Debet w koncie można uzyskać w banku w którym mamy założone konto bankowe. W skrócie jest to kredyt, a precyzyjniej powinno być: pożyczka gotówkowa na dowolny cel, którą bank daje tobie do twojej dyspozycji.
Można powiedzieć, że są to dodatkowe pieniądze, poza tym co zgromadzisz na swoim rachunku.
Przegląd kont bankowych: Jakie konto bankowe wybrać i w jakim banku?
Jeżeli na koncie masz 0 zł, a umowa z bankiem o debet opiewa na 1000 zł to oznacza, że do twojej dyspozycji pozostaje 1000 zł. Nie masz obowiązku ich wykorzystania. Możesz z tych pieniędzy skorzystać w dowolnym terminie.
Jeżeli wybrałeś pierwszą opcję, to oznacza, że skorzystałeś z debetu i twoje saldo, przy całkowitym wykorzystaniu środków, wynosi -1000 zł. Jeżeli wpłyną środki pieniężne, to dług się odpowiednio zmniejsza.
Przykład wykorzystania limitu w koncie
Wykorzystany limit w 100%. 0 zł własnych środków. Limit wykorzystany 1000 zł (na 1000 zł). Saldo w rachunku wynosi 1000 zł.
- Wpływ na konto 500 zł, to saldo wynosi -500 zł (ale masz jeszcze 500 zł do wykorzystania w ramach limitu).
- Tym razem na rachunek wpływa 1000 zł, to saldo wynosi 0 zł (masz ponownie pełne 1000 zł do wykorzystania w ramach limitu).
- A jeżeli na rachunek zostanie przelane 1500 zł, to saldo wynosi +500 zł (plus 1000 zł do wykorzystania w ramach limitu).
Po podpisaniu umowy można zatem korzystać dowolną ilość razy z pożyczki do ustalonej wysokości debetu. Najczęściej (ale nie jest to reguła) taka umowa jest podpisywana na 12 miesięcy, a oprocentowanie jest zmienne i bliskie 10%. Bank oczywiście ocenia zdolność i wiarygodność kredytową nie tylko przed jego udzieleniem, ale i przedłużeniem limitu w koncie.
Koszt limitu w rachunku
Koszty debetu to głównie odsetki za wykorzystanie przysługującej nam kwoty. Czyli płacimy za to, ile wykorzystamy. Jeżeli twój debet wynosi 1000 zł, ale wykorzystujesz go w wysokości 500 zł, to bank nalicza odsetki od 500 zł. I to nie za cały okres trwania umowy, tylko za okres w którym z tego limitu korzystasz.
Niekiedy banki pobierają również opłaty za udzielenie i odnowienie debetu. Jak w przypadku każdej umowy kredytowej, należy zapoznać się z tabelą opłat i prowizji przed jej podpisaniem.
Polecić mogę limit kredytowy w koncie, ale tylko przy niewielkich wydatkach. Przy większych kwotach, to jedyną opcją pozostaje pożyczka bankowa. I tak limity są oprocentowane maksymalnie 7,2% w skali roku. Nie spotkałem się z ofertą tańszą. Należy również sprawdzić, ile kosztuje odnowienie limitu po 12 m-cach i ewentualne zmiany jego wysokości.