Kredyt gotówkowy online porównanie banków: kwota, czas spłaty, koszty

Tylko porównanie kredytów gotówkowych online umożliwia dokonanie świadomego wyboru, ale i tańszego, który najlepiej odpowiada indywidualnym potrzebom i możliwościom.

Warto pamiętać, że kredyt gotówkowy to forma kredytu konsumenckiego, który może zostać przeznaczony na dowolny cel, który nie jest przeznaczony na działalność gospodarczą (wówczas należy wybrać kredyt lub pożyczkę gotówkową dla firm). Zgodnie z przepisami, kredytobiorca nie musi wykazywać celu pożyczonych środków, co daje mu pełną swobodę w ich wykorzystaniu, a maksymalna kwota finansowania to nawet 250 tysięcy złotych!

Poniżej w szczegółowej analizie zapoznasz się z ofertami bankowych kredytów gotówkowych online czołowych instytucji finansowych w Polsce.

Kredyt gotówkowy online banki

Jeżeli szukasz najtańszego kredytu gotówkowego online i chcesz je porównać, to poniższe zestawienie banków może w tym pomóc. Porównanie kredytów gotówkowych online zakłada finansowania na 10 tysięcy złotych ze spłatą na 3 lata (36 miesięcy). RSO – oprocentowanie nominalne roczne – zostało uwzględnione z przykładu reprezentatywnego, a rata jest równa.

W PKO BP prowizja za udzielenie kredytu wynosi 14,6% (na podstawie przykładu reprezentatywnego) i taki procent został przyjęty do wyliczenia prowizji przy kwocie 10000 zł. Przyjęto jednocześnie, że prowizja nie jest kredytowana i została zapłacona z góry.
Dla Citi Handlowy oraz Millennium Bank rata została wyliczona na podstawie kalkulatora dostępnego na formularzu kontaktowym.

Warunki uzyskania kredytu gotówkowego online

Aby skutecznie ubiegać się o kredyt gotówkowy online, konieczne jest spełnienie określonych warunków, które są starannie weryfikowane przez banki. Chociaż każda instytucja może ustalić nieco inne warunki, to jednak istnieją pewne wspólne kryteria, które muszą zostać spełnione przez każdego potencjalnego kredytobiorcę.

Poza podstawowymi kwestiami formalnymi, takimi jak pełnoletność i pełna zdolność do czynności prawnych, co wiąże się z przedstawieniem ważnych dokumentów tożsamości, najważniejsze są dwa warunki, jakie należy spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy online.

1. Zdolność kredytowa jest kluczowym elementem w procesie aplikacyjnym przy ubieganiu się o każdy kredyt. Oprócz stałego i udokumentowanego źródła dochodów, weryfikacji podlegają również wydatki w gospodarstwie domowym, w tym i spłata innych kredytów i pożyczek, liczna osób na utrzymaniu, a nawet i wiek oraz wykształcenie wnioskodawcy.
2. Historia kredytowa w BIK jest istotna przy analizie wiarygodności kredytowej. Bank sprawdza jak radzimy sobie (i jak to wyglądało w przeszłości) ze spłatą zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Powstałe opóźnienia mogą wpłynąć na decyzję odmowną odnośnie finansowania. Banki sprawdzają również tzw. rejestry dłużników, czyli wszystkie inne bazy, w których można znaleźć informacje o zaległościach finansowych, niekoniecznie związane ze zobowiązaniami bankowymi.

Wszystkie obowiązujące wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy wynikają z obowiązujących przepisów prawnych, w tym z Ustawy o kredycie konsumenckim¹. Jest to kluczowe dla zapewnienia bezpieczeństwa finansowego zarówno banku, jak i samego konsumenta.

Kredyt gotówkowy online – maksymalna kwota i okres spłaty

Jedną z kluczowych kwestii przy wyborze banku i kredytu gotówkowego online jest maksymalna kwota, jaką można pożyczyć w ramach takiego finansowania oraz okres spłaty zobowiązania. Te dwa aspekty mają bezpośredni wpływ na:

• wysokość raty oraz
• koszt całkowity kredytu.

Warto podkreślić, że chociaż banki w swoich propozycjach określają maksymalne kwoty kredytu oraz przedziały czasowe spłaty, to jednak ostateczne warunki zawsze będą zależały od indywidualnej zdolności kredytowej.

Oznacza to, że nawet jeśli bank deklaruje możliwość pożyczenia określonej sumy, np. 40 tysięcy, to i tak w przypadku niższych dochodów lub obciążenia innymi zobowiązaniami finansowymi, przyznana kwota kredytu może okazać się niższa.

W poniższej tabeli zaprezentowane zostały maksymalne kwoty kredytów gotówkowych online oraz okres kredytowania w wybranych bankach. Pozwoli to lepiej dopasować swoje potrzeby do dostępnych opcji i dokonać bardziej odpowiedniego wyboru, bez tracenia czasu.

Umowa o kredyt gotówkowy online – na co uważać

Podpisanie umowy o kredyt gotówkowy online to kluczowy moment w procesie zaciągania zobowiązania. Dokument ten określa wszelkie prawa i obowiązki stron, dlatego przed złożeniem podpisu należy dokładnie zapoznać się z jego treścią.

Podczas analizy umowy kredytu gotówkowego online należy dokładnie sprawdzić całkowity kosztu kredytu, wyrażonego w złotówkach i za pomocą wskaźnika RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Pozwoli to uzyskać pełny obraz wszystkich opłat i prowizji pobieranych przez bank, a jakie będą Cię obciążać w trakcie spłaty zobowiązania.

Warto również sprawdzić, czy umowa zawiera informacje na temat zmian oprocentowania, jeżeli jest to kredyt ze zmienną stopą oprocentowania, czy wymagane są zabezpieczenia, czy bank pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania, itp.

Co wpływa na koszt kredytu gotówkowego online

Z dużym prawdopodobieństwem można założyć, że największym kosztem kredytowym będą odsetki. To jest koszt kredytowy numer 1. Poza odsetkami może zostać również naliczona:

• prowizja kredytowa,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie.

Podliczając wszystkie poszczególne koszty otrzymamy całkowity koszt kredytu, czyli jego cenę.

1. Wysokość odsetek zależy od oprocentowania, wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz wyboru rat (które mogą być stałe lub malejące).
2. Prowizja kredytowa naliczana jest od wysokości udzielonego kredytu (najczęściej jako pewien procent jego wysokości).
3. Opłaty dodatkowe mogą dotyczyć np. opłat administracyjnych, za rozpatrzenie wniosku.
4. Ubezpieczenie nie jest co prawda obowiązkowe, ale udzielenie kredytu (zwłaszcza jeżeli jest to wysoki kredyt i zaciągany na długi czas) może być uzależnione od jego wykupienia. Polisa ubezpieczeniowa zwiększa koszt kredytu przy niezmienionych pozostałych czynnikach kosztowych.

RRSO – co to jest i jak wpływa na kredyt gotówkowy?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) prezentuje w ujęciu procentowym koszt kredytu:

• w stosunku do wysokości pożyczonego kapitału oraz
• w ujęciu rocznym – 12 miesięcy.

Wskaźnik RRSO obok całkowitego kosztu, pozwala porównać ceny kredytów o jednakowych parametrach.

RRSO nie obejmuje kosztów, które nie są bezpośrednio związane z zaciągniętym zobowiązaniem, np. opłat związanych z założeniem rachunku, wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia. Nie są wliczane również opłaty notarialne i sądowe.

