2023-08-07 – ostatnia aktualizacja
Czy obecnie spłacasz więcej niż dwa zobowiązania kredytowe w bankach? Ich łączna wysokość jest zbyt duża do udźwignięcia? Jest pewna możliwość, które pozwoli złapać finansowy oddech w krótszym i dłuższym terminie.
1. Jeżeli zależy Tobie na zmniejszeniu comiesięcznych rat kredytowych.
2. Marzy się zredukowanie kredytów i pożyczek do jednego zobowiązania. A tym samym i do płacenia jednej raty.
3. Przydałaby się dodatkowa gotówka na dowolny cel, ale przy tej zdolności kredytowej nie jest to możliwe.
To w takiej sytuacji warto rozważyć kredyt konsolidacyjny. Ale UWAGA! W ofercie banków nie jest tylko ten najbardziej powszechny – gotówkowy. Istnieje również i dodatkowa opcja. Jest to konsolidacja pod hipotekę.
1. Na czym polega konsolidacja hipoteczna?
2. Kiedy konsolidacja hipoteczna może się opłacać?
3. Co należy spełnić, aby z niej skorzystać?
Pytań może pojawić się znacznie więcej. Na najważniejsze znajdziesz odpowiedź w poniższym artykule.
Co z tą konsolidacją kredytów?
Są dwa kluczowe zagadnienia w tych konsolidacyjnych puzzlach: co to jest konsolidacja kredytów i co to jest kredyt konsolidacyjny.
Zacznijmy od wyjaśnienia czym jest konsolidacja?
Jeżeli obecnie spłacasz kilka różnych zobowiązań kredytowych, to możesz je połączyć w jeden – jak to się mówi potocznie – korzystając z nowego kredytu.
W ten sposób zaciągając nowy kredyt w banku, spłacisz kredyty i pożyczki gotówkowe, samochodowe czy limit na kartach i na rachunkach. Każdy z osobna kredyt nie musi stanowić mega obciążenia. Jednak kiedy dodamy te wszystkie raty, to robi się mało przyjemnie.
Kredytem bankowym dedykowanym przeprowadzeniu konsolidacji jest właśnie kredyt konsolidacyjny. Jest to kredyt celowy, który może zostać przeznaczony tylko na spłacenie zobowiązań i na nic więcej.
Przed i po konsolidacji
Efekt konsolidacji jest widoczny od razu po jej przeprowadzeniu:
- spłacasz wybrane zobowiązania,
- zamiast kilku różnych zobowiązań, zostanie jedno,
- płacisz jedną ratę,
- jest ona mniejsza od miesięcznej sumy rat konsolidowanych kredytów.
- zwiększa się zdolność kredytowa,
- poprawia się bilans domowego budżetu,
- można skorzystać z dodatkowej gotówki lub zwiększyć wysokość kredytu w przyszłości.
Po konsolidacji powinien poprawić się nieco nastrój, a stress zredukowany. Należy mieć jednak z tyłu głowy, że jednak jest to kredyt.
Konsolidacja pod hipotekę czy gotówkowa?
Kwestia rodzajów kredytu konsolidacyjnego została już wspomniana. Każdy kredytobiorca przy odpowiedniej ocenie kredytowej może skorzystać z konsolidacji gotówkowej. Z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, tylko wybrani.
Na początku weźmy na tapet kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Popularny i powszechnie wybierany. Nie tylko, że można szybko przeprowadzić konsolidację – wniosek kredytowy może być zaakceptowany w tym samy dniu, ale i wniosek niekiedy wyślesz przez internet. Maksymalnie do ok. 250 tys. zł i z długim okresem kredytowania do 10 lat.
No i rzecz najbardziej istotna: nie jest potrzebne dodatkowe zabezpieczenie poza standardowymi.
Wada? Oprocentowanie nominalne. Powyżej 11% w skali roku to jest norma. Jeżeli zgłębisz się mocniej w propozycje, to znajdziesz również o znacznie wyższej stopie oprocentowania.
