Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-27 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
W artykule przyjrzymy się bliżej temu zagadnieniu. Przeanalizujemy, jakie aspekty biorą pod uwagę banki przy ocenie wniosków o kredyt hipoteczny od osób, które już posiadają kredyt gotówkowy. Omówimy kluczowe elementy, takie jak zdolność kredytowa, historia kredytowa czy stabilność dochodów, które mają decydujący wpływ na decyzję banku.
Ponadto, zastanowimy się nad strategiami, które mogą zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny w takiej sytuacji. Przyjrzymy się również narzędziom, które mogą pomóc w ocenie własnych możliwości finansowych, takim jak kalkulatory zdolności kredytowej czy kalkulatory kredytowe.
Niezależnie od tego, czy jesteś dopiero na etapie planowania zakupu nieruchomości, czy już aktywnie poszukujesz kredytu, ten artykuł dostarczy Ci cennych informacji, które pomogą w podjęciu świadomej decyzji finansowej.
Czy można wziąć razem kredyt gotówkowy i hipoteczny?
Możliwość zaciągniecie w tym samym czasie kredytu gotówkowego i hipotecznego to kwestia, która często nurtuje potencjalnych kredytobiorców. Kluczowe znaczenie ma indywidualna sytuacja finansowa wnioskodawcy: jego zdolność kredytowa oraz historia kredytowa.
Podstawowym czynnikiem, który bank bierze pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku o kolejny kredyt, jest właśnie zdolność kredytowa. Jest to miara możliwości finansowych kredytobiorcy do spłaty wszystkich zobowiązań, zarówno istniejących, jak i nowo wnioskowanych. Jeśli po uwzględnieniu wszystkich rat, zarówno posiadanych i wyliczonych dla nowych kredytów, Twoje dochody wciąż pozwalają na bezpieczną obsługę nowego zobowiązania, to i szanse na pozytywną decyzję banku są większe.
Drugim kluczowym elementem jest historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Regularne i terminowe spłacanie dotychczasowych zobowiązań buduje pozytywny obraz kredytobiorcy w oczach banku. Wiarygodność kredytowa jest często równie ważna jak sama zdolność finansowa, ponieważ jest to element brany pod uwagę przy całościowej ocenie kredytowej.
Warto zauważyć, że kolejność zaciągania kredytów nie ma decydującego znaczenia. Zarówno posiadacze kredytów gotówkowych mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny (mieszkaniowy), jak i osoby spłacające kredyt hipoteczny mogą starać się o dodatkowe finansowanie w formie kredytu lub pożyczki gotówkowej. Kluczem jest zachowanie odpowiednich proporcji między dochodami a wydatkami w gospodarstwie domowym.
W przypadku kredytów hipotecznych, banki wymagają ustanowienia zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Ta forma zabezpieczenia zmniejsza ryzyko kredytowe, co może pozytywnie wpłynąć na decyzję o udzieleniu finansowania, nawet gdy wnioskodawca posiada już inne zobowiązania.
Należy pamiętać, że w trakcie spłaty zobowiązania mogą pojawić się różne potrzeby finansowe, np. kredyt na remont mieszkania, zakup wyposażenia czy samochodu. Regularna spłata kredytu hipotecznego nie zamyka drogi do dalszego kredytowania. Wręcz przeciwnie – buduje pozytywną historię kredytową, która może ułatwić uzyskanie dodatkowego finansowania w przyszłości.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy?
Posiadanie kredytu lub pożyczki gotówkowej nie wyklucza automatycznie możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Wielu potencjalnych kredytobiorców spłaca różne zobowiązania i wciąż ma szans na zakup własnego mieszkania czy domu z kredytu hipotecznego.
Istotnym elementem, który banki biorą pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny, jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Posiadanie kredytu gotówkowego i każdego innego, naturalnie wpływa na tę zdolność, ale niekoniecznie w stopniu uniemożliwiającym zaciągnięcie kolejnego zobowiązania.
Bank musi mieć pewność, że potencjalny kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać raty zarówno nowego kredytu hipotecznego, jak i istniejącego kredytu gotówkowego, bez nadmiernego obciążenia swojego budżetu.
Istnieje kilka kluczowych czynników, które mogą znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, nawet przy posiadanym kredycie gotówkowym:
- Odpowiednio wysokie zarobki. Im wyższe dochody, tym większa zdolność do obsługi wielu zobowiązań jednocześnie.
- Stabilne zatrudnienie. Banki cenią sobie kredytobiorców z pewnym źródłem dochodu, co daje gwarancję regularnych wpływów.
