Publikacja: 2020-02-10. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-19 – ostatnia aktualizacja
W sytuacji, kiedy mamy podpisanych kilka umów kredytowych, ich spłata może stać się nadmiernym obciążeniem finansowym. I co wówczas można zrobić? Należałoby wówczas rozważyć konsolidacją kredytów. Jest to sposób na to, aby spłacić nasze obecne zobowiązania i dysponować tylko jednym kredytem.
Dodatkowo konsolidacja kredytów powoduje, że zwiększamy zdolność kredytową. Nowa rata często jest znacznie niższa niż suma rat (miesięcznych) konsolidowanych kredytów. Ale nie bierze się to z niczego, tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty.
- Konsolidacja kredytów pozwala na połączenie wielu kredytów z różnych banków w jedno zobowiązanie z mniejszą ratą. Ułatwia to kontrolę nad domowymi finansami, zwiększa zdolność kredytową i umożliwia otrzymanie dodatkowych ekstra środków.
- Istotne jest przy dokonywaniu wyboru, porównanie różnych ofert bankowych. Różnice w całkowitym koszcie przy tej wysokości kredytu mogą być istotne.
- Koszt kredytu konsolidacyjnego uzależniony jest od jego oprocentowania, prowizji za udzielenie kredytu oraz czasu spłaty oraz rodzaju rat.
- Ranking kredytów konsolidacyjnych prezentuje różne oferty kredytów konsolidacyjnych dla kwoty 100 tys. zł, ale nie musi to być gwarancją, że kredyt nr 1 jest najtańszy. Ostateczna oferta bankowa jest zawsze uzależniona od oceny zdolności kredytowej.
- Rata kredytu konsolidacyjnego w kwocie 100 tys. zł na 60 miesięcy może być większa niż 2000 zł. Zależy to od oprocentowania nominalnego i kosztów dodatkowych. Na przykład przy oprocentowaniu 11% i prowizji 0% za udzielenie kredytu, rata równa wynosi 2 174,24 zł, a całkowity koszt (odsetkowy) 30 454,54 zł.
Kredyt konsolidacyjny 100 tysięcy złotych
Gdzie po kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł? Jest kilka możliwości: Santander Bank, BNP Paribas, PKO BP, Bank Pekao oraz Alior Bank. W tym ostatnim jest możliwość przeprowadzenia konsolidacji, nawet na 100 tys. zł przez internet.
Przegląd banków, z którymi można się skontaktować w sprawie kredytu. Kredyty konsolidacyjne internetowe i tradycyjne:
Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu konsolidacyjnego?
Jak kredyt konsolidacyjny wygląda od strony formalnej? Należy przygotować poza dokumentem tożsamości, niezbędne dokumenty:
- potwierdzające uzyskiwanie dochodu,
- rodzaj zatrudnienia,
- umowy kredytowe, które mają zostać skonsolidowane.
Z pewnością kontaktując się z bankiem, zostaniemy poinformowani o tym, co powinniśmy przygotować ubiegając się o taki kredyt.
Przy tak dużym kredycie należy się spodziewać, że bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. wykupienia polisy ubezpieczeniowej. Tak jest np. w przypadku internetowego kredytu gotówkowego w Alior Bank.
Kredyt konsolidacyjny w praktyce
Jak wygląda konsolidacja kredytów? W pewnym uproszczeniu wyjaśni to poniższy przykład.
Co miesiąc spłacamy raty trzech różnych kredytów i pożyczek. Obecnie do spłaty pozostaje jeszcze:
1. Pożyczka gotówkowa 60 tys. zł (suma rat, podobnie w poniższych zobowiązaniach).
2. Kredyt gotówkowy 10 tys. zł.
3. Kredyt samochodowy: 30 tys. zł.
Łączne zadłużenie jest na 100 tys. zł. Bank, który udzieli nam kredyt nie wpłaca tych środków na nasze konto, tylko spłaca naszych wierzycieli – banki, w których mamy kredyty. A my pozostajemy z nowym i jednym kredytem na 100 tys. zł. Czy, aby jednak na pewno będzie to 100 tys. zł?
Konsolidacja, to nie tylko suma konsolidacyjna
Suma konsolidacyjna to łączna wysokość przeprowadzanej konsolidacji. Jeżeli podliczymy wszystkie raty pozostające do spłaty z kredytów, które chcemy skonsolidować, to otrzymamy wysokość kapitału, który jest nam potrzebny. I jest to kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł, który potrzebujemy.