A jak to jest z konsolidacją pod hipotekę? Udzielana jest pod zastaw należącej do kredytobiorcy określonej nieruchomości. Jest to poważne zabezpieczenie spłaty kredytu, dzięki czemu można:
- udzielić kredytu z niższym oprocentowaniem,
- łączna kwota obecnych zobowiązań jest bardzo wysoka,
- rozłożyć spłaty na więcej niż 10 lat – rata będzie jeszcze mniejsza,
- zwiększyć szanse na konsolidację zwłaszcza w przypadku tzw. trudnych kredytów.
Nie należy wcale do rzadkości, że ten rodzaj kredytu będzie łatwiej uzyskać ze względu na gwarancję zabezpieczenia.
Wada konsolidacji hipotecznej? Formalności! Podobnie jak przy kredycie hipotecznym, ich załatwienie oraz zgromadzenie niezbędnych dokumentów zajmie trochę czasu.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby przeprowadzić konsolidację pod hipotekę?
Warunek podstawowy, aby doprowadzić do konsolidacji pod hipotekę, to posiadanie nieruchomości, która stanie się zabezpieczeniem spłaty.
1. Nieruchomość musi być Twoją własnością. Będąc współwłaścicielem, musisz uzyskać zgodę pozostałych właścicieli, albo będzie konieczny jej podział – wydzielenie osobnej własności.
2. Hipoteka nie może być obciążona inną służebnością, jak również w księdze wieczystej nie może się znajdować inny wpis na hipotece.
Jak wygląda procedura z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego pod zastaw hipoteczny?
Procedura związana z konsolidacyjnym kredytem hipotecznym przypomina pożyczkę hipoteczną. Natomiast trochę mniej kredyt hipoteczny, ponieważ nie jest wymagane posiadanie wkładu własnego i nie kupujemy nieruchomości.
Bank na podstawie złożonego wniosku i dołączonych dokumentów przeanalizuj Twoją sytuację finansową. Oceni czy uzyskiwane dochody w zestawieniu z ponoszonymi wydatkami, są rękojmią spłaty zobowiązania zgodnie z przyjętym harmonogramem.
Analiza Twojej zdolności kredytowej, wiarygodności w BIK oraz ustalenie wartość wnoszonego zabezpieczenia (poprzez jej wycenę przez rzeczoznawcę majątkowego) są kluczowymi elementami, które pozwalają przeprowadzić konsolidację z hipoteką.
Czym się różni konsolidacja kredytu hipotecznego od konsolidacji pod hipotekę?
Tak w zasadzie oba zagadnienie sprowadzają się do semantyki. W ramach konsolidacji kredytu hipotecznego, jednym z łączonych zobowiązań jest kredyt hipoteczny (pożyczka hipoteczna). Natomiast w przypadku konsolidacji pod hipotekę, kredyt hipoteczny niekoniecznie musi być elementem konsolidacji. Hipoteka na danej nieruchomości stanowi zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego.
Niezależenie jednak od tego, czy wybierzemy konsolidację kredytu hipotecznego czy konsolidację pod hipotekę, jest to forma konsolidacji. Stwarza możliwość połączenia kilku kredytów w jeden. Kredyty gotówkowe, samochodowe czy zadłużenie w rachunkach i na kontach, takie produkty można wcześniej spłacić.
Podsumowanie
Czy konsolidacja kredytu hipotecznego jest możliwa? Tak, jest możliwa, podobnie jak i jest możliwa konsolidacja pod zastaw hipoteki, ale i bez takiego zabezpieczenia. Kredyty konsolidacyjne pod zastaw hipoteki znajdują się w propozycjach ofertowych banków.
Połączenie wielu różnych długów bankowych w jedną całość jest często praktykowane, a kredyt konsolidacyjny nie jest nowym produktem kredytowym.
Łączyć w kredyt można różne zobowiązania, kredyt i pożyczki bankowe, ale i takie same, np. wyłączenie kredyty gotówkowe. Mogą być one spłacane w różnych bankach i na różne kwoty.
