Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-16 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Karty kredytowe, limity w kontach, pozostałe kredyty oraz pożyczki gotówkowe zaciągnięte w przeszłości, a które trzeba regulować, wpływają na naszą kondycję finansową. Wybór czy zapłacić w tym miesiącu za gaz czy ratę kredytową jest skrajnym przypadkiem, ale wcale znowu nie tak wyjątkowym.
Czy w jakikolwiek sposób można sobie poradzić z przekredytowaniem – z tymi wszystkimi ratami kredytowymi? Można. Należy rozważyć kredyt konsolidacyjny i konsolidację kredytów.
Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny?
Jeżeli jesteś wyłącznie zainteresowany propozycjami kredytowymi, to zapoznasz się z nimi w serwisie. Wybór banków (poniżej) z którymi można się skontaktować jest całkiem duży. Dodatkowo są to nie tylko kredyty konsolidacyjne standardowe, ale i internetowe oraz pożyczki konsolidacyjne (bankowe).
Osobną sprawą jest to, że w zasadzie jest tylko kilka propozycji, które są w szczególności warte zainteresowania. Z najnowszą ofertą kredytów konsolidacyjnych zapoznasz się na portalu z jednoczesną możliwością wysłania wniosku kontaktowego do wybranej instytucji.
Konsolidacja kredytów może być przeprowadzona tylko przez banki i SKOK-i. Nie można tego zrobić w firmie pożyczkowej. Oczywiście są możliwości, aby pozyskać taką drogą pożyczkę, ale co zrobisz z tymi środkami, to zależy od Ciebie.
Jak skonsolidować kredyty w banku? 3 główne KROKI
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który przeznaczany jest na spłacenie posiadanych zobowiązań kredytowych, a odbywa się to w procesie nazywanym konsolidowaniem kredytów.
Jak skonsolidować kredyty w banku?
Zreorganizowanie swoich zobowiązań kredytowych i pożyczkowych poprzez konsolidację kredytów to proces, który można przeprowadzić skutecznie i szybko, korzystając właśnie z kredytu konsolidacyjnego.
Krok 1 – wybierz zobowiązania, które zostaną skonsolidowane
Pomimo że konsolidacja kredytów obejmuje różne rodzaje kredytów, to warto dokładnie przeanalizować zobowiązania, które „połączymy” w jeden.
Nie tylko, że nie zawsze jest konieczne konsolidowanie wszystkich kredytów i pożyczek, ale i czasami banki mogą nie zgodzić się na włącznie wybranych do procesu konsolidacji.
Istotne jest również określenie czy zdecydujemy się dobrać dodatkowe środki na dowolny cel.
Krok 2 – oszacuj wysokość kredytu konsolidacyjnego
Ważne jest, aby oszacować wysokość kredytu potrzebnego na przeprowadzanie konsolidacji. W tym celu:
- podliczamy raty pozostające do zapłacenia,
- wliczamy również zadłużenie w limitach w kontach i na kartach kredytowych, jeżeli zamierzamy je spłacić i zamknąć ostatecznie produkty,
- wliczamy dodatkowe środki, które chcielibyśmy pożyczyć.
Otrzymujemy w ten sposób wysokość nowego kredytu. Jak oszacować nową ratę? Można wówczas skorzystać z kalkulatora rat kredytów gotówkowych.
Krok 3 – sprawdź propozycje kredytów konsolidacyjnych
W kolejnym kroku wystarczy już tylko zapoznać się z ofertą kredytów konsolidacyjnych i skontaktować się z bankiem, w którym taką konsolidację chcielibyśmy przeprowadzić. Poznamy wówczas szczegółowe warunki, łącznie z wyliczeniem raty.
Jakie skonsolidować kredyty bankowe?
Wybór generalnie jest indywidualny. W zasadzie spłacić można wszystkie kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- hipoteczne,
- zadłużenia w kartach kredytowych i rachunkach bankowych.
