Kredyt 120 tysięcy złotych na 10 lat i dłużej

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-06-17 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Kredyt gotówkowy na 120 tysięcy zł przeznaczony jest na dowolny cel konsumpcyjny. Może to być zakup samochodu, sfinansowanie kosztownych prac remontowych w posiadanej ruchomości czy nawet spłata innych zobowiązań.

Skonsolidować kilka mniejszych kredytów w jeden większy, lepiej jest przeprowadzić z kredytem konsolidacyjnym. To bardziej praktykowane podeście prowadzi nie tylko do obniżenia miesięcznych rat, ale i daje możliwość skorzystania z dodatkowych środków finansowych.

Jeśli celem jest zakup nieruchomości, niezbędne będzie staranie się o kredyt hipoteczny. W tym przypadku nieruchomość stanowi zabezpieczenie dla banku, jednak wiąże się to również z dodatkowymi kosztami i skrupulatną weryfikacją zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

Niezależnie od rodzaju kredytu, aplikowanie o kwotę 120 tys. zł wymaga spełnienia szeregu warunków i dostarczenia odpowiednich dokumentów.

W dalszej części artykułu przyjrzymy się najważniejszym kryteriom przyznawania kredytów na taką sumę, podpowiemy gdzie najlepiej się o nie ubiegać oraz jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Kredyt 120 tysięcy zł – gotówkowy

Jest mało prawdopodobne, aby ktokolwiek znalazł czas, aby porównać wszystkie kredyty gotówkowe! Banków komercyjnych jest blisko 20, dochodzą jeszcze banki spółdzielcze, a przecież nie można zapominać o SKOK-ach.

Jednak nie jest wcale konieczne przeglądanie kilkudziesięciu kredytów, aby znaleźć ten jeden najkorzystniejszy. Wystarczy kilka najpopularniejszych banków, trochę wolnego czasu i można zacząć analizować.

Kredyt gotówkowy 120000 zł– warunki oferty

Kredyt lub pożyczka gotówkowa opiewająca na sumę 120 tys. zł to zobowiązanie, którego okres spłaty ograniczony jest do maksymalnie 10 lat – 120 miesięcznych rat. Żaden z banków nie udzieli kredytu gotówkowego z dłuższym terminem kredytowania.

Jedną z zalet kredytu gotówkowego na 120 000 zł jest możliwość wygodnego złożenia wniosku online. Coraz więcej banków, np. Alior Bank, umożliwia klientom aplikowanie o takie zobowiązanie przez internet, bez konieczności osobistej wizyty w placówce. Po przesłaniu dokumentów wystarczy poczekać na decyzję kredytową.

Banki nie ingerują w decyzje kredytobiorców w kwestii na co zostaną wydane środki.

Kredyt 120 tysięcy złotych – konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny w kwocie 120 tysięcy jest kredytem celowym, przeznaczonym tylko na przeprowadzenie skonsolidowania wybranych i bieżących bankowych zobowiązań.

Możesz zadać sobie pytanie, po co kolejny kredyt, kiedy masz już kilka i kto wie, być może z trudnościami spłacasz obecne raty kredytowe?

Wybierając kredyt konsolidacyjny nie przeznaczasz go na konsumpcję, ale na wcześniejsze zamknięcie wybranych umów kredytowych. Spłacone mogą być wszystkie pożyczki i kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe czy limity w kartach kredytowych i w kontach.

Co daje konsolidacja kredytów poza tym, że płacisz stare kredyty nowym? Jeżeli wydłużysz odpowiednio czas kredytowania, to nowa rata kredytowa będzie znacznie niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów. I to jest zasadniczy plus konsolidacji! Nie tylko zwiększysz płynność finansową, ale i znacznie poprawisz zdolność kredytową.

Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny na 120 tysięcy? Najczęściej kredytu konsolidacyjnego szukamy w bankach komercyjnych, ale również takie propozycje znajdziesz w bankach spółdzielczych czy w SKOK-ach.

Na początku należy zapoznać się propozycjami, a następnie skontaktować się np. z dwoma bankami, aby porównać przedstawione oferty.

Kredyt konsolidacyjny 120 000 złotych – warunki oferty

Konsolidacja jest procesem łączenia kilku mniejszych kredytów w jedno większe zobowiązanie. Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny na taką sumę, konieczne jest spełnienie określonych wymogów dochodowych stawianych przez bank. Zostanie dokładnie przeanalizowana zdolność kredytowa wnioskodawcy, biorąc pod uwagę poziom dochodów w odniesieniu do łącznej kwoty wszystkich konsolidowanych zobowiązań oraz pozostałych zobowiązań i wydatków w gospodarstwie domowym.

Ważnym warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego opiewającego na 120 000 zł, podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu, jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Bank weryfikuje, czy wnioskodawca wywiązywał się terminowo ze spłaty dotychczasowych zobowiązań. Ewentualne opóźnienia czy zaległości płatnicze mogą skutkować odmowną decyzją.

Proces wnioskowania o kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie jest złożony i wymaga dostarczenia dokumentów – poza standardowymi, jakie dotyczą kredytów gotówkowych – dotyczących konsolidowanych zobowiązań. Przy konsolidacji hipotecznej lista wymaganych dokumentów jest podobna do procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy może być spłacany maksymalnie przez 10 lat, a zabezpieczony na hipotece nieruchomości ok. 20 lat.

Kredyt 120 tysięcy złotych – hipoteczny

Kredyt hipoteczny w wysokości 120000 zł, to szczególny rodzaj kredytu i różni się zasadniczo od kredytu gotówkowego. Podstawowa różnica polega na przeznaczeniu środków finansowych oraz na tym, że jest on zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. W związku z czym wynikają dodatkowe formalnościami.

Spośród kredytów zabezpieczonych hipoteką można wyróżnić:

1. Kredyty hipoteczne na:

• nabycie już zakończonych inwestycji, np. zakup mieszkania, wykup nieruchomości od Spółdzielni Mieszkaniowych, zakładów pracy, gminy lub stanowiące mienie komunalne,
• spłatę innych kredytów mieszkaniowych,
• spłatę innych zobowiązań, które nie są związane z celami mieszkaniowymi – kredyt konsolidacyjny hipoteczny,
• refinansowanie udokumentowanych kosztów celu mieszkaniowego poniesionych najczęściej do roku wstecz, licząc od daty złożenia wniosku kredytowego.

2. Kredyty budowlano-hipoteczne, które są przeznaczane na sfinansowanie nieruchomości, które nie zostały oddane (jeszcze) do użytkowania lub wymagają wykonania określonych prac budowlanych (np. remont, modernizacja nieruchomości).

3. Odrębnymi produktami hipotecznymi są pożyczki hipoteczne z przeznaczeniem na dowolny cel. Są one podobnie jak kredyty hipoteczne udzielane w oparciu o zabezpieczenie hipoteki na nieruchomości, ale uzyskane w ten sposób pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, np. remont mieszkania lub domu (nie jest wówczas konieczne udokumentowanie przed bankiem postępu prac).

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny na kwotę większą niż 120 tysięcy? Maksymalna kwota kredytu hipotecznego jaką można uzyskać w banku zależy od trzech czynników:

• wkładu własnego (minimum własnych środków (z oszczędności), które trzeba zainwestować w przedmiot kredytowania),
• wartości nieruchomości (bank określa każdorazowo realną cenę, jaką może za nią uzyskać sprzedając ją, aby zapewnić sobie możliwość odzyskania kapitału w sytuacji braku spłaty kredytu),
• zdolności kredytowej.

Wymagany wkład własny dla kredytu hipotecznego, to obecnie 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Są to oszczędności kredytobiorcy, które można przeznaczyć na sfinansowanie części inwestycji.

Kredyt hipoteczny 120 000 złotych – warunki oferty

Kredyty hipoteczne charakteryzują się zdecydowanie dłuższym okresem kredytowania w porównaniu do zobowiązań gotówkowych. Banki umożliwiają spłatę takiego kredytu nawet przez 30-35 lat. Tak długi termin wynika z wysokiej kwoty zobowiązania oraz zabezpieczenia w postaci nieruchomości.

Aby otrzymać finansowanie hipoteczne w wysokości 120 tys. zł, niezbędne jest posiadanie wkładu własnego stanowiącego co najmniej 20% wartości nabywanej nieruchomości. W przypadku niższego wkładu własnego, kredytobiorca zobligowany jest do zakupu dodatkowego ubezpieczenia, które podwyższa miesięczną ratę kredytu.

Bardzo często osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny w danym banku muszą skorzystać z dodatkowych produktów banku, np. założenia konta czy wybrania karty kredytowej.

Czas oczekiwania na decyzję kredytową w przypadku kredytów zabezpieczonych na hipotece jest najdłuższy i wynosi około 21 dni. Należy jednak pamiętać, że procedura może ulec przedłużeniu w przypadku np. konieczności dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Jaka będzie rata dla kredytu na 120 tysięcy zł?

Przykładowy rozkład kosztów dla kredytu na 120 tysięcy złotych z czasem spłaty od 6 do 10 lat. RSO – oprocentowanie roczne nominalne: 11,99%. Koszt całkowity kredytu sprowadza się do kosztów odsetkowych:

Zdecydowanie widać, że odsetki rosną wraz z wydłużeniem czasu spłaty.

