Kredyt hipoteczny na dom. Kredyt mieszkaniowy na mieszkanie

2023-04-19 – ostatnia aktualizacja

Kredyt mieszkaniowy jest kredytem hipotecznym

W przypadku kredytów mieszkaniowych cel jest jasno określony: zakup mieszkania. Natomiast dla kredytów hipotecznych może to być zarówno zakup mieszkania, jak i domu, ale to również budowa lub remont mieszkania.

Oba terminy są stosowane są zamiennie i nie ma żadnych różnic na poziomie oprocentowania nominalnego czy związanego z okresem spłaty kredytu. Różnice są tylko w poszczególnych propozycjach kredytowych w bankach.

Poniżej znajduje się zestawienie pośredników finansowych (jak również kilku banków), u których można zapytać się o kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy.

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

Kredyt mieszkaniowy może zostać przeznaczony na zakup mieszkania z rynku wtórnego lub pierwotnego.

Przeznaczenie kredytu hipotecznego:

• na budowę, dokończenie budowy, wykończenie i wyposażenie, remont, nadbudowę, rozbudowę nieruchomości. Może to być mieszkanie, dom, dom jednorodzinny, garaż, domu na działce rekreacyjnej.
• nabycie nieruchomości – podobnie jak wyżej.
• zakup, zagospodarowanie działki rekreacyjnej.
• przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne.
• nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej.
• zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.
• zmianę spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego na prawo odrębnej własności.

Z pewnością przedstawiciel banku lub pośrednik finansowy podpowie czy nasz cel kredytowy, może zostać sfinansowany z tego kredytu.

Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy?

Wysokość dochodu rozporządzalnego decyduje o możliwości zakupienia konkretnej nieruchomości. Im cena nieruchomości jest większa i im większy kredyt potrzebujemy, tym oczywiście większe zarobki są wymagane. Dodatkowo banki uwzględniają rodzaj umowy o pracę i miejsce zatrudnienia.

Jeżeli twoje dochody nie są wystarczające, aby uzyskać kredyt w określonej wysokości, to bank może zaproponować mniejszy kredyt.

Najprostszym sposobem, aby sprawdzić na jak duży kredyt na mieszkanie możesz liczyć jest skontaktowanie się z bankiem. Można to również zrobić orientacyjnie, czyli pomnożyć miesięczny dochód x 80.

Bardzo często, aby uzyskać większą zdolność kredytową, o kredyt hipoteczny ubiegamy się z drugą osobą, np. z małżonkiem lub innym członkiem rodziny.

Osoby w związku małżeńskim, zwłaszcza, jeżeli nie mają jeszcze dzieci, mają lepszą zdolność kredytową niż single – koszty utrzymania są mniejsze, ponieważ dzielone są na dwoje.

Jakie są warunki otrzymania kredytu na mieszkanie?

Podobnie jak w przypadku każdego kredytu bankowego konieczne jest posiadanie zdolności i wiarygodności kredytowej. Dodatkowo wymagany jest wkład własny na poziomie 10-20% wartości kupowanej nieruchomości.

Kredyt zabezpieczony na hipotece spłaca się najczęściej kilkanaście, jeżeli nie kilkadziesiąt lat, a średnie kredytowanie przekracza 200-300 tys. zł. Dlatego każdy bank musi obowiązkowo sprawdzić czy wysokość dochodów jest wystarczająca, aby poradzić sobie z jego spłatą. Na zdolność kredytową wpływają również nasze wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego oraz wszystkie aktualne kredyty i pożyczki.

Wiarygodność kredytowa

Wiarygodność kredytowa, czyli historia kredytowa sprawdzana jest w Biurze Informacji Kredytowej i składa się na ogólną ocenę kredytową.

Historia kredytowa BIK byłaby najlepsza w sytuacji, kiedy nie posiadamy żadnych aktywnych zobowiązań (dotyczy to również kart kredytowych i debetów w rachunkach), a wszystkie, jakie mieliśmy dotychczas, były spłacane bez opóźnień.

Poza samym BIK, banki sprawdzają tzw. bazy dłużników oraz wewnętrzne.

Dochód rozporządzalny

Miesięczne dochody mają bardzo duży wpływ na wysokość możliwego do uzyskania kredytu hipotecznego. Odejmując od dochodów koszty utrzymania gospodarstwa, otrzymujemy wysokość dochodu rozporządzalnego. Ma on duży wpływ na wysokość raty przy kredycie, a tym samym na wysokość finansowania.

Dochód rozporządzalny, a tym samym i zdolność kredytową można poprawić (zwiększyć) zamykając niektóre lub wszystkie zobowiązania albo konsolidując kredyty i pożyczki i obniżając ratę: Jak skonsolidować kredyty i zmniejszyć liczbę kredytów i zmniejszyć ratę.

Rodzaj umowy o pracę oraz staż pracy oczywiście również mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Najlepsza możliwa sytuacja, to umowa o pracę na czas nieokreślony. Jednak szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego jest również możliwe w przypadku innych umów, o ile są akceptowane przez bank.

Wymagany wkład własny w przypadku kredytów hipotecznych

Dobra zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa to nie wszystko – musimy również posiadać wkład własny. Wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym kształtuje się w zakresie 10% – 20%. Wkład mniejszy poniżej 10%, to brak możliwości uzyskania kredytu. Wkład wyższy niż 20%, to nie tylko konieczność zaciągnięcia mniejszego kredytu, ale i lepsze warunki kredytowania.

Wysokość wkładu własnego jest uzależniona od banku, w którym o taki kredyt się ubiegamy.

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty są potrzebne?

Niektóre wymagane dokumenty dla kredytu hipotecznego:

• dowód osobisty oraz drugi dokument tożsamości ze zdjęciem,
• zaświadczenia o rodzaju zatrudnienia oraz wysokości dochodów,
• czasami: wyciągi z banków potwierdzające otrzymywane wynagrodzenie,
• umowa przedwstępna ze sprzedającym nieruchomość,
• odpis z księgi wieczystej,
• potwierdzenie aktu własności w przypadku rynku wtórnego,
• w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą: zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu składek i podatków, zaświadczenia o nadaniu nr REGON i NIP, wyciąg z rachunku firmowego.

Kontaktując się z bankiem lub pośrednikiem finansowym, dowiemy się dokładnie jaki dokumenty należy przygotować.

Źródła:
¹ Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego https://www.knf.gov.pl.
² https://media.bik.pl.