Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-31 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Obecne możliwości pożyczenia pieniędzy tradycyjnie i przez internet, karty kredytowe i limity, kupowanie na raty, to wszystko stwarza ryzyko przekredytowania i niebezpieczeństwo powstania spirali zadłużenia. Konsolidacja kredytów co prawda nie jest antidotum na skutki złego gospodarowania finansami, ale stwarza szansę na uporządkowanie sytuacji, naprawy domowego budżetu i zmniejszenia miesięcznych obciążeń.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to specyficzny rodzaj produktu finansowego, który umożliwia spłacić wybrane zobowiązania kredytowe i pożyczkowe, zastępując kilka zobowiązań jednym nowym.

Jego główną zaletą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, co często przekłada się na korzystniejsze warunki kredytowania w porównaniu do niezabezpieczonych form konsolidacji.

W poniższym artykule przyjrzymy się bliżej mechanizmom działania kredytów konsolidacyjnych pod zastaw hipoteki, ich zaletom i potencjalnym ryzykom. Zastanowimy się, dla kogo takie rozwiązanie może być najbardziej odpowiednie i jakie czynniki należy wziąć pod uwagę, rozważając tę opcję.

Co to jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to produkt kredytowy, które łączy w sobie cechy tradycyjnej konsolidacji zadłużenia z zabezpieczeniem w postaci hipoteki na nieruchomości. Jest to rozwiązanie skierowane do osób, które posiadają prawo własności do nieruchomości i jednocześnie chcą uporządkować swoje zobowiązania finansowe na korzystniejszych warunkach.

Istota tego produktu polega na połączeniu kilku istniejących zobowiązań w jedno, przy jednoczesnym wykorzystaniu nieruchomości jako zabezpieczenia. Dzięki temu zabezpieczeniu, banki są skłonne oferować znacznie atrakcyjniejsze warunki niż w przypadku standardowych kredytów konsolidacyjnych bez hipoteki. Klienci mogą liczyć na niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty, a także wyższą kwotę kredytu – nawet do 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest szczególnie atrakcyjny dla osób, które mają kilka różnych zobowiązań o wysokim oprocentowaniu, takich jak kredyty gotówkowe czy zadłużenia na kartach kredytowych. Konsolidacja tych długów w ramach jednego kredytu hipotecznego może znacząco obniżyć miesięczne raty i uprościć zarządzanie finansami osobistymi.

Należy jednak pamiętać, że uzyskanie takiego kredytu wiąże się z pewnymi wymaganiami. Banki dokładnie analizują zdolność kredytową wnioskodawcy, wymagają przedstawienia szeregu dokumentów, a sam proces może być bardziej czasochłonny niż w przypadku standardowych kredytów konsolidacyjnych. Dodatkowo, ustanowienie hipoteki wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłaty notarialne czy sądowe.

Mimo tych wyzwań, kredyt konsolidacyjny hipoteczny może być doskonałym rozwiązaniem dla osób, które chcą znacząco poprawić swoją sytuację finansową, wykorzystując wartość posiadanej nieruchomości. Pozwala on nie tylko na uporządkowanie dotychczasowych zobowiązań, ale często także konsolidacja wiąże się z możliwością uzyskania dodatkowych środków, które można przeznaczyć na inne cele, takie jak remont czy inwestycje.

Czym różni się kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki od zwykłego kredytu?

Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki i zwykły kredyt konsolidacyjny, choć służą podobnemu celowi – uporządkowaniu zobowiązań finansowych – różnią się od siebie w kilku kluczowych aspektach.

Przede wszystkim, fundamentalna różnica leży w kwestii zabezpieczenia. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny, jak sama nazwa wskazuje, wymaga ustanowienia hipoteki na nieruchomości. To sprawia, że bank ponosi znacznie mniejsze ryzyko, co przekłada się na korzystniejsze warunki dla kredytobiorcy. Zwykły kredyt konsolidacyjny natomiast najczęściej nie wymaga tak solidnego zabezpieczenia.

Ta różnica w zabezpieczeniu ma bezpośredni wpływ na wysokość dostępnego finansowania. W przypadku konsolidacji hipotecznej, kwota kredytu może sięgać nawet 70-80% wartości nieruchomości, co zwykle znacznie przewyższa możliwości zwykłego kredytu konsolidacyjnego. Pozwala to na konsolidację większej liczby zobowiązań lub spłatę większych długów.

Kolejnym aspektem, który różni te dwa produkty, jest czas trwania umowy. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne często oferują znacznie dłuższe okresy spłaty, nierzadko rozciągające się na 20-30 lat. Zwykłe kredyty konsolidacyjne mają z reguły krótsze terminy, rzadko przekraczające 10 lat.

Oprocentowanie to kolejny element, który wypada korzystniej w przypadku kredytu hipotecznego. Dzięki zabezpieczeniu w postaci nieruchomości, banki mogą zaoferować niższe oprocentowanie, co w dłuższej perspektywie może przynieść znaczne oszczędności.

Warto też zwrócić uwagę na proces uzyskiwania kredytu. Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki wymaga przedstawienia szeregu dokumentów związanych z nieruchomością, takich jak akt własności, wypis z księgi wieczystej czy wycena nieruchomości. Procedura jest bardziej złożona i czasochłonna. Zwykły kredyt konsolidacyjny zazwyczaj wymaga mniej formalności, skupiając się głównie na udokumentowaniu dochodów i historii kredytowej.

Czym się różni konsolidacja kredytu hipotecznego od konsolidacji pod hipotekę?

Tak w zasadzie oba zagadnienie sprowadzają się do semantyki. W ramach konsolidacji kredytu hipotecznego, jednym z łączonych zobowiązań jest kredyt hipoteczny (lub pożyczka hipoteczna). Natomiast w przypadku konsolidacji pod hipotekę, kredyt hipoteczny niekoniecznie musi być elementem konsolidacji. Hipoteka na danej nieruchomości stanowi zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego.

Niezależenie jednak od tego, czy wybierzemy konsolidację kredytu hipotecznego czy konsolidację pod hipotekę, jest to forma konsolidacji. Stwarza możliwość połączenia kilku kredytów w jeden. Kredyty gotówkowe, samochodowe czy zadłużenie w rachunkach i na kontach, takie produkty można wcześniej spłacić.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym?

Kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym to specyficzny produkt finansowy, który nie jest odpowiedni dla każdego. Jest on skierowany do określonej grupy osób, spełniających konkretne kryteria:

1. Właściciele nieruchomości. Fundamentalny warunek – posiadanie prawa własności do nieruchomości. Może to być dom, mieszkanie, działka rekreacyjna lub budowlana. Bez tego kluczowego elementu, kredyt hipoteczny konsolidacyjny nie wchodzi w grę. Uwaga: nieruchomość może należeć do osoby trzeciej, o ile wyrazi ona zgodę na wykorzystanie jej, jako zabezpieczenia spłaty.
2. Kredyt hipoteczny plus dodatkowy kredyt. Ten rodzaj kredytu jest idealny dla tych, którzy mają kilka różnych kredytów lub pożyczek i chcą je połączyć w jedno zobowiązanie. Może to dotyczyć kredytów gotówkowych, zadłużenia na kartach kredytowych, czy spłacanego już kredytu hipotecznego. Uwaga! Można przeprowadzić konsolidację różnych kredytów pod zastaw hipoteki, nie mając kredytu lub pożyczki hipotecznej.
3. Wysokie miesięczne raty kredytowe. Jeśli obecne raty różnych zobowiązań stanowią zbyt duże obciążenie dla budżetu domowego, konsolidacja hipoteczna może być rozwiązaniem. Pozwala ona na rozłożenie spłaty na dłuższy okres, co często skutkuje niższą miesięczną ratą.
4. Osoby z dobrą historią kredytową w BIK. Mimo że kredyt ten może pomóc w uporządkowaniu finansów, banki oczekują, że potencjalni kredytobiorcy nie mają negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej i wpisów w rejestrach dłużników. Czysta historia kredytowa zwiększa szanse na uzyskanie korzystnych warunków.
5. Kredytobiorcy z odpowiednią zdolnością kredytową. Samo posiadanie nieruchomości nie wystarczy. Bank dokładnie analizuje sytuację finansową wnioskodawcy, w tym jego dochody i wydatki. Stabilne zatrudnienie i regularne dochody są kluczowe.
6. Osoby planujące długoterminowe zarządzanie finansami. Ze względu na długi okres spłaty (często dłuższy niż 10 lat), ten rodzaj kredytu jest odpowiedni dla osób, które myślą o swoich finansach w długiej perspektywie czasowej.
7. Kredytobiorcy przygotowania na dodatkowe formalności. Proces uzyskania tego kredytu jest bardziej skomplikowany niż w przypadku zwykłego kredytu konsolidacyjnego. Wymaga przedstawienia wielu dokumentów związanych z nieruchomością, co może być czasochłonne.
8. Osoby świadome ryzyka. Należy pamiętać, że zabezpieczeniem jest nieruchomość. W przypadku problemów ze spłatą, istnieje ryzyko jej utraty. Dlatego ten rodzaj kredytu jest dla osób, które w pełni rozumieją to ryzyko i są gotowe je podjąć, ale i podchodzą do kwestii kredytowania bardzo odpowiedzialnie.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby zaciągnąć hipoteczny kredyt konsolidacyjny?

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który wymaga spełnienia szeregu warunków. Banki, oferując to rozwiązanie, stawiają przed potencjalnymi kredytobiorcami konkretne wymagania:

1. Własność nieruchomości. Kluczowym warunkiem jest posiadanie prawa własności do nieruchomości lub zgody osoby trzeciej do jej wykorzystania, która posłuży jako zabezpieczenie kredytu.
2. Wartość nieruchomości. Nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie musi mieć odpowiednią wartość w stosunku do wnioskowanej kwoty kredytu. W tym przypadku niezbędna będzie wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę – jest to operat szacunkowy.
3. Odpowiednia zdolność kredytowa Sama nieruchomość nie wystarczy, aby otrzymać kredyt. Bank musi ocenić sytuację finansową wnioskodawcy, aby stwierdzić czy dochód rozporządzalny wystarczy na płacenie raty. Pod uwagę brane są nie tylko dochody, ale także stałe wydatki i zobowiązania.
4. Wiarygodność kredytowa. Banki sprawdzają wiarygodność kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz innych bazach gromadzących dane finansowe. Brak negatywnych wpisów zwiększa szanse na przeprowadzenie konsolidacji.
5. Obywatelstwo polskie. Większość banków wymaga, aby wnioskodawca posiadał polskie obywatelstwo i stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski. Niektóre instytucje mogą rozszerzyć tę ofertę na rezydentów UE, ale zawsze z zastrzeżeniem, że nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie musi znajdować się w Polsce.

Bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak ubezpieczenie na życie kredytobiorcy, ubezpieczenie nieruchomości, a nawet poręcznie osób trzecich.

Ostatnim warunkiem jest poprawnie wypełniony wniosek wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami, zarówno dotyczącymi nieruchomości (np. akt własności, wypis z księgi wieczystej), jak i swojej sytuacji finansowej.

Spełnienie tych warunków nie gwarantuje automatycznie przyznania kredytu, ale znacząco zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku. Każda instytucja może mieć nieco inne kryteria, dlatego warto porównać oferty kilku banków przed złożeniem wniosku.

Czy można otrzymać kredyt konsolidacyjny hipoteczny bez dochodów?

Niekiedy można spotkać się z opinią, że przy zabezpieczeniu hipotecznym nie jest wymagana zdolność kredytowa. Czyli można uzyskać finansowanie bez dochodów.