I tak jest w teorii. Praktyka pokazuje jednak niekiedy zupełnie coś innego. Owszem, kredyty i pożyczki można skonsolidować, tylko zakres produktów kredytowych w poszczególnych bankach może być inny.
Kredyt czy pożyczka konsolidacyjna?
Do wyboru pozostaje nam kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna (bankowa). Różnice są niewielkie, ale istotne.
Środków z kredytu konsolidacyjnego przeważnie nie otrzymujemy na konto, ponieważ to bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym samodzielnie. W pożyczce konsolidacyjnej jest inaczej. Najczęściej pieniądze są przelewane na konto pożyczkobiorcy, który ma wyznaczony czas na zamknięcie zobowiązań.
Czasami pożyczka konsolidacyjna jest lepszym rozwiązaniem niż kredyt konsolidacyjny. Umożliwia spłacenie wielu różnych zobowiązań, w tym także, a co jest bardzo istotne, pożyczek niebankowych.
Komplet dokumentów do konsolidacji – co jest potrzebne?
Przed rozpoczęciem procesu konsolidacji należy przygotować dokumenty wymagane przez bank i które należy dołączyć do wniosku kredytowego.
Dokumenty są konieczne do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej, ale i skonsolidowania wybranych zobowiązań. Mogą to być między innymi:
- dokument tożsamości – wymagany do potwierdzenia danych osobowych już na etapie kontaktowania się z bankiem,
- zaświadczenie o wysokości dochodów oraz źródłach ich uzyskiwania,
- czasami może to być wyciągi z konta bankowego z okres 3-6 miesięcy,
- umowy dotyczące kredytów i pożyczek, które chcemy skonsolidować.
Jeśli nasze zatrudnienie opiera się na umowie zlecenie lub o dzieło, konieczna może być kopia lub oryginał takiej umowy. W przypadku prowadzenia jednoosobowej działalności należy przygotować także wpis do CEDIG, dokumenty potwierdzające brak zaległości w ZUS i US oraz zeznanie podatkowe za poprzedni rok. Emeryci i renciści muszą przygotować np. ostatni odcinek uzyskiwanego świadczenia.
Dlaczego bank potrzebuje tych dokumentów? Podczas oceny wniosku o kredyt konsolidacyjny, podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu czy pożyczki, bank przeprowadza ocenę zdolności kredytowej.
Nie ma żadnego znaczenia, że stosunkowo niedawno, kilka miesięcy temu braliśmy kredyt i bank musiał wówczas również przeprowadzić ocenę kredytową. Robi to każdorazowo, kiedy ubiegamy się o takie finansowanie, zwracając uwagę nie tylko na nasze dochody, ale i aktualne wydatki w gospodarstwie domowym, liczbę osób na utrzymaniu, spłacane inne zobowiązania kredytowe oraz historię kredytową w BIK.
Kredyt konsolidacyjny na miarę Twoich możliwości
Po ustaleniu całego planu konsolidacji, czyli przede wszystkim wiemy:
- Co zamierzy skonsolidować oraz
- Mamy przygotowane niezbędne dokumenty.
Nadszedł czas na skontaktowanie się z wybranym bankiem. Wniosek kontaktowy w sprawie kredytu można wysłać nawet do dwóch lub większej liczby banków. Przede wszystkim chodzi o dokonanie właściwego wyboru, aby spłacać zobowiązanie na korzystnych warunkach. Jak to zrobić?
Najważniejsze jest zwrócenie uwagi na parametry ogólne i całkowite zaproponowanego kredytu:
- oprocentowanie nominalne,
- prowizja kredytowa,
- dodatkowe opłaty (np. ubezpieczenie),
- wysokość raty w zależności od czasu kredytowania.
Przydatnym wskaźnikiem przy porównywaniu kredytów będzie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) kredytu oraz koszt całkowity. Im mniejsze wartości dla poszczególnych ofert tym kredyt konsolidacyjny będzie tańszy.
Pamiętaj, aby porównywane oferty miały jednakowe parametry zarówno co do wysokości kredytu, czasu spłaty i rodzaju rat.