Porównując kredyty pod względem ceny, należy zwracać uwagę na RRSO – Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania oraz na koszt całkowity kredytu.

RRSO to inaczej całkowity koszt kredytu w stosunku do wysokości kredytu w ujęciu procentowym i z uwzględnieniem 12 miesięcy. Im jest on mniejszy, tym kredyt jest tańszy. Może on wynieść 0% – wówczas nie ponosimy żadnych kosztów związanych z kredytem, ale może przyjąć wartość i 1000% (!) w przypadku pożyczek krótkoterminowych nie bankowych.

Kto może dostać kredyt na 120 tysięcy złotych?

Zdolność kredytowa, to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu (pożyczki) w pełnej wysokości, łącznie z pozostałymi kosztami (odsetki, prowizja, itp.) w określonym terminie.

W każdym przypadku kiedy ubiegamy się o jakikolwiek kredyt (mieszkaniowy, samochodowy, gotówkowy, odnawialny czy kartę kredytową) bank ma obowiązek zbadać naszą zdolność kredytową. Polega to na tym, że na podstawie naszych bieżących dochodów i wydatków sprawdza, czy będziemy mogli dodatkowo regulować raty kredytu. Co bank bierze podczas badania zdolności kredytowej?

Banki biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość i rodzaj uzyskiwanego dochodu:

• umowa o pracę, zlecenie, o dzieło,
• emerytura,
• renta.

Bank sprawdzi również to, ile wynoszą wydatki stałe, do których można wliczyć między innymi:

• czynsz,
• opłaty za telefon, telewizję, internet,
• alimenty,
• wysokość rat innych kredytów (im mnie, tym lepiej – zwiększa się nasza zdolność kredytowa),
• składki ubezpieczeniowe.

Ważna jest również nasza sytuacja rodzinna (stan cywilny, czy mamy dzieci, ilość osób w gospodarstwie domowym) oraz poprzez sprawdzenie bazy w BIK bank bierze pod uwagę naszą historię kredytową.

Dopiero po przeanalizowaniu zdolności, bank może zadecydować czy przy danym dochodzie rozporządzalnym możliwa jest spłata zadłużenia, np. w wysokości 120 000 zł, przy określonym czasie kredytowania.

Dochód a kredyt 120 000 zł – ile trzeba zarabiać?

Kwestia uzyskiwanych zarobków jest jednym z kluczowych czynników branym pod uwagę przez banki przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Aby otrzymać kredyt na 120 tys. zł, należy wykazać się odpowiednim poziomem zarobków, który pozwoli na terminową spłatę miesięcznych rat wraz z odsetkami.

Generalnie rzecz biorąc, im wyższa kwota kredytu, tym większe będą wymagania dochodowe stawiane przez bank. W przypadku zobowiązania na 120 000 zł, minimalne akceptowalne dochody netto wynoszą około 4000-5000 zł miesięcznie. Dokładna wysokość zarobków zależy jednak od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, ponieważ dochody nie są jedynym czynnikiem analizy zdolności kredytowej.

Przy tak dużej kwocie finansowania banki dokonują weryfikacji dochodów na podstawie zaświadczeń o zatrudnieniu. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę, pod uwagę brane jest wynagrodzenie zasadnicze wraz ze składnikami stałymi. W przypadku emerytów i rencistów są to wypłacane świadczenia, a jeszcze inne warunki dotyczą osób prowadzących działalność gospodarczą.

Poza wysokością dochodów, bank bierze pod uwagę również źródło ich pochodzenia. Zdecydowanie lepiej postrzegane są przychody z tytułu umowy o pracę (na czas nieokreślony) niż dochody z działalności gospodarczej, które uważane są za mniej stabilne. Osoby pracujące na własny rachunek mogą się spodziewać wyższych wymagań dochodowych.

Oszacowane wysokości zarobków netto dla kredytu na 120 tysięcy złotych dla singla i rodziny 2+1.

Jak porównać 2 kredyty na 120000 zł z różnych banków?

Jest kilka zasadniczych elementów, na które powinieneś zwrócić uwagę analizując oferty bankowe. Najważniejszy jest:

• łączny koszt kredytu – zawiera odsetki, prowizję, ewentualny koszt zabezpieczenia oraz inne opłaty pobierane przez bank.

Każdą ofertę kredytową możesz łatwo porównać. Wszystkie szczegóły kredytu oraz jego podstaowe koszty są przedstawione na specjalnym Formularzu Informacyjnym. Dodatkowo masz prawo do zapoznania się z projektem przyszłej umowy.

Maksymalne oprocentowanie nominalne w skali roku nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP i jest najczęściej najwyższe w przypadku:

• pożyczek gotówkowych pozabankowych,
• limitów w kontach ROR i kartach kredytowych,
• pożyczek i kredytów gotówkowych.