2022-12-25 – ostatnia aktualizacja
Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej? Tak. A pożyczkę gotówkową? Oczywiście również. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu bądź pożyczki. A co więcej masz prawo ubiegać się o zwrot proporcjonalnej części poniesionych kosztów.
Nie zawsze taka możliwość jest darmowa, a to oznacza, że niekiedy konieczne jest zapłacenie opłaty (prowizji) za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego.
Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim1 kredytobiorca może zastrzec w umowie naliczenie prowizji za spłatę przed terminem, ale pod warunkiem, że:
1. Spłata kredytu przypada na okres stałego jego oprocentowania,
2. Kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa od 3-krotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.
Kwota prowizji pobieranej przez bank nie może być wyższa niż 1% spłaconej części kredytu w przypadku, kiedy okres między datą faktycznej spłaty kredytu a ustalonym terminem spłaty przekracza 12 miesięcy, a jeżeli jest krótszy to prowizja może wynosić maksymalnie 0,5% spłacanej kwoty.
Dodatkowo:
1. Prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek pozostałych do spłacenia w terminie między faktyczną spłatą kredytu a terminem spłaty umowy, a także wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.
2. Dla kredytów w ROR-ach i umów kredytowych, w których spłata nastąpiła zgodnie z umową zakupionego ubezpieczenia, które było zabezpieczeniem spłaty kredytu, bank nie ma możliwości naliczenia prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
Ważne jest zatem, aby dokładne przeczytać umowę kredytową oraz przejrzeć tabelę opłat i prowizji pobieranych przez bank.
Inną formą, jeżeli chodzi o wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, ale również powszechnie stosowaną, jest nadpłata rat kredytowych – płacona jest większa rata niż to zostało ustalone w harmonogramie. Można w ten sposób zdecydowanie szybciej zamknąć swoje zobowiązanie.
W sytuacji wcześniejsze spłaty kredytu, banki zobowiązane są do zwrotu odsetek, jednak nie w każdej sytuacji. W przypadku prowizji, kredytodawca ma obowiązek zwrócić prowizję w wysokości proporcjonalnej do czasu i liczby rat, o jakie zostanie skrócona umowa kredytowa.
1 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
2 Metoda liniowa – bank dzieli wszystkie koszty przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa, a wynik mnoży przez liczbę dni, o które został skrócony okres kredytowania. Tak wyliczoną sumę bank powinien zwrócić konsumentowi. finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-wczesniejszej-splaty .