Porównanie kredytów bankowych

2024-01-29 – ostatnia aktualizacja

Porównanie kredytów w bankach. Czy jest to istotne? Jeżeli zależy nam na tym, aby to był jak najtańszy kredyt, to takie porównanie jest wskazane. W przeciwnym wypadku, wystarczy dowolny bank z reklamy.

porównanie kredytów bankowych

Decydując się na kredyt w banku musimy ponieść wiele kosztów, a to z pewnością utrudnia znacznie porównanie kredytów. O koszcie kredytu decydują odsetki, prowizja, ubezpieczenia, opłaty dodatkowe, itp.

Jak zatem porównać kredyty?

Jednym ze sposobów może być porównanie kredytów według całkowitych kosztów kredytowych lub jego RRSO.

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania ma obowiązek podawać każdy bank i firma pożyczkowa. Jest to procentowe ujęcie wszystkich kosztów kredytu, jakie w związku z jego udzieleniem i spłatą musi ponieść kredytobiorca.

Uwzględnia ono zarówno oprocentowanie nominalne, jak i prowizję, koszty ubezpieczeń, opłaty dodatkowe oraz wartość pieniądza w czasie. Jeśli bank wymaga założenia rachunku osobistego, to opłaty związane z jego prowadzeniem zostaną również uwzględnione. Dzięki RRSO porównanie kredytów jest znacznie łatwiejsze.

Dobra rada: 1. nie pożyczaj, gdy nie ma pilnej potrzeby, 2. nie pożyczaj na zapas i 3. wybierz właściwy produkt kredytowy.

Zanim zdecydujesz się na kredyt, zastanów się:

  • Czy koniecznie dany zakup lub usługę musisz sfinansować z kredytu?
  • Czy jest możliwość zaoszczędzenia pewnej sumy pieniędzy, aby zmniejszyć wysokość finansowania?
  • Jak wysoki kredyt potrzebujesz? Nie pożyczać więcej, niż to faktycznie musisz.
  • Określ produkt kredytowy, z którego zrealizujesz zakup produktu lub usługę. Może to być kredyt gotówkowy, ale również limit w koncie czy kredyt konsolidacyjny.

Porównanie kredytów stosując RRSO

Porównując kredyty na podstawie parametru RRSO, koszty muszą być wyliczone przy takich samych założeniach co do kwoty kredytu oraz czasu spłaty.

Kierowanie się wyłącznie poziomem RRSO i wybieranie oferty kredytowej na jego podstawie ma sens wyłącznie wówczas, kiedy kredyt będziemy spłacać zgodnie z ustalonym harmonogramem. Jakakolwiek zmiana spłaty kredytu, np. spłacimy większą ratę, spłacimy kredyt w całości, powoduje, że wyliczenia dotyczące RRSO nie będą już aktualne. I mogłoby się okazać, że tańszy był kredyt, który miał pierwotnie większe RRSO.

Taka sytuacja występuje w momencie, kiedy wzięliśmy kredyt z wyższym oprocentowaniem nominalnym, ale z niską prowizją.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych w bankach

Konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych w uproszczeniu polega na tym, że zaciągamy nowy kredyt i nim spłacamy nasze zobowiązania.

W rzeczywistości najczęściej jest tak, że to bank spłaca zobowiązania, ponieważ pieniędzy z kredytu nie dostajemy na konto. Bank na podstawie przedstawionych dokumentów do konsolidacji zamyka wskazane kredyty i pożyczki.

I zamiast kilku kredytów i pożyczek mamy tylko jeden kredyt. Zalet takiego rozwiązania jest co najmniej kilka:

  • zamiast kilku rat, płacimy tylko jedną,
  • nowe raty są zazwyczaj niższej niż suma rat płaconych przed konsolidacją,
  • brak konieczności pamiętania o wielu terminach płatności,
  • możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie są niczym nowym. W ofercie kredytowej banków są już one od wielu kilkunastu lat.

Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • Zabezpieczone hipoteką – kredyty konsolidacyjne hipoteczne – jednym ze spłacanych zobowiązań jest kredyt mieszkaniowy lub zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
  • Korzystając z takiego kredytu możemy spłacić kredyty gotówkowe, samochodowe czy zadłużenie z kart kredytowej. Taki kredyt konsolidacyjny gotówkowy otrzymać możemy bez dodatkowych zabezpieczeń nawet do 250 tys. zł i do 10 lat.

Jeżeli szukasz skutecznego sposobu na odzyskanie płynności finansowej i zmniejszenie obciążeń domowego budżetu, to powinieneś zastanowić się nad możliwością skonsolidowania zobowiązań.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych jest bardzo ważne. Są dostępne oferty kredytowe, które umożliwiają spłatę kredytów bez konieczności płacenia prowizji, jak i z obniżonym oprocentowaniem nominalnym.

Jak to się dzieje, że konsolidując zadłużenie obniżamy ratę kredytową? Są stosowane dwa rozwiązania:

Niższe oprocentowanie nominalne. Z punktu widzenia banku, ryzyko jakie ponosi jest mniejsze niż przy kredycie gotówkowym. Kredytobiorca ma większą świadomość zaistniałych trudności i nie czeka, aż problemy finansowe się pojawią, tylko działa natychmiastowo.

Wydłużenie okresu kredytowania powoduje znaczną obniżkę raty. Jednak w dłuższym horyzoncie sprawia, że kredyt jest droższy. Zapłacimy więcej odsetek od pożyczonego kapitału, co zwiększa całkowity koszt kredytu.

Porównanie kredytów gotówkowych

Kredyt gotówkowy, podobnie jak i pożyczka gotówkowa, jest najbardziej popularnym kredytem bankowym. Nie oznacza to jednocześnie, że jest najtańszy. Wręcz przeciwnie. Kredyty i pożyczki gotówkowe należą do najdroższych produktów kredytowych w bankach. Dlatego tak istotne jest porównanie kredytów gotówkowych w bankach.

Również drogie są limity w kontach i na kartach kredytowych, jeżeli nie są regulowane.

Kredyt gotówkowy to kredyt celowy, który musi być przeznaczony na cel zapisany w umowie. Natomiast pożyczka gotówkowa może być przeznaczona dowolnie. Jednakże nawet banki stosują zamiennie oba sformułowania, które i tak dotyczą tego samego zobowiązania.

W serwisie kredytyporownywarka.pl znajdziesz zarówno kredyty gotówkowe tradycyjne – wniosek kredytowy wypełniamy jest w banku, jak i kredyty gotówkowe online – wniosek wysyłamy przez internet.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu gotówkowego? Maksymalnie możemy pożyczyć z reguły 250 tys. zł do 10 lat. Tak wysoka suma kredytu i okres kredytowania nie jest możliwy we wszystkich bankach. Wysokość kredytu, który można otrzymać zależeć będzie przede wszystkim od oceny zdolności kredytowej.

Aby wybrać korzystny kredyt gotówkowy, niezbędne jest porównanie kredytów gotówkowych. W tym celu można skorzystać z PORÓWNYWARKI KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH
.

Porównanie kredytów mieszkaniowych

Banki stawiają wysokie wymagania kredytobiorcom, którzy szukają kredytów na zakup mieszkania. To nie tylko odpowiednie wysokie dochody, ale również i wkład własny na poziomie 20%.

Podobnie jak przy innych kredytach, również w przypadku kredytów mieszkaniowych, a może zwłaszcza w tym przypadku, potencjalny kredytobiorca musi udowodnić odpowiednią zdolność kredytową. Dlatego porównanie kredytów mieszkaniowych jest bardzo ważne i nie można się skupić wyłącznie na jednym banku, ale nawet na kilkunastu. W porównaniu tak wielu ofert kredytowych może pomóc pośrednik finansowy.

Dlaczego w przypadku kredytów mieszkaniowych lub hipotecznych skorzystać z pośrednika finansowego lub doradcy bankowego?

Kalkulator kredytów co prawda pomoże tobie oszacować ratę i umożliwi kontakt z bankiem lub doradcą, ale podobnie jak żaden ranking kredytów hipotecznych, nie weźmie pod uwagę takich czynników, jak np.:

  • Pracujesz za granicą, a chcesz wziąć kredyt w Polsce na zakup mieszkania.
  • Poza umowę o pracę otrzymujesz jeszcze dochód z umowy zlecenia.
  • Pracujesz dopiero 6 miesięcy.
  • Nie ukończyłeś jeszcze 21 lat.
  • Masz zaległości w spłacie kredytu nie przekraczające 30 dni.
  • Jesteś pracownikiem służb mundurowych lub wykonujesz wolny zawód.
  • Oprócz kredytu na zakup mieszkania potrzebujesz jeszcze dodatkowej gotówki na jego remont.
  • Prowadzisz działalność gospodarczą.

Takich pytań może być znacznie więcej. Czy ranking kredytów hipotecznych odpowie tobie na te i inne pytania i pomoże w wyborze kredytu hipotecznego?

Sprawdź poniżej, kontakt z wybranym bankiem lub pośrednikiem finansowym w sprawie kredytu mieszkaniowego:

Porównanie kredytów a ranking kredytów

Decydując się na kredyt w banku, chcemy mieć proste i szybkie porównanie kredytów, najlepiej jeżeli byłby to ranking kredytowy. Ale czy aby na pewno jest to najlepsze rozwiązanie? Czy na podstawie rankingu można podjąć decyzję o wyborze banku?

Rankingi kredytów bardzo często tworzone są na zlecenie konkretnej instytucji finansowej i mają na celu promocję wybranej oferty kredytowej. Jak to się odbywa?

Bank lub pośrednik finansowy płaci właścicielowi portalu internetowego za umieszczenie konkretnego rankingu, który promuje ofertę danego banku. Cały ranking jest tak skonstruowany, na podstawie odpowiednio dobranych parametrów, aby umieścić dany bank na miejscu nr 1. I już potencjalni klienci wysyłają zapytania w sprawie kredytu do tego najlepszego banku, bo przecież jest to najlepszy kredyt.

Na wybór konkretnej oferty kredytowej wpływają różne czynniki: zdolność kredytowa, oprocentowania nominalne, prowizja, wysokość docelowej raty, itp. Żaden ranking nie uwzględni twojej zdolności kredytowej, wiarygodności kredytowej czy sytuacji rodzinnej!

Porównanie kredytów powinieneś zrobić samodzielnie lub we współpracy ze specjalistą, który się na tym zna. Pamiętaj, że najprostsza droga do porównania kredytów, jeżeli zależy tobie na cenie kredytu, jest przeanalizowanie RRSO kredytów i kosztów całkowitych.

Kosz kredytu i pożyczki

Jeżeli chcesz kupić konkretną rzecz, sfinansować wakacje, kursy lub szkolenia, to znasz dokładnie wysokość wydatków. Nie bierz kredytu z górką „na zapas”. Im mniejsza kwota kredytu, tym mniej kosztów kredytowych.

Bo co wpływa na całkowity koszt kredytu gotówkowego? Jest kilka elementów kosztowych, które w mniejszym lub większym stopniu oddziałują na cenę zobowiązania.

Na sum kosztów całkowitych najczęściej wpływ mają:

  • odsetki,
  • prowizja,
  • opłaty dodatkowe,
  • ubezpieczenie.

Koszt nr 1. Oprocentowanie nominalne

Wysokość oprocentowania nominalnego ma bezpośrednie przełożenie na wysokość odsetek, które zostaną naliczone od pożyczonego kapitału. Może ono być stałe lub zmienne i prezentowane jest w ofercie kredytowej w skali roku.

Zmienne oprocentowanie kredytu to najczęściej suma stawki WIBOR – jest to część zmienna oraz marży banku – część stała, która jest zyskiem banku. Marża może być negocjowana.

