Kredyt konsolidacyjny 250 tysięcy złotych

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-27 – ostatnia aktualizacja

A co, jeżeli jeszcze dochodzą wysokie raty? To dodatkowo potęguje problemy z płynnością finansową.

Konsolidacja i kredyt konsolidacyjny na a 250 tysięcy złotych, to dla wielu osób wręcz astronomiczna kwota – oznacza duży koszt finansowania. Jednak mądrze przeprowadzona i przemyślana, powinna ułatwić spłatę wybranych zobowiązań i umożliwić efektywniejsze zarządzanie domowymi finansami.

Warto więc przyjrzeć się bliżej temu rozwiązaniu proponowanemu przez banki, aby zrozumieć, jakie korzyści może przynieść osobom stojącym przed koniecznością poradzenia sobie z dużym zadłużeniem.

W poniższym artykule przyjrzymy się dokładniej mechanizmowi konsolidacji na 250 tysięcy złotych oraz dowiemy się, czy faktycznie jest to korzystna opcja dla osób zadłużonych.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Jedno wiemy na pewno: kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym przeznaczony na konsolidację kredytów. Konsolidację, czyli na spłatę nowym kredytem dotychczasowych zobowiązań.

Ciekawostka! Wikipedia podaje bardzo szczątkowe informacje na temat kredytu konsolidacyjnego, wprost skopiowane z GUS (pojęcia stosowane w statystyce publiczne). Porównaj: kredyt konsolidacyjny w wikipedii, a definicja kredytu konsolidacyjnego w GUS.

Jakie kredyty podlegają konsolidacji? W zależności od wybranego banku „połączyć” można bankowe kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne / mieszkaniowe,
• inne kredyty i pożyczki konsolidacyjne,
• linie kredytowe,
• debet na rachunku lub zadłużenie na karcie kredytowej.

Jest to oczywiście ogólna lista produktów i warto tutaj wspomnieć, że niektóre z banków konsolidują również kredyty studenckie, ale kredyt konsolidacyjny nie obejmuje z reguły pożyczek pozabankowych.

Skonsolidowane mogą być minimum dwa zobowiązania. A jeden kredyt? Można go „przenieść” do innego banku w ramach konsolidacji, w sytuacji, kiedy jednocześnie skorzystamy z opcji dodatkowej gotówki (pożyczka gotówkowa na dowolny cel, która jest konsolidowana).

Po co się konsoliduje zobowiązania bankowe?

Przyczyn dla których przeprowadzana jest konsolidacja może być kilka, np.:

1. Znaleźliśmy tańszą ofertę ze zdecydowanie niższym oprocentowaniem w porównaniu do posiadanych kredytów. Taka możliwość zachodzi zwłaszcza w okresie, kiedy stopy procentowe spadają, a nasze kredyty są z oprocentowaniem stałym.
2. Postanowiliśmy obniżyć ratę kredytową wydłużając czas spłaty, aby w ten sposób zwiększyć płynność finansową. Zostają wówczas zmniejszone domowe wydatki z tytułu obsługi zadłużenia.
3. Zdecydowaliśmy się skorzystać z możliwości dobrania dodatkowej gotówki lub chcemy zwiększyć zdolność kredytową, aby zaciągnąć większy kredyt lub pożyczkę za kilka miesięcy.

Do jakiego banku po kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, to najpopularniejszy i najbardziej powszechny. Nie wymaga zbyt wielu formalności, chociaż przy tej kwocie, to bank może np. wymagać wykupienia ubezpieczenia.

Poniżej znajduje się przegląd najnowszych propozycji banków, w których można znaleźć propozycję kredytów konsolidacyjnych na 250 tysięcy złotych.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Powyższa propozycja dotyczy kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Można zapytać również o drugi rodzaj kredytu konsolidacyjnego, którym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Wówczas spłata zobowiązania jest zabezpieczona na hipotece nieruchomości.

Kiedy rozważyć kredyt konsolidacyjny hipoteczny na 250 tysięcy? W sytuacji, kiedy:

• jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) bądź pożyczka hipoteczny,
• zabezpieczeniem spłaty może być hipoteka na nieruchomości,
• zależy nam na znacznie dłuższym okresie spłaty niż 10 lat.

Jest to kredyt tańszy w przypadku konsolidacji na duże wartości. Generalnie możemy bowiem otrzymać kredyt konsolidacyjny hipoteczny na około 60-70% wycenianej nieruchomości. Ale zdarzają się propozycje kredytowe nawet na 80% wartości nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny 250 tys. zł. Gotówkowy czy hipoteczny?

