Niska rata kredytu gotówkowego lub pożyczki gotówkowej

niska rata kredyty gotówkowe pożyczki gotówkowe

Czym kierujemy się szukając kredytu lub pożyczki gotówkowej? Głównym elementem na co zwracamy uwagę, to niska rata kredytowa. Ale rata nie świadczy wcale, że kredyt bądź pożyczka jest tania.

To prowizja i oprocentowanie kredytu gotówkowego ma zasadniczy wpływ na jego całkowity koszt, a rata kredytowa jest wynikiem podzielenia całkowitej kwoty do zapłaty poprzez liczbę miesięcy spłaty kredytu.

Przykład: kredyt gotówkowy 7000 zł (bez kredytowanych kosztów kredytu) na 42 miesiące.

Wysokość raty 206,98 zł (ostatnia rata wyrównująca 207,03 zł). Całkowity koszt kredytu 1693,21 zł (odsetki 1247,19 zł, prowizja 446,02 zł). Całkowita kwota do zapłaty 8693,21 zł.

Jeżeli w powyższym przykładzie wydłużymy czas spłaty, to rata kredytowa się zmniejszy, natomiast odsetki wzrosną i tym samym koszt kredytu (prowizję zapłacimy jednakową – liczona jest od wysokości kredytu).

Gdzie najczęściej pożyczamy pieniądze? Oczywiście w bankach. Następnie szukamy pożyczki w firmach pożyczkowych.A jakie czynniki decydują o tym, że mając zdolność kredytową, zamiast banku decydujemy się skorzystać z oferty firm pożyczkowych?

Korzystamy z usług firm pożyczkowych, zwłaszcza tych internetowych, dlatego, że są tutaj mniejsze formalności – podkreśla Tomasz Stankowski z Ekspert Finanse-Kredyt Warszawa. – Zwracamy uwagę na szybkość jej udzielenia oraz łatwą dostępność, zwłaszcza jeżeli chodzi o pożyczki internetowe, ponieważ tutaj można wszystko załatwić online.

Pożyczki gotówkowe:kto wybiera bank, a kto firmę pożyczkową

Na wybór banku wskazują te osoby, które mają zdolność kredytową i szukają większej pożyczki gotówkowej rozłożonej na kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt rat. Dla osób wybierających bank, najważniejszym kryterium jest przede wszystkim możliwość znacznego obniżenia raty – okres kredytowania w bankach może sięgać nawet 120 miesięcy (w firmach pożyczkowych online, to z reguły maksymalnie 48 miesięcy przy znacznie mniejszej kwocie pożyczki). Przy wyszukiwaniu pożyczek gotówkowych, bardzo często wówczas, korzystamy z porównywarek czy wyszukiwarek gotówkowych.

Sprawdź: Przegląd kredytów gotówkowych i na co zwracać uwagę, jeżeli chcemy znaleźć tani kredyt gotówkowy.

Klient decydujący się na firmę pożyczkową, szuka szybkiej pożyczki, którą otrzyma w tym samym dniu co złożony wniosek, z minimum formalności. Co może wydawać się nieco dziwne, ale sprawą priorytetową nie jest koszt takiej pożyczki. Z takich propozycji pożyczkowych korzystają przede wszystkim osoby nie mające wystarczającej zdolności kredytowej. Podmioty pozabankowe są postrzegane, w przeciwieństwie do banków, jako źródło szybkiej pożyczki.[1]

Sprawdź: Przegląd firm pożyczkowych w internecie oraz pożyczki gotówkowe na krótki czas i na raty do 48 miesięcy.

Kiedy pożyczamy w banku, a kiedy w firmie pożyczkowej

Pożyczamy nie dlatego, że zaciekawiła nas oferta (chociaż emocjonalne i impulsywne podejście do przekazu reklamowego nie jest wcale rzadkością), ale dlatego, że musimy – mówi doradca Tomasz Stankowski. W przypadku kredytu długoterminowego i na dużą kwotę sięgamy po ofertę bankową. I w tym przypadku, dłużej szukamy korzystnego banku i dłużej podejmujemy decyzję. W przypadku, gdy pilnie potrzebujemy pieniędzy, to wówczas skłaniamy się do skorzystania z pożyczki gotówkowej w firmie pożyczkowej.

Na co przeznaczamy kredyt gotówkowy, a na co pożyczkę pozabankową?

Po pożyczkę gotówkową pozabankową sięgamy wówczas, kiedy musimy pilnie zrealizować nagłą płatność, wydatek zdrowotny, na bieżącą konsumpcję i niestety, na spłacanie raty w innej firmie pożyczkowej. Z banku korzystamy wówczas kiedy musimy kupić sprzęt na raty, brakuje nam pieniędzy na zakup samochodu lub remont mieszkania.

Brak prowizji przy pożyczce gotówkowej

Jest to jeden z ważniejszych czynników dla konsumenta, obok niskiej raty. Tylko, że niska rata wynika przede wszystkim z wydłużenia okresu kredytowania. Im dłuższy okres płatności raty, tym większą mamy zdolność kredytową. Szukając kredytu gotówkowego na 10 000 zł na 3 lata, musimy mieć większą zdolność kredytową niż przy kredycie 10 000 zł na lat 8.

