Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-17 – ostatnia aktualizacja
W poniższym artykule omówione zostaną zasady działania konsolidacji kredytów oraz funkcjonowanie kredytu konsolidacyjnego. Dowiesz się kto może ubiegać się o ten rodzaj produktu kredytowego, jakie są zalety i wady związane z korzystaniem z kredytu konsolidacyjnego oraz czy pozwoli usprawnić zarządzanie domowymi finansami.
Szczegółowo lista tematów:
Konsolidacja kredytu: co to?
Kredyt konsolidacyjny stanowi skuteczne narzędzie dla osób, które borykają się ze spłatą kilku różnych zobowiązań finansowych zaciągniętych w bankach. Dzięki niemu możliwe jest tzw. połączenie różnych kredytów, takich jak: gotówkowe, samochodowe, ratalne czy limitów w kartach kredytowych.
Decydując się na konsolidację, kredytobiorca zamyka stare, wybrane umowy kredytowe, w ten sposób zmniejszając listę wierzycieli. Ułatwia to zarządzanie finansami oraz zmniejsza ryzyko niewypłacalności.
Proces uzyskania kredytu konsolidacyjnego rozpoczyna się od przedstawienia bankowi istniejących zobowiązań oraz złożenia odpowiedniego wniosku. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego, bank spłaca wierzycieli. Końcowym efektem procesu konsolidacyjnego jest jeden kredyt do spłaty ze zwykle niższą ratę miesięczną.
Warto jednak zauważyć, że chociaż kredyt konsolidacyjny może przynieść ulgę w codziennym zarządzaniu finansami, to konieczne jest wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Tylko w ten sposób możliwe jest uzyskanie znacząco niższej raty. Dłuższy czas spłaty, to z jednej strony mniejsza rata, ale i większy koszt odsetkowy, co wpływa na powiększenie się zadłużenia.
- Zanim bank przeprowadzi konsolidację kredytów i przyzna kredyt, musi zbadać zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy.
- Niższa miesięczna rata może skutecznie zmniejszyć presję na domowy budżet oraz minimalizować ryzyko związane z niewypłacalnością.
Kiedy rozważyć konsolidację kredytów?
Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego jest możliwe w określonych przypadkach:
- kiedy posiadamy kilka zobowiązań kredytowych i chcemy je skonsolidować (zamknąć) lub
- kiedy mamy tylko jedno, ale zamierzamy skorzystać z dodatkowej gotówki – nowa pożyczka gotówkowa podlegająca konsolidacji.
Jest to nowy kredyt, uzyskiwany na nowych warunkach, najczęściej w nowym banku niż obecny kredytodawca. Czemu ma to służyć? Z pewnością rzadko, aby uzyskać dodatkową gotówkę, a częściej, aby obniżyć ratę kredytową.
Produkty, które można skonsolidować zależą od konkretnej oferty bankowej. Niektóre z banków skonsolidują tylko kredyty gotówkowe, limity w kartach i na kontach bankowych. Inne wymagają, aby co najmniej jedno zobowiązanie pochodziło z innego banku. A niektóre z banków, oferując kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu, nie stawiają ograniczeń co do konsolidowanych produktów, ale mogą ustalić dolny limit konsolidacji.
Kiedy zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?
Każda decyzja kredytowa musi zostać podjęta indywidualnie, po przeanalizowaniu własnej sytuacji finansowej. Nie może być podjęta oczywiście zbyt późno, ale i nie każdy zaakceptuje fakt, że nastąpi zwiększenie kosztów kredytowych i zadłużenia.
Oczywiście można normalnie funkcjonować, spłacając w terminie kredyty i pożyczki, ale czasami nagłe i nieoczekiwane wydatki lub utrata źródła dochodów powoduje, że obsługa rat kredytowych staje się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Dobrze, jeżeli mamy pewne oszczędności (tzw. „poduszka finansowa”), które pozwolą na przetrwanie okresowych trudności. Jeżeli jednak tak nie jest, to należy jak najszybciej podjąć odpowiednie działania, kontaktując się z bankiem. Dopiero późnej można zastanowić się nad ograniczaniem wydatków lub zwiększeniem dochodów.
W jaki sposób kredyt konsolidacyjny obniża wysokość raty?
Kredyt konsolidacyjny umożliwia nie tylko „połączyć” zobowiązania w jeden kredyt, ale i jednocześnie umożliwia zmniejszenie nowej raty (w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań), poprzez wydłużenie czasu spłaty.
I te zalety są głównymi założeniami kredytów konsolidacyjnych. Często błędnie uważa się, że kredyt konsolidacyjny:
- jest kredytem oddłużeniowym, co sugeruje, że likwiduje zadłużenie,
- to tańsze rozwiązanie, które pozwala zaoszczędzić na kredycie, dzięki zmniejszeniu raty kredytowej.
Kredyt konsolidacyjny nie oddłuża, ponieważ zadłużenie nie tylko „nie znika”, ale i zwiększa się. Znaczne zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko i wyłącznie poprzez znaczne wydłużenie czasu spłaty. Konsekwencją takiego rozwiązania jest większy koszt z tytułu zapłaconych odsetek.
Koszt związane z kredytem konsolidacyjnym
Ale odsetki to nie tylko jedyny koszt kredytowy. Dodatkowo może wystąpić:
- Prowizja kredytowa wyliczana jako procent od wysokości kredytu. Aczkolwiek obecnie można znaleźć wiele propozycji z zerową prowizją.
- Ubezpieczenie kredytu. Przeważnie jest nieobowiązkowe, ale bank może wymagać opłacania składek.
