Czy dostanę kredyt hipoteczny jak mam kredyt gotówkowy?

Czy dostanę kredyt hipoteczny jak mam kredyt gotówkowy? Ale i można zadać również pytanie odwrotne: czy dostanę kredyt gotówkowy jak mam kredyt hipoteczny?

Najważniejsza kwestia to oczywiście zdolność kredytowa. Każdy spłacany kredyt, w tym również oczywiście kredyt gotówkowy, jak i limity w kartach i na rachunkach ROR (nawet wówczas, kiedy nie są w 100% wykorzystane) wpływają i ograniczają zdolność kredytową.

Należy również zdawać sobie sprawę, że im większa jest wysokość kredytu hipotecznego, tym większa musi być zdolność kredytowa, a jest ona uzależniona od wysokości uzyskiwanych dochodów oraz wydatków (media, abonamenty, aktualnie spłacane zobowiązania i poręczenia kredytów, itp.) w gospodarstwie domowym.

Dodatkowym czynnikiem, który jest równie istotny jak zdolność kredytowa, a który brany jest do całościowej oceny kredytowej, jest historia kredytowa w BIK.

Z pewnością o tym wiesz, co to jest Biuro Informacji Kredytowej, ponieważ wcześniej zaciągałeś kredyt lub pożyczkę gotówkową. Dla tych co jednak nie wiedzą, krótkie przypomnienie.

Za każdym razem, kiedy wnioskujesz o jakikolwiek kredyt lub pożyczkę bankową, to instytucja wysyła zapytanie do BIK, aby pobrać specjalny raport. Zawiera on informacje o liczbie i wysokości aktualnie spłacanych zobowiązań oraz o tym czy je spłacasz terminowo i jak spłacałeś zobowiązania w przeszłości.

W sytuacji, kiedy tylko jeden z tych czynników oceny kredytowej będzie negatywny, to niestety, każdy wniosek o kredyt zostanie odrzucony.

Czy można mieć kredyt hipoteczny i gotówkowy?

Można, to oczywiste. Posiadane zobowiązanie hipoteczne nie wyklucza możliwości wnioskowania o kredyt gotówkowy. I również i w drugą stronę: spłacane na bieżące kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe czy limity kredytowe nie są przeszkodą w uzyskania kredytu hipotecznego. Można spłacać różne zobowiązania, w różnych konfiguracjach i w różnych bankach.

Ważniejszą kwestią jest to, czy posiadamy odpowiednią zdolność kredytową. W przypadku kredytu hipotecznego, kiedy raty kredytowe nie rzadko wynoszą ponad 1000 zł miesięcznie, wymagana jest zdolność na wysokim poziomie. Każde dodatkowe zobowiązanie lub to, które jest aktualne spłacane, w naturalny sposób zdolność kredytową obniża. Tyn samym, im więcej zobowiązań kredytowych spłacamy (im większa jest miesięczna suma rat kredytowych z tytułu spłacanych zadłużeń), tym nie tylko, że zdolność kredytowa ulega zmniejszeniu, ale i trudniej nam będzie otrzymać kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny.

Przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego i ocenie zdolności kredytowej, bank bierze pod uwagę również inne czynniki, ale najważniejszym – poza wydatkami w gospodarstwie domowym – są uzyskiwane miesięczne zarobki kredytobiorcy lub kredytobiorców.

Czym się różni kredyt hipoteczny od kredytu gotówkowego?

Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na cel związany z zakupem lub remontem nieruchomości, natomiast kredyt gotówkowy (a właściwie pożyczka gotówkowa) na cel dowolny.

Czy dostanę kredyt hipoteczny?

Jest wiele różnych czynników, które wpływają na wydanie ostatecznej decyzji kredytowej przez bank. Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa wpływają w zasadniczy sposób na ostateczną ocenę kredytową.

Przygotowując się do wzięcia kredytu hipotecznego, jednym z podstawowych elementów takich przygotowań, jest oszacowanie wysokości raty kredytu. Od jej wysokości bowiem zależy, jakie mieszkanie lub dom będziemy mogli zakupić.