Natomiast prowizja ma zasadniczy wpływ na koszt kredytu gotówkowego, ale tylko przykrótkim okresie kredytowania. Kredyt gotówkowy będzie tańszy, jeżeli prowizja będzie obniżona lub jej nie będzie wcale. Jest to bardzo widoczne w ofercie firm pożyczkowych, gdzie w wielu przypadkach oprocentowanie nominalne wynosi 0%, a prowizja jest za udzielenie pożyczki jest na bardzo wysokim poziomie.

Należy wziąć pod uwagę, że prowizja jest przeważnie płacona jako procent od wysokości udzielonego kredytu. Wysoka wartość kredytu, to wyższa prowizja. W krótkim okresie ma ona decydujący wpływ na całkowity koszt zobowiązania, natomiast odsetki znacznie mniejszy. Przy dłuższy czasie spłaty jest już odwrotnie.

Przykłady: procentowy rozkład kosztów w zależności od wysokości kredytu i czasu jego spłaty.

Kredyt gotówkowy 20000 zł (oprocentowanie: 5.8%, prowizja kredytowana: 6% )

  • 60 miesięcy: kwota kredytowana 21 200 zł, kwota do wypłaty 20 000 zł, całkowity koszt kredytu (CKK) 4 473,20 zł: odsetki 3273,20 zł, prowizja 1200,00 zł.
    • odsetki stanowią 73% CKK, prowizja 27% CKK.
  • 48 miesięcy: kwota kredytowana 21 200 zł, kwota do wypłaty 20 000 zł, całkowity koszt kredytu (CKK) 3 805,17 zł: odsetki 2605,17 zł, prowizja 1200,00 zł.
    • odsetki stanowią 68% CKK, prowizja 32% CKK.
  • 36 miesięcy: kwota kredytowana 21 200 zł, kwota do wypłaty 20 000 zł, całkowity koszt kredytu (CKK) 2 930,54 zł: odsetki 1730,54 zł, prowizja 1200,00 zł.
    • odsetki stanowią 59% CKK, prowizja 41% CKK.
  • 24 miesiące: kwota kredytowana 21 200 zł, kwota do wypłaty 20 000 zł, całkowity koszt kredytu (CKK) 2 292,20 zł: odsetki 1 092,20 zł, prowizja 1200,00 zł.
    • odsetki stanowią 48% CKK, prowizja 52% CKK.
niska rata kredytu gotówkowego i mała prowizja
Pożyczka w firmie pożyczkowej w kontrze do kredytu gotówkowego w banku

Opinie o firmach pożyczkowych są różne, ale najczęściej konsumenci doceniają je (nie zawsze zgodnie ze stanem rzeczywistym), między innymi za to, że:

  • jest to szybka pożyczka gotówkowa na konto,
  • można ją łatwo otrzymać (co niekoniecznie odpowiada prawdzie),
  • nie sprawdzają w BIK (coraz więcej firm pożyczkowych jednak to robi),
  • jest mało formalności,
  • duży wybór w wyborze firm pożyczkowych przez internet,
  • można wyszukać wiele firm pożyczkowych oferujących darmowe pożyczki nowym klientom (ale tylko wyłącznie pożyczki krótkoterminowe do maksymalnie 60 dni),
  • firny oferują duże kwoty pierwszej pożyczki (co nie jest, aż tak korzystne i pod warunkiem, że mamy odpowiednio wysoką zdolność kredytową),
  • możliwość przedłużenia okresu spłaty, w przypadku gdy nie możemy spłacić jej w terminie (nie jest to możliwe w każdej firmie pożyczkowej),
  • coraz więcej jest firm internetowych, które oferują pożyczki ratalne przez internet nawet do 48 miesięcy.
Dlaczego wybieramy pożyczkę gotówkową w bankach?
  • długi okres kredytowania – przy kredycie gotówkowym, nawet i 10 lat,
  • możliwość uzyskania niskiej raty,
  • mniejsze koszty, niż w firmach pożyczkowych,
  • dysponujemy odpowiednią zdolnością i wiarygodnością kredytową,
  • większe zaufanie do banku – nie ufamy firmom pożyczkowym,
  • dostępne są pożyczki gotówkowe przez internet.

Który bank najczęściej wybieramy jeżeli chodzi o kredyt gotówkowy i firmę pożyczkową w przypadku pożyczki pozabankowej? Nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ wszystko to zależy od aktualnej oferty pożyczkowej, a te zmieniają się w każdym miesiącu.

Sprawdź: Przymierzasz się do wzięcia kedytu hipotecznego? Sprawdź jakie są wymagane zabezpieczenia kredytów hipotecznych, jak i pożyczek.

niska rata kredytu gotówkowego lub pożyczki gotówkowej

[1] Nie jest to do końca prawdziwa teza, ponieważ takie podmioty niebankowe również sprawdzają zdolność kredytową klientów (z obowiązku prawnego), co wiąże się z weryfikacją uzyskiwanych dochodów. Poza tym w bankach w bankach osoby ze zdolnością kredytową również szybko mogą uzyskać (tańszą) pożyczkę z minimum formalności.