- Wiarygodność kredytowa. Terminowa spłata dotychczasowych zobowiązań buduje zaufanie banku do kredytobiorcy.
- Kompletna dokumentacja. Przygotowanie wszystkich wymaganych dokumentów usprawnia proces oceny wniosku i zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
Warto pamiętać, że każde dodatkowe zobowiązanie finansowe, w tym kredyt gotówkowy, ratalny czy limit w koncie wpływa na ogólną zdolność kredytową. Im więcej mamy kredytów i pożyczek do spłaty, tym trudniej może być uzyskać kolejne, zwłaszcza tak znaczące jak kredyt hipoteczny. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową.
Czy można wziąć kredyt gotówkowy, mając kredyt hipoteczny?
Mam kredyt hipoteczny czy dostanę gotówkowy? Sytuacja odwrotna, czyli posiadanie kredytu hipotecznego również nie zamyka drogi do uzyskania kredytu gotówkowego. Wiele osób zastanawia się, czy po zakupie nieruchomości na kredyt będą mogli sfinansować inne potrzeby, takie jak zakup sprzętu AGD i RTV, wykończenie nieruchomości czy niezbędny remont. Odpowiedź brzmi: tak, jest to możliwe, ale pod pewnymi warunkami.
Kluczowym czynnikiem i w tym przypadku, również jest zdolność kredytowa. Banki dokładnie analizują sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy, biorąc pod uwagę nie tylko dochody, ale i wszystkie obecne zobowiązania, w tym oczywiście spłacany kredyt hipoteczny.
Aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego, gdy spłacasz już hipotekę, powinieneś spełnić kilka warunków:
- Regularne spłaty. Terminowe regulowanie rat kredytu hipotecznego jest kluczowe. Opóźnienia w spłatach mogą skutkować negatywnym wpisem w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co znacząco zmniejsza szanse na dodatkowe zobowiązanie.
- Zdolność kredytowa. Twoje dochody muszą być wystarczające, by pokryć zarówno raty hipoteczne, jak i potencjalne nowe zobowiązanie. Bank oceni, czy po spłacie wszystkich zobowiązań zostanie Ci wystarczająca kwota na codzienne życie.
Proces ubiegania się o kredyt gotówkowy, gdy masz już hipotekę, wygląda podobnie jak w przypadku pierwszego kredytu. Należy złożyć wniosek w wybranym banku, który przeprowadzi szczegółową analizę Twojej sytuacji finansowej.
Warto pamiętać, że bank może zaproponować niższą kwotę kredytu gotówkowego niż wnioskowana lub nawet odrzucić wniosek, jeśli uzna Twoją zdolność kredytową za niewystarczającą.
Jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt hipoteczny i gotówkowy?
Droga do otrzymania kredytu, czy to hipotecznego czy gotówkowego, wiedzie przez spełnienie kilku podstawowych warunków. Warunki, które należy wypełnić, aby bank pozytywnie rozpatrzył wniosek, można sprowadzić do kilku zasadniczych zasad.
Zdolność kredytowa. Banki preferują klientów z umową o pracę na czas nieokreślony. Nie jest powiedziane jednak, że osoby prowadzące działalność gospodarczą czy pracujące na umowach cywilnoprawnych są z góry skreślone.
Zarobki muszą być na tyle wysokie, aby mogły pokryć nie tylko ratę kredytu, ale także codzienne wydatki. Banki stosują różne modele obliczeniowe, ale często przyjmuje się, że rata kredytu nie powinna przekraczać 40-50% miesięcznych dochodów kredytobiorcy. Kluczowa jest również regularność i przewidywalność uzyskiwanych dochodów.
Stałe zobowiązania. Pod uwagę brane są również stałe wydatki, takie jak czynsz, wydatki na utrzymanie gospodarstwa, ale i inne zobowiązania cykliczne, jak alimenty czy raty innych kredytów. Im mniej obciążeń, tym lepiej dla wysokość zdolności kredytowej.
Wiarygodność kredytowa Biuro Informacji Kredytowej prowadzi rejestr historii kredytowej. Regularne spłaty, brak opóźnień i odpowiedzialne korzystanie z produktów finansowych decyduje o Scoring BIK. Jest to ocena wiarygodności kredytowej. Im wyższy scoring, tym lepsze warunki kredytu, jakie można uzyskać.
Poprawnie złożony wniosek kredytowy. Przygotować należy wszystkie niezbędne dokumenty, które należy dołączyć do wniosku. Sam wniosek musi zostać poprawnie wypełniony, zgodnie ze stanem faktycznym. Banki weryfikują dane i sprawdzą czy podane informacje są prawdziwe.
Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, dlatego bank stawia dodatkowe warunki. Wymaga na przykład ustanowienia hipoteki na finansowanej nieruchomości. To zabezpieczenie na wypadek, zaprzestania spłacania kredyt. Obowiązkowy jest także wkład własny na poziomie minimum 10-20% wartości nieruchomości.
Proces uzyskania kredytu gotówkowego jest zwykle prostszy, a cel dowolny finansowania, to jednak bank nadal będzie dokładnie analizował sytuację, przeprowadzając ocenę kredytową i biorąc pod uwagę wysokość kredytu i czas spłaty.
Czy można łączyć różne rodzaje kredytów – gotówkowy z hipotecznym?
Wiele osób zastanawia się, czy posiadanie jednego rodzaju kredytu wyklucza możliwość uzyskania drugiego. Odpowiedź brzmi: nie zawsze i zależy od oceny zdolności kredytowej.
- Kredyt gotówkowy a hipoteczny: jeśli spłacasz regularnie kredyt gotówkowy, może to działać na Twoją korzyść przy staraniu się o hipoteczny. Pokazuje to bankowi, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą.
- Kredyt hipoteczny a gotówkowy: posiadanie kredytu hipotecznego nie wyklucza możliwości uzyskania gotówkowego, ale kluczowa będzie Twoja zdolność kredytowa. Bank musi mieć pewność, że udźwigniesz ciężar obu zobowiązań.
Jak pogodzić spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?
Jednoczesne posiadanie kredytu hipotecznego i gotówkowego może stanowić duże wyzwanie dla domowego budżetu. Kluczem do sukcesu jest tu precyzyjne planowanie i konsekwentne działanie.
Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na terminy spłat obu zobowiązań – często zdarza się, że przypadają one w różnych dniach miesiąca, co może wprowadzać dodatkowy chaos w finansach.
Aby uniknąć ryzyka przeoczenia spłaty, rozsądnym rozwiązaniem jest ustalenie automatycznych przelewów z konta osobistego. Takie zlecenie stałe chroni przed konsekwencjami zwykłego zapominalstwa czy przeoczenia płatności, a co mogłoby skutkować opóźnieniami w spłacie zobowiązań i pojawieniem się negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej.
Fundamentem skutecznego godzenia spłaty dwóch kredytów jest umiejętne zarządzanie domowym budżetem. Priorytetem powinno być zabezpieczenie środków na uregulowanie rat, zanim przystąpimy do planowania innych wydatków. Taka dyscyplina finansowa może początkowo wydawać się trudna, ale z czasem staje się nawykiem, który procentuje spokojem i stabilnością finansową.
W sytuacji, gdy pomimo starań pojawiają się trudności ze spłatą, nie należy zwlekać z poszukiwaniem rozwiązań. W przypadku problemów z kredytem hipotecznym, warto rozważyć skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców2, zarządzanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego. To narzędzie może okazać się nieocenioną pomocą w przejściowych kłopotach finansowych.
Innym sposobem rozładowania napięć w płynności finansowej jest rozważenie konsolidacji zobowiązań. Jest to praktykowany sposób na połączenie kilku kredytów w jeden, często z niższą miesięczną ratą, choć zwykle z wydłużonym okresem spłaty. To rozwiązanie może przynieść ulgę w miesięcznym budżecie, szczególnie jeśli do tej pory udawało nam się regulować zobowiązania bez opóźnień.
Alternatywą dla konsolidacji może być refinansowanie – czyli przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, oferującego korzystniejsze warunki. Warto regularnie monitorować rynek i porównywać oferty różnych instytucji, bo nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może przełożyć się na znaczące oszczędności w dłuższej perspektywie.
Niektóre banki wychodzą naprzeciw potrzebom klientów, oferując tak zwane wakacje kredytowe. To rozwiązanie pozwala na czasowe zawieszenie spłaty całej raty lub jej części. Zazwyczaj mogą z niego skorzystać osoby, które przez dłuższy czas (często 2-3 lata) sumiennie regulowały swoje zobowiązania. To swego rodzaju nagroda za lojalność i terminowość, która może okazać się zbawienna w nieprzewidzianych sytuacjach życiowych.
Dodatkowe pytania:
Mam kredyt hipoteczny, czy dostanę gotówkowy?