Wysokość stawki WIBOR uzależniona jest w dużej mierze od poziom stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego.

W przypadku wybrania kredytu z oprocentowaniem stałym, nie zmieni się ono w całym okresie spłaty zobowiązania. Tym samym na początku i na koniec okresu kredytowania koszt kredytu będzie jednakowy.

Wysokość odsetek może ulec zmianie w kredycie z oprocentowaniem zmiennym, jeżeli stopy procentowe NBP zostaną podniesione lub obniżone. W tej sytuacji koszt całkowity wyliczony na początku spłaty kredytu może być inny niż przy końcu regulowania kredytu.

Kiedy wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem? Najczęściej jest wybierany w szczególnie niestabilnych czasach, zwłaszcza wówczas, kiedy rośnie inflacja i są podnoszone stopy procentowe. Takie rozwiązanie może okazać czasami droższe, ale za to zapewnia pewność, ze wysokość comiesięcznych rat się nie zmieni.

Ale z  drugiej strony spadek stóp procentowych działa na korzyść tych kredytobiorców, którzy spłacają kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.

Ale uwaga! Zawsze jest możliwość, aby skonsolidować kredyty, połączyć je w jeden i zyskać na spłacie zobowiązania: Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Koszt odsetkowy kredytów

Wysokość oprocentowania – im większy, tym większa wysokość odsetek do zapłacenia. Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych to ok. 7-9%, kredytów gotówkowych kształtuje się w granicach 9-14%, limitów w kontach i kartach kredytowych 17-18,50%. Oczywiście górne i dolne granice mogą być nieco inne.

Wysokość kredytu – im jest wyższy kredyt, tym wyższy będzie koszt odsetkowy. Dla kredytu gotówkowego na 200 tys. zł na 10 lat przy oprocentowaniu 11,85% (raty równe) odsetki wyniosą 142 252,39 zł. Kredyt gotówkowy na 60 tys. zł przy takich samych założeniach, to odsetki na poziomie 42 675,72 zł.

Czas spłaty kredytu – każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to większy koszt odsetkowy. Jeżeli spłata kredytu gotówkowego na 200 tys. zł zostanie skrócona ze 120 rat do 80, to koszt odsetkowy wyniesie 90 231,46 zł.

Rodzaj rat – równe lub malejące. Koszt odsetkowy jest mniejszy w przypadku rat malejących, ale wymagana jest wówczas większa zdolność kredytowa. Wybierając kredyt gotówkowy 200 tys. zł na 10 lat z ratami równymi, wysokość odsetek wyniesie 142 252,39 zł, a przy ratach malejących 119 487,50 zł.

Koszt nr 2. Prowizja

Prowizja to jest opłata (słusznie czy niesłusznie, to już inna sprawa) pobierana przez banki za udzielenie kredytu.

Najczęściej jest ona obliczana, jako pewien określony procent od wysokości kredytu. Oznacza to, że wyższa kwota kredytu, to większy koszt związany z prowizją.

Jeżeli przyjmiemy, że bank pobiera 7% od przyznanego kredytu przy każdej wartości kredytu, to pożyczając 5000 zł zapłacimy 350 zł prowizji.

Największe znacznie jej wysokość ma przy kredytach krótkoterminowych. Pozostańmy przy 5% prowizji i poniższym przykładzie:

Kredyt gotówkowy 5 tysięcy złotych. Oprocentowanie nominalne roczne 11,00%. Prowizja 350 zł zapłacona z góry.

  • Spłata w ciągu 10 miesięcy: rata równa: 525,55 zł. Całkowity koszt kredytu 605,53 zł, w tym: odsetki 255,53 zł, prowizja 350 zł.
  • Spłata w ciągu 25 miesięcy: rata równa: 224,70 zł. Całkowity koszt kredytu 967,56 zł, w tym: odsetki 617,56 zł, prowizja 350 zł.

W pierwszym przypadku prowizja stanowi 58% wartości kosztów całkowitych, natomiast w drugim jest to 36%.

Prowizja od kredytu może być opłacana przed udzieleniem kredytu, skredytowana i doliczana do pożyczonego kapitału lub kwota do wypłaty zostanie pomniejszona o pobraną prowizję.

Koszt nr 3. Ubezpieczenie

Ubezpieczenie może być obowiązkowe, jak niektóre dla kredytów hipotecznych, ale i nieobowiązkowe, np. dla kredytów gotówkowych.

Zakup polisy niejednokrotnie zwiększa koszt całkowity kredytu, ale przy wysokich kredytach jest ono z reguły konieczne, np. tak jest dla kredytu gotówkowego powyżej 70000 zł w Alior Banku. Daje ono jednocześnie zabezpieczenie spłaty zobowiązania, zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla w banku, w przypadku wystąpienie określonych zdarzeń opisanych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Trudno jest określić wysokość ubezpieczenia pobieranego przez banki, ponieważ może być bardzo różne. Ale warto jest wziąć je pod uwagę i porównać całkowity koszt kredytu z uwzględnieniem kosztów polisy, jak i rezygnując z zabezpieczenia.

Co ze zdolnością kredytową?

Potrzebna jest odpowiednia zdolność kredytowa, aby otrzymać kredyt w banku. Jeżeli chcesz wiedzieć, jaką i czy masz zdolność kredytową, to wystarczy skontaktować się z bankiem.

Musisz wziąć pod uwagę, że każdy bank w nieco inny sposób ją oblicza, a to oznacza, że w każdym (!) z banków będzie ona nieco inna. Przy niewielkiej kwocie kredytowania, to nie ma większego znaczenia, ale przy dużych kredytach hipotecznych ma to już kolosalne znaczenie.

Zdolność kredytowa – zdolność do spłaty kredytu w terminie określonym w umowie wraz z odsetkami.

A co jest brane przy ocenie zdolności kredytowej?

DOCHODY. Oszacuj, nawet bez pomocy specjalnych kalkulatorów finansowych, ile możesz przeznaczyć miesięcznie na spłatę raty kredytowej. Podlicz wszystkie dochody, z adnotacją, które ze źródeł finansowych możesz udokumentować (np. umowy o pracę, umowy zlecenia, itd.).

WYDATKI. Jak kształtują się twoje miesięczne wydatki? Podlicz: wszystkie rachunki stałe, jak np. opłaty za mieszkanie, prąd, gaz oraz dodatkowe, np. wydatki na utrzymanie domu, samochodu, ubezpieczenia, itp. Jeżeli spłacasz kredyt lub kredyty, posiadasz kartę kredytową uwzględnij je również w obliczeniach.

Zastanów się czy w najbliższych miesiącach nie czekają Ciebie nowe, ale zaplanowane wydatki. Podobnie musisz przewidzieć pewną kwotę na niespodziewane, które mogą się pojawić, np. wizyty lekarskie, mechanik, prezenty, itd.

MAKSYMALNA KWOTA RATY KREDYTOWEJ. Odejmij wydatki od udokumentowanych dochodów – w ten sposób ustalisz maksymalną kwotę, którą będziesz mógł przeznaczyć na spłatę kredytu.

Kredyt porównanie banków. Porównywarka lub pośrednik finansowy

Każda osoba, która szuka kredytu gotówkowego, hipotecznego, konsolidacyjnego, powinna mieć możliwość zapoznania się z kilkoma ofertami bankowymi.

Można w tym celu skorzystać z wyszukiwarki kredytów lub porównywarki kredytów. Pozwalają ona przede wszystkim zorientować się w propozycjach banków, ale dodatkowo również można oszacować wysokość raty i wysłać wniosek kontaktowy do banku.

Inną opcją jest kontakt z pośrednikiem finansowym z firmy, która pomaga w uzyskaniu kredytu. W większości wypadków takie usługi są darmowe. Firma przygotuje zestawienie kredytów i poszczególnych propozycji w dopasowaniu do potrzeb i możliwości klienta.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok