Gdzie znajdziesz tani kredyt gotówkowy w banku?

2023-04-26 – ostatnia aktualizacja

Kredyt gotówkowy od wielu lat cieszy się niesłabnącą popularnością wśród szerokiego grona kredytobiorców. Jego przewagą nad pozostałymi rodzajami finansowania jest oczywiście możliwość przeznaczenia go na dowolny cel.

Jednak propozycje nie są jednakowe w bankach i konieczne jest porównanie kilku końcowych ofert (nawet i dwie wystarczą), aby wybrać tani kredyt gotówkowy.

Szczegółową analizę warto jest jednak zacząć od propozycji kredytów w bankach, a w kolejnych krokach porównać ostateczne koszty finansowania.

Propozycje kredytów gotówkowych w bankach

Ubieganie się o kredyt gotówkowy wiąże się zawsze z koniecznością złożenia wniosku kredytowego oraz z dopełnieniem wymaganych przez bank formalności.

Kredyt gotówkowy do około 20 tysięcy złotych można uzyskać bardzo często w oparciu o oświadczenie o wysokości otrzymywanego wynagrodzenia. Jeżeli potrzebna jest kwota dużo większa, wymagane będzie dostarczenie zaświadczeń o zarobkach od pracodawcy oraz być może o innych dokumentów, które potwierdzają stabilność finansową.

Czy procedura ubiegania się o kredyt gotówkowy jest skomplikowana? Nie, sprowadza się do kilku kroków:

• wypełnienia wniosku i określenia parametrów finansowania, m.in. wysokość kredytu i okres kredytowania,
• złożenia wniosku kredytowego,
• oczekiwania na decyzję.

Decyzja o przyznaniu finansowania lub odrzucenia wniosku może być wydana w ciągu kilku godzin. A co więcej, jest możliwość, aby pieniądze z kredytu trafiły na konto jeszcze w tym samym dniu.

Tani kredyt gotówkowy, to porównanie ofert

Jakie są koszty finansowania, jeżeli zdecydujemy się na kredyt gotówkowy? Zależy Tobie na atrakcyjnych i korzystnych warunkach finansowych? Bezwzględnie wówczas należy porównać przynajmniej dwie oferty.

Bez znajomości podstawowych elementów, które wpływają na cenę kredytu nie jest możliwe wyszukania taniego kredytu gotówkowego. O całkowitym koszcie kredytu gotówkowego decydują elementy stricte kosztowe:

• oprocentowanie nominalne – odsetki (maksymalne oprocentowanie nominalne kredytów konsumenckich w 2023 r. nie może przekroczyć 20,50% w skali roku),
• prowizja kredytowa,
• opłaty dodatkowe.

Na całkowitą kwotę wpływa również:

• kwota kredytu,
• okres spłaty,
• rodzaj rat – stałe lub malejące,
• data wypłaty kredytu,
• daty płatności rat.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego jest wyrażony w złotówkach oraz poprzez wskaźnik procentowy jakim jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Im jest ona niższa, tym mniej będzie kosztować Ciebie kredyt, a w porównaniu dwóch ofert, ta, która ma mniejszy koszt i RRSO jest tańsza.

Mniejsze oprocentowanie kredytu, to tańszy kredyt

Przeglądając oferty kredytów gotówkowych spotkasz się z pojęciem „oprocentowania”. Co ono definiuje? W sytuacji, kiedy pożyczasz pieniądze jest to koszt pożyczenia kapitału.

Kwota wyliczona na podstawie przyjętego oprocentowania jest kwotą odsetek (kosztem odsetkowym).

Decydując się na kredyt gotówkowy, bank poinformuje Ciebie o oprocentowaniu nominalnym kredytu. Im większe będzie, tym większy koszt zapłaconych odsetek.

Ile wynosie obecnie oprocentowanie kredytów? W każdym banu wygląda to nieco inaczej, ale np. w Banku Pekao S.A. oprocentowanie wg przedstawionej propozycji jest zmienne i wynosi 11,85%. Z kolei w Credit Agricole oprocentowanie jest stałe 11,47% (dotyczy kredytu gotówkowego na maksymalną kwotę 20 000 zł. maksymalnie 60 rat kredytowych w promocja „Swobodna gotówka”). Stan na dzień 26 kwietnia 2023 r.

Brak prowizji, to tańszy kredyt

Prowizja kredytowa jest jednorazową opłatą, która jest pobierana przez bank za udzielanie finansowania. Wysokość prowizji zależy od polityki kredytowej konkretnego banku, ale jako koszt pozaodsetkowy jest ograniczona przez tzw. Ustawę antylichwiarską.²

Jednak to, co jest najbardziej interesujące, to tłumaczenie się banków, dlaczego taką prowizję pobierają:

W zdecydowanej większości propozycji kredytowych, prowizja wyrażana jest, jako określony procent od wysokości kredytu.

Prowizja 10% i 0% od kredytu gotówkowego.

Mała dygresja dotycząca prowizji, bo to jednak jest temat na inną opowieść. Można zastanawiać się, dlaczego prowizja ustalana jest na tak różnym poziomie?

Czy koszt przygotowania umowy jest inny dla kredytu gotówkowego na 1000 zł i na 20 tys. zł? Czy należy sporządzić i wydrukować więcej dokumentów? Jeżeli prowizja wyniosłaby 10% od udzielonego kredytu, to wówczas odpowiednio do powyższych sum kredytowych, wyniosłaby ona 100 zł i 2000 zł!

Obecnie, w drugim kwartale 2023 r., znajdziemy całkiem dużo propozycji kredytów gotówkowych z prowizją 0%… Co się stało? Papier potaniał? Pracownicy zgodzili się pracować za mniejsze stawki? Nie. Wysokie oprocentowanie kredytów rekompensuje w zupełności zerową prowizję. Jeżeli RPP NBP zacznie obniżać stopy procentowe, to i RSO kredytów zacznie spadać, a prowizja ze stawką 0% zacznie znikać z oferty kredytowej.

Co wpływa na ostateczną decyzję kredytową?

Każda decyzja kredytowa, w każdym banku, jest wydawana na podstawie oceny tzw. ryzyka kredytowego. Dotyczy to każdego potencjalnego kredytobiorcy. Ryzyko kredytowe można sprowadzić do trzech ogólnych elementów:

• stabilności i wysokość uzyskiwanego dochodu,
• zdolności kredytowej,
• historii kredytowej (wiarygodności kredytowej) w BIK – terminowej spłaty zobowiązań zaciągniętych w przeszłości, ale i również obecnych, w różnych bankach.

Największą szansę na uzyskanie tańszego kredytu gotówkowego mają osoby z dobrą oceną kredytową. Przy nieco gorszej, bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, a i również często zaproponuje gorsze warunki kredytowania.

Źródło:

¹ Słownik ekonomiczny NBP https://nbp.pl/edukacja/slownik/.
² Ustawa antylichwiarska już obowiązuje https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/ustawa-antylichwiarska-juz-obowiazuje-to-koniec-naciagactwa.