Konsolidacja online – przez internet? Oczywiście, że jest to możliwe, a kredyty i pożyczki można skonsolidować (połączyć) dowolnie, pamiętając jednak o tym, aby dokładnie zapoznać się z warunkami wybranej oferty. Niewystarczające zmniejszenie raty lub skorzystanie z dodatkowej gotówki może spowodować, że problemu finansowe wrócą ponownie już za kilka miesięcy.
Czy konsolidacja kredytów to korzystne rozwiązanie?
Dla banku z pewnością tak. Bo przecież nowy kredyt, to dla niego zarobek. Dla kredytobiorcy natomiast, jak w przypadku każdego kredytu, to wzrost wysokości zadłużenia. Kredyt konsolidacyjne jest bardzo często jedynym sensowym rozwiązaniem problemu z niebezpieczeństwem utraty płynności finansowej.
Zastąpienia kilku zobowiązań to możliwość znacznego obniżenia wysokości raty kredytowej (oraz otrzymania dodatkowych pieniędzy). W zależności od wybranego wariantu (kredytu konsolidacyjnego gotówkowego czy hipotecznego, wysokości, czasu kredytowania, rodzaju rat, oferty, itp.), nowa rata może być mniejsza nawet o 20-30% od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
W wielu bankach znajdziesz propozycje kredytów konsolidacyjnych gotówkowych do 200 tys. zł, nawet i do 10 lat spłaty. Ale czy wszystkie one są atrakcyjne cenowo i dla każdego?
Konsolidacja online i standardowa. Kredyty konsolidacyjne
Z wyborem odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego jest podobnie jak z innymi kredytami. Nie jest konieczne wyszukiwanie dziesiątek propozycji kredytowych, aby wybrać korzystny. Jeżeli masz czas, to można szukać. Z reguły jedna sytuacja, kiedy decydujesz się na skonsolidowanie kredytów, wymaga szybkiego działania.
Poza samą propozycją kredytową liczy się również Twoja zdolność i wiarygodność kredytowa i im lepsza jest ocena kredytowa, to tym lepszych warunków kredytowania możesz oczekiwać, a jednocześnie silniejsza jest Twoja pozycja negocjacyjna.
Konsolidacja online czy standardowa nie pomaga pozbyć się nadmiernego zadłużenia (a tak często jest przedstawiana idea konsolidacji), ale jej głównym założeniem jest poprawa płynności finansowej. Konsolidacja kredytów polega bowiem na tym, że zaciągany jest nowy kredyt, który przeznaczany jest na spłatę starych zobowiązań wyszczególnionych we wniosku kredytowym i zaakceptowanym przez bank.
Każdy z banków prowadzi własną politykę kredytową i nie tylko ustala dolny i górny limit kredytu konsolidacyjnego, ale i produkty, jakie podlegają konsolidacji. Mogą to być kredyty i pożyczki:
- gotówkowe, samochodowe, hipoteczne, ratalne, studenckie, konsolidacyjne oraz
- zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.
Zwłaszcza spłata kart kredytowych jest popularna, ponieważ są one oprocentowane często wyżej niż kredyty i pożyczki gotówkowe. Nie zawsze jest szansa (i możliwości), aby spłacać więcej niż wynosi minimalna kwota lub rozłożenie zadłużenia karty na raty.
Konsolidacja kredytów jest opłacalna?
W zdecydowanej większości nie. Wystarczy bowiem dodać, że jest to nowy kredyt i wystąpią nowe koszty kredytowe. Z konsolidacja kredytów, a tym samym z kredytem konsolidacyjnym wiąże się przecież:
- koszt odsetek,
- często (ale rzadziej niż w przypadku kredytów gotówkowych) prowizja kredytowa,
- być może ubezpieczenie kredytu,
- opłaty związane z wcześniejszą spłatą konsolidowanych zobowiązań.
Ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale banki bardzo często zachęcają do wykupienia polisy, oferując niższą prowizję lub oprocentowanie. Należałoby jednak zwrócić uwagę czy wzrośnie całkowity koszt kredytu (i o ile) w porównaniu do oferty bez ubezpieczenia.
Spójrzmy zatem na przykład kredytu konsolidacyjnego na 16 tys. zł na 58 miesięcy, czyli z prawie pięcioletnim czasem spłaty. Nawet wówczas, kiedy oprocentowanie wynosi „tylko” 6,92% w skali roku, to całkowity koszt odsetek wyniesie 3 279,53 zł. Jeżeli doliczona zostanie prowizja od wysokości udzielonego kredytu (14,3%) w wysokości 2 288 zł, to całkowity koszt kredytu wzrośnie do 5567,53 zł, czyli będzie to 35% wysokości kredytu (RRSO 13,65%). Rata kredytowa w tym przypadku to ok. 371 zł.
Znacznie wyższa kwota kredytu konsolidacyjnego, to i oczywiście wyższe koszty kredytowe (a konsolidacja kredytów, to kwoty znacznie większe niż średnia wysokość kredytu gotówkowego). Załóżmy, że wypłacona kwota kredytu to 42 340,91 zł ze spłatą w 83 ratach, a oprocentowanie nominalne będzie nieznacznie mniejsze niż w przypadku powyżej – 6,67%, to odsetki wyniosą 13 679,98 zł. Dołóżmy jeszcze prowizję: 1 282,93 zł oraz ubezpieczenie 10 862,34. Całkowity koszt kredytu wyniesie 25 828,25 zł, czyli 61% wysokości kredytu. RRSO 16,01%, a rata kredytowa ok. 821 zł.
Kalkulacje na dzień 5 marca 2022 r.
Czy prowizja ma duży wpływ na koszt kredytu?
Wróćmy na chwilę do powyższych przykładów. W pierwszym przypadku prowizja stanowi, aż 41% całkowitych kosztów kredytowych. W drugim przypadku jest to „tylko” 5%. Jak zatem widać, wysokość ustalonej prowizji ma mniejszy lub większy wpływ na cenę kredytu.
Warto pamiętać, że procentowy udział kosztów odsetek rośnie w ogólnym koszcie całkowitym wraz z wydłużeniem czasu spłaty oraz wysokością kredytu. Zatem niskie oprocentowaniem kredytów konsolidacyjnych jest wyjątkowo atrakcyjne w przypadku długiego okresu kredytowania.
Wszystkie inne koszty pozaodsetkowe mają większy udział w całkowitym koszcie kredytowym im krótszy jest czas spłaty. Jest to bardzo widoczne zwłaszcza w krótkoterminowych pożyczkach niebankowych. Przegląd pożyczek niebankowych w 2021 w firmach pożyczkowych internetowych.
Czy kredyt konsolidacyjny można dostać online?
Możliwości ubiegania się o kredyt konsolidacyjny są bardzo szerokie. Wniosek o kredyt konsolidacyjny można złożyć przez internet, jak i w placówce bankowej. Jeżeli zrobisz to online, to i tak skontaktuje się z Tobą telefonicznie doradca bankowy.
1. Niezależnie jednak od tego, jaką formę ubiegania się o kredyt wybierzesz, to pamiętaj o tym, aby porównać co najmniej dwie oferty i wybierać kredyt z jak najniższym kosztem kredytowym (jeżeli cena zobowiązania jest priorytetem).
2. Konsolidacja umożliwia również uzyskania dodatkowej gotówki, ponieważ poprawia zdolność kredytową. Dłuższy czas spłaty kredytu, to mniejsza rata kredytowa, ale większy koszt całkowity kredytu.
3. Skonsolidować można kredyty z innych banków (i często również ze SKOK-ów), kredyty ratalne, gotówkowe, samochodowe, mieszkaniowe, a także karty kredytowe i limity kredytowe w koncie osobistym.
4. Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego gotówkowego nie przekracza z reguły 200 tys. zł, a spłata dziesięciu lat.
5. Każdy bank prowadzi indywidualną politykę kredytową, co oznacza różne warunki udzielania kredytu, ale i wyliczeń zdolności kredytowej.
6. Podjęta decyzja o konsolidacji kredytów musi być dokładnie przemyślana, biorąc pod uwagę, że co prawda poprawisz swoją płynność finansową, ale jednocześnie zwiększysz wysokość całkowitego zadłużenia.
Przeczytaj również: Jak uzyskać kredyt na mieszkanie?