Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-20 – ostatnia aktualizacja
Nadmierna zadłużenie, czy przekredytowanie może niespodziewanie dotknąć każdego z nas. Zmniejszenie się dochodów, wzrost wydatków lub utrata pracy często stanowi zapowiedź trudności w spłacie zobowiązań. W takiej sytuacji warto również na nowo zaplanować domowy budżet i ograniczyć wydatki, aby ograniczyć zakres problemów finansowych.
Kolejna pożyczka może zostać wzięta tylko pod uwagę, jeżeli rozpatrujemy pożyczkę konsolidacyjną. Stanowi ona pewne rozwiązanie dla osób, które w przeszłości zaciągnęły i obecnie spłacają kilka różnych kredytów, na przykład kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyt samochodowy lub limity.
Konsolidacja pozwala na przeniesienie (skonsolidowanie) wszystkich tych zobowiązań w jedno zobowiązania. Umożliwia jednocześnie rozłożenie spłaty na dłuższy okres i prowadzi do zmniejszenia miesięcznej raty. Dodatkowo, dzięki konsolidacji można uporządkować swoje finanse, spłacając jedną ratę miesięcznie, zamiast kilku.
Czy można skonsolidować limit w koncie osobistym, limit kredytowy, kredyt w koncie bankowym lub zadłużenie na kartach kredytowych? Tak, te produkty kredytowe w większości banków również są konsolidowane.
Zadłużenia w rachunkach i na kartach kredytowych są traktowane przez banki jak kredyty (a właściwie są to pożyczki, ponieważ można je przeznaczyć na dodatkowy cel).
Po spłaceniu takiego zadłużenia można zrezygnować z oferowanych produktów i zmniejszyć w ten sposób koszt obsługi zadłużenia.
Karta kredytowa spłacona z pożyczką konsolidacyjną
Karta kredytowa jest powszechnie używana, ponieważ, spełniając ściśle określone warunki użytkowania, można korzystać z darmowego kredytowania. Jednak w przypadku pogorszenia się sytuacji finansowej w domowym budżecie, może doprowadzić do powstania zadłużenia, które będzie „wisiało” w portfelu.
W razie wystąpienia problemów ze spłatą zadłużenie na karcie, warto zastanowić się nad jego włączeniem do konsolidacji.
Jak działa karta kredytowa?
Warto dobrze zrozumieć „działanie” karty kredytowej. Jest to karta płatnicza z określonym limitem kredytowym. Dokonując transakcji kartą i płacąc nią za zakup towarów lub usług, obciążamy przyznany limit, czyli de facto korzystamy z kredytu przyznanego do wysokości limitu.
Czy takie korzystanie z kredytu jest lepsze od pożyczki gotówkowej? Niekoniecznie. Po pierwsze, wysokość limitu jest stosunkowo mały, a po drugie zadłużenie jest wysoko oprocentowane (zaraz to wyjaśnimy).
Ale z drugiej strony, to gotówkę mamy w zasadzie pod ręką i do tego jeszcze dochodzi tzw. okres bezodsetkowy. Jest to ważne, ponieważ, kiedy spłacimy dług na karcie w określonym terminie, to bank nie naliczy odsetek za wykorzystaną kwotę. Ale jeżeli tak nie będzie, to niestety, będziemy musieli zapłacić koszty odsetkowe. I tu jest bardzo ważna rzecz: oprocentowanie kart kredytowych należy do najwyższych na rynku! Nawet pożyczki gotówkowe mają mniejsze!
Problemy ze spłatą limitu w karcie kredytowej staje się coraz bardziej powszechne. Mając na uwadze właśnie wysoki koszt odsetkowy, to należy jak najszybciej spłacić zadłużenie. Wysokich odsetek wówczas nie unikniemy i które będą naliczane tak długo, aż dług nie zostanie w całości uregulowany.
Limit w koncie ROR spłacona z pożyczką konsolidacyjną
Podobny problem jest z limitami w kontach ROR. Bardzo często dochodzi do sytuacji, kiedy nasze środki zostają wykorzystane i „jedziemy” na limicie. Wynagrodzenie wpływa na konto, częściowo zadłużenie zostaje spłacone, a odsetki naliczane.
I taka sytuacja może trwać przez wiele miesięcy. Jeszcze raz należy powtórzyć: stopy procentowe są na wysokich poziomach, oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek również, przede wszystkim limitów i kart kredytowych.
Warto zastanowić się wówczas nad konsolidacją zadłużeń i zamknięciem limitów i zrezygnowania z kart kredytowych. Można to zrobić z pożyczką konsolidacyjną, ponieważ daje ona największe możliwości wyboru produktów kredytowych, które zamierzamy wcześniej spłacić.
Zastanów się również nad restrukturyzacją kredytów
Jeżeli przewidujesz, że wkrótce Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu, na przykład ze względu na przewidywaną utratę źródła dochodu lub znaczący ich spadek, ważne jest, abyś jak najszybciej skontaktował się z bankiem. Im wcześniej poinformujesz go o zaistniałych problemach, tym większe szanse na znalezienie rozwiązania i uniknięcie opóźnień w spłacie zobowiązania.
W zasadzie każda z instytucji kredytowych oferuje w takich sytuacjach możliwość restrukturyzacji umowy. Polega to na dostosowaniu warunków spłaty do aktualnej sytuacji finansowej klienta, na przykład poprzez zmniejszenie wysokości rat lub zmianę produktu na inny, bardziej dostosowany do aktualnej sytuacji.
W przypadku różnych rodzajów kredytów, takich jak gotówkowe, hipoteczne czy samochodowe, możesz ubiegać się w bankach o:
- czasowe zawieszenie spłaty kapitału, płacąc jedynie część odsetkową w tym okresie,
- okresowe obniżenie miesięcznej raty,
- stałe zmniejszenie miesięcznej raty przez wydłużenie okresu spłaty.
Jeśli korzystasz z limitu w koncie, linii kredytowej lub karty kredytowej, możesz złożyć wniosek o:
- rozłożenie zadłużenia na stałe miesięczne raty.
Pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z nowymi warunkami spłaty oraz harmonogramem przed podjęciem decyzji.