- Opłaty dodatkowe. Najczęściej będzie to opłata za wcześniejszą spłatę „starych” kredytów (należy sprawdzić umowy kredytowe), rzadziej np. opłata za rozpatrzenie wniosku.
Jeżeli spłacamy tylko jeden kredyt, maksymalnie dwa, to każdą umowę kredytową można negocjować z osobna i wydłużyć czas kredytowania lub skorzystać (jeżeli jest to możliwe) z prolongaty w spłacie. Niezależnie od tego, w jaki sposób zmniejszymy wysokość rat, to i tak zwiększy się nam całkowity koszt kredytu.
Czy kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu będzie tańszy?
Kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu, to po prostu kredyt konsolidacyjny przez internet. Jeżeli chodzenie po bankach jest dla Ciebie stresujące i nie lubisz, kiedy wszyscy na około słyszą z jaką sprawą przyszedłeś, to wniosek kontaktowy lub wniosek o kredyt konsolidacyjny możesz wysłać przez internet.
W obu przypadkach przedzwoni do Ciebie pracownik banku, sprawdzi zdolność kredytową i przedstawi ofertę.
Jednak na podstawie tylko jednej oferty nie można stwierdzić czy jest to tani kredyt. Konieczne jest porównanie co najmniej dwóch ofert kredytowych i zwrócenie uwagi na całkowity koszt kredytowy oraz RRSO. Im mniejsze są obie wartości, to oczywiście kredyt będzie tańszy.
Jak mogę przedstawiać się koszty związane z kredytem konsolidacyjnym gotówkowym, przedstawia poniższy przykład:
Kredyt konsolidacyjny 10000 zł na 3 lata (36 miesięcy) – raty równe w wysokości 322,27 zł.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 16,47 %.
Roczne stałe oprocentowanie nominalne 9,90%.
Całkowity koszt kredytu wynosi 2 352 zł, na który składają się:
- odsetki 1 601 zł,
- ubezpieczenia 536 zł,
- koszt prowadzenia rachunku 215 zł.
Kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu. Procedura online
Jak wygląda wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu? Wszystko można sprowadzić do trzech zasadniczych kroków:
1. Wypełniasz formularz przez internet,
2. Doradca z banku przedzwoni do Ciebie i sprawdzi jaką masz zdolność kredytową i sprawdzi ile możesz pożyczyć,
3. Zawierasz umowę i bank przelewa pieniądze na Twoje konto.
Procedura jest ograniczona do minimum, ale należy jednak wziąć pod uwagę, że każdy bank w inny sposób ją przeprowadza. Należy zatem przygotować dowód osobisty, umowy kredytowe czy skan z 3-miesięcznym wyciągiem z rachunku bankowego, umowy zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane.
Nie obawiaj się konsolidacji przez internet! Pracownik banku z pewnością odpowie na wszystkie niezbędne pytania dotyczące formalności.
Czy konsolidację bez wychodzenia z domu można zrobić w każdym przypadku
Kredyty konsolidacyjne można w zasadzie podzielić na dwa typy: gotówkowe i hipoteczne. Pierwsze przypominają kredyt gotówkowy, a drugie hipoteczny. Ale są tylko podobne, ponieważ każdy z tych kredytów jest odrębnym produktem finansowym i ma inną charakterystykę.
Wybierając najpopularniejszy kredyt konsolidacyjny, jakim jest właśnie kredyt konsolidacyjny gotówkowy, można w zasadzie skonsolidować wszystkie kredyty i pożyczki z wyłączeniem kredytu hipotecznego.
Jeżeli natomiast kredyt taki jest włączony do konsolidacji lub zabezpieczeniem konsolidowanych zobowiązań jest hipoteka na nieruchomości, to wówczas korzystamy z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.
Konsolidacja gotówkowa jest nie tylko bardziej popularna, ale i mniej sformalizowana. Wypełnianie wniosku kredytowego przypomina wypełnianie wniosku o kredyt gotówkowy. Dodatkowym elementem jest tylko wyszczególnienie kredytów i pożyczek, które zostaną skonsolidowane.
Brak zabezpieczenia hipotecznego sprawia, że wnioskować o kredyt konsolidacyjny gotówkowy można przez internet, bez wychodzenia z domu. Nie jest to możliwe w przypadku konsolidacji hipotecznej.
Internetowy kredyt konsolidacyjny online
Najpopularniejszą propozycją kredytową internetową jest obecnie oferta w Alior Banku, który nie tylko, że przyjmuje wnioski o kredyt konsolidacyjny online, ale i cała procedura kredytowa odbywa się internetowo i telefonicznie – bez konieczności wychodzenia z domu i odwiedzenia placówki bankowej.
Podsumowując konsolidację bez wychodzenia z domu
Wybierając Kredyt Konsolidacyjny zyskujesz:
- możliwość połączenia kilku zobowiązań w różnych bankach i w ten sposób spłacasz jedną niższą ratę,
- możliwość spłacenia różnych produktów kredytowych,
- długi okres kredytowania dla kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, w niektórych przypadkach może to być i 10 lat,
- dodatkowe środki finansowe z przeznaczeniem na dowolny cel.
Jednocześnie pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny jest zbędny, jeżeli spłacasz dwa zobowiązania, a sytuacja finansowa tylko nieznacznie się pogorszyła. Jeżeli natomiast przestałeś płacić raty, to ocena wiarygodności będzie z pewnością negatywna. Oznacza to odrzucenie wniosku kredytowego. Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest ZAWSZE od pozytywnej oceny zdolności kredytowej, która jest badana w każdym przypadku, kiedy kontaktujesz się z bankiem w sprawie kredytu.