Najważniejsza kwestia to oczywiście zdolność kredytowa. Każdy spłacany kredyt, w tym również oczywiście kredyt gotówkowy, jak i limity w kartach i na rachunkach ROR (nawet wówczas, kiedy nie są w 100% wykorzystane) wpływają i zmniejszają zdolność kredytową.
Należy również zdawać sobie sprawę, że o im większy kredyt hipoteczny zamierzamy się ubiegać, tym większa musi być zdolność kredytowa. Jej wysokość uzależniona jest od uzyskiwanych dochodów (oraz ich źródeł) oraz wydatków (media, abonamenty, aktualnie spłacane zobowiązania i poręczenia kredytów, itp.) w gospodarstwie domowym.
Dodatkowym czynnikiem, równie istotnym jak zdolność kredytowa, który brany jest do całościowej oceny kredytowej, jest historia kredytowa w BIK.
Z pewnością o tym wiesz, co to jest Biuro Informacji Kredytowej, ponieważ wcześniej zaciągałeś kredyt lub pożyczkę gotówkową. Dla tych co jednak nie wiedzą, krótkie przypomnienie.
W sytuacji, kiedy tylko jeden z tych czynników oceny kredytowej będzie negatywny, to niestety, każdy wniosek o kredyt zostanie odrzucony.
Czy można mieć kredyt hipoteczny i gotówkowy jednocześnie?
Można, to oczywiste. Posiadane zobowiązanie hipoteczne nie wyklucza możliwości wnioskowania o kredyt gotówkowy. I również i w drugą stronę: spłacane na bieżące kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe czy limity kredytowe nie są przeszkodą w uzyskania kredytu hipotecznego. Można spłacać różne zobowiązania, w różnych konfiguracjach i w różnych bankach.
Ważniejszą kwestią jest to, czy posiadamy odpowiednią zdolność kredytową. W przypadku kredytu hipotecznego, kiedy raty kredytowe nierzadko wynoszą ponad 1000 zł miesięcznie, wymagana jest zdolność na wysokim poziomie. Każde dodatkowe zobowiązanie lub to, które jest aktualne spłacane, w naturalny sposób zdolność kredytową obniża. Tyn samym, im więcej zobowiązań kredytowych spłacamy (im większa jest miesięczna suma rat kredytowych z tytułu spłacanych zadłużeń), tym nie tylko, że zdolność kredytowa ulega zmniejszeniu, ale i trudniej nam będzie otrzymać kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny.
Przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego i ocenie zdolności kredytowej, bank bierze pod uwagę również inne czynniki, ale najważniejszym – poza wydatkami w gospodarstwie domowym – są uzyskiwane miesięczne zarobki kredytobiorcy lub kredytobiorców.
Czym się różni kredyt hipoteczny od kredytu gotówkowego?
Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na cel związany z zakupem, budową lub remontem nieruchomości, aby dostosować ją do celów mieszkaniowych. Natomiast kredyt gotówkowy (a właściwie pożyczka gotówkowa) przeznaczona na cel dowolny.
Oznacza to, że kredyt gotówkowy można również przeznaczyć na zakup nieruchomości! Maksymalna kwota możliwa jest bardzo wysoka, bo sięga nawet i 250 000 zł. Tylko czas maksymalny kredytowania jest znacznie niższy niż dla kredytów hipotecznych i nie przekracza 10 lat.
Czy dostanę kredyt hipoteczny?
Jest wiele różnych czynników, które wpływają na wydanie ostatecznej decyzji kredytowej przez bank. Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa wpływają w zasadniczy sposób na ostateczną ocenę kredytową.
Przygotowując się do wzięcia kredytu hipotecznego, jednym z podstawowych elementów takich przygotowań, jest oszacowanie wysokości raty kredytu. Od jej wysokości bowiem zależy, jakie mieszkanie lub dom będziemy mogli zakupić.
W marcu 2022 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała rekomendacje1, zgodnie z którymi:
- banki wyliczając zdolność kredytową powinny uwzględniać wyższe koszty utrzymania gospodarstwa domowego, co jest spowodowane między innymi rosnącą inflacją.
- środki finansowe przeznaczane w każdym miesiącu na raty i inne zobowiązania finansowe nie powinny przekraczać 40% dochodów dla osób o niższych zarobkach i 50% przy wyższym dochodach.
- przy szacowaniu zdolności kredytowej, banki powinny przyjmować oprocentowanie powiększone o 5 pkt. proc. (przed wydaniem rekomendacji było to 2,5 pkt. proc.).
Jak sprawdzić czy dostanę kredyt hipoteczny?
Wysokość miesięcznych dochodów (mogą to być różne źródła) to jeden z najistotniejszych warunków, aby dostać kredyt hipoteczny. Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? Nie ma jednej odpowiedzi.
W przypadku kredytu hipotecznego na 100 tys. zł wymagane miesięczne zarobki są mniejsze niż dla kredytu na 500 tys. zł. Im krótszy jest czas kredytowania, tym większa musi być zdolność kredytowa. Są banki, które akceptują wyłącznie umowę o pracę, a są i takie, które uwzględniają umowy cywilnoprawne.
Mamy do wyboru kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym, ale i są również z pięcioletnim oprocentowaniem stałym.
Jeżeli chcesz dowiedzieć się czy masz szanse na kredyt, jakie inne warunki należy spełnić, aby wniosek o kredyt hipoteczny został pozytywnie rozpatrzony, to najlepiej jest skontaktować się w tej sprawie z bankiem lub sprawdzonym ekspertem finansowym.
Kiedy warto zdecydować się na drugi kredyt?
Decyzja o zaciągnięciu drugiego kredytu powinna być starannie przemyślana, biorąc pod uwagę aktualną sytuację finansową i długoterminowe cele.
Kredyt hipoteczny, zazwyczaj zaciągany na cele mieszkaniowe lub inne związane z zakupem lub budową nieruchomości, może z czasem okazać się niewystarczający do pokrycia dodatkowych potrzeb. A może to być np. gruntowny remont, zakup wyposażenia czy aranżacja przestrzeni wokół domu. W takich przypadkach kredyt gotówkowy może być rozważany jako opcja.
Z kolei, jeśli posiadasz już kredyt gotówkowy, a bierzesz pod uwagę zaciągnięcie kredytu hipotecznego, to oznacza, że wybraną nieruchomość chcesz kupić lub wybudować. Wówczas korzystniejsze jest, i tańsze, skorzystanie z dedykowanego kredytu celowego, a jakim jest właśnie kredyt hipoteczny.
Warto pamiętać, że banki często oferują korzystniejsze warunki dla nowych klientów. Jeśli rzetelnie spłacasz obecny kredyt i masz stabilne wpływy, bank może zaproponować ci atrakcyjne warunki na drugi kredyt.
Na co należy uważać, jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny przy kredycie gotówkowym?
Rozważając zaciągnięcie kredytu hipotecznego, w sytuacji, kiedy spłacamy już kredyt gotówkowy, wymaga szczególnej ostrożności i dokładnej analizy naszej sytuacji finansowej.
Przede wszystkim należy mieć świadomość, że posiadanie już jednego kredytu znacząco wpływa na naszą zdolność kredytową i w oczywisty sposób ją zmniejsza.
Bank, rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny, weźmie pod uwagę obecne zobowiązania, w tym i raty spłacanych kredytów gotówkowych, ale i wszystkie inne zobowiązania. A to może skutkować obniżeniem kwoty, jaką jesteśmy w stanie pożyczyć lub nawet odmową udzielenia kredytu.
Niezwykle istotne jest przeanalizowanie, czy budżet domowy udźwignie ciężar spłaty dwóch lub więcej rat kredytowych w tym samym miesiącu.
Należy również uświadomić sobie, że kredyt z oprocentowaniem zmiennym może się zmieniać w czasie. Podwyższenie stóp procentowych przez NBP doprowadza do wzrostu miesięcznych obciążeń.
Ponadto, posiadanie dwóch kredytów zwiększa ryzyko opóźnień w spłacie, co może negatywnie wpłynąć na naszą historię kredytową. Warto zastanowić się, czy nie lepiej najpierw spłacić istniejący kredyt gotówkowy, a dopiero potem ubiegać się o hipotekę.
Choć bank może być skłonny udzielić nam obu kredytów, nie zawsze jest to najlepsze rozwiązanie dla naszych finansów osobistych.
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu drugiego kredytu, czy to kredytu gotówkowego, czy hipotecznego, należy dokładnie przeanalizować sytuację finansową, uwzględniając obecną i tą przyszłą. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lat kilkadziesiąt, a maksymalny kredyt gotówkowy nie przekracza 10 lat.
1 7 marca 2022 r.: Stanowisko UKNF skierowane do Prezesów Zarządów Banków oraz Dyrektorów oddziałów instytucji kredytowych w sprawie działań mających na celu ograniczenie poziomu ryzyka kredytowego knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Stanowisko_UKNF_do_bankow_ws_ryzyka_kredytowego.pdf.
2 Fundusz Wsparcia Kredytobiorców https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/fundusze/fundusz-wsparcia-kredytobiorcow/.