Poniżej zostały przedstawione podstawowe różnice – zalety i wady – kredytów konsolidacyjnych gotówkowych w porównaniu z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.

Podstawowa różnica:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest kredytem niezabezpieczonym na hipotece.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest zabezpieczony na hipotece nieruchomości.

Zalety kredytu konsolidacyjnego gotówkowego:

1. Minimalne formalności. Najczęściej potrzebny jest tylko dokument tożsamości, potwierdzenie uzyskiwanych dochodów oraz dokumentacja dotycząca konsolidowanych zadłużeń.
2. Brak dodatkowych zabezpieczeń. Przy mniejszych kwotach konsolidacji i na krótszy czas, bank nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń. Przy większej konsolidacji może być wymagane np. wykupienie ubezpieczenia.
3. Dodatkowy zastrzyk gotówki. Możliwość wnioskowania również o gotówkę na dowolny cel.
4. Obniżenie raty kredytu dzięki możliwości wydłużenia czasu kredytowania do 10 lat.

Wady kredytu konsolidacyjnego gotówkowego:

1. Oprocentowanie jest wyższe od kredytów konsolidacyjnych hipotecznych.
2. Maksymalny czas spłaty to 10 lat, czyli 120 rat kredytowych, co przy kredycie na 250 tysięcy złotych oznacza wysoką ratę.
3. Możliwy większy koszt całkowity kredytu w porównaniu do takiego samego hipotecznego przy konsolidacji do 10 lat.

Zalety kredytu konsolidacyjnego hipotecznym:

1. Możliwość uzyskania kredytu na kwotę większą niż 250 tysięcy złotych.
2. Spłata może być dłuższa niż 10 lat, co oznacza jednocześnie większe zmniejszenie raty.
3. Dłuży czas spłaty oznacza nieco mniejsze wymagane zarobki netto niż dla konsolidacji gotówkowej.

Wady kredytu konsolidacyjnego hipotecznym:

1. Konieczność posiadania nieruchomości, która stanowić będzie zabezpieczenie spłaty nieruchomości.
2. Liczne koszty dodatkowe, w tym również pozabankowe, np. notarialne i sądowe.
3. Wysokie koszty finansowania przy znacząco wydłużonym okresie kredytowania.
4. Znacznie więcej formalności i dłuższy czas oczekiwania na wydanie decyzji kredytowej.
5. Ryzyko utraty nieruchomości w przypadku nieregulowania zobowiązania.

Jaka rata przy kredycie konsolidacyjnym na 250 tysięcy?

Ratę kredytu na 250 tysięcy można wyliczyć, jeżeli zostaną przyjęte pewne założenia.

Jeżeli korzystamy z kalkulatora rat, to należy się liczyć z tym, że wyliczenia, które otrzymasz zawsze będą tylko oszacowane. Indywidualna oferta pożyczki może się różnić od propozycji ogólnej, ponieważ bank dokonuje oceny kredytowej (zdolność i wiarygodność kredytowa) i na tej podstawie może zaproponować określone finansowanie.

Wyliczmy zatem wysokość rat dla założenia, że kredyt jest oprocentowany 11,65% nominalnie rocznie i jest to jedyny koszt zobowiązania.

Wyliczenia rat dla kredytu konsolidacyjnego na 250 tys. zł

Wniosek jest łatwy do przewidzenia: rata będzie mniejsza, im dłuższy czas spłaty (i to jest jeden z powodów przeprowadzania konsolidacji). A z drugiej strony rośnie koszt odsetkowy, im dłużej regulowana jest pożyczka.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt konsolidacyjny na 250 tysięcy złotych?

Ile więc trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt konsolidacyjny? To proste – rata kredytu nie powinna przekraczać 40-50% poziomu Twoich dochodów.

W praktyce oznacza to, że jeśli planujesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny na 250 tysięcy złotych, Twoje miesięczne dochody powinny być na tyle wysokie, aby po opłaceniu raty kredytu, pozostało Tobie jest wystarczająco środków na pokrycie bieżących wydatków i utrzymanie.

Druga sprawa, niemożliwa jest jednoznaczna odpowiedź na tak postawione pytanie, ponieważ banki różnie podchodzą do kwestii zdolności kredytowej.

Każdy z nich ją nieco w innym sposób oblicza, ale oczywiście dochody i wydatki miesięczne są kluczowe. Dlatego zawsze warto skontaktować się bezpośrednio z bankiem, aby dowiedzieć się więcej o wymaganiach dotyczących dochodów.

Jeżeli jednak poczynimy pewne założenia. Na przykład są takie:

• konsolidowane są wszystkie zobowiązania, łącznie z limitami kredytowymi,
• jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy, a więc spłata nie może być większa niż 120 miesięcy,
• raty kredytowe są równe.

To wówczas oszacowane zarobki netto dla trzyosobowej rodziny wynoszą w zależności od okresu spłaty:

• 7 lat: 10000 zł.
• 8 lat: 9000 zł.
• 9 lat: 8300 zł.
• 10 lat: 7700 zł.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości, dochody są również ważne, ale mogą być nieco mniejsze. Tym bardziej, że ratę można zdecydowanie zmniejszyć wydłużając czas spłaty.

Poniższe wyliczenia dotyczą zabezpieczonej nieruchomości w wysokości 350 tysięcy zł. Założenia są takie same, tylko, że spłata jest rozłożona na 15 i 20 lat i dodatkowo oszacowane jest wysokość miesięcznej raty.

• 15 lat: rata – 2 367 zł – zarobki 6700 zł.
• 20 lat: rata – 2 084 zł – zarobki 6500 zł.

Kredyt konsolidacyjny – warto czy nie warto?

Nie ma jednej, prostej odpowiedzi. Decyzja o konsolidacji jest sprawą indywidualną i zależy od konkretnej sytuacji finansowej. Jeżeli suma rat płaconych obecnie jest dużym obciążeniem dla finansów domowych, to lepiej jest wszystko połączyć w nowy kredyt, wydłużyć okres kredytowania i nie korzystać z dodatkowej gotówki. Rata kredytowa będzie mniejsza.

Z drugiej strony spłata dotychczasowych zobowiązań bez konsolidacji może być tańsza. Dlaczego? Bo nowy kredyt, to i nowe koszty:

• prowizja od udzielonego kredytu (nie musi wystąpić),
• odsetki – dłuższy czas spłaty, to i więcej odsetek zapłacimy.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, to również:

• ubezpieczenie (obowiązkowe lub fakultatywne),
• opłaty dodatkowe (wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę, opłaty notarialne i sądowe).

Suma kosztów całkowitych decyduje o tym, czy będzie to tani kredyt czy wręcz przeciwnie. Dlatego tak istotne jest porównanie ofert kredytowych, jeżeli ważna jest cena kredytu.

Korzyści wynikające z konsolidacji kredytów są sprawą indywidualną. Jeżeli już jednak zdecydowaliśmy się na takie rozwiązanie, to najlepiej będzie zebrać kilka ofert z różnych banków i porównanie ich nie tylko z uwzględnieniem kosztów, ale i parametrów dodatkowych, np. czy jest możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

O konsolidacji kredytowej można porozmawiać z doradcą z wybranego banku, który przedstawi ofertę (jeżeli wstępna ocena kredytowa wypadnie pozytywnie) i wyliczy raty oraz koszty całkowite dla różnych okresów kredytowania.

FAQ. Nie tylko kredyt konsolidacyjny na 250 tys. zł

Jak działa konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów to proces, który polega na łączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno. Zamiast regulować co miesiąc kilka różnych rat, po przeprowadzeniu konsolidacji pozostaje do spłacenia tylko jedna rata. Dzięki temu można uporządkować finanse i zredukować liczbę płatności, co może ułatwić kontrolę nad budżetem. Proces ten obejmuje różne rodzaje kredytów, takie jak kredyt gotówkowy, kredyt ratalny oraz zadłużenie na karcie kredytowej. Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej w BIK.

Co to znaczy, że kredyt konsolidacyjny ma gwarancję stałych rat?

Gwarancja stałej raty oznacza, że kredyt konsolidacyjny ma oprocentowanie stałe. Twoje raty zatem pozostaną niezmienne przez cały okres kredytowania, pod warunkiem regularnego regulowania zobowiązań zgodnie z ustalonym harmonogramem. Oprocentowanie kredytu nie zmieni się nawet wówczas, kiedy stopy procentowe NBP zostaną podwyższone lub obniżone. Dzięki temu, że oprocentowanie nominalne kredytu jest stałe, masz pewność co do stabilności swoich wydatków.

Czy mogę połączyć klika kredytów w jeden, tak aby płacić jedną ratę?

Tak, oczywiście. Jest to możliwe właśnie w przypadku konsolidacji. Należy wybrać z oferty kredytowej banku, kredyt konsolidacyjny. Jeśli posiadasz kilka kredytów i pożyczek bankowych, możesz je zamienić na jeden kredyt. Dodatkowo niektóre z banków mogą również zaproponować dodatkowe środki na dowolny cel. Kredyt konsolidacyjny umożliwia zastąpienie wybranych kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, jak i również limitów na kartach kredytowych i pożyczek w koncie osobistym. Łatwiej jest wówczas spłacać jedną, nawet mniejszą ratę miesięcznie, w jednym terminie i o jednej kwocie.

Jaki jest minimalny okres zatrudnienia w przypadku ubiegania się o kredyt konsolidacyjny?

W przypadku starania się o kredyt, minimalny wymagany okres zatrudnienia (zarówno na czas nieokreślony, jak i określony) w danym miejscu pracy wynosi zazwyczaj 3 miesiące. Jednakże, warto zauważyć, że konkretne wymagania mogą się różnić w zależności od polityki danego banku. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić szczegółowe warunki finansowania.

Co daje ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego?

Ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego stanowi dodatkową ochronę, która zabezpiecza spłatę zadłużenia w sytuacjach kryzysowych. W przypadku nagłej utraty pracy, poważnej choroby, ubezpieczyciel podejmuje się pokrycia pozostałej do spłaty części zadłużenia. Jest to istotne wsparcie dla kredytobiorcy oraz jego rodzin w trudnych chwilach życiowych, gwarantując kontynuację spłaty kredytu w sytuacjach, gdyby sam kredytobiorca nie był w stanie tego zrobić. Ważne jest, aby zapoznać się szczegółowo, co zapewnia wykupienie takie ubezpieczenia.

Co to jest nadpłata kredytu konsolidacyjnego?

Nadpłata kredytu konsolidacyjnego to sytuacja, w której kredytobiorca spłaca swoje zadłużenie na kwotą większą niż ta, którą została ustalona w harmonogramie spłaty. Nadpłata może prowadzić do skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia wysokości pozostałych do spłaty rat. Jest to sytuacja korzystna z punktu widzenia klienta, pomagając mu w szybszym spłaceniu zobowiązania lub zmniejszeniu kosztów obsługi kredytu konsolidacyjnego.

Co to jest RRSO kredytu konsolidacyjnego?

RSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik procentowy mierzący całkowity koszt kredytu w stosunku rocznym do kwoty udzielonego finansowania. Uwzględnia wszystkie opłaty i prowizje oraz oprocentowanie nominalne RSO kredytu. RRSO umożliwia porównanie różnych ofert kredytowych, uwzględniając wszystkie koszty związane z udzieleniem kredytu i tym samym ułatwia wybór tańszego kredytu.

Czy mogę wnioskować o kredyt konsolidacyjny wraz z inną osobą, aby uzyskać wyższą kwotę?

Oczywiście jest to możliwe. Możesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny wspólnie z inną osobą, co może pozwolić na uzyskanie wyższej kwoty kredytu. Banki zapewniają możliwość połączenia dochodów z małżonkiem lub inną dowolną osobą. Co więcej, w celu podwyższenia kwoty kredytu możliwe jest niekiedy i uwzględnienie w dochodach nawet czterech osób, co daje większe możliwości finansowe i elastyczność w spłacie zadłużenia.

Czy posiadając umowę o pracę na czas określony mogę otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Istnieje możliwość ubiegania się o kredyt konsolidacyjny nawet przy umowie o pracę na czas określony. Najczęstszym warunkiem stawianym przez banki jest taki, aby termin spłaty ostatniej raty kredytu przypadł przed datą zakończenia umowy o pracę. Czasami również wymagana jest zaświadczenie od pracodawcy, że umowa o pracę zostanie przedłużona. Dzięki temu bank może ma gwarancję, że Twoje źródło dochodu będzie stabilne i pozwoli na terminową spłatę zadłużenia, co jest istotnym czynnikiem w procesie przyznawania kredytu.

Czy zamiast zaświadczenia o zarobkach mogę przedstawić inny dokument wnioskując o kredyt konsolidacyjny?

Banki często akceptują różne formy poświadczenia uzyskiwanych dochodach. Może to być na przykład wyciąg z konta bankowego lub zestawienie operacji z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy, a także dokumenty podatkowe, takie jak PIT 11 lub PIT 40 (zazwyczaj do 30 czerwca).

W sytuacji, gdy Twoje wynagrodzenie jest regularnie wpłacane na konto w danym banku, w którym składasz wniosek o kredyt konsolidacyjny, zaświadczenie zwykle nie jest wymagane.