Jak skonsolidować kredyty, zmniejszyć liczbę kredytów i zmniejszyć ratę

Jak skonsolidować kredyty, pożyczki bankowe w jeden kredyt? Tylko poprzez wybranie kredytu konsolidacyjnego. Jest to kredyt celowy przeznaczany tylko na jedno: spłacenie (zamknięcie) bieżących zobowiązań kredytowych.

jak skonsolidować kredyty

Zaciągamy obecnie coraz mniej zobowiązań kredytowych, ze względu na wysokie stopy procentowe i obniżenie zdolności kredytowej, ale, te które już spłacamy, stają się niejednokrotnie dużym obciążeniem w domowych finansach.

Karty kredytowe, limity w kontach czy pozostałe kredyty i pożyczki gotówkowe zaciągnięte w przeszłości, a które trzeba regulować, wpływają na naszą kondycję finansową. Wybór czy zapłacić w tym miesiącu za gaz czy ratę kredytową jest skrajnym przypadkiem, ale nie wyjątkowym. Czy w jakikolwiek sposób można sobie poradzić z przekredytowaniem, z tymi wszystkimi ratami kredytowymi? Można. Należy rozważyć konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny.

Nie jest to oczywiście jedyny sposób, bo można zwiększyć dochody lub obniżyć inne wydatki, bądź restrukturyzować poszczególne umowy kredytowe.

Kiedy rozważyć skonsolidowanie kredytów, jakie korzyści można dzięki temu osiągnąć i gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny? O tym wszystkim krótko poniżej.

Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli wiesz na czym polega konsolidacja kredytowa, czym jest kredyt konsolidacyjny i jesteś wyłącznie zainteresowany propozycjami kredytowymi, to zapoznasz się z nimi poniżej.

Wybór banków jest duży, dodatkowo są kredyty konsolidacyjne standardowe, internetowe oraz pożyczki konsolidacyjne (bankowe). Z każdym z banków z udostępnionej listy skontaktujesz się korzystając z krótkiego formularza online.

Konsolidacja kredytów może być przeprowadzona tylko przez banki i SKOK-i. Nie można tego zrobić w firmie pożyczkowej (sprawdź: tania pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej). Owszem masz możliwości, aby uzyskać pożyczkę gotówkową, drogą pożyczkę, ale co zrobisz z tak uzyskanymi środkami finansowymi, zależy tylko od Ciebie.

Kredyty są oferowane tylko przez banki oraz SKOK-i. Instytucje niebankowe udzielać mogą wyłącznie pożyczki gotówkowe.

W praktyce: jak skonsolidować kredyty w banku?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem ściśle określonym. Jest to kredyt celowy, który przeznaczany jest na spłacenie posiadanych zobowiązań kredytowych.

Jak skonsolidować kredyty w banku? Na początku należy określić jakie produkty zamierzamy spłacić wcześniej, a które ewentualnie będziemy spłacać tak, jak do tej pory. Następnie podliczamy raty pozostające do zapłacenia (wliczyć również można całe limity w kontach i na kartach kredytowych, jeżeli te produkty zamierzamy spłacić i zamknąć) i otrzymujemy wysokość nowego kredytu. W kolejnym kroku wystarczy już tylko skontaktować się z bankiem, w którym taką konsolidację chcielibyśmy przeprowadzić i wówczas poznamy szczegółowe warunki z wyliczeniem raty.

Warto zastanowić się nad skonsolidowanie kredytów – i to dużo wcześniej – zanim pojawią się opóźnienia w spłatach. Wówczas może być już za późno.

Do wyboru pozostaje nam kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna (bankowa). Różnice są niewielkie, ale istotne.

Środków z kredytu konsolidacyjnego nie otrzymujemy na konto, ponieważ to bank, który przeprowadzi konsolidację, spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym samodzielnie. W pożyczce konsolidacyjnej jest inaczej: pieniądze są przelewane na konto pożyczkobiorcy, który ma wyznaczony czas przez bank na zamknięcie zobowiązań.

Czasami pożyczka konsolidacyjna jest lepszym rozwiązaniem niż kredyt konsolidacyjny, ponieważ umożliwia spłacenie wielu różnych kredytów i pożyczek, w tym także, a co jest bardzo istotne, pożyczek niebankowych (zaciągniętych w firmach pożyczkowych stacjonarnych i internetowych).

Jakie kredyty podlegają skonsolidowaniu, czyli wcześniejszej spłacie?

W zasadzie spłacić można wszystkie kredyty i pożyczki: gotówkowe, ratalne, samochodowe, hipoteczne, zadłużenia w kartach kredytowych i rachunkach bankowych. I tak jest w teorii. Praktyka pokazuje jednak coś innego. Owszem, kredyty i pożyczki można skonsolidować, tylko zakres produktów kredytowych w poszczególnych bankach może być inny.

Niektóre banki, zwłaszcza w propozycjach promocyjnych, wykluczają pewne zobowiązania do skonsolidowania, np. kredyty hipoteczne. W 100% z konsolidacji, jeżeli korzystamy z kredytu konsolidacyjnego, są wykluczone pożyczki niebankowe.

Ale można je spłacić np. wybierając pożyczkę konsolidacyjna bankową (np. pożyczkę konsolidacyjną w Pekao bez prowizji). Daje ona nieco większe możliwości spłacenie zobowiązań.

Po skonsolidowaniu rata kredytowa powinna być mniejsza

To nowe zobowiązanie najczęściej jest rozłożone na znacznie dłuższy czas, dlatego miesięczna rata może być niższa (nawet o 30% lub więcej!) niż w przypadku sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Przykład: kredyt konsolidacyjny 60 000 zł, oprocentowanie nominalne 11,29% roczne. Raty równe, odsetki są jedynym kosztem kredytu.

  • 6 lat – 1 150,98 zł,
  • 7 lat – 1 036,52 zł,
  • 8 lat – 951,92 zł,
  • 9 lat – 887,20 zł.

Dzięki znaczącemu obniżeniu rat, nie tylko, że łatwiej jest zarządzać budżetem i go zaplanować, ale przed wszystkim niszy koszt obsługi zadłużenia, to i lepszy stan domowych finansów.

Oczywiście należy pamiętać, że kredyty konsolidacyjne są w większości oprocentowana zmienną stopą procentową (przeczytaj również: oprocentowanie zmienne kredyt gotówkowy). Wzrost stóp procentowych spowoduje wzrost oprocentowania kredytu i zwiększenia raty. Na szczęście ta zależność działa również i w drugą stronę.

Po skonsolidowaniu zadłużenie wzrośnie

Nie ma co tego ukrywać, ale zadłużenie wzrośnie. Jeżeliby kredyt był na poziomie RRSO 0% (całkowity koszt kredytu 0 zł), nic by się nie zmieniło w wysokości całkowitego zadłużenia. Ale tak nie jest, bo z każdym kredytem wiąże się koszt kredytowy.

Najpowszechniejsze są odsetki. Każdy inny koszt nie musi wystąpić (np. prowizja), ale odsetki będą. Zależą one od ustalonego oprocentowania nominalnego kredytu, ale i od tego jak wysoki jest kredyt, jaki rodzaj rat przyjmiemy (malejące, stałe) i jak długo kredyt będziemy spłacać.

I ta ostania kwestia jest w szczególności ważna, ponieważ rata kredytowa nie może być dużo mniejsza, jeżeli nie wydłużymy odpowiednio czasu spłaty. Dłużej spłacany kredyt (każdy, nie tylko konsolidacyjny), to mniejsza rata kredytowa przy jednoczesnym wzroście kosztów kredytowych.

Jak to może wyglądać w praktyce? Posłużmy się przykładem dla wyliczenia rat.

Kredyt konsolidacyjny 60 000 zł, raty i koszt całkowity

Kredyt konsolidacyjny 60 000 zł, oprocentowanie nominalne 11,29% roczne. Raty równe oraz całkowity koszt kredytu – odsetki są jedynym kosztem kredytu.

  • 6 lat – 1 150,98 zł – 22 870,32 zł,
  • 7 lat – 1 036,52 zł – 27 067,49 zł,
  • 8 lat – 951,92 zł – 31 383,94 zł,
  • 9 lat – 887,20 zł – 35 817,46 zł.

To drugie wyliczenia pokazuje zatem, o ile więcej ostatecznie musimy oddać poza pożyczonym kapitałem. Jeżeli suma rat pozostających do zapłacenia wyniosła 60 tys. zł i z takiego kredytu korzystaliśmy (bez dodatkowej gotówki), to np. przy ośmiu latach kredytowania musimy oddać 91 383,94 zł. To jest zatem nowe wysokość zadłużenia, które zwiększyło się o 31 383,94 zł w stosunku do poprzedniego.

O tym warto również wiedzieć: Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. I czy warto i kiedy z takiej możliwości skorzystać.

Wiesz już zatem jak skonsolidować kredyty, po co to robić i gdzie można wziąć kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną. Konsolidacja jest zawsze sprawą indywidualną i żaden artykuł nie odpowie czy warto to zrobić w Twoim przypadku. Terminowa spłata zobowiązania, mniejsze obciążenia finansowe z pewnością działają na Twoją korzyść i stan domowych finansów. Konsolidacja jest warta przemyślenie i przeanalizowania. Na spokojnie i bez presji.

Jak skonsolidować kredyty – aktualizacja 5 stycznia 2023 r. Uwaga! Kredyt konsolidacyjny nie jest to samo, co kredyt refinansowy (Kredyt refinansowy – przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku)!

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok