2023-12-05 – ostatnia aktualizacja
Jeżeli jesteśmy nadmiernie zadłużeni, to niestety żaden kredyt nie pomoże. Nowy kredyt, tylko w pewnym szczególnych sytuacjach, ułatwi jedynie odzyskać czy poprawić płynność finansową, a nawet spłacić pożyczki pozabankowe.
Jednak zaciągnięcie kredytu wymaga odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej w BIK. Jednocześnie należy jednak pamiętać, że w ten sposób zwiększamy również wysokość naszego zadłużenia.
Jak powstaje nadmierne zadłużenie?
Wystarczy w czasach dobrej koniunktury gospodarczej zaciągać nowe kredyty i pożyczki (bankowe i pozabankowe na koniec), posiadać kilka kart kredytowych i limit w koncie.
Pogorszenie się sytuacji na rynku, podwyżki stóp procentowych i spadek realnej wartości pieniądza sprawiają, że zaczynają się kłopoty z regulowaniem rat. I wówczas podejmujemy jedno lub kilka poniższych działań:
- pożyczamy od znajomych/rodziny, aby uregulować raty,
- pożyczamy w firmach pożyczkowych,
- kontaktujemy się z bankiem w sprawie odroczenia płatności raty,
- kontaktujemy się z bankiem w sprawie renegocjacji umowy kredytowej,
- konsolidujemy zadłużenia i zmniejszamy ratę,
- wyprzedajemy majątek,
- zaczynamy oszczędzać.
Najgorsze rozwiązanie, to oczywiście pożyczka, aby spłacić raty. Jest to prosta droga do dużych (NAPRAWDĘ DUŻYCH) kłopotów finansowych. To co w takiej sytuacji zrobić? Z pewnością należy zacząć oszczędzać, być może sprzedać to, co jest niepotrzebne i zastanowić się nad konsolidacją zadłużeń.
Kredyt oddłużeniowy co to jest?
Co to jest kredyt oddłużeniowy? Jeżeli trzymalibyśmy się nomenklatury oddłużeniowej, to taki kredyt oddłużeniowy udzielany powinien być na spłatę dotychczasowych zobowiązań. I do tego punktu wszystko się zgadza.
Ale w dalszym kroku, podmiot, który udzieliłby osobie zadłużonej takiego finansowania, musiałby jej… jednocześnie umorzyć kredyt i odstąpić od dochodzenia wymaganej należności. To jest rozwiązanie bez sensu. Nie ma w tym żadnej logiki.
Dlatego nigdzie, u żadnego podmiotu oferującego kredyty i pożyczki, nie znajdziemy takiego produktu finansowego. Kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę konsolidacyjną znajdziemy, ale nie ma w tym przypadku mowy o kredycie oddłużeniowym czy oddłużaniu. Co więcej, zadłużenie kredytobiorcy, najczęściej się zwiększa po przeprowadzonej konsolidacji.
Kredyt oddłużeniowy gdzie uzyskać?
Trzymając się nomenklatury oddłużeniowej, banki udzielają kredytów oddłużeniowych osobom, które mają dobrą historię kredytową i zdolne są do spłaty zobowiązania.
Warunki kredytowania są zdecydowanie bardziej korzystnych od tych, które moglibyśmy znaleźć w firmach pożyczkowych.
Te drugie udzielają zwykłe pożyczki gotówkowe, które można nazwać nawet oddłużeniowymi, ale nie kredytem oddłużeniowym pozabankowym.
Taką pożyczkę gotówkową mogą otrzymać osoby z gorszą historią kredytową i z mniejszą zdolnością kredytową. Warunki pożyczania są bardziej liberalne, ale dużo droższe.
Na koniec należy wspomnieć jeszcze o wyspecjalizowanych firmach i kancelariach prawnych, które oferują usługi obejmujące:
- analizę sytuacji finansowej klienta,
- pomoc w negocjowaniu z wierzycielami,
- pomoc w uzyskaniu pożyczki gotówkowej,
- doradztwo finansowe.
