Publikacja: 2019-11-29. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Od czego zależy rata kredytu gotówkowego?
Jest to prawda uniwersalna obowiązująca w bankach i firmach pożyczkowych: na wysokość raty kredytu gotówkowego wpływa kilka czynników:
- wysokość kredytu,
- czas kredytowania,
- oprocentowanie nominalne,
- koszty dodatkowe, takie jak: prowizja, opłaty, ubezpieczenie,
- rodzaj rat,
- data uruchomienia kredytu,
- daty płatności rat.
Dużo tych elementów, prawda?
Jakie części składają się na ratę?
Każda rata kredytowa, nie tylko kredytu gotówkowego, składa się z dwóch części:
- kapitałowej – wyrażona przez część pożyczonego kapitału od banku,
- odsetkowej – odsetki za pożyczony kapitał.
Jakie są rodzaje rat kredytowych?
Wyróżniamy dwa rodzaje rat:
- równe (stałe) – będą takie same przez cały okres spłaty kredytu,
- malejące – pierwsza rata jest największa, a w każdym kolejnym miesiącu coraz mniejsza.
W racie stałej zmieniają się proporcje pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową. Odsetki w racie pierwszej są najwyższe, ale w kolejnych miesiącach część odsetkowa zmniejsza się i w końcu większą staja się część kapitałowa.
Plus rat stałych: łatwiej jest zaplanować domowy budżet.
Minus: większy całkowity koszt kredytu, a tym samym i droższe zobowiązanie.
Decydując się na raty malejące musimy być przygotowani na dużą pierwszą ratę. Część kapitałowa przez cały czas spłaty będzie na jednakowym poziomie. Łatwo to samodzielnie obliczyć, dzieląc pożyczony kapitał przez liczbę miesięcznych rat. Zmienia się natomiast część odsetkowa.
W każdym kolejnym miesiącu rata będzie mniejsza i mniejsza, ze względu na to, że odsetki są obliczane od niższej kwoty kapitału.
Plus raty malejącej: mniejszy koszt odsetkowy kredytu.
Minus: większa zdolność kredytowa, aby z tej możliwości skorzystać.
Koszt kredytu i jego rata
Co ma zasadniczy wpływ na całkowity koszt kredytu? Przypomnijmy:
- oprocentowanie nominalne – podstawa do obliczania odsetek,
- prowizja – od wartości udzielonego kredytu, np. 5% od 20 t
ys. zł, to 1000 zł.
- pozostałe koszty i opłaty, np. ubezpieczenie.
Przykład: kredyt gotówkowy 7000 zł (bez kredytowanych kosztów kredytu) na 42 miesiące.
Całkowity koszt kredytu 1693,21 zł (odsetki 1247,19 zł + prowizja 446,02 zł). Całkowita kwota do zapłaty 8693,21 zł. Wysokość raty równej 206,98 zł (ostatnia 207,03 zł).
Rata kredytowa może być jeszcze mniejsza niż podane 206,98 zł dla kredytu na 7000 zł, jeżeli:
1. Znajdziemy tańszy kredyt np. bez prowizji, z oprocentowaniem 11,05%. Rata wyniesie wówczas 201,72 zł (koszt całkowity: 1 472,44 zł).
2. Wydłużymy czas kredytowania np. do 56 miesięcy (prowizja 446,02 zł, oprocentowanie 11,25%). Wysokość raty 161,24 zł, ale koszt całkowity wzrośnie do 2475,59 zł (odsetki 2 029,57 zł, prowizja 446,02 zł).