Kredyt konsolidacyjny ranking 2019

kredyt konsolidacyjny ranking 2019Kredyt konsolidacyjny ranking 2019 banków. Przegląd propozycji kredytów konsolidacyjnych. Konsolidacja kredytów jest bardzo istotna w momencie, kiedy pojawią się pierwsze trudności w regulowaniu rat lub przewidujemy, że takie nastąpią w przyszłości.

Przede wszystkim należałoby odpowiedzieć na pytanie: co to jest kredyt konsolidacyjny? W skrócie można napisać, że jest to zamiana kilku zadłużeń bankowych na jeden kredyt.

Konsolidacji podlegają różne zobowiązania, nie tylko kredyty i pożyczki gotówkowe, ale także zadłużenia wynikające z posiadanych kart kredytowych, limity w rachunkach bankowych, a także kredyty mieszkaniowe, samochodowe, a nawet inne kredyty konsolidacyjne.

Kredyt konsolidacyjny porównanie ofert banków

Konsolidacja kredytów umożliwia przede wszystkim:

  • Połączenie kilka kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt.
  • Spłacenia tylko jednego kredytu z jedną, przeważnie, NIŻSZĄ ratą kredytową, niż suma rat płaconych przed konsolidacją.
  • Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach takiego kredytu, z przeznaczeniem na dowolny cel.

Z konsolidacji korzysta się przede wszystkim, aby poprawić zdolność kredytową oraz odzyskać płynność finansową. Celem konsolidacji nie jest zmniejszenie całkowitego kosztu kredytowego.

Zestawienie banków kredyt konsolidacyjny ranking 2019

Czy jest możliwe, aby stworzyć najlepszy ranking kredytów konsolidacyjnych? Nie. Nie ma takiej możliwości. Jest kilkanaście czynników, które wpływają na ofertę kredytową zaoferowaną klientowi.

Na czym polega tworzenie takich rankingów? Przyjmujemy pewne założenia:

I wysyłamy zapytania do wybranych banków. Na podstawie otrzymanych informacji tworzymy tzw. Kredyt Konsolidacyjny Ranking 2019. Do ilu osób odnoszą się powyższe założenia? Może się okazać, że do nikogo. Co więcej, można przecież tak ustalić założenia, że wybrany bank będzie na miejscu pierwszym…

Żaden tzw. kredyt konsolidacyjny ranking 2019 nie uwzględnia wszystkich czynników, które wpływają na ofertę, którą przedstawi nam bank. A przecież jeszcze są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowy i hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy porównanie

Tylko porównanie kredytów konsolidacyjnych pozwoli na stworzenie rankingu kredytowego. Koniecznie jest uwzględnienie kilku czynników, które wpływają na koszt takiego kredytu.

Poza porównaniem kredytów konsolidacyjnych z uwzględnieniem parametrów kredytu, konieczne jest zwrócenie uwagi na system rat. Od ich wyboru również zależy koszt kredytu.

W przypadku rat równych (raty stałe) comiesięcznie następuje zmiana wysokości części kapitałowej i odsetkowej. Obie części wyliczane są w taki sposób, aby rata była w każdym miesiącu jednakowa.

Kapitał – pożyczona kwota
Odsetki – zależą od oprocentowania nominalnego kredytu i płacone na rzecz banku za pożyczone pieniądze.

W przypadku rat równych na początku okresu kredytowania spłacane są przede wszystkim odsetki, a nie kapitał. Zatem odsetek w początkowych ratach jest najwięcej, a ich wysokość zmniejsza się wraz z kolejnymi ratami.

Niemniej najbardziej popularnym wariantem spłaty kredytu konsolidacyjnego są raty równe, gdyż w najmniejszym stopniu obciąża zdolność kredytową.

Natomiast raty malejące to wyższe obciążenia w początkowym okresie spłaty, jednak jest to rozwiązanie tańsze od rat równych – tym samym koszt takiego kredytu jest mniejszy. Raty malejące są również korzystniejsze dla osób planujących spłatę kredytu przed czasem.

Kredyt konsolidacyjny i zdolność kredytowa

Przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego bank ma obowiązek zbadać zdolność kredytową klienta, aby sprawdzić czy będzie go stać na spłacanie rat. Jest to nic innego jak tzw. analiza zdolności kredytowej. Obejmuje ona między innymi badanie uzyskiwanych przychodów oraz stałych wydatków.