Firmy specjalizujące się w tzw. oddłużaniu niekoniecznie pomagają osobom zadłużonym, bo te wszystkie czynności można zrobić samodzielnie, ale zarabiają na swoich klientach.
Kredyty i pożyczki na spłatę długów, czyli kredyty i pożyczki konsolidacyjne:
Kredyt na spłatę zadłużenia
Co można napisać o kredytach konsolidacyjnych? Poniżej zostały wymienione kilka elementów charakterystycznych dla kredytów konsolidacyjnych i konsolidacji kredytów.
1. Z kredytem konsolidacyjnym jest możliwość skonsolidowania różnych kredytów, np. gotówkowych, ratalnych, samochodowych czy zadłużenia w kontach bankowych i na kartach kredytowych.
2. Pozwala zastąpić te wszystkie kredyty jednym, nowym kredytem, w jednym banku i obniżyć ratę kredytową (jest ona mniejsza niż suma rat, które płaciliśmy dotychczas). Z nowego kredytu są zatem spłacane wybrane kredyty i pożyczki.
3. Kredyt konsolidacyjny ma przeważnie niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy.
4. Umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki (kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki), z której możemy spłacić zadłużenie np. w firmach pożyczkowych.
5. W ogólnym rozrachunku najczęściej zwiększa zadłużenie. Jeżeli zależy nam na znaczącym obniżeniu raty, to jedyną możliwością jest znaczące wydłużenia okresu kredytowania. A tym samym zapłacimy więcej odsetek. Dodatkowym kosztem może być prowizja i inne opłaty za udzielenie kredytu.
Podziała kredytów konsolidacyjno-oddłużeniowych
Kredyt konsolidacyjny (oddłużeniowy) w banku możemy podzielić według rodzaju na:
- Gotówkowy. Maksymalna kwota kredytu to przeważnie 150-250 000 zł (ale i zdarza się 300 tys. zł). Niekiedy mówi się, że jest to kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń, ponieważ poza standardowymi nie ma innych form zabezpieczenia spłaty. Udzielany jest maksymalnie na 10 lat.
- Hipoteczne. Konsolidacji, poza innymi kredytami, podlega również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość, a maksymalna wysokość kredytu zależy również od wartości nieruchomości. Udzielany nawet na 20-30 lat.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt oddłużeniowy w banku
Wybór najlepszej oferty nie jest rzeczą skomplikowaną, ponieważ propozycji kredytów w bankach jest bardzo dużo. Wystarczy sprawdzić oferty kredytów konsolidacyjnych, skontaktować się z bankiem i wybrać odpowiednie parametry kredytowania. Oczywiście należy sprawdzić i porównać całkowite koszty kredytów i wybrać najlepszy. Proste?
Ważnym czynnikiem jest oczywiście czas spłaty, ale od pewnego okresu (w zależności od wysokości kredytu) różnice pomiędzy miesięcznymi ratami nie będą znaczące.
Od wysokości oprocentowania nominalnego zależy wysokość płaconych odsetek. Im oprocentowanie nominalne jest niższe, tym mniej taki kredyt będzie nasz kosztować. Zwracamy również uwagę na to, czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne.
Stałe oznacza, że wysokość raty nie zmieni się przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie pozostaje na takim samym poziomie przez cały okres kredytowania. Takie oprocentowanie proponuje np. BNP Paribas – 10,99%.
Zmienne oprocentowanie będzie dostosowywane do zmian stóp procentowych ustalanych przez NBP. Spadek, to obniżka oprocentowania naszego kredytu, ale podwyżka oznacza, że nasze odsetki również wzrosną. Kredyt konsolidacyjny ze zmienną stop procentową jest dostępny np. w Banku Pekao S.A. – 11,89%.
Maksymalna kwota kredytu oraz możliwość uzyskania dodatkowej gotówki może mieć również duże znaczenie. Zwłaszcza dla tych osób, które są mocno zadłużone. Największy kredyt konsolidacyjny znaleźć można w Santander Bank – 300 tys. zł.
Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy?
Niezależnie od tego jaki jest to kredyt, konieczna jest:
- odpowiednio wysoka zdolność kredytowa,
- pozytywna historia kredytowa w BIK,
- brak wpisów w tzw. bazach dłużników.
Składając wniosek kredytowy, będziemy musieli przedstawić dokumenty dotyczące uzyskiwanego dochodu oraz kredytów i pożyczek, które mają zostać skonsolidowane.
Pamiętajmy jednak o tym, że podpisanie umowy o kredyt oddłużeniowy, to mimo wszystko kredyt i dług, który musimy spłacać. Umożliwia on uzdrowienie sytuacji i odzyskanie płynności finansowej. Równolegle z konsolidacją konieczne jest podjęcie odpowiednich działań mających na celu ograniczenie wydatków i wdrożenie planu naprawczego w domowym budżecie.
Kredyty konsolidacyjne jako sposób na oddłużanie
To już wiemy:
1. Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, który umożliwia połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno.
Jest to rozwiązanie, które może być wzięte pod uwagę przez osoby zadłużone w bankach, pozwala bowiem zmniejszyć miesięczne wydatki z tytułu płatności rat.
2. Nie jest to jednak sposób na oddłużanie.
Dług się nie zmieni, jeżeli mocno wydłużymy czas spłat. Ale możliwe jest zmniejszenie wysokości zadłużenia, jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny będzie korzystniejszy od konsolidowanych kredytów. To wówczas i owszem, można zaoszczędzić na spłacie kredytu. Przeczytaj: Czy na kredycie konsolidacyjnym można zaoszczędzić?
3. Kredyty konsolidacyjne mogą zostać rozpatrzone przez kredytobiorców i pożyczkobiorców, którzy:
- posiadają kilka zobowiązań finansowych i chcą je wszystkie skonsolidować w jeden kredyt,
- chcą pozbyć się wysokiego zadłużenia z limitów w kartach kredytowych i kont osobistych,
- mają krótkoterminowe trudności z terminowym spłacaniem zobowiązań,
- chcą uporządkować zarządzanie domowym budżetem,
- mają wizję stabilizacji i sanacji domowych finansów.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny, należy zwrócić uwagę na:
- wysokość oprocentowania, prowizji i opłat dodatkowych,
- całkowity koszt kredytu,
- wysokość miesięcznych rat.
Ponieważ jest to kredyt dla osób i już tak zadłużonych, to przed podjęciem decyzji o konsolidacji, nie tylko należy przeanalizować decyzję, ale i porównać oferty różnych banków i kredytów, aby wybrać w miarę jak najtańszy.
Jak otrzymać kredyt na połączenie długów bankowych?
Tak jak w przypadku wszystkich innych kredytów, wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny nie obędzie się bez wypełnienia wniosku kredytowego.
Kredyty konsolidacyjne są oferowane zarówno w tradycyjnej formie, co oznacza, że wniosek należy złożyć w placówce wybranego banku. Ale można również ubiegać się o kredyt i przeprowadzić konsolidację przez internet, np. w Alior Banku.
Jeżeli chcesz otrzymać kredyt konsolidacyjny, to poza dokumentem potwierdzającym tożsamość (np. dowód osobisty), należy przygotować:
- zaświadczenie od pracodawcy o dochodach,
- dokumenty o zobowiązaniach, które mają zostać spłacone,
- wyciąg z rachunku bankowego za ostanie 3-6 miesięcy (nie zawsze jest to potrzebne).
O wszystkich potrzebnych dokumentach zostaniesz szczegółowo poinformowany przez bank.
Kredyt oddłużeniowy w banku – poradnik z cyklu „To warto wiedzieć. Zanim pożyczysz”. Aktualizacja 5 grudnia 2023 r.