2022-03-04 – ostatnia aktualizacja
Kredyt oddłużeniowy w banku skutecznie oddłuży nas z długów? Co to jest kredyt oddłużeniowy i czy pozwala pozbyć się długów? Gdzie udać się po taki kredyt? Przeczytaj poniższy poradnik dotyczący kredytu oddłużeniowego.
Jeżeli jesteśmy nadmiernie zadłużeni, to niestety żaden kredyt nie pomoże. Nowy kredyt, tylko w pewnym szczególnych sytuacjach, może pomóc nam odzyskać płynność finansową, a nawet spłacić pożyczki pozabankowe. Z jednej strony należy mieć zdolność i wiarygodność kredytową. Z drugiej strony natomiast zwiększamy wysokość zadłużenia i koszty związane z jego spłatą.
Jak powstaje nadmierne zadłużenie?
Wystarczy bez opamiętania zaciągać nowe kredyty i pożyczki (bankowe i pozabankowe na koniec), posiadać kilka kart kredytowych i limit w koncie. Pamiętajmy, że każde nadmierne zadłużenie zaczyna się od jednego kredytu/pożyczki i najczęściej jest poprzedzone brakiem rzetelnej analizy możliwości spłaty zadłużenia (na teraz i w przyszłości). Następnie zaczynają się kłopoty z regulowaniem rat. I wówczas podejmujemy jedno lub kilka poniższych działań:
- pożyczamy od znajomych/rodziny, aby uregulować raty,
- pożyczamy w firmach pożyczkowych,
- kontaktujemy się z bankiem w sprawie odroczenia płatności raty,
- kontaktujemy się z bankiem w sprawie renegocjacji umowy kredytowej,
- konsolidujemy zadłużenia i zmniejszamy ratę,
- wyprzedajemy majątek,
- zaczynamy oszczędzać.
Najgorsze rozwiązanie, to oczywiście pożyczka, aby spłacić raty. Jest to prosta droga do dużych (NAPRAWDĘ DUŻYCH) kłopotów finansowych. To co w takiej sytuacji zrobić? Z pewnością należy zacząć oszczędzać, być może sprzedać to, co jest niepotrzebne i zastanowić się nad konsolidacją zadłużeń.
Kredyt oddłużeniowy co to jest?
To nic innego jak kredyt konsolidacyjny. Kredyt oddłużeniowy wcale nie oddłuża (bo po prostu nie ma kredytu, który oddłużyłby nas z długów), a jest to jedynie konsolidacja kilka zadłużeń w jeden kredyt. Co więcej: sprawia, że nasze zadłużenie… wzrasta. Taki kredyt konsolidacyjny znajdziemy w ofertach wielu banków, przy czym różnice w ofertach są bardzo znaczne.
- ma przeważnie niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy,
- możliwość skonsolidowania kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, hipotecznych, zadłużenia w kontach bankowych i na kartach kredytowych,
- pozwala zastąpić te wszystkie kredyty jednym, nowym kredytem, w jednym banku i obniżyć ratę kredytową (jest ona mniejsza niż suma rat, które płaciliśmy dotychczas),
- umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki (z której możemy spłacić zadłużenie np. w firmach pożyczkowych, ale musimy to zrobić samodzielnie, bo bank tego nie zrobi za nas. Pamiętajmy również, że nie ma czegoś takiego jak kredyt konsolidacyjny pozabankowy. Firmy pożyczkowe oferuję wyłącznie pożyczki gotówkowe i może być ona reklamowana jako pożyczka konsolidacyjna),
- w ogólnym rozrachunku zwiększa zadłużenie: obniżenie raty wynika z wydłużenia okresu kredytowania, a tym samym więcej zapłacimy odsetek; dochodzi prowizja i inne opłaty za udzielenie kredytu; stare umowy kredytowe mogą zawierać konieczność zapłacenia prowizji za wcześniejszą spłatę.
Kredyt oddłużeniowy w banku możemy podzielić według rodzaju na:
- gotówkowy – maksymalna kwota kredytu to przeważnie 150-200 000 zł, bez zabezpieczeń, udzielany maksymalnie na 10 lat.
- hipoteczny – konsolidacji poza innymi kredytami podlega również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy), zabezpieczeniem jest nieruchomość, wysokość kredytu zależy od wartości nieruchomości, udzielany nawet na 20-30 lat.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt oddłużeniowy w banku
Wybór najlepszej oferty nie jest rzeczą skomplikowaną, ponieważ propozycji kredytów w bankach jest bardzo dużo. Wystarczy sprawdzić oferty kredytów konsolidacyjnych, skontaktować się z bankiem, wybrać odpowiedni kredyt: gotówkowy lub hipoteczny, porównać całkowity koszt kredytu i wybrać najlepszy. Proste? Ważnym czynnikiem jest oczywiście czas spłaty, ale od pewnego okresu (w zależności od wysokości kredytu) różnice pomiędzy miesięcznymi ratami nie będą znaczące.
Od wysokości oprocentowania nominalnego zależy wysokość płaconych odsetek. Im oprocentowanie nominalne jest niższe, tym mniej taki kredyt będzie nasz kosztować. Zwracamy również uwagę na to, czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne.
Stałe oznacza, że wysokość raty nie zmieni się przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie pozostaje na takim samym poziomie przez cały okres kredytowania.
Zmienne oprocentowanie będzie dostosowywane do zmian stóp procentowych ustalanych przez NBP. Spadek, to obniżka oprocentowania naszego kredytu, ale podwyżka oznacza, że nasze odsetki również wzrosną.
Maksymalna kwota kredytu oraz możliwość uzyskania dodatkowej gotówki może mieć również duże znaczenie. Zwłaszcza dla tych osób, które są mocno zadłużone. Ale czy warto się jeszcze dodatkowo zadłużać?
Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy?
Niezależnie od tego, jaki jest to kredyt, konieczne jest posiadanie niezbędnej zdolności kredytowej oraz wiarygodności kredytowej. Składając wniosek kredytowy, będziemy musieli przedstawić dokumenty poświadczające dochód, wysokość naszych zobowiązań, wydatków na gospodarstwo domowe, umowę o pracę. Dodatkowo sprawdzi naszą historię kredytową w BIK. W ten sposób oceni czy jesteśmy w stanie spłacać nowe zobowiązanie. Musimy również przygotować wszystkie umowy kredytowe dotyczące kredytów, które chcemy skonsolidować.
Pamiętajmy jednak o tym, że podpisanie umowy o kredyt oddłużeniowy, to mimo wszystko kredyt i dług, który musimy spłacać. Umożliwia on uzdrowienie sytuacji i odzyskanie płynności finansowej. Ale konieczne jest podjęcie odpowiednich działań mających na celu ograniczenie wydatków i równoczesnego oszczędzania.
Kredyt oddłużeniowy w banku – poradnik z cyklu „To warto wiedzieć. Zanim pożyczysz”