Porównanie czy ranking kredytów gotówkowych? Warto korzystać?

W internecie, na wielu stronach o tematyce kredytowej, można znaleźć różne rankingi kredytów gotówkowych. Ich zadaniem, jak sądzi wiele osób, mają zaprezentować najlepsze i najtańsze kredyty gotówkowe. Czy na pewno? Czy przy wyborze banku i kredytu warto korzystać z takich zestawień?

Główne założenie: szybkie wyszukanie najkorzystniejszych pod względem kosztów oferty kredytowej. Rankingi prezentują wiele banków i propozycji kredytowych. Wybór powinien być prosty: bank na pierwszym miejscu rankingowym ma najlepszy i najtańszy kredyt gotówkowy. Czy, aby na pewno?

Co wpływa na koszt kredytu gotówkowego

Łączny koszt kredytu gotówkowego składa się z następujących elementów:

• odsetek (oprocentowanie nominalne),
• prowizji,
• kosztów dodatkowych, np. ubezpieczenia.

Odsetki kredytowe wynikają z oprocentowania nominalnego kredytu, ustalanego przez bank. Oprocentowanie jest podawana w skali roku i maksymalnie może ono wynieść 8,00% (6 października 2021 r. nastąpiła podwyżka stóp procentowych).

Im dłużej spłacamy kredyt, tym większe zapłacimy odsetki.

Prowizja jest pobierana od wysokości udzielonego kredytu. Zakres jest różny, od 0% do nawet i 15%.

Im większa kwota kredytu gotówkowego, tym większą zapłacimy prowizję.

Dodatkowe koszty kredytowe mogą wynikać z opłaty za rozpatrzenie wniosku czy np. z ubezpieczenie kredytu. Nie występują one jednak przy każdej ofercie kredytowej.

Im więcej kosztów dodatkowych, tym kredyt jest droższy.

Wszystkie te koszty można łatwo policzyć i bank prezentuje je łączenie w całkowitym koszcie kredytu oraz w RRSO (ujęcie procentowe z uwzględnieniem czynnika czasu).

Wszystkie powyższe elementy można przedstawić w rankingu. Wystarczy wysłać zapytanie do banku i przedstawić w postaci rankingu.

Propozycja i oferta kredytu gotówkowego

Oferta kredytu gotówkowego nie jest tym samym co propozycja kredytowa. Nie można napisać, że ranking kredytów gotówkowych, to ranking ofert kredytów gotówkowych.

Propozycja kredytowa, to ogólna informacja dotycząca kredytu, skierowana do wszystkich potencjalnych klientów. Oferta kredytu gotówkowego, to już ostateczne warunki kredytowania przygotowane indywidualnie dla każdego klienta i uwzględniające wszystkie czynniki brane pod uwagę przy tworzeniu takiej oferty.

Istotnym elementem, który wpływa na przedstawioną ofertą jest zdolność i wiarygodność kredytowa. Oba czynniki nie są i nie mogą być uwzględnione w żadnym rankingu kredytowym! I to jest podstawowy element, który decyduje o tym, że rankingi nie są obiektywne i nie mogą prezentować najtańszych kredytów. Ale do tego jeszcze wrócimy.

W przypadku wyliczania wiarygodności brana jest historia kredytowa w BIK. Im lepiej wygląda nasz raport, tym lepiej, bo na lepsze warunki kredytowe możemy liczyć. Znacznie lepsze warunki udzielenia kredytu, może bank zaproponować rzetelnemu klientowi.

Podobnie jest w przypadku zdolności kredytowej – im lepiej ona wygląda, tym lepiej i dla nas samych, jak i dla banku. Przy jej wyliczeniu brane jest wiele czynników, ale najważniejsze są nasze dochody, wydatki stałe oraz pozostałe zobowiązania (kredyty, pożyczki).

Ranking kredytów gotówkowych i modelowany klient

Aby utworzyć ranking kredytów gotówkowych, to oczywiście należy wysłać do banku zapytanie z prośbą o przedstawienie parametrów danego kredytu gotówkowego. Nie wystarczy jednak poprosić o propozycję kredytową na 30 tys. zł, bo tworzymy porównanie kredytów gotówkowych 30 tys zł. Należy jeszcze podać tzw. „modelowego klienta”: uzyskiwane dochody netto, wydatki, inne zobowiązania, status rodzinny, itp. I wówczas otrzymamy ogólną propozycję.

Taki rankingi jest jednak mało miarodajny i może wprowadzić w błąd klienta. Każdy z nas ma inną sytuację finansową, materialną i rodzinne. Nie każdy z nas ubiegając się o kredyt gotówkowy na 30 tys. zł zarabia 3000 zł netto, pozostaje w związku małżeńskim, opiekuje się dwójką dzieci, mieszka w Katowicach i nie ma zobowiązań kredytowych.

Ranking kredytów gotówkowych możemy stworzyć wyłącznie sami – kontaktując się z maksymalnie 2-3 bankami! Większa ilość zapytań może mieć wpływ na ocenę naszej wiarygodności kredytowej (zapytania o kredyt są odnotowywane w BIK).

Jeżeli interesuje nas cena kredytu gotówkowego, to po otrzymaniu ofert kredytowych, sprawdzamy je pod kątem całkowitych kosztów kredytowych i RRSO. Mniejszy koszt, mniejsze RRSO, oznacza, że kredyt gotówkowy jest tańszy.

Numer 1 w rankingu kredytów gotówkowych

Najkorzystniejsze propozycje kredytów gotówkowych powinny znaleźć się na samej górze rankingu. I każdy bank chciałby się tam znaleźć. Jak można to zrobić? Samodzielnie przygotowując taki ranking i przesyłając przygotowany artykuł wraz z rankingiem do wybranych portali finansowych.

Odpowiednio przygotowana propozycja pozwoli na zaprezentowanie naprawdę korzystnych warunków. Np. ranking kredytów gotówkowych na 46 tys. zł na 8 lat dla małżeństwa z łącznym dochodem netto na 6500 zł, umowa na czas nieokreślony w jednostce budżetowej w Krakowie, bezdzietnych, brak kredytów i innych zobowiązań…

Czasami zdarzają się rankingi kredytów gotówkowych według… rat kredytowych. Co jest już absurdem samym w sobie, podobnie jak twierdzenie, że mała rata kredytowa, to tani kredyt.

Rata kredytowa może być oczywiście niewielka, jeżeli jest to niewielki kredyt i maksymalnie wydłużymy okres jego spłaty.

Numer 1 w rankingu kredytów gotówkowych

Numer 1 w Twoim rankingu kredytów gotówkowych będzie ten bank, który zaproponuję najlepsze warunki kredytowania. Niekoniecznie musi to być koszt kredytowy, bo nie dla każdego jest to najważniejsze. Może to być wysokość kredytu, brak dodatkowych zabezpieczeń, możliwość wnioskowania przez internet czy możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

Rankingi kredytów gotówkowych ułatwiają z pewnością zapoznanie się z ogólną propozycją kredytów gotówkowych, ale nie oznacza, że nr 1 w rankingu, to kredyt najtańszy. Ostateczne warunki kredytowania będą z pewnością inne niż te zaprezentowane w rankingu kredytów gotówkowych, ponieważ zależne one również od indywidualnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej.