Jak skonsolidować kredyty i pożyczki?

8 maja, 2020

Jak skonsolidować kredyty i pożyczki w banku? To bardzo proste: zamiast kilku zobowiązań możesz spłacać tylko jeden i do tego z mniejszą ratą kredytową.

Nie wierz tylko w jedno, że jest to lżejszy kredyt – nie kupujesz go na wagę. A czy będzie to korzystne rozwiązanie? Konieczne jest oczywiście sprawdzenie warunków na jakich zaciągniesz nowe zobowiązanie. Co prawda pozbędziesz się „starych” kredytów i pożyczek, ale dług nie znika – pojawia się nowy kredyt, a jednocześnie zwiększa się całkowita wysokość zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny to:

  • skonsolidowanie („połączenie”) kilku kredytów/pożyczek w nowy kredyt,
  • spłata zobowiązania będzie miała miejsce tylko w jednym banku i w jednym terminie.
  • mniejsza rata miesięczna,
  • możliwość uzyskania dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu.

  • Maksymalna Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi: 30,06% i dotyczy kredytu rozłożonego na 3 raty.
  • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 71 400 zł na 84 miesiące.
  • całkowita kwota do zapłaty 93 443,04 zł.
  • oprocentowanie zmienne w skali roku 7,84%.
  • całkowity koszt kredytu 23 739,61 zł (prowizja 2 142,00 zł, odsetki 21 597,61 zł).
  • 83 miesięczne raty równych po 1107,17 zł, ostatnia rata 1102,50 zł.
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 9,16%.
  • Kalkulacja została dokonana na dzień 15.04.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Co możesz skonsolidować? W zasadzie każdy posiadany kredyt bądź pożyczkę. W praktyce okazuje się jednak, że wszystko zależy od oferty w danym banku.

Kredyty i pożyczki bankowe podlegające konsolidacji

Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe, a poza tym mogą to być kredyty:

  • ratalne,
  • hipoteczne (pożyczki),
  • samochodowe,
  • studenckie,
  • konsolidacyjne.

Dodatkowo:

  • limity w ROR,
  • limity w kartach kredytowych.

Wybór zobowiązań, które można skonsolidować jest dość pokaźny, a wart jeszcze wspomnieć, że niektóre z banków konsolidowały również pożyczki pozabankowe… Jak natomiast przedstawia się maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego?

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe do 200 tys. zł

Konsolidacja posiadanych kredytów może być dokonana na bardzo wysoką kwotę. 200 tys. zł? Jest to możliwe nawet bez dodatkowych zabezpieczeń.

Warto wspomnieć, że kredyty konsolidacyjne dzielimy na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne. Najbardziej popularne są gotówkowe, które nie wymagają w zasadzie dodatkowych zabezpieczeń i udzielane są generalnie do 200 tys. zł.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są to już natomiast kredyty zabezpieczone na hipotece nieruchomości. Oznacza to, że:

  • jednym z konsolidowanych zobowiązań jest kredyt hipoteczny (kredyt mieszkaniowy) lub pożyczka hipoteczna.
  • zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na posiadanej, nieobciążonej nieruchomości (własnej lub osoby trzeciej).

A która opcja kredytu konsolidacyjnego będzie tańsza?

Poniżej została przeprowadzona symulacja kredytu dla dwóch opcji: gotówkowej i hipotecznej.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy (RRSO 8,29%) 200 tys. zł. Symulacja rat:

  • 5 lat – 4054,32 zł,
  • 6 lat – 3505,67 zł,
  • 7 lat – 3116,25 zł,
  • 8 lat – 2826,32 zł,
  • 9 lat – 2602,71 zł,
  • 10 lat – 2425,50 zł.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny (RRSO 2,597%) 200 tys. zł. Symulacja rat:

  • 5 lat – 3547,71 zł,
  • 6 lat – 2992,43 zł,
  • 7 lat – 2596,05 zł,
  • 8 lat – 2298,97 zł,
  • 9 lat – 2068,11 zł,
  • 10 lat – 1883,58 zł.

Przy tak wysokiej kwocie konsolidacji, przy 10-letnim okresie spłaty, oczywiście znacznie tańsza jest konsolidacja hipoteczna. Formalności są jednak zdecydowanie większe przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym niż przy gotówkowym, który można otrzymać nawet w tym samym dniu co złożony wniosek.

Zanim jednak zdecydujesz się na jakikolwiek kredyt konsolidacyjny, koniecznie sprawdź warunki oferty, porównaj koszty całkowite i wybierz najbardziej optymalny czas kredytowania.

Kilka plusów i minusów kredytów konsolidacyjnych

Kiedy powinieneś zastanowić się nad skonsolidowaniem kredytów? Przede wszystkim musisz terminowo spłacać zobowiązania. Jakiekolwiek „poślizgi” w ich regulowaniu spowoduje, że Twój scornig w BIK będzie na takim poziomie, że uzyskanie kredytu będzie niemożliwe. (Przeczytaj: Kredyt gotówkowy – dobry BIK wymagany).

Inną sprawą jest oczywiście zdolność kredytową, która decyduje o maksymalnej wysokości kredytu.

Jak skonsolidować kredyty i pożyczki, i jakie są jej podstawowe plusy?

  • połączenie wielu różnych zobowiązań bankowych w jeden kredyt,
  • obniżenie wysokości raty kredytowej poprzez wydłużenie czasu spłaty,
  • odzyskanie płynności finansowej.

To są najważniejsze elementy, a dodatkowo największe plusy konsolidacji. Można jeszcze dodać to, że:

  • masz tylko jeden termin płatności,
  • zmniejszy się roczny koszt przelewów bankowych (jeżeli takie koszty ponosisz),
  • poprawiasz swoją zdolność kredytową, a tym samym możesz liczyć na możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji.

Są to jednak sprawy tak naprawdę drugorzędne. Najważniejsze jest to, że poprawisz swoja płynność finansową.

Ale konsolidacja ma również kilka minusów.

Jakie są to minusy?

  • zdecydowane zmniejszenie raty kredytowej jest TYLKO możliwe poprzez ZNACZNE wydłużenia okresu kredytowania,
  • im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej musisz zapłacić kosztów z tytułu odsetek,
  • nowy kredyt, to często i konieczność zapłacenia prowizji od wysokości udzielonego kredytu,
  • banki mogą pobrać dodatkową opłatę wcześniejszą spłatę zadłużenia,
  • każde ubezpieczenie kredytu zwiększa koszt całkowity zobowiązania.

Konsolidacja w istocie sprawia, że Twoje całkowite zadłużenie w istocie rzeczy zwiększa się, a obsługa zadłużenia wzrasta. Nie można zatem pisać, że jest to kredyt oddłużeniowy!

Jak skonsolidować kredyty i pożyczki? Zanim to zrobisz:

Sprawdź koszt całkowity kredytu.

Jest to ważne z kilku powodów, bo co prawda niskie oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego to rzecz najważniejsza, ale występują również i inne koszty, chociażby i prowizja. Suma poszczególnych kosztów decyduje cenie danego produktu.

Koszt kredytu konsolidacyjnego może prezentować się w następujący sposób:

BNP Paribas: całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego: 68918 zł na 102 miesiące, oprocentowanie 7,49% w skali roku. Całkowity koszt kredytu 34 249,40 zł, w tym: prowizja 0 zł, odsetki 24477,80 zł oraz koszt ubezpieczenia 9771,60 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) obliczona na 15.04.2020 r. wynosi 10,64%.

W BNP Paribas można skonsolidować kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty wiązane (ratalne lub samochodowe) – z wyłączeniem kredytów i pożyczek hipotecznych, kredytów konsolidacyjnych, kredytów w ROR oraz zobowiązań z tytułu kart kredytowych oraz kredytów związanych z finansowaniem działalności gospodarczej. Możliwość uzyskania dodatkowych środków.

Citi Handlowy: Całkowita kwota pożyczki: 28 tys. zł na5 lat, oprocentowanie zmienne 7,49%. Całkowity koszt pożyczki 7 338,25 zł, w tym: prowizja 1 400 zł oraz odsetki 5 938,25 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 04.05.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,99%.

Pożyczka konsolidacyjna w Citi Handlowy, to gotówka nawet do 150 tys. zł na dowolny cel do 10 lat. Możliwość skorzystania z ubezpieczenia spłaty pożyczki, decyzja kredytowa oraz zawarcie umowy bez wychodzenia z domu. Minimum formalności – wystarczy załączyć do wniosku online plik PDF z 3-miesięcznym wyciągiem z konta bankowego, na które przelewane jest wynagrodzenie.