Kredyt gotówkowy online – krok po kroku

Proces ubiegania się o kredyt gotówkowy online może wydawać się skomplikowany, jednak dzieląc go na jasno określone etapy, staje się znacznie bardziej przejrzysty i łatwiejszy do przeprowadzenia. Poniżej znajdują się standardowe kroki, które należy poczynić, aby przejść przez całą procedurę, począwszy od określenia Twoich potrzeb finansowych, aż po uzyskanie środków na Twoim koncie bankowym.

1. Ustal kwotę kredytu i czas spłaty. Na samym początku kluczowe będzie ustalenie wysokości finansowania oraz optymalnego okresu spłaty, uwzględniając Twoje możliwości finansowe. Jeżeli chcesz, to skorzystaj z kalkulatora rat kredytu gotówkowego w serwisie Kredyty Porównywarka lub na wypełnianym wniosku, aby oszacować raty dla przyjętych założeń.
2. Przeprowadź analizę dostępnych na rynku ofert, biorąc pod uwagę zarówno koszty, jak i wymagania stawiane przez poszczególne banki.
3. W kolejnym kroku wypełnij wniosek o kredyt gotówkowy online, w którym zawrzesz wszystkie niezbędne informacje, takie jak: kwotę i czas spłaty kredytu, dane osobowe (imię i nazwisko, numer PESEL oraz numer dowodu osobistego, stan cywilny), aktualne dochody i ich źródło oraz wydatki, w tym również inne zobowiązania kredytowe. Na tej podstawie bank dokona oceny Twojej zdolności kredytowej i podejmie decyzję o przyznaniu lub odmowie finansowania.
4. Po pozytywnej decyzji, nadejdzie czas na zapoznanie się z umową kredytową i ewentualne negocjacje warunków. Dopiero po Twojej akceptacji zapisów umowy, bank przystąpi do przekazania środków na Twoje konto bankowe.

Każdy z tych kroków może się nieco różnić w poszczególnych bankach. Na innym etapie na przykład może być wymagane dostarczenie dokumentów, a procesowanie wniosku może odbywać w 100% online lub przez internet i w rozmowie telefonicznej z konsultantem bankowym.

Jak długo trwa rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy online?

Czas rozpatrywania wniosku o kredyt gotówkowy online jest różny w każdym z banków i zależy od wielu czynników:

• poprawności wypełnionego wniosku,
• kompletu przesłanych dokumentów,
• ewentualnych wymaganych zabezpieczeń,
• kanału dystrybucji – 100% online czy model hybrydowy – mailowo i w rozmowie telefonicznej z konsultantem.

Samo wypełnienie wniosku zazwyczaj trwa kilka lub kilkanaście minut. Rozpatrzenie wniosku i wydanie decyzji może potrwać nieco dłużej.

Na początkowym etapie bank weryfikuje kompletność złożonego wniosku i załączonych dokumentów. Następnie dokonywana jest kluczowa analiza zdolności kredytowej, podczas której oceniane są dochody, wydatki, zobowiązania, stabilność zatrudnienia oraz historia kredytowa wnioskodawcy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dopiero po tej szczegółowej weryfikacji bank podejmuje decyzję o przyznaniu lub odmowie kredytu gotówkowego.

Czy można przyspieszyć proces wnioskowania o kredyt gotówkowy online? Kluczowe jest dostarczenie kompletnej dokumentacji już na etapie składania wniosku oraz skorzystanie z elektronicznych kanałów bankowości, które często oferują szybszą obsługę. Weryfikacja dochodów może również zostać przeprowadzona zdalnie przez internet, zezwalając na bezpieczne sprawdzenie wpływów na konto.

Weryfikacja wpływów na konto bankowe – PSD2

Możliwość weryfikacji konta bankowego (account information service) wynika z dyrektywy Unii Europejskiej znanej jako PSD2 (Payment Services Directive 2) ².

PSD2 to druga dyrektywa unijna w sprawie usług płatniczych, która weszła w życie w 2018 roku. Jednym z jej głównych celów było zwiększenie bezpieczeństwa płatności online oraz umożliwienie podmiotom trzecim (TPP – Third Party Providers) dostępu do informacji o rachunkach bankowych klientów, oczywiście za ich zgodą.

Weryfikacja konta (account information service) pozwala zewnętrznym podmiotom, takim jak np. banki lub firmy pożyczkowe, na szybki dostęp do informacji o rachunku klienta w innym banku w procesie analizy jego zdolności kredytowej. Odbywa się to wyłącznie za zgodą wnioskodawcy ubiegającego się o kredyt lub pożyczkę.

Podczas procesu weryfikacji uprawniony podmiot może zalogować się na konto klienta w jego banku i uzyskać dostęp do historii transakcji.

Niezwykle istotne jest to, że weryfikacja konta odbywa się tylko i wyłącznie za zgodą klienta i może dotyczyć tylko określonego celu, w omawianym przypadku dotyczy to analizy wniosku kredytowego.

Dyrektywa PSD2 usprawnia proces ubiegania się o kredyt, z której korzysta duża część banków w Polsce, np. Bank Millennium, Alior Bank, Santander Consumer Bank, Citi Handlowy.

Ile wyniesie rata kredytu gotówkowego online?

Kluczową kwestią przy wyborze odpowiedniego kredytu gotówkowego online jest określenie wysokości miesięcznej raty, którą będziemy musieli spłacać przez dany okres czasu. Ta kwota musi być dopasowana do naszych możliwości finansowych, aby uniknąć problemów ze spłatą zobowiązania.

Na szczęście obliczenie raty nie musi być skomplikowanym zadaniem. Wystarczy skorzystać z kalkulatorów kredytowych kredytu gotówkowego, które dostępne są online, jak i bardzo często w wypełnianych wnioskach kredytowych. Narzędzie to umożliwia łatwe oszacowanie raty w oparciu o wprowadzone dane: kwota kredytu i okres spłaty.

W poniższej tabeli przedstawione zostały przykładowe obliczenia dla różnych kwot kredytu i okresów spłaty przy założeniach wziętych do wyliczeń:

• oprocentowania nominalne roczne 10,99%,
• nie ma innych kosztów poza odsetkami,
• raty równe.

Pamiętaj, że ostateczna rata zostanie obliczona przez bank na podstawie przedstawionej oferty.

W jakim banku wziąć najlepiej kredyt gotówkowy online?

Z szerokiej oferty kredytów gotówkowych online dostępnych na rynku, należy wybrać tę, która najlepiej odpowiada indywidualnym preferencjom i możliwościom finansowym. Jednak znalezienie najkorzystniejszej propozycji wymaga nieco pracy i analizy.

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt gotówkowy online? Obecnie jest kilka propozycji promocyjnych na kredyty gotówkowe online.

Czy wszystkie są warte uwagi? Nie wszystkie, należy zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie nominalne, ale i prowizję i ewentualne koszty dodatkowe. Wszystkie koszty dodatkowe są wliczone do kosztów całkowitych i warto jest analizować, jeżeli zależy nam na cenie finansowania.

Czy wart porównywać kredyty gotówkowe online?

Porównanie kredytów gotówkowych online jest istotne i warto to zrobić przed podjęciem ostatecznej decyzji. Dokładne przeanalizowanie i porównanie dostępnych na rynku ofert kredytowych zwiększa prawdopodobieństwo, że wybierzesz korzystniejszą ofertę.

Czy lepiej jest korzystać z narzędzi porównawczych, takich jak porównywarki kredytowe, czy może lepiej jest to zrobić samodzielnie? Ta druga opcja jest zdecydowanie lepsza, tym bardziej, że porównanie kredytów gotówkowych online nie jest skomplikowane.

Najważniejsze parametry produktów kredytów gotówkowych, takie jak oprocentowanie nominalne, prowizje, koszt całkowity i RRSO oraz wysokość rat sprawdzisz w trakcie procedowania wniosku. Z podpisaniem umowy masz czas i możesz na początku się z nią zapoznać, aby sprawdzić szczegóły.

Kiedy warto przeprowadzić porównywanie kredytów gotówkowych? Zrób to zawsze, kiedy:

• szukasz najtańszej oferty kredytu gotówkowego online,
• chcesz obliczyć, ile wyniesie rata kredytu i jaki będzie całkowity koszt zobowiązania w poszczególnych bankach,
• szukasz kredytu gotówkowego o określonych parametrach, np. bez prowizji, z ubezpieczeniem lub bez ubezpieczenia, z karencją w płacie pierwszej raty, itp.

Jak wybrać najtańszy kredyt gotówkowy online?

Czynniki, na które należy zwrócić uwagę szukając najtańszej oferty kredytu gotówkowego online, w zasadzie sprowadzają się do jednego: kosztów całkowitych.

Porównanie kredytów gotówkowych online jest proste, bowiem wystarczy porównać tylko dwie oferty o takich samych parametrach i biorąc pod uwagę oprocentowanie rzeczywiste (RRSO) lub/i koszt całkowity wybrać ten bank, przy którym uzyskamy najmniejsze wyliczenia.

Ten proces nie tyle jest skomplikowany, co długotrwały. Takie porównanie może chwilę potrwać ze względy na to, że na rynku jest jednak kilka propozycji banków oferujących kredyty gotówkowe online. Wytypowanie propozycji, zapoznanie się z ofertą jednego i drugiego banku, dokonanie analiz – wymaga to, jak się okazuje, poświęcenia na to trochę czasu.

Zwracaj również uwagę na:

1. Oprocentowanie nominalne roczne. Pomimo że, nie musi to być jedyny element kosztów, to jednak z reguły jest to ten, który w największym stopniu oddziałuje na cenę zobowiązania.
2. Całkowity koszt kredytu gotówkowego obejmować może poza oprocentowaniem nominalnym także prowizję, ubezpieczenie i inne dodatkowe opłaty.
3. Banki oferują również kredyty z ubezpieczeniem. Nie jest ono z reguły obowiązkowe, ale można je rozważyć, zwłaszcza wówczas, jeżeli wybierając polisę uzyskamy niższe oprocentowanie. Sprawdź jednak, czy pomimo takiej opcji, składka ubezpieczeniowa nie zwiększy raty i całkowitego kosztu kredytowania.

Czym różni się kredyt gotówkowy online od tradycyjnego?

Jedyna różnica jest taka, że wniosek kredytowy jest wysyłany przez internet, a cała dalsza procedura odbywa się 100% online i telefonicznie, bez konieczności wizyty w oddziale banku. To jest 100% kredyt gotówkowy online.

Może być również tak, że wniosek jest wysyłany przez internet, ustalenie warunków umowy odbywa się telefonicznie, a umowa jest podpisywana w placówce bankowej lub przywozi ją kurier. Każdy z banków ma nieco inne procedury kredytowe w tym zakresie.

Wszelkiego rodzaju formalności, jak i kryteria są podobne:

• należy mieć odpowiednią zdolność kredytową – wymagane będzie np. zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach, wyciąg (czy skan) z rachunku bankowego za ostatnie 3 miesiące,
• wykazać wiarygodność kredytowa – pozytywna historia kredytowa w BIK oraz brak wpisów na listach dłużników.

Zasadniczym plusem kredytu gotówkowego bez wychodzenia z domu jest to, że pieniądze na rachunku bankowym z kredytu, możemy mieć nawet w tym samym dniu, co wysłany wniosek kredytowy.

Źródła:

¹ Ustawa o kredycie konsumenckim: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
² Dyrektywa PSD2 [Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/2366 z dnia 25 listopada 2015 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/?uri=celex%3A32015L2366.
Ustawa z dnia 17 września 2021 r. o zmianie ustawy o usługach płatniczych: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20210001814.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne do banków.