2023-09-29 – ostatnia aktualizacja
Jakie są główne założenia tworzonych list rankingowych? Ma umożliwić odbiorcy szybki wybór propozycji kredytowej. Dla zespołu, który przygotował takie zestawienie, cel jest z pewnością inny i związany przede wszystkim ze sprzedażą określonego produktu kredytowego.
Wybór rankingowy powinien być prosty: bank na pierwszym miejscu musi charakteryzować się najlepszymi parametrami. Ale czy, to jest najlepsza propozycja z punktu widzenia ewentualnego kredytobiorcy?
Propozycja i oferta kredytu gotówkowego
Oferta kredytu nie jest tym samym co propozycja kredytowa. Propozycja kredytowa jest ogólną informacją skierowaną do wszystkich potencjalnych klientów. Jej głównym celem jest zaprezentowanie produktu. Oferta natomiast jest przygotowana indywidualnie z uwzględnieniem wszystkich czynników mających wpływ na jej ostateczny kształt.
Poniżej znajduje się zatem zestawienie propozycji kredytów gotówkowych.
Istotnym elementem, który wpływa na przedstawioną ofertą jest Twoja zdolność i wiarygodność kredytowa. Oba czynniki nie są i nie mogą być uwzględnione w żadnym rankingu kredytowym! Nie jest to element dyskwalifikujący takie zestawienia, ale należy wziąć to pod uwagę dokonując wyboru.
W przypadku oceny wiarygodności brana jest pod uwagę historia kredytowa w BIK oraz bazy zewnętrzne i wewnętrzne banku. Im wyższą ocenę scoringową uzyskasz, tym lepiej. W oczach instytucji jesteś postrzegany, jako rzetelny klient.
Podobnie jest w przypadku zdolności kredytowej – im jest ona większa, tym o większy kredyt możesz wnioskować. Przy jej wyliczeniu branych jest wiele czynników, ale najważniejsze są uzyskiwane dochody (i ich źródła), wydatki stałe oraz pozostałe zobowiązania (kredyty, pożyczki).
Jak tworzone są rankingi kredytowe?
Aby utworzyć ranking kredytów gotówkowych, który w miarę możliwości będzie najbliższy prawdzie, to oczywiście należy wysłać do wybranych banków prośbą o przedstawienie parametrów danego kredytu. Nie wystarczy jednak poprosić o propozycję kredytową na 30 tys. zł, bo właśnie tworzymy porównanie kredytów gotówkowych 30000 zł… Należy jeszcze podać dane tzw. „modelowego klienta”. Jakie uzyskuje dochody netto, jakie wydatki ponosi w gospodarstwie, jaki jest jego status rodzinny, jak wygląda scoring BIK itp. I wówczas otrzymamy ogólną propozycję.
I w tym momencie pojawia się pierwsza wątpliwość, czy taki rankingi jest miarodajny i czy przypadkiem (bo nie zakładamy, że intencjonalnie) może wprowadzać w błąd potencjalnego klienta.
Każdy z nas ma bowiem inną sytuację finansową, materialną i rodzinną. Nie każda osoba ubiegająca się o kredyt gotówkowy na 30 tys. zł zarabia 3000 zł netto, pozostaje w związku małżeńskim, opiekuje się dwójką dzieci, mieszka w Katowicach i nie ma zobowiązań kredytowych.
Najlepszy ranking? Twój własny!
Niewielki indywidualny kredytowy ranking stworzysz samodzielnie, wybierając z propozycji kredytowych maksymalnie 2-3 banki. To wystarczy, aby je porównać i wybrać korzystniej.
Jeżeli interesuje nas cena kredytu gotówkowego, to po otrzymaniu ofert kredytowych, sprawdzamy je pod kątem całkowitych kosztów kredytowych i RRSO. Mniejszy koszt, mniejsze RRSO, oznacza, że kredyt gotówkowy jest tańszy.
Co wpływa na koszt kredytu gotówkowego
Łączny koszt kredytu gotówkowego składa się z następujących elementów:
- odsetek (oprocentowanie nominalne),
- prowizji,
- kosztów dodatkowych, np. ubezpieczenia.
Odsetki kredytowe wynikają z oprocentowania nominalnego kredytu ustalanego przez bank. Oprocentowanie jest podawana w skali roku i maksymalnie może ono wynosić 19,00% (2023 r.). Im dłużej spłacamy kredyt, im jest ona większy, tym więcej zapłacimy odsetek.
Prowizja za udzielnie kredytu pobierana jest od jego wysokości. Zakres jest różny i może wynosić 0%, ale i 15%. Im większa kwota kredytu, tym większą zapłacimy prowizję, jeżeli zostanie naliczona.
Dodatkowe koszty kredytowe mogą wynikać z opłaty za rozpatrzenie wniosku, czy np. z ubezpieczenie kredytu. Nie występują one jednak przy każdej ofercie kredytowej. Im więcej kosztów dodatkowych, tym kredyt jest droższy.
Wszystkie te koszty można łatwo sprawdzić i porównać z innymi ofertami. Bank ma obowiązek przekazać klientowi formularz informacyjny dotyczący kredytowania.
Inne kontrowersje, o które często pytacie w mailach:
Nie warto korzystać z żadnych rankingów kredytów, bo mogą wprowadzać w błąd. Zwłaszcza, jeżeli zajrzymy na taki ranking kilka tygodni od czasu jego utworzenia i propozycje już będą nieaktualne.
Najlepiej jest zatem wybrać np. 2 propozycje i skontaktować się z bankiem, aby zapoznać się z ofertami. I w takim przypadku należy porównać obie oferty kredytowe uwzględniając koszty i wiemy, która jest tańsza. I to jest wówczas nasz ranking kredytów gotówkowych. Indywidualny, oparty na ofertach kredytowych, a nie stworzony gdzieś na zewnątrz.