2023-09-08 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowym, który służy „połączeniu” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. Do wyboru mamy kredyty konsolidacyjne gotówkowe (najbardziej popularne) oraz kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Czym się różni jeden kredyt od drugiego?
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najbardziej popularnym kredytem na konsolidowanie zadłużenia. Nie wymaga on innych zabezpieczeń, niż te standardowe. Najczęściej wystarczy zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, dobra historia kredytowa w BIK i umowy konsolidowanych kredytów.
W ramach konsolidacji gotówkowej, w jeden kredyt można połączyć:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- kredyty i pożyczki samochodowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty konsolidacyjne,
- karty kredytowe,
- zadłużenie na rachunku ROR.
Jest to oczywiście tylko lista potencjalnie możliwych produktów kredytowych, które mogą podlegać konsolidacji. Ostateczna lista zależy od banków, które samodzielnie ustalają propozycję kredytową.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
Drugi z kredytów konsolidacyjnych, to kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Poza kredytami i pożyczkami wymienionymi powyżej, bank pozwala skonsolidować również kredyt hipoteczny (pożyczkę hipoteczną) lub zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości.
Taka opcja pozwala na znacznie wyższą kwotę kredytu konsolidacyjnego, który uzależniony jest od wyceny zabezpieczonej nieruchomości (i oczywiście od oceny zdolności i wiarygodności kredytowej).
Okres kredytowania w tym przypadku jest również znacznie dłuższy i nierzadko sięga nawet i 20-25 lat. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są dodatkowe niżej oprocentowane nominalnie niż kredyty gotówkowe.
Czy warto jest konsolidować kredyty w bankach?
To niezwykle istotne pytanie w kontekście łączenia kredytów: czy warto jest konsolidować kredyty? Przede wszystkim konsolidacja kredytów jest kierowana do osób, które mają kilka kredytów. W przypadku posiadania jednego produktu kredytowego lepszą opcją wydaje się restrukturyzacja zadłużenia i podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
Konsolidacja kredytów ma na celu uporządkowanie domowych finansów. Spłacanie miesięcznie kilku rat kredytowych być może nie jest uciążliwe, ale jednak musimy pamiętać o kilku różnych terminach płatności. Zamieniając kilka kredytów w jeden, zapisujemy w kalendarzu tylko jedną datę.
Poza tym kredyt konsolidacyjny, to również i zdecydowanie mniejsza rata kredytowa – niekiedy niższa nawet o 20% w stosunku do sumy rat – które płaciliśmy przed konsolidacją. Taka operacja pozwala na odzyskanie ewentualnie utraconej płynności finansowej. Oczywiście ma to swoje konsekwencje w postaci dłuższego czasu spłaty zobowiązania i zwiększenia kosztów odsetkowych.
Warto również przeprowadzić skonsolidowanie kredytów, jeżeli zamierzamy poprawić zdolność kredytową. Właśnie przez to, że rata kredytowa ulega zmniejszeniu, to i również i wydatki domowe będą mniejsze. Ten fakt ma przełożenie na większy rozporządzalny budżet i tym samym można skorzystać z dodatkowej gotówki (konsolidacja plus dodatkowa gotówka) czy uzyskać większy kredyt w przyszłości.
Osobną kwestią nie jest pytanie czy warto jest konsolidować kredyty, ale czy konsolidacja jest opłacalna.
Czy oplaca sie skonsolidowac kredyty?
No właśnie, jest to kwestia dla części kredytobiorców ważniejsza niż to czy warto skonsolidować kredyty. Bowiem opłacalność konsolidacji kredytów zależy od kilku czynników, w tym:
- warunków, na jakich zostanie udzielony nowy kredyt konsolidacyjny,
- warunków, na jakich są spłacane aktualne zobowiązania,
- okresu kredytowania nowego kredytu konsolidacyjnego.
Jeżeli oprocentowanie kredytów, które chcesz skonsolidować, są wyższe od oprocentowania kredytu konsolidacyjnego, to konsolidacja może przyczynić się do zaoszczędzenia na spłacie kredytu.
Ważne jest wówczas, aby odpowiednio dobrać okres spłaty, a nawet go skrócić, bowiem w ten sposób można uzyskać oszczędności odsetkowe.
Aby określić, czy opłaca się skonsolidować kredyty nie tylko, że należy przeanalizować koszty konsolidacji, ale i porównać oferty z różnych banków. To pozwala dodatkowo wybrać tańszy kredyt.
Oto kilka przykładów, w których konsolidacja kredytów może być opłacalna:
- Masz kilka kredytów gotówkowych z wysokim oprocentowaniem.
- Spłacasz kredyty ze stałą stopą procentową w okresie obniżki stóp procentowych.
- Posiadasz limity w kontach i kartach kredytowych i zadłużenie nie jest spłacane.
- Możesz sobie pozwolić na skrócenie czasu spłaty i ewentualne dodatkowe zwiększenie raty.
Jeśli spełniasz jeden z tych warunków, konsolidacja kredytów może pomóc ci zaoszczędzić pieniądze i poprawić swoją sytuację finansową.
Kredyt konsolidacyjny nie oddłuża
Bardzo często można spotkać się z opinią, że kredyt konsolidacyjny jest to kredyt oddłużeniowy. Nie jest to prawda. Dlaczego? Powyżej zostało już wspomniane, że głównym założeniem konsolidacji jest połączenie kredytów w jeden i obniżka raty kredytowej. Jeżeliby byłby to kredyt oddłużeniowy, to w takim przypadku, nasze zobowiązania zostałyby zredukowane… do zera. A tak przecież nie jest.
Co więcej: kredyt konsolidacyjny powoduje, że zadłużenie najczęściej się zwiększa! Jest to spowodowane tym, że zaciągając nowy kredyt, musimy zapłacić odsetki od udzielonego kredytu (plus ewentualne opłaty dodatkowe).
Dodatkowo znaczna obniżka rat kredytowych jest możliwa tylko i wyłączenie przez wydłużenie okresu spłaty kredytu. To nie sama oferta kredytowa ma wpływ na to, że rata będzie niższa, a właśnie czas spłaty. Konsolidacja kredytów ma swoje plusy i minusy. Decyzja o tym, czy warto jest połączyć kredyty w jeden, powinna być podjęta po dokonanej analizie sytuacji finansowej. Niekiedy nie ma innej możliwości, aby odzyskać płynność finansową i dodatkowo zwiększyć swoją zdolność kredytową.