Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki. Nawet i 500 tys !

Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki są oczywiście dostępne w wielu bankach. Ma on wiele plusów, np. wysoka możliwa konsolidacja. 500 tys. zł? 1 mln zł? Oczywiście jest to możliwe, ponieważ wysokość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zależy od wartości nieruchomości.

Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki. Nawet i 500 tys !

Jak każdy kredyt, również i kredyt konsolidacyjny ma kilka minusów. Jednak, jeżeli zależy nam na odzyskaniu płynności finansowej, to warto rozważyć taką możliwość. Gdzie szukać kredytu konsolidacyjnego?

Poniżej znajduje się lista banków, z którymi można się skontaktować w sprawie konsolidacji.

Idealna konsolidacja kredytów

Spłacając kilka kredytów możemy zastanowić się nad konsolidacją kredytów w jeden kredyt. Ale nie w sytuacji kiedy mamy już problemy z terminowym uregulowaniem zaległości, ale zanim one jeszcze wystąpią. W sytuacji, kiedy zaprzestaniemy spłacać raty, to szansa na uzyskanie kredytu jest bliska zeru.

Konsolidacja to rozwiązanie nie dla wszystkich, ale warto się nad nim zastanowić i przeanalizować jej plusy, ale i minusy.

Idealna konsolidacja? To również idealny kredyt konsolidacyjny. Najlepiej darmowy. I oczywiście takiego nie ma, zatem i idealnej konsolidacji nie będzie. Powinniśmy zatem szukać najtańszego kredytu, czyli takiego, którego całkowity koszt będzie jak najmniejszy.

Z czym kojarzy się nam najczęściej konsolidacja kredytów? Z jedną, niższą ratą kredytową. Tak, to prawda. I co więcej: im dłużej czas spłaty kredytu, to niższa będzie rata kredytowa. Ale oczywiście nie ma nic za darmo i dłuższy czas spłaty, to większe koszty – zapłacimy znacznie więcej odsetek.

A odsetki, które są pochodną oprocentowania nominalnego, to nie jest jedyny koszt kredytu konsolidacyjnego. Przecież występuje jeszcze prowizja, ubezpieczenie i inne koszty dodatkowe (zwłaszcza w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych).

Czy można skonsolidować każdy kredyt?

Konsolidacji podlegają praktycznie każde zobowiązanie kredytowe czy pożyczkowe zaciągnięte w banku. Tak jest w praktyce, ale banki stosują pewne ograniczenia i wskazują nie tylko co można w danym banku skonsolidować, ale i od jakiej kwoty.


Konsolidacja to nie jest refinansowanie kredytu. Kredyt refinansowany to rozwiązanie, umożliwiające przeniesienia posiadanego kredytu z jednego banku do drugiego i najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych.


Generalnie można skonsolidować:

  • kredyty i pożyczek gotówkowe,
  • hipoteczne zobowiązania: kredyty i pożyczki hipoteczne,
  • inne kredyty konsolidacyjne,
  • samochodowe pożyczki i kredyty,
  • kredyty ratalne,
  • zadłużenie na kartach kredytowych,
  • debety w rachunkach ROR.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne

Wiemy już, że o konsolidacji możemy pomyśleć w sytuacji kiedy spłacamy kilka kredytów i pożyczek bankowych:

  • ich łączne raty są za wysokie w stosunku do naszych możliwości budżetowych,
  • nie chcemy przegapić daty płatności raty kredytowej, a to może mieć konsekwencje w postaci obniżenia naszej wiarygodności kredytowej i możliwości uzyskania kredytu w przyszłości.

W zależności od posiadanych kredytów i sposobu wyboru oferty, kredyty konsolidacyjne można podzielić na:

  • standardowe (tradycyjne) – wniosek kredytowy jest składany w wybranej placówce bankowej.
  • internetowe – procedura odbywa się on-line oraz telefonicznie,
  • gotówkowe – nie wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie,
  • hipoteczne – zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Kredyt hipoteczny może być zatem jednym z kilku konsolidowanych zobowiązań. Zdecydowanym plusem jest takiego rozwiązania jest to, że kwota konsolidacji będzie znacznie większa, a okres spłaty może sięgać nawet i 20 lat (w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego jest to tylko 10 lat).