Jednak za pożyczony kapitał należy zapłacić koszt. Najczęściej są to odsetki, które zależą od oprocentowania nominalnego kredytu. Dodatkowo mogą dojść jeszcze koszty dodatkowe, takie jak np. prowizja czy ubezpieczenie.
I tym samym oddajemy znacznie więcej niż tylko 100 tysięcy złotych.
Dodatkowo należy wziąć pod uwagę możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki. Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką jest możliwy do uzyskania. Na przykład w Pekao S.A. jest to 25% konsolidowanej kwoty. Przyjmując zatem, że łączymy kredyty na 100 tys. zł, to teoretycznie możemy uzyskać 25 tys. zł ekstra środków, co daje kredyt konsolidacyjny na 125 tys. zł.
Jaka rata dla kredytu konsolidacyjnego na 100 tys. zł
Załóżmy, że sprawdziliśmy już dostępne propozycje w bankach. Powstaje pytanie: ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego na 100 tysięcy? Szukać kalkulatora kredytowego?
Nie. Propozycja w kalkulatorze może się znacząco różnić od końcowej oferty przedstawionej przez bank. Wszystko zależy od uzyskanej oceny kredytowej. Im jest ona lepsza, to większe szanse, że uzyskamy lepsze warunki kredytowania.
Ale zawsze ratę kredytową można oszacować lub wyliczyć przyjmując określone założenia kredytowe. I tak dla kredytu na 100 tys. zł z oprocentowaniem rocznym 12,00%, bez kosztów dodatkowych, rata równa i koszt całkowity wyniosą:
84 miesiące: 1 765,27 zł – 48 282,96 zł.
96 miesięcy: 1 625,28 zł – 56 027,28 zł.
108 miesięcy: 1 518,42 zł – 63 989,71 zł.
120 miesięcy: 1 434,71 zł – 72 165,14 zł.
Jasno zatem widać, koszt odsetkowy jest nie tylko duży, ale i rośnie wraz z wydłużeniem kredytowania.
Możemy również skorzystać z opcji dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji, tzw. kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka (jeżeli bank może nam zaoferować taką możliwość). Jest to po prostu nowa pożyczka gotówkowa, która jest wypłacana na nasze konto bankowe i automatycznie zostaje również skonsolidowana.
A to oznacza, że całkowity kwota do zapłacenia i rata będzie jeszcze większa.
Ile wynosi rata kredytu konsolidacyjnego 100 tys. zł w bankach?
Obliczenia rat kredytu konsolidacyjnego na 100 tys. zł w poszczególnych bankach można opierać wyłącznie na tym, co znajdziemy w ogólnej propozycji. Zostało już zaznaczone powyżej, że ostateczna oferta jest zawsze indywidualna. Może się ona zatem różnić od tego co wyliczymy z kalkulatorem kredytowym.
Ile wynosi rata kredytu konsolidacyjnego 100 tys. zł w Banku Pekao S.A., BNP Paribas oraz PKO Bank Polski?
Bank Pekao S.A. Oprocentowanie nominalne 10,45% roczne.
Okres spłaty kredytu: wysokość raty – całkowity koszt kredytu.
7 lat: 1 683,46 zł – 41 410,82 zł.
8 lat: 1 541,33 zł – 47 967,83 zł.
9 lat: 1 432,35 zł – 54 693,97 zł.
10 lat: 1 346,55 zł – 61 586,22 zł.
BNP Paribas. Oprocentowanie nominalne 10,99% roczne.
7 lat: 1 711,72 zł – 43 784,30 zł.
8 lat: 1 570,30 zł – 50 749,11 zł.
9 lat: 1 462,03 zł – 57 899,60 zł.
10 lat: 1 376,93 zł – 65 232,09 zł.
Alior Bank. Oprocentowanie nominalne 11,90% roczne.
7 lat: 1 759,93 zł – 47 834,11 zł.
8 lat: 1 619,79 zł – 55 500,29 zł.
9 lat: 1 512,79 zł – 63 381,29 zł.
10 lat: 1 428,93 zł – 71 472,15 zł.
Jakie zarobki żeby dostać kredyt konsolidacyjny 100 tysięcy?
O tym czy mamy szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego zadecyduje zdolność kredytowa. Dwa główne czynniki, które o niej decydują, to oczywiście wysokość zarobków oraz wydatki ponoszone w gospodarstwie domowym.
Przy jakich zarobkach można dostać kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł? Skorzystajmy z kalkulatora zdolności, aby to oszacować.
Załóżmy, że spłata kredytu jest rozłożona na 10 lat. Kredytodawca nie ma innych zobowiązań kredytowych:
- wysokość zarobków dla singla (netto): 3500 zł.
- wysokość dochodów dla rodziny 2 + 2 (netto): 6000 zł.
Pamiętajmy, że każdy bank oblicza zdolność do spłaty zobowiązania nieco inaczej. I dlatego w jednym banku zdolność kredytową uzyskamy większą, a w innym mniejszą. Wyliczenia dokonywana z kalkulatorami zawsze dają wyniki szacunkowe.
Obowiązkowe porównanie kosztów całkowitych kredytów
Przymiotnik „tani” w odniesieniu do kredytów, to pojęcie subiektywne. Jeden kredyt może być tańszy w stosunku do innego. I to w zasadzie tyle, ponieważ zawsze oddamy powyżej tego co zostało pożyczone.
Porównując zatem oferty kredytów konsolidacyjnych powinniśmy zwrócić uwagę na cenę tego produktu, czyli koszt całkowity i RRSO.
Ponieważ bank jest zobligowany, aby przekazać nam formularz informacyjny, na którym znajdą się wszystkie koszty kredytowe, dlatego łatwiej będzie nam porównać dwie oferty kredytowe.
Cały czas powinniśmy mieć na uwadze, że znaczna obniżka rat kredytowych jest możliwe jedynie w sytuacji znacznego wydłużenia czasu spłaty. A z tym jednak wiąże się całkowity koszt odsetek – dłużej spłacamy kredyt, więcej odsetek zapłacimy.
Natomiast prowizja nie zależy od czasu spłaty, ale od wysokości kredytu. Jest bowiem wyliczana z reguły jako pewien procent od wysokości przyznanego kredytu.
Kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł gotówkowy lub hipoteczny
Możemy wyróżnić kredyty konsolidacyjne:
- standardowe – wniosek kredytowy składamy w placówce wybranego banku,
- internetowe – procedura kredytowa odbywa się on-line i telefonicznie.
Właściwy jednak podział sprowadza się do dwóch:
Gotówkowe – nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia, poza standardowym (wyłączony z konsolidacji jest kredyt hipoteczny). Maksymalna kwota kredytu to przeważnie 250 tys. zł, maksymalny okres kredytowania 10 lat.
Hipoteczne – zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka na nieruchomości. Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) może być jednym z konsolidowanych produktów lub nieruchomość jest zabezpieczeniem takiego kredytu. Maksymalna kwota kredytu zależy od wyceny nieruchomości, a czas spłaty sięga nawet 20 – 25 lat.
PODSUMOWANIE. Konsolidacja na 100 tysięcy
Skonsolidowanie kredytów to czasami jedyny ratunek w trudnej sytuacji finansowej, gdy spłata długów zaczyna być problemem i tracimy płynność finansową. Z takiego rozwiązania mogą skorzystać te osoby, które chcą zapanować nad wieloma zobowiązaniami, spłacać jeden kredyt z jedną ratą. Sprawdzenie i porównanie ofert bankowych, zwiększa możliwości wybrania korzystnej i tańszej opcji.
1. Konsolidacja kredytów, a tym samym kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł i każdy inny jest zawsze ustalany indywidualnie.
2. Wysokość kwoty, którą zaproponuje bank zależy od naszej zdolności kredytowej.
3. W ramach kredytu konsolidacyjnego można uzyskać dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny ce.
4. Obniżenie raty następuje głównie poprzez wydłużenie okresu spłaty.
5. Od oprocentowanie nominalnego kredytu, zależy wysokość zapłaconych odsetek – im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej odsetek zapłacimy.
6. Konsolidacja kredytów może pomóc w odzyskaniu utraconej płynności finansowej i sanacji domowego budżetu.
Bank z pewnością odmówi udzielenia kredytu, jeżeli okaże się, że nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej lub/i wiarygodności kredytowej.
Dlatego tak istotne jest, aby decyzja o konsolidacji została podjęta jeszcze przed tym, zanim utracimy płynność finansową! Opóźnienie w spłacie rat kredytowych może być czynnikiem, który spowoduje, że szanse na uzyskanie takiego finansowania będzie niemożliwe.