Ale to nie wszystko, bo bank sprawdza historię kredytową w BIK. Na tej podstawie określa czy ma pozytywną historię kredytową pozwalającą na zaciągnięcia kolejnego kredytu.

Czy wiesz, że jeżeli łączna kwota do spłaty kredytu nie jest wysoka, ale rata miesięczna jest wysoka, to może zdarzyć się tak, że zaciągnięcia kolejnego kredytu nie będzie możliwy. Rozwiązaniem problemu może być konsolidacja kredytów. Nowa umowa kredytowa połączy bowiem zadłużenie oraz kwotę, którą potrzebujemy. Nowy kredyt nie jest brany podczas analizy zdolności kredytowej, ponieważ będzie spłacony tuż po zawarciu nowej umowy.

Należy wziąć pod uwagę, że ocena zdolności i wiarygodności ma wpływ na to, jaką ofertę kredytową przygotuje dla nas bank. A żaden Kredyt Konsolidacyjny Ranking 2019 nie bierze (bo nie może) tego pod uwagę.

Jedna mniejsza rata kredytowa

Kwota konsolidowanych kredytów i pożyczek zostaje rozłożona na dłuższy okres spłaty, co powoduje, że nowa rata jest zdecydowanie mniejsza od sumy rat przed konsolidacją.

Kredyt konsolidacyjny pozwala skonsolidować zadłużenia wynikające np. z kart kredytowych, rat za pralkę, pożyczki na samochód, limit w koncie ROR. Kilka rat kredytowych to ryzyko, że zapomnimy zapłacić raty, a to już grozi pogorszeniem naszej wiarygodności kredytowej.

A co to oznacza w dalszej perspektywie? Bank oceniając wiarygodność kredytową klienta może ocenić, że klient niesie większe ryzyko kredytowe, a tym samym zaproponować gorsze warunki kredytu lub w najgorszym przypadku odmówić jego udzielenia.

Najczęściej wybieranym kredytem konsolidacyjnym jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który z reguły nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń. Innym rodzajem kredytu jest kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką.

Hipoteka ogranicza ryzyko ponoszone przez bank i dlatego pozwala na zaoferowanie lepszych warunków kredytowych. Dodatkowo kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest udzielany na znacznie dłuższy okres kredytowania. W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalny okres kredytowania to 10 lat, a przypadku konsolidacji hipotecznej to nawet 25 lat.

Na co zwrócić uwagę przed konsolidacją kredytów?

Oczywiście najważniejszy jest całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego. Porównując kilka kredytów, szukając taniej konsolidacji powinniśmy zwrócić uwagę na jego koszt oraz RRSO kredytu.

Zanim zdecydujesz się na konsolidację należy sprawdzić, ile łącznie kapitału zostało do spłaty, biorąc pod uwagę wszystkie kredyty i pożyczki, które chcemy skonsolidować. Następnie należy policzyć, ile odsetek pozostało do zapłaty.

Potrzebne informacje znajdziemy w harmonogramie spłat w rubryce z saldem kredytowym wyliczanym przy każdej kolejnej racie.

W powyższych wyliczeniach nie należy uwzględniać już zapłaconych prowizji, odsetek innych opłat.

Podliczoną sumę odsetek zobowiązań pozostających do konsolidacji należy porównać w stosunku do łącznych kosztów spłaty zaproponowanych w kredycie konsolidacyjnym (odsetki, prowizja, koszty dodatkowe).

Jeżeli koszty okażą się niższe, to na danej konsolidacji zaoszczędzimy. Tylko należy powtórzyć, że głównym założeniem konsolidacji jest:

  • „połączenie” zobowiązań w jeden kredyt,
  • płacenie jednej raty kredytowej w jednym banku,
  • obniżenie raty kredytowej,
  • zwiększenie zdolności kredytowej,
  • odzyskanie płynności finansowej poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
Kredyt konsolidacyjny to nie jest to samo co kredyt refinansowy

Bardzo często błędnie utożsamiamy kredyt konsolidacyjny z kredytem refinansowym (lub z kredytem refinansowanym). Pomiędzy oba kredytami są jednak pewne istotne różnice.

Kredyt konsolidacyjny to „połączenie” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt, natomiast refinansowanie to spłata jednego kredytu drugim kredytem, często zaciąganym w innym banku. Umowa o kredyt refinansowany nie dopuszcza zatem łączenia kilku kredytów i pożyczek bankowych. W przypadku refinansowania nie ma również możliwości wnioskowania o dodatkowe pieniądze.