Nic bardziej mylnego! Jeżeli nie uzyskujesz dochodów, to kredytu nie otrzymasz. Żadnego, nie tylko konsolidacyjnego. Czy można sobie wyobrazić spłatę zobowiązania nie uzyskując wynagrodzenia lub innych świadczeń pieniężnych?

Przed wydaniem decyzji kredytowej, bank musi sprawdzić czy masz odpowiednią zdolność kredytową. Wysyłając wniosek kontaktowy do banku w związku z zapytaniem o kredyt, przedstawiciel banku, a na późniejszym etapie analityk kredytowy, weryfikują wysokość uzyskiwanych dochodów. Ustala w ten sposób średniomiesięczny dochód netto, który jest przyjmowany do analizy zdolności kredytowej.

Na bazie dochodów i wydatków wyliczane są wolne środki pozostające do naszej dyspozycji i w ten sposób można określić naszą sytuację finansową.

Kredyt hipoteczno-konsolidacyjny – jakie dokumenty?

Ubieganie się o kredyt hipoteczno-konsolidacyjny wymaga przygotowania obszernej dokumentacji. Proces ten jest bardziej złożony niż w przypadku standardowych kredytów konsolidacyjnych ze względu na połączenie aspektów kredytu hipotecznego i konsolidacyjnego. Oto ogólne zestawienie dokumentów, które najczęściej są wymagane przez banki:

1. Dokumenty potwierdzające tożsamość:
   • Obywatele polscy: dowód osobisty, paszport,
   • Obywatele państw członkowskich Unii Europejskiej: paszport,
   • Pozostali obcokrajowcy: – paszport oraz karta pobytu.
2. Dokumenty dochodowe:
   • Umowa o pracę na czas nieokreślony.
   • Umowa o pracę na czas określony.
   • Emerytura / renta.
   • Działalność gospodarcza – opodatkowana na zasadach ogólnych (pełna księgowość, książka przychodów i rozchodów).
   • Działalność gospodarcza opodatkowana w formie ryczałtu – dotyczy osób fizycznych wykonujących wolny zawód – tj. lekarze, stomatolodzy, dentyści, lekarze weterynarii, adwokaci, radcy prawni, notariusze, doradcy podatkowi, biegli rewidenci, księgowi.
   • Umowy zlecenia/ umowy o dzieło.
3. Dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań:
   • Umowy kredytowe wszystkich konsolidowanych zobowiązań,
   • Zaświadczenia o aktualnym saldzie zadłużenia,
   • Historia spłat (może być wymagana dla niektórych zobowiązań).

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką, oprócz standardowej dokumentacji wymaganej przy konsolidacji, konieczne jest dostarczenie dodatkowych dokumentów związanych z nieruchomością:

• Akt własności nieruchomości lub zaświadczenie ze spółdzielni o prawie do lokalu,
• Aktualny odpis z księgi wieczystej (nie starszy niż 3 miesiące),
• Operat szacunkowy nieruchomości wykonany przez uprawnionego rzeczoznawcę,
• Polisa ubezpieczeniowa nieruchomości (jeśli jest aktualna).

W przypadku, gdy kredyt konsolidacyjny hipoteczny ma być zabezpieczony domem jednorodzinnym lub niezabudowaną działką budowlaną, bank może wymagać dodatkowych dokumentów.

Należy uwzględnić fakt, że konkretna lista dokumentów może się różnić w zależności od banku i indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Dlatego zawsze warto skonsultować się z doradcą kredytowym danego banku, aby uzyskać pełną i aktualną listę wymaganych dokumentów.

Przygotowanie kompletnej dokumentacji może być czasochłonne, ale znacząco przyspiesza proces rozpatrywania wniosku i zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego połączonego z hipoteką

Kluczowym elementem tego zabezpieczenia jest nieruchomość, która musi spełniać określone kryteria.

