Publikacja: 2021-01-29. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Wszelkiego rodzaju kredyty bankowe, pożyczki pozabankowe najlepiej jest uregulować jak najszybciej, nawet dużo wcześniej niż wynika to z umowy. Pozwala to zaoszczędzić na zobowiązaniu.
Czy szybsza spłata pożyczki lub kredytu jest możliwa?
Podpisując umowę kredytową lub o pożyczkę, otrzymujemy harmonogram spłat, który zobowiązujemy się przestrzegać podpisując umowę z bankiem (lub z firmą pożyczkową w przypadku pożyczki niebankowej).
Jeżeli regulujemy na bieżąco, to wszystko jest w porządku. Natomiast kiedy pojawią się opóźnienia lub co gorsze, przestaniemy regulować zobowiązanie, to pojawia się duży problem. Bank może nam wypowiedzieć umowę w trybie natychmiastowym i żądać spłaty całości zobowiązania. Pożyczkodawca podejmie działania windykacyjne, a jeżeli te nie przyniosą skutku, skieruje sprawę do sądu.
A ta lepsza sytuacja? Kiedy mamy nadwyżkę finansową?
Czy warto spłacić pożyczkę przed terminem w banku?
Tak. Pod warunkiem, że dokładnie sprawdzimy zapisy w umowie, czy nie ma żadnej opłaty lub kiedy i w jakiej wysokości opłata zostanie naliczona.
W każdym bądź razie, zgodnie z prawem w dowolnym momencie możesz spłacić wcześniej kredyt lub pożyczkę. Nie tylko, że zaoszczędzisz na odsetkach, bo bank nalicza je od kapitału pozostającego do spłaty, ale zgodnie z wyrokiem TSUE (Trybunał Sprawiedliwości UE) powinny również zwrócić określoną część prowizji, ubezpieczenia czy opłaty administracyjnej.
Im szybciej spłacimy kredyt bankowy, tym mniej odsetek zapłacimy.
Czy warto spłacić pożyczkę przed terminem w firmie pożyczkowej?
Tak. Zdecydowana większość firm pożyczkowych internetowych oferuje taką możliwość. Podobnie jak w przypadku kredytu lub pożyczki zaciągniętej w banku, należy sprawdzić czy wcześniejsza spłata nie jest związana z dodatkowymi kosztami.
Najlepiej zapytać się o to przedstawiciela firmy, jeszcze przed podpisaniem umowy. Poproś wówczas o wskazanie punktu w umowie, który tej sprawy dotyczy.
Wcześniejsza częściowa lub całkowita spłata zobowiązania, to zmniejszenie jej kosztów. Musisz to zgłosić kredytodawcy (pożyczkodawcy), który jest zobowiązany do jej pełnego rozliczenia w terminie 14 dni.
Spłata kredytów/pożyczek przed terminem
W pierwszej kolejności powinniśmy spłacić te zobowiązania, które są oprocentowane najwyżej. Ewentualnie sprawdzić, które z nich miały największy koszt całkowity lub RRSO.
Kiedy uregulujesz już wszystkie zobowiązania, pomyśl o oszczędzaniu. Pozwoli to zgromadzić pieniądze na „czarną godzinę”. Będziesz mógł z nich skorzystać kiedy pojawią się niespodziewane wydatki, jak również wówczas, kiedy zdecydujesz się na kredyt. Możesz zdecydować się na mniejszy kredyt (wykorzystując częściowo oszczędności) lub skorzystać ze zgromadzonych oszczędności, w sytuacji kiedy zabraknie na ratę.
Głos w dyskusji dotyczący wcześniejszej spłaty kredytu
Nadesłany 24.01.2021 r. Publikowany za zgodą autora.
Jeżeli zdecydujemy się spłacić wcześniej kredyt w banku, to powinien on oczywiście zwrócić nam część kosztów, które zostały przez nas poniesione w związku z zaciągniętym kredytem, a które nie mogły być naliczane ze względu na to, że zobowiązanie już nie istniało.
Całkowity koszt kredytu, to nie tylko odsetki wynikające z oprocentowania nominalnego kredytu. To również: opłata przygotowawcza, prowizja oraz wszystkie inne koszty, które ponieśliśmy w związku z umową kredytową.
Zwrot opłat z tyt. kredytu powinien obejmować okres od dnia spłaty kredytu (kiedy faktycznie taki kredyt spłaciliśmy) do dnia ostatecznej spłaty widniejącej w umowie.
Zwrot nie zależy od tego, kiedy koszty zostały poniesione przez bank. Jeżeli takie koszty były uwzględnione w całkowitym koszcie kredytu, to powinny być proporcjonalnie zredukowane i oczywiście zwrócone.
A co z kosztami początkowymi? To głównie opłaty administracyjne, opłaty przygotowawcze i prowizja, czyli takie, które głównie ponosimy w przypadku pożyczek gotówkowych pozabankowych. One również powinny zostać zwrócone proporcjonalnie do wcześniejszej spłaty.
Np.: koszt pożyczki to 2000 zł na 12 m-cy (odsetki, prowizja, inne opłaty). Spłacamy po 6 miesiącach, to całkowity koszt powinien zostać obniżony proporcjonalnie do 1000 zł i taki zwrot powinniśmy otrzymać.
Kolejne pytanie, na które szukamy bardzo często odpowiedzi, to czy bank lub firma pożyczkowa może pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę?
Tak, mogą. Dlatego konieczne jest sprawdzić w umowie odpowiednie zapisy, a najlepiej jeszcze przed podpisaniem umowy o to zapytać.
Zanim podpiszemy umowę o kredyt lub pożyczkę, dostaniemy formularz z istotnymi warunkami dotyczącego kredytu lub pożyczki. W przypadku, kiedy kredytodawca bądź pożyczkodawca przewiduje sobie prawo do pobrania opłaty, to taki paragraf musi zostać zamieszczony. I to nie jest „pusta” informacja o tym, że pobierana jest opata za wcześniejszą spłatę, ale również na jakich zasadach i w jakiej wysokości.