Publikacja: 2022-10-15. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Zaciągamy obecnie coraz mniej kredytów i pożyczek ze względu na wysokie stopy procentowe i obniżoną zdolność kredytową. Jednocześnie te które już spłacamy, stały się niejednokrotnie dużym obciążeniem w domowych finansach.
Karty kredytowe, limity w kontach, pozostałe kredyty oraz pożyczki gotówkowe zaciągnięte w przeszłości, a które trzeba regulować, wpływają na naszą kondycję finansową. Wybór czy zapłacić w tym miesiącu za gaz czy ratę kredytową jest skrajnym przypadkiem, ale nie wyjątkowym.
Czy w jakikolwiek sposób można sobie poradzić z przekredytowaniem – z tymi wszystkimi ratami kredytowymi? Można. Należy rozważyć kredyt konsolidacyjny i konsolidację kredytów.
Kiedy należy rozważyć skonsolidowanie kredytów, jakie są korzyści i jak połączyć kilka kredytów w jeden? O tym wszystkim przeczytasz w niniejszym artykule.
Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny?
Jeżeli jesteś wyłącznie zainteresowany propozycjami kredytowymi, to zapoznasz się z nimi poniżej.
Wybór banków jest duży, dodatkowo są kredyty konsolidacyjne standardowe, internetowe oraz pożyczki konsolidacyjne (bankowe). Z każdym z banków z udostępnionej listy skontaktujesz się korzystając z krótkiego formularza online.
Konsolidacja kredytów może być przeprowadzona tylko przez banki i SKOK-i. Nie można tego zrobić w firmie pożyczkowej. Oczywiście są możliwości, aby pozyskać taką drogą pożyczkę, ale co zrobisz z tymi środkami, to zależy od Ciebie.
W praktyce: jak skonsolidować kredyty w banku?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem ściśle określonym. Jest to kredyt celowy, który przeznaczany jest na spłacenie posiadanych zobowiązań kredytowych.
Jak skonsolidować kredyty w banku?
1. Na początku należy określić jakie umowy kredytowe zamkniemy, a które zobowiązania będziemy spłacać tak, jak do tej pory.
2. Następnie podliczamy raty pozostające do zapłacenia. Wliczyć również można całe limity w kontach i na kartach kredytowych, jeżeli zamierzamy je spłacić i zamknąć. Otrzymujemy w ten sposób wysokość nowego kredytu.
3. W kolejnym kroku wystarczy już tylko skontaktować się z bankiem, w którym taką konsolidację chcielibyśmy przeprowadzić. Poznamy wówczas szczegółowe warunki, łącznie z wyliczeniem raty.
Kredyt czy pożyczka konsolidacyjna?
Do wyboru pozostaje nam kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna (bankowa). Różnice są niewielkie, ale istotne.
Środków z kredytu konsolidacyjnego nie otrzymujemy na konto, ponieważ to bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym samodzielnie. W pożyczce konsolidacyjnej jest inaczej. Najczęściej pieniądze są przelewane na konto pożyczkobiorcy, który ma wyznaczony czas na zamknięcie zobowiązań.
Czasami pożyczka konsolidacyjna jest lepszym rozwiązaniem niż kredyt konsolidacyjny. Umożliwia spłacenie wielu różnych zobowiązań, w tym także, a co jest bardzo istotne, pożyczek niebankowych.
Jakie kredyty podlegają skonsolidowaniu, czyli wcześniejszej spłacie?
W zasadzie spłacić można wszystkie kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- hipoteczne,
- zadłużenia w kartach kredytowych i rachunkach bankowych.
I tak jest w teorii. Praktyka pokazuje jednak niekiedy zupełnie coś innego. Owszem, kredyty i pożyczki można skonsolidować, tylko zakres produktów kredytowych w poszczególnych bankach może być inny.
Niektóre banki, zwłaszcza w propozycjach promocyjnych, wykluczają pewne zobowiązania do skonsolidowania, np. kredyty hipoteczne.
W 100% z konsolidacji, jeżeli korzystamy z kredytu konsolidacyjnego, są wykluczone pożyczki niebankowe.
Po skonsolidowaniu rata kredytowa powinna być mniejsza
To nowe zobowiązanie najczęściej jest rozłożone na znacznie dłuższy czas, dlatego miesięczna rata może być niższa (nawet o 30% lub więcej!) niż w przypadku sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
Przykład: kredyt konsolidacyjny 60 000 zł, oprocentowanie nominalne 11,29% roczne. Raty równe, odsetki są jedynym kosztem kredytu.
- 6 lat – 1 150,98 zł,
- 7 lat – 1 036,52 zł,
- 8 lat – 951,92 zł,
- 9 lat – 887,20 zł.
Dzięki znaczącemu obniżeniu rat, nie tylko, że łatwiej jest zarządzać budżetem i go zaplanować, ale przed wszystkim niszy jest koszt obsługi zadłużenia. To w oczywisty sposób wpływa na kondycję domowych finansów.
Po skonsolidowaniu zadłużenie wzrośnie
Nie ma co tego ukrywać, ale zadłużenie może wzrosną. Jeżeliby kredyt byłby na poziomie RRSO 0% (całkowity koszt kredytu 0 zł), nic by się nie zmieniło w wysokości całkowitego zadłużenia. Ale tak nie jest, bo z każdym kredytem wiąże się koszt kredytowy.
Najpowszechniejsze są odsetki. Inny koszt nie musi wystąpić (np. prowizja), ale odsetki będą zawsze. Zależą one od ustalonego oprocentowania nominalnego kredytu, ale i od tego:
- jak wysoki jest kredyt,
- jaki rodzaj rat przyjmiemy (malejące, stałe),
- jak długo kredyt będziemy spłacać.
I ta ostania kwestia jest w szczególności ważna, ponieważ rata kredytowa nie może być dużo mniejsza, jeżeli nie wydłużymy odpowiednio czasu kredytowania. Dłużej spłacany kredyt (każdy, nie tylko konsolidacyjny), to mniejsza rata kredytowa przy jednoczesnym wzroście kosztów kredytowych.
Jak to może wyglądać w praktyce? Posłużmy się przykładem z kredytem na 60 000 zł.
Kredyt konsolidacyjny raty i koszt całkowity
Założenia dla wyliczenia rat kredyt konsolidacyjny na 60 000 zł są takie same jak z przykładu powyższego. Oprocentowanie nominalne 11,29% roczne (odsetki są jedynym kosztem kredytu).
Raty równe oraz całkowity koszt kredytu:
- 6 lat – 1 150,98 zł – 22 870,32 zł,
- 7 lat – 1 036,52 zł – 27 067,49 zł,
- 8 lat – 951,92 zł – 31 383,94 zł,
- 9 lat – 887,20 zł – 35 817,46 zł.
To drugie wyliczenia pokazuje zatem, o ile więcej ostatecznie musimy oddać poza pożyczonym kapitałem. Jeżeli konsolidacja wyniosła 60 tys. zł i z takiego kredytu korzystaliśmy (bez dodatkowej gotówki), to np. przy ośmiu latach kredytowania musimy oddać łącznie 91 383,94 zł.
Podsumowując: jak najlepiej skonsolidować kredyty?
Zatem jak najlepiej skonsolidować kredyty? Przede wszystkim należy działać szybko i zdecydowanie. I to znacznie wcześniej niż dzień przed zapłaceniem rat, kiedy okazuje się, że zabraknie środków na uregulowanie raty.
Istnieje możliwość spokojnego wyboru banku, porównywania kredytów konsolidacyjnych i negocjowania ostatecznych warunków kredytowania. A wiele osób o tym zapomina!
Pamiętaj o tym, że:
- nie musisz konsolidować wszystkich zobowiązań, ale wybrane,
- im wyższa jest kwota konsolidacji i dłuższy czas kredytowania, tym większy koszt i wysokość zobowiązania,
- konsolidacja poprawia zdolność kredytową, dlatego bank może zaproponować Tobie dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji. Zastanów się czy faktycznie takie pieniądze są Tobie potrzebne.
- bank może spłacić za Ciebie wszystkie zobowiązania lub po podpisaniu umowy i uruchomieniu środków otrzymasz czas na całkowitą spłatę i zamknięcie wszystkich konsolidowanych zobowiązań kredytowych, np. 3 miesiące. Bank zweryfikuje w BIK czy konsolidowane zobowiązania zostały faktycznie zamknięte.
Zanim zdecydujesz się na konsolidację, dokonaj analizy wydatków i dochodów. Odejmij od uzyskiwanych dochodów wszystkie stałe koszty, np. opłaty za media, abonamenty, raty kredytowe i oblicz jaka kwotę możesz wydać każdego dnia na bieżące wydatki, tak aby starczyło Tobie do kolejnej wypłaty.
Sprawdź dodatkowo czy z któryś wydatków możesz zrezygnować lub zmienić (chociażby za jakiś czas) umowy na tańsze.
Zmniejszając liczbę kredytów i decydując się na skonsolidowanie zobowiązań, wylicz jaka rata kredytowa byłaby najbardziej odpowiednia, aby uzyskać stabilność finansową przez najbliższe kilkanaście miesięcy.
Skontaktuj się z wybranym bankiem, aby sprawdzić ofertę i ustalić odpowiednie warunki umowy wraz z najlepszym możliwym harmonogramem spłaty.