Podstawowym wymogiem jest to, aby nieruchomość stanowiła własność osoby ubiegającej się o kredyt. Oznacza to, że wnioskodawca musi posiadać akt notarialny potwierdzający prawo własności. Co istotne, nieruchomość ta nie może być obciążona inną hipoteką ani służebnością, co zapewnia bankowi pierwszeństwo w przypadku ewentualnych roszczeń.

Proces zabezpieczenia obejmuje również wycenę nieruchomości. Jest ona przeprowadzana przez rzeczoznawcę majątkowego, zazwyczaj wskazanego przez bank. Warto zaznaczyć, że koszty tej usługi ponosi najczęściej osoba ubiegająca się o kredyt. Wycena ta jest kluczowa, ponieważ określa maksymalną kwotę kredytu, jaką można uzyskać.

Najczęściej jako zabezpieczenie wykorzystywane są nieruchomości mieszkalne, takie jak domy jednorodzinne czy mieszkania. Jednak banki mogą rozważyć również inne rodzaje nieruchomości, w zależności od swoich możliwości.

Oprócz samej hipoteki, banki często stosują dodatkowe formy zabezpieczenia. Może to obejmować cesję praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości, co chroni bank w przypadku zniszczenia lub uszkodzenia zabezpieczenia. Niektóre instytucje mogą również wymagać ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, gdzie bank staje się beneficjentem polisy.

Warto podkreślić, że im wyższa wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, tym większą kwotę kredytu konsolidacyjnego można uzyskać (ale zdolność kredytowa musi być również odpowiednio wysoka). Dlatego też wybór odpowiedniej nieruchomości jako zabezpieczenia może mieć kluczowe znaczenie dla powodzenia procesu konsolidacji zadłużenia.

Analiza wniosku kredytowego – kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Dopiero po dostarczeniu wszystkich wymaganych dokumentów, analityk kredytowy może określić parametry kredytu oraz warunki jego udzielenia.

Poza sprawdzenie zdolności kredytowej, weryfikuje on również wiarygodność kredytową w bazach wewnętrznych banku oraz w bazach zewnętrznych (np. w Biurze Informacji Kredytowej BIK). Korzystając z raportu udostępnionego przez BIK, sprawdzany jest raport BIK, między innymi po kątem tego, czy nie zalegamy ze spłatą zobowiązań kredytowych, jakie mamy zobowiązania i jak to wyglądało w przeszłości.

Dodatkowo dokona formalno-prawnej analizy nieruchomości jednej lub kilku, będących zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.

Jeżeli okaże się, że są potrzebne dodatkowe informacje, zostaniemy poprosić o dostarczenie dodatkowych dokumentów, np.: zaświadczenia z ZUS-u i US o niezaleganiu z płatnościami w przypadku prowadzonej działalności gospodarczej, przedstawienie potwierdzenia spłaty zobowiązań mających na celu zwiększenie zdolności kredytowej i uzyskanie lepszej wiarygodności kredytowej.

Dopiero po przeprowadzeniu kompleksowej analizy, przedstawiciel banku może przedstawić indywidualną ofertę kredytową.

Ostatni krok przed sfinalizowaniem umowy kredytowej

Na zakończenie procesu weryfikacji wniosku, uzyskamy pełną informację dotyczącą wyniku analizy kredytowej i wysokości kredytu konsolidacyjnego oraz okresie kredytowania (liczba miesięcznych rat kredytowych).

Jeżeli wystąpią dodatkowe warunki, zostanie to wyjaśnione, i to w jaki sposób i w jakim terminie należy je spełnić – przeważnie jest to 30 dni.

Po zakończeniu pozytywnej weryfikacji zostanie przygotowany Formularz Informacyjny, w formie PDF, papierowo lub mailowo, prezentującą zindywidualizowaną propozycję kredytową.

Zawarcie umowy kredytowej

Jeżeli wszystkie warunki przedstawione w Formularzu Informacyjnym są przez nas akceptowalne w oddziale banku składany jest wniosek o zawarcie umowy.

Bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej, ale oczywiście jeżeli wyrazimy zgodę decyzja zostanie wydana wcześniej. Udostępniony zostaje projekt umowy kredytowej, abyśmy mogli się z nim zapoznać i podjąć ostateczną decyzję.

Decyzja kredytowa, projekt umowy oraz wszystkie dokumenty zostają nam przekazana na trwałym nośniku (podobnie jak w przypadku Formularza Informacyjnego – na maila, papierowo lub w formie PDF.

Decyzja kredytowa jest ważna 14 dni, przy czym jeżeli została ona wydana przed 21. dniem od daty złożenia wniosku, okres jej ważności ulega wydłużeniu o taką liczbę dni, o jaką skrócony został okres oczekiwania na decyzję.

Na koniec umawiamy się z przedstawicielem banku na spotkanie, na którym zostanie przedstawiona treść umowy kredytowej, informacje dotyczące obsługi kredytu, zostaną złożone podpisy wszystkich kredytobiorców na umowie kredytowej oraz na innych wymaganych dokumentach.

Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki – porównanie

Wybór odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego pod zastaw hipoteki wymaga dokładnej analizy dostępnych ofert. Dopiero porównanie różnych propozycji pozwala na znalezienie rozwiązania najlepiej dopasowanego do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.

Elementy, na które należy zwrócić uwagę podczas porównywania ofert, to przede wszystkim:

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – wskaźnik procentowy uwzględniający wszystkie koszty kredytu, pozwalający na obiektywne porównanie ofert różnych banków.
• Oprocentowanie nominalne – podstawowa stopa procentowa kredytu, od wysokości której naliczane są odsetki.
• Dodatkowe opłaty i prowizje, w tym również nie związane bezpośrednio z udzieleniem kredytu, np. ubezpieczenia, prowizje, opłata za wycenę nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne.
• Wymagane zabezpieczenia – rodzaj i wartość akceptowanej nieruchomości.
• Maksymalna kwota kredytu – uzależniona od wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie oraz zdolności kredytowej.
• Okres kredytowania – wpływający na wysokość miesięcznej raty i całkowity koszt kredytu.

Aby ułatwić proces porównywania, warto skorzystać z gotowych zestawień i rankingów kredytów konsolidacyjnych hipotecznych. Takie narzędzia pozwalają na szybkie i efektywne zestawienie najważniejszych parametrów ofert różnych banków, oszczędzając czas na samodzielne analizowanie każdej propozycji.

Należy pamiętać, że najniższe oprocentowanie nie zawsze oznacza najkorzystniejszą ofertę. Istotne jest całościowe spojrzenie na warunki kredytu, uwzględniające wszystkie koszty i potencjalne korzyści.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny PKO BP

Kredyt hipoteczny PKO BP Mix oferuje możliwość finansowania różnorodnych celów, zarówno potrzeby mieszkaniowe, jak i spłatę innych zobowiązań. Klient ma elastyczność wyboru okresu spłaty aż do 35 lat oraz może zadecydować o oprocentowaniu nominalnym, które może być stałe przez pierwsze 5 lat lub zmienne. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,92%, uwzględniając wszystkie koszty bankowe związane z kredytem.

Kredyt oferuje prosty proces aplikacyjny, który można zrealizować online, bez zbędnych formalności. Klient może liczyć na dopasowane raty spłaty, a także możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów. PKO BP umożliwia uzyskanie kredytu do 90% wartości nieruchomości.

Procedura wzięcia kredytu hipotecznego obejmuje konsultację z ekspertem, złożenie wniosku online lub w oddziale oraz podpisanie umowy w wybranym miejscu. Opłaty związane z kredytem obejmują m.in. wycenę wartości nieruchomości i prowizje.