Szacunkowe wyliczenia rat kredytu konsolidacyjnego hipotecznego w zależności od kwoty kredytu oraz czasu spłaty (10-15-20 lat)

  • 400 tys. zł | 10 lat – 3940 zł | 15 lat – 2843 zł | 20 lat – 2303 zł
  • 350 tys. zł | 10 lat – 3456 zł | 15 lat – 2469 zł | 20 lat – 1995 zł
  • 300 tys. zł | 10 lat – 2962 zł | 15 lat – 1109 zł | 20 lat – 2340 zł
  • 250 tys. zł | 10 lat – 2468 zł | 15 lat – 1763 zł | 20 lat – 1425 zł
  • 200 tys. zł | 10 lat – 1974 zł | 15 lat – 1411 zł | 20 lat – 1140 zł
  • kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł | 10 lat – 1481 zł | 15 lat – 1058 zł | 20 lat – 855 zł

Podobnie jak przy wyborze każdego innego kredytu, również w przypadku kredytów konsolidacyjnych rozsądnym rozwiązaniem jest sprawdzeni i porównanie kilku ofert bankowych i przeanalizowanie ich parametrów.

Korzystny kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to nie tylko jak niższa cena bankowa, ale także wszystkie inne, dodatkowe opłaty, które będziemy musieli ponieść, a które nie występują w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.

Do kosztów związanych z konsolidacją hipoteczną można zaliczyć:

  • Prowizja banku pobiera od wysokości udzielonego kredytu,
  • Opłaty za wcześniejszą spłatę przenoszonych zobowiązań (mogą wystąpić, ale nie muszą),
  • Wycena nieruchomości (nie występuje w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych),
  • Opłaty sądowe – zmiana hipoteki w księdze wieczystej (j.w.),
  • Opłaty związane z zabezpieczeniem nowego kredytu (j.w.).

Przykładowy kredyt konsolidacyjny

Przykłady rozłożenia kosztów w kredytach konsolidacyjnych:


Kredyt konsolidacyjny gotówkowy 35 tys. zł na 6 lat i 5 miesięcy (77 rat):

  • Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) 10,68%.
  • Oprocentowanie stałe roczne 6,99 %.
  • Koszt kredytu 13 487,30 zł: prowizja 3633,30 zł, odsetki 9854,00 zł.
  • Raty stałe po 651,78 zł.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny 250 tys. zł na 21 lat. LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości) 69,44%:

  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 8,66%.
  • Oprocentowanie zmienne roczne 7,2%.
  • Koszt kredytu 254 394,40 zł: prowizja 7 000 zł, odsetki 246 625,40 zł.

Dodatkowo mogą wystąpić również opłaty z tytułu: wycena, inspekcja i ubezpieczenie nieruchomości, wpis do hipoteki, podatek od czynności cywilno-prawnych.

  • Raty stałe po 2060 zł.

Należy pamiętać, że w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych wysokość comiesięcznej raty składa się z takich czynników jak:

  • stopa procentowa,
  • WIBOR 3M,
  • Marża bankowa.

Na stopę procentową nie mamy wpływu i zależy od polityki pieniężnej NBP, to wysokość marży, która jest zyskiem banku, można negocjować. I to właśnie od marży banku zależy koszt comiesięcznego zobowiązania, która jest stała i niezmienna (w przeciwieństwie do stopy procentowej, która może wzrastać lub maleć).

Warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, jeśli posiadamy kilka kredytów i pożyczek gotówkowych. W zależności od wyboru banku i konstrukcji umowy, może być to dobre rozwiązanie, jeżeli chcemy wydłużyć czas spłaty i obniżyć comiesięczną ratę.

14 komentarzy do “Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki. Nawet i 500 tys !”

  1. Za dużo zabawy z konsolidacją hipoteczną, lepsza gotówkowa. Nawet na mniejszą kwotę i wybrane kredyty.

  2. Przy kredycie konsolidacyjnym pod hipotekę koniecznej jest przygotowanie odpowiednich dokumentów potwierdzających własność nieruchomości:

    – akt notarialny potwierdzający własność nieruchomości,
    odpis z księgi wieczystej lub
    – w przypadku działki budowlanej, wypis z rejestru gruntów.

    Jeżeli księga wieczysta dla nieruchomości nie została założona, to będzie konieczne jej założenie i dopiero potem można wnioskować o kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

  3. Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteczny, to kredyt pod hipotekę nieruchomości: mieszkania lub domu. Jest to jeden z sposobów na pozyskania środków na inny cel niż związany z zakupem lub remontem nieruchomości. Konkretnie zaś na skonsolidowanie wybranych kredytów i pożyczek bankowych.

    Biorąc pod uwagę cenę takiego kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, to korzystna opcja, ale należy być właścicielem nieruchomości. Bowiem to ta nieruchomość stanowić będzie zabezpieczeniem kredytu.

    Niekiedy osoby które ubiegają się o taki kredyt, sądzę, że skoro zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, to nie będzie sprawdzania zdolności kredytowej. Nie jest to prawda. Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu i wkładając wniosek kredytowy, bank ma obowiązek ocenić naszą zdolność kredytową.

    W zależności od wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju rat, inna będzie wymagana zdolność kredytowa. Podstawowe czynnik, które są brane do jej wyliczania, to są nasze zarobki oraz wydatki na gospodarstwo domowe.

