2023-05-26 – ostatnia aktualizacja
W sytuacji, kiedy mamy podpisanych kilka umów kredytowych, ich spłata może stać się nadmiernym obciążeniem finansowym. I co wówczas można zrobić? Należałoby wówczas rozważyć konsolidacją kredytów. Jest to sposób na to, aby spłacić nasze obecne zobowiązania i dysponować tylko jednym kredytem.
Dodatkowo konsolidacja kredytów powoduje, że zwiększamy zdolność kredytową. Nowa rata często jest znacznie niższa niż suma rat (miesięcznych) konsolidowanych kredytów. Ale nie bierze się to z niczego, tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty.
Kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł
Gdzie po kredyt konsolidacyjny 100 tys zł? Jest kilka możliwości: Santander Bank, BNP Paribas, PKO BP, Bank Pekao oraz Alior Bank. W tym ostatnim jest możliwość przeprowadzenia konsolidacji, nawet na 100 tys. zł przez internet.
Przegląd banków, z którymi można się skontaktować w sprawie kredytu. Kredyty konsolidacyjne internetowe i tradycyjne.
Dokumenty potrzebne do konsolidacji gotówkowej
Jak konsolidacja kredytów wygląda od strony formalnej? Należy przygotować poza dokumentem tożsamości, niezbędne dokumenty:
- potwierdzające uzyskiwanie dochodu,
- rodzaj zatrudnienia,
- umowy kredytowe, które mają zostać skonsolidowane.
Z pewnością kontaktując się z bankiem, zostaniemy poinformowani o tym, co powinniśmy przygotować ubiegając się o taki kredyt.
Kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł w praktyce
Jak wygląda konsolidacja kredytów, w pewnym uproszczeniu, oczywiście? Poniższy przykład to wyjaśni.
Co miesiąc spłacamy raty trzech różnych kredytów i pożyczek. Obecnie do spłaty pozostaje jeszcze:
1. Pożyczka gotówkowa: 60 tys. zł (suma rat, podobnie w poniższych zobowiązaniach).
2. Kredyt gotówkowy: 10 tys. zł.
3. Kredyt samochodowy: 30 tys. zł.
Łączne zadłużenie jest na 100 tys. zł. Bank, który udzieli nam kredyt nie wpłaca tych środków na nasze konto, tylko spłaca naszych wierzycieli – banki, w których mamy kredyty. A my pozostajemy z nowym i jednym kredytem na 100 tys. zł. Czy, aby jednak na pewno będzie to 100 tys. zł?
Konsolidacja, to nie tylko suma konsolidacyjna
Suma konsolidacyjna to łączna wysokość przeprowadzanej konsolidacji. Jeżeli podliczymy wszystkie raty pozostające do spłaty z kredytów, które chcemy skonsolidować, to otrzymamy wysokość kapitału, który jest nam potrzebny. I jest to kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł, który potrzebujemy.
Jednak za pożyczony kapitał należy zapłacić koszt. Najczęściej są to odsetki, które zależą od oprocentowania nominalnego kredytu. Dodatkowo mogą dojść jeszcze koszty dodatkowe, takie jak np. prowizja czy ubezpieczenie.
I tym samym oddajemy znacznie więcej niż tylko 100 tysięcy złotych.
Jaka rata dla kredytu konsolidacyjny na 100 tys. zł
Załóżmy, że sprawdziliśmy już dostępne propozycje w bankach. Powstaje pytanie: ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego na 100 tys. zł? Szukać kalkulatora kredytowego?
Nie. Propozycja w kalkulatorze może się znacząco różnić od końcowej oferty przedstawionej przez bank. Wszystko zależy od uzyskanej oceny kredytowej. Im jest ona lepsza, to większe szanse, że uzyskamy lepsze warunki kredytowania.
Ale zawsze ratę kredytową można oszacować lub wyliczyć przyjmując określone założenia kredytowe. I tak dla kredytu na 100 tys. zł z oprocentowaniem rocznym 11,89%, bez kosztów dodatkowych, rata równa i koszt całkowity wyniosą:
7 lat: 1 759,40 zł – 47 789,27 zł.
8 lat: 1 619,25 zł – 55 447,65 zł.
9 lat: 1 512,23 zł – 63 320,52 zł.
10 lat: 1 428,36 zł – 71 402,93 zł.
Jasno zatem widać, koszt odsetkowy jest nie tylko duży, ale i rośnie wraz z wydłużeniem kredytowania.
A to oznacza, że całkowity kwota do zapłacenia i rata będzie jeszcze większa.
Kredyt konsolidacyjny przy tej kwocie nie może być tani
Przymiotnik „tani” w odniesieniu do kredytów, to pojęcie subiektywne. Jeden kredyt może być tańszy w stosunku do innego. I to w zasadzie tyle, ponieważ zawsze oddamy powyżej tego co zostało pożyczone.
Porównując zatem oferty kredytów konsolidacyjnych powinniśmy zwrócić uwagę na cenę tego produktu, czyli koszt całkowity i RRSO.
Ponieważ bank jest zobligowany, aby przekazać nam formularz informacyjny, na którym znajdą się wszystkie koszty kredytowe, dlatego łatwiej będzie nam porównać dwie oferty kredytowe.
Cały czas powinniśmy mieć na uwadze, że znaczna obniżka rat kredytowych jest możliwe jedynie w sytuacji znacznego wydłużenia czasu spłaty. A z tym jednak wiąże się całkowity koszt odsetek – dłużej spłacamy kredyt, więcej odsetek zapłacimy.
Natomiast prowizja nie zależy od czasu spłaty, ale od wysokości kredytu. Jest bowiem wyliczana z reguły jako pewien procent od wysokości przyznanego kredytu.
Kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł gotówkowy lub hipoteczny
Możemy wyróżnić kredyty konsolidacyjne:
- standardowe – wniosek kredytowy składamy w placówce wybranego banku,
- internetowe – procedura kredytowa odbywa się on-line i telefonicznie.
Właściwy jednak podział sprowadza się do dwóch:
Gotówkowe – nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia, poza standardowym (wyłączony z konsolidacji jest kredyt hipoteczny). Maksymalna kwota kredytu to przeważnie 200 tys. zł, maksymalny okres kredytowania 10 lat.
Hipoteczne – zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka na nieruchomości. Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) może być jednym z konsolidowanych produktów lub nieruchomość jest zabezpieczeniem takiego kredytu. Maksymalna kwota kredytu zależy od wyceny nieruchomości, a czas spłaty sięga nawet 20 – 25 lat.
PODSUMOWANIE
Konsolidacja kredytowa to czasami jedyny ratunek w trudnej sytuacji finansowej, gdy spłata długów zaczyna być problemem i tracimy płynność finansową. Z takiego rozwiązania mogą skorzystać te osoby, które chcą zapanować nad wieloma zobowiązaniami, spłacać jeden kredyt z jedną ratą. Sprawdzenie i porównanie ofert bankowych, zwiększa możliwości wybrania korzystnej i tańszej opcji.
2. Wysokość kwoty, którą zaproponuje bank zależy od naszej zdolności kredytowej.
3. W ramach kredytu konsolidacyjnego można uzyskać dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny ce.
4. Obniżenie raty następuje głównie poprzez wydłużenie okresu spłaty.
5. Od oprocentowanie nominalnego kredytu, zależy wysokość zapłaconych odsetek – im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej odsetek zapłacimy.
6. Konsolidacja kredytów może pomóc w odzyskaniu utraconej płynności finansowej i sanacji domowego budżetu.
Bank z pewnością odmówi udzielenia kredytu, jeżeli okaże się, że nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej lub/i wiarygodności kredytowej.
Dlatego tak istotne jest, aby decyzja o konsolidacji została podjęta jeszcze przed tym, zanim utracimy płynność finansową! Opóźnienie w spłacie rat kredytowych może być czynnikiem, który spowoduje, że szanse na uzyskanie takiego finansowania będzie niemożliwe.