Opłata za ocenę wartości nieruchomości, która zabezpiecza kredyt, zależna od kwoty kredytu:

• Do 80 000 zł: 300 zł.
• Powyżej 80 000 zł: 400 zł.
• Dla domów jednorodzinnych powyżej 80 000 zł: 700 zł.
• Opłatę dla innych nieruchomości ustalono indywidualnie.

Prowizja za udzielenie kredytu, która jest negocjowana indywidualnie, ale może wynosić od 0% w zależności od sytuacji klienta. Brak jest dodatkowych kosztów za wcześniejszą spłatę całkowitą lub częściową kredytu, a opłata za aneks do umowy, która wynosi 150 zł.

Kredyt hipoteczny MIX w PKO BP może być przeznaczony na różne cele, w tym na potrzeby mieszkaniowe oraz spłatę innych kredytów hipotecznych i innych zobowiązań. Istnieje możliwość zmiany sposobu oprocentowania kredytu z opcji zmiennej na okresowo stałą na 5 lat, co daje klientom dodatkową elastyczność finansową.

Alior Bank – konsolidacja kredytów

Alior Bank przygotował interesującą konsolidację kredytów, chociaż nie jest to konsolidacja pod hipotekę.

Kredyt konsolidacyjny w Alior Banku to wygodne rozwiązanie dostępne przez Internet, dzięki któremu można łatwo połączyć różne kredyty bankowe w jeden, co upraszcza spłatę zadłużeń poprzez zastąpienie wielu rat jedną miesięczną ratą.

Dodatkowo, klient ma możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na realizację nowych planów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego wynosi 12,57%.

Oferta konsolidacji online jest szczególnie atrakcyjna dzięki braku prowizji oraz możliwości wyboru stałego oprocentowania, co zapewnia stabilność kosztów przez cały okres kredytowania. Klienci mogą wnioskować o kredyt na kwotę nawet do 200 000 zł, przy elastycznym okresie spłaty od 3 miesięcy do 10 lat, dostosowanym do ich możliwości finansowych.

Alior Bank proponuje również opcję ubezpieczenia od utraty pracy i następstw nieszczęśliwych wypadków dla kredytów powyżej 100 tys. zł brutto, co dodatkowo zabezpiecza kredytobiorców. Proces aplikacyjny jest szybki i wygodny, umożliwiający złożenie wniosku oraz podpisanie umowy online, bez konieczności odwiedzania placówki banku.

Kredyty hipoteczne konsolidacyjne. Podsumowanie

Czy konsolidacja kredytu hipotecznego jest możliwa? Tak, jest możliwa, podobnie jak i jest możliwa konsolidacja pod zastaw hipoteki, ale i bez takiego zabezpieczenia. Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki znajdują się w propozycjach ofertowych banków.

Połączenie wielu różnych długów bankowych w jedną całość jest często praktykowane, a kredyt konsolidacyjny nie jest nowym produktem kredytowym.

Łączyć w kredyt można różne zobowiązania, kredyt i pożyczki bankowe, ale i takie same, np. wyłączenie kredyty gotówkowe. Mogą być one spłacane w różnych bankach i na różne kwoty.

W konsolidacji gotówkowej, jak i zabezpieczonej na hipotece, chodzi przede wszystkim o:

• zredukowanie posiadanych zobowiązań kredytowych,
• zmniejszenie nowej raty,
• zwiększenie zdolności kredytowej, co pozwoli np. uzyskanie dodatkowych środków,
• osiągnięcie oszczędności w spłacie kredytu.

Każdy z celów może występować oddzielnie i łącznie – poza ostatnim. Nie jest możliwe wydłużenie czasu kredytowani i znacznego obniżenia raty i osiągnięcie oszczędności na spłacie nowego zobowiązania. Ale czy konsolidacja stwarza możliwości i jakie, zaoszczędzenia na spłacie znajdziesz we wpisie: Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Źródła i dodatkowe informacje:

¹ Serwis informacyjny Polskiej Federacji Stowarzyszeń Rzeczoznawców Majątkowych: pfsrm.pl.