Po skonsolidowaniu rata kredytowa powinna być mniejsza
To nowe zobowiązanie najczęściej jest rozłożone na znacznie dłuższy czas, dlatego miesięczna rata może być niższa (nawet o 30% lub więcej!) niż w przypadku sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
Dzięki znaczącemu obniżeniu rat, nie tylko, że łatwiej jest zarządzać budżetem i go zaplanować, ale przed wszystkim niszy jest koszt obsługi zadłużenia w skali miesiąca. To w oczywisty sposób wpływa na kondycję domowych finansów.
Po skonsolidowaniu zadłużenie MOŻE wzrosnąć
Nie ma co tego ukrywać, ale zadłużenie może wzrosną. Jeżeliby kredyt byłby na poziomie RRSO 0% (całkowity koszt kredytu 0 zł), nic by się nie zmieniło. Ale tak nie jest, bo z każdym kredytem wiąże się koszt kredytowy.
Najpowszechniejsze są odsetki. Innych kosztów może nie być, ale odsetki będą zawsze. Ich całkowita kwota zależy od ustalonego oprocentowania nominalnego kredytu, ale i od tego:
- jak wysoki jest kredyt,
- jaki rodzaj rat przyjmiemy (malejące, stałe),
- jak długo kredyt będziemy spłacać.
I ta ostania kwestia jest w szczególności ważna, ponieważ rata kredytowa nie może być dużo mniejsza, jeżeli nie wydłużymy odpowiednio czasu kredytowania. Dłużej spłacany kredyt (każdy, nie tylko konsolidacyjny), to mniejsza rata kredytowa przy jednoczesnym wzroście kosztów kredytowych.
Jak skonsolidować kredyty? Podsumowanie
Zatem jak najlepiej skonsolidować kredyty? Przede wszystkim należy działać szybko i zdecydowanie. I to znacznie wcześniej niż dzień przed zapłaceniem rat, kiedy okazuje się, że zabraknie środków na uregulowanie raty.
Istnieje możliwość spokojnego wyboru banku, porównywania kredytów konsolidacyjnych i negocjowania ostatecznych warunków kredytowania. A wiele osób o tym zapomina!
Pamiętaj o tym, że:
- Nie musisz konsolidować wszystkich zobowiązań, ale tylko wybrane,
- Im wyższa jest kwota konsolidacji i dłuższy czas kredytowania, tym większy koszt i wysokość zobowiązania,
- Konsolidacja poprawia zdolność kredytową, dlatego bank może zaproponować Tobie dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji. Zastanów się czy faktycznie takie pieniądze są Tobie potrzebne.
- Bank może spłacić za Ciebie wszystkie zobowiązania lub po podpisaniu umowy i uruchomieniu środków otrzymasz czas na całkowitą spłatę i zamknięcie wszystkich konsolidowanych zobowiązań kredytowych, np. 3 miesiące. Bank zweryfikuje w BIK czy konsolidowane zobowiązania zostały faktycznie zamknięte.
Zanim zdecydujesz się na konsolidację, dokonaj analizy wydatków i dochodów. Odejmij od uzyskiwanych dochodów wszystkie stałe koszty, np. opłaty za media, abonamenty, raty kredytowe i oblicz jaka kwotę możesz wydać każdego dnia na bieżące wydatki, tak aby starczyło Tobie do kolejnej wypłaty.
Sprawdź dodatkowo czy z któryś wydatków możesz zrezygnować lub zmienić (chociażby za jakiś czas) umowy na tańsze.
Zmniejszając liczbę kredytów i decydując się na skonsolidowanie zobowiązań, wylicz jaka rata kredytowa byłaby najbardziej odpowiednia, aby uzyskać stabilność finansową przez najbliższe kilkanaście miesięcy. W końcowym etapie skontaktuj się z wybranym bankiem, aby sprawdzić ofertę i ustalić warunki umowy.
Źródła i przypisy:
1 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
Publikacja „Jak skonsolidować kredyty krok po kroku?” zawiera linki afiliacyjne do banków.