Czy warto jest konsolidować kredyty?

czy warto jest konsolidować kredyty

Posiadasz kilka kredytów i pożyczek bankowych? Kredyt ratalny na pralkę, kredyt samochodowy, pożyczkę gotówkową i kartę kredytową? Ile rat miesięcznie płacisz? A może by tak to wszystko połączyć w jeden kredyt? Z pewnością nie zyskasz finansowo na kredycie, ale w ten sposób będziesz miał tylko jeden kredyt, z mniejszą ratą i bardziej uporządkowane domowe finanse.

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowym, który służy „połączeniu” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. Do wyboru mamy kredyty konsolidacyjne gotówkowe (najbardziej popularne) oraz kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Czym się różni jeden kredyt od drugiego?

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najbardziej popularnym kredytem na konsolidowanie zadłużenia. Nie wymaga on innych zabezpieczeń, niż te standardowe. Najczęściej wystarczy zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu. Kwota jaką możemy uzyskać w ramach takiej konsolidacji, to nawet i 200 tys. zł, a maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat. W ramach konsolidacji gotówkowej, w jeden kredyt można połączyć:

  • kredyty i pożyczki gotówkowe,
  • kredyty i pożyczki samochodowe,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty konsolidacyjne,
  • karty kredytowe,
  • zadłużenie na rachunku ROR.

Jest to oczywiście tylko lista potencjalnie możliwych produktów kredytowych, które mogą podlegać konsolidacji, ponieważ każdy z banków prowadzi swoją, własną politykę sprzedaży. Spośród licznych banków, znajdziemy również i takie, które skonsolidują pożyczki pozabankowe.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Drugi z kredytów konsolidacyjnych, to kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Poza kredytami i pożyczkami wymienionymi powyżej, bank pozwala skonsolidować również kredyt hipoteczny (pożyczkę hipoteczną) lub zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Taka opcja pozwala na znacznie wyższą kwotę kredytu konsolidacyjnego, który uzależniony jest od wyceny zabezpieczonej nieruchomości. Okres kredytowania w tym przypadku jest również znacznie dłuższy i nierzadko sięga nawet i 30 lat. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są dodatkowe niżej oprocentowane nominalnie niż kredyty gotówkowe.

Zasadnicze plusy konsolidacji kredytów

Przede wszystkim konsolidacja kredytów jest kierowana do osób, które mają kilka kredytów. W przypadku posiadania jednego produktu kredytowego lepszą opcją wydaje się restrukturyzacja zadłużenia i podpisanie aneksu do umowy kredytowej.

Posiadając kilka kredytów, podpisanie odpowiednich umów może być już zbyt czasochłonne. Konsolidacja kredytów ma na celu uporządkowanie domowych finansów. Spłacanie miesięcznie kilku rat kredytowych jest bowiem dość uciążliwe, musimy bowiem pamiętać o kilku różnych terminach płatności. Zamieniając kilka kredytów w jeden, zapisujemy w kalendarzu tylko jedną datę. Poza tym kredyt konsolidacyjny, to również i zdecydowanie mniejsza rata kredytowa, niekiedy niższa nawet o 20% w stosunku do sumy rat, które płaciliśmy przed konsolidacją. I to jest zasadniczy plus konsolidacji: obniżka raty kredytowej. Taka operacja pozwala na odzyskanie ewentualnie utraconej płynności finansowej.

Kredyt konsolidacyjny nie oddłuża

Bardzo często można spotkać się z opinią, że kredyt konsolidacyjny jest to kredyt oddłużeniowy. Nie jest to prawda. Dlaczego? Powyżej zostało już wspomniane, że głównym założeniem konsolidacji jest połączenie kredytów w jeden i obniżka raty kredytowej. Jeżeliby byłby to kredyt oddłużeniowy, to w takim przypadku, nasze zobowiązania zostałyby zredukowane… do zera. A tak przecież nie jest. Co więcej: kredyt konsolidacyjny powoduje, że koszt spłaty kredytu wzrasta! Jest to spowodowane tym, że zaciągając nowy kredyt, musimy przeważnie zapłacić prowizję od udzielonego kredytu (plus ewentualne opłaty dodatkowe).

Dodatkowo znaczna obniżka rat kredytowych jest możliwa tylko i wyłączenie przez wydłużenie okresu spłaty kredytu. To nie sama oferta kredytowa ma wpływ na to, że rata będzie niższa, a właśnie czas spłaty. Konsolidacja kredytów ma swoje plusy i minusy. Decyzja o tym, czy warto jest połączyć kredyty w jeden, powinna być podjęta po dokonanej analizie sytuacji finansowej. Niekiedy nie ma innej możliwości, aby odzyskać płynność finansową i dodatkowo: zwiększyć swoją zdolność kredytową.

warto czy nie warto konsolidować kredyty

Sprawdź: Niska rata kredytu lub pożyczki gotówkowej: kiedy pożyczamy w banku, a kiedy w firmie pożyczkowej? Czy ważniejsza jest prowizja czy odsetki?