    W przypadku chęci pożyczenia większej kwoty, to bank będzie wymagał od nas dodatkowego zabezpieczenia i może być w tym przypadku właśnie nieruchomość, której jesteśmy właścicielem lub jest w posiadaniu osoby trzeciej, a która wyrazi na to zgodę.

    Zabezpieczeniem hipotecznym może być np. mieszkanie, dom, ale również działka czy grunty. Z punktu widzenia kosztów kredytowych, kredyt pod hipotekę jest interesującą opcja dla kredytobiorców, którzy posiadają właśnie taką nieruchomość.

    Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pod zastaw nieruchomości nie jest tym samym co kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego pod zastaw domu lub mieszkania, zabezpieczeniem, owszem, jest nieruchomość, ale celem kredytu nie jest zakup kolejnej nieruchomości, ale środki są przeznaczane na spłatę starych kredytów i pożyczek, i zastąpienia ich nowym zobowiązaniem.

    Jeżeli chcesz się zdecydować na kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, to poza samą zdolnością kredytową, musisz mieć wszystkie niezbędne dokumenty, które potwierdzą własność nieruchomości, mającej być zabezpieczeniem spłaty kredytu.

    Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki oznacza, że roszczenie banku zostanie wpisane w księgi wieczystej nieruchomości (potocznie mówi się, że nieruchomość jest obciążona hipoteką). W zamian za to, bank może udzielić korzystniejszego finansowania, do wysokości ok. 70-80% wartości nieruchomości.

    Kredyt hipoteczny konsolidacyjny jest wybierany przy dużych konsolidacyjnych, sięgających zazwyczaj kwot większych niż 50-100 tys. zł.

  4. Marzec 4 2022.

    W Banku Pocztowym jest możliwa konsolidacja hipoteczna:

    hipoteczny kredyt konsolidacyjny

    Konsolidacja kredytów polega na przeniesieniu spłaty kredytów z różnych banków do jednego banku, i następnie podpisanie nowej umowy kredytowej. Na podstawie nowej umowy bank spłaca wszystkie wybrane zobowiązania
    i proponowany jest nowy kredyt z niższą ratą, niż suma rat spłacanych dotychczas, ze względu na dłuższy czas kredytowania.

    Wysokość kredytu: od 50 000 zł do 500 000 zł.
    Okres kredytowania: do 30 lat.
    Waluta kredytu: złotówki.
    RRSO dla kredytu o okresowo (5 lat) stałym oprocentowaniu z przykładu reprezentatywnego Pocztowy Kredyt Konsolidacyjny: 9,55%.
    RRSO dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu w całym okresie z przykładu reprezentatywnego Pocztowy Kredyt Konsolidacyjny: 7,71%.

    Pocztowy Kredyt Konsolidacyjny – dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu w całym okresie. Reprezentatywny przykład:
    Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla Pocztowego Kredytu Konsolidacyjnego udzielonego przez Bank Pocztowy S.A. wynosi 7,71%. Założenia: kredyt konsolidacyjny udzielony 1 stycznia 2022 r. na 25 lat, całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 200 tys. zł, spłacany w 300 ratach w tym: pierwsze 3 raty w wysokości 1 417,39 zł, kolejne 296 rat kapitałowo-odsetkowych w równej wysokości w kwocie 1 305,28 zł oraz ostatnia rata wyrównująca w wysokości 1 305,09 zł, płatne do pierwszego dnia każdego miesiąca, LTV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości) wynosi 70%, oprocentowanie zmienne 6,13% w stosunku rocznym (zmienny WIBOR 3M na dzień 1 stycznia 2022 r. wynoszący: 2,54% powiększony o stałą marżę Banku w wysokości 3,59% – wskazana marża jest podwyższona o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), prowizja 0% od udzielonej kwoty kredytu konsolidacyjnego. Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości oraz cesją praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, zaś wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 285 714,00 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi 232 440,90 zł, w tym: odsetki 191 917,75 zł, prowizja 0,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych według oferty dostępnej za pośrednictwem Banku w całym okresie kredytowania 5 715,00 zł, koszt prowadzenia rachunku płatniczego (ROR) w całym okresie kredytowania 2 697,00 zł, opłata za pakiet ubezpieczeń w zakresie ryzyka śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku, od utraty pracy lub poważnego zachorowania w całym okresie kredytowania oferowany przez Cardif Assurances Risques Divers S.A. Oddział w Polsce oraz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska 31 592,15 zł, koszt operatu 500 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 432 440,90 zł.

    Pocztowy kredyt konsolidacyjny – dla kredytu o okresowo (przez 5 lat) stałym oprocentowaniu reprezentatywny przykład.
    Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu dla Pocztowego Kredytu Konsolidacyjnego udzielonego przez Bank Pocztowy S.A. wynosi 9,55%. Założenia: kredyt konsolidacyjny udzielony 7 lutego 2022 r. na 25 lat, całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 200 tys. zł, spłacany w 300 ratach w tym: pierwsze 3 raty w wysokości 1 641,58 zł, kolejne 296 rat kapitałowo-odsetkowych w równej wysokości w kwocie 1 521,86 zł oraz ostatnia rata wyrównująca w wysokości 1 518,10 zł, płatne do 07 dnia każdego miesiąca, LTV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości) wynosi 70%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 60 miesięcy od zawarcia umowy 7,83 % w stosunku rocznym (powiększone o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), po upływie pierwszych 60 miesięcy oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M na dzień 7 lutego 2022 r. wynoszący 3,13%, powiększony o stałą marżę Banku w wysokości 3,59 %), prowizja 0% od udzielonej kwoty kredytu konsolidacyjnego. Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości oraz cesją praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, zaś wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 285 714,00 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi 298 933,28 zł, w tym: odsetki 256 913,40 zł, prowizja 0,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych według oferty dostępnej za pośrednictwem Banku w całym okresie kredytowania 5 715,00 zł, koszt prowadzenia rachunku płatniczego (ROR) w całym okresie kredytowania 2 697,00 zł, opłata za pakiet ubezpieczeń w zakresie ryzyka śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku, od utraty pracy lub poważnego zachorowania w całym okresie kredytowania oferowany przez Cardif Assurances Risques Divers S.A. Oddział w Polsce oraz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska 33 088,88 zł, koszt operatu 500 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 498 933,28 zł.

    1. Kredytobiorca zobowiązany jest do zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (w tym zakresie może skorzystać z ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem Banku, wówczas Kredytobiorca uzyskuje obniżkę marży w okresie ubezpieczenia) lub wybranego przez siebie, spełniającego kryteria określone w Minimalnych warunkach w zakresie akceptowania ochrony ubezpieczeniowej w Banku Pocztowym S.A.
    2. Obie powyższe kalkulacje zostały dokonane przy założeniu posiadania w całym okresie kredytowania ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych nabytego za pośrednictwem Banku, comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto Klienta na rachunek płatniczy (ROR) w Banku Pocztowym S.A., z minimalnym miesięcznym wpływem w kwocie 2500 zł wraz z usługą bankowości elektronicznej Banku oraz posiadania w całym okresie kredytowania dobrowolnego ubezpieczenia na życie, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku, od utraty pracy lub poważnego zachorowania nabytego za pośrednictwem Banku.

    Pamiętaj! Zmiana oprocentowania udzielonego kredytu wpływa na koszt obsługi udzielonego kredytu oraz na wysokość rat kredytowych.

    Obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonano w oparciu o założenie, że w okresie oprocentowania stałego wartość stawki oprocentowania jest taka sama jak na dzień przygotowania przykładu reprezentatywnego, natomiast po zakończeniu tego okresu stopa oprocentowania Kredytu jest ustalona jako suma stawki referencyjnej WIBOR 3M z dnia przygotowania przykładu reprezentatywnego oraz ustalonej marży, ale nie niższa niż stała stopa oprocentowania kredytu.

    Cele kredytu i zabezpieczenia:

    1. Pocztowy kredyt konsolidacyjny można przeznaczyć na spłatę wszystkich posiadanych kredytów w różnych bankach i uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel.
    2. Można skonsolidować każde udokumentowane zobowiązanie kredytów, nie związane z działalnością gospodarczą.
    3. Przenoszony kredyt nie może być przeznaczony na cel związany z działalnością gospodarczą
    4. Kwota kredytu do 70% wartości nieruchomości, która stanowi przedmiot zabezpieczenia

    Zabezpieczenia kredytu:

    – hipoteka na nieruchomości lub prawie, którym może być własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej,
    – cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

    Dodatkowe informacje:

    – możliwa prolongatę spłaty kredytu do 12 miesięcy,
    – w przypadku osób pozostających w związku małżeńskim i nie posiadających rozdzielności majątkowej, warunkiem otrzymania kredytu jest przystąpienie do kredytu obu współmałżonków.

    Jakie dokumenty przygotować:

    1. dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość,
    2. dokumenty potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów (rodzaj dokumentów zależy od źródła, z jakiego uzyskiwane są dochody),
    3. dokumenty identyfikujące spłacane zobowiązania,
    4. odpis z księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu,
    5. wycena nieruchomości sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego.

    Szczegółowych informacji o dokumentach wymaganych przy składaniu wniosku udzielą konsultanci banku.

    Powyższe informacje nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego. Ostateczna decyzja i warunki kredytowania uzależnione są od indywidualnej oceny Klienta, w tym jego wiarygodności i zdolności kredytowej.

Dodaj komentarz

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok