Co daje konsolidacja kredytów

Co daje konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych? Dla osób, które spłacając wiele różnych zobowiązań, może to być szansa na poprawę płynności finansowej. Dla innych kredytobiorców, to możliwość uzyskania dodatkowej gotówki lub kredytu na zdecydowanie lepszych warunkach.

Kredyt konsolidacyjny to specjalny rodzaj kredytu bankowego, który ma charakter celowy, a to oznacza, że można go przeznaczyć tylko i wyłącznie na spłatę wybranych zobowiązań kredytowych. I tylko tych, które zostały zaciągnięte w bankach (niekiedy również i w SKOK-ach).

Słowo „tylko” jest bardzo istotne, ponieważ wiele pytań dotyczy również możliwości spłaty np. chwilówek, czyli pożyczek zaciągniętych w firmach pożyczkowych. Nie można ich spłacić kredytem konsolidacyjnym, ale poniżej wyjaśnimy, jaki są inne możliwości zamknięcia tego typu zobowiązań.

To w taki razie, jakie kredyty bankowe można skonsolidować? W teorii wszystkie oferowane konsumentom, w rzeczywistości, to bank ustala zakres konsolidacji indywidualnie.

Najczęściej konsolidacja kredytowa dotyczy kredytów i pożyczek gotówkowych, ratalnych, zadłużenia na kartach kredytowych i kontach bankowych, rzadziej spotykania jest możliwość skonsolidowania kredytów hipotecznych i samochodowych (ale nie jest to niemożliwe, wystarczy zapytać w banku).

Nie tylko, że konsolidacja kredytów daje możliwość spłaty różnych kredytów, ale i zaciągniętych w różnych bankach. To jakie kredyty i na jakich warunkach będziesz mógł dokonać konsolidacji, zależne już będzie od propozycji wybranego banku, jak również i od Twojej oceny kredytowej.

Konsolidacja kredytów korzyści z nowego kredytu

Oczywiście po tzw. „połączeniu” kilku kredytów w jeden nowy kredyt, zmienią się warunki spłaty. Przeglądając dostępne propozycje konsolidacyjne, można zauważyć, że ogólne warunki są nieco lepsze od kredytów gotówkowych: nieco niższe oprocentowanie (kluczowe znaczenie) czy niższa prowizja. Ale to nie parametry kredytów konsolidacyjnych decydują o tym, że potencjalni kredytobiorcy zwracają na nie uwagę.

Jest kilka czynników, które decydują, że konsolidacja jest atrakcyjnym rozwiązaniem. To przede wszystkim:

1. Zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań kredytowych.
2. Zmniejszenie raty kredytowej. Nowa rata może być znacznie mniejsza niż suma rat zobowiązań, które chcesz skonsolidować. A to z kolei implikuje:
3. Poprawę płynności finansowej, zwiększenie dochodu rozporządzalnego oraz zwiększenie zdolności kredytowej.
4. Większa zdolność kredytowa, to możliwość uzyskania dodatkowej gotówki lub nowego kredytu.

Można jeszcze dodatkowo wspomnieć o takich udogodnieniach, jak: jeden termin płatności, zmniejszenie opłat wiązanych z przelewami czy ustalenie daty płatności nowej raty kilka dni po otrzymaniu wynagrodzenia.

Punkt 2. z powyższego zestawienia jest jednak najbardziej istotny. Odciążenie domowego budżety poprzez płacenie mniejszej raty może ograniczyć ryzyko wystąpienia problemów z terminowym regulowaniem zadłużenia.

Jeżeli obecnie Twoje dochody i wydatki bilansują się w taki sposób, że na dzień przed wypłatą wynagrodzenia nie masz żadnych oszczędności na koncie, to w momencie niespodziewanych wydatków utracisz płynność finansową. Co wówczas? Szybka pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej? Ale ją będzie trzeba oddać w następnym miesiącu… Nie zapłacisz którejś z rat? Narosną odsetki karne, a pozytywna historia kredytowa w BIK zmieni się w negatywną. O żadnym kredycie czy pożyczce nie będzie co marzyć…

Podejmując decyzję o tym, czy dokonać konsolidacji (i jakich kredytów), powinieneś uwzględniać swoje potrzeby, możliwości oraz aktualną i przyszłą sytuację finansową. Aspekty takie jak wysokość kredytu, czas spłaty, wysokość miesięcznej raty czy skorzystanie z dodatkowej gotówki, muszą zostać ustalone indywidualnie.

Kredyt konsolidacyjny jak dostać?

Oczywiście należy złożyć wniosek kredytowy. Jednak to nie wystarczy. Przed wydaniem jakiejkolwiek decyzji kredytowej, bank zbada Twoją zdolność kredytową i sprawdzi jak wygląda historia kredytowa w BIK.

Procedura jest standardowa i przeprowadzana każdorazowo, kiedy tylko ubiegasz się o finansowanie z banku. I nie inaczej wyglądać to będzie w przypadku składania wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Pomimo, że kredyty i pożyczki konsolidacyjne są kierowane do osób spłacających wiele zobowiązań, to jednak bank jest zobowiązany przez prawo i wewnętrzne procedury, do szczegółowej analizy Twoich możliwości co do spłaty całości zadłużenia, jak i raty, zgodnie z ustalonymi warunkami.

Jak wiadomo wysokość uzyskiwanych dochodów, wydatki na gospodarstwo domowe, ale również liczba i wysokość spłacanych aktualnie kredytów, ma przełożenie na wysokość zdolności kredytowej.

Czy w takim razie skorzystać z kalkulatorów do wyliczenia zdolności kredytowej lub szukać pośrednika finansowego lub innego specjalisty, który pomoże w „ogarnięciu” tematu? Nie ma takiej konieczności. Przede wszystkim kalkulatory zdolności kredytowej tylko ją szacują, a analiza oferty kredytowej nie jest skomplikowana.

Jeżeli poradziłeś sobie z kredytami gotówkowymi, limitem w koncie czy karta kredytową, to i z tego rodzaju kredytem nie będzie problemu.

Jeżeli masz możliwość, to porównaj oferty

Porównanie ofert bankowych powinno być przeprowadzone niezależnie czy jest to kredyt konsolidacyjny na 50 tys. zł, pożyczka gotówkowa na 5 tys. zł czy kredyt hipoteczny na 500 tys. zł. Nawet wówczas, kiedy porównasz tylko dwie oferty, to i tak masz większe szansę na korzystniejszy (i tańszy) wybór, niż tego nie robiąc.

Jeżeli zapytasz w banku o kredyt i Twoja wstępna ocena kredytowa będzie pozytywna, to otrzymasz formularz informacyjny. Znajdziesz w nim podstawowe informacje o kredycie oraz wyliczenia całkowitego kosztu kredytu przy danych parametrach, dowiesz się jakie jest RRSO oraz wysokość raty.

Całkowity koszt kredytu to suma kosztów związanych z udzielaniem kredytu i wyliczana jest w PLN ¹. W szczególności są to: odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże. Im większa suma kosztów, to i kredyt jest wówczas droższy.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) jest wskaźnikiem kosztów wyrażonych w procentach w stosunku do całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Na RRSO składa się oprocentowanie kredytu i koszty dodatkowe.

Zasada jest tutaj prosta: im mniejszy jest koszt całkowity i RRSO, tym kredyt jest tańszy. Pamiętaj jednak, że jeżeli chcesz porównać kredyty pod względem ceny, to wszystkie parametry muszą być jednakowe: co do wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz z uwzględnieniem rodzaju raty (malejąca lub stała).

Co daje konsolidacja kredytów pozabankowych

Z pytaniami dotyczącymi konsolidacji „kredytów pozabankowych” można bardzo często spotkać się na licznych forach kredytowych. Na początku należy wyjaśnić, że nie ma „kredytów pozabankowych” – kredyty udzielają wyłącznie banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i. W firmie pożyczkowej można otrzymać WYŁĄCZNIE pożyczkę gotówkową. Niezależnie od tego, jaki przymiotnik dodamy „szybka„, „tania„, „konsolidacyjna„, to ZAWSZE to będzie pożyczka.

Czy bank może spłacić w naszym imieniu pożyczki pozabankowe? Nie. Oferty kredytów konsolidacyjnych nie zawierają takiej opcji.

Wszelkiego rodzaju stwierdzenia, że jest to możliwe, a chwilówki i pożyczki ratalne niebankowe można spłacić kredytem konsolidacyjnym są po prostu – nieprawdziwe.

To w taki razie co zrobić? Czy z takimi drogimi pożyczkami będziesz się borykać do ostatniej raty? Są dwie możliwości, aby spłacić takie pożyczki:

• należy skorzystać z dodatkowej gotówki przeprowadzając konsolidację lub
• wybrać pożyczkę konsolidacyjną (do końca czerwca 2021 r. w promocji dostępna jest atrakcyjna pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao bez prowizji).

W przypadku kredytów konsolidacyjnych to bank spłaca za nas wyszczególnione zobowiązania, ale jest możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel, przy dobrej zdolności kredytowej. Wybierając pożyczkę konsolidacyjną gotówkową samodzielnie spłacamy zobowiązania (i tutaj również jest możliwość otrzymania dodatkowych środków) – bank daje nam czas na zamknięcie wybranych kredytów i pożyczek.

Konsolidacja kredytów jak to działa? Już wiesz!

Konsolidacja kredytów pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty i poprawę płynności finansowej. To również możliwość zwiększenia zdolności kredytowej i uzyskania dodatkowych środków, które można przeznaczyć na dowolny cel (z kredytów i pożyczek konsumenckich nie można finansować z niej działalności gospodarczej).

Minusem każdego kredytu, w tym oczywiście i kredytu konsolidacyjnego, są koszty kredytowe. Poza pożyczonym kapitałem musisz dodatkowo zapłacić koszty kredytowe. Im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym więcej zapłacisz odsetek od kredytu. To niestety zawsze sprawia, że wysokość Twojego zadłużenia wzrasta.

Aby ograniczyć dodatkowe koszty, należy porównać co najmniej dwie oferty kredytowe, aby wybrać tańszą opcję. Przy dobrej ocenie kredytowej warto również negocjować warunki kredytowe, np. poprzez zmniejszenie oprocentowania lub prowizji.

Pamiętaj zawsze, aby zwracać uwagę na kondycję domowego budżetu, a decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji powinna być zaplanowana z dużym wyprzedzeniem. Jeżeli spodziewasz się spadku dochodów lub wzrostu wydatków, przeprowadź audyt domowych finansów, aby sprawdzić czy poradzisz sobie z terminowym regulowaniem WSZYSTKICH należności.

---

¹ Precyzyjnie ujmując – zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim – są to wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, również koszty usług dodatkowych w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu. Do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się opłat notarialnych, a także opłat za monity z tytułu opóźnień.