W konsolidacji gotówkowej, jak i zabezpieczonej na hipotece, chodzi przede wszystkim o:
- zredukowanie posiadanych zobowiązań kredytowych,
- zmniejszenie nowej raty,
- zwiększenie zdolności kredytowej, co pozwoli np. uzyskanie dodatkowych środków,
- osiągnięcie oszczędności w spłacie kredytu.
Każdy z celów może występować oddzielnie i łącznie – poza ostatnim. Nie jest możliwe wydłużenie czasu kredytowani i znacznego obniżenia raty i osiągnięcie oszczędności na spłacie nowego zobowiązania. Ale czy konsolidacja stwarza możliwości i jakie, zaoszczędzenia na spłacie znajdziesz we wpisie: Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?
Za dużo zabawy z konsolidacją hipoteczną, lepsza gotówkowa. Nawet na mniejszą kwotę i wybrane kredyty.
Przy kredycie konsolidacyjnym pod hipotekę koniecznej jest przygotowanie odpowiednich dokumentów potwierdzających własność nieruchomości:
– akt notarialny potwierdzający własność nieruchomości,
– odpis z księgi wieczystej lub
– w przypadku działki budowlanej, wypis z rejestru gruntów.
Jeżeli księga wieczysta dla nieruchomości nie została założona, to będzie konieczne jej założenie i dopiero potem można wnioskować o kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteczny, to kredyt pod hipotekę nieruchomości: mieszkania lub domu. Jest to jeden z sposobów na pozyskania środków na inny cel niż związany z zakupem lub remontem nieruchomości. Konkretnie zaś na skonsolidowanie wybranych kredytów i pożyczek bankowych.
Biorąc pod uwagę cenę takiego kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, to korzystna opcja, ale należy być właścicielem nieruchomości. Bowiem to ta nieruchomość stanowić będzie zabezpieczeniem kredytu.
Niekiedy osoby które ubiegają się o taki kredyt, sądzę, że skoro zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, to nie będzie sprawdzania zdolności kredytowej. Nie jest to prawda. Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu i wkładając wniosek kredytowy, bank ma obowiązek ocenić naszą zdolność kredytową.
W zależności od wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju rat, inna będzie wymagana zdolność kredytowa. Podstawowe czynnik, które są brane do jej wyliczania, to są nasze zarobki oraz wydatki na gospodarstwo domowe.
W przypadku chęci pożyczenia większej kwoty, to bank będzie wymagał od nas dodatkowego zabezpieczenia i może być w tym przypadku właśnie nieruchomość, której jesteśmy właścicielem lub jest w posiadaniu osoby trzeciej, a która wyrazi na to zgodę.
Zabezpieczeniem hipotecznym może być np. mieszkanie, dom, ale również działka czy grunty. Z punktu widzenia kosztów kredytowych, kredyt pod hipotekę jest interesującą opcja dla kredytobiorców, którzy posiadają właśnie taką nieruchomość.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pod zastaw nieruchomości nie jest tym samym co kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego pod zastaw domu lub mieszkania, zabezpieczeniem, owszem, jest nieruchomość, ale celem kredytu nie jest zakup kolejnej nieruchomości, ale środki są przeznaczane na spłatę starych kredytów i pożyczek, i zastąpienia ich nowym zobowiązaniem.
Jeżeli chcesz się zdecydować na kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, to poza samą zdolnością kredytową, musisz mieć wszystkie niezbędne dokumenty, które potwierdzą własność nieruchomości, mającej być zabezpieczeniem spłaty kredytu.
Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki oznacza, że roszczenie banku zostanie wpisane w księgi wieczystej nieruchomości (potocznie mówi się, że nieruchomość jest obciążona hipoteką). W zamian za to, bank może udzielić korzystniejszego finansowania, do wysokości ok. 70-80% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny jest wybierany przy dużych konsolidacyjnych, sięgających zazwyczaj kwot większych niż 50-100 tys. zł.
Marzec 4 2022.