W marcu 2022 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała rekomendacje1, zgodnie z którymi:

  • banki wyliczając zdolność kredytową powinny uwzględniać wyższe koszty utrzymania gospodarstwa domowego, co jest spowodowane między innymi rosnącą inflacją.
  • środki finansowe przeznaczane w każdym miesiącu na raty i inne zobowiązania finansowe nie powinny przekraczać 40% dochodów dla osób o niższych zarobkach i 50% przy wyższym dochodach.
  • przy szacowaniu zdolności kredytowej, banki powinny przyjmować oprocentowanie powiększone o 5 pkt proc. (przed wydaniem rekomendacji było to 2,5 pkt proc.).

Zanim jednak zdecydujesz się na wzięcie kredyt hipotecznego, warto przeprowadź odpowiednią symulację rat i zobaczyć jak będzie bilansował się domowy budżet – nawet z przeszacowaniem wydatków. Oszacować raty kredytowe można z kalkulatorem kredytów hipotecznych, kontaktując się z bankiem lub pośrednikiem finansowym.

Jednym z elementów wpływających na zdolność kredytową jest posiadany – wymagany – wkład własny. Jego wysokość wpływa nie tylko na ocenę zdolności kredytowej, ale również i na warunki, na jakich zostanie udzielony kredyt.

Kolejnym, bardzo ważnym elementem oceny kredytowej, od której również – i to w dużym stopniu – zależy to, czy otrzymamy kredyt hipoteczny jest wiarygodność kredytowa.

Każdorazowo, kiedy sięgamy po kredyt lub pożyczkę w banku (kredyt gotówkowy, pożyczka samochodowa, limit w koncie czy karta kredytowa), bank pobiera raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Zawiera on informacje o naszych bieżących i poprzednich zobowiązaniach kredytowych oraz o terminowości spłat.

Zła historia kredytowa przekreśla możliwości uzyskania finansowania z banku. Brak historii nie jest również dobrą informacją, możliwe jest jednak uzyskanie kredytu hipotecznego, ale może się to wiązać z nieco gorszymi warunkami, np. poprzez podniesienie marży kredytowej.

Na koniec warto wspomnieć, że wiek kredytobiorcy również wpływa na zdolność kredytową i ocenę wniosku kredytowego. Optymalny wiek dla kredytobiorcy ubiegającego się o kredyt hipoteczny, to maksymalnie 35 lat. Dlaczego właśnie 35 lat, a nie np. 45? Z jednego powodu: kredyt hipoteczny może zostać zaciągnięty maksymalnie na 35 lat i w momencie, kiedy płacimy ostatnią ratę kredytową, nie powinniśmy mieć więcej niż 70-75 lat.

Warto dodać, że im później decydujemy się na kredyt hipoteczny, to tym nasza zdolność kredytowa się zmniejsza, ponieważ jest wyliczana dla krótszego czasu spłaty.

Jak sprawdzić czy dostanę kredyt hipoteczny?

Wysokość miesięcznych dochodów (mogą to być różne źródła) to jeden z najistotniejszych warunków, aby dostać kredyt hipoteczny. Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? Nie ma jednej odpowiedzi.

W przypadku kredytu hipotecznego na 100 tys. zł wymagane miesięczne zarobki są mniejsze niż dla kredytu na 500 tys. zł. Im krótszy jest czas kredytowania, tym większa musi być zdolność kredytowa. Są banki, które akceptują wyłącznie umowę o pracę, a są i takie, które uwzględniają umowy cywilno-prawne. Minimalny wkład własny to 20 proc., ale można wnioskować w kilku bankach o kredyt z wkładem własnym na poziomie 10 proc. (brakująca część do 10 proc. musi zostać ubezpieczona). Mamy do wyboru kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym, ale i są również z pięcioletnim oprocentowaniem stałym.

Jeżeli chcesz dowiedzieć się czy masz szanse na kredyt, jakie inne warunki należy spełnić, aby wniosek o kredyt hipoteczny został pozytywnie rozpatrzony, to najlepiej jest skontaktować się w tej sprawie z bankiem lub sprawdzonym ekspertem finansowym.


1 7 marca 2022 r.: Stanowisko UKNF skierowane do Prezesów Zarządów Banków oraz Dyrektorów oddziałów instytucji kredytowych w sprawie działań mających na celu ograniczenie poziomu ryzyka kredytowego knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Stanowisko_UKNF_do_bankow_ws_ryzyka_kredytowego.pdf.

Dodaj komentarz

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok