma to przełożenie na wysokość raty, która będzie tym większa, im krótszy okres kredytowania.
Nie powinieneś jednak zbyt drastycznie zmniejszać czasu spłaty, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, ponieważ nieoczekiwane wydatki, mogą wpędzić Ciebie w kłopoty finansowe.
Przelicz dokładnie, jaką maksymalną kwotę w miesiącu możesz przeznaczyć na zapłacenie raty kredytowej. Należy to zrobić na podstawie udokumentowanych dochodów (bo tylko takie możesz przedstawić bankowi) i ponoszonych wydatków w gospodarstwie domowym.
Im dłuższy okres spłaty, tym trudnej jest przewidzieć, jak będzie wyglądać Twoja sytuacja finansowa za kilka lat.
3. Miesięczne wydatki domowe
Nie zapomnij o miesięcznych wydatkach. Podlicz je wszystkie dokładnie, i to nie tylko wydatki związane z mediami, ale także te stałe, jak i okazjonalne. Oczywiście musisz również uwzględnić raty kredytowe, jeżeli spłacasz kredyt. Jeżeli wszystkie wydatki (łącznie z nową ratą kredytową) przekroczą 50-60% dochodów netto, to powinniśmy zastanowić się nad:
- ograniczeniem wydatków lub
- zmniejszeniem raty kredytowej lub
- zmniejszeniem kredytu lub
- rezygnacją z kredytu
Sytuacja życiowa obecna jest tak samo ważna, jak przyszła. Zastanów się czy za jakiś czas nie czekają Ciebie większe zobowiązania? Nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkich przyszłych kosztów, ale zawsze, pewna kwota pieniędzy powinna być na nie zarezerwowana.
4. Porównaj oferty kredytów gotówkowych
Nie wybieraj pierwszego lepszego kredytu („była fajna reklama w telewizji”). Porównaj oferty kredytowe w nie więcej niż w 2-3 bankach. Poproś o wyliczenie rat i całkowitych kosztów kredytów dla różnych okresów kredytowania.
Należy wziąć pod uwagę, że koszt kredytowy, to nie tylko oprocentowanie nominalne (czyli odsetki), ale także wszystkie inne pozostałe koszty (np. prowizja czy ubezpieczenie).
Na podstawie otrzymanych formularzy informacyjnych, będziesz mógł dokładnie przeanalizować elementy wpływające na cenę finansowania.
5. Wysokość raty kredytowej
Wysokość raty kredytowej powinna być zbliżona do wielkości, którą samodzielnie oszacowałeś. Jeżeli jest ona zbyt wysoka, to należałoby wziąć pod uwagę dłuższy czas kredytowania.
Przypomnijmy jednak, że im dłużej spłacamy kredyt, to większe są koszty kredytowe, ale i również zwiększa się ryzyko – trudniej jest przewidzieć sytuację finansową, jaka będzie za kilka lub kilkanaście miesięcy.
6. Wysokość raty kredytowej
Jeżeli spłacasz już kilka kredytów, to może zamiast kolejnego kredytu gotówkowego, lepiej jest przeprowadzić konsolidację już spłacanych zobowiązań? Przeważenie jest to tańsze rozwiązanie, a taki kredyt nie tylko „połączy” kredyty w jeden produkt (z niższą ratą), ale również pozwoli uzyskać dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny cel.
7. Co w razie kłopotów ze spłatą kredytu?
W sytuacji, kiedy masz tylko jeden kredyt, ale brakuje Tobie pieniędzy na zapłacenie raty, to zamiast kolejnego kredytu (lub jeszcze gorzej: pożyczki pozabankowej), najlepszym rozwiązaniem jest NATYCHMIASTOWY kontakt z bankiem, aby omówić możliwości restrukturyzacji zadłużenia.
Może to być wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie wysokości raty, czy też zawieszenie spłaty na kilka miesięcy – „wakacje kredytowe”. Po zaakceptowaniu takich działań naprawczych przez obie strony, podpisywany jest aneks do umowy.
8. Zamiast kredytu gotówkowego
Kredyt ratalny zamiast kredytu gotówkowego może być znacznie tańszy w przypadku, kiedy zamierzamy zakupić konkretny sprzęt RTV czy AGD.
Podobnie, w określonych sytuacjach, lepiej (i taniej) jest korzystać z karty kredytowej. Można również zdecydować się na limit w koncie zamiast na typowy kredyt gotówkowy.
9. Ubezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego
Zastanów się czy nie warto byłoby wykupić ubezpieczenie kredytu. Zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) i ustal, który z oferowanych pakietów ubezpieczenia byłby najbardziej odpowiedni.