W Banku Pocztowym jest możliwa konsolidacja hipoteczna:
Konsolidacja kredytów polega na przeniesieniu spłaty kredytów z różnych banków do jednego banku, i następnie podpisanie nowej umowy kredytowej. Na podstawie nowej umowy bank spłaca wszystkie wybrane zobowiązania
i proponowany jest nowy kredyt z niższą ratą, niż suma rat spłacanych dotychczas, ze względu na dłuższy czas kredytowania.
Wysokość kredytu: od 50 000 zł do 500 000 zł.
Okres kredytowania: do 30 lat.
Waluta kredytu: złotówki.
RRSO dla kredytu o okresowo (5 lat) stałym oprocentowaniu z przykładu reprezentatywnego Pocztowy Kredyt Konsolidacyjny: 9,55%.
RRSO dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu w całym okresie z przykładu reprezentatywnego Pocztowy Kredyt Konsolidacyjny: 7,71%.
Pocztowy Kredyt Konsolidacyjny – dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu w całym okresie. Reprezentatywny przykład:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla Pocztowego Kredytu Konsolidacyjnego udzielonego przez Bank Pocztowy S.A. wynosi 7,71%. Założenia: kredyt konsolidacyjny udzielony 1 stycznia 2022 r. na 25 lat, całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 200 tys. zł, spłacany w 300 ratach w tym: pierwsze 3 raty w wysokości 1 417,39 zł, kolejne 296 rat kapitałowo-odsetkowych w równej wysokości w kwocie 1 305,28 zł oraz ostatnia rata wyrównująca w wysokości 1 305,09 zł, płatne do pierwszego dnia każdego miesiąca, LTV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości) wynosi 70%, oprocentowanie zmienne 6,13% w stosunku rocznym (zmienny WIBOR 3M na dzień 1 stycznia 2022 r. wynoszący: 2,54% powiększony o stałą marżę Banku w wysokości 3,59% – wskazana marża jest podwyższona o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), prowizja 0% od udzielonej kwoty kredytu konsolidacyjnego. Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości oraz cesją praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, zaś wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 285 714,00 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi 232 440,90 zł, w tym: odsetki 191 917,75 zł, prowizja 0,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych według oferty dostępnej za pośrednictwem Banku w całym okresie kredytowania 5 715,00 zł, koszt prowadzenia rachunku płatniczego (ROR) w całym okresie kredytowania 2 697,00 zł, opłata za pakiet ubezpieczeń w zakresie ryzyka śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku, od utraty pracy lub poważnego zachorowania w całym okresie kredytowania oferowany przez Cardif Assurances Risques Divers S.A. Oddział w Polsce oraz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska 31 592,15 zł, koszt operatu 500 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 432 440,90 zł.
Pocztowy kredyt konsolidacyjny – dla kredytu o okresowo (przez 5 lat) stałym oprocentowaniu reprezentatywny przykład.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu dla Pocztowego Kredytu Konsolidacyjnego udzielonego przez Bank Pocztowy S.A. wynosi 9,55%. Założenia: kredyt konsolidacyjny udzielony 7 lutego 2022 r. na 25 lat, całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 200 tys. zł, spłacany w 300 ratach w tym: pierwsze 3 raty w wysokości 1 641,58 zł, kolejne 296 rat kapitałowo-odsetkowych w równej wysokości w kwocie 1 521,86 zł oraz ostatnia rata wyrównująca w wysokości 1 518,10 zł, płatne do 07 dnia każdego miesiąca, LTV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości) wynosi 70%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 60 miesięcy od zawarcia umowy 7,83 % w stosunku rocznym (powiększone o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), po upływie pierwszych 60 miesięcy oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M na dzień 7 lutego 2022 r. wynoszący 3,13%, powiększony o stałą marżę Banku w wysokości 3,59 %), prowizja 0% od udzielonej kwoty kredytu konsolidacyjnego. Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości oraz cesją praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, zaś wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 285 714,00 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi 298 933,28 zł, w tym: odsetki 256 913,40 zł, prowizja 0,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych według oferty dostępnej za pośrednictwem Banku w całym okresie kredytowania 5 715,00 zł, koszt prowadzenia rachunku płatniczego (ROR) w całym okresie kredytowania 2 697,00 zł, opłata za pakiet ubezpieczeń w zakresie ryzyka śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku, od utraty pracy lub poważnego zachorowania w całym okresie kredytowania oferowany przez Cardif Assurances Risques Divers S.A. Oddział w Polsce oraz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska 33 088,88 zł, koszt operatu 500 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 498 933,28 zł.
