2023-11-14 – ostatnia aktualizacja
Maksymalna kwota kredytu? 1000 zł czy 100 000 zł? Ile wynosi maksymalna kwota kredytu, jaki można otrzymać w banku? Czy każda osoba wnioskująca o kredyt otrzyma tyle, ile napisze we wniosku kredytowym? Od czego zależy maksymalna kwota kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego i hipotecznego?
Maksymalna kwota kredytu, jaki można otrzymać w banku zależy od zdolności kredytowej klienta. Na jej wysokość wpływają różne czynniki, a do najważniejszych należą:
- wysokość osiąganych dochodów.
- rodzaj umowy o pracę. W najlepszej sytuacji są osoby, które mają podpisaną umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że osoby zatrudnione na podstawie umowy cywilno-prawnej nie uzyskają finansowania. Większość banków dopuszcza tego rodzaju umowy: ważny jest jednak zarówno cel kredytowania, jak również dotychczasowy staż u pracodawcy.
- wysokość stałych wydatków i to zarówno tych dotyczących opłat za media, jak i tych, które przeznaczane są na spłatę innych zobowiązań (inne kredyty i pożyczki, limity – nawet nie wykorzystane – w kartach kredytowych i w ROR).
- wiek potencjalnego kredytobiorcy. Banki określają zarówno minimalny, jak i maksymalny wiek kredytobiorcy. Czas kredytowania jest ustalany w taki sposób, aby spłata zobowiązania nastąpiła przez ukończeniem np. 65 lat przez kredytobiorcę. Ma to miejsce w przypadku każdego kredytu, ale najczęściej można się z takimi ograniczeniami spotkać w przypadku kredytów długoterminowych (kredyty i pożyczki hipoteczne oraz kredyty konsolidacyjne hipoteczne).
Na wysokość zdolności kredytowej nie wpływa historia kredytowa w BIK. Banki sprawdzają oczywiście jak potencjalny kredytobiorca radził sobie w przeszłości (i obecnie) ze spłatą zobowiązań, ale ta ocena nie bezpośredniego przełożenia na wysokość zdolności kredytowej. Jest to czynnik brany pod uwagę przy analizie kredytowej klienta i wpływający na ostateczną decyzję kredytową.
Kredyt gotówkowy z maksymalną kwotą kredytu
Szukając najlepszej oferty kredytu gotówkowego, należałoby na początku określić wysokość potrzeb finansowych, w następnym kroku zapoznanie się z dostępnymi propozycjami w bankach, a ostatecznie porównanie ofert kredytowych pod względem kosztów całkowitych.
Propozycje banków są niezwykle zróżnicowane, nie tylko co warunków, możliwości wnioskowania (online i standardowo), ale i wysokości maksymalnej kwoty kredytu.
Różnice w maksymalnej kwocie kredytu gotówkowego, który jest możliwy do uzyskania w poszczególnych bankach, może sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Warto pamiętać, że kredyt i pożyczka gotówkowa jest kredytem konsumenckim. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, umową o kredyt konsumencki jest umowa o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł. Jednocześnie KAŻDY podmiot udzielający kredytów i pożyczek, ma obowiązek zbadać zdolność kredytową klienta, czyli sprawdzić jego możliwości co terminowej spłaty zobowiązania (zgodnie z warunkami określonymi w umowie).
Jak widać zatem maksymalna kwota kredytu może być ograniczona ustawą o kredycie konsumenckim, ofertą banku oraz zdolnością kredytową klienta i jego potrzebami finansowymi.
Kredyt hipoteczny a maksymalną kwotą kredytu
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego jest ograniczona nie tylko zdolnością kredytową, ale i wartością nieruchomości zabezpieczonej na hipotece, która jest pomniejszona jednocześnie o wysokość wymaganego wkładu własnego.
Kredyty i pożyczki gotówkowe opiewają na kwoty zdecydowanie mniejsze niż w przypadku kredytów hipotecznych, i tym samym warunki i formalności stawiane potencjalnym kredytobiorcom są znacznie mniejsze.
Środki pochodzące z kredytu gotówkowego mogą zostać przeznaczone na dowolny cel konsumpcyjny (z uzyskanych środków nie może być finansowa działalność gospodarcza). Natomiast kredyt hipoteczny jest kredytem:
- celowym,
- długoterminowym,
- zabezpieczonym na hipotece,
dlatego ryzyko kredytowe dla banku jest znacznie niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych, a tym samym pozwala to bankom ustalić zdecydowanie lepsze warunki kredytowania w porównaniu do pozostałych produktów kredytowych.
Zgodnie z zapisami Rekomendacji S banki nie mogą w 100% sfinansować zakupu nieruchomości przez kredytobiorcę. Musi on udokumentować posiadanie tzw. wkładu własnego, wynoszącego co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości. Więcej w tym temacie przeczytasz tutaj: Co oznacza wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Jak zwiększyć wysokość maksymalnej kwoty kredytu?
Jedynym rozwiązaniem jest poprawienie swojej zdolności kredytowej.
- Przede wszystkim należałoby zmniejszyć liczbę posiadanych zobowiązań. Wybrane zobowiązania można spłacić samodzielnie lub skonsolidować w jeden kredyt. To drugie rozwiązanie pozwala zmniejszyć wysokość raty dzięki wydłużeniu czasu spłaty. W obu przypadkach zwiększa się wysokość dochodu rozporządzalnego, a tym samym i poprawia się zdolność kredytowa.
- Przystąpienie innej osoby o wysokiej zdolności kredytowej do umowy kredytowej, np. członek najbliższej rodziny.
- Dodatkowe zabezpieczenie kredytu, np. wykupienie polisy ubezpieczeniowej.
Wysoka zdolność kredytowa oraz wiarygodność kredytowa pomaga bardzo często uzyskać lepsze warunki kredytowania, np. w kwestii oprocentowania czy prowizji, co oczywiście wpływa na całkowity koszt kredytu. Jest to istotne, ponieważ im wyższa kwota uzyskanego finansowania, tym wyższe będą koszty kredytowe. Aby ograniczyć obciążenie domowego budżetu z tytułu płatności rat, konieczne będzie wydłużenie czasu kredytowania, a to również dodatkowo wpłynie na cenę kredytu.
Jeżeli zamierzasz skorzystać z kredytu, to zawsze pamiętaj, aby pożyczać tylko tyle, ile potrzebujesz. Nie przekraczaj tej kwoty, nawet wówczas, kiedy pozwala masz zdecydowanie większą zdolność kredytową. Mniejsze zobowiązanie z odpowiednio dopasowaną ratą kredytową, powinno zagwarantować terminową spłatę kredytu.