Ubezpieczenie, przy nie zmienionych warunkach kredytowania, zwiększy koszt kredytu, ale w przypadku zaistnienia określonej sytuacji losowej, kiedy nie będziesz mógł regulować zobowiązania, to ubezpieczyciel spłaci kredyt.
10. Ochrona konsumencka
Zgodnie z 1Ustawą o kredycie konsumenckim1 masz prawo odstąpić od kredytu w ciągu 14 dni od dnia podpisania umowy. W ciągu 30 dni od czasu zgłoszenia tej dyspozycji należy zwrócić pieniądze wraz z odsetkami za czas, kiedy pieniądze pozostawały w naszej dyspozycji.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego?
Przy wyborze kredytu gotówkowego warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:
Oprocentowanie nominalne roczne (RSO). Sprawdź oprocentowanie kredytu gotówkowego i porównaj je z ofertami w innych bankach. Im niższe oprocentowanie, tym mniej zapłacisz kosztów odsetkowych.
Rzeczywiste Roczne Oprocentowanie (RRSO). Zwróć uwagę na Rzeczywistą Roczna Stopę Oprocentowania (RRSO) przy porównywaniu ofert bankowych. Uwzględnia ono wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak prowizje, wysokość oprocentowania i opłaty dodatkowe. Im niższe RRSO, tym korzystniejsza oferta.
Koszty dodatkowe. Przeanalizuj wszystkie dodatkowe opłaty związane z kredytem. Poza odsetkami, które są najczęściej podstawowym koszt kredytowym, mogą wystąpić prowizje, opłaty manipulacyjne czy ubezpieczenia. Mogą one znacząco wpłynąć na całkowity koszt pożyczki.
Okres kredytowania. Zastanów się nad okresem spłaty kredytu i wybierz taki, który będzie dla Ciebie najbardziej komfortowy. Pamiętaj, że im dłuższy okres kredytowania, tym niższa będzie rata, ale równocześnie wzrosną koszty odsetkowe.
Warunki umowy. Dokładnie zapoznaj się z warunkami umowy zanim ją podpiszesz. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie zapisy, w tym wszystkie inne dodatkowe opłaty, np. za wcześniejszą spłatę czy zmianę warunków umowy.
Zabezpieczenia. Dowiedz się, czy bank wymaga dodatkowych zabezpieczeń w przypadku udzielenia kredytu gotówkowego. Może to być poręczenie osoby trzeciej lub konieczność wykupienia ubezpieczenia. Upewnij się, że jesteś w stanie spełnić te warunki.
Zdolność kredytowa. Bez odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, kredytu w określonej wysokości nie otrzymasz. Zanim zdecydujesz się sfinansowanie usługi lub zakupu towaru z kredytu, musisz ją wyliczyć. Możesz to zrobić kontaktując się z każdym bankiem. Upewnij się, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie zgodnie z warunkami umowy. Nie pożyczaj więcej, niż jesteś w stanie sobie pozwolić na spłatę.
Jakie są powody, dla których bierzemy kredyt gotówkowy?
Najczęstsze powody, dla których ludzie biorą kredyty gotówkowe, to:
- Nagłe i nieoczekiwane wydatki. Często jest to naprawa samochodu, remont domu czy koszty leczenia. Niespodziewane wydatki bardzo często zmuszają klientów do sięgnięcia po kredyt gotówkowy w celu szybkiego pokrycia tych kosztów.
- Spłata innych zobowiązań bankowych, takich jak karty kredytowe, pożyczki krótkoterminowe czy zadłużenie na rachunkach. Lepszym i tańszym rozwiązaniem jest skonsolidowanie zadłużeń bankowych korzystając z kredytu konsolidacyjnego.
- Inwestycje lub duże zakupy, które nie można sfinansować z kredytu ratalnego (0%), takiego jak w sklepach. Inwestycją może być wyremontowanie mieszkania, aby podnieść jego rynkową wartość, zakup samochodu po okazyjnej cenie, itp.
- Konsumpcja i edukacja. Polepszenie warunków życia, wakacyjny wyjazd na wakacje, opłacenie czesnego na studia, itp. Są to wszystkie potrzeby, których realizacja mogłaby być odłożona w czasie i sfinansowana z oszczędności.
Czy istnieją ograniczenia wiekowe przy kredycie gotówkowym?
Tak, istnieją pewne limity wiekowe dla osób ubiegających się o kredyt gotówkowy. W zależności od każdego banku mogą być one nieco inne.
1. Minimalny i maksymalny wiek.
Banki zazwyczaj wymagają, aby osoba ubiegająca się o kredyt gotówkowy była pełnoletnia, czyli miała ukończone 18 lat. Banki przyjmują również maksymalny wiek kredytobiorcy, który może ograniczyć możliwość ubiegania się o kredyt gotówkowy. Banki mogą wymagać, aby kredytobiorca spłacił zobowiązanie przed osiągnięciem określonego wieku emerytalnego, który może się różnić w zależności od banku i rodzaju kredytu.
2. Ocena kredytowa.
Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa w BIK są kluczowymi elementami całościowej oceny kredytowej przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt gotówkowy. Osoba starsza, która zbliża się do wieku emerytalnego ma zdecydowanie mniejszą zdolność kredytową ze względu na mniejsze świadczenie po przejściu na emeryturę, niż osoba młoda pracująca na umową na czas nieokreślony.
Przy ocenie zdolności kredytowej branych jest wiele różnych czynników, z których najważniejsze są uzyskiwanie dochody (i ich źródła), wydatki w gospodarstwie domowych (w tym inne zobowiązania kredytowe i pożyczkowe), liczba osób na utrzymaniu oraz wiek wnioskodawcy.
Bank pobiera raport dotyczący historii kredytowej w BIK. Jest to zbiór informacji zawartych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), dotyczących spłaty zobowiązań finansowych przez osobę posiadającą kredyty i pożyczki. Są odnotowywane zarówno te terminowych spłacane, jak i z opóźnieniem. Pozytywna historia kredytowa jest najbardziej pożądana, z jak najwyższą oceną scoringową. Negatywny BIK, to brak możliwości uzyskania kredytu w banku.
3. Środki zabezpieczające.
Niektóre banki mogą wymagać dodatkowych środków zabezpieczających dla osób starszych lub bliskich emerytury, aby upewnić się, że pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić kredyt zgodnie z warunkami umowy, nawet po przejściu na emeryturę.
Jakie są różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym?
Z kredytu gotówkowe również możesz sfinansować zakup mieszkania, ale nawet maksymalne dostępne finansowanie może nie wystarczyć, a rata kredytowa, nawet przy najdłuższym okresie spłaty wynoszącym 10 lat, będzie bardzo duża. Podstawowe różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym.
Zabezpieczenie.
- Kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości. Dodatkowym zabezpieczeniem może być obligatoryjne ubezpieczenie spłaty, poręczenie innych osób, itp.
- Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, która stanowi gwarancję dla banku w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy.
Cel przeznaczenia środków.
- Kredyt gotówkowy może być wykorzystany na dowolny cel, np. remont i zakup mieszkania, zakup samochodu czy spłatę innych zobowiązań.
- Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym przeznaczony głównie na zakup lub budowę nieruchomości.
Kwota i okres spłaty.
- Maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie przekracza 250 tysięcy złotych, a okres spłaty maksymalnie to 10 lat.
- Kredyt hipoteczny może obejmować znacznie wyższe kwoty oraz jest udzielany na znacznie więcej rat, często spłata trwa kilkadziesiąt lat (maksymalnie 35 lat).
Oprocentowanie.
- Oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego, ze względu na mniej restrykcyjne zabezpieczenia.
- Kredyt hipoteczny często oferuje niższe oprocentowanie, ponieważ nieruchomość jest dla banku jednym z najlepszych zabezpieczeń spłaty.
Proces wnioskowania.
- Uzyskanie kredytu gotówkowego jest zdecydowanie mniej sformalizowane, łatwiej i szybciej go uzyskać, nawet składając wniosek przez internet. Nie jest wymagany wkład własny.
- Kredyt hipoteczny wymaga szczegółowej analizy finansowej klienta oraz dodatkowych dokumentów związanych z nieruchomością. Nie jest obecnie oferowany w trybie online.
10 porad i kredyt gotówkowy. Podsumowanie
- Sprawdź różne oferty kredytów gotówkowych dostępnych na rynku, co pozwoli wybrać korzystniejszą opcję finansowania.
- Przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy, zwróć uwagę na warunki finansowania, w tym przede wszystkim zapoznaj się szczegółowo z kosztami.
- Zanim zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, odpowiedz sobie na kilka kluczowych pytań, w tym tych dotyczących potrzebnej maksymalnej kwoty, okresu spłaty oraz możliwości spłaty.
- W zależności od tego co zamierzasz sfinansować, wybierz odpowiedni produkt oferowany przez bank. Na niewielkie wydatki lepszym rozwiązaniem będzie limit w koncie, na sfinansowanie remontu mieszkania pożyczka gotówkowa lub hipoteczna, a połączyć kredyty w jeden lepiej jest zrobić z kredytem konsolidacyjnym.
Kredyty gotówkowe od 5 do 100 tys. zł
Źródła i przypisy:
1 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.