1. Kredytobiorca zobowiązany jest do zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (w tym zakresie może skorzystać z ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem Banku, wówczas Kredytobiorca uzyskuje obniżkę marży w okresie ubezpieczenia) lub wybranego przez siebie, spełniającego kryteria określone w Minimalnych warunkach w zakresie akceptowania ochrony ubezpieczeniowej w Banku Pocztowym S.A.
2. Obie powyższe kalkulacje zostały dokonane przy założeniu posiadania w całym okresie kredytowania ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych nabytego za pośrednictwem Banku, comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto Klienta na rachunek płatniczy (ROR) w Banku Pocztowym S.A., z minimalnym miesięcznym wpływem w kwocie 2500 zł wraz z usługą bankowości elektronicznej Banku oraz posiadania w całym okresie kredytowania dobrowolnego ubezpieczenia na życie, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku, od utraty pracy lub poważnego zachorowania nabytego za pośrednictwem Banku.
Pamiętaj! Zmiana oprocentowania udzielonego kredytu wpływa na koszt obsługi udzielonego kredytu oraz na wysokość rat kredytowych.
Obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonano w oparciu o założenie, że w okresie oprocentowania stałego wartość stawki oprocentowania jest taka sama jak na dzień przygotowania przykładu reprezentatywnego, natomiast po zakończeniu tego okresu stopa oprocentowania Kredytu jest ustalona jako suma stawki referencyjnej WIBOR 3M z dnia przygotowania przykładu reprezentatywnego oraz ustalonej marży, ale nie niższa niż stała stopa oprocentowania kredytu.
Cele kredytu i zabezpieczenia:
1. Pocztowy kredyt konsolidacyjny można przeznaczyć na spłatę wszystkich posiadanych kredytów w różnych bankach i uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel.
2. Można skonsolidować każde udokumentowane zobowiązanie kredytów, nie związane z działalnością gospodarczą.
3. Przenoszony kredyt nie może być przeznaczony na cel związany z działalnością gospodarczą
4. Kwota kredytu do 70% wartości nieruchomości, która stanowi przedmiot zabezpieczenia
Zabezpieczenia kredytu:
– hipoteka na nieruchomości lub prawie, którym może być własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej,
– cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
Dodatkowe informacje:
– możliwa prolongatę spłaty kredytu do 12 miesięcy,
– w przypadku osób pozostających w związku małżeńskim i nie posiadających rozdzielności majątkowej, warunkiem otrzymania kredytu jest przystąpienie do kredytu obu współmałżonków.
Jakie dokumenty przygotować:
1. dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość,
2. dokumenty potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów (rodzaj dokumentów zależy od źródła, z jakiego uzyskiwane są dochody),
3. dokumenty identyfikujące spłacane zobowiązania,
4. odpis z księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu,
5. wycena nieruchomości sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego.
Szczegółowych informacji o dokumentach wymaganych przy składaniu wniosku udzielą konsultanci banku.
Powyższe informacje nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego. Ostateczna decyzja i warunki kredytowania uzależnione są od indywidualnej oceny Klienta, w tym jego wiarygodności i zdolności kredytowej.
Konsolidowanie kredytów pod zastaw hipoteki to czasami jedyne wyjście dla kredytobiorców, którzy spłacają kilka dużych zobowiązań. A jednocześnie pojawiły się trudności z ich terminowym regulowaniem.
Zabezpieczenie nowego kredytu na hipotece jest mocnym zabezpieczeniem i gwarancją dla banku na odzyskanie długu. Z z punktu widzenia banku, to lepsze zabezpieczenie niż np. poręcznie osób trzecich, dlatego mogą zaproponować zdecydowanie lepsze warunki spłaty niż kiedy jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy.
Jednak należy brać pod uwagę, że rozwiązanie hipoteczne jest opłacalne tylko przy dużej konsolidacji. „Opłacalne” – nie mam na myśli tego, że konsolidacja pozwala oszczędzić na kredycie, ale w porównaniu z taką samą kwotę kredytu konsolidacyjnego gotówkowego i przyjmując ten sam czas spłaty (ale należy pamiętać, że kredyt konsolidacyjny gotówkowy to maksymalny czas spłaty 10 lat).
Jeśli mamy kilka kredytów, które spłacamy, a najdłuższy czas spłaty to powiedzmy 5 lat, a cała konsolidacja nie przekracza 30-40 tys. zł, to raczej nie ma sensu zabezpieczenie hipoteczne i kredyt konsolidacyjny na 15 lat.
Dodatkowo przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym pojawia się wiele dodatkowych formalności, np. wycena nieruchomości czy wpis do księgi wieczystej. Podobnie jak przy kredycie hipotecznym.
Bardzo wysoka kwota kredytu konsolidacyjnego przy zmiennej i niepewnej sytuacji gospodarczej w Polsce i na świecie, jest dość ryzykowna dla kredytobiorcy. I to zwłaszcza przy konsolidacji hipotecznej. Z tego powodu warto jednak dokładnie przeanalizować i rozważyć konsolidację pod zastaw hipoteczny. Trochę inaczej wygląda, jeżeli już spłacamy kredyt hipoteczny i konsolidujemy go z innymi zobowiązaniami.
A co do innych kredytów, a przede wszystkim gotówkowych, to większość osób decyduje się na małe lub średniej kredyty, bo łatwiej je spłacić.
W banku Citi Handlowy jest możliwość wzięcia pożyczki konsolidacyjnej (18 luty 2022 r.):
Nie tylko, że w Citi Handlowy można skonsolidować zobowiązania i płacić jedną mniejszą ratę, ale i w zależności od oceny zdolności kredytowej, można otrzymać dodatkowe środki na dowolny cel.
RRSo dla przykładu reprezentatywnego 12,58%.
Pod zastaw hipoteki w banku konsolidacja kredytów? Nie wiem. Jak dla mnie 20 lat spłaty kredytu to stanowczo za dużo, ale jeżeli ktoś musi znacznie obniżyć ratę kredytu, to czasami nie ma wyjścia. Zbyt duża ilość spłacanych kredytów i pożyczek staje się zmorą bardzo wielu ludzi. Ja zawsze pożyczałem mniej niż mogłem i potrzebowałem, no i starałem się zawsze nadpłacać raty w miarę możliwości.
A jak nie mam własności, to można wziąć kredyt konsolidacyjny hipoteczny?
Ja walczyłem o konsolidację na blisko 100 tys zł hipoteczną. Wyszło taniej niż gotówkowa, ale zajęło to mi dużo więcej czasu niż sądziłem.
Nie wiem czy jest to najlepszy sposób, aby spłacać pod hipoteką. No chyba że już spłaca się kredyt hipoteczny,
Jeżeli jednak przyjmiemy, że bank udzieli kredytu konsolidacyjnego do 60% wartości nieruchomości, to przy 500 tys. zł jej wartość powinna być wyceniona na ponad 1 mln. zł!!!
Kredyt hipoteczny konsolidcyjny jest nawet tańszy od konsolidacji gotówkowej, jeżeli kwota konsolidacji będzie większa niż ok. 30-40 tys zł.
Czasami jest to jedyne wyjście, jeżeli mamy kilka kredytów i kredyt hipoteczny. Można wówczas poprzez wydłużenie spłaty obniżyć ogólną ratę i połączyć